Фрэнсис макнамара. История платежной системы Diners Club International
Пожалуй, очень немногие корпорации могут похвастать столь стремительным взлетом, который выпал на долю компании Diners Club International. В том далеком 1950 году, когда DCI начала свою работу, бесплатно раздав 200 расчетных картонных карточек, никто не мог и предположить, что меньше чем через полвека она получит статус одного из “75 величайших решений в области бизнеса”.
Гениальная забывчивость Фрэнка МакНамары
Своим рождением первый в мире эмитент расчетных карт обязан пустяковой, казалось бы, истории. Все на-чалось с того, что один бизнесмен из Нью-Йорка, владелец небольшой кредитной компании Фрэнк МакНа-мара (Frank McNamara), забыл дома кошелек. А поскольку в этот день он пригласил жену на обед в ресто-ран, заплатить по счету пришлось ей, а ему – выслушать малоприятную нотацию по поводу своей рассеян-ности. Полученного заряда эмоций хватило бизнесмену на то, чтобы следующим утром проснуться с гото-вым планом новой системы расчетов, которая позволяла таким же забывчивым посетителям ресторанов по-тратить на обед больше, чем в данный момент имеется денег в кармане, а потом эти расходы возместить.
К середине XX века стабильное состояние экономики США, давно покончившей с “великой депрессией”, и быстро растущие доходы населения дали возможность владельцам магазинов, отелей, бензоколонок и тех же ресторанов отпускать товары и оказывать услуги в кредит. Но, вполне естественно, такие блага распро-странялись только на давних и хорошо знакомых клиентов. Нью-йоркского финансиста посетила идея соз-дать целую компанию, которая кредитовала бы любых покупателей, причем в момент расчетов за приобре-тенный товар (первоначально речь шла только о посетителях ресторанов). И, как показала история, ему это с блеском удалось.
По сути, все новшество состояло в том, чтобы уговорить владельцев ресторанов обслуживать в кредит не только их знакомых клиентов, но и любого из клиентов МакНамары. Рестораторы таким путем получили бы новых клиентов, клиенты компании – возможность посещать рестораны в кредит, а сама компания – про-центы, которые рестораны охотно заплатили бы за новых посетителей. А идентифицировать своих клиентов МакНамара собирался, снабдив их карточками.
К созданию новой компании МакНамара решил привлечь своего адвоката Ральфа Шнайдера, а также давнего друга Альфреда Блумингдейла. Предложение заняться новым бизнесом было принято, что называется, “на ура” – к этому времени дела у всех троих шли довольно плохо. Предыдущая компания, созданная МакНамарой и Шнайдером, – Hamilton Credit – стояла буквально на грани банкротства, делая безуспешные попытки взыскать со своих клиентов задолженность на общую сумму 35 тыс. долл. Не лучшим образом шли дела и у Блумингдейла: его карьера голливудского кинематографиста решительно не удалась, и он был не у дел, решая, чем заняться. Однако именно у него нашлись 5 тыс. долл. наличными для создания нового бизнеса.
Долю вложений МакНамара и Шнайдера составляла Hamilton Credit с офисом в Empire State Building и громадной дебиторской задолженностью. Таким образом, в начале 1950 г. новая компания, получившая название “Diners Club” (название полностью отражало цель ее создания), была зарегистрирована и начала свое существование. От этого, незначительного на первый взгляд, события специалисты и отсчитывают начало эпохи мирового карточного бизнеса.
Имидж – гарантия кредита
Первые 200 выпущенных компанией расчетных карточек получили работники фирм, офисы которых распо-лагались по соседству, все в том же Empire State Building. Выдавалась карточка бесплатно, а желающему ее получить надо было лишь работать в том же здании и прилично выглядеть (что говорило о его возможно-стях быстро погасить задолженность). Первая в мире расчетная карточка представляла собой картонную пластинку небольших размеров с выдавленным (эмбоссированным) номером, который присваивался каждо-му клиенту.
Получить обед в кредит держатели карточек могли в любом из 14 ближайших ресторанов (с ними владельцы компании заключили соответствующие договоры). Клиент предъявлял владельцу 
ресторана свою карточку и после обеда расписывался на счете, оплачивала счет владельцу ресторана компания Diners Club, а клиент некоторое время спустя погашал свою задолженность, расплачиваясь непосредственно с компанией.
