Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

КАСКО – это добровольное страхование автомобиля. Оно позволяет защитить владельца машины от больших денежных затрат. Страховыми случаями в зависимости от условий заключенного договора могут являться частичные повреждения, угон, полное уничтожение и так далее. Если на обращение по КАСКО страховая компания отвечает отказом, то на это есть несколько причин. Возможно, страхователи неправильно поняли условия договора, начали действовать самостоятельно из лучших побуждений – все это часто приводит к отрицательному результату. Почему же страховая компания может отказать в выплате?

Причины отказа в выплате по КАСКО

Нарушение ПДД . В ряде договоров страхования может быть указано, что ДТП, которое произошло по вине застрахованного лица, не является страховым случаем. К таким дорожно-транспортным происшествиям могут относиться те, что произошли из-за значительного превышения скорости, вождения в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, проезда на запрещающий сигнал светофора, пересечения двойной сплошной и выезда на полосу встречного движения. Согласно ПДД, водителям разрешено выезжать на дорогу только на исправной машине.

Неправильные действия при наступлении страхового случая . Часто происходит так, что люди теряют возможность получить страховые выплаты по КАСКО из-за ряда ошибок. Ниже приведены наиболее распространенные.

• Самостоятельный полный или частичный ремонт ТС . Многие автолюбители предпочитают ремонтировать свою машину самостоятельно, чтобы не ездить на разбитом автомобиле. Затем они предоставляют страховой компании чеки или фотографии отремонтированных повреждений и считают, что таких мер достаточно. Но это не так: при осмотре автомобиля эксперт не сможет оценить степень повреждений. Как следствие, в выплате будет отказано. Поэтому не ремонтируйте автомобиль самостоятельно до того, как будет проведена оценочная экспертиза представителем страховой компании.
• Несвоевременное обращение в полицию . Возмещение ущерба по КАСКО можно не получить, если не заявить о повреждениях автомобиля сразу после их обнаружения. Если вы покинули место происшествия, полицейские не смогут восстановить ход событий и процесс возникновения повреждений. Следовательно, в протоколе не будет отражена причина их появления. В результате в получении страховой выплаты скорее всего будет отказано. Именно поэтому необходимо вызывать представителей органов правопорядка сразу после ДТП или обнаружения повреждений на автомобиле.

Правильное оформление страхового случая

Чтобы получить страховые выплаты по КАСКО при ДТП, необходимо соблюсти все правила оформления страхового случая.

На месте происшествия . Сразу после аварии нужно вызвать сотрудников правоохранительных органов в тех случаях, по которым выплата без справок из полиции не предусмотрена договором страхования. Ни в коем случае не следует перемещать автомобиль. Также нежелательно трогать его после ДТП, чтобы случайно не удалить характерные повреждения. Не пытайтесь договориться с оппонентом самостоятельно. Внимательно ознакомьтесь с протоколом, прежде чем его подписывать. Если участок дороги, на котором случилось ДТП, попадает в поле зрения камер наблюдения, следует отметить это в протоколе с указанием модели и номера камеры.

После происшествия . После оформления всех документов обратитесь к представителю своей страховой компании и сообщите о наступлении страхового случая. Затем соберите пакет документов о данном происшествии и направьте его страховщику. Также вам нужно будет привезти автомобиль для проведения осмотра и фиксации повреждений представителем страховой компании. Когда передадите страховщику все документы, уточните дату регистрации, номер и сроки, в которые ваше дело будет рассмотрено.

Способы компенсации ущерба по КАСКО

Существует два способа компенсировать ущерб по КАСКО после ДТП:

• ремонт поврежденного транспортного средства на СТО;
• денежная выплата владельцу поврежденного транспортного средства.

Из чего формируется величина страховых выплат по КАСКО

Вариант страхования . Существует частичное (от ущерба) и полное (от ущерба и угона) страхование. КАСКО от ущерба обойдется значительно дешевле – стоимость полиса по такой программе может быть ниже на 20–40 %, чем цена на полис полного страхования.

Страховая сумма . Уменьшаемая (агрегатная) и неуменьшаемая (неагрегатная). При выборе агрегатной суммы вам следует учитывать, что каждая последующая страховая выплата будет уменьшать размер всей страховой суммы. Неуменьшаемая страховая сумма после ремонта автомобиля не изменится.

Износ . Выплаты могут производиться как с учетом этого фактора, так и без него. Если в договоре указано, что сумма выплаты будет рассчитываться с учетом износа, то автолюбителю нужно помнить, что чем больше износ, тем в итоге меньше будет сумма страховой выплаты.

От чего зависит цена на полис КАСКО

Стаж и возраст водителя . Чем моложе водитель и чем меньше его стаж, тем дороже ему обойдется страховой полис КАСКО.

Срок страхования . Чем короче срок действия страхового полиса, тем дороже выйдет каждый месяц, если произвести пересчет. Поэтому для многих автолюбителей выгоднее оформлять страховку на длительный период времени.

Рассрочка платежа . Рассрочка может увеличить стоимость полиса КАСКО. Это востребованная услуга, но поскольку в нее заложены определенные риски, полисы с рассрочкой будут дороже тех, что предусматривают единовременную оплату страхового взноса.

Страховая история . Если владелец транспортного средства имеет безубыточную историю страхования по КАСКО или ОСАГО, то цена на полис будет меньше.

Наличие противоугонной системы . При подписании договора требуется указать, установлена ли на автомобиль система защиты от угона. Если да, то необходимо прописать название модели и фирму производителя. Чем надежнее система, тем дешевле вам обойдется полис.

Предусмотренное договором покрытие . Если вы хотите защитить свой автомобиль по максимуму, и при приобретении полиса укажете, что вам требуется максимальное покрытие (угон, ущерб во всех случаях и т. д.), то страхование обойдется дороже. Но при этом возмещение по КАСКО полностью покроет ваши затраты.

Наличие франшизы . Если при приобретении полиса вы решите включить в него франшизу, то в итоге он обойдется вам дешевле. Но если случится ДТП, то итоговая выплата будет равна сумме ущерба за вычетом величины франшизы.

