Экологическое страхование виды страхования и их назначения. Экологическое страхование: виды, формы, проблемы развития

Введение

Проблема негативного воздействия производственной деятельности на окружающую среду становится актуальнее с каждым годом. Постоянно растущее производство с одной стороны улучшает жизнь людей, обеспечивая их всеми необходимыми благами, а с другой нарушает экологическо равновесие. Это влечет за собой возникновение таких экологических катаклизм как эрозия почвы, истощение ресурсов, обезлесение, загрязнение воды и многое другое. Загрязнение окружающей среды негативно сказывается на состоянии здоровья населения, являясь одной из ведущих причин наблюдаемого роста заболеваемости и смертности. В современных условиях уровень нагрузки техносферы зачастую превышает уровень способности окружающей среды к самовосстановлению и саморегулированию. Это приводит к нарушению экологического равновесия и снижению устойчивости природных экосистем.Важнейшим общепризнанным международным принципом экологической безопасности является обязанность компенсации нанесенного населению и окружающей среде ущерба виновником. Одним из действенных методов для реализации данного принципа на практике является экологическое страхование, которое позволяет компенсировать убытки от аварийного загрязнения окружающей среды и привлекать дополнительные средства для финансирования экологических программ.

По экспертным оценкам экономических институтов, введение экологического страхования позволит возместить до 2/5 убытков, причиняемых третьим лицам экологическими авариями, вовлекая финансовые средства страховых компаний и тем самым снижая нагрузку на местные и федеральный бюджеты.

Однако экологическое страхование является обязательным лишь для предприятий являющихся опасными производственными объектами, что в результате не дает нужного результата в силу того, что на окружающую среду негативно влияют практически все производственные объекты.

1. Теоретические основы экологического страхования

Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования. Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Система экологического страхования делает невыгодным аварийный случай на предприятии как для самого предприятия, так и для его страховщика и заставляет уделять большое внимание вопросам анализа экологического риска, контролю над производственным процессом и безопасности отходов хозяйственной деятельности.

Экологическое страхование - это страхование ответственности объектов - потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения.

Цель экологического страхования - образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам вследствие загрязнения окружающей среды.

Система экологического страхования включает в себя следующие виды:

Страхование ответственности юридических лиц (организаций, предприятий, учреждений), которые являются источниками повышенной опасности за причинение вреда окружающей среде, ответственность перевозчика (опасные грузы) и т. д.;

Имущественное страхование (страхование земельных объектов или других объектов недвижимости, включая здания) на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или катастрофы;

Личное страхование граждан: страхование жизни и здоровья работников организаций (предприятий, учреждений), относящихся к категории источников повышенной опасности, или граждан, находящихся на территории, потенциально подверженной влиянию источников повышенной опасности.

Согласно ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды» (№7-ФЗ от 10.01.2002 г.), экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. Существует две формы экологического страхования: обязательное и добровольное.

1.1 Обязательное экологическое страхование

В связи со вступлением в силу в 2012 г. Федерального закона N 225-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», актуальный ранее механизм страхования ответственности владельцев ОПО и, ГТС и АЗС претерпел существенные изменения.

Фактически, этот закон меняет модель страхования ответственности владельцев опасных объектов, предлагая более цивилизованный подход к страхованию со стороны государства.

Владелец опасного объекта должен заключать договор обязательного страхования со страховщиком (на свой выбор) в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. При этом ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию.

Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год, подтверждением его заключения служит наличие страхового полиса. Договор является публичным и вступает в силу с момента исполнения страхователем обязанности по внесению страхового взноса, либо с иного установленного дня при условии досрочного выполнения обязанности по уплате взноса.

Согласно 225-ФЗ к опасным производственным объектам, для которых предусмотрено обязательное экологическое страхование относятся:

1) подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности опасных производственных объектов;

2) гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений;

3) автозаправочные станции жидкого моторного топлива;

4) лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах).

Основные различия между обязательным страхованием, вводимым 225-ФЗ, и моделью страхования ответственности владельцев опасных производственных объектов на основании 116-ФЗ:

Увеличены страховые суммы;

Введено ограничение возмещения на одного потерпевшего;

Введено возмещение вреда, причиненного работникам страхователя;

Введено возмещение вреда в результате нарушения условий жизнедеятельности;

Исключено возмещение вреда, причиненного окружающей среде;

Расширено значение термина «авария» — понятие «авария» в смысле 225-ФЗ объединяет понятия «авария» и «инцидент» в смысле 116-ФЗ;

Введены компенсационные выплаты;

Правила страхования и страховые тарифы утверждаются Правительством РФ;

Страховые суммы и тарифы, а также условия страхования регламентируются текущим законодательством и являются едиными для всех страховых компаний.

Обязательное экологическое страхование, согласно 225-ФЗ, представляет собой страхование гражданско-правовой ответственности предприятий, организаций, учреждений, деятельность которых является источником повышенной опасности.

Согласно вышеупомянутому закону объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, а страховым риском - возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим. (ст.3).

Объектами экологического страхования являются страхователь и страховщик, определение которых дано в том же Законе:

страхователь - владелец опасного объекта, заключивший договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте;

страховщик - страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ст.15 Закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (№ 116-ФЗ в ред. от 19.07.2011г.), организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в случае производственной аварии. Таким образом, обязательное страхование покрывает лишь ущерб, нанесенный аварией на опасном производстве работникам предприятия, а также третьим лицам - тогда как риск причинения вреда окружающей среде предприятия страхуют исключительно в добровольном порядке.

Согласно вышеупомянутому закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» устанавливает обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (ст. 15). Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая (страховая сумма), зависит от того, является ли опасный объект декларируемым или нет. А также от величины параметра МВКП (максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред).

Для декларируемых (объекты, в отношении которых предусмотрена разработка декларации промышленной безопасности) опасных объектов страховая сумма составляет:

если МВКП > 3000 чел.

6 млрд. 500 млн. руб.

если 1500 < МВКП < 3000

1 млрд. руб.

если 300 < МВКП < 1500

500 млн. руб.

если 150 < МВКП < 300

100 млн. руб.

если 75 < МВКП < 150

50 млн. руб.

если 10 < МВКП < 75

25 млн. руб.

для иных декларируемых опасных объектов

10 млн. руб.

Для недекларируемых опасных объектов страховая сумма составляет:

для опасных объектов химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности

50 млн. руб.

для сетей газопотребления и газоснабжения, в том числе межпоселковых

25 млн. руб.

для иных опасных объектов

10 млн. руб.

Страховые суммы применяются отдельно по каждой аварии.

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;

б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

1.2 Добровольное экологическое страхование

Основным документом в области добровольного экологического страхования является «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации», утвержденное Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией в 1992 году. В экологическом страховании объектом страхования выступает риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении вреда за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым событием является случай - внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В Типовом положении определены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности. Это события:

Прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, внутренних беспорядков, боевых действий;

Вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;

Связанные с умышленными действиями страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности;

Вызванные нарушением законов и других нормативных актов;

Связанные с управлением производственным персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;

Некоторые другие страховые события.