Новый бизнес оправдал возложенные на него ожидания и сразу пошел неплохо. За первый же месяц работы оборот компании составил 2 тысячи долл., а чистая прибыль, полученная бизнесменами, – 140 долл. Но в следующие три месяца новое предприятие стало развиваться просто гигантскими темпами.
К концу того же 1950 г. держателями карт компании стали уже 20 тысяч человек. Растущая буквально по дням численность персонала требовала все новых площадей. И компания вынуждена была сменить один за другим три офиса. Уже в начале следующего, 1951 г. держатели карточек имели возможность обслуживать-ся в кредит не только в ресторанах, но и в восьми агентствах по прокату автомобилей. Неудивительно, что за первые три месяца 1951 г. количество клиентов Diners Club удвоилось и составляло уже 40 тысяч человек.
Первый шаг к мировой экспансии
Именно в это время Альфред Блумингдейл решает уехать в Калифорнию и предоставляет вести бизнес сво-им партнерам. В Лос-Анджелесе он запускает аналогичный проект, назвав его Dine&Sine. Новая компания также стала развиваться быстрыми темпами – трех месяцев работы и договоренности с 25 местными ресто-ранами первому конкуренту Diners Club было достаточно, чтобы довести оборот до 150 тыс. долл. в месяц. Но долгая жизнь Dine&Sine не была суждена.
Буквально через несколько месяцев компания Блумингдейла сталкивается с трудностями финансового ха-рактера. Бизнес нуждается в сторонних инвестициях, ведь кредитование держателей карточек Блумингдейл и его новый партнер проводят из собственного кармана. И развитие бизнеса идет уже не так бурно, как раньше. Именно тогда Diners Club и разработала план поглощения своего первого конкурента.
Бизнесмены из Нью-Йорка предлагают Блумингдейлу и его новому партнеру продать Dine&Sine. По завер-шении сделки Блумингдейл возвращается обратно в Diners Club, и на дальнейшее развитие Diners Club по-лучает его долю от проданной Dine&Sine – 25 тыс. долл. Вместе с деньгами Блумингдейла компания приоб-ретает и нечто более ценное – клиентов Dine&Sine в Лос-Анджелесе и Бостоне, а с ними и статус нацио-нальной компании.
1951 г. поразил бизнесменов удачными результатами. Число предприятий, принимающих карточки, состав-ляет уже 330, количество пользователей карточек – 42 тыс., оборот компании вырос до 325 тыс. долл., а чистая прибыль – до 60 тыс. долл. За пользование карточкой компания начинает взимать деньги – сначала 3 долл. в год, а немногим позже – и 5 долл. ежегодно.
Однако уже в следующем году МакНамара принимает внезапное даже для своих партнеров решение. Он выходит из бизнеса и продает партнерам за 200 тыс. долл. свою долю в компании, составлявшую на тот момент 70%. А еще через каких-то 6 лет Фрэнк МакНамара уходит из жизни.
Однако на деятельности компании этот факт отрицательно не отражается – что могло помешать развиваться и дальше единственному эмитенту карточек в мире? И действительно, следующие 10 лет стали для компании периодом феерического взлета.
Национальный DC становится международным
В том же 1951 г. компания открывает отделение в Великобритании, приобретая статус международной. Чуть позже франшизы открываются в Испании, Бразилии и Австралии. В течение следующих трех лет карточка начинает приниматься торговыми и сервисными предприятиями Канады, Мексики, Пуэрто-Рико, Франции, Испании, Финляндии, Дании, Бельгии, Германии, Голландии, Греции, Норвегии, Сирии, Египта, Ирака и Венесуэлы.
В 1955 г. акции Diners Club начинают котироваться на Американской фондовой бирже, а позднее – на NYSE. Это приносит компании инвестиции, так необходимые ей для кредитования держателей карт. А также дает финансовые возможности поглощать появляющихся на рынке конкурентов.
Так, в 1956 г. она покупает компанию Trip-Charge Inс., которая занимается обслуживанием карточек в сер-висных центрах. Приобретение пополняет клиентскую базу Diners Club на 22 тысячи человек. Еще через 2 года в ее владение переходит контрольный пакет акций национальной платежной системы США Esquire Club – это еще 100 тысяч держателей карт и 6 тысяч партнеров. Следующая покупка – компания Sheraton Credit Corporation – пополняет клиентскую базу на 800 тысяч человек.