В современном мире при бешеном ритме жизни, на дороге автовладельцев поджидают разные неприятные ситуации, порой требующие для урегулирования много средств.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Список страховых случаев

Список страховых случаев для выплат:

1. Повреждения или полная гибель части ТС или его в целом.
2. Дорожно-транспортное происшествие.
3. Пожар, взрыв автомобиля. Исключение составляют ситуации, причиной которых являются неисправности машины (кроме поломок, возникших в результате ДТП), в случае если это не оговорено в договоре.
4. В результате воздействия природных явлений (молнии, град, вихрь, смерч и т. д.). Если ЧС будет признана стихийным бедствием, то выплат не будет.
5. Повреждения, связанные с падением льда, снега и иных предметов.
6. Хищение деталей ТС или умышленное нанесение ущерба автомобилю третьими лицами.
7. Хищение в результате ограбления, угона, кражи и т. д.
8. Потеря в товарной стоимости вследствие ДТП и ремонта , связанная с ухудшением эксплуатационных свойств и долговечности деталей ТС.
9. Повреждение или поломка ДО , не поддающаяся восстановлению в случае: ДТП, пожара, ЧС природных явлениях, падения инородных тел, воздействия животных, хищение и кража. Включение этого параметра возможно только при прописанном в документе страхования риске «Повреждение».
10. Страхование гражданской ответственности , в случае ДТП, наступившего в свете случайных событий и нанесшего ущерб третьим лицам и их имуществу.
11. Несчастный случай – это воздействие сил внешних факторов физического характера, направленное на организм застрахованного лица против его воли, которое привело к повреждениям тела, внутренних органов, нарушило функционирование всего организма в целом и даже спровоцировало смерть.

Страховые случаи без ДТП:

1. Если водитель застрахованного ТС наехал на препятствие, без ущерба третьим лицам.
2. Повреждения, возникшие без участия постороннего автомобиля (прокол шин, разбитые стекла и т. д.)
3. Потеря целостности стеклянных элементов машины, в связи факторами случайного характера. Например, по причине попадания в фары или лобовое стекло дорожного покрытия.

Список не страховых случаев

Перечень не страховых случаев:

1. Если был нанесен умышленный вред застрахованному имуществу. Спровоцировал или не препятствовал угону или краже ТС, или его частей.
2. При наступлении страхового случая вследствие управления машиной в алкогольном или ином опьянении.
3. Когда средство, в момент повреждения, находилось под управлением водителя, не имеющего прав на эксплуатацию этого имущества.
4. Если ТС на момент происшествия находилось в критическом состоянии, описанном в правилах ПДД.
5. При отсутствии техосмотра. Однако, если автомобиль находился без движения и его угнали, то выплаты все равно будут произведены.
6. Если договор не охватывает территорию на которой возник страховой случай.
7. При проведении мероприятий, не оговоренных в тексте договора.
8. Когда ТС эксплуатируется для обучения.
9. Повреждения, нанесенные в процессе погрузки и разгрузки автомобиля или в течение его перевозки.
10. Если ущерб был нанесен в результате военных или аналогичных действий.
11. В случае ареста имущества по решению суда.
12. Когда автомобиль пострадал при террористическом акте.
13. При умышленном воздействии при помощи открытого пламени.
14. Брак, возникший в следствии неправильного ремонта или установленных при его проведении бракованных запчастей.
15. Эксплуатация машины не по назначению.
16. Мошенничество и вымогательство.
17. Если не были соблюдены правила пожарной безопасности.
18. Неисправности в электротехнической системе.
19. При поломке частей в автомобиле.
20. Когда находящееся в лизинге или кредите средство не было возвращено.
21. Ущерб, нанесенный колесной части автомобиля, который не был вызван поломкой других деталей в ТС.
22. Кража колес, дисков и колпаков.
23. Незначительные повреждения поверхности, не грозящие ущербом кузову и другим деталям.
24. Утрата оборудования, не входящего в заводскую комплектацию и не застрахованного на дополнительных условиях.
25. Ущерб от износа, обусловленного естественными факторами или из-за оборудования салона ТС техническими средствами, не указанными в страховом документе.
26. Полученный автолюбителем незначительный ущерб.
27. Если угон стал возможен по вине владельца машины.
28. Хищения застрахованного имущества, если то находилось не в ТС.
29. Ущерб или кража номеров регистрации.
30. Нанесенный ущерб или совершенное хищение съемных устройств.
31. При нарушении правил хранения автомобиля.
32. Если при неосторожном обращении с огнем пострадал салон средства.

Документы для выплат по КАСКО

Пакет документов, необходимый для получения выплат по КАСКО:

1. Паспорт.
2. Документы на автомобиль и водительское удостоверение (копия и оригинал).
3. Полис КАСКО и ОСАГО.
4. Заверенная органами ГИБДД схема ДТП.
5. Если был совершён угон ТС, то необходимо предоставить в страховую организацию брелоки, чипы и ключи от автомобиля.
6. Заявление о возбуждении уголовного дела в связи с угоном (только копия).

Если появиться необходимость, то в страховую компанию придется представить дополнительные документы.

В каких случаях может быть отказано в страховых выплатах?

Перечень:

1. Нарушение сроков представления документов в страховую организацию.
2. Предоставление документов с нарушением правил, сроков или недостаток информации, освещающей произошедшие события и доказывающих возникновение страхового случая.
3. Случай входит в список исключений, которые были оговорены в составленном договоре.
4. Ложная информация в предъявленных документах.
5. Выплаты уже были получены ранее от организации виновника ДТП.
6. При непредставлении права по возмещению нанесенного ущерб со стороны виновного лица.
7. Если сумма возмещения больше, чем стоимость застрахованного ТС.
8. Когда страховщик получил статус банкрота.
9. В случае утраты юридической силы договора страхования по причинам, описанным в его пунктах или законодательстве РФ.
10. Была произведена кража полиса или его утеря.
11. Страховая премия не была получена страховщиком в полном объеме.

Основные понятия

КАСКО

Это разновидность страхования, осуществляемая по собственному желанию, при этом, объектом страхования становится автомобиль клиента.

Страхователь

Страхователем по договору КАСКО может быть любое лицо, осуществляющее пользование объектом страхования на законных основаниях в интересах которого его сохранность, т. е.:

1. Владелец транспортного средства.
2. Человек, осуществляющий эксплуатацию автомобиля по генеральной доверенности.
3. Лицо, заключившее договор лизинга или аренды с владельцем объекта страхования.