Основанием возникновения страховых отношений является договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком. Такой договор заключается на основании письменного заявления страхователя и анкеты, содержащей его реквизиты. На основании предъявленных данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые платежи.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого момента договор экологического страхования вступает в силу. Он заключается сроком на один год с последующей пролонгацией.

При заключении договора экологического страхования страховщик производит непосредственный осмотр предприятия. Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза).

Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат как по одному иску, так и по серии исков, вытекающих из одного страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке.

Страховое возмещение включает в себя:

Компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

Сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

Расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;

Расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

Связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на эти расходы дано предварительное согласие страховщика.

Типовое положение определяет конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются. Это убытки:

Связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды;

Причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);

Связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;

Штрафы, неустойки и т.п.;

Ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или под контролем страхователя.

1.3 Страховой экологический риск

В России страхуется менее 10% потенциальных рисков (против 90-95% в большинстве развитых стран), 90% собственности предприятий, в том числе федеральных и муниципальных, не обеспечено страховой защитой, что превращает страну в зону повышенного риска. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших компаний мира.

Страховой экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и вероятные масштабы которого предполагают проведение обязательного экологического страхования.

Оценка страхового экологического риска и риска угрозы экологической безопасности входит в процедуру предстрахового экологического аудита.

Перед началом организации какого-либо производства или другого проекта хозяйственной деятельности проводится оценка экологического риска. Экологические риски оцениваются путем проведения научного исследования, которое сочетает изучение фактов и научных прогнозов. В результате получается работа позволяющая понять последующую степень воздействия на данную местность загрязняющих факторов или других вредных для природы агентов, которые принесет с собой воплощение данного проекта.

Предприятия, которые эффективнее и добросовестней проводят оценку экологических рисков, используют более экономичные методы для борьбы с ними. Чтобы управление рисками было эффективным и осмысленным, оно должно стать неотъемлемой частью общей системы управления предприятием.

2. Законодательная база экологического страхования в России

Начнем с того, что Конституцией Российской Федерации (ст. 42) устанавливается, что «каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением» и «каждый обязан сохранять природу и окружающую среду, бережно относиться к природным богатствам».

В силу того, что экологическое страхование в России существует относительно недавно, оно еще слабо развито. Тем не менее, состояние окружающей среды всё больше ухудшается. И в настоящее время законодательство зачастую позволяет ответственной стороне избегать наказания, даже если виновность подтверждается фактами, а положение ответчика, к примеру, финансовое, позволяет компенсировать ущерб. Поэтому достижение баланса между экономическими и экологическими интересами общества требует внедрения в сферу управления природоохранной деятельностью методов регулирования, сочетающих как юридические, так и экономические подходы, позволяющие реализовать принцип "загрязнитель — платит".

Одним из элементов такого регулирования является применение норм гражданского права в качестве инструмента для решения вопросов ответственности в случаях, когда нанесение вреда окружающей среде проявляется в таких традиционных формах как ущерб имуществу, жизни и здоровью человека. Так в Гражданском кодексе РФ 48 глава посвящена страхованию, как одному из обязательств. Под экологическое страхование в ГК РФ отведены статьи 927, 929, 931, 935, 936, 947, 963, 966 в той же 48 главе.

Однако ситуация несколько иная, когда ущерб нанесен природным ресурсам, право пользования которыми и извлечение выгоды принадлежит всем в равной степени. В этом случае трудно применимы принципы ответственности в соответствии с гражданским правом, поскольку не вовлечено право собственности.

В 2003 году на двадцать втором пленарном заседании Межпарламентской Ассамблеи государств - участников СНГ был принят Модельный закон «Об экологическом страховании» (постановление N 22-19 от 15 ноября 2003 года). Закон регулирует отношения в сфере гражданско-правовой ответственности за аварийное загрязнение окружающей природной среды (обязательное экологическое страхование) и за последующее причинение вреда физическим и юридическим лицам вследствие воздействия на них загрязненной окружающей природной среды. В нем подробно трактуются базовые понятия, создающие сферу экологического страхования, такие как: страховой экологический риск, страховщик, права и обязанности сторон и многое другое.

Позднее, Государственной Думой РФ был принят Федеральный закон №-225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», введенный в действие 1 января 2012 года, который в настоящее время применяется при осуществлении обязательного экологического страхования ОПО, рассмотренного в предыдущей главе.

Что же касается добровольного экологического страхования, как было указано выше, основанием предоставления страховой защиты по данному виду страхования служит «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации». Которое было утверждено Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов РФ и Российской государственной страховой компанией 3 декабря, 20 ноября 1992 г. (N 04-04/72-6132, 22).

Кроме того, Федеральным законом «Об охране окружающей среды» от 10.01.2002 г. №7-ФЗ, заложены основы для развития в Российской Федерации экологического страхования. Закон рассматривает его как метод экономического регулирования в области охраны окружающей среды (ст. 18). Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. от 21.07.2005 г. №104-ФЗ регулирует организационные аспекты экологического страхования.

До введения 225-ФЗ Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.1997 г. №116-ФЗ, регулировал отношения в сфере экологического страхования, где заключение договора страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов признавался обязательным для соответствующих организаций (ст. 9). Устанавливал минимальный размер страховой суммы, зависящий от критериев опасности объектов, названных в самом же законе (ст. 15, Приложение 1 и 2).

Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений» рассматривает страхование риска гражданской ответственности в качестве одного из вариантов обеспечения ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения. Закон устанавливает обязательность страхования риска гражданской ответственности на время строительства и эксплуатации объекта. Однако условия и порядок такого страхования регулируются путем отсылки к специальному федеральному закону (ст. 15).

Однако в соответствие с Федеральным законом от 21.07.1997 г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Федеральным законом от 21.07.1997 г. №117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» страхование не является обязательным с точки зрения требований Закона от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Федеральный закон «О соглашениях о разделе продукции» рассматривает страхование ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду, в качестве обязательства инвестора (п. 2 ст. 7).

Федеральный закон «Об использовании атомной энергии» в ред. от 28.03.2002 г. №33-ФЗ называет страховой договор в числе видов финансового обеспечения эксплуатирующей организации на случай возмещения убытков, причиненных радиационным воздействием, и соответственно - необходимым условием для получения разрешения на эксплуатацию ядерного объекта (ст. 56). Данный закон ограничивает права страховщика на приостановление или прекращение страхования путем возложения на него обязанности заблаговременно уведомить об этом надзорный орган. Условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда, а также порядок выплаты социально-экономических компенсаций определяются законом.

Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц влиянием космической деятельности на окружающую природную среду, предусматривается Федеральным законом «О космической деятельности» от 29.11.1996 г. №147-ФЗ.

Опыт реализации положений вышеуказанных нормативно-правовых актов федерального уровня, субъектов Российской Федерации в части возмещения экологического вреда, предоставления финансовых гарантий на случай нанесения такого вреда говорит о том, что экологическое страхование является наиболее универсальным и перспективным инструментом гарантии возмещения вреда окружающей среде.

Пример аварии на застрахованном ОПО: авария на Саяно-Шушенской гидроэлектростанции — индустриальная техногенная катастрофа, произошедшая 17 августа 2009 года. В результате аварии погибло 75 человек, оборудованию и помещениям станции нанесен серьёзный ущерб. Работа станции по выработке электроэнергии приостановлена. Последствия аварии отразились на экологической обстановке акватории, прилегающей к ГЭС, на социальной и экономической сферах региона. Прямой ущерб от неё, по оценкам Министерства энергетики РФ, превысил 40 миллиардов рублей, при этом значительная часть этого риска не была застрахована.