Таким образом, к концу 5-го десятилетия XX века клиентская база Diners Club по всему миру переваливает за миллион человек, а количество точек, принимающих карту к оплате, составило 20 тысяч в 76 странах.
От монополизма к конкурентоспособности
1958 г. становится годом окончания монополии Diners Club на мировом рынке. В том году свою первую карточку выпускает компания American Express. И всего лишь через год этой компании удается привлечь около 475 тысяч держателей карт – то есть почти столько же, сколько Diners Club смогла приобрести почти за 7 лет. Еще более сильный удар по компании наносит Bank of America, в том же 1958 г. выпустивший пер-вую банковскую карточку – Bank Americard, предшественника карточки Visa. Банковский продукт показал-ся публике столь интересным, что через каких-то 3 года Bank of America насчитывал 1 млн. держателей карт, 35 тысяч торговых и сервисных предприятий в сети обслуживания карточек, а объем операций с бан-ковскими картами составил 75 млн. долл. 10 лет спустя, в 1968 г., Bank American Service Corporation создаст первую в мире банковскую платежную систему, продавая лицензии на выпуск банковских карт другим бан-кам, которая впоследствии получит название Visa International. И почти сразу вслед за ней на рынок выйдет еще одна платежная система – Interbank Card Assotiation (в будущем – ассоциация MasterCard). С появлени-ем платежных ассоциаций количество банковских карт на рынке возрастет во много раз.
Уже в конце 50-х годов XX века, с появлением первых серьезных конкурентов, руководство Diners Club принимает решение параллельно с карточным освоить какой-нибудь иной прибыльный бизнес. Более того, необходимость каких-либо перемен просто неизбежна, поскольку компания начинает терять прибыли в ос-новном бизнесе. Ведь с появлением конкурентов комиссионные с торговых точек приходится снизить с пер-воначальных 7% до 5,5%. Первая попытка в этом направлении – компания намеревалась освоить факторинг (скупку чужих долгов) – оказывается малоуспешной. Однако следующая – внедрение в туристический бизнес – приносит немалый успех. В том же 1958 г. Diners Club привлекает к обслуживанию карточек несколько туристических агентств США. И через год держатели карт компании получают возможность пользоваться новой услугой – гаранти-рованным бронированием гостиниц. В 1964 г. компания становится спонсором павильона Транспорта и пу-тешествий на Всемирной ярмарке в Нью-Йорке. А в 1967-м приобретает одну из крупнейших туристических компаний США – Fugazy Travel – с оборотом в 60 млн. долл. К середине 70-х Diners Сlub предоставляет пу-тешественникам возможность получить кредитную линию в 15 тыс. долл. и воспользоваться широкой стра-ховой программой, если билет на самолет или поезд они приобретают по ее карточке. Несмотря на активное развитие дополнительных услуг, Diners Club все больше уступает конкурентам в объ-емах продаж.
К середине 70-х обладателями карт Visa стали уже 40 млн. человек, а держателей Diners Club насчитывалось всего около 2 млн. И уже к концу 70-х перед Diners Club встает вопрос не просто опережения конкурентов, а выживания. Ничего не остается делать, кроме как пожертвовать независимостью.
“Элитарный” секрет успеха
В 1981 г. контроль над компанией получает финансовая группа Citicorp. Именно в этот период для Diners Club создается и окончательно за ней закрепляется образ элитарной компании, предоставляющей своим клиентам, в особенности корпоративным, самый обширный сервисный пакет услуг. Карточный продукт компании позиционируется отныне как доступный довольно узкому кругу людей, ведущих определенный образ жизни, много зарабатывающих и много тратящих на отдых, путешествия и сопутствующие этому то-вары и услуги.
Новая рыночная позиция позволила компании приобретать в качестве корпоративных клиентов многочис-ленные штаты сотрудников известных мировых корпораций. К примеру, в 1983 г. карта Diners Club избира-ется официальной платежной картой для федеральных служащих General Service Administration. В 1984-м карте компании в первый (но отнюдь не в последний) раз присуждается престижная премия Freddie Award как лучшей карточке для путешественников.