Выгодоприобретатель

Это собственник транспортного средства. Если автомобиль был угнан или после ДТП его восстановление невозможно, при условии, что он был приобретен в кредит или лизинг, выгодоприобретателем признается залогодержатель, т. е. лицо, заинтересованное в сохранности имущества.

Страхователем может выступать любое юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее транспортное средство.

По КАСКО можно застраховать автомобиль от угона, хищения или повреждения.

Транспортное средство

Признается любое средство индивидуального и общественного пользования отечественного или зарубежного производителя, подлежащее государственной регистрации в органах ГИБДД.

Дополнительное оборудование

Называются технические механизмы, которые нельзя снять, не входящие в состав комплектации завода-изготовителя или приспособления признанные таковыми в процессе подписания договора о страховании – магнитолы, патронники и спойлеры.

Не подлежат страхованию – регистраторы, навигационное оборудование и антирадарные устройства.

ДО страхуется по 2 статьям:

1. Риск хищения.
2. Порча имущества.

В заключение договора по ДО может быть отказано, если на руках владельца нет чека или другого документа, подтверждающее покупку оборудования, подлежащего страхованию. Следует помнить, что покупка полного пакета КАСКО не включает в себя риски по ДО – это отдельная опция и она включается в документ по желанию клиента.

Застраховать ДО без оформления КАСКО – невозможно. Обычно, страховой тариф по ДО составляет 10–15% от его стоимости с учетом износа.

Водитель

Это физическое лицо, осуществляющее эксплуатацию транспортного средства на законных основаниях и имеющее удостоверение водителя соответствующей категории.

Пассажир

Признается любой человек, находящийся в автомобиле в момент его использования.

Застрахованными лицами являются и пассажиры, и водитель.

Пострадавший

Лицо, которому в процессе эксплуатации машины был причинён вред или было повреждено его имущество.

Объект страхования

По договору КАСКО признается имущественные интересы владельца ТС, которые не противоречат законодательству РФ.

Такие интересы могут быть связаны:

1. С эксплуатацией автомобиля и дополнительного оборудования – хищение, угон и гибель ТС.
2. В связи с утратой способности к труду водителя или пассажиров автомобиля, возникшей по причине несчастного случая.
3. С обязательствами владельца по возмещению ущерба, причинённого другим лицам в процессе управления машиной: перед водителем и пассажирами застрахованного ТС, при нанесении повреждения автомобилю, прицепу, перевозимому грузу, ДО или другому имуществу.
4. При возмещении страхователю расходов по оплате расходов судебного или внесудебного разбирательства связанных с ответственностью за причинённый вред Потерпевшим лицам. Покрытие бывает полным или в соответствии с установленным лимитом, который оговорён в тексте договора КАСКО.

Для заключения договора по страхованию, подходят транспортные средства, находящиеся в исправном состоянии и прошедшие государственною регистрацию в ответственных органах власти, а значит, не числящиеся в угоне и прочих правонарушениях на территории РФ и за рубежом.

Ответственность за своевременное и достоверное предоставление информации лежит на страхователе.

Неприятные ситуации, случающиеся со средством передвижения, сильно выбивают из привычного ритма жизни. Автомобиль может пострадать в аварии, может быть угнан или повреждён на плохих дорогах.

Чтобы минимизировать убытки от таких неприятностей, владельцы авто обращаются в страховые компании. Сегодня будем выяснять, как происходят выплаты ущерба по полису каско.

КАСКО – это страхование автомобиля от различных неприятных ситуаций на добровольных началах. Страховых случаев, за которые компания-страховщик либо выплатит оговоренную в контракте сумму, либо произведёт ремонт авто есть целый перечень.

Каждый контракт индивидуален, самые распространённые страховые выплаты по каско, предусмотренные клиентом или страховщиком:

• Угон автомобиля;
• Повреждение автомобиля в случае природных катаклизмов (наводнение, повреждения градом, сосульками, упавшими с крыши);
• Повреждение авто третьими лицами (на парковке, АЗС);
• Повреждения, причинённые из-за аварийного состояния дорог.

В сферу услуг компании-страховщика могут входить дополнительные действия: предоставление техпомощи или эвакуатора; выезд на место аварии сотрудника компании. Эти услуги не обязательны, от них можно отказаться.

Документы и действия для получения выплаты КАСКО

Чтобы получить страховую выплату каско, нужно выполнить ряд действий, от которых будет зависеть получение возмещения. Прежде чем заявлять претензию, изучите свой договор, соответствует ли требование суммы нанесённому ущербу, учтите также возраст авто и его состояние до причинения ущерба.

Как получить выплаты по каско после ДТП? В случае дорожного происшествия необходимо вызвать официальные службы, не стоит нарушать картину события (перемещать авто). Не следует заключать сделки с участниками происшествия в обход государственных структур.

После составления протокола службой ГИБДД внимательно изучите документ.

После происшествия автовладелец должен сделать заявление в СК и предоставить транспорт на экспертизу. Если у автовладельца возникают сомнения по поводу компании, проводящей экспертизу, он вправе требовать замену или самостоятельно выбрать специалистов и предупредить их о необходимости справки о результатах. В этом случае нужно уведомить СК о проведении экспертизы по самостоятельному выбору за пять дней.

Ни в коем случае не производите ремонт до экспертной оценки, вам откажут в выплате.

Какие документы нужны для выплаты

Документы, которые обычно требует компания для выплаты по каско:

• Документ, подтверждающий личность;
• Техпаспорт и свидетельство регистрации ТС, водительское удостоверение, полис КАСКО (предоставить нужно оригинал и копию документов);
• Схема ДТП, зарегистрированная в ГИБДД.

Список документов меняется в каждом конкретном случае, например, если машина сгорела, нужна справка из пожарной службы, пострадала от наводнения – справка от Гидрометцентра и так далее.

Предметом страхования в наше время может быть всё что угодно, например, парфюмеры и дегустаторы страхуют обоняние и вкусовые рецепторы. Одна известная сеть кофеен в Великобритании застраховала язык своего ведущего дегустатора на десять миллионов фунтов.

Сроки и порядок выплаты по КАСКО

Сроки выплаты по каско оговорены в контракте, заключённом с автовладельцем. Чем раньше заявитель предоставит все необходимые документы, тем раньше страховая компания обязана возместить ущерб, так как время отсчитывается со дня подачи страхователем документов.