Данная авария является крупнейшей в истории катастрофой на гидроэнергетическом объекте России и одной из самых значительных в истории мировой гидроэнергетики. Именно она способствовала ускоренному принятию 225-ФЗ, который долгое время находился в стадии разработки.

В настоящее время в РФ действует статья 9.19 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. За отсутствие полиса ОПО предприятию грозит штраф до 500 тысяч рублей.

Что же касается добровольного экологического страхования, то на его долю почти не осталось предприятий, которые могут нанести серьезный вред окружающей среде. Поэтому примеров аварий на не застрахованных объектах, которые привели к пагубным для окружающей среды последствиям, найти не удалось.

3. Европейская система страхования

Сегодня существует детально разработанная методическая база оценки экологического ущерба, включая оценку ущерба от хозяйственной деятельности в прошлом и оценку потенциальных финансовых обязательств. Во многих развитых странах, с предприятием, не застраховавшим риск, не будут сотрудничать его деловые партнеры. Увеличивая тарифы, страховые компании оказывают давление на страхователя, принуждая его принять меры, снижающие риск, повысить безопасность предприятия. В результате страховая отрасль способствует повышению экологической безопасности производственной деятельности, защите интересов потребителей, охране труда и окружающей среды. Оценка ущерба связана с процедурой оценки финансовой ответственности за экологический вред, представляющую собой обязательства, имеющие силу юридического принуждения. Согласно одному из определений, экологическая ответственность это «юридическое обязательство осуществить будущие расходы, вызванные прошлым или текущим производством, использованием, выбросом или потенциальным выбросом вредных веществ или иной деятельностью, негативно влияющей на окружающую среду».

Структура экологического вреда (ущерба), который необходимо возместить согласно принятой международной практике и правовым нормам некоторых стран, включает ущерб:

1) жизни и здоровью;

2) имуществу;

3) окружающей природной среде.

При этом в каждый из трех видов ущерба может входить упущенная выгода. В зарубежной практике такой вид убытков также называется экономическими потерями. Кроме того, отдельной категорией в составе ущерба могут рассматриваться расходы на мероприятия по предотвращению ущерба.

Ущерб жизни и здоровью, согласно практике зарубежных стран, определяется в исковом порядке. Возмещению обычно подлежат затраты в связи с болезнью, включая расходы на лечение, и потерянные доходы. Может также возмещаться моральный ущерб, однако размеры компенсации сильно варьируются.

Ущерб имуществу возмещается в исковом порядке и определяется на основе стандартных методов оценки его стоимости методами 3 основных методических подхода: затратного, доходного и метода сравнения продаж. В связи с тем, что в странах с рыночной экономикой методология и теория оценки рыночной стоимости имущества имеет давнее и довольно широкое развитие, оценка ущерба имуществу является наиболее отработанной процедурой.

Расходы на очистные мероприятия оцениваются на основе соответствующих затрат. Сравнение затрат по альтернативным технологиям проведения очистных мероприятий позволяет отобрать наиболее дешевый вариант очистки. Исходя из сравнения альтернативных вариантов, оцениваются и расходы на превентивные мероприятия.

Вместе с тем, та составляющая экологического ущерба, которая представлена расходами на очистку, является подвижной величиной. Такие расходы зависят, главным образом, от выбранного способа очистки и уровня, до которого эта очистка будет произведена.

В странах, где законодательством предусмотрена ответственность за прошлый экологический ущерб, наиболее простой вариант оценки производится в рамках процедуры «environmental due diligence» (или оценки воздействия на окружающую среду). Оценку осуществляют компании в сфере оценки недвижимости, инженерных и экологических услуг. Процедура оценки не регламентируется законодательством, однако она является общепринятой в хозяйственной практике.

Для определения стоимости экологического ущерба применяются различные методики оценки такого ущерба, охватывающие общие случаи загрязнения и отраслевые или специфические источники загрязнения. Например, в США применятся стандартизированная процедура оценки ущерба природным ресурсам в результате разливов нефти, которая разработана в целях содействия местным органам власти при предъявлении иска. Хотя применение данной методики не обязательно, но оно является достаточным в случае судебного иска о компенсации ущерба. Согласно данной методике расчет экономических потерь производится по четырем видам деятельности: охота, рыболовство, рекреация, наблюдения за птицами.

Экономические оценки ущерба природным ресурсам и финансовые требования возмещения ущерба зависят от фактора времени и фактора неопределенности. При оценке стоимости выбывших экологических услуг и экологических функций экосистем и расчете размера компенсационных затрат (затрат на проведение мероприятий, направленных на компенсацию причиненного вреда) в качестве ставки дисконтирования рекомендуется использовать ставку потребительских предпочтений во времени (общественную норму временного предпочтения). Сделан вывод, что 3% является разумным приближением к общественной норме временного предпочтения и, что эта величина может использоваться для дисконтирования социальных затрат и выгод.

Достаточно примечательным является опыт страхования экологических рисков Швейцарии. Одним из наиболее опасных источников загрязнения в мире являются свалки бытовых и промышленных отходов. Одна швейцарская страховая компания разработала оригинальную концепцию страхования ответственности за свалки. Основная задача этого страхования заключается в предупреждении экологических рисков. Страховщик и страхователь заключают долгосрочный договор (он охватывает оба состояния свалки — и период эксплуатации или заполнения, и период консервации, поскольку страховой случай может произойти после того, как свалка перестанет использоваться по назначению). Понятия «страховщик» и «страхователь» в этой ситуации используются без привязки к конкретным субъектам, поскольку субъекты могут меняться, а действие договора продолжается. Размеры годовых страховых взносов велики (их суммы в год зависят от конкретных условий свалки). В уплате взносов участвует не только руководство свалки, но и непосредственные производители мусора.

Непременным условиям страхования являются четкая идентификация отходов, составление карт их захоронения на площадях складирования и постоянный контроль над состоянием свалки. Страховщик и страхователь действуют в теснейшем контакте, при этом страховщик регулярно получает сведения обо всех процессах, протекающих на свалке, и при его непосредственном участии (а часто и под его руководством, поскольre он является держателем «ноу-хау») разрабатываются мероприятия по предупреждению или ликвидации возникших экологических ущербов. Средства на это идут из страховых взносов.

Таким образом, страхование ответственности за свалки позволяет своевременно предотвращать экологические ущербы, не перекладывая эту заботу на плечи грядущих поколений. Кроме того, это значительно расширяет возможности рынка страховых услуг. Концепция, предложенная описываемой страховой компанией, базируется на комбинации нетрадиционных методов страховой защиты и научно-инженерных средств управления экологическими рисками. В рамках новой концепции не только решается проблема страхования ответственности за ущерб, нанесенный окружающей среде (финансовая защита здесь только формальная цель), гораздо более серьезная цель этой компании — предупреждение экологического риска.

Заключение

С точки зрения обеспечения конституционных прав граждан на благоприятную окружающую среду экологическое страхование можно рассматривать как гарантию соблюдения этих прав. Для хозяйствующего субъекта, деятельность которого является потенциально опасной или оказывает негативное воздействие на окружающую среду, необходимо выявлять существующие экологические риски и обеспечивать механизм гарантированной материальной компенсации экологического ущерба при наступлении негативного события. Именно этот механизм содержится в системе экологического страхования.

Таким образом, внедрение и развитие института экологического страхования позволит существенно снизить экологические риски, уменьшить затраты государства на обеспечение экологической безопасности и гарантировать права граждан на благоприятную окружающую среду и возмещение ущерба, причиненного здоровью или имуществу и возникшего в результате страхового события.

Обязательное экологическое страхование является одним из важнейших направлений привлечения внебюджетных средств, необходимых для ликвидации чрезвычайных ситуаций. В результате механизм обязательного экологического страхования становится инструментом регулирования и управления экологическим риском с возможностью значительного снижения ущерба третьим лицам.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Федеральный закон от 10.01.2002г. № 7-ФЗ (ред. от 28.11.2015г.) «Об охране окружающей среды».

4. Федеральный закон от 21.07.1997г. № 116-ФЗ (ред. от 13.07.2015г.) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

5. Федерального закона от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ (ред. от 4.11.2014г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

6. Модельный закон «Об экологическом страховании» (постановление N 22-19 от 15 ноября 2003 года).

7. «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации» (1992г.)

8. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. - М.: Юнити, 2003.

9. Роумен Р. Environmental due diligence: оправданные траты? // Commercial Real Estate Северо-запад№8 (12), 2008

10.Емельянов А.М. Оценка значения социальной ставки дисконтирования для России и проведение межстрановых сравнений // Финасы и кредит №46(286).

11. Статья «Проблемы и пути решения экологического страхования в РФ»

12.Статья «Экологическое страхование»

13.Статья «Перспективы развития страхования экологических рисков»

Экологическое страхование - это деятельность государственных, акционерных, специализированных и других страховых организаций по защите экологических интересов лиц, осуществляющих деятельность по эксплуатации опасных объектов и несущих риски ответственности за наступление последствий причинения вреда иным лицам вследствие аварийных загрязнений окружающей среды.

Фонды этого вида страхования сформировываются из отчислений и взносов, которые уплачиваются указанными лицами, а также за счет любых других незащищенных законом фондов, предназначенных для возмещения ущерба в случаях наступления страховых ситуаций.

Экологическое страхование имеет следующие цели:

возмещение (полное или частичное) экологического вреда и имущественных убытков, причиненных катастрофами, стихийными бедствиями, авариями или разрушениями окружающей среды из-за воздействия человека;
стимулирование деятельности по охране и защите природы.

Экологическое страхование производят путем заключения страховых договоров либо прямым предписанием закона. Оно может осуществляться как в добровольном, так и в обязательном порядке. Условия первого типа устанавливаются соглашением сторон договора, а второго - нормами закона.

Объектами экологического страхования являются:

риски ответственности за загрязнение природы;
убытки страхователя, которые он несет при загрязнении окружающей среды;
здоровье, жизнь и имущество страхователей (или других лиц, указанных в договоре).

Экологическое страхование осуществляется при наличии двух его субъектов - страховщика и страхователя.

Страховщиком называется соответствующая организация, обязующаяся за плату возместить страхователю, при наступлении указанного в договоре события, причиненного вреда в пределах

Страховой случай - это непреднамеренное, внезапное нанесение ущерба природе в результате бедствий, аварий, которые приводят к загрязнениям атмосферы, земной поверхности или сточных вод.

Страхователи - предприятия всех форм собственности, которые являются юридическими лицами и имеют в пределах территории РФ.

Экологическое страхование в России основывается на законе «О страховании» от 27.11.97. Согласно нему выделяются три группы интересов имущественного характера: связанных с жизнью, трудоспособностью и обеспечением пенсией страхователя; причинением вреда личности или имуществу физлиц; причинением вреда юрлицам.

На Западе различают страхование и имущества от природных и экологических бедствий. В России деятельность такого типа до недавнего времени не осуществлялась, кроме Ингосстраха, который заключал судовладельцев на случай утечки нефтепродуктов и загрязнения ими побережья или вод.

Отдельные страховые фонды предназначены специально для финансирования целенаправленных работ по прогнозирования, ликвидации и прекращению стихийных и экологических бедствий, катастроф, аварий.

Порядок и условия государственного страхования, использования фондов устанавливается Российским правительством. Под его руководством Минприроды России и Росгосстрах утвердили типовые положения о добровольном экологическом страховании, по которому соответствующие организации разрабатывают собственные правила данной процедуры на основе договоров между страховщиками и страхователями.

Сейчас в России преодолен монополизм в государственных страховых органах. Правила страхования подготавливаются страховыми организациями, получившими на этот вид деятельности лицензию. регулирующая добровольное экологическое страхование, в настоящее время почти полностью сформирована. Но развитие данной сферы страхования сдерживается тем, что отсутствуют необходимые данные для расчета тарифных ставок и создания крупных

Экологическое страхование является одной из правовых мер охраны окружающей среды и представляет собой разновидность страхования, регулируемого Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (в ред. от 10.12.2003 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Общие положения об экологическом страховании содержатся в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18).

В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано правовое определение понятия «страхование». В соответствии с ним, страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Государственный надзор за страховой деятельностью в России осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых отношений.

Основными участниками страховых отношений являются:

– страхователи – юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования;

– страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы,

имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;

– страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии со своими полномочиями;

– страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, формирующихся исходя из предложения и спроса, где объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга. Одной из основных особенностей страхования является вероятностный характер отношений, поскольку невозможно предугадать, когда наступит страховой случай и каков будет размер причиненных убытков. Именно эта особенность и определила порядок возмещения материального вреда путем распределения его на солидарной основе между отдельными заинтересованными собственниками. У страхования есть и другие отличительные черты, в частности, возвратность средств – страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расходов за услуги страховой компании, а также целевое использование создаваемого фонда (расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования).

В подтверждение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, а котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и другие условия, регулирующие правовые отношения. сторон. При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу застрахованных.

Страхование выполняет следующие функции3:

– предупредительную – страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, например, на профилактические мероприятия, для инвестирования в промышленность, социально-экономические, экологические и другие программы и т.д.;

– восстановительную (защитную) – при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;

– сберегательную – при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

– контрольную – страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

Страховые услуги предоставляются на условиях обязательности или добровольности. Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей Статья 4 Закона «Об организации страхового дела» определяет, что объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

– с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

– с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

– с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В свою очередь, эти три отрасли страхования подразделяются на множество видов.

Согласно ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды», экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

Обязательное экологическое страхование представляет собой осуществляемое в силу закона страхование гражданско-правовой ответственности предприятий, организаций, учреждений, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей среды, за причинение вреда гражданам и юридическим лицам в результате негативного воздействия на природные объекты вследствие аварий и техногенных катастроф на указанных предприятиях, и в результате воздействия загрязненных природных объектов на население и территории.

К обязательному экологическому страхованию можно отнести страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Согласно ст.15 Федерального закона от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ (в ред. от 10.01.2003 г.) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», организации, эксплуатирующие такие объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае производственной аварии.

