Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Мечты о своем доме могут стать реальностью даже для тех, кто не имеет личных средств на строительство. Сегодня банки Москвы предлагают программы на постройку жилого дома. Для многих условия предоставления такой ссуды будут значительно выгоднее по ряду причин:

• в банке можно оформить кредитную линию и расходовать средства по мере продвижения строительства, проценты в этом случае будут начисляться только на снятую со счета сумму;
• для молодых семей многие банки предоставляют возможность оформления ипотеки ;
• если на этапе строительства вам потребуется большая сумма, чем вы планировали, вы можете рассчитывать на льготный период по уплате основного долга.

Условия ипотеки на строительство дома в Москве

С перечнем банков, предоставляющих ипотечный кредит, вы можете ознакомиться на нашем сайте. Процентную ставку и сумму платежа в месяц рассчитает кредитный калькулятор. Заявка подается на сайте банка или при личном обращении в отделения банков в Москве.

Ипотека на строительство частного дома в Москве выдается в большинстве банков на срок до 30 лет по ставке от 10%. Одно из условий – оформление залога на землю или на имеющуюся недвижимость. Если вас интересует ипотека под строительство дома без первоначального взноса, то вам необходимо будет составить договор поручительства и предоставить банку подтверждение своей платежеспособности.

Собственный дом является приоритетным вариантом жилой собственности для большинства людей. И несмотря на значительные денежные затраты многие готовы пойти до конца в решении этого вопроса.

Ипотека на строительство частного дома в 2020 году – это один из выходов, как реализовать свою мечту.

Подобная недвижимость основательно превосходит квартирные квадратные метры и именно собственный дом может предложить следующее:

• Вы не обязаны согласовывать свои планы на отдых с соседями.
• Выбранная вами планировка помещения.
• Возможность обзавестись приусадебным хозяйством и др.

Плюсов здесь достаточное множество, что вполне очевидно каждому. Однако более важным вопросом является финансовая составляющая. Если у вас имеется необходимая сумма денег на руках, то вопрос отпадает. В ином случае только ипотека кажется наиболее разумным решением.

Но здесь надо понимать, что существует великое множество острый подводных камней, ведь речь идет о заключении с банком договор длительного денежного займа. Потому в каждом из банков вам будут предложены свои условия подобного кредитования. Помимо плавающего процента по возврату существует и множество других моментов, которые нельзя упустить из виду.

Возможные варианты кредитования

Заемные средства на строительство своего собственного дома можно получить в российских банках при учете того, что ваше финансовое благосостояние соответствует заявленным требованиям . Вот некоторые из предложенных вариантов:

• Типовой потребительский кредит.
• Обычная ипотека на постройку дома.
• Открытие ипотеки с заключение залогового доп. соглашения на собственную недвижимость.
• Ипотека с использованием материнского капитала.

Каждое из этих предложений имеет свои плюсы и, соответственно, минусы. Ипотека на строительство жилого дома видится наиболее удачным предложением, но ее готовы открыть лишь немногие банки. К тому же заявителю придется столкнуться с большим числом требований банка.

Потребительский кредит имеет далеко не самые приятные проценты выплат и очень жесткие условия выполнения прописанных в договоре пунктов. В этом плане ипотека с залогом будет выгоднее в плане процентной ставки, но оформление подобного займа может растянуться на долгие сроки.

Касательно использования материнского капитала при открытии ипотечного кредита, то это одна из специальных программ банковского сектора. Здесь есть свои нюансы. Потому давайте же и поговорим о каждом из описанных вариантов в отдельности.

Потребительский вариант кредитования

Это одна из наиболее очевидных альтернатив ипотеке, а если рассматривать все виды денежных займов, то именно потребительское кредитование предлагает наименьшие сроки рассмотрения заявлений клиентов. Представители банка не будут интересоваться на какие цели выделяются денежные средства , а что касается предоставляемого списка документов, то они минимален.

Некоторые финансовые учреждения могут запросить только паспорт и иной документ подтверждающий личность.

Однако нельзя не учитывать того, что данный вид кредитования имеет целый ряд недостатков:

• Высокие проценты выплат. На сегодняшний день заем в рублях предусматривает возврат от 20% .
• Кредитными деньгами можно пользоваться до 10 лет.
• Заявитель вправе рассчитывать на сравнительно небольшую сумму денег. В среднем, до 2 млн. рублей.

Подобное кредитование предложено практически всеми действующими банками, которые проводят операции с частными клиентами. Тем не менее, ипотека на строительство жилого дома видится более выгодным предложением. Потребительский кредит краткосрочен, ограничен в сумме займа и имеет высокие проценты возврата.

Давайте рассмотрим, что способно предложить ипотечное кредитование заинтересованному клиенту.

Ипотека с заключением залогового соглашения

Любая молодая семья заинтересована в приобретении своего собственного дома или в расширении собственной жилой площади. Для решения такого вопроса идеально подходит оформление ипотечного договора с залогом собственной квартиры. Однако в качестве залога может подойти нежилой объект недвижимости или земельный участок .

Такая ипотека окажется более выгодной в сравнении с потребительским кредитом. Во-первых, срок заключения договора займа может быть рассчитан до 30 лет. Во-вторых, здесь заявитель вправе рассчитывать на более существенную денежную сумму. Заем выдается исходя из оценочной стоимости заложенного объекта недвижимости – в среднем 80-85% от вычисленной суммы. Процентные ставки предложены разные, но в среднем начинаются от 18% .

К незначительным недостаткам можно отнести следующее:

• Ход оформления займа можно назвать более длительным и утомительным.
• Сумма выделенных средств ограничивается стоимостью залога.
• Существует риск утраты заложенной недвижимости, если клиент не сможет производить оплату по кредиту.

Если вас заинтересовала ипотека под строительство частного дома с залогом личной недвижимости, то в этом случае надо сказать и о дополнительных затратах при заключении договора. Именно вы будете оплачивать страхование залога, уплатите услугу по оценке залога и выполните иные условия банка. Подобный вариант денежного кредитования предлагает Сбербанка, Газпромбанк, ВТБ 24 и другие.

Самая обычная ипотека

Можно ли взять ипотеку на строительство дома в банках России? Подобный вопрос актуален для многих россиян, который загорелись мыслью о строительстве собственного дома. Но так как для воплощения мечты нужны большие деньги, то обращаться приходиться лишь в банк.

Данная ипотека выделяется под строительный процесс частного дома, а после официальной сдачи объекта в пользование он и предстает элементом залога по кредитному соглашению. Если на первых шагах строительства будет недостаточно земельного участка в качестве залога, то может дополнительно потребоваться оформление иного залога или привлечение ответственных поручителей.

Некоторые из банков готовы предложить очень интересное решение по данному ипотечному договору. Деньги на строительство будут выдавать в несколько этапов , а расчет процентов будет производиться на каждом этапе выделения средств. Таким образом, клиент не рискует переплачивать лишние деньги и гарантировано получает свои средства на обеспечение полноценного строительства дома.

Практически все банки потребуют от заявителя, чтобы земельный участок был оформлен на получателя ипотеки. Важным условием является отсутствие каких-либо обременений на землю. В ином случае банк откажет в предоставлении займа. Ипотека оформляется на следующих условиях:

• Выплаты по кредитному договору могут быть установлены банком от 17%.
• Кредитование может быть рассчитано по времени – до 30 лет.
• Сумма ипотечного кредита высчитывается на основании оценочной стоимости земельного участка и выписки из заработной ведомости.

В большинстве крупных банков, как Сбербанк или Россельхозбанк, подобное предложение ипотечного кредитования появилось относительно недавно. Впрочем, из-за нестабильности с национальной валютой многие из банков временно свернули подобную программу. Некоторые финансовые учреждение продолжают выдавать денежные займы населению на условиях описанных выше.

Ипотека при непосредственном использовании материнского капитала

На 2020 год материнский капитал в России составил более 450 тысяч рублей. Это одна из социальных программ государства, которая открывает молодым семьям большие возможности в вопросе решения ситуации с собственной недвижимостью. Законодательством предусмотрено, что материнский капитал можно использовать на строительство и приобретение собственного жилья, а в том числе, и на строительство частного дома .

При открытии ипотечного кредита материнский капитал может быть использован в варианте оплаты первоначального платежа или же в качестве погашения остатка по действующему договору. При этом нет необходимости ждать трехлетнего возраста ребенка – сертификат может быть использован сразу после его получения.

Алгоритм действий выглядит следующим образом:

• Заявитель предоставляет банку сертификат материнского капитала. При этом документ может предоставить как владелец сертификата, так и супруг.
• Банк связывается с Пенсионным фондом и уточняет остаток средств по материнскому капиталу.
• Сам заявитель обязан предоставить все документы не только в банк, но и непосредственно в Пенсионный фонд РФ, ведь денежные средства будут выделены именно этой структурой.

В остальном же договор ипотечного кредитования мало чем отличается от обычного денежного займа. Единственный момент, что в крупных банках вроде Сбербанка подобные социальные программы предлагают и более низкий процент выплат. Однако подобную информацию следует уточнять и рассмотреть статистику на пример нескольких финансовых организаций.

Видео: Лекция об ипотеке на строительство дома

Рискует ли получатель ипотеки?

Многие люди обеспокоены возможными рисками, которые и являются главным препятствием при оформлении ипотеки. Наибольшие переживания связаны с тем, что в случае оформления залога и при отсутствии возможности уплатить ежемесячные взносы человек теряет собственную недвижимость. Но на эту ситуацию можно взглянуть и с другого ракурса.

В случае, когда владелец ипотеки утрачивает возможность оплачивать ежемесячные взносы, он имеет возможность перепродать недостроенный частный дом . Спрос на подобную недвижимость вполне высокий для нашего рынка. А незакрытую ипотеку легко переоформить на нового хозяина. В таком случае вы не потеряете ровным счетом ничего и риск сведен к абсолютному минимуму.

Оформление ипотеки – это очень выгодное и достойное предложение для тех людей, кто нуждается в этих деньгах. За счет них вы сможете построить и обустроить свой новый дом. Просто будьте более внимательны при изучении ипотечных предложений разных банков. Выбирайте ту ипотеку, которая более выгодна по условиям и доставит вам меньше всего неудобств. Желаем удачи!

Льготный кредит на строительство жилья - это заем для физических лиц в коммерческих и государственных банках, процентные ставки по которым субсидирует государство.

Особенность каждого такого займа в максимальной лояльности к заемщику, который может выбрать максимальный срок погашения ссуды, а также минимальный размер первоначального взноса.

Преимущества льготных кредитов

Ее оформляют военнослужащие:

• Старше 21, но младше 45 лет;
• Постоянно зарегистрированные по месту жительства;
• Обладающие участком земли или строящимся домом для оформления залога по займу;
• Оформившие страхование жизни и объекта ипотеки.

В 2017 г. льготная ставка по ипотеке для военных была равна - 10,5%. В течение всего времени, пока военнослужащий служит по контракту, текущие платежи по ипотеке вносит государство.

Для оформления льготного займа в банке достаточно предъявить сертификат участника НИС. После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ, гражданин продолжает выплачивать ипотеку, но уже за свой счет.

Бывшие военные

Льготную ипотеку смогут получить те, кто был уволен из рядов Вооруженных сил РФ по возрасту или состоянию здоровья, а также по причине сокращения штата.

Для этого необходимо стать на учет не позднее 6 месяцев после увольнения.

Минимальный срок выслуги для таких заемщиков - 5 лет (годы очного обучения не включаются в этот срок). Ставка кредитования - 10,5%, срок погашения - до 20 лет, сумма - до 90% от стоимости жилья.

Молодые специалисты

В сельской местности повсеместно ощущается острая нехватка квалифицированных специалистов: врачей, учителей и других.

С целью их привлечения на вакантные рабочие места государство реализует специальные программы для выпускников, которые:

1. Уже получили диплом или готовятся к его получению, не старше 35 лет.
2. Трудоустроенные на селе по специальности.
3. Постоянно зарегистрированные в данном населенном пункте.

Полученную от государства субсидию на приобретение жилья или его строительство специалисту придется отработать - не менее 5 лет.

Главное условие для участия в программе - нуждаемость в жилье.

Субсидию выдают в муниципалитете в форме сертификата. Потратить эти деньги можно только на погашение ипотечной ссуды, оформленной на ИЖС.

Особые условия предусмотрены для сельских учителей, а врачи в сельских медучреждениях получают субсидию на жилье в рамках программы «Земский доктор».

Порядок получения кредита на строительство жилья

Ключевым моментом при оформлении госсубсидии на ИЖС является доказательство нуждаемости в жилье.

Доказать нуждаемость в дополнительной жилплощади несложно. Достаточно сравнить имеющуюся жилплощадь с нормативом.

Так, на 2018 год действовали нормы:

1. Минимальная площадь на человека - 6 кв.м.
2. Минимум на 1 человека - 33 кв.м.;
3. Минимум на 2 человек - 42 кв.м.
4. Минимум на 3 человек и более - по 18 кв.м. на каждого.

Если речь идет о муниципальной квартире и на каждого приходится менее 10 кв.м. жилплощади, то есть все основания для постановки на учет.

В то же время военные руководствуются другим нормативом:

• На члена семьи военнослужащего приходится не менее 18 кв.м.;
• Самому военнослужащему положены минимально 15-25 кв.м. (один проживает или с семьей).

Как получают ссуду под ИЖС

Сначала следует выбрать определенный банк, куда будет подана заявка на получение ссуды под ИЖС.

Банк должен быть участником госпрограммы субсидирования низких ипотечных ставок.

Банки сами утверждают перечень документов, которые потенциальный заемщик должен подать вместе с заявкой. Все поданные документы тщательно проверяются, выясняется кредитная история клиента, а затем выносится решение - дать заем или отказать.

Предоставив твердую гарантию возврата заемных средств, можно рассчитывать на получение одобрения банка.

Таковыми гарантиями считаются:

1. Земля под строительство.
2. Подтверждение стабильного дохода, достаточно для гашения ежемесячных взносов.
3. Отсутствие просроченных кредитов в прошлом.
4. Поручительства клиентов, имеющих стабильных доход и хорошую кредитную историю.
5. Страхование объекта ипотеки.

Банк может потребовать какие-либо определенные гарантии из этого перечня, или сразу все.

Процентная ставка по займу напрямую зависит от предоставленных гарантий. Чем их больше, тем дешевле обойдется кредит.

Какие потребуются документы

Поскольку будущий заемщик претендует на получение займа в рамках госпрограммы, то перед подачей заявки в выбранный банк следует по месту жительства обратиться за регистрацией.

Документы подаются в управление льготного Фонда данного субъекта РФ.

В пакет документации входят:

1. Заявление установленного образца.
2. Справки о доходах на каждого домочадца заемщика за истекшие 0,5 года.
3. Справка о составе семьи.
4. Подтверждение постановки на учет в качестве нуждающегося в жилье.
5. Копии паспортов, ИНН, свидетельства о браке, свидетельств о рождении детей, трудовых книжек всех взрослых.
6. Паспорта, справки о доходах и ИНН поручителей.

Как правило, в расширенный пакет документов, который утверждается в каждом отдельно взятом населенном пункте, входят и такие бумаги:

1. Разрешение на ИЖС.
2. Выписка из ЕГРП на землю под ИЖС.
3. Проект строительства.
4. Смета.

Досрочное погашение ссуды

Чем скорее будет погашен заем в банке, тем в итоге дешевле он обойдется.

Банки не заинтересованы в досрочном погашении, но запретить это своим клиентам они не вправе. Однако, уточнить этот момент следует в банке до подписания договора. Некоторые включают в кредитный договор пункт, согласно которому за досрочное погашение взимается плата.

Во всех случаях именно договор является основным документов, где освещены все вопросы возврата ссуды.

Например, банк может выставить условие, согласно которому клиент сможет досрочно рассчитаться по ипотеке не раньше некоего срока, скажем, только через год, или после выплаты половины долга.

1. В письменном виде уведомить банк о своем намерении через 30 дней полностью погасить ипотеку.
2. Вносить полное погашение лучше всего в тот день, когда по договору установлен очередной платеж.
3. Получите в банке справку об отсутствии задолженности и о закрытии договора.

По итогам последних лет, льготная ипотека активнее всего выдается в Сбербанке, Россельхозбанке, Альфа-банке, ВТБ-24 и других, включенных в госпрограмму «Жилище».

Условия льготного кредитования этих организаций служат вектором для всех прочих кредитных организаций.

Последние изменения

С 2018 г. запущена новая кредитная госпрограмма, нареченная «Семейная ипотека с господдержкой под 6 %». Она доступна семьям, в которых в период с 1.01.2018 г. по 31.12.2022 г. родится 2, 3 или последующий по счету ребенок.

Базовые условия:

1. Предоставление заемных средств с госсубсированием процентов по займу сверх 6% годовых.
2. Деньги могут направляться на приобретение жилья в новостройках или на рефинансирование уже имеющегося ипотечного кредита.
3. Договор купли-продажи недвижимости должен быть заключен только с юрлицами.
4. Максимальная сумма кредита - 3 млн р., для городов федерального значения - 8 млн р.
5. Срок субсидирования - до 3 лет при рождении 2-го ребенка, до 5 лет - при рождении 3-го. Если во время действия программы в семье появляется 2-й и 3-й ребенок господдержка происходит в течение 8 лет.

Кредит на строительство частного дома – популярный продукт в банках. Желая стать владельцем недвижимости, клиенты предпочитают вкладывать средства в создание «дома мечты», а не воплощение инженерной мысли. Условия кредитования зависят от того, где взять кредит на строительство дома или дачи: в крупном государственном банке или или у местного регионального банка.

Оформив кредит под низкий процент у непроверенного займодателя, клиенты рискуют потерять первоначальный взнос или выплачивать завышенные проценты.

Как лучше взять кредит на строительство дома или дачи

Оптимальный способ оформления кредита на постройку дома – оставить заявку через интернет и получить предварительные решения. Далее, в случае положительного решения необходимо прийти в офис банка. Менеджер по кредитованию разъяснит нюансы и расскажет о возможных издержках. Если все строит, то деньги можно получить сразу или в тот же день.

Заявка онлайн – сегодня это удобный и быстрый способ для современного человека, ценящего свое время. Тем более, не выходя из дома, можно отправить заявки сразу в несколько банков.

При выборе банка по кредиту на строительство необходимо обращать внимание на следующие параметры:

• отзывы заемщиков
• условия предоставления кредита
• способы погашения
• репутацию на рынке.

Кредитные учреждения, как правило, не стремятся «нажиться» на клиентах и дорожат своей репутацией. Популярность продукта говорит о его удобстве – если кредит на строительство загородного дома (дачи, апартаментов) выбирают, значит, банк вызывает доверие.

Срок кредитования зависит от платежеспособности заемщика и условий продукта. Ставить минимальные условия, не учитывая дополнительные расходы на страхование, комиссионные сборы и непредвиденные ситуации, рискованно. Но и устанавливать максимальные границы, имея возможность вносить досрочно, нерационально – сумма переплаты будет больше.

Строительство бани или дополнительных сооружений оптимально профинансировать, используя потребительское кредитование: проценты будут выше, но без залога и поручителей.

Оформление имеющейся собственности в залог целесообразно при крупных займах: в качестве обеспечения возврата кредита это – лучший вариант, гарантирующий льготные кредиты на строительство.

Лучшие банки для кредита на строительство дома

Ниже представлен рейтинг ТОП-5 лучших российских банков, предлагающих наиболее выгодные условия по кредитам на строительство дома и дачи. Рейтинг составлен специалистами в области кредитования и рекомендуется обратить внимание на эти банки и оставить заявки.

Кредит наличными на строительство частного дома и дачи от Альфа-Банка

Один из крупнейших частных банков России предлагает оформить кредит наличными всем клиентам 20-64 лет, без сбора различных справок и предоставления залога..

Процентные ставки привлекают внимание заемщиков: от 11,99% «зарплатным» клиентам и от 13% — всем остальным. Сумма кредитования варьируется от пожеланий заемщика – но не более 3 млн. рублей на срок до 7 лет. Этой суммы и срока будет достаточно, чтобы подобрать для себя комфортный платеж.

Полученные деньги, можно направить на любые цели, в том числе и на строительство, ремонт частного дома и дачи.

Выгодные проценты по кредиту на строительство загородного дома от «ОТП Банка»

Дочка венгерского банка в России «ОТП Банк» не разделяет линейку кредитных продуктов по потребностям клиентов, предлагая оформить ссуду на любые цели потенциальным заемщикам в возрасте 21-65 на 5 лет.

Взять кредит без залога и поручителей в «ОТП Банке» легко: проценты – от 11,5%, до 750 тыс. рублей.

Заемщик имеет право получить кредитные средства и распорядиться ими по своему усмотрению: условия кредитования не обязывают отчитываться перед компанией за потраченную ссуду.

Ставка 11,5% — высокая для ипотеки и жилищного кредитования, но подавшие заявку имеют весомое преимущество: возможность сдвинуть дату платежа (за услугу взимается комиссия согласно тарифам компании).

Кредиты «ОТП Банка» легко погашать: в терминалах, на сайте, денежным переводом в других платежных организациях или банках.

Льготный кредит для пенсионеров на строительство дома от Совкомбанка

Вы пенсионер, и Вам необходим кредит на строительство? Набирающий популярность у пенсионеров, банк предлагает получить кредит под низкий процент на осуществление задуманных целей: построить дом, дачу, баню или улучшить жилищные условия.

Оформить кредит можно без лишних хлопот и «бюрократии». Достаточно оставить заявку на сайте банка и получить предварительный расчет и решение по кредиту в течении нескольких минут.

Экспресс-кредит на строительство дома без справок и поручителей от Ренессанс Кредита

Широкая сеть каналов погашения («М.Видео», терминалы банка, «Евросеть», «QIWI») упрощает внесение ежемесячных платежей и снижает риск возникновения просрочек по кредиту.

Потребительский кредит в Сбербанке на строительство и ремонт

Государственный и главный банк страны — Сбербанк предлагает оформить потребительский кредит на любые цели, в том числе на строительство частного или дачного дома без залогов и поручителей. Данная программа отлично подойдет тем, кому срочно необходимы деньги на ремонт иил строительство собственного дома.

Непосредственно на сайте можно сделать расчет и оставить заявку на кредит. Практически сразу Вы получите ответ от банка. Для оформления необходимо иметь подключенный «Сбербанк-Онлайн».

Если Вы рассматриваете государственные банки Сбербанк, ВТБ или Россельхозбанк для того, чтобы взять кредит на строительство дома, то однозначно из этих банков фаворитом будет являться именно Сбербанк. Но не забывайте, что оформить кредит в государственных банках, чуть сложнее чем оформление в коммерческих банка, которые перечислены в нашем обзоре.

10.07.19 59 167 164

История не для слабонервных

В 2016 году мы с супругой для строительства дома. Своих денег на дом не хватало, и мы взяли кредит.

Георгий Шабашев

построил дом на деньги банка

Мы давно мечтали переехать за город, в свой дом. Вариант с таунхаусом нам не нравился, поэтому мы решили купить участок и построить на нем бревенчатый дом по своему проекту.

К моменту покупки участка мы знали, что без кредитных денег построить дом не сможем. Варианты начали просчитывать заранее, чтобы не утонуть в кредитах и не остаться без дома.

У нас получилось. Надеюсь, мой опыт поможет и вам принять решение.

Как я пытался взять кредит на строительство дома

Ипотека на строящийся таунхаус или квартиру и кредит на строительство дома - это разные кредиты. В первом случае недвижимость остается в залоге, поэтому банк не рискует: если плательщик не сможет вернуть долг, банк продаст его жилье. А вот выдача кредита на строительство объекта, которого еще нет в природе, - операция более рисковая.

Банк не одобрит кредит на строительство, если у вас нет участка. Мы купили участок на свои деньги - это должно было стать дополнительной гарантией для банка: в собственности есть земля, а кредитов нет. Если денег нет ни на участок, ни на дом, я рекомендую основательно все взвесить. Брать кредиты и на покупку участка, и на строительство дома - опасный сценарий.

Я изучил предложения нескольких банков, которые в тот момент выдавали кредиты на строительство, и оформил несколько заявок: в одном банке мне отказали сразу, в другом несколько недель обрабатывали мою заявку и в итоге тоже отказали. У меня хорошая кредитная история без просрочек, и отказы были непонятны.

При личной встрече менеджер банка рассказал, что кредиты на строительство одобряются очень редко. Даже после одобрения могут не пройти проверку документы на строительство - договор с застройщиком, смета и документы на право собственности земельного участка. Если что-то не пройдет проверку, в кредите откажут. Это внутренний регламент банка, и изменить его не получится.

Еще банк требует разрешение на строительство, а его получение занимает несколько месяцев. Пока оформляете разрешение, одобрение банка уже перестанет действовать. Если захотите получить кредит по этой схеме, то разрешение нужно оформлять заранее.

Я решил больше не запрашивать кредиты на строительство и пойти другим путем: составить смету и по мере строительства дома оформлять потребительские кредиты, когда своих денег будет не хватать. Ставка по потребительским кредитам выше, но этот вариант все равно показался мне выгодным: не нужно платить проценты за всю сумму сразу, требуется меньше документов, а строительство можно начать раньше.

После окончания строительства я планировал рефинансировать потребительские кредиты с высокой процентной ставкой одним общим под залог построенного дома. Условия по таким кредитам лучше: ставка на 5-7 процентных пунктов меньше, а максимальный срок больше. В итоге кредитная нагрузка уменьшится.

В итоге мой план выглядел так:

1. Составить смету и понять, сколько нужно денег и когда.
2. Подавать заявки на кредиты по мере необходимости.
3. Рефинансировать все кредиты под залог построенного дома.

Составление сметы

Когда планируют ремонт в квартире, часто выходят за рамки бюджета. Но если в случае с ремонтом можно оставить одну комнату незавершенной, то жить в недостроенном доме не получится. Чтобы не израсходовать весь бюджет при строительстве, мы несколько недель изучали предложения.

Для начала посетили выставочные площадки застройщиков - это несколько десятков плотно стоящих демонстрационных домов. Еще бывают площадки, где несколько мелких застройщиков показывают свои дома - по 1-2 от каждого . Дома похожи, а стоимость зависит от материалов и компании.

Плюс заказа в крупной компании в том, что у них есть банки-партнеры, готовые одобрить кредит на строительство дома в этой компании. Минус - внести изменения в проект по своему желанию нельзя: нужно выбирать из доступных вариантов и их комплектаций. Наши изменения застройщик внести в проект не мог: размер комнат, планировка ванной комнаты и материал стен были фиксированными. Предложенные варианты нас не устраивали.

