Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Страхование ответственности - один из самых разносто­ронних видов страхования. Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответ­ственности, но страхование ответственности имеет ряд специ­фических черт, которые отделяют его от страхования имуще­ства или страхования от риска убытков при предприниматель­ской деятельности: принципиально отличны подходы к уста­новлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор стра­хования, иной порядок признания факта наступления страхового события и др.

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет дру­гим (третьим лицам), т.е. содержит, в основном, ответствен­ность за причиненный третьему лицу материальный и имуще­ственный ущерб или иной вред.

Поэтому объектом страхова­ния гражданской ответственности является предусмотрен­ная законом или договором мера государственного принуж­дения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет на­рушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный харак­тер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обя­занность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или администра­тивную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од­нако возмещение имущественного вреда, причиненного третье­му лицу, перекладывается на страховщика.

Через страхование ответственности возмещается имуще­ственный вред, причиненный третьим лицам, но при этом стра­хователь не освобождается от уголовной или административ­ной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Различают страхование ответственности по Закону (обяза­тельное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

Правила страхования ответственности при наступлении стра­хового случая предусматривают обязанность застрахованного:

1) сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законодательством срока;

2) точно описать, как возник (причинен) ущерб;

3) без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязан­ности возмещения вреда или ущерба;

4) немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;

5) немедленно заявить возражение против направленного вам приказа об уплате просроченного долга;

6) о любом несчастном случае обязательно сообщать страховой компании.

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору страхования ответ­ственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, пред­усмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94 г., к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

Стра­хование гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств,

Страхование гражданской ответственности пере­возчика,

Страхование гражданской ответственности предприя­тий - источников повышенной опасности,

Страхование профес­сиональной ответственности,

Страхование ответственности за неисполнение обязательств,

Страхование других видов ответственности, когда объектами страхования являются иму­щественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, ус­тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданская ответствен­ность - это предусмотренная законом или договором мера го­сударственного принуждения, применяемая для восстановле­ния нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя.

Она имеет имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для вос­становления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также непо­лученные доходы, которые это лицо получило бы при обыч­ных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т.е. упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ). Однако убыт­ки могут возмещаться в меньшем размере, если это преду­смотрено законом (ограниченная ответственность пост. 400 ГК РФ) или условиями договора.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, или деликтную . Договорная от­ветственность наступает вследствие неисполнения или ненад­лежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполне­нием (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в зако­не либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторо­нам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность оп­ределяется только законом либо предписаниями иных право­вых актов.

Во внешнеэкономической деятельности предприятие может столкнуться с конкурентной ответственностью (конкуренция ис­ков), когда причинен вред в результате противоправного дей­ствия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства. В таких случаях потерпевший вправе заявить иск либо из дого­вора, либо из деликта.

В РФ установлен следующий принцип возмещения убыт­ков: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полно­го возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).

Потерпевший имеет право предъявлять иск из деликта и при наличии договорных отношений с причинителем вреда как потребитель согласно Закону РФ «О защите прав потребите­лей» случае, если вред причинен некачественными товарами (работами, услугами). За нарушение прав потребителей прода­вец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, пред­усмотренную законом или договором. Вред, причиненный здо­ровью или имуществу вследствие недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению продавцом, изготовителем товара (работы, услуги) независимо от того, состоял ли потер­певший с ними в договорных отношениях или нет.

Если деликтная ответственность может наступить только при наличии вреда, то договорная - и при отсутствии убытков у кредитора. Так, при договорной ответственности должник может отвечать за вину третьих лиц (ч. 3 ст. 401 ГК РФ), а в сфере причинения внедоговорного вреда ответственность за чужие действия мо­жет быть установлена только при наличии собственной вины (ответственность родителей, опекунов и т.д.).

Для страховой компании и страхователя важно определить размер возможной ответственности страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и уяснить, возмо­жен ли предельный размер такой ответственности.

Размер ответственности, порядок ее определения, меры ответственно­сти, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории ка­кой страны, кому и как он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственно­сти.

ГК РФ определяет страхование деликтной и договорной ответственности в ст. 931 и 932. Страхование ответственности может распространяться на случаи безвиновного причинения вреда, связанного в основном с использованием сложных ма­шин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Используется также понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, но освобождается от ответствен­ности в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Поэтому многие виды ответственности подлежат обя­зательному страхованию. Практически во всех развитых запад­ных странах введено обязательное страхование ответственнос­ти владельцев автотранспортных средств, владельцев воздуш­ных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п.

В России предусмотрено обязательное страхование ответ­ственности за вред, причиненный: радиационным воздействи­ем при использовании ядерной энергии; космической деятель­ностью; экологии. Однако страхование профессиональной от­ветственности нотариусов и врачей остается добровольным.

Порядок определения в договоре страховой суммы, кото­рую часто называют лимитом ответственности, таков, что сто­роны по своему усмотрению устанавливают предельную сумму возмещения - лимит, который принимает на себя страховщ­ик. Считается, что такая сумма может возникнуть при причи­нении застрахованным лицом вреда (убытков) третьим лицам. Страховщик обязан позаботиться о правильности определения лимита и риска наступления неблагоприятного случая.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования от­ветственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для умень­шения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или произведены для выпол­нения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть уста­новлено несколько лимитов ответственности (за груз, багаж и т. п.), а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответ­ственности на определенные периоды срока действия догово­ра, на один страховой случай и т. д.

В договоре страхования ответственности за причинение вре­да раздельно могут быть определены страхователь и застрахо­ванное лицо, которое может быть неизве­стно (например, в случае возможного вреда от действий вла­дельца автотранспорта). Однако по договору страхования дого­ворной ответственности может быть застрахована ответствен­ность только самого страхователя.

В случае, если застрахованное лицо заранее не известно, то договор оформляется в пользу третьего лица. Застрахованное лицо вправе предъявить требования о возмещении вреда в пре­делах страховой суммы непосредственно страховщику.

Договор страхования ответственности за нарушение дого­ворных обязательств считается заключенным в пользу «потер­певшей» стороны (выгодоприобретателя), т. е. лица, перед ко­торым страхователь должен нести соответствующую ответствен­ность за нарушение договора, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.

Страховой риск - риск наступления ответственности стра­хователя вследствие противоправного действия или бездействия страхователя, вследствие чего причинен вред третьим лицам (или стороне договора). Ответственность может быть установ­лена судебными органами или добровольно признана причинителем ущерба и оформлена документально. При наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате нового возмещения.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страховщик », с одной стороны, и гражданин , паспорт (серия, номер, выдан) , проживающий по адресу , именуемый в дальнейшем «Страхователь », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в договоре страхового случая в отношении лица, указанного в п.1.2 договора и именуемого в дальнейшем «Застрахованный», выплатить лицу, имеющему право на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу, и именуемому далее «Выгодоприобретатель», определенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой суммы, которая составляет рублей, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере рублей в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Застрахованным является .

1.3. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности Застрахованного за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Страховым случаем по настоящему договору признается наступление у Застрахованного в соответствии с действующим законодательством обязанности по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц.

2.2. При наступлении страхового случая Страховщик обязан выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение в течение дней после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.

2.3. Страховое возмещение выплачивается в размере возмещения, на которое Выгодоприобретатель имеет право в связи с причинением вреда его жизни, здоровью или имуществу, но не более страховой суммы, указанной в п.1.1 настоящего договора. Размер возмещения устанавливается на основании представленных Страховщику доказательств, а при наличии вынесенного в законном порядке судебного постановления – на основании этого постановления.

2.4. В случае, если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающееся ему страховое возмещение, то выплата производится его наследникам.

2.5. Страховщик обязан в течение дней с момента заключения договора выдать Страхователю и Застрахованному страховой полис.

2.6. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового полиса указанными в п.2.5 лицами им на основании письменного заявления выдается дубликат полиса. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся. При повторной утрате полиса в течение действия договора указанными в п.2.5 лицами они уплачивают Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.

2.7. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в порядке расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее числа каждого месяца в течение месяцев равными взносами по рублей. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.

2.8. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.

2.9. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.

2.10. Страхователь и Застрахованный обязаны незамедлительно сообщать Страховщику о ставших им известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (увеличении профессионального риска вследствие смены места работы Застрахованного и т.д.).

2.11. Страхователь и Застрахованный в течение дней после того, как им стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая, обязаны уведомить о его наступлении Страховщика.

2.12. Неисполнение обязанности, предусмотренной п.2.11 настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для уменьшения убытков.

2.13. При наступлении страхового случая Страхователь и Застрахованный обязаны принять разумные и доступные для них в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможный вред, в том числе сообщать в компетентные органы (полицию, госпожнадзор, аварийные службы и т.д.) о страховых случаях. Принимая такие меры, Страхователь и Застрахованный должны следовать указаниям Страховщика, если они им сообщены.

2.14. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемый вред возник вследствие того, что Страхователь и Застрахованный умышленно не приняли разумных и доступных им мер, предусмотренных в п.п. 2.12 и 2.13, чтобы уменьшить возможный ущерб.

2.15. Предусмотренные в п.2.14 расходы в целях уменьшения убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком лицу, понесшему расходы, независимо от того, что вместе с возмещением вреда они могут превысить страховую сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

2.16. Если Выгодоприобретатель или его наследники реализовали право требования к Застрахованному о возмещении вреда, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного возмещения.

2.17. Право требования Выгодоприобретателя к Застрахованному о возмещении вреда к Страховщику не переходит.

2.18. При предъявлении Выгодоприобретателем, а также его наследниками требований о выплате страхового возмещения Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несет Выгодоприобретатель или его наследники. Страховщик не вправе принудить Выгодоприобретателя или его наследников к выполнению указанных обязанностей Страхователя.

3. УСЛОВИЯ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОЙ СУММЫ

3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п.2.1, Выгодоприобретателем представляется:

• заявление о выплате страхового возмещения;
• документ, удостоверяющий личность;
• документы, подтверждающие право Выгодоприобретателя на возмещение вреда.