В среднем сроки варьируются от двух недель до месяца, если через месяц СК не выполнила условия договора, страхователь вправе через суд требовать возмещение и дополнительно компенсацию.

Договор каско содержит в контракте пункты, определяющие условия выплаты. Компания определяет, является ли заявленный случай страховым, то есть прописан ли в договоре.

Размер выплаты каско можно рассчитать самостоятельно на онлайн сервисах каско . Такой калькулятор расчёта есть у каждой уважающей себя страховой компании. На размер возмещаемого ущерба будет влиять экспертная оценка нанесённого ущерба.

Сколько раз можно получить выплату по каско? Обращаться в страховую компанию автовладелец должен по условию контракта каждый раз, когда случается страховой инцидент. Здесь нужно знать: каждая страховая выплата уменьшает общую страховую сумму.

Действие страховки заканчивается либо по истечении оговоренного в контракте срока, либо после возмещения всей страховой суммы после случая, где автомобиль не подлежит восстановлению.

Первое письменное упоминание о договоре страхования датировано 1346 годом, но историки утверждают, что своеобразное страхование имущества существовало ещё при зарождении торговли между странами. Купцы, отправляющие караван с товаром, договаривались о совместном возмещении убытков в случае нападения на караван или порчи товаров из-за погодных условий.

Страховые компании не спешат оплачивать клиенту ущерб, каковы причины промедления и как получить выплату по каско, рассмотрим подробно.

В тяжёлых страховых случаях компания может ссылаться на согласование ремонта пострадавшего ТС. Если клиент не желает затягивать процесс возмещения, то следует выбрать СТО самому и предупредить его персонал об оформлении соответствующего документа. С документом из СТО и предъявленными счетами можно требовать у страховщика их оплаты.

Ещё одна причина – длительное ожидание в очереди на рассмотрение случая. Здесь необходимо требовать письменные подтверждения от компании, так как эта отговорка наиболее частая, а бумаги пригодятся для судебного иска.

Подать судебный иск на компанию-страховщика страхователь имеет право по истечении 15-дневного срока со дня подачи заявления на выплату.

Если СК не потрудилась указать клиенту точных сроков по рассмотрению и возмещению по страховому случаю, как получить возмещение по каско в этой ситуации. В таком случае клиент подаёт в суд иск с претензией и требованием возмещения ущерба в семидневный срок.

В Гражданском кодексе прописано, что сроки ожидания возмещения ущерба от страховых компаний должны быть адекватными. Ссылаясь на это, клиент вправе требовать пеню за каждый день просрочки по выплате.

Причины отказа в выплате КАСКО

Бывают ситуации, в которых клиент страховой компании получает отказ в выплате по каско. К стандартным условиям отказа практически во всех СК относится нарушение правил вождения, в случае чего и произошёл страховой случай, например вождение в нетрезвом виде или превышение скорости.

Отказ может быть из-за собственной неосторожности: угон, который произошёл из-за забытых в замке зажигания ключей, проезд мимо горящей машины или строения.

Отказ может быть из-за нарушения клиентом порядка и условий оформления документов на выплату каско. Указание неверных сведений, при ДТП отсутствие на его месте службы ГИБДД и прочее.

Выплаты также могут быть значительно занижены. Перед тем как подписывать договор со страховой компанией, следует внимательно его изучить. Просмотреть все пункты, касающиеся самих страховых случаев, форму расчёта, учёт износа автомобиля или его деталей и размер выплаты ущерба.

Если страхователь теряется в юридических тонкостях, лучше показать договор до его подписания грамотному юристу.

Страхование автомобиля не поможет избежать каких-либо неприятностей на дороге, но может помочь свести финансовые потери по ремонту транспорта к минимуму. Для того чтобы возмещение ущерба по страховому полису не стало логичным продолжением уже имеющихся проблем, следует с осторожностью и внимательностью подойти к выбору компании-страховщика и заключению договора с ней.

Приобрели каско и считаете, что теперь нечего бояться, и оно всё покроет? Нет! Это Кулик Илья и сейчас я расскажу, как получить выплату по каско.

Предупреждение. Добровольное страхование каско и урегулирование убытков по нему осуществляется согласно правилам, которые устанавливают страховые компании (СК) каждая для себя, независимо друг от друга. Кроме того, условия различных договоров каско одной СК могут значительно отличаться.

Поэтому всегда уточняйте ваши права, необходимые действия и другие условия и особенности вашей страховки по вашему договору и правилам страховой компании, с которой заключался этот договор. Правила каско всегда можно найти на официальном сайте СК.

Точные условия возмещения всегда прописываются в договоре каско. Конечно, необходимо, чтобы договор был действительным.

Главным условием всегда является признание получение повреждений страховым случаем. А для этого надо направить страховщику подтверждающие документы.

Вторым условием будет соблюдение всех правил страхования и пунктов договора.

Заявление о возмещении ущерба может подавать только страхователь или выгодоприобретатель (обычно это собственник транспортного средства [ТС]). А также лицо, имеющее доверенность, заверенную нотариусом или наследники.

Когда ущерб не возмещается

Случаи, препятствующие возмещению убытков, указываются в правилах страховых компаний, а также в договоре о добровольном имущественном страховании. Как правило, это:

• неисполнение обязанностей по договору , в т. ч. непредставление необходимых документов;
• умышленное нанесение ущерба ;
• грубое нарушение ПДД , в т. ч. вождение без прав, в пьяном виде;
• управление автомобиля человеком, не прописанном в страховке каско (если есть ограничения);
• ядерный взрыв и радиация;
• обучение вождению и соревнования;
• война и народные волнения;
• изъятие или уничтожение ТС по решению госорганов;
• заведомо ложная информация , указанная при страховании.

Подробности ищете в договоре и правилах вашей страховой.

Если ущерб возмещается третьими лицами, та часть ущерба, которая ими возмещена страховой не оплачивается. А если оплата от третьих лиц поступила после выплат по страховке, страхователь обязан вернуть СК сумму, равную полученной от других.

Если после выплат по краже автомобиль будет найден. Есть два варианта:

• возврат страховой выплат , полученных от нее;
• передача найденного авто страховой , с правом его перепродажи.

Сколько возместят

Размер страховой выплаты утверждается согласно договору. При полной гибели, в том числе угоне транспортного средства выплата будет максимальной. В любом случае она не может превышать максимума страховой суммы.