Основным документом в области добровольного экологического страхования является Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утвержденное Минприроды России и Российской государственной страховой компанией в 1992 г. В экологическом страховании объектом страхования выступает риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении вреда за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым событием является случай – внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В Типовом положении определены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности. Это события:

– прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, внутренних беспорядков, боевых действий;

– вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;

– связанные с умышленными действиями страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности;

– вызванные нарушением законов и других нормативных актов;

– связанные с управлением производственным персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;

– некоторые другие страховые события.

Страховое возмещение включает в себя:

– компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

– сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

– расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;

– расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

– связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на эти расходы дано предварительное согласие страховщика.

Типовое положение определяет конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются. Это убытки:

– связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды;

– причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);

– связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;

– штрафы, неустойки и т.п.;

– ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или под контролем страхователя.

Введение 2

1. Понятие и виды экологического страхования 3

2. Формы экологического страхования 4

3. Значение экологического страхования 13

Заключение 18

Задача 1 19

Задача 2 20

Литература 22

Тема данной работы: «Экологическое страхование».

Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что сегодняв России, согласно статистике, в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн. человек. Площадь экологически неблагоприятных районов составляет 2 млн. кв. км, что равняется десятой части всего земельного фонда России. По данным экологов, в таких районах проявляются четко выраженные признаки деградации природной среды, продолжается устойчивый процесс загрязнения окружающей среды и снижения продуктивности природных ресурсов, растет заболеваемость населения, увеличивается смертность

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба причиненного окружающей среде и здоровью населения в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление здоровья граждан, ликвидацию последствий техногенных катастроф, стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль. Однако в настоящее время государство не может, да и не должно обеспечивать полного возмещения ущерба, причиненного гражданам, здоровью населения, окружающей среде предприятиями-источниками повышенной опасности. Важно найти другие источники покрытия ущерба, нежели средства бюджетов различных уровней, экологических фондов, собственных средств предприятий. Страхование имеет, в сравнении с ними, особенные преимущества, что подтверждается всей мировой практикой.

Цель работы заключается во всестороннем изучении экологического страхования

1. Понятие и виды экологического страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба окружающей среде и здоровью граждан обусловленного технологи-ческой аварией или катастрофой получило название экологического страхования. Экологическое страхование представляет собой систему отношений, возникающих в процессе антропогенной (производственной) деятельности между страховщиком и страхователем по предупреждению ущерба и его возмещению в случае аварийного загрязнения окружающей среды. Экологическое страхование - особый, наиболее сложный вид страхования, имеющий свою специфику и являющийся достаточно эффективным экономическим механизмом, который благоприятно сочетает в себе возможность проведения превентивных мер, направленных на недопущение экологических аварий, при одновременном создании стабильных страховых фондов денежных средств, служащих финансовым гарантом покрытия ущерба на случай аварийного загрязнения окружающей среды.

Цель экологического страхования — образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам вследствие загрязнения окружающей среды.

Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при:

размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в

действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;

использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии;

действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;

выбросах радиоактивных веществ;

транзитной транспортировке и размещении экологически опасных материалов;

проведении фундаментальных и прикладных научных разработок;

внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.

Исходя из целевой установки экологического страхования, можно определить следующие его основные функции:

Формирование экологической ответственности физических и юридических лиц за результаты антропогенной деятельности как важнейшей составляющей экологической культуры населения.

Стимулирование противоаварийных мероприятий за счет дифференциации страховых тарифов и денежных выплат предприятиями за безаварийную работу.

Обеспечение компенсационных гарантий пострадавшим независимо от финансового положения предприятия — виновника аварийного загрязнения окружающей среды.

Обеспечение устойчивости финансового положения предприятия при необходимости возмещения ущерба пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды и затрат на восстановление собственного производства.

Обеспечение реализации правовых гарантий экологической защиты физических и юридических лиц за счет сформированных страховых фондов.

2. Формы экологического страхования

В Российской Федерации осуществляется обязательное и добровольное экологическое страхование.

II Обязательное экологическое страхование

В соответствии с Федеральным Законом « О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 года организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Целью проведения данного вида страхования является защита имущественных интересов страхователя на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

Федеральный Закон « О промышленной безопасности опасных производственных объектов» относит к категории опасных производственных объектов объекты, на которых:

а) воспламеняющиеся вещества — газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;

б) окисляющие вещества — вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно — восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества — жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества — вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества — вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:

е) высокотоксичные вещества — вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели

ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, — вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

Страховщиками по договору обязательного экологического страхования являются юридические лица любой организационно — правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Страховщик выступает от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда; по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований.

Страхователями выступают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.

Объектом экологического страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования. Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, других специализированных экспертных организаций.

Страховая премия (плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок. Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

Надо сказать, что структура страховых взносов такова, что часть ее предусматривает расходы на проведение предупредительных мероприятий с целью недопущения наступления неблагоприятных (страховых) событий. В соответствии с установленным Министерством финансов Российской Федерации порядком страховая организация формирует в размере 5% от собранных страховых платежей предусмотренный в структуре страховых тарифов по данному виду страхования резерв предупредительных мероприятий. Средства резерва предупредительных мероприятий должны направляться на участие в финансировании:

— разработки информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта, создания банков данных опасных производственных объектов, банков данных аварий и инцидентов;

Страницы: следующая →

123Смотреть все

Экологическое страхование (3)

Курсовая работа >> Экономика

… экологического страхования , Волгоградский центра экологического страхования , Саратовский страховой фонд экологической безопасности. Механизм внедрения государственного обязательного экологического страхования …
Экологическое страхование : понятие, основные функции, элементы

Реферат >> Экология

… дисциплине «Экологическое право» ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ : ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ, ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ Понятие и функции экологического страхования Понятие «экологическое страхование» декларируется …
Экологическое право как отрасль права наука и учебная дисциплина

Шпаргалка >> Экология

… республиканских, краевых, областных, местных экологических фондов; — фондов экологического страхования ; — кредитов банков; — …) предусматривается осуществление добровольного и обязательного экологического страхования предприятий, учреждений, организаций, а …
Страхование как система экономических отношений

Реферат >> Финансы

… важна эта функция при страховании будущего урожая, в экологическом страховании , при страховании перевозимых грузов, во … всех видах страхования , где в качестве страхового …
Страхование ответственности (13)

Реферат >> Банковское дело

…), относится к одному из видов экологического страхования . В России страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих ИПО, является … (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с …

Хочу больше похожих работ…

ЛЕКЦИЯ № 12

Экологическое страхование

1. Понятие экологического страхования

Экологическое страхование является одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды.

В России реализуется экологическое страхование, нормы которого закреплены в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18). Другими нормативными документами, в соответствии с которыми развивается рынок экологического страхования, являются Федеральный закон от 21 июля 1997 г.

№ 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15), постановление Правительства РФ от 19 декабря 1997 г. № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ», а также иные законодательные акты РФ. Страхуются экологические риски, которые могут возникнуть в результате:

1) экологической аварии, пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, обвалов и т. п.;

2) деятельности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности.

Перечень предприятий, являющихся источниками повышенной опасности определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Опасные производственные объекты подлежат регистрации в государственном реестре в порядке, устанавливаемом Правительством.

Целью экологического страхования в РФ является обеспечение страховых гарантий возмещения убытков юридическим или физическим лицам, которые возникли в результате загрязнения окружающей природной среды.

Страховые гарантии возмещения убытков предусматриваются:

1) для юридических лиц – предприятий, учреждений, организаций;

2) для граждан, а также объектов их собственности и доходов.

Экологическое страхование осуществляется в рамках программ добровольного или обязательного экологического страхования.

Добровольное экологическое страхование

По добровольному экологическому страхованию страховые организации самостоятельно разрабатывают свои программы и правила страхования. В пределах своей компетенции страховщики, осуществляющие добровольное экологическое страхование, определяют:

1) виды экологического страхования;

2) перечень объектов, подлежащих страхованию;

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

В добровольном экологическом страховании могут участвовать следующие предприятия, учреждения, организации:

1) энергетический комплекс, нефтехимический комплекс;

2) промышленность строительных материалов;

3) химическая промышленность;

4) бумажная промышленность;

5) прочие отрасли.

Обязательное экологическое страхование

Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.

Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство.

Оно устанавливает в нормативных правовых актах:

1) виды обязательного экологического страхования;

2) перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;

3) объем страховой ответственности;

4) уровень (нормы) страхового обеспечения;

5) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

6) порядок тарифных ставок страховых платежей.

Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасными производственными объектами являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны Законом как источники повышенной опасности.

41.Экологическое страхование.

а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;

б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Примером предприятий – источников повышенной опасности служат:

1) предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты;

2) эксплуатирующие организации (объекты использования атомной энергии);

3) эксплуатирующие организации и собственники гидротехнических сооружений.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию определены законом.

Законом определен также минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасные производственные объекты подлежат регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов.

Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов». Государство осуществляет федеральный надзор в области промышленной безопасности, контролирует и проверяет деятельность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, при исполнении своих должностных обязанностей посещают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, знакомятся с документами, необходимыми для проверки выполнения организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, требований промышленной безопасности.

На сегодняшний день страхование может быть если не от всех, то очень от многих рисков, которые возможны в жизни.

Все прекрасно знают, что окружающая среда нуждается в постоянной защите. Ущерб, причиненный природе и населению, представляет собой большие финансовые потери. Это происходит из-за того, что сами предприятия должны возмещать убытки. В связи с этим, экологическое страхование считается не менее востребованным.

Сущность экологического страхования в РФ

Понятие экологического страхования подразумевает деятельность промышленных предприятий и компаний, целью которой является обеспечение безопасности материального плана при нанесении вреда экологии.

В такой услуге нуждаются учреждения, в результате производства которых происходит выброс в окружающую среду вредных веществ.

Регулируется такой вид деятельности Федеральным законом «Об охране окружающей среды».

Кроме этого существуют другие нормативные документы, которые производят аудит экологического страхования:

№ 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15);
Постановление правительства № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ».

Страхование экологических рисков осуществляется по трем основным направлениям:

Имущественное.
Включает страхование собственности (земля, недвижимость) на случай, если произойдет авария или экологическая катастрофа.
Юридическое - страхуют ответственности организаций и иных учреждений, которые в процессе своей деятельности представляют угрозу.
Личное - здоровье и жизни тех, кто работает непосредственно на объекте, являющемся потенциально опасным, или проживает на такой территории.

В целях обеспечения соблюдения закона в сфере экологии предусмотрен аудит государственными органами, которые регулируют еще эффективность развития рынка услуг и направлены на защиту прав всех участников страхования.

Цель и объекты

Главная цель заключается в том, чтобы застраховать ответственность директоров, которые организуют работу предприятия.

В связи с этим необходимо создание материальной базы, складывающейся из средств, сумма внесения которых определяется во время заключения договора.

За счет нее появляется возможность для покрытия убытков, возникших в результате нанесения вреда окружающей среде.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, всю материальную ответственность несет страховая компания.

Объектами системы экологического страхования принято считать риски, возникающие в результате предъявления претензий материального характера о возмещении при нанесении вреда имуществу или природе.

Страховые события

К страховым случаям относят непреднамеренный вред экологии или человеку в следствие возникшей аварии.

Загрязняющие вещества, размер ущерба указываются в договоре для каждого случая отдельно.

Типовое положение определяет ряд причин, по которым страховая компания не несет ответственности. К ним относятся события, вызванные:

военными или боевыми действиями, забастовками;
нарушениями закона;
преднамеренными действиями застрахованного в случае, если он знал, какие могут быть последствия;
в результате управления производством лицами, в обязанности которых не входят данные функции, без определенной подготовки и инструктажа, с душевными расстройствами или иными заболеваниями, ограничивающими их дееспособность.

Виды страхования

В России на законодательной основе представлено два вида экологического страхования:

.Обязательное .

Все отношения страховщика и застрахованного регулируются на государственном уровне, опираясь на «Закон о страховании». К объектам, которые могут представлять опасность окружающей среде, относятся атомные станции, заводы, перевозчики и другие.

Все они подлежат обязательному страхованию. Цель его в данном случае - не только возместить возможный ущерб, но также и снизить риск его возникновения.

Размеры страховых сумм устанавливаются в соответствии с законодательными нормами.

. Добровольное . Договор может заключаться только по желанию представителя предприятия или организации.

Экологическое страхование

Страховая компания же определяет условия, на которых они будут сотрудничать. Помимо этого, нет конкретных ограничений по суммам выплат в случае наступления страхового риска.

Их определяют, исходя из степени опасности и объекта страхования.

Иными словами, чем большая вероятность, что страховой случай наступит, тем выше будут ставки по взносам. Сумма выплачивается непосредственно из прибыли компании, которая является застрахованной.

Договор экологического страхования

Страховые отношения начинают свою деятельность с момента подписания договора между действующими лицами. Для этого необходимо в выбранную компанию подать письменное заявление и анкету.

Договор экологического страхования должен включать следующие пункты:

Перечень событий, при наступлении которых будет осуществляться возмещение ущерба.
Всю информацию как о страхователе, так и о застрахованном.
Порядок, по которому будут происходить выплаты.
Тарифные ставки.
Срок действия договора.
Подписи сторон и дату, когда был заключен договор.

Кроме того, необходимо предоставление:

плана местности, на которой расположена организация;
справки, подтверждающие, что работа предприятия не представляет опасности;
описания, чем предприятие занимается и какой имеет годовой оборот.

После предоставления полного пакета документов, организация осматривается страховщиком, и на этом основании составляется акт с указанным размером премии.

Если будут выявлены какие-либо нарушения, в договоре страхования будет отказано.

В подтверждение того, что договор вступил в силу, выдается полис и приложение с правилами, где указаны возможные риски, подлежащие возмещению, размер сумм и иные условия.
Размер возмещения состоит из:

расходов, возникших при спасении имущества и жизни;
компенсации ущерба;
суммы убытков, возникших в результате ухудшения условий и экологии.

Все выплаты производятся через фонды экологического страхования.

Экологическое страхование

Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Его доля в суммарном ущербе от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования.

Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Риск определяется как произведение вероятности техногенного воздействия на окружающую среду (обусловленного несоответствием деятельности предприятия согласованным критериям), на ущерб (убытки), причиненный этим воздействием физическим и юридическим лицам.

Экологическое страхование — это страхование ответственности объектов — потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения. Цель экологического страхования — наиболее полная компенсация нанесенного экологического вреда.

Экономическая сущность страхования состоит в том, что оно выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям или организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

В России правовая база экономической ответственности за вред, нанесенный окружающей среде, обеспечена законами Российской Федерации «О предприятиях и предпринимательской деятельности» (1992 г.) и «О страховании» (1993 г.).

Согласно данным законам причиненные убытки должны компенсироваться за счет собственных средств виновниками и лишь в исключительных случаях — за счет государственных резервов.

Экологическое страхование включает (рис. 3.1.):

обязательное и добровольное экологическое страхование для покрытия непредвиденных расходов, возникающих в результате аварий;

систему экологического страхования стихийных бедствий;

фонды экологического страхования и поддержки независимых страховых компаний.

По форме экологическое страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование реализуется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Условия и порядок его проведения устанавливаются согласно Закону «О страховании», конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок его проведения определяются соответствующими нормативными актами. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Для этих целей создается банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

Выделяют следующие виды экологического страхования: — личное, имущественное, экологической ответственности.

Личное и имущественное страхование имеет значение для граждан. В страховании экологической ответственности граждане не участвуют, но оно также в итоге затрагивает их интересы, поскольку создает дополнительные финансовые гарантии компенсации экологического вреда.

К страхованию ответственности перед третьими лицами относится:

— страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, которое предусматривает покрытие ущерба за нанесение вреда имуществу юридических лиц и граждан, а также вреда жизни и здоровью населения в результате аварий и катастроф;

— страхование ответственности за нанесение вреда окружающей природной среде (собственно экологическое страхование), под которым понимается страхование владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией и катастрофой.

Это страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий. В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением.

На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:

особо опасные — группа А — предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09 — должны подлежать обязательному страхованию;

опасные — группа Б — с вероятностью аварий на уровне 0,085. Решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;

малоопасные — группа В — вероятность аварий 0,059. Предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Среди основных понятий экологического страхования выделяют следующие:

страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или третьим лицам;

страховая сумма — определенная договором страхования или законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

страховая выплата — производится при страховом случае с имуществом в виде страхового возмещения, а при случае с личностью страхователя (или третьим лицом) — в виде страхового обеспечения;

страховое возмещение — выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом порядке.

Страховое возмещение включает:

компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен вред и пр.

Не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.

Обеспечение выплат по экологическому страхованию реализуется через создание следующих фондов (см.

страховые фонды предприятий — источников повышенного экологического риска;

фонды взаимного страхования, создаваемые отраслевыми или региональными объединениями таких предприятий;

фонд страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды, а также компенсацию убытков самого страхователя.

Финансовые ресурсы этого фонда формируются за счет средств федерального экологического фонда и страховых компаний, стимулирующих природоохранную деятельность.

Страховые фонды предприятий и фонды взаимного страхования предназначены для компенсации экологического ущерба (как правило, небольшого). Размер взносов и величина возмещения убытков из этих фондов определяются совместным решением участников в каждом конкретном случае.

Схема работы страховых фондов заключается в том, что предприятия-загрязнители и граждане (реципиенты) вносят некоторую сумму в один или несколько фондов, которые в случае возникновения страхового случая компенсируют пострадавшим убытки. Объединение фондов в единую систему экологического страхования позволяет в случае необходимости перемещать капитал из одного фонда в другой, размещать временно свободные финансовые средства на Депозитных банковских счетах.

Фонды выполняют по отношению друг к Другу роль перестраховщиков.

Практически предприятие не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов населения и предприятий является страхование.

В России добровольное страхование экологической ответственности осуществляется небольшим числом страховых компаний: «Аско-Москва», «Добрый день» (Тюмень), «Эко-Сфинкс» (Санкт-Петербург), «Северная корона» (Москва) и др.

При содействии территориальных природоохранных органов создаются специализированные страховые организации: Ивановский и Нижегородский фонды экологического страхования, Волгоградский центр экологического страхования, Саратовский страховой фонд экологической безопасности.

Отметим некоторые проблемы и тенденции развития экологического страхования.

Одной из главных проблем является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок страховых премий, а также необходимость создания больших резервных фондов либо поиск перестраховщика для выполнения обязательств. Кроме того, отсутствуют нормативные оценки убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан.

В расчете величины убытков и ущерба самым трудным является вопрос определения ущерба здоровью (жизни) населения.

Экологическое страхование: понятие, особенности

Наметилась негативная тенденция в деятельности страховой защиты: страховые компании исключают из своих правил страхование ответственности за вред, причиненный здоровью в результате экологического бедствия. Одной из причин, сдерживающих развитие рынка экологического страхования, является отсутствие методологии и методик страхования экологического риска. В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а также способы определения характера загрязнения (является этот процесс текущим или единичным).

Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения. Страхование экологической ответственности не закреплено в законах «О страховании» и «Об охране окружающей среды». В России необходимы особые нормы, регулирующие экологическое направление в страховании (закон об экологическом страховании или изменения в Законе «Об охране окружающей среды»).

Для широкого практического применения экологического страхования необходимо в частности:

законодательное закрепление положения об отнесении затрат по страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности на себестоимость продукции, товаров и услуг;

принятие закона «О промышленной безопасности»;

развитие системы лицензирования деятельности предприятий с повышенной опасностью.

Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик; его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб. Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

Различия в объектах экологического страхования являются основой его деления на виды. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на следующие виды: страхование ответственности на случай аварийного загрязнения окружающей среды; имущественное страхование финансовых убытков, обусловленных аварийным загрязнением окружающей среды; личное страхование жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионного обеспечения граждан на случай наступления аварийного загрязнения окружающей среды. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, возмещение прямого имущественного интереса третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

Страхование ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности имеет два подвида:

а) страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности в целях защиты их имущественных интересов, возникающих в результате предъявления претензий о возмещении вреда жизни и здоровью физических лиц, природным объектам и комплексам при аварийном (внезапном, непреднамеренном) загрязнении окружающей природной среды;
б) страхование ответственности собственников (владельцев, пользователей) ранее «загрязненных» территорий и природных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью физических лиц. - так называемое ретроспективное страхование экологических рисков.

Основным условием страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности, должно являться страхование вод. почв, атмосферного воздуха и т.д. Такое условие может обеспечиваться отдельными договорами, пункт о приоритетности и обязательности заключения которых, необходимо включать в правила страховщиков о страховании гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности. Эго определено тем, что при наступлении страхового случая цель экологического страхования теряется, исходя из того, что убытки возмещаются в первую очередь физическим и юридическим лицам (в защиту их имущественных интересов), а при мизерности страховых фондов страховщиков на возмещение ущерба, причиненного водам, почве и атмосфере, денежных средств не остается.

Экологическое страхование - это деятельность, проводимая за счет средств специальных страховых фондов по защите имущественных интересов физических, юридических лиц, муниципальных образований и государства от экологических рисков, реализация которых может повлечь причинение вреда окружающей природной среде, жизни и здоровью населения.

Экологические риски могут быть подразделены на две группы страховых рисков:

риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных стихийными бедствиями (событиями негативного природного характера), и риски чрезвычайных экологических ситуаций, обусловленных событиями техногенного характера (авариями, утечками и т.п.).

Таким образом, механизм экологического страхования направлен на аккумуляцию денежных средств в фондах страховых организаций. При наступлении страховых случаев эти средства перераспределяются между третьими лицами для компенсации ущерба. Часть средств инвестируется в деятельность страхователей.

В основе механизма экологического страхования лежит формирование страхового фонда, средства которого расходуются на компенсацию убытков, связанных с загрязнением окружающей среды, возникающих у субъектов, формирующих страховой фонд. Они могут реализоваться в рамках одной фирмы (самострахование и корпоративное страхование) или группы фирм (взаимное и коммерческое страхование).

К специальным страховым фондам для целей экологического страхования следует относить государственный фонд экологического страхования , резервные фонды превентивных природоохранных мероприятий страховщиков и фонды самострахования .

Государственный фонд экологического страхования образуется, как правило, за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда - возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Данный страховой фонд в денежной форме - это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Прерогатива распоряжаться ими принадлежит Правительству РФ.

Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым страховщиками. Одной из специфических черт экологического страхования является аккумулирование страховыми организациями в фондах превентивных мероприятий (РПМ) средств для природоохранных целей за счет части страховых взносов страхователей. Страховщикам рекомендуется ряд направлений использования средств РПМ, в числе которых: участие в финансировании мероприятий по совершенствованию оборудования очистных сооружений, фильтров на предприятиях с вредными выбросами, улучшению материально-технической базы нефте- и газопроводов. Согласно нормативным правовым актам, при проведении экологического страхования одной из основных задач является разработка порядка и условий использования страховыми организациями резервов превентивных природоохранных мероприятий (далее - РППМ); разработка программ использования РППМ для отдельных видов экологически опасной деятельности.

Фонд самострахования - это образование хозяйствующими субъектами собственного страхового фонда, справедливо распределяемого между членами (в рамках самострахования) в наиболее выгодные для них моменты времени. В данном случае имеет место добровольное объединение, исходя из собственных интересов участников, а также из интересов деятельности по сострахованию, когда страховщик может потребовать, чтобы страхователь держал на своей ответственности определенную долю риска.

Средства фонда формируются из взносов его участников, определенных в зависимости от их рисков, при этом размер фонда должен соответствовать уровню ожидаемых потерь. Страховые фонды могут быть созданы как в финансовой, так и в натуральной форме - путем создания материальных резервов и запасов.

Страховые операции должны осуществляться на всех этапах деятельности предприятия-страхователя, начиная от технико-экономического обоснования и государственной экологической экспертизы проекта. В систему экологического страхования должны включаться юридические лица - собственники природных ресурсов, заинтересованные в страховой защите природной среды территории.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь . Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при:

размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии; действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;

выбросах радиоактивных веществ;

транзитной транспортировке и размещении на территории государства экологически опасных материалов как отечественного, так и импортного производства;

проведении фундаментальных и прикладных научных разработок, внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.

Представляя как систему экономических отношений по управлению экологическим риском, обнаруживаем, что оно является одним из немногих экономических инструментов, который позволяет привлечь в кажущуюся неприбыльной сферу охраны окружающей среды капиталы коммерческих структур.

Аварией на опасном производственном объекте в соответствии с законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения (или технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте), неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имущественным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб.

Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (“выгодоприобретателю”), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования. Обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба

Страхователи - юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Для юридических лиц возможно как добровольное, так и обязательное страхование, для физических - только добровольное. Юридические лица могут застраховать и собственные убытки от экологических аварий.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии (также играет важную роль “статус предприятия”).

Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

Размер ущерба , вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы .

В договоре страхования устанавливается страховая сумма (лимит ответственности ) по каждому объекту страхования. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается Законом РФ «О промышленной безопасности производственных объектов».

Франшиза - это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме.

Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

Управление экологической безопасностью основывается на трех стратегиях:

предотвращение причин появления рисков;

предотвращение реализации неблагоприятных событий;

максимальное ослабление их последствий.

Используя негативное событие в качестве точки отсчета, мероприятия по обеспечению безопасности можно разделить на превентивные , действующие на уровне рисков (трансформация рисков), и компенсационные , применяемые при наступлении негативных событий (финансирование рисков).

экологический страхование ответственность гражданский

В особняке бывшего главы марий эл маркелова нашли произведения искусства, находящиеся в международном розыске Что нашли у маркелова

Разное 2021-05-31 05:42:52

Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Экологическое страхование виды страхования и их назначения. Экологическое страхование: виды, формы, проблемы развития

1. Понятие и виды экологического страхования

2. Формы экологического страхования

Экологическое страхование (3)

Экологическое страхование : понятие, основные функции, элементы

Экологическое право как отрасль права наука и учебная дисциплина

Страхование как система экономических отношений

Страхование ответственности (13)

ЛЕКЦИЯ № 12

Экологическое страхование

41.Экологическое страхование.

Сущность экологического страхования в РФ

Цель и объекты

Страховые события

Виды страхования

Экологическое страхование

Договор экологического страхования

Экологическое страхование

Экологическое страхование: понятие, особенности

Популярное

Кратные единицы длины в метрах

Экономика глобальной турбулентности - Бреннер Р

Современные технологии укладки дорог в китае, европе и россии

Кто пытался украсть Михайловский ГОК

Зачем и как моделировать жизненный цикл клиента мсб в банке

Как рассчитаться с долгами и сделать жизнь проще

В особняке бывшего главы марий эл маркелова нашли произведения искусства, находящиеся в международном розыске Что нашли у маркелова

ВЫБОР РЕДАКТОРА

Столичные власти определились с первыми сериями пятиэтажек под снос

Алексеева Е.В. Страхование - файл n1.doc. Роль страхования в современном мировом сообществе Роль страховых организаций в современном обществе

Вклады Проценты по вкладам в банках году

ПОПУЛЯРНЫЕ ЗАПИСИ

Валидный номер исполнительного дела это Что такое валидный номер исполнительного производства

Пособие по уходу за ребенком с учетом новых разъяснений минтруда и фсс Пособие по уходу за ребенком

Где оформляется снилс на взрослого

ПОПУЛЯРНАЯ КАТЕГОРИЯ

Экологическое страхование виды страхования и их назначения. Экологическое страхование: виды, формы, проблемы развития

1. Понятие и виды экологического страхования

2. Формы экологического страхования

Экологическое страхование (3)

Экологическое страхование : понятие, основные функции, элементы

Экологическое право как отрасль права наука и учебная дисциплина

Страхование как система экономических отношений

Страхование ответственности (13)

ЛЕКЦИЯ № 12 Экологическое страхование

41.Экологическое страхование.

Сущность экологического страхования в РФ

Цель и объекты

Страховые события

Виды страхования

Экологическое страхование

Договор экологического страхования

Экологическое страхование

Экологическое страхование: понятие, особенности

Популярное

ВЫБОР РЕДАКТОРА

ПОПУЛЯРНЫЕ ЗАПИСИ

ПОПУЛЯРНАЯ КАТЕГОРИЯ

ЛЕКЦИЯ № 12

Экологическое страхование