Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Конкуренция - неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках.

Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке - изучение основных факторов, обуславливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:

• - численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;
• - изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;
• - барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);
• - ситуация на смежном кредитном рынке;
• - различия в стратегии страховщиков-конкурентов;
• - особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции.

При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя.

В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т. д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей.

Традиционными в этой политике является проведение “дней развития бизнеса”. В этот день проводится завтрак (ланч или обед), во время которого президент страховой компании общается со 100-200 высокопоставленными клиентами.

К незаконным методам неценовой конкуренции относятся шпионаж ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика.

К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др.

Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования.

В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

Страхование - мощный фактор положительного воздействия на экономику. С помощью страхования предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Личное страхование обеспечивает защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Страхование - это стратегический сектор экономики, динамичное развитие которого требует соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Ценовая и неценовая конкуренция страховщиков

В основе ценовой конкуренции находятся тарифные ставки, по кото-рым предлагаются различные виды страхования и системы оплаты страховых услуг. Снижение тарифной ставки является основным мето-дом конкурентной борьбы страховщиков и привлечения потенциаль-ных страхователей. В современном мире, когда страховые рынки инду-стриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, диктующих свои условия страхования, ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайде-рами для соперничества с гигантами страхового бизнеса, у которых нет шансов в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на передний план дополнитель-ные сервисные услуги страховщиков своим клиентам, такие, как пре-имущественное право приобретения акций страховой компании, бес-платные консультации юридического характера и др. Например, при добровольном страховании автогражданской ответственности к неце-новой конкуренции относятся предложения следующего расширенно-го спектра услуг:

эвакуация с места аварии;

доступ к «горячей линии» для консультаций;

предоставление клиенту «подмененного» автомобиля на время ремонта;

получение справок в Государственной автоинспекции и т.п.

Одним из основных методов неценовой конкуренции является реклама страховых продуктов.

Цель рекламы - способствовать заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования. С помощью рекламы страховые компании стремятся создать престижный имидж своей организации и выделиться среди других страховщиков. Реклама не ограничивается только сообщением о видах страхования, порядке заключения договоров, выплате страхового возмещения или страховых сумм. В ней, как правило, содержится информация о страховой организации, предлагающей свои услуги, ее уставном капитале, акционерах, активах и пассивах баланса. Это дает страхователям возможность реально оценить ситуацию и осознанно решить вопрос, с какой страховой компанией заключать договоры и кому доверить свои средства.

К незаконным методам ценовой конкуренции относятся шпионаж, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Страхование нуждается как в общепринятых, так и в особых методах государственного регулирования, так как любая конкуренция анализируется на юридическом и экономическом фундаменте.

Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела необходимо также для стимулирования развития его в сферах, где нет надежды на существенную прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т. д.). Конкурирующие организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с пониженным риском и высоким финансовым результатом.

Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся показатели финансовой устойчивости страховых операций, уровень выплат, рентабельность страхования, размер эмиссионного вознаграждения страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры включают системы скидок и льгот страхователям, виды франшиз, системы возмещения ущерба по заключаемым договорам страхования и т.д.). При этом экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика полностью ориентируются на потребности всех потенциальных страхователей, как предприятий, организаций различных отраслей экономики, так и граждан, физических лиц различных категорий деятельности и возрастов.

В классическом определении конкуренция на страховом рынке рассматривается как процесс состязательности страховых компаний за страхователей с использованием ценовых (тарифных) и неценовых методов.

Вместе с тем, на страховом рынке возникает довольно большое количество ситуаций, которые не укладываются в традиционную схему «несколько страховщиков конкурируют за страхователя»:

· Отмечена конкуренция страховщиков за страхователей не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями (банками, инвестиционными компаниями, негосударственными пенсионными фондами);

· Для конкуренции по одной потребности страховые компании могут использовать различные виды страхования;

· Существуют ситуации конкуренции за страхователей между различными подразделениями (каналами продаж) одного страховщика;

· Монополия и олигополия страховщиков реализуется на различных сегментах (нишах) страхового рынка.