Максимальная выплата

Максимальный размер ущерба ограничивается страховой суммой, в соответствии с договором каско. Обратите внимание, что она не всегда равна стоимости авто на момент приобретения полиса каско, и не может превышать эту стоимость.

Как определяется страховая сумма, изменяется ли она в зависимости от времени или количества возникновения страховых событий, и если изменяется, то как, указывается в договоре и правилах каско.

Также выплата может быть ограничена лимитом возмещения. То есть, например, сумма выплат за все время, в которое действует договор не может быть больше установленного значения – лимита ответственности страховщика. Его размер и применение устанавливается договором.

Если ущерб нанесен в результате ДТП, оформленного по Европротоколу, обычно размер выплат ограничивается суммами, установленными законом об для Европротокола.

Расчет выплат

Если транспортное средство не полностью утрачено, страховое возмещение будет зависеть от полученного ущерба, размер которого подтверждается:

• расчетами страховщика по осмотру повреждений;
• расчетами уполномоченного независимого эксперта , проводившего экспертизу;
• платежными документами, из техсервиса , в который автомобиль был направлен страховщиком;
• документами из «вашего» сервиса , свидетельствующими об объеме выполненных работ (заказ-наряд) и затраченных на них средств.

Согласно договору страхования, ущерб может возмещаться как полностью, так и частично, например, с учетом износа.

А также, если договором предусмотрена франшиза, она вычитается из суммы ремонта (условная франшиза вычитается, только если ущерб не больше ее размера).

В случае угона или невозможности восстановления возмещение будет следующим:

1. максимальная страховая сумма на момент происшествия, ограниченная лимитом;
2. минус безусловная франшиза (если предусмотрена);
3. минус цена годных остатков , то есть целых деталей, которые теоретически можно продать (если они есть);
4. минус неуплаченная часть страхового взноса ;
5. минус другие суммы , предусмотренные договором (например, уже уплаченное по этому договору возмещение).

Сроки возмещения ущерба

Сроки возмещения также устанавливаются каждой компанией по-своему. Они обязательно должны быть записаны в правилах страхования по каско или в договоре.

Обычно срок составляет от десяти дней до месяца. Конечно, возможны и задержки, причем не только из-за нежелания платить клиенту (встречается, как правило, в мелких фирмах), но и по вполне объективным причинам, например, задержка в поступлении нужных запчастей или большая очередь желающих получить возмещение.

Если срок выплаты нигде не указан, придется руководствоваться Гражданским кодексом, который устанавливает обязательность разумного срока выплат. Если прошел месяц, а выплат еще нет, явно разумный срок закончился, и можно требовать со страховой компании не только компенсацию, но и неустойку за задержку выплаты.

Если в договоре не указано другое, то срок во время которого ущерб должен быть возмещен начинает считаться со дня предоставления всех требуемых документов.

Как происходит возмещение

Обычно выделяют следующие типы получения компенсации:

• направление на ремонт ;
• денежная выплата ;
• замена утраченного имущества на аналогичное.

Порядок выбора типа компенсации прописывается в правилах страхования и/или договоре.

Направление на ремонт

По-другому это называется натуральным возмещением. Страховая компания отправляет на ремонт в одну из станций техобслуживания (СТОА), которая является ее партнером, и оплачивает счета, предоставленные этим сервисом после ремонта, а вы получаете полностью восстановленный автомобиль. Если у вас договор с франшизой, вы оплачиваете ее до получения направления в СТОА. Это наиболее распространенный тип урегулирования убытков по каско.

Выплата деньгами

Денежная выплата производится на основании:

• расчетов (калькуляции) по результатам экспертизы повреждений;
• платежных документов о затратах на ремонт в стороннем для страховщика автосервисе.

Средства можно получить наличными, или переводом на расчетный банковский счет. Обычно способ получения денег указывается при подаче заявления о выплате.

Замена имущества

Замена утраченного имущества на аналогичное применяется только при гибели застрахованного предмета полностью, то есть кражи или невозможности его восстановления.

Кстати. Зачастую по каско дополнительное оборудование (ДО) страхуется отдельно, следовательно, отдельно происходит и возмещение убытков, возникающих из-за повреждения или утраты ДО.

Если всей страховой суммы не хватает для покрытия цены нового имущества (автомобили этой в аналогичной комплектации подорожали), недостающую сумму потребуется доплатить страхователю.

Как получить выплату: пошаговое руководство

Правила страхования по каско свои во всех страховых компаниях. Я приведу общий порядок действий, а некоторые нюансы, такие как сроки, списки документов и другие, изменяются в зависимости от страховщика и заключенного договора. Поэтому уточняйте конкретные действия у своего страховщика.

Основная информация содержится в правилах каско страховой компании. Найти их можно на сайте страховщика. Узнать дополнительные сведения можно на официальном сайте фирмы, или проконсультировавшись по телефону.

Шаг первый – оповещение страховой

В некоторых случаях требуется предварительное сообщение о страховом происшествии по телефону, сразу после того, как вам стало о нем известно. Уточняйте подробности в своей страховой.

Обязательно надо будет написать заявление о выплате и передать его вместе с документами. Срок устанавливается страховщиками, обычно это 5-7 дней. Просрочка приведет к отказу в компенсации ущерба.

Шаг второй – подаем документы

При обращении в СК заполняется и подается заявление о получении страховой выплаты. К нему прилагаются документы, установленные правилами и договором, в том числе те, по которым признают произошедший случай страховым.

При угоне

В этом случае потребуются следующие документы:

• (полиса). Его утеря не может быть основанием для отказа;
• оригинал ПТС ;
• оригинал свидетельства о регистрации ТС ;
• документы, подтверждающие право владения автомобилем;
• полные комплекты ключей , в том числе электронных (карточек, чипов) от автомобиля и его противоугонных систем;
• копия постановления о возбуждении уголовного дела;
• другие документы по требованию страховщика , касающиеся уголовного дела.

Если документы и ключи исчезли вместе с машиной, должны быть бумаги, подтверждающие это.

В некоторых каско кража ключей и документов входит в список покрываемых происшествий.