3.2. В случае, когда страховая сумма производится наследникам Выгодоприобретателя, наследники представляют:

• документы, удостоверяющие личность;
• документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию;
• свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти Выгодоприобретателя;
• документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

3.3. В случаях, предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора, Застрахованным, Страхователем или их наследниками предоставляется страховой полис.

3.4. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховой акт должен быть составлен не позднее дней после представления документов, предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора.

3.5. В случае, если по факту наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

3.6. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем, Застрахованным, Выгодоприобретателем и их наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь, Застрахованный, Выгодоприобретатель и их наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.

3.7. Страхователь, Застрахованный и их наследники обязаны сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности и общественного порядка, до осмотра его представителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая.

3.8. В случае нарушения обязанности, предусмотренной п.п. 3.6 и 3.7 настоящего договора, лицами, указанными в данных пунктах, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

4.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере % от страхового возмещения за каждый день просрочки.

4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере % от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.

4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере % от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.

4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ и Правилами страхования.

5. ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА

5.1. Страхователь может заменить Застрахованного другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.

5.2. В случае реорганизации Страхователя (если Страхователь – юридическое лицо) его права и обязанности по настоящему договору могут перейти к его правопреемнику только с письменного согласия Страховщика.

5.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном соглашением сторон.

5.4. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.

5.5. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п.2.10 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования. Страховщик не вправе требовать изменения договора, если обстоятельства, указанные в п.2.10 договора, уже отпали.

5.6. Настоящий договор может также быть изменен по письменному соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных законом.

5.7. Если Застрахованный, Выгодоприобретатель или их наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть изменен без письменного согласия лиц, предъявивших требования.

6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

6.1. Настоящий договор заключен на срок года и вступает в силу с момента подписания.

7. ОКОНЧАНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме. Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила их в течение срока действия договора.

7.2. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае смерти Страхователя (если Страхователь – физическое лицо), ликвидации Страхователя (если Страхователь – юридическое лицо) до наступления страхового случая.

7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае признания Страхователя (если Страхователь - физическое лицо) недееспособным или ограниченно дееспособным в установленном законом порядке.

7.4. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае реорганизации Страхователя (если Страхователь – юридическое лицо), если Страховщик не дал согласие на переход прав и обязанностей Страхователя по настоящему договору правопреемнику Страхователя.

7.5. Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее, чем за дней до даты предполагаемого расторжения.

7.6. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее, чем за дней до даты предполагаемого расторжения.

7.7. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение дней после письменного предупреждения им Страхователя.

7.8. При неисполнении Страхователем или Застрахованным обязанности, предусмотренной п.2.10, а также, если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п.5.5, Страховщик вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, предусмотренные п.2.10, отпали до наступления страхового случая.

7.9. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.

7.10. В случаях, предусмотренных п.7.8 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при выяснении обстоятельств, предусмотренных в указанном пункте.

7.11. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других случаях, предусмотренных законом.

7.12. Если Застрахованный, Выгодоприобретатель или их наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть расторгнут без письменного согласия лиц, предъявивших требования, за исключением случаев, когда расторжение договора вызвано неправомерными действиями названных лиц.

7.13. Прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

8. КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТЬ

8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.

9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

10. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ И ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

10.1. Дополнительные условия по настоящему договору: .

10.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.

10.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.

10.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю и Застрахованному, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.

Почтовый адрес:

Телефон/факс:

Паспорт серия, номер:

Кем выдан:

Когда выдан:

Подпись:

Страхование гражданской ответственности представляет собой особый вид получения полиса, который предполагает возможность предоставления выплат перед третьими лицами, которым застрахованный человек нанес определенный ущерб. В соответствии с установленными нормами законодательства есть необходимость приобретения обязательного полиса по данному направлению. Речь идет об автовладельцах, которые не имеют право управлять автомобилем, если у них на руках нет такого документа. Структура получения полиса нормируется законодательно, оформление автомобиля сегодня производится при наличии специализированного полиса.

Обязательный полис приобретают все собственники автомобилей. И естественно, в данной ситуации провоцируется возможность получить гарантии отсутствия проблем при возникновении ситуации, когда срабатывает договор. Например, участники ДТП определили, что лицо, которое нарушило правила движения - застраховано. После оформления всей сопровождающей документации формируется возможность получить от фирмы необходимые выплаты. Данные выплаты осуществляются лицу, транспортное средство которого пострадало в результате возникновения происшествия.

Все нюансы, когда срабатывает полис, четко определены условиями договора, который подписывает клиент с компанией. Тут нужно быть крайне внимательным, чтобы полностью быть уверенным в том, что ваши права и интересы защищены. Договор должен быть изучен тщательно и досконально. Грамотная оценка его нюансов позволит предотвратить множество негативных моментов и проявлений в дальнейшем. Если при наступлении случая компания постарается снизить сумму выплат или же уклониться от осуществления своих обязанностей, застрахованное лицо имеет право обратиться в судебную структуру. В такой ситуации придется предоставить пакет документов, которые раскрывают все нюансы совершенного правонарушения, а также определяют наступление случая, при котором производятся выплаты. На основании решения суда все выплаты можно получить в принудительном порядке при помощи судебных приставов.