А еще всю работу пришлось бы заказывать у одного застройщика - это часто бывает невыгодно. От такого предложения мы отказались.

У мелких застройщиков свобода выбора больше. Многие соглашаются бесплатно доработать проект, но редко бывают льготные программы кредитования. Мы хотели дом из оцилиндрованного бревна и искали застройщика, который специализируется на этом материале.

Компанию выбрали на одной из выставок деревянных домов. Нам предложили несколько типовых проектов на выбор. У каждого проекта было несколько вариантов планировки, еще можно было выбрать дерево и его размер. Мы внесли около 10 изменений в проект: увеличили диаметр бревна, козырек у крыши, высоту потолка, размеры комнат, учли перепланировку в ванной комнате. Как выбирали дом и из чего складывалась цена, я расскажу в отдельной статье.

Для планирования сметы нужно знать этапы строительства, их сроки и стоимость. Дом из бревна возводится в два этапа: сначала коробка - это фундамент, стены и временная крыша; затем второй этап - коммуникации, внешняя и внутренняя отделка. После возведения коробки дом должен отстояться, это время отводится под естественное оседание дома при высыхании бревен - усадку. Рекомендация застройщика - не меньше года между этапами. Это особенность деревянного домостроения.

Проект с выбранными материалами и комплектацией стоил 2,6 млн за первый этап и 3,9 млн за второй. Дополнительно мы заложили 300 тысяч на бурение скважины, установку септика и подведение коммуникаций к дому и 10% от сметы на непредвиденные расходы.

Первый этап занимает 3-6 месяцев в зависимости от погоды, а потом еще год усадки. После этого можно начинать второй этап строительства. Итого нам требовалось 2,9 млн в начале строительства и еще 4,6 млн через полтора года.

Предварительная смета на наш дом - 7,5 млн рублей

Первый этап

2,9 млн рублей: 2,6 млн по смете и 0,3 млн на непредвиденное

В начале строительства

Второй этап

4,3 млн рублей: 3,9 млн по смете и 0,4 млн на непредвиденное

Через 1,5 года

Внешние коммуникации - скважина, септик, электричество

300 000 Р

В середине второго этапа

План финансирования

После сбора вводных я сел составлять бизнес-план.

На первый этап нужно было 2,9 млн рублей. У нас было накоплено 900 тысяч, родители закрыли вклады и подарили нам еще 800 тысяч. Оставшиеся 1,2 млн я планировал взять в кредит. Первый этап продлился полгода.

Второй этап начинался через год после завершения первого. На него требовалось 4,6 млн рублей с учетом запаса в 10% и расходов на скважину, септик и электричество. Я планировал каждый месяц после начала первого этапа откладывать 50 тысяч рублей на второй этап - за полтора года накопится 900 тысяч. Остается 3,7 млн рублей. На потребительские нужды банки обычно дают не более 1,5 млн. Я рискнул и заложил в план получение двух кредитов по 1,5 млн с интервалом 1-2 месяца . Одобрит ли их банк и по какой ставке - я знать не мог. Оставшиеся 700 тысяч я договорился занять у друзей, если деньги потребуются.

Все кредиты я планировал брать на максимально возможный срок - для потребкредитов это 5-7 лет . Так ежемесячный платеж и общая кредитная нагрузка будут меньше, а вероятность одобрения следующих кредитов - больше. От страхования жизни отказывался: с ним получалось не так выгодно, даже с учетом того, что кредитную ставку понижали. Еще при досрочном закрытии кредита страховка, как правило, не возвращается.

В начале лета 2016 года, когда я составлял план, средняя ставка по потребительским кредитам без оформления страховки была около 20%, а ставка рефинансирования - 11%. Я рассчитывал, что ставка будет снижаться и дальше, но на всякий случай заложил планируемую кредитную нагрузку по ставке 21% годовых. При моих параметрах суммарный ежемесячный платеж по кредитам составил бы около 95 тысяч.

Финал моего плана - рефинансирование всех кредитов одним под залог построенного дома. Банк принимает в залог только зарегистрированные объекты - на процесс регистрации построенного дома я заложил еще 6 месяцев.

У каждого банка свои требования к объекту залога. Например, не все банки принимали в залог деревянные дома, а некоторые вообще не работали с загородной недвижимостью - только с квартирами. Иногда требования предъявлялись к фундаменту, наличию коммуникаций и удаленности от ближайшего города, в котором есть офис банка.

На тот момент в Москве я нашел всего пять банков, которые были готовы принять деревянный дом в залог. Это второе рискованное допущение: за время строительства кредитная политика банков могла измениться и дом уже не подходил бы под залоговые условия.

В залог оформляются зарегистрированные дом и участок, а банки давали в кредит только 50-70% от их совокупной оценочной стоимости. После рефинансирования я мог рассчитывать на ставку 12-14% годовых при сроке 10-15 лет . Если рефинансировать 4,2 млн рублей - сумма всех кредитов по плану - на 15 лет по ставке 14%, ежемесячный платеж будет около 56 тысяч. Это меня устраивало.

Как все вышло на самом деле

Первый этап строительства. В июне 2016 года Центральный банк снова снизил ключевую ставку на 0,5%. Курс евро, от которого зависит стоимость внутридомовых коммуникаций и оборудования, в течение зимы и весны снижался. Я решил, что пора действовать.

Первый кредит на 1,2 млн рублей под 20,9% годовых оформил в том же банке, где брал и досрочно закрыл автокредит: от банка поступило предодобренное предложение. От страховки отказался. Договор на строительство подписал в тот же день, через неделю на участок приехали строители.

Когда копали котлован под фундамент, оказалось, что из-за особенностей участка фундамент нужно дополнительно укреплять и делать глубже. Друг, работающий в сфере ландшафтного проектирования, согласился с выводом строителей. Укрепленный фундамент обошелся в дополнительные 350 тысяч и сразу съел 300 тысяч, отложенные на непредвиденные расходы. Мне повезло, что с момента составления плана прошло несколько месяцев и я смог накопить немного больше.

Как и планировал, весь год после первого этапа я откладывал на второй этап строительства.

Второй этап строительства. Когда пришло время второго этапа, я подал заявку на 1,5 млн в другой банк - там была акция с фиксированной ставкой 15,9%. Кредит мне одобрили без проблем, но максимум на 5 лет. Я согласился. Ставка была привлекательная, а страховку не навязывали. Строители приступили к работе. По плану мне предстояло взять еще один кредит на 1,5 млн, а если денег не хватит - занять у друзей.

Еще один кредит понадобился спустя два месяца, и к тому моменту начали появляться потребительские кредиты до 5 миллионов. Я обратился в банк, у которого было спецпредложение по такому кредиту. Количество звездочек в условиях зашкаливало: обязательное страхование жизни и здоровья, условие заблаговременного внесения платежа, только онлайн-заявка для минимальной ставки. На рассмотрении заявки банк увеличил процентную ставку и предложил оставить в залог автомобиль - я отказался.

Через пару дней я узнал о предодобренном предложении от еще одного банка, в котором я раньше брал и благополучно погасил кредит. Банк предлагал взять 1,5 млн под 18,5%. В итоге я шел по плану: взял два кредита по 1,5 млн, а ставка оказалась ниже, чем я закладывал.

Непредвиденные расходы. Аппетит приходит во время ремонта - на втором этапе начали появляться непредвиденные «хотелки». Захотелось окна побольше на первом этаже - плюс 40 тысяч. Дополнительно установить мансардные окна - еще 220 тысяч.

Еще через неделю друзья поделились с нами опытом использования теплых полов, которые, конечно же, не были учтены в нашей смете. Мы ограничились теплым полом в прихожей, на кухне и в санузле - без дорогих сенсоров и регуляторов получилось 130 тысяч с работой.

130 000 Р

мы потратили на теплые полы

Мы строили дом для себя и надолго, поэтому пошли навстречу желаниям. Итого плюс 390 тысяч к смете.

Пока шла внешняя отделка и проводились внутренние коммуникации, появились новые незапланированные траты. На обустройство и ввод всех коммуникаций по плану было заложено 300 тысяч, но скважину пришлось бурить глубже, чем рассчитывали, - в итоге все 300 тысяч ушли только на подведение воды и канализацию. Установка счетчика, ввод в дом электричества и прокладка кабеля под землей вместо висящих над участком проводов обошлись еще в 65 тысяч. Также в смете не было заземления - плюс 45 тысяч, включая оборудование и установку. Вместо 300 тысяч мы потратили 410.

Со всеми дополнительными работами стоимость второго этапа получалась 4,7 млн - на 100 тысяч больше запланированных расходов. За полтора года я накопил около миллиона и взял два кредита по 1,5 млн для второго этапа. Но мне все равно не хватало 700 тысяч, которые через пару месяцев нужно было платить рабочим.

Я не хотел напрягать друзей, но общий платеж по всем кредитам на тот момент составил около 95 тысяч. Очередной кредит я брать не хотел: сумма в 100 тысяч ежемесячно была для меня психологической отметкой, которую не хотелось перешагивать.

В итоге я занял у друзей 400 тысяч и вычеркнул из сметы работы еще на 300 тысяч: оставил на потом установку межкомнатных дверей и газового оборудования, ограничившись электрическим котлом. Обогрев дома в этом случае дороже, но подключение к газу в нашем поселке стоит примерно 600 тысяч и занимает почти год.

Еще через месяц дом был готов: проведены и запущены коммуникации, завершена отделка и установлена сантехника. Не было только межкомнатных дверей, но их мы смогли установить буквально через месяц. Из мебели только кухня, холодильник и кровать - все подарили родственники к новоселью. Но уже можно было жить в доме и экономить на аренде квартиры.

Регистрация дома

Чтобы рефинансировать свои кредиты, мне нужно было зарегистрировать дом - иначе банк не возьмет его в залог. Регистрация занимает несколько месяцев, но я смог сэкономить время.

По совету знакомых я обратился в компанию, которая занимается сбором и оформлением документов. Мне выделили менеджера, который занимался регистрацией дома. Я оформил на него нотариальную доверенность, чтобы он мог от моего имени выполнять регистрационные действия. В доверенности было указано, что доверенное лицо может только регистрировать (ставить на учет) объекты недвижимости, но не имеет права их продажи. За свое имущество я был спокоен.

35 000 Р

я заплатил за сбор и оформление документов

Я обратился в компанию заранее, и менеджер предложил мне заняться оформлением во время строительства дома. Я так и сделал.