Именно в тот год компания предлагает своим клиентам первую в мире программу поощрений – Club Rewards. Теперь держатели карт, часто пользующиеся ус-лугами авиакомпаний, могут набирать мили и использовать их для приобретения авиабилетов или повыше-ния класса. А активные покупатели – в зависимости от потраченных по карточке сумм – набирать очки и использовать их для получения различных товаров.
В 1990 г. Фрэнк МакНамара объявляется журналом Life одним из ста людей, которые оказали наиболее серьезное влияние на судьбу Америки в XX веке.
Ко-брэндинг: время стрелять дуплетом
С самого начала 90-х годов Diners Club приступает к реализации ко-брэндинговых программ с другими ком-паниями. Преимущества их очевидны – держатели таких карт получают, помимо обширной сервисной про-граммы Diners Club, дополнительные льготы и скидки. В 1991 г. выходят в свет две совместные карты Diners Club – с авиакомпанией British Airways и авиакомпанией Airline Systems. В 1993 г. компания дополняет уже имеющуюся систему лояльности Club Rewards возможностью использо-вать набранные очки для покупки сберегательных облигаций, оплаты ресторанных счетов и на приобрете-ние товаров по каталогам. В 1996 г. Diners Club открывает в Интернете свой сайт.
По результатам опроса, проведенного Международной ассоциацией управления США в 1998 г., изобретен-ная МакНамарой новая система расчетов получает статус “одного из 75 величайших решений в области бизнеса”. В 1999 г. компания второй раз получает премию Freddie Award. Осенью 2000 г. структура Diners Club вновь меняется. О покупке у ее владельца, финансовой группы Citi-group, прав на 8 франчайзингов в Западной Европе и еще ряда франчайзингов, действующих на территории 30 африканских государств, объявляет финансовый итальянский холдинг GTP Holding S.p.A. Столь крупную сделку специалисты объясняют ослаблением интереса группы Citigroup к рынкам Западной Европы, тре-бующим больших финансовых затрат на продвижение продуктов. Однако интерес итальянского холдинга к Diners Club International вполне понятен.
Еще в 1997 г. он приоб-рел права на итальянский франчайз. Новой команде по управлению бизнесом удалось значительно продви-нуться на итальянском рынке по количеству карточек, развитию сети торговых предприятий, а также по разнообразию предоставляемых услуг. Так, за три года количество карточек в Италии возросло в три раза и составило почти 400 тысяч. Такой успех убедил руководство GTP в правильности выбранного им позицио-нирования бизнеса для Diners Club. И перешедшие под его контроль франчайзинговые отделения Западной Европы также перейдут на новую стратегию ведения бизнеса, а именно на пропаганду клубного стиля жиз-ни среди обеспеченных слоев общества.
В 2000 г. компания отмечает свой золотой юбилей – полвека работы на карточном рынке. Результаты, с ко-торыми DCI пришла к этой круглой дате, красноречиво свидетельствуют, что легендарная забывчивость ее первого идеолога – Фрэнка МакНамары – оправдала себя в полной мере. По состоянию на конец 2001 г. клубная система Diners Club International включала в себя 143 франчайза, более 8,2 млн. находящихся в об-ращении карт, более 35,8 тыс. пунктов выдачи наличных, более 250 тыс. банкоматов и свыше 6,7 млн. точек приема карт более чем в 200 странах мира. При этом объем транзакций за 2001 г. составил более 36 млрд. долл. США.
Многим интересно будет узнать, кто и почему придумал кредитные карты.
И так кредитная карта была изобретена после одного инцидента, её будущий изобретатель, Фрэнк Макнамара, оказался в неприятной ситуации – не хватило денег за обед в ресторане.Для того чтобы обед с друзьями не был испорчен, ему пришлось попросить жену, привезти наличные. Ощутив такое моральное потрясение, Макнамара подумал об универсальной кредитной книжки (до того момента, с начала XX века, некоторые магазины выпускали свои «кредитные карты», но ходить за покупками с большим количеством кредиток в руках было не так легко). Простота идеи состояла, в унификации формы кредитной книжки или карточки. Которая сейчас запросто оформляется без справок в любом банке. Макнамара организовал компанию Diner’s Club(возможно, этот злополучный обед крепко засел у него в памяти…), которая статла первым на тот момент посредником при работе с кредитными картами. Первые кредитные карты Diner’s Club были картонными и обслуживались всего в 14 ресторанах. Но начало эры кредитных карт было положено.