Есть также добровольные варианты получения полиса, которые в своем составе имеют расширенные перспективы и возможности получения выплат при возникновении нестандартных ситуаций. Например, можно в полис вписать ситуации с затоплением соседей. В таком случае, если случится так, что вы в действительности затопите своих соседей, то вам нужно будет на основании протокола - акта осмотре, а также акта оценки ущерба, требовать выплаты компенсации от лица своей компании.

Другими словами, страхование ответственности гражданского типа способствует снижению рисков возникновения финансовых трат в критических и нестандартных ситуациях. Когда такие ситуации формируются все выплаты производит страховая компания.

Существуют различные программы по страхованию гражданской ответственности. Самые низкие тарифы определяются на обязательное страхование, которое оформляют все автовладельцы. Сумма тарифа также будет зависеть от количества указанных случаев, а также ряда иных факторов, которые предусмотрены тарифной сеткой компании. Вам нужно предварительно оценить данные факторы, чтобы иметь возможность выбрать компанию с выгодными вариантами сотрудничества.

Что собой представляет страхование гражданской ответственности?

Многие думают исключительно о том, чтобы максимально защитить себя и личное имущество. Но ситуации бывают кардинально иными. Нередко бывает так, что ущерб наносится другой семье, имуществу или же здоровью. И в такой ситуации возникают финансовые обязательства, которые нужно будет исполнять либо добровольно, либо посредством судебного решения в принудительном формате.

Возмещение ущерба нередко становится причиной негативного воздействия на всю семью. Например, семья стала причиной затопления помещения, в котором был сделан высококачественный и дорогостоящий ремонт. Кроме отделки пострадала техника, что спровоцировало формирование невероятно значительной суммы компенсации. Семья не имеет возможности произвести такие выплаты, но решение суда может стать основой формирования такого серьезного обременения.

Страхование гражданской ответственности - это возможность приобрести специализированный полис, объектом страхования по которому будет выступать ответственность клиента за причинение определенных видов вреда собственности, здоровью или же жизни третьих лиц. Другими словами, данный вариант приобретения полиса является неоспоримо важным элементом защиты индивидуальных прав посредством получения необходимых выплат в том случае, если клиент страховой компании оказывается виновником в негативных последствиях.

Например, семья уехала на отдых, и в их помещении во время их отсутствия прорвало трубу. Водой залило соседние квартиры. Убытки сформировались высокие. Если семья имеет полис, то в данном случае, производится оценка ущерба, и все требования, по данной оценке, будет выплачивать страховая компания. Соответственно, на семью не ложатся никакие дополнительные обременения финансового плана.

С другой стороны, такой полис не может стать основой защиты от административной или же уголовной ответственности. Ели вы имеете полис автострахования и стали виновником происшествия, то страховка в данной ситуации выплачивается, но вы, как водитель, все равно несете административную ответственность, которая полисом покрыта не может быть.

Страхование формирует возможность получить выплаты по определенным вариантам ущерба:

• Вред имуществу. Обязательно производится процесс оценки состояния имущества и на основании полученных данных производится расчет стоимости восстановления, а также ремонта, приобретения техники, которая была поломана в результате четко определенного происшествия;
• Вред личного характера, например, при возникновении происшествия на дороге фирмы берет на себя обязательства по выплате средств на лечение потерпевшей стороны, на уход и реабилитационные мероприятия;
• Любой вред, который наносится экологическому состоянию окружающей среды и в результате которого были проявлены определенные негативные факторы воздействия. Как правило, это касается промышленной или же производственной деятельности;
• Ущерб морального характера.

Владельцем полиса может стать любой человек, но его приобретение будет рациональным для владельцев недвижимости, предпринимателей, а также для автовладельцев. Документ в данном случае защищает от многочисленных сложностей, непредвиденных трат, а также является основой сохранения вашего отличного настроения даже в критической ситуации.

Виды страхования ответственности

Страхование автотранспортных средств

Это самый распространенный вариант страхования гражданской ответственности. Во-первых, нужно сказать о том, что он является обязательным. Во-вторых, стоимость такого полиса будет весьма доступной, поэтому, практически каждый человек имеет возможность ее приобрести. В случае, когда клиент страховой компании осуществляет нарушение правил дорожного движения и возникает определенная ситуация провоцирующей негативные последствия для иных лиц, выплаты производит страховая компания. Но, следует учитывать, что компании устанавливают конкретные пределы по полису. Если сумма выплат будет выше данного предела, дополнительные выплаты возлагаются на плечи виновника в происшествии.

Страхование перевозчика

Все транспортные компании обязаны осуществлять процесс защиты своих клиентов. Также организуется безопасность грузов. Существуют нормативы международного формата, которые являются едиными. Они определяют основные пределы ответственности перевозчиков.