Возникшее состояние «детерминационной» неопределенности приводит к необходимости переосмысления термина «конкуренция» на страховом рынке, а также выделения и описания новых видов конкуренции в страховании.

Конкуренция на страховом рынке может быть определена как состязательность за потребителя услуг между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и финансовыми компаниями, между страховыми компаниями и нефинансовыми компаниями, между продающими подразделениями одной страховой компании с использованием ценовых (тарифных) и неценовых механизмов.

Следовательно, в основу классификации видов конкуренции на страховом рынке может быть положен признак «субъект конкуренции». Если состязательность осуществляется между страховыми компаниями (или подразделениями одной компании), то такая конкуренция является внутрирыночной, к которой как раз и относится ранее описанная в научной литературе классическая конкуренция. К межрыночной конкуренции относится состязательность между страховыми компаниями и другими финансовыми организациями (банками, инвестиционными компаниями, НПФ) или нефинансовыми организациями (медицинскими клиниками, автодилерами).

Таким образом, к новым видам конкуренции на страховом рынке следует относить межрыночную конкуренцию, а также в составе внутрирыночной конкуренции – канальную и видовую конкуренцию.

В качестве основных причин возникновения новых видов конкуренции на страховом рынке можно указать:

· Иррациональное поведение клиента, не обладающего знаниями или уровнем информации, достаточными для точной идентификации и выбора страховой услуги.

· Несовершенством страхового рынка, позволяющим использовать различные виды страхования и другие услуги для удовлетворения одинаковых потребностей клиента.

Межрыночная конкуренция проявляется через процесс состязательности страховых компаний с другими компаниями, не являющимися субъектами страхового рынка, за потребителя страховых или сходных по потребительскими свойствам нестраховых услуг. На страховом рынке можно описать следующие случаи межрыночной конкуренции:

1. Конкуренция между программами инвестиционного страхования жизни (страховщики) и структурированными инвестиционными программами (инвестиционные компании) или депозитами (банки).

2. Конкуренция между программами пенсионного страхования (страховщики) и добровольными пенсионными планами (негосударственные пенсионные фонды).

3. Конкуренция между программами добровольного медицинского страхования (страховщики) и годовыми программами прикрепления (медицинские клиники).

4. Конкуренция между программами страхования от поломок «Продленная гарантия» (страховщики) и программами увеличенной гарантии от автопроизводителей (автодилеры).

5. Конкуренция между программами страхования «Помощь на дороге» (страховщики) и программами сервисного обслуживания (автоклубы, автодилеры).

6. Конкуренция между программами ипотечного страхования (страховщики) и увеличенной процентной ставкой по ипотечному кредиту без первоначального взноса (банки).

Межвидовая конкуренция является формой внутрирыночной конкуренции и проявляется в виде состязательность за клиента между страховыми компаниями или между продающими подразделениями одной страховой компании с использованием различных видов страхования для удовлетворения одной потребности в страховой защите.

На современном страховом рынке в Российской Федерации можно описать следующие примеры межвидовой конкуренции:

1. Страхование путешественников осуществляется некоторыми компаниями в рамках ДМС, другими компаниями в рамках страхования финансовых рисков (непредвиденных расходов).

2. Страхование от потери работы страховщиками жизни производится по страхованию рисков (риск дожития до события «потеря работы») или страховщиками нежизни в рамках страхования финансовых рисков.

3. Управление риском невозврата кредита в случае смерти заемщика может осуществляться через личное страхование заемщика на случай смерти или страхование финансовых рисков кредитной организации.

4. Личное страхование заемщика осуществляется рядом страховщиков через рисковое страхование жизни, другими страховщиками – через страхование от несчастного случая и болезней.

5. Программа «Антиклещ» может реализовываться через ДМС или через страхование от несчастных случаев и болезней.

Канальная конкуренция на страховом рынке предусматривает состязательность между страховыми компаниями за клиентов с учетом особенностей в пределах конкретного канала продаж или состязательность между страховыми компаниями или продающими подразделениями одной компании за клиентов между различными каналами продаж.