Первым карточки достались соседям молодой компании, а также просто родным и знакомым сотрудников «Обеденного клуба». Сначала Фрэнк Макнамара не думал создавать массовую, общенациональную платежной систему. Diners Club создавалась как платежная система для бизнесменов и руководителей, людей уважаемых и знаменитых, готовых тратить большие деньги и получать за эти деньги качественного сервиса. Однако дорогие рестораны и бары Нью-Йорка не стремились вступить в «Обеденный клуб» богатых и знаменитых, а сами «богатые и знаменитые» - обзавестись кредитной картой с 18 лет. Проблемы образовывали определенный закрытый круг. Толпы клиентов не было потому, что бизнесмены не спешили заказывать кредитку, поскольку количество ресторанов было мало. Расширять сеть Макнамара приходилось за счет собственных денег. В это же время, в Калифорнии, Альфред Блумингейл, тоже участник исторического ужина, решает посоревноваться с МакНамарой, создав аналогичную систему под названием Dine&Sign (Пообедав, распишись). Первое время бизнес развивался лучше, чем у Макнамара. Надо ли говорить, что приятельские отношения двух бизнесменов испортились? Впрочем, разрыв был недолгий. «Пообедав, распишись» испытывает трудности в кридитовании. И Diners Club покупает Dine&Sign, Блумингейл становится сотрудником Diners Club,сама же платежная система становится национальной. Месячный оборот насчитает больше 300 тыс. долл. и, что самое главное, распространение кредитных карт выходит за пределы ресторанного бизнеса, заключаются договора с агентствами по прокату автомобилей. Безусловно, важным обстоятельством на пути Diners Club к успеху было отсутствие конкурентов. Кредитки Динес Клуб были первооткрывателями, законодателями мод, по проторенной ими дорожке вот-вот хлынут толпы последователей. История же Фрэнка Макнамара на этом кончается, он уходит с поста главы компании, продает свою долю и посвящает себя деревообрабатывающему бизнесу. Печально, но на этом закончилась не только история Фрэнка Макнамара - руководителя первой платежной системы, но и история Фрэнка Макнамара вообще - спустя два года он умер. Diners Club продолжает единолично владычествовать на рынке кредитных карт до 1 октября 1958 г. В этот день начинается выпуск кредиток American Express. И тут выясняется, что конкурировать со своим последователем бывший монополист не в состоянии. За год American Express догоняет их по результатам, на достижение которых у Diners Club ушло семь лет. Собственно, в успехе новой платежной системы есть заслуга Diners Club - клиенты уже привыкли пользоваться кредитными картами, был сформирован рынок и основные правила работы на этом рынке. Конечно, не надо отрицать огромный опыт American Express в работе с дорожными чеками и не менее огромный капитал, стоявший за ней. Следом за American Express приходит BankAmericard, изначально нацелившийся на массового клиента. Конкурировать с бедующей Visa было бессмысленно. Расчистив путь для новых платежных систем, Diners Club должен был отойти в сторону и занять свою нишу.
Сегодня, когда нас на каждом углу осыпают предложениями взять кредит, автокредит или даже ипотеку, трудно представить, что кредитки изначально придумали, чтобы просто ходить по ресторанам.Рестораны, наверное, со дня своего существования начали кормить в кредит постоянных клиентов – это была эра кредитных книжек, куда хозяева ресторанов записывали кто и сколько им должен. И никто на этом, кроме самих рестарановладельцев, не зарабатывал.
Всё изменилось, когда в 1949 году Фрэнк Макнамара (Frank X. McNamara), глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом (внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales) и адвокатом Ральфом Снайдером. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали дела одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Этот человек владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо погашения долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.
По окончании ужина, Фрэнк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Обдумав две темы памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду), Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи - идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.
Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале XX века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей - должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.
Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Снайдером, и в 1950 году они открыли новую компанию под названием Diners Club, которая и должна была стать посредником между клиентами и бизнесом. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. Сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Diners Club. До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог зарабатывать деньги подобным образом. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт - ежегодный сбор в $3.