При наличии полиса средства по нему выплачиваются в случае формирования угрозы жизни или же здоровья, утрате и порче багажа или же любого другого груза. Выплаты также предусмотрены при отсутствии исполнения взятых на себя обязательств. Страхователем будет транспортная компания, которая осуществляет все необходимые выплаты. При этом, в случае, если перевозчик нарушил установленные требования нормативов, то компенсация пострадавшим может быть не предоставлена. Данный аспект в нашей стране регулируется крайне нестабильно. Но все же такой вид страхования существует и для транспортных компаний он считается обязательным.

Страхование рисков экологического формата

Такой вид полисов предусматривает формирование ответственности клиента за те риски, которые связаны непосредственно с негативным воздействием от деятельности предприятия на природу (экологию). При выявлении таких случаев определяется сумма нанесенного вреда, и данная сумма должна быть выплачена фирмой. Такие договора, как правило, составляются с компаниями крупного масштаба. Это могут быть промышленные предприятия и центры, шахты, нефтеперерабатывающие заводы и пр.

В таких ситуациях выплаты предусматриваются очень значительные, поэтому, не каждая компания сможет предоставить вам такой вариант полиса. В тоже время, нужно учитывать, что крупные фирмы предоставляют даже разнообразие пакетов полисов по данному вопросу.

Ответственность производителя и продавца

Невзирая на то, что современные производственные компании практически полностью роботизированы, все равно это не исключает возможности формирования брака. Существует полис, который обеспечивает формирование защиты от ответственности производителя и продавца. Причины производственных линий могут быть различными. Например, в определенной степени нарушаются условия работы, и линия выпускает товар, не соответствующий заявленному качеству. Или же формируются упущения на стадии разработки проекта, используется некачественный материал расходного характера. Но чаще всего причиной возникновения таких ситуаций становится человеческий фактор.

При возникновении брака ущерб причиняется не только потребителю. Невероятно значительные убытки будет терпеть сам производитель. И чтобы защитить себя от негативных последствий, серьезных трат и массы других неприятностей, практически каждый современный производитель старается заключить страховой договор, который по срокам будет соответствовать гарантийному сроку продукции, реализуемой компанией.

Страхование ответственности профессионального характера

Данный метод страхования в нашей стране является сравнительно новым. Суть полиса сводится к тому, что если профессионал не смог выполнять свою работу квалифицированно, а пользователь услуг понес серьезные убытки, то в данной ситуации данные убытки могут быть возложены на профессионала, в соответствии с установленными нормами договора. Если у специалиста есть полис, то все выплаты произведет компания.

Страхование ответственности застройщиков

Отметим, что данная процедура в нашей стране является обязательной. Такая страховка способствует возврату вкладов всем дольщикам в том случае, если строительная компания не смогла по каким-то причинам осуществить процесс строительства или же обанкротилась. Законодательством данная процедура считается обязательной с 2014 года. Именно с данного момента закон определяет, что брать денежные средства с потенциальных покупателей до момента окончательного строительства компания может исключительно в том случае, если у нее есть специализированный полис.

Неисполнение обязательств

Полисы такой ответственности считаются достаточно редким явлением. Хотя с каждым днем актуальность полиса становится все более значительной. Его приобретают с целью формирования защиты заемщиков на случай отсутствия возможности исполнения обязательств перед кредитором.

Пошаговая инструкция страхования гражданской ответственности

Шаг 1: Выбираем компанию

Действовать нужно грамотно, чтобы компания, которой вы доверились в действительности смогла соответствовать вашим высоким требованиям. Не стоит доверять составление такого договора компании, которая предлагает самые низкие параметры цены. Вопрос нужно изучить крайне детально, чтобы в дальнейшем не было неприятных сюрпризов.

• Финансовая устойчивость. Такой показатель основывается на данных уставного капитала, а также на основании изучения суммы страховых выплат;
• Срок работы компании. Чем дольше компания существует, тем более устойчивой она будет, а значит и страхование в ней будет для вас более надежным мероприятием;
• Оцените ассортимент услуг, наличие филиалов;
• Обратите внимание на существование специализированных рейтингов, которые составляются независимыми агентствами. В данной случае, посредством таких знаний вы в действительности сможете грамотно подобрать варианты сотрудничества;
• Внимательно изучите отзывы клиентов, которые уже использовали услуги данной компании.

Шаг 2: Определяемся с направлением страховки

При подписании договора непременно формируется специализированный перечень рисков страхового формата. Чем более существенным будет данный список, тем более значительной будет конечная стоимость продукта. Так что, вам нужно оценить вероятность возникновения той или же иной ситуации, чтобы рационально оценить перспективы внесения тех или же иных случаев в свой полис.

Шаг 3: Готовим документы

Как правило, компании устанавливают необходимость предоставления минимального количества документа. Все дело в том, что требования существенного списка справок и пр., могут серьезно снизить количество желающих оформлять полис. Но есть определенные пакеты, оформление которых потребует сбора более существенного количества документации. Полный перечень документации можно получить посредством обращения к агенту страховой компании.