При ущербе

При нанесении ущерба нужны такие документы:

• оригинал Договора страхования ;
• копия водительского удостоверения человека, бывшего за рулем в момент ДТП;
• свидетельство о регистрации ТС ;
• оригиналы документов из ГИБДД (справка о ДТП, постановление об административном правонарушении (АП) и т. д.) с как можно более полным описанием обстоятельств происшествия (если было ДТП);
• извещение о ДТП (если оно оформлялось по Европротоколу)
• документы из МВД , Пожарной инспекции и т. д., подтверждающие страховой случай;
• заключение независимой экспертизы , если вы заказывали ее проведение
• заказ-наряд, счета и чеки, подтверждающие ремонт на «своей» СТОА, если он был произведен;
• подтверждение расходов на эвакуацию и других;
• справка из госоргана , следящих за состоянием окружающей среды и справка из МВД, если повреждения произошли в результате стихийных бедствий;
• другие документы, представляемые по требованию страховщика , касающиеся уголовного дела, результаты медосвидетельствования.

Как я уже неоднократно говорил, список документов изменяется в различных страховых компаниях.

В некоторых случаях не требуется предоставление подтверждения о страховом случае из соответствующих органов. Подробнее смотри в подзаголовке «Сам повредил машину».

Что указывается в документах

В документах, подтверждающих факт происшествия должны содержаться такие сведения:

• О лице, которое управляло застрахованным ТС (если вред нанесен при движении);
• О лицах, виновных в нанесении повреждений , включая их паспортные данные, адреса и телефоны;
• О повреждениях , нанесенных в результате происшествия.

Особенно важны сведения о виновниках, так как если страховая посчитает, что из-за того, что вы их не предоставили, она лишилась возможности взыскивать с виновника по суброгации, по выплате будет отказ. По этой же причине не отказывайтесь от требований к виновнику.

Поэтому постарайтесь найти свидетелей, видеозаписи и прочие подтверждения. Если вы не повлияли на возможность определить виновника, отказа в возмещении быть не может.

Когда подавать документы

Известить страховую необходимо в ограниченный срок, а вот документы можно подносить позднее (яркий пример – ремонт в своем автосервисе).

Если вы не уведомите страховую в установленный срок, в выплате откажут, но срок выплаты начнет считаться со времени подачи всех документов.

Шаг третий – предъявляем автомобиль

Страховая компания потребует предоставить ей автомобиль для осмотра. Это тоже важный шаг на пути получения выплат. Попросите копию заключения об осмотре.

Если ТС не подлежит восстановлению, его осмотр также проводится для оценки так называемых годных остатков – неповрежденных деталей, которые возможно отделить.

На их цену уменьшается сумма страховой выплаты.

Шаг четвертый – получаем смету на ремонт или самостоятельно ремонтируем автомобиль

Этот, а также шестой шаг опускаются, если транспортное средство утрачено полностью.

Если вы выбираете натуральное возмещение, то получаете направление на ремонт. Иногда его называют сметой. Срок выдачи направления равен сроку вынесения решения по выплате возмещения. Иногда автосервис можно выбрать из списка, иногда – выбор сервиса осуществляет страховщик.

Срок обращения в СТОА обговаривается отдельно. Обычно он достаточно большой.

Если по договору есть франшиза, то она уплачивается или до получения сметы на ремонт страховщику, или в кассу станции техобслуживания.

Если вы решили восстанавливать автомобиль, не пользуясь услугами СК, то просто отдаете его в выбранный вами сервис. Обязательно надо сохранять все сметы, заказы-наряды, чеки и т. п. Они станут основанием для определения размера выплаты.

Иногда в правилах каско написано, что при нахождении скрытых поломок надо на время прекратить ремонт и сообщить о них страховщику.

Шаг пятый – получаем восстановленный автомобиль или страховую выплату

Сроки ремонта, а также дополнительные вопросы, возникающие по ремонту, как правило, решаются между страхователем и СТОА. Страховая только оплачивает техстанции предоставленный счет.

Если автомобиль чинился в стороннем сервисе, предъявляем страховой все документы, свидетельствующие о ремонте и его оплате. Срок, в который будет осуществлена выплата, начинает считаться с подачи последнего документа. Денежная выплата может выдаваться на руки в кассе организации, или переводиться на банковский счет выгодоприобретателя.

При полной гибели ТС возможен выкуп остатков автомобиля, с полной передачей прав собственности. Сумма покупки пойдет в зачет страхового возмещения.

При выборе возмещения в виде получения аналогичного имущества, страховая перечисляет деньги на счет продавца, который выдает вам соответствующий товар. Если цена покупки больше страховой суммы, доплачивает страхователь.

Шаг шестой – показываем отремонтированный автомобиль страховщику

Если договор продолжает действовать после страхового случая, необходимо предоставить страховщику автомобиль для повторного осмотра, чтобы он мог убедиться, что все указанные работы действительно проделаны.

А также предупреждение мошенничества: чтобы по одним и тем же повреждениям не обращались дважды.

Как получить денежную выплату вместо ремонта

Обычно по каско предусматривается три вида возмещения:

1. деньгами ;
2. натуральное возмещение (ремонт авто в сервисе по договоренности с компанией);
3. выдача имущества , аналогичного утраченному.

Конечно же, на ремонт автомобиль не отправляется, когда восстанавливать бессмысленно или он утрачен полностью.

А если вы хотите починить автомобиль в «своем» автотехцентре, то обращаемся к договору страхования. Там может быть прописано, в каких случаях какой тип выплаты полагается. Если в нем нет такой информации – смотрим правила каско своей страховой.

В некоторых компаниях решение о виде выплаты надо принять на стадии заключении договора. Иногда оно закреплено за страховщиком, в таком случае получить деньги вместо ремонта по собственному желанию нельзя.

Примечание. Как следует из этого пункта, позаботиться о возможности получения выплаты деньгами придется еще до подписания договора о приобретении полиса каско.

Что нужно сделать

Как правило, страховые компании предоставляют право выбора возмещения. Если ваше желание получить выплату деньгами не противоречит договору и правилам каско, заявить о желании получить компенсацию денежными средствами необходимо при написании заявления о возмещении.

Делается это в форме, установленной в конкретной организации. Это может быть пункт заявления о получении выплаты или отдельный документ.

Если получили деньги

Если вы получили денежную выплату и отремонтировали автомобиль в стороннем сервисе, его потребуется показать страховщику после ремонта, иначе возможен частичный или полный отказ в возмещении при последующих страховых событиях.