Регистрация заняла 6 месяцев, в процесс оформления документов я не вникал. За это время менеджер пару раз звонил мне, чтобы сообщить статус. Все необходимые документы он запрашивал и оформлял без меня - я сэкономил время и нервы. За услуги компании я заплатил 35 000 рублей - всю сумму после завершения оформления. Я получил выписку из Росреестра с адресом дома и моим именем и еще с десяток разных документов, которые пришлось оформить менеджеру для регистрации.

К моменту завершения строительства дом был зарегистрирован.

Рефинансирование кредита

При составлении бизнес-плана я отобрал банки, которые были готовы взять мой дом в залог. На сайтах банков я проверил актуальные ставки по кредитам под залог недвижимости и выбрал банк с наименьшей ставкой.

С менеджерами банка я уже общался, но все равно позвонил, чтобы уточнить список документов. Через неделю я собрал весь пакет документов и направился в банк для оформления кредитной заявки.

Перед подачей заявки сумма задолженности по всем кредитам была 4 млн - именно столько я запросил. В моей кредитной истории не появилось ни одной просрочки, все текущие кредитные обязательства я выполнял вовремя - и через неделю я получил одобрение банка.

Оставалось сделать оценку дома с участком и предоставить в банк отчет. Оценка стоила 18 000 рублей и заняла меньше недели. В отчете дом с участком оценили в 7,6 млн рублей. В одобрении банк указал, что может выдать максимум 60% от оценки - этого хватало для закрытия всех кредитов.

Но здесь начались проблемы: залоговый отдел банка не хотел принимать независимую оценку, аргументируя это падением рынка загородной недвижимости. Эксперты банка оценили дом с участком только в 5,6 млн - 60% от этой суммы хватало только на два кредита из трех. Мои аргументы, договоры на строительство и обращение к руководителю отдела ипотеки с просьбой пересмотреть оценку не изменили решение банка.

Подавать заявку в другой банк я не хотел: не было гарантий более высокой оценки залога, а срок одобрения уже истекал. Я согласился на условия банка и рефинансировал два кредита из трех. Несмотря на то что ставка по первому кредиту была выше, мне оказалось выгоднее рефинансировать второй и третий кредит: по ним был больше остаток задолженности, а мне было нужно перевести на меньшую ставку как можно большую сумму.

После рефинансирования остался кредит с самой высокой ставкой и долг друзьям - в сумме почти 1,5 млн. Мне хотелось уменьшить ставку и отдать долг как можно скорее. В интернете я нашел акцию на рефинансирование по ставке от 10,99%. По акции разрешалось рефинансировать кредит и получить дополнительно наличные, но в сумме не более 1,5 млн. Я понимал, что предлог «от» может означать любую ставку, но все равно заполнил заявку.

Предварительное одобрение без точной ставки я получил через час по смс. На следующий день я принес оригиналы документов, подписал анкету, и через полчаса менеджер сообщил, что рефинансирование одобрили по минимальной ставке - 10,99%. Я закрыл дорогой кредит и отдал долг друзьям.

Итоги

С момента покупки участка до переезда в дом прошло 2,5 года, из которых примерно каждый четвертый день я занимался бюрократией: анализировал предложения банков, отправлял кредитные заявки, собирал документы, посещал офисы банков и не только. Мой рискованный план претерпел коррективы по ходу выполнения, но в целом сработал. Я потратил много времени и нервов, не говоря уже о деньгах.

82 000 Р

я плачу в месяц по всем кредитам

Сейчас у меня два кредита: залоговый на 15 лет под 13,5% и потребительский на 5 лет под 10,99%. Общий ежемесячный платеж - 82 тысячи рублей. Это больше ипотечного платежа за двушку у Мкада. Нам пришлось сильно сократить траты на развлечения и забыть про поездки на отдых. Но через три года я уже погашу потребительский кредит и смогу больше платить по залоговому.

И главное - у нас есть свой дом. Это стоило всех пройденных испытаний.

Запомнить

1. Оцените финансовые возможности.
2. Составьте смету и бизнес-план.
3. Контролируйте строительство, чтобы не возникло непредвиденных расходов.
4. Зарегистрируйте дом в Росреестре.
5. Рефинансируйте кредиты под залог недвижимости.

Предрекая вопросы читателей

1. Нынешний кредит застрахован, а на дом я оформил отдельную страховку от пожара, короткого замыкания, кражи и по другим рискам. Без страховки оформлялись кредиты, которые уже рефинансированы.
2. Родители бедствовать не будут. Мы построили большой дом, где все смогут жить вместе.
3. Подкопить и купить дом без кредитов я не решился: материалы дорожают, курс евро растет, а аренда квартиры съедает половину накоплений.
4. Если вместо дома купить квартиру за 7,5 млн в ипотеку под 10% на 15 лет, то платеж будет примерно такой же, как у нас сейчас. Так сэкономить не получится.
5. Сумма ежемесячных процентов за первые годы примерно равна стоимости аренды двушки в Москве. Чем дальше, тем меньше проценты.
6. При текущих платежах оба кредита мы погасим через 6 лет, а не через 15. Срок кредита растянут намеренно для уменьшения рисков и минимального платежа.
7. Каждый месяц мы можем выбрать: отложить деньги или досрочно погасить часть кредита.
8. Статья про финансовую сторону строительства, а не про материал дома. Затраты на обслуживание и энергоэффективность я опишу в следующей статье.
9. Дом - не единственная семейная недвижимость. В сложной ситуации имущество можно продать.
10. Описанный в статье сценарий - это такой же риск, как получение любого кредита. Если правильно оценить возможности, такой план станет альтернативой кредитования загородного строительства.