Первая кредитная карта-Diners Club
 |
Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех ресторанов на обратной стороне.
В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и опасались конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года примерно 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в $60 тыс., что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.
Diners Club продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты American Express и Bank Americard (позднее ставшая частью Visa).
Кредитная карта Visa
 |
По данным компании Nilson, в 2007 году на долю карточки Visa приходилось 46% рынка США, на MasterCard - 36%, на American Express -12%, на Discover - 6%. Положение этих карточек на международной арене было несколько иным: Visa обладала 60% мирового рынка, MasterCard - 28%, American Express - 10.5%, JCB - 0.9%, Diners Club - 0.5%.
Сегодня, когда нас на каждом углу осыпают предложениями взять кредит, автокредит или даже ипотеку, трудно представить, что кредитки изначально придумали, чтобы просто ходить по ресторанам.Рестораны, наверное, со дня своего существования начали кормить в кредит постоянных клиентов – это была эра кредитных книжек, куда хозяева ресторанов записывали кто и сколько им должен. И никто на этом, кроме самих рестарановладельцев, не зарабатывал.
Всё изменилось, когда в 1949 году Фрэнк Макнамара (Frank X. McNamara), глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом (внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales) и адвокатом Ральфом Снайдером. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали дела одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Этот человек владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо погашения долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.
По окончании ужина, Фрэнк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Обдумав две темы памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду), Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи - идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.
Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале XX века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей - должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.
Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Снайдером, и в 1950 году они открыли новую компанию под названием Diners Club, которая и должна была стать посредником между клиентами и бизнесом. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. Сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Diners Club. До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог зарабатывать деньги подобным образом. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт - ежегодный сбор в $3.
Первая кредитная карта-Diners Club
|
Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех ресторанов на обратной стороне.
В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и опасались конкуренции карточек Diners Club со своими собственными кредитными книжками. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты Diners Club, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года примерно 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в $60 тыс., что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.
Diners Club продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты American Express и Bank Americard (позднее ставшая частью Visa).
Кредитная карта Visa
|
По данным компании Nilson, в 2007 году на долю карточки Visa приходилось 46% рынка США, на MasterCard - 36%, на American Express -12%, на Discover - 6%. Положение этих карточек на международной арене было несколько иным: Visa обладала 60% мирового рынка, MasterCard - 28%, American Express - 10.5%, JCB - 0.9%, Diners Club - 0.5%.
Кредитная карта - это пускай не единственное, но самое значимое изобретение человечества. Оно подарило нам свободу в своих желаниях, но в тоже время добавила долговой зависимости. Процесс «эволюции» кредитной карты был довольно длительным и, наверное, история кредитных карт будет интересна для современных владельцев пластиковых карточек.
Вот они первые «ласточки - карточки».
Америка, конечно же, эта страна является родиной первых пластиковых карт. Страна, где развита экономика и присутствие стремления к роскошной жизни.
Интересно будет узнать то, что изначальный этап в развитии кредитных карт был без участия банков. Первенство идеи кредитной карты принадлежит Эдуарду Беллами, американскому писателю. В своей книге «Глядя назад» написанной в 1914 году, Беллами описал, что-то подобное этому платежному инструменту.
С чего началась история кредитных карт?
Если говорить конкретно, то фактически ваятелями первой кредитной карты, будет являться Mobil Oil, компания, которая в 1914 году выпустила карточки для товаров, выдавались они богатым клиентам как гарантия оплаты, изготавливались из картона с написанной или даже выдавленной информацией о владельце такой карты.
Продолжает эстафету Western Union система выпустила в 1919 году карту, по которой было возможно отправление телеграмм для чиновников высшего ранга за счет правительства США. Программу можно считать первым кредитом в такой способ.
Продолжает свое развитие. Следующий эволюционный шаг для кредитных карт - металлический. Идею подхватила бостонская компания Farrington Manufakturing. Все данные о клиенте были выдавлены на карте так называемым способом эмбоссирования. При помощи специального устройства импринтера на чеке появлялся оттиск платежной карты, после чего подписанный владельцем чек можно было оплачивать в банке. Но эта роскошь была доступна только избранным лицам.