Выделение канальной конкуренции на страховом рынке обусловлено следующими факторами:

· Различными тарифами и условиями страхования, которые могут предлагаться страховщиками при покупке страховых услуг через разные каналы продаж.

· Высоким комиссионным вознаграждением посредников, в основном агентов и брокеров, которые за счет своего вознаграждения предоставляют дополнительные скидки.

· Наличием при продажах через посредников внутренних факторов конкурентоспособности страховых услуг.

· Возможностью монополизации какой – либо страховой компанией отдельного канала продаж страховых услуг, что наиболее часто проявляется в банковском канале.

В условиях экономической турбулентности появление новых видов конкуренции на страховом рынке должно учитываться страховыми компаниями при разработке стратегий развития и оперативных маркетинговых планов, в первую очередь, их отрицательное воздействие (стагнация собираемых премий по виду или каналу, монополизация конкретного канала продаж, имидживое влияние, снижение влияния традиционных факторов конкурентоспособности).

Список литературы

1. Берлин Е.С., Брызгалов Д.В. Новый целевой сегмент для страховых компаний // Организация продаж страховых продуктов, №5, 2006

2. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А Особенности конкуренции каналов продаж на страховом рынке Российской Федерации // Научно-практический журнал «Современная конкуренция», № 1(43), 2014.

3. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Особенности понятия конкуренции при различных подходах к определению страхования и страхового рынка // Научно-практический журнал «Современная конкуренция», № 1(37), 2013.

4. Брызгалов Д.В., Цыганов А.А. Новые формы конкуренции на страховом рынке // Финансовый журнал, №3 (21), 2014.

5. Брызгалов Д.В. Особенности рыночной и межрыночной конкуренции на рынке платных медицинских услуг// Организация продаж страховых продуктов, №2-3, 2012.

6. Брызгалов Д.В. Ценовое стимулирование в страховании: новые формы и направления модификации в 2008 году. // Организация продаж страховых продуктов. 2008. № 6. С.16 – 23.

7. Жук И.Н. Анализ конкуренции на страховом рынке РФ и его отдельных сегментах // Страховое дело. - №6, 2011

8. Соломатина А.С. Формирование многофакторной модели оценки конкурентоспособности страховой компании. // - Ученые записки Российской академии предпринимательства. - №37, 2013.

Конкуренция - показатель развитости страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее значимых конкурентов, перспектив конкуренции в выбранных сегментах страхового рынка. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

Сущность конкуренции состоит в балансе полезности страховых продуктов. Сравнение отношения полезности к цене для каждого из них позволяет выявить преимущество каждого из страховых продуктов. В конкурентной борьбе побеждает тот, у которого это соотношение больше чем у других. Исходя из баланса полезности, конкуренцию можно осуществлять (увеличивать отношение полезности к цене) ценовым и неценовым способами.

В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции является реклама. С её помощью страховые компании стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей.

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов. Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

Заключение (тенденции развития страхового дела в современной России)

Для развития страхового рынка и страхового бизнеса в Российской Федерации существуют значительные возможности и перспективы, а именно: огромная территория страны, почти 150-миллионное население, наличие хозяйствующих субъектов различных организационно-правовых форм и видов собственности, появление новых видов страхования и др.

Для решения задач обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования одним и:з приоритетных направлений деятельности страховых организаций и перестраховочных компаний является повышение минимального размера уставного капитала, а также его формирование исключительно за счет денежных средств.

Одной из главных тенденций развития рынка страховых услуг является концентрация страхового бизнеса, в результате чего финансово слабые страховые организации уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать национальное страховое дело в соответствии с современными требованиями.

Регулирование структурных преобразований должно включать защиту добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

В связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО) наметился рост системы перестрахования, что позволяет поощрять развитие различных форм объединения страховщиков в целях реализации крупных страховых проектов.

Приход большого числа зарубежных страховщиков требует особого внимания со стороны государства к поддержке национальных страховых компаний. Необходимо осуществлять разумные протекционистские меры, включающие налоговое регулирование в сочетании с развитием страховой инфраструктуры.

Финансовые ресурсы страховых компаний могут стать инвестиционной основой динамичного развития Российской экономики в ближайшей перспективе.