Если машина на гарантии

Главная проблема здесь вот в чем: если автомашина будет ремонтироваться не у официального дилера, заводской гарантии можно лишиться. Поэтому еще на этапе заключения договора предусмотрите этот момент.

При повреждении авто, вы ремонтируете его как описано в подзаголовке «Шаг пятый – получаем восстановленный автомобиль или страховую выплату». Официальный дилер будет для СК сторонней СТОА.

Если в список автосервисов, сотрудничающих со страховой, входит официальный дилер марки вашего авто, то возможно направление в такой техцентр. Это уже будет натуральным возмещением.

Если вы виноваты в ущербе

Главное состоит в том, что по каско страхуется имущество. Возмещение ущерба по каско при ДТП, да и в других случаях не зависит от того, по чьей вине причинен вред.

Страхователь – виновник ДТП

Если происшествие не произошло в результате обстоятельств, ведущих к отказу в компенсации вреда, то страховое возмещение выплатят независимо от того, кто виновник ДТП.

Но предоставить все документы из ГИБДД, подтверждающие факт происшествие и его обстоятельства нужно обязательно.

Сам повредил машину

Если в аварии, кроме страхователя, участников нет, например, сам разбил бампер, врезавшись в забор, то ремонт оплатят. Но нужно будет предоставить документы из госорганов о происшествии, иначе в выплате откажут.

Если повреждения небольшие, например, если поцарапал сам крыло, или, въезжая в гараж сломал антенну, то, как правило, не требуется никаких документов, подтверждающих причины возникновения повреждения. Обычно к такому ущербу относят:

• повреждение краски на одной детали кузова;
• разбито стекло ;
• повреждена фара или другой внешний световой прибор;
• повреждение бокового зеркала ;
• повреждение штатной антенны.

Точный список можно найти в правилах каско. Возможны ограничения по количеству поврежденных деталей, или количеству подобных случаев.

Если страховая не может выплатить

Страховая перестает выполнять свою работу, то есть страховать, в двух случаях:

• у страховой больше нет лицензии ;
• страховой больше как компании не существует .

В зависимости от конкретной ситуации очень сильно меняется вероятность получения выплат.

Совет. Указанные обстоятельства могут значительно усложнить получение выплат по каско, или вообще, сделать его невозможным. Поэтому отслеживайте информацию по деятельности вашей страховой компании. Если вы узнали о прекращении деятельности страховщика до того, как потребовалась выплата, возможно, имеет и вернуть часть денег.

У страховой отозвали лицензию

То есть страховщик больше не имеет права заключать страховые договоры, но сама фирма продолжает работу. Возможно как временное прекращение лицензии по одному или по всем видам страховых услуг, так и отзыв ее навсегда.

Временная приостановка или ограничение лицензии не изменяют обязательств страховой перед клиентом. А вот после отзыва лицензии страховка действует только 45 суток согласно п. 4.1 ст. 32.8 Закона №4015-1.

Примечание. В течение этого времени можно расторгнуть договор с получением части уплаченной премии.

То есть через полтора месяца после отзыва лицензии уже будет нельзя обращаться в СК за выплатами, так как договор прекратит свое действие.

Пытаемся получить со страховой

Выплаты же осуществляются еще полгода после отзыва лицензии. То есть при подаче заявление о выплате по страховке на 44-й день после прекращения действия лицензии, у вас есть еще 4,5 месяца, чтобы получить выплату.

Для получения выплаты обратитесь в страховую в обычном порядке. Если СК не хочет платить, надо будет заказать независимую экспертизу повреждений.

Дальше, приложив к обычным документам, требующимся при данном страховом случае, заключение экспертизы, повторно обращаетесь в страховую. Просите выдать вам копию вашего заявления ос страховой выплате с отметкой о принятии.

Досудебная претензия

Если пришел отказ или в ответ тишина, пишем досудебную претензию в СК. В ней указывается уже требование выплатить со ссылкой на законы, прилагаются все документы, подающиеся для получения компенсации по каско.

Претензию можно отвезти в страховую самому, и потребовать подтверждение того, что ее приняли. А также можно направить по почте заказным письмом с уведомлением. Обязательно сохраните квитанцию.

Время на ответ – 5 рабочих дней. Если на досудебную претензию реакции не последовало или пришел повторный отказ, придется подавать в суд.

Судебное разбирательство

К иску прилагаются документы:

• необходимые для урегулирования убытков в обычном случае;
• заключение независимой техэкспертизы ;
• документы-подтверждение дополнительных расходов , в т. ч. оплата работы эксперта, юриста и т. п.;
• копия заявления , принятого страховщиком;
• отказ в выплате ;
• подтверждение о подачи претензии .

Если суд удовлетворит ваш иск, ущерб будет покрыт в полностью. Если в удовлетворении иска отказано – не отчаивайтесь, подавайте апелляцию в вышестоящие суды, учтя при этом причины, по которым в суде первой инстанции вам отказали.

Страховая компания обанкротилась

Очень часто вслед за отзывом лицензии следует процедура банкротства. Если страховая разорилась, то получить выплату будет намного сложнее, а в полном объеме, скорее всего, невозможно. Но пробовать всегда можно и нужно.

Итак, если компания признана банкротом, будет открыто конкурсное производство. Ваши требования, если страховой случай произошел уже после ликвидации, будут удовлетворяться точно не в числе первых, поэтому больше чем на 15% от суммы компенсации рассчитывать не стоит.

Для этого надо, чтобы вас включили в реестр кредиторов. Для этого нужно написать заявление и отправить его арбитражному управляющему, в суд и страховщику. Информацию по делу банкротства можно узнать на интернет-сайтах:

В случае банкротства делать все нужно быстро. С каждым днем уменьшается шанс получить возмещение. По истечении двух месяцев после объявления организации банкротом подавать заявление уже практического смысла нет.

• необходимо знать правила каско и условия договора, очень полезно ознакомиться с ними еще до покупки полиса;
• уведомляйте страховую по телефону сразу при происшествии;
• не мошенничайте, например, пытаясь включить в страховку старые повреждения;
• отстаивайте свои законные права на получение выплат, в случае необходимости и в суде.

Заключение

На этом мой рассказ про получение выплат по каско окончен. К сожалению, возможности каско не безграничны. Внимательное изучение правил каско вашей страховой компании и положений договора и точное выполнение их – гарантия беспроблемного покрытия всего полученного ущерба, даже в случае полной утраты авто.