Шаг 4: Производим оплату

Каждая компания самостоятельно определяет перечень вариантов, посредством которых можно произвести процедуру оплаты услуг. Это может быть платеж наличными, непосредственно в фирме. Это может быть перечисление средств на расчетный счет или же оплата картой. Чем больше способов оплаты компания имеет, тем более существенным спросом будут пользоваться ее услуги.

Шаг 5: Заключение договора

Чтобы получить надежные гарантии того, что полис в действительности будет вам выгоден, нужно убедиться в описании всех ранее оговоренных условий в договоре. Если же вы видите, что определенные пункты отличаются от той информации, которую вы получили от агента, нужно сразу же задавать вопросы, выяснять ситуацию. Многие специалисты говорят о том, что если полис оформляется на достаточно крупную сумму, то рациональным будет предоставление его на изучение юристу. В таком случае, вы сможете максимально грамотно подойти к вопросу защиты своих интересов и будете уверенными в том, что ваши интересы по документу четко соблюдены.

• Старайтесь сотрудничать исключительно с теми компаниями, которые работают в течение значительного количества времени и имеют существенный опыт в данном вопросе. Без дополнительной проверки не нужно сразу же начинать процесс оформления страховки. Сегодня есть масса информационных ресурсов и форумов, посредством которых можно получить достаточно глубокие познания в области взаимодействия клиентов и страхователя. При выборе обязательно руководствуйтесь не только отзывами, но и изучением реальных данных. Также оцените рейтинги независимых агентств. Так вы осуществите полноценное изучение стабильности компании и будете уверенными, что такое взаимодействие может порадовать вас высокими параметрам надежной защищенности;
• Старайтесь всегда быть внимательными. При заполнении личных данных и при составлении документации всегда несколько раз проверяйте всю указанную информацию. Возникновение каких-то типографических ошибок может стать в дальнейшем причиной отказа в предоставлении выплат. Естественно, можно оспорить решение компании в суде, но более рациональным вариантом станет детальное изучение всех нюансов на этапе составления документации;
• Детально изучайте весь перечень рисков. Условия договора должны быть изучены вами досконально. Только в том случае, если вы в полной мере уверены, что ваши интересы соблюдены всеми пунктами, договор можно будет подписать. В иных ситуациях нужно понимать, что вы можете подписать документ, который не соответствует ранее оговоренным условиям. Не менее важным аспектом считается оценка указанных рисков. Не все компании изначально предлагают выбор, и бывают ситуации, когда после оговора всех условий компания в договор вносит стандартный пакет рисков, что формирует серьезное повышение тарифа;
• Старайтесь в дальнейшем пользоваться услугами тех компаний, с которыми вы уже сотрудничали. Это позволит вам рассчитывать на определенные дополнительные скидки. Нередко такие клиенты получают еще и бонусы, принимают участие в акциях, так что, такое сотрудничество будет выгодным как для страховщика, так как будет долгосрочным, так и для клиента, так как ему будет предложено множество дополнительных преимуществ.

Нужна ли страховка гражданской ответственности?

Мы выяснили, что в определенных случаях данное страхование является обязательным и необходимым. Например, в обязательном порядке такой полис придется приобретать владельцам автомобилей. Структура такой защиты базируется на законодательных нормах, и они же говорят о том, что управлять транспортным средством, не имея при этом полиса - невозможно.

Обязательно получают полис и транспортные компании, которые осуществляют процесс перевозки людей и грузов. В такой ситуации очень важным фактором является то, что компания не сможет получить лицензию на осуществление своей деятельности, не имея такого полиса.

В остальных ситуациях страхование гражданской ответственности является добровольным. Но, практика показывает, что страхование рисков для крупных компаний (экологических), еще один немаловажный фактор нормального развития. При возникновении ситуации, когда очевидным будет необходимость формирования выплат за нарушение установленных законодательных норм по загрязнению окружающей среды, производство по сути снимет с себя ответственность финансового плана и переложит ее на страховщика. Стоимость такой страховки не будет низкой, но и выплаты по ней осуществляются весьма значительные.

По своей сути гражданская ответственность присутствует у каждого человека, и известно немало случаев, когда такая ответственность становилась основой формирования невероятно значительного количества сложностей и проблем. Например, при затоплении помещения с крутым ремонтом и высококачественной техникой, нередко выплаты компенсации настолько существенные, что для человека они являются просто непосильными. Но, закон определяет необходимость сделать такие выплаты, и нередко гражданам приходится продавать свою недвижимость, чтобы избавиться от обременения. Такая ситуация для многих может стать критической. Куда более проще и рациональнее осуществить процесс страхования. И в случае, когда вы затопите соседей, вы просто осуществите процесс подачи заявления в страховую компанию с актом стоимости, после чего, фирмы сделаете все необходимые выплаты, а финансовое бремя не будет возложено на ваши плечи.

Непременно скажем несколько слов о страховании профессиональных рисков. Данные полисы в нашей стране только начинают входить в обиход. Появилось уже значительное количество страховых компаний, которые способны предоставить по данному направлению весьма существенный пакет страхования рисков. А значит, есть вероятность максимально защитить себя от негативных проявлений профессиональных ошибок.

Гражданская ответственность - предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь.

Цель страхования ответственности - защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц .

Под деятельностью подразумевается не только производственная или торговая деятельность, но и совершение каких-то действий или бездействие: эксплуатация транспорта или оборудования, владение имуществом, профессиональная деятельность, владение животным и прочее. В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.

В соответствии с ГК РФ риск, подлежащий страхованию, подразделяется на два вида:

• - риск, связанный с причинением вреда (ст. 931);
• - риск, связанный с выполнением договорных обязательств (ст. 932).

В первом случае у застрахованного возникает внедоговорная ответственность. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, оговоренных условиями страхового договора.

Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему лицу в результате использования автотранспортного средства.

Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита. При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обязательств.

Объектом страхования ответственности может выступать:

• - имущественный интерес страхователя, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
• - имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает при использовании имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это - страхование ущерба, в то время как личное страхование - это страхование суммы.

В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, - физическое. Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.

В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель-потерпевший выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим.

Страховым случаем здесь является:

• - факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которого был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
• - факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).

Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:

• - набор видов деятельности, при осуществлении которой страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, нотариальная деятельность и проч.);
• - перечень неблагоприятных последствий, за которые страховщик несет ответственность (нанесение вреда здоровью пассажира, загрязнение окружающей среды);
• - перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).

Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется страховой стоимостью имущества либо частью стоимости, в договоре страхования ответственности страховая сумма определяется как максимальный размер возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя. Размер страховой премии зависит о двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывает влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто используются в качестве параметров риска показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств и др.

Российская классификация видов страхования ответственности представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ», а именно:

• - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• - страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• - страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• - страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• - страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• - страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• - страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору См.: Закон об организации страхового дела в РФ - ч. 1 ст. 32.9 .

Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной форме. В соответствии с действующим законодательством обязательное страхование РФ проводится по следующим видам:

• - профессиональной ответственности нотариусов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;
• - ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;
• - ответственности, связанной с космической деятельностью;
• - ответственности за экологический ущерб.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховым риском является причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое влечет за собой обязанность владельца транспортного средства возместить причиненный по его вине ущерб. В соответствии с законом пострадавшее третье лицо может предъявить претензии или заявить гражданский иск с требованием о возмещении нанесенного автомобилем вреда. Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, несет не водитель, а владелец транспортного средства.

Третьим лицом по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имеющие в соответствии с законодательством РФ право на возмещение причиненного в результате страхового случая вреда жизни, здоровью или имуществу:

• -физические лица;
• - юридические лица;
• - государство;
• - субъекты РФ;
• - органы местного самоуправления.

Закон об ОСАГО предусматривает следующие основные принципы обязательного страхования:

• - гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;
• - всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• - недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• - экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Статьей 1 Закона об ОСАГО установлено, что возмещению подлежит вред, причиненный только в пределах дорог, предназначенных для дорожного движения, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и др.). Установлено также, что эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не считается использованием транспортного средства и поэтому причиненный этим оборудованием вред страховщиками не возмещается См.: Закон об ОСАГО - ст. 1.

Условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования См.: Закон об ОСАГО - ст. 5.

На основании пункта 1 статьи 6 Закона об ОСАГО объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средства на территории Российской Федерации.

Определение размера страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему, определяется по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страхование гражданской ответственности позволяет лицу, заключившему договор со страховой компанией, быть уверенным в том, ответственность за происшествие страхового случая будет с него снята. Ущерб третьему лицу в таких ситуациях возмещается из фонда страховщика. Застрахованный человек является защищённым от убытков.

Понятие

Гражданская ответственность подразумевает под собой обязательство денежной компенсации вреда, причиненного каким-то лицом стороннему лицу. Обязательство имеет место быть только при свершении определённых действий, которые влекут нарушение благ постороннего.

Цель гражданской ответственности – возмещении ущерба (морального, материального).

Ярким примером такой ответственности может послужить пожар в квартире, при котором убытки могут понести и владельцы соседних квартир (возгорание, повреждение водой или пеной во время тушения). Хозяин либо арендатор сгоревшего жилья будет обязан возместить ущерб соседям. Это и есть его прямая гражданская ответственность перед сторонними лицами.

Виды договоров

Гражданская ответственность застрахована, если заключён договор. Он является документом, подтверждающим обязанности страховщика защищать интересы своего клиента, доказывая его невиновность, либо выплачивать вместо него денежную компенсацию пострадавшему постороннему лицу.

Договор, касающийся правил страхования гражданской ответственности, содержит в себе важные аспекты:

• объект страхования;
• существующие риски;
• период действия документа;
• величину страхового покрытия.

Существует следующие виды договоров, регулирующие разные виды гражданской ответственности (обязательной или добровольной):

• владельцев транспорта ( , воздушного, судов спортивного назначения);
• владельцев домов, земельных участков;
• владельцев животных;
• владельцев ёмкостей с горючими веществами;
• владельцев ;
• юридических лиц;
• авиаперевозчиков;
• экспедиторов;
• застройщиков;
• охотников.

ФЗ о страховании гражданской ответственности

С учётом большого числа видов гражданской ответственности законодательная база регулирует каждый из них по отдельности. В России самым популярным является страхование , работающих на автомобильном и авиационном транспорте. Большой оборот в настоящий момент набирает страхование ответственности таможенных перевозчиков.

Более подробно рассмотрим федеральный закон, регламентирующий вопросы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта, созданный в 2002 году (ФЗ №40). В нём прописаны условия и принципы страхования, порядок расчёта и начисления компенсационных выплат, нюансы работы страховщиков. Если в ФЗ нет каких-то аспектов и правил, то следует руководствоваться международным договором РФ.

Страхование гражданской ответственности перевозчиков прописано в ФЗ №67, утверждённом в 2012 году. Этот документ информирует о последовательности действий и разрешении споров при нанесении вреда пассажирам (их багажу, здоровью, жизни) в случаях, связанных с перевозками.

Отдых туриста неразрывно связан с разного рода рисками и непредвиденными ситуациями. Часто в таких ситуациях туроператор не в силах решить проблему, но негативные отзывы о произошедших событиях могут отпугнуть клиентов. Целью , является защита интересов клиентов и повышение доверия к турфирмам.

Объекты

Важно понимать, что возникновение обязательств по выплатам пострадавшим сопряжено с определёнными условиями, ошибками, упущениями.

Ответственность страховщика возникает при нанесении следующих видов ущерба:

• морального,
• здоровью,
• материального,
• жизни.

При этом клиент страховой компании должен доказать, что страховой случай наступил по причине его непреднамеренных действий, бездействия либо из-за независящих от него событий.

Риски

Данный вид страхования считает гражданскую ответственность застрахованного лица перед посторонними. Он взаимосвязан с предъявлением претензий от пострадавшей стороны. Клиент страховой фирмы переносит свои обязательства по возмещению убытков на саму организацию.

При этом застраховать можно абсолютно любую ответственность за причинённый вред, касающийся третьих лиц. Исключение составляют только те риски, которые никогда в принципе не указывались в договоре страхования либо страхуются в специальных договорах.

К примеру, при страховании личной гражданской ответственности страхуется ответственность человека, являющегося участником дорожного либо уличного движения. Исключение составляет управление автомобилем (относится к страхованию автомобильной гражданской ответственности).

Страхование гражданской даёт им возможность перенести личную ответственность за происшедшие события, нанёсшие урон третьим лицам, на страховую компанию. Восстанавливать личную собственность придётся самостоятельно, а вот ремонт соседям оплатит страховая компания.

Индивидуальная гражданская ответственность распространяется на всю семью, то есть под защитой страховой компании находятся не только застрахованный человек, но и его жена (муж), дети, которым ещё нет восемнадцати лет. Страховые риски здесь имеют широкий диапазон:

• возможность травмирования гостей, находящихся в доме застрахованного лица (поскользнулся на мокром полу);
• непреднамеренное повреждение чужого имущества объектами, упавшими с балкона;
• свершение вынужденной аварии водителем при нестандартных условиях движения (ребёнок выскочил на дорогу);
• падение во время занятий активным видом спорта и нанесение телесных повреждений лицу, находившемуся рядом и т.д.

Срок действия договора

В стандартном варианте договор заключается сроком на двенадцать месяцев. В законодательной базе существует определённый ряд исключений:

• перевозчики водного транспорта оформляют полис только на время, когда водоём не покрыт льдом;
• владельцы автомобилей, зарегистрированных не в России, но используемых на указанной территории, подписывают договор на период их временного пребывания здесь (минимум пять дней) и др.

По взаимному согласию двух сторон временные рамки действия договора могут быть сокращёны, но клиент страховой компании обязан перечислить страховую премию, если имели место долги. Страховщик должен возместить затраты за вред, нанесённый третьему лицу, если страховой случай свершился до момента окончания действия договора.

Страховая сумма

Данная денежная величина устанавливается в договоре либо регламентируется ФЗ. Возмещение причинённого ущерба в материальном эквиваленте должно входить в её пределы. То есть лицо, пострадавшее от застрахованного человека, получит возмещение, не превышающее размер указанной суммы.

Страховая сумма высчитывается для всех страховых случаев отдельно.

Её величина остаётся неизменной на протяжении всего времени действия договора. Указанная выплата градируется согласно указанным в полисе страховым рискам.

Если говорить о страховании ответственности владельцев авто, то за причинение вреда здоровью или жизни каждому стороннему лицу страховщик выплачивает сто шестьдесят тысяч рублей. При нанесении имущественного ущерба размер страховой суммы увеличивается до четырёхсот тысяч рублей на каждого пострадавшего.

При нанесении вреда здоровью (жизни) пассажира нижний предел страховой суммы равен двум миллионам рублей, имуществу – двадцать три тысячи рублей.

Пример полиса страхования гражданской ответственности