В начале ХХ века было достаточно много компаний использовавших кредитные карты в своей деятельности и их перечислением можно заниматься долго. Для удерживания клиента, практически каждая компания или торговое предприятие использовали платежные пластиковые карточки. Но проблема была и заключалась она в том, что такие карты, возможно, было применить только в тех компаниях, которые их выпускали, и владельцу подобных платежных инструментов приходилось носить много разных карт.
Немало американских фильмов дают нам представления о том, почему появились кредитные карты. Каждый наверно видел кадр, где посетитель ресторана или кафе уходя, бросал официанту фразу «Френки, запиши на мой счет», и удалялся.
Но на самом деле такое можно было проделать только в том месте, где Вас знают. По этому поводу в 1946 году один из сотрудников Национального банка Джон Баггинс разработал схему «Charge-it», она стала предшественницей современной расчетной карты. По этой схеме клиент давал расписку, а продавец отправлялся с ней в банк и получал по ней деньги.
Ужин, который стал судьбоносным
Случай, который оказался судьбоносным для истории кредитных карт произошел в1949 году и виновником его оказался никто другой, как глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation Франк Макнамара (Frank McNamara). Это был ужин, где присутствовал сам Макнамара и два его друга: адвокат Ральф Снайдер и внук основателя «Bloomingdales», известнейшего магазина Альфред Блумингдейл.
Обсудив дела и поужинав, Макнамара хотел расплатиться за ужин, взяв портмоне, он обнаружил, что у него недостаточно денег. Известному банкиру пришлось просить супругу привезти ему недостающую сумму денег. Попав в такую неловкую ситуацию, Франк Макнамара всерьез задумался о проблеме при отсутствии наличных денег. И ему удалось додуматься до идеи абсолютно новой в то время. Идея заключалась в кредитной книжке, которую можно было бы использовать не водном магазине или ресторане, а во многих учреждения. Изюминкой этой гениальной идеи, будет наличие посредника между покупателем и продавцом. Идея Макнамары была просто гениальной, она предполагала использовать одну единую кредитную карту для всех предприятий и торговых точек. Так началась история кредитных карт.
Мир неустанно двигался вперед и с появлением аэроплана и автомобиля, популярным стало путешествовать и естественно люди хотели покупать товары не только в своем городе.
В 1950 году, посоветовавшись со своими друзьями, Франк Макнамара открывает компанию Diners Club, ту самую компанию – посредника между бизнесом и клиентом. Diners Club давал возможность клиенту для расчета с другими компаниями. С этого момента с должников собирали деньги не компании (владельцы товара), а сама компания – кредитор Diners Club. Также было принято решения, что кредитующей стороне Diners Club, обладатели кредитных карт будут платить 3$ ежегодный сбор, а компании 7% от стоимости покупки.
Первые кредитные карты Diners Club
История кредитных карт Diners Club начиналась всего с 200 обладателей, по преимуществу близких друзей и избранных владельцев компаний. Полем действия этих кредитных карт было несколько десятков ресторанов Нью-Йорка.
Кредитная карта Diners Club была в форме треугольника из плотной бумаги, с одной стороны были данные о владельце ресторана, а с другой список ресторанов.
Дела компании Diners Club двигались с переменным успехом из-за недоверия к новшеству, но в конце 1950 года уже около 20 тысяч жителей Нью-Йорка расплачивались этими кредитными картами. К 1951 году прибыль предприятия выросла в 60 тысяч $. И это был успех вплот
ь до конца 1958 года для Diners Club.
В 1958 году появилась организация American Express со своими кредитными картами и большими финансовыми возможностями. В стороне не остались и акционерные банки.
Кредитная карта Visa
Но история кредитных карточек на этом не закончилась. Их усовершенствование и борьба с конкурентными компаниями только разгоралась. Обе компании Diners Club и Visa открыли дверь в новую эпоху, а свое детище сделали достоянием не только Америки.
В Великобритании была выпущена кредитная карта Baclaycard, первая кредитная карта за пределами США.
Глобализация и экспансия кредитных карт в разных странах развивалась по-разному из-за разной локализации банковских систем. Развитие кредитных карт практически достигло вершины и, как результат, в наше время кредитной картой можно расплатиться практически везде.
По последним данным более 80% выпускаемых пластиковых платежных карт в мире контролирует Master Card и Visa.
А все начиналась с простого картона…