А вы уже получали возмещение по каско? Если да, то расскажите в комментариях, с какими интересными особенностями проходило возмещение. Или все прошло гладко? Любой опыт интересен.

Видео-бонус: Когда не зассал и заступился! Так поступают настоящие мужики!

Подписывайтесь на блог, чтобы не беспокоиться о том, как не пропустить новые статьи. А также делитесь статьей с друзьями в соцсетях, особенно если они страховались по каско.

Каждый водитель знает о том, что он может застраховать свой автомобиль не только по полису ОСАГО, но и по каско. В отличие от полиса ОСАГО, который покрывает ответственность водителя за причинение ущерба перед другими гражданами, возмещение ущерба по каско при ДТП предусматривает более широкий перечень страховых случаев. При этом полис каско оформляется добровольно. Если владелец транспортного средства считает, что с его автомобилем ничего не может случиться, он имеет право отказаться от приобретения страховки. В случае же с полисом ОСАГО его отсутствие станет причиной наложения штрафа.

Страховой полис каско необходим в тех случаях, когда владелец автомобиля желает обезопасить себя от материального ущерба в самых различных ситуациях, в том числе и тех, которые не связаны с ДТП. Наличие страховки каско возмещает ущерб лишь самому владельцу, но не третьим лицам.

Что покрывает каско при ДТП? Оформив этот страховой полис, можно защитить убытки при угоне автомобиля, повреждении в результате стихийного бедствия или злонамеренных действий других граждан. Также полис каско покрывает ущерб, связанный с любыми другими повреждениями автомобиля, если они не причинили вред посторонним лицам.

Если страховая затягивает выплату

Необоснованное затягивание срока страховых выплат является серьёзной проблемой для клиентов небольших фирм, работающих на рынке страхования. Своё бездействие относительно возмещения компенсации страховщик оправдывает тем, что в законе не указан максимальный срок выплаты по полису каско. В некоторых случаях ожидание получения компенсации может растянуться на несколько месяцев.

Юристы рекомендуют не поддаваться на уговоры страховой компании. Если срок ожидания выплаты превысил 30 дней, а возмещение по каско так и не было произведено, гражданин должен составить досудебную претензию. В тексте этого документа владелец полиса должен потребовать выдать ему причитающуюся компенсацию в течение 7 дней. В случае отказа в удовлетворении досудебной претензии гражданин имеет полное право подать против страховой компании исковое заявление.

Основанием для подачи иска будет являться п.2 ст.314 ГК РФ, в которой прописано, что обязательство, не имеющее предварительно оговоренного срока выполнения, должно быть исполнение в течение 7 дней после подачи требования об этом.

Основания для отказа в компенсации материального ущерба

Существует довольно много причин для отказа в выплате компенсации по страховому полису каско. Чтобы не оказаться в ситуации, когда за разбитый автомобиль вам никто не заплатит на законных основаниях, до приобретения полиса следует выяснять все детали и условия страхования. В противном случае владелец автомобиля не сможет получить денежное возмещение даже в судебном порядке.

Наиболее распространёнными причинами отказа в выплате по каско являются:

• совершение ДТП намеренно или в состоянии алкогольного опьянения;
• автомобиль не прошел обязательный техосмотр;
• причиной аварии являлось грубое нарушение ПДД (например, проезд на красный свет или превышение скорости более чем на 50 км/час);
• несмотря на наличие серьёзных повреждений или пострадавших в аварии лиц, водитель не вызвал ГИБДД на место ДТП;
• водитель скрылся с места аварии;
• водитель указал заведомо недостоверные сведения при покупке полиса или при составлении протокола ДТП;
• водитель самостоятельно выполнил ремонт автомобиля;
• причиной возникновения страхового случая стала неправильная эксплуатация автомобиля (например, перегруз).

Если владелец автомобиля не предоставил в страховую компанию необходимые документы, то это также будет являться причиной для отказа. Возмещение по каско без справки о ДТП будет невозможно, пока этот документ не представят страховщику в оговоренный срок.

Куда обратиться для обжалования решения страховой компании

Получив отказ в страховой выплате или необоснованное понижение суммы компенсации, владелец полиса имеет право подать жалобу:

• в Российский союз автостраховщиков;
• в Роспотребнадзор;
• в Центробанк РФ.

Рассмотрение жалобы в Роспотребнадзоре может стать причиной наложения штрафа на страховую компанию. Жалоба, поданная в Центробанк, может являться одним из оснований для отзыва лицензии у страховщика.

Наиболее эффективным способом добиться выплаты по страховому полису каско является подача судебного иска. Однако гражданину следует быть готовым, что взыскание денег со страховщика, даже в случае удовлетворения судом исковых требований, может растянуться на несколько месяцев.

Типичные ошибки

Наряду с тем, что страховые компании необоснованно отказывают в выплате по каско или занижают ее размер, владельцам автомобилей необходимо принять во внимание также и то, что их действия могут служить основанием для отказа в выполнении условий договора. Среди наиболее часто встречающихся ошибок водителей стоит выделить следующие.

1. Предъявление к страховой компании требований, не входящих в условия договора.
2. Неофициальная сделка с другим водителем на месте ДТП. Если владелец автомобиля получил от виновника аварии, не имеющего страхового полиса, компенсацию наличными, он не имеет права обращаться к своей страховой фирме. Это будет считаться обманом и станет причиной не только отказа в выплате, но и подачи судебного иска к самому водителю со стороны страховой компании.
3. Пропущен срок подачи заявления. Закон требует от водителя обратиться в страховую компанию в течение 5 дней после ДТП. Если этот срок был пропущен без уважительной причины, отказ в выплате страхового возмещения будет считаться обоснованным.
4. Отсутствие необходимых правовых знаний для оценки условий страхового договора.
5. Неверное оформление документов (супруг не вписан в каско, но попал в ДТП). Это также может стать причиной отказа в выплате компенсации.
6. Самостоятельный ремонт автомобиля до проведения независимой технической экспертизы.
7. Невнимательность к деталям (водитель не проследил за тем, что инспектор ГИБДД не внес в протокол все явные повреждения автомобиля).

Обращение в страховую компанию с требованием выплаты компенсации по условиям договора покупки полиса каско является законным правом гражданина. Владение этой информацией позволит водителю защитить свои права во время досудебного урегулирования спора или в судебном порядке.