Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Положение «О правилах осуществления перевода денежных средств», выпущенное Банком России в конце июня, касается всех форм и видов безналичных расчетов, включая даже далекие от НПС чеки и аккредитивы.

Речь идет о Положении ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П (далее — Положение № 383-П), опубликованном в «Вестнике Банка России» 28 июня 2012 г. № 34.

Документ вступил в силу по истечении 10 дней со дня официального опубликования, то есть 9 июля 2012 г.; отдельные положения его вступают в силу в иные сроки.

С этой же даты — 9 июля 2012 г. — признаются утратившими силу основные нормативные акты Банка России, регулировавшие ранее безналичные расчеты:
— Положение ЦБ РФ от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (далее — Положение № 2-П);
— Положение ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (далее — Положение № 222-П).

Поскольку указанные документы играли весьма важную — если не сказать основополагающую — роль в деятельности любой российской кредитной организации, можно смело утверждать, что изменения в законодательстве о безналичных расчетах потребуют от банков тщательной и скрупулезной переработки многих внутренних положений. При этом придется учитывать требования не только нового Положения № 383-П, но и всех законодательных и нормативных актов, регулирующих национальную платежную систему.

Общие положения

Как следует из названия нового документа, основным его предметом являются не безналичные расчеты, а переводы денежных средств. Однако при ближайшем рассмотрении выясняется, что и различные формы безналичных расчетов находят отражение в Положении № 383-П. Что, в общем, логично, поскольку ранее действовавшие Положения № 2-П и № 222-П утрачивают силу, а других документов по безналичным расчетам Банк России не выпускал.

Переводы денежных средств осуществляются в рамках следующих форм безналичных расчетов (п. 1.1 Положения № 383-П):
— расчеты платежными поручениями;
— расчеты по аккредитиву;
— расчеты инкассовыми поручениями;
— расчеты чеками;
— прямое дебетование (расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств);
— расчеты в форме перевода электронных денежных средств.
Первым же пунктом Главы 1 «Общие положения» регулятор вводит новое для сферы безналичных расчетов понятие — распоряжение о переводе денежных средств. Такое распоряжение может составляться:
— плательщиками средств;
— получателями средств;
— взыскателями средств (лицами или органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков).

При этом взыскатели средств могут являться получателями средств (а могут соответственно и не являться).

Довольно неожиданно выглядит перечень способов, посредством которых может осуществляться перевод денежных средств по банковским счетам или минуя их. Регулятор посчитал, что переводы — казалось бы, исключительно безналичный способ расчетов — могут включать в себя элементы расчетов наличными, в том числе:
— списание денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачу наличных денежных средств получателям средств — физическим лицам;
— прием наличных денежных средств, распоряжение плательщика — физического лица и зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств;
— и даже прием наличных денежных средств, распоряжение плательщика — физического лица и выдачу наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу.

В последнем случае, очевидно, безналичные расчеты вообще оказываются не при делах.

Перевод денежных средств может быть осуществлен в «обратной последовательности»: сначала банк получателя средств исполняет распоряжение, а затем следует возмещение выплаченных получателю денежных средств банком плательщика в соответствии с договором. Такая схема расчетов традиционно применялась и раньше при расчетах непокрытыми (гарантированными) аккредитивами.

Перевод денежных средств может осуществляться с участием банка-посредника, не являющегося банком плательщика или банком получателя (тоже широко распространенная при расчетах аккредитивами практика).

Внутренние документы

Согласно п. 1.8 Положения № 383-П кредитным организациям необходимо утвердить внутренние документы, содержащие:
— порядок составления распоряжений;
— порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений;
— порядок исполнения распоряжений;
— иные положения об организации деятельности кредитных организаций по осуществлению перевода денежных средств.

Указанные документы должны быть приняты в течение года со дня вступления в силу Положения № 383-П (п. 10.3).

Напомним, что ранее Банк России требовал от своих подопечных наличия разработанных и утвержденных Правил построения расчетной системы кредитной организации (Положение № 2-П), включающих различные аспекты осуществления расчетов с другими кредитными организациями и собственными подразделениями (филиалами).

Регламентировать взаимоотношения с клиентами в части безналичных расчетов до сих пор необходимости не было. За исключением разве что порядка и условий осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, упомянутых в п. 1.2.2 Положения № 222-П.

Кроме того, осуществление расчетов (наличных, безналичных) присутствует в «Перечне основных вопросов, связанных с осуществлением внутреннего контроля, по которым кредитная организация должна принять внутренние документы», утвержденном Положением ЦБ РФ от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».

В любом случае банковским методологам и профильным специалистам придется если не разработать совершенно новый, то кардинальным образом переработать пакет внутренних документов, во всех подробностях описывающих процедуры расчетного обслуживания клиентов.

Кроме того, потребуется внесение изменений в типовые договоры на расчетное обслуживание, договоры банковского счета, договоры банковского вклада, а также в тарифы банка, так как поменяются наименования многих расчетных операций.

Внутренние документы не могут содержать положений, противоречащих законодательству, в том числе Положению № 383-П; по неизвестной причине регулятор решил изложить эту очевидную мысль в виде отдельной оговорки.

Переводы электронных денежных средств

Это как раз тот аспект безналичных расчетов, по которому кредитным организациям придется нормативную базу разрабатывать практически с нуля.

Начинать эту работу следует даже не с тщательного изучения соответствующих разделов Положения № 383-П, а с Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Именно этим документом вводится определение важнейших терминов, касающихся электронных денег, а также основные правила работы с ними. Положение № 383-П практически ничего нового к требованиям закона не добавляет.

Банки могут осуществлять переводы, включающие различные преобразования ЭДС в традиционные (наличные, безналичные) денежные средства и обратно, в том числе:
— переводы денежных средств по банковским счетам;
— переводы денежных средств без открытия банковских счетов.

В первом случае переводы осуществляются посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка ЭДС получателей средств.

Во втором случае — при осуществлении переводов без открытия банковских счетов (у отправителя платежа) — возможны следующие варианты:
— прием наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и увеличение остатка ЭДС получателя средств;
— уменьшение остатка ЭДС плательщика и зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств;
— уменьшение остатка ЭДС плательщика и выдача наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу;
— уменьшение остатка ЭДС плательщика и увеличение остатка ЭДС получателя платежа.

Распоряжения о переводе денежных средств

Общим термином «распоряжения» Банк России обозначил все документы, на основании которых кредитные организации осуществляют переводы денежных средств.

Наиболее распространенными формами распоряжений являются:
— платежное поручение;
— инкассовое поручение;
— платежное требование;
— платежный ордер.

Перечисленные формы распоряжений применяются в рамках всех форм безналичных расчетов, указанных в п. 1.1 Положения № 383-П.

В приложениях к Положению № 383-П приведены подробные описания и характеристики указанных распоряжений: перечень и описание их реквизитов, формы распоряжений, номера реквизитов, а также максимальное количество символов в реквизитах распоряжений, составляемых в электронном виде.

Помимо четырех основных форм распоряжений, в практике банковской деятельности могут быть использованы и другие виды распоряжений (назовем их «нестандартными»), для которых Положением № 383-П не установлены перечень реквизитов и формы. Такие распоряжения:
— составляются отправителями распоряжений (клиентами, взыскателями средств, банками) с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществлять переводы денежных средств;
— составляются по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком;
— применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных п. 1.1 Положения № 383-П;
— должны содержать наименования распоряжений, не совпадающие с перечисленными выше.
Эти правила, по идее методологов Банка России, распространяются:
— на заявления, уведомления, извещения, составляемые в случаях, предусмотренных Положением № 383-П;
— заявления, составляемые в соответствии с федеральным законом в целях взыскания денежных средств;
— составляемые юридическим лицом в электронном виде или на бумажном носителе распоряжения о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица при недостаточности средств на его банковском счете.

В последнем случае, возможно, речь идет о выдаче заработной платы сотрудникам организации при наличии у нее картотеки неоплаченных документов. Такое «распоряжение», в отличие от денежного чека (не путать с расчетным!), банк может поместить в указанную картотеку до поступления необходимых денежных средств.

Таким образом, в рамках небольшого ассортимента существующих форм безналичных расчетов (их всего шесть) может быть использовано ничем — кроме фантазии участвующих в процессе сторон — не ограниченное число форм распоряжений.

Если кредитная организация использует в своей деятельности «нестандартные» распоряжения, то их формы, реквизиты и порядок работы с ними должны быть утверждены внутренними документами.

Распоряжения могут быть составлены как в электронном виде (в т.ч. с использованием электронных средств платежа), так и на бумажных носителях.

«Стандартные» распоряжения (четыре основные формы: платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера), а также банковские ордера являются расчетными (платежными) документами.

Вопрос, является ли распоряжением банковский ордер (документ, порядок составления и применения которого установлен Указанием ЦБ РФ от 11.12.2009 № 2360-У «О порядке составления и применения банковского ордера» (далее — Указание № 2360-У), представляется пока открытым. Вероятно, это зависит от вида операции: в некоторых случаях банковский ордер может быть всего лишь расчетным документом, составленным на основании распоряжения, а в других — сам являться распоряжением. Так или иначе, разбираться в этом банковским методологам придется — при разработке пакета внутренних документов, посвященных переводам денежных средств.

Формы «нестандартных» распоряжений на бумажных носителях не должны превышать лист формата А4. Если форма такого распоряжения состоит из нескольких листов, то каждый лист оформляется в порядке, установленном банком, с учетом требований Положения № 383-П.

Количество экземпляров «нестандартных» распоряжений на бумажных носителях также устанавливается банком.

Кредитная организация и сама может являться «отправителем распоряжения». Банк России предусмотрел такую возможность для следующих ситуаций:
— списание (зачисление) денежных средств по банковскому счету, если банк является получателем средств (плательщиком);
— перевод денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, если банк является получателем денежных средств.
Можно предположить, что распоряжением (и одновременно расчетным документом) в этих случаях служит банковский ордер.
Главы 2-4 Положения № 383-П посвящены распоряжениям о переводе. В них рассматриваются:
— процедуры приема распоряжений к исполнению;
— процедуры отзыва распоряжений;
— процедуры возврата (аннулирования) распоряжений;
— порядок выполнения распоряжений;
— особенности выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы;
— процедуры исполнения распоряжений и порядок их выполнения.

Нельзя не отметить, что материал указанных разделов Положения № 383-П является отличной заготовкой для разработки на&bsp;его основе соответствующих внутренних документов кредитной организации, упомянутых в п. 1.8.

Напоминаем, что Глава 3 «Особенности выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы» вступает в силу с 1 января 2013 г.

…После подробного описания требований к работе с распоряжениями регулятор переходит к отдельным формам безналичных расчетов. И здесь его слог становится куда более лаконичным — особенно по сравнению с формулировками соответствующих глав канувшего в Лету Положения № 2-П.

Впрочем, общая концепция безналичных расчетов практически не меняется.

Расчеты платежными поручениями

Как и раньше, при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по его, плательщика, банковскому счету или без открытия банковского счета (для плательщиков — физических лиц) получателю средств, указанному в распоряжении плательщика.

Платежное поручение также может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту) с учетом требований, установленных федеральным законом.

Как и прочие виды распоряжений, платежное поручение составляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде либо на бумажном носителе.

Не изменился и срок действия этого документа: платежное поручение по-прежнему действительно для представления в банк в течение 10 календарных дней со дня его составления.

Если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счет клиента — получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера. При этом согласно Положению № 2360-У счет клиента должен быть открыт в том же банке (внутренняя транзакция).

Если речь идет о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица, то в соответствующем распоряжении на бумажном носителе должны быть указаны:
— реквизиты плательщика;
— реквизиты получателя средств;
— реквизиты банков;
— сумма перевода;
— назначение платежа.

Также может быть указана иная информация, установленная кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком.

Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица может быть составлено в виде заявления.

Форма распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица на бумажном носителе устанавливается кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком.

На основании распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица кредитная организация составляет платежное поручение.

Все нюансы заполнения отдельных полей, ранее присутствовавшие в основном тексте положений о безналичных расчетах (особенно этим грешило Положение № 222-П), теперь изложены в приложениях к Положению № 383-П. Особое внимание рекомендуем обратить на правила заполнения реквизитов «Плательщик» и «Получатель» платежного поручения (как, впрочем, и инкассового поручения, и платежного требования) — строки 8 и 16 Приложения 1 к Положению № 383-П.

Согласно п. 5.8 Положения № 383-П распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица, передаваемое с использованием электронного средства платежа, должно содержать информацию, позволяющую установить плательщика, получателя средств, сумму перевода и назначение платежа. Такое требование, по-видимому, может сделать незаконной практику некоторых банков по приему денежных средств для зачисления их на карточные счета клиентов банка через банкоматы с функцией cash-in без идентификации плательщика.

Впрочем, возможно, и у банков найдутся аргументы в свою защиту: например, тот факт, что вноситель денежных средств не использует карту — электронное средство платежа. На что противная (от слова «напротив») сторона сможет возразить, что банкомат сам по себе является электронным средством платежа, ибо он есть «средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств»… Но это уже совсем другая история.

На основании распоряжений плательщиков — физических лиц кредитная организация может составить платежное поручение на общую сумму с направлением банку получателя средств, получателю средств согласованным с банком получателя средств, получателем средств способом реестра или распоряжений плательщиков — физических лиц.

При расчетах платежными поручениями могут применяться «нестандартные» распоряжения, предусмотренные п. 1.11 Положения № 383-П. В этом случае, очевидно, используется только платежный (расчетный) документ, составляемый на основании «нестандартного» распоряжения.

Расчеты по аккредитиву

Глава 6 «Расчеты по аккредитиву» — самая большая по объему и подробная по содержанию среди разделов, описывающих различные формы безналичных расчетов. В рамках данной статьи мы ее подробно рассматривать не будем.

Из новшеств (по сравнению с утратившим силу Положением № 2-П) можно отметить следующие позиции.

Передача аккредитива, изменений условий аккредитива, заявлений, уведомлений, извещений и иной обмен информацией по аккредитиву могут осуществляться в электронном виде с использованием любых средств связи, позволяющих достоверно установить отправителя. Разумеется, допускается также обмен информацией на бумажных носителях.

При поступлении аккредитива, изменений условий аккредитива, заявлений, уведомлений, извещений и иной информации по аккредитиву банк должен выполнить все предусмотренные Банком России и внутренними документами процедуры приема к исполнению распоряжений (Глава 2 Положения № 383-П).

Реквизиты и форма (на бумажном носителе) аккредитива устанавливаются банком самостоятельно. Регулятор устанавливает лишь перечень обязательной информации, которая должна быть указана в аккредитиве.

При исполнении непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющий банк вправе не осуществлять исполнение аккредитива до поступления денежных средств от банка-эмитента, за исключением случая подтверждения аккредитива подтверждающим банком.

Исполнение аккредитива осуществляется посредством перевода денежных средств платежным поручением исполняющего банка на банковский счет получателя средств или посредством зачисления соответствующей суммы на банковский счет получателя средств в исполняющем банке.

Расчеты инкассовыми поручениями

Инкассовые поручения применяются:
— при расчетах по инкассо в случаях, предусмотренных договором;
— при расчетах по распоряжениям взыскателей средств.

Получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика.

Инкассовое поручение составляется, предъявляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде или на бумажном носителе.

Применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо возможно при определенных условиях. Так, в договоре банковского счета между плательщиком и банком плательщика должны присутствовать условия:
— о списании денежных средств с банковского счета плательщика и представлении плательщиком в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика;
— об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, при появлении у клиента банка новых контрагентов и контрактов, предусматривающих расчеты инкассовыми поручениями, каждый раз будет возникать необходимость заключения дополнительных соглашений к договору банковского счета (указания в нем сведений об обязательстве плательщика и основном договоре).

Право предъявления инкассовых поручений к банковскому счету плательщика может быть подтверждено получателем средств посредством представления в банк плательщика соответствующих документов. Каких именно — должно оговариваться между плательщиком средств и его банком.

Если получателем средств является банк плательщика, условие о списании денежных средств с банковского счета плательщика может быть предусмотрено договором банковского счета и (или) иным договором между банком плательщика и плательщиком.

Списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика в этом случае может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании банковского ордера (внутренняя транзакция).

В целях исполнения «нестандартного» распоряжения взыскателя средств, не являющегося инкассовым поручением и предъявленного непосредственно в банк плательщика, указанный банк составляет инкассовое поручение.

Инкассовое поручение взыскателя средств может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств.

Инкассовое поручение, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в этот банк в течение 10 календарных дней со дня его составления.

Банк получателя средств, принявший инкассовое поручение в целях взыскания денежных средств, обязан предъявить инкассовое поручение в банк плательщика. Сроки такого предъявления Банк России почему-то не уточняет.

При расчетах инкассовыми поручениями могут применяться «нестандартные» распоряжения, предусмотренные п. 1.11 Положения № 383-П.

Расчеты чеками

В отношении этой, весьма экзотической на сегодняшний день, формы расчетов регулятор был предельно лаконичен. Вероятно, можно было бы вообще обойтись без этого раздела в Положении № 383-П, но из Гражданского кодекса слов не выкинешь, поэтому пришлось соответствовать.

В результате чекам достались несколько абзацев, на основании которых банк, желающий с ними работать, может разработать внутренние правила, практически не ограничивая свои фантазии: расчеты чеками осуществляются в соответствии с федеральным законом и договором; чек должен содержать реквизиты, установленные федеральным законом, а также может содержать реквизиты, определяемые кредитной организацией; форма чека устанавливается кредитной организацией; кредитная организация обязана удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом; чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода денежных средств, за исключением перевода денежных средств Банком России.

Нет даже упоминания о том, может ли чек быть оформлен в электронном виде или только в бумажном.

Добавим, что чек в данном случае служит распоряжением, но не расчетным (платежным) документом. На основании предъявленного к оплате чека кредитная организация должна сформировать свой расчетный (платежное поручение) или кассовый (расходный кассовый ордер) документ, обосновав тем самым движение денежных средств.

Прямое дебетование

И в этом разделе требования Банка России изложены достаточно кратко.

Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) осуществляются в порядке, установленном федеральным законом, в соответствии с требованиями глав 1, 2 и 4 Положения № 383-П.

Получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика (например, в случае когда прямым дебетованием осуществляется погашение задолженности заемщика по кредиту в его банке).

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется:
— платежное требование;
— иное («нестандартное») распоряжение получателя средств.

Следует отметить, что инкассовые поручения при данном способе расчетов не применяются, несмотря на их внешнее сходство с платежными требованиями.

Интересно, что Банк России не указал на необходимость составления банком плательщика расчетного документа (платежного требования) при поступлении «нестандартного» распоряжения при расчетах путем прямого дебетования, как это предусмотрено при расчетах инкассовыми поручениями.

Если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Платежное требование составляется, предъявляется, принимается к исполнению и исполняется в электронном виде либо на бумажном носителе.

Платежное требование может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств либо непосредственно в банк плательщика.

Платежное требование, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в банк получателя средств в течение 10 календарных дней со дня его составления.

Заключение

Новый нормативный акт Банка России, регламентирующий осуществление переводов, только что вступил в силу, и поэтому пока рано говорить о его практической применимости. Однако можно с уверенностью утверждать, что разъяснения, изменения и дополнения к Положению № 383-П не заставят себя ждать: достаточно много нюансов осуществления безналичных расчетов остались нераскрытыми. В то же время тема документа касается не только всех кредитных организаций России, но и их клиентов — организаций и физических лиц.

Кроме того, изменения ждет в ближайшее время и само законодательство о национальной платежной системе; а значит, подзаконные акты, в том числе выпускаемые Банком России, тоже этой участи не избегут.

Поэтому, вероятно, к этой теме мы еще вернемся.

А пока кредитным организациям следует сосредоточиться на внутренней документации: мониторинге договоров с клиентами на предмет их соответствия новым требованиям Банка России и разработке внутренних документов по безналичным расчетам.

Сложно себе даже представить, что когда-то перевод в буквальном смысле «шел» от лица, осуществившего платеж, до адресата.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

По понятным причинам, в таких условиях гарантировать получение средств получателем, а тем более устанавливать какие-либо сроки выполнения операции, было достаточно проблематично.

Сегодня перевод денежных средств – это операция, проведение которой проводится в строгом соответствии с законодательством, предусматривающем четкую процедуру приема, отправки и получения денег, а также сроки их зачисления.

Однако, даже сейчас, деньги не всегда доходят адресату. В этом случае возникает вопрос о возможности и сроках отмены платежа, а также, с какого момента наступает окончание возможности возврата денежных средств.

О переводах

Денежный перевод – это такая финансовая операция, в результате которой происходит перемещение денежных средств от одного лица к другому при посредничестве и согласно тарифов операторов платежных систем.

Данные платежи производятся банками (или другими организациями, имеющими на то право) на основании соответствующих распоряжений клиентов на перевод денежных средств в пользу других частных лиц или организаций для оплаты товаров или услуг.

Денежные средства, переданные подобным образом, зачисляются на счет получателя или выдаются ему наличными на условиях и в сроки, установленные законодательством и правилами платежных систем.

Принимаются такие переводы как в наличной форме (клиент вносит деньги в кассу банка, например, для оплаты коммунальных услуг), так и в безналичной форме (стандартная ситуация – бухгалтер приносит платежки операционисту в отделение банка).

Если говорить об электронной форме – то под данную терминологию подпадают все виды платежей, предусматривающих самообслуживание клиентов (банкоматы, платежные терминалы, интернет-банки и прочее).

Существует множество платежных систем, предоставляющих свои услуги клиентам по переводу денежных средств как в пределах одной страны, так и при проведении внешних платежей. К основным отличиям таких систем стоит отнести используемое программное обеспечение, скорость и стоимость проведения операции, используемые валюты платежа и имеющееся покрытие.

На данный момент наиболее стремительно растет популярность переводов, которые осуществляются с помощью банковских карт, а именно «перевод с карты на карту». Сегодня отправить такой перевод можно как в отделении банка, так и сидя дома, используя онлайн сервисы выбранного финансового учреждения или платежной системы.

Однако, вне зависимости от вида перевода и оператора, по-прежнему происходят ситуации, требующие аннулирования платежа и возврата денежных средств отправителю в силу тех или иных причин.

Причины

К основным причинам отзыва переводов можно отнести два вида ошибочных платежей:

• перевод зачислен не на тот счет, который указан в распоряжении (ошибка банка);
• в распоряжении на перевод средств допущена ошибка в реквизитах получателя (ошибка отправителя).

Конечно, если ошибка в переводе допущена по вине банка (спорная транзакция), то после проверки и подтверждения факта ошибки по вине финансового учреждения банк сделает исправительную проводку и зачислит платеж верному адресату.

Однако, в большинстве случае ошибки все же происходят по вине самих клиентов. Причины банальны – недосмотрели и внесли ошибочные реквизиты в документы/либо неправильно ввели код в систему.

К банку предъявлять претензии, в общем-то, не совсем логично – формально, свои обязательства он выполнил, списав денежные средства с клиентского счета. В тоже время, готовность финансового учреждения решать вопрос постфактум далеко не всегда радует своей оперативностью, а зачастую носит и вовсе чисто формальный характер.

Вполне естественно, что у лица, осуществившего платеж, в подобной ситуации возникает вопрос – а можно ли вернуть деньги, и если да – то какая процедура возврата?

Да, действительно, вернуть деньги можно. Однако, процедура возврата для переводов, по которым момент безотзывности наступил, намного сложнее. Поэтому, прежде всего, если подобная ситуация возникла, стоит безотлагательно обратиться в банк для отмены платежа (если это еще возможно).

В противном случае процесс возвращения денег будет иметь крайне длительный характер, который потребует от отправителя средств осуществления в том числе ряда судебных процедур. При этом, результат, по большей части, будет зависеть от готовности получателя средств добровольно вернуть деньги, полученных незаконным путем.

Что такое безотзывность перевода денежных средств

Законодательно требования к процедуре и срокам отказа от платежа закреплены в двух документах: Законе о платежной системе (далее - Закон №161-ФЗ) и Положении о правилах проведения переводов (далее - Положение №383-П).

Закон ФЗ-161 закрепляет право лица, осуществившего платеж, отозвать свое распоряжение до момента окончания возможности возврата средств плательщика в законном порядке при соблюдении условий договора с банком, через который проводился платеж.

Подобное правило содержится и в Положении №383-П, в котором предусмотрен отказ от проведения распоряжения плательщика до момента окончания возможности возврата средств по закону.

В соответствии с Законом №161-ФЗ безотзывность – это такое свойство операции по перечислению средств между адресатом и отправителем, которое означает отсутствие или окончание возможности возврата денежных средств, перечисленных на основании распоряжения лица, осуществившего платеж, в определенный момент времени.

Другими словами, распоряжение лица, осуществившего платеж, может быть им отозвано до наступления момента безотзывности, который определяется исходя из вида денежных средств, используемых для перевода.

Итак, если перейти к конкретике, то определение момента безотзывности обычно требуется в таких ситуациях, когда:

• распоряжение банком выполнено, т.е. средства со счета списаны, прошли через корреспондентский счет банка, но до адресата деньги так не дошли;
• лицо, совершившее платеж, принимает решение отменить своё распоряжение, однако деньги банковской организацией со счёта уже списаны, а в некоторых случаях даже вышли за пределы банка.

Видео: Переводы внутри системы

Когда наступает

Момент наступления безотзывности перевода в соответствии с законодательством РФ устанавливается исходя из вида используемых денежных средств и наступает:

• для безналичных операций – с момента снятия средств со счета лица, осуществившего платеж;
• для операций без открытия счета –с момента передачи плательщиком наличных денег банку;
• в случае использования электронных денег – условием безотзывности является одновременное исполнение банком следующих операций:
• прием распоряжения от лица, осуществившего платеж;
• списание средств со счета лица, отправившего деньги;
• зачисление на счет адресата суммы перевода.

Следует иметь в виду, что в случае использования электронных денежных средств, работающих в автономном режиме, моментом возникновения безотзывности перевода является момент оплаты платежа через автономную систему.

Как можно отозвать платеж

Согласно Положения №383-П отказ от проведения распоряжения проводится на основании заявления об отзыве (в электронном виде или на бумаге), представленного лицом, отправившим платеж, в банк.

Для отказа от проведения платежного поручения лицу, совершившему платеж, требуется обратиться в банк с заявлением, где указаны все реквизиты распоряжения для отмены: номер, дата, сумма, название организации.

Заявление подается в двух экземплярах — один остается в банке, другой образец с отметкой о принятии возвращается отправителю.

Обработка указанных заявлений проводится подобно документообороту заявлений на акцепт плательщика.

На рассмотрение заявления и предоставление ответа отправителю банку дается один день. При подготовке ответа банк указывает дату, (не)возможность отмены платежа, скрепляет ответ подписью и печатью ответственного лица банка.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (отмены) финансовым учреждением распоряжения.

Банк адресата средств осуществляет отказ от проведения распоряжения адресата средств путем направления в банк лицом, отправившим платеж, заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве адресата (в электронном или бумажной форме) с проставлением даты заявления, печати и подписей ответственного лица организации.

Отказ от проведения распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, проводится лицом, отправившим платеж, посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Несмотря на то что денежный перевод по почте России в последнее время явно потерял свою актуальность, многие до сих пор пользуются данным сервисом. Почта России предлагает несколько вариантов отправлений денежных средств гражданам во все города нашей страны и за ее пределы. Об этом и пойдет далее речь.

Как осуществляется перевод

Чтобы отправить деньги посредством почтового перевода, необходимо лично прийти в ближайшее отделение связи. Процедура оформления напоминает банковский перевод, от заявителя потребуется заполнить документ и предоставить паспорт, остальные действия выполняет оператор.

Почтовый перевод денег почта России имеет несколько преимуществ. Во-первых, эта услуга доступна абсолютно всем и физическим и юридическим лицам, в каждом городе и населенном пункте есть отделение почты. Во-вторых, есть несколько разных по тарифам и условиям видов переводов, каждый клиент имеет возможность наиболее приемлемый для себя. В-третьих, посредством почты можно отправлять деньги наличными и безналичными переводами.

Тарифы и условия

На данный момент почта России предлагает несколько вариантов денежных отправлений. Каждый из них отличается тарифами и условиями. Далее, каждый перевод следует рассмотреть более подробно. Кстати, всю актуальную информацию вы найдете на официальном сайте Почты России.

Экспресс-перевод Форсаж

Название данной услуги говорит само за себя, согласно условиям сервиса получатель может получить перевод мгновенно. Есть два вида перевода Форсаж – это адресный, деньги можно забрать в одном конкретном отделении почты, или безадресный, перевод можно получить в любом отделении почтовой связи.

Отправить деньги экспресс-переводом можно в любой регион РФ и страны ближнего зарубежья, Максимальная сумма перевода 500 тысяч рублей и 150 тысяч рублей за границу . За данную услугу взимается комиссия с отправителя, ее необходимо уплатить при отправке денежных средств.

Размер комиссии по адресным отправлениям:

• до 3000 рублей – 150 рублей;
• от 3000 до 7500 рублей – 300 рублей;
• от 7500 до 500 тысяч рублей – 1,7%, но не более 2000 рублей.

Размер комиссии на безадресные переводы:

• до 3000 рублей – 99 рублей;
• от 3000 до 300 тысяч рублей – 1,2%, но не менее 149 и не более 1000 рублей.

Тарифы на международные отправления взимается единый сбор – 1,8% от размера отправления, но не менее 149 рублей.

Обратите внимание, что отправить деньги посредством почты можно на домашний адрес получателя стоимость почтового перевода составит 1,77% от суммы, но не менее 29,5 рублей .

Дополнительные услуги

Почтовый перевод

Данный вид денежного отправления имеет несколько преимуществ. Во-первых, максимальная сумма перевода до полумиллиона рублей. Во-вторых, пользоваться услугой могут не только физические лица. В-третьих, получить деньги можно не только в ОПС, но и безналичным переводом. Единственный недостаток, получить отправление можно только в одном отделении российской почты.

Комиссия за перевод по России:

• до 1000 рублей – 70 рублей+5%;
• от 1000 до 5000 рублей – 80 рублей+4%;
• от 5000 до 20000 рублей – 180 рублей+2%;
• более 20000 рублей – 280 рублей+1%.

Сколько идет денежный перевод по почте по России, это напрямую зависит от нескольких факторов, а именно суммы и отделения почтовой связи. В среднем сроки варьируются от 2 до 8 рабочих дней . За пределы нашей страны средства доставляются от 2 и более рабочих дней.

Узнать, сколько стоит почтовый перевод денег по России можно на официальном сайте, благодаря удобной форме цена рассчитывается автоматически, для этого нужно лишь указать населенные пункты отправителя и получателя и сумму к отправке.

Western Union

«Вестерн Юнион» – это самая крупная в мире система международных денежных отправлений. Посредством почты России Можно отправить перевод только за пределы РФ, для внутренних переводов нужно выбрать другой вариант.

Максимальная сумма к отправке – 375 тысяч рублей, комиссионный сбор не менее 150 рублей . Тариф на перевод зависит от пункта назначения и суммы к отправке, информацию можно получить на сайте или в отделении связи. Чтобы отправить деньги отправитель должен иметь при себе паспорт.

Обратите внимание, чтобы получить на почте сумму более 100 тысяч рублей , ее нужно предварительно зарезервировать в том отделении, куда были отправлены деньги, по паспорту и номеру отправления оператор скажет дату, когда перевод можно будет забрать.

Электронные переводы

Если вы хотите отправить деньги таким образом, чтобы получатель смог забрать их в отделении почты России, но при этом сделать это дистанционно, можно воспользоваться сервисом Qiwi. Отправить средства можно через любой Qiwi терминал, электронный кошелек или мобильное приложение.

Чтобы воспользоваться услугой, нужно знать адрес получателя и его почтовый индекс. Преимущество заключается в том, что сервис доступен круглосуточно. Стоимость услуги зависит от выбранного способа отправки: через терминал комиссия 2%+60 рублей, через кошелек – 2,5%+60 рублей. Максимальная сумма к отправке вместе со сбором 15000 рублей.

Перевести деньги с банковской карты на адрес получателя через сайт почты

Денежные отправления между банковскими картами

Сегодня многие банки предлагают своим клиентам перевести деньги не выходя из дома через свой официальный сайт. Почта России аналогичным образом оказывает услугу через свой официальный сайт. Для отправления денег нужно знать номер карты получателя и сумму перевода, максимальная – 50000 рублей.

Комиссия за данную операцию – 1,6%, но не менее 60 рублей по России.

Как и когда получать деньги

Для начала, когда деньги поступают в отделение почты получателя, почтальон приносит уведомление и оставляет его в почтовом ящике. С извещением можно явиться в отделение с паспортом и получить свои средства. Если отправление было заказано на дом, то почтальон приносит деньги по указному адресу и передает лично в руки получателю. Если на момент визита почтальона получателя не было дома, то ему придется забирать деньги самостоятельно в ОПС.

Денежные средства может забрать только заявленный получатель, третьим лицам нужна нотариально заверенная доверенность.

Безадресные экспресс-переводы можно получить в любом ближайшем ОПС. Получателю понадобится только паспорт и контрольный номер, его должен сообщить отправитель, которому он будет известен при отправлении средств.

Отслеживание почтовых переводов

Перевод почтовый идет несколько дольше, нежели экспресс-перевод, поэтому узнать, что деньги поступили можно только тогда, когда в почтовом ящике будет лежать извещение. Но, как показывает практика, в связи с нехваткой почтальонов, уведомление может быть не доставлено в срок. Но узнать точно, сколько идет почтовый перевод денег по России, можно на официальном сайте почты, там же вы найдете сервис отследить отправление. Узнайте у отправителя трек-номер и введите его в отведенное поле, чтобы получить информацию об отправлении.

Комментарий к Положению Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств"

Банк России разработал Положение о правилах осуществления банками и кредитными организациями в отечественной валюте на территории Российской Федерации. Предлагаем вниманию читателей обзор основных положений документа.

Общие вопросы осуществления перевода денежных средств

Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления банками и кредитными организациями перевода денежных средств в отечественной валюте на территории Российской Федерации" регламентирует выполнение процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений и порядок их исполнения, а также особенности расчетов, в т.ч. с использованием платежных поручений, по аккредитиву, инкассовыми поручениями, чеками, а также в форме прямого дебетования или в форме перевода электронных денежных средств.

Согласно Положению банкам предписывается осуществление перевода денежных средств - как по банковским счетам, так и без открытия банковских счетов - в рамках применяемых форм на основании соответствующих распоряжений, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами или органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, либо банками. Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств - юридическими лицами (в т.ч. банками), физическими лицами - самостоятельно и могут предусматриваться договорами, заключаемыми ими со своими контрагентами. Уточним, что получателями средств могут также выступать взыскатели средств - органы принудительного исполнения, налоговые органы и органы, которым в соответствии с федеральным законом осуществляется перевод взысканных денежных средств.

Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам путем:

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;
• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам;
• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка ЭДС получателей средств.

Кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов , в т.ч. с использованием электронных средств платежа, путем:

• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу;
• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика - физического лица и увеличения остатка ЭДС получателя средств;
• уменьшения остатка ЭДС плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
• уменьшения остатка ЭДС плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу;
• уменьшения остатка ЭДС плательщика и увеличения остатка ЭДС получателя средств.

Примечание. Кредитные организации утверждают внутренние документы - инструкции, регламенты и т.п., содержащие порядок составления распоряжений, порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, порядок исполнения распоряжений, а также иные положения об организации деятельности кредитных организаций по осуществлению перевода денежных средств в течение года со дня вступления в силу Положения.

Надо отметить, что перевод денежных средств может быть осуществлен банком с последующим возмещением в соответствии с договором банком плательщика денежных средств в размере сумм распоряжений, исполненных банком получателя средств. Перевод денежных средств может также осуществляться с участием банка, не являющегося банком плательщика и банком получателя средств (банка-посредника).
Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в т.ч. с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях. Распоряжения составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Количество экземпляров распоряжений на бумажных носителях устанавливается банком.

Примечание. Состав реквизитов распоряжений платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера определен Приложениями 1 и 8 к Положению, номера реквизитов - Приложениями 3, 5, 7 и 10 к Положению, а формы перечисленных документов (на бумажных носителях) - Приложениями 2, 4, 6 и 9 к Положению.

Банки применяют распоряжения для списания (зачисления) денежных средств по банковскому счету (если банк является получателем средств (плательщиком)) либо для перевода денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод ЭДС (если банк является получателем средств).
На основании распоряжения плательщика, в т.ч. в виде заявления (договора с ним), банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в т.ч. использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, а также при наступлении определенных распоряжением (договором) условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке. На основании распоряжения получателя средств, в т.ч. составленного в виде заявления (договора с ним), банк получателя средств может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовое и (или) периодическое предъявление распоряжений получателя средств к банковскому счету плательщика, открытому в этом или ином банке, либо в целях осуществления перевода ЭДС плательщика в определенную дату и (или) период, а также при наступлении определенных распоряжением (договором) условий в сумме, определяемой получателем средств.

Плательщик может составлять в соответствии с договором распоряжение на общую сумму с реестром, в который включаются распоряжения одной группы очередности, в целях осуществления перевода денежных средств нескольким получателям средств, обслуживаемым одним банком. В случаях, предусмотренных договором, плательщик может также составлять распоряжение на общую сумму с реестром в целях осуществления перевода денежных средств нескольким получателям средств, обслуживаемым разными банками.

Получатель средств может составлять в соответствии с договором распоряжение на общую сумму с реестром, в который включаются распоряжения одной группы очередности, в котором указываются плательщики, обслуживаемые одним банком. В случаях, предусмотренных договором, получатель средств может также составлять распоряжение, в котором указывается информация о плательщиках, обслуживаемых разными банками.

В реестре указываются информация о банках получателей средств (банках плательщиков), получателях средств (плательщиках), суммы по получателям средств (плательщикам), даты, номера распоряжений и назначение платежа (назначения платежей), а также общее количество распоряжений. Если реестр направляется отдельно от распоряжения на общую сумму, то в нем указываются общая сумма распоряжений, включенных в реестр, а также номер и дата распоряжения на общую сумму. Сумма в реестре должна соответствовать сумме, указанной в распоряжении на общую сумму. Кроме того, по согласованию с банком плательщик может указать в реестре дополнительную информацию.

Банк на основании принятых к исполнению распоряжений, распоряжений на общую сумму с реестрами, представленными в банк, может составлять распоряжение на общую сумму с реестром, в который включаются распоряжения одной группы очередности.

В реестре указываются общая сумма и общее количество распоряжений, информация о плательщиках или плательщике (в предусмотренных федеральным законом или договором случаях), получателях средств или получателе средств, обслуживаемых данным или другим банком, содержащая предусмотренные договором реквизиты, достаточные для зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств, выдачи наличных денежных средств получателям средств, сумма каждого распоряжения.

Даты, номера распоряжений и информация о назначении платежа (назначениях платежей) указываются в реестре при их наличии в распоряжениях. В целях надлежащего осуществления перевода денежных средств банк вправе составлять распоряжения на основании распоряжений, принятых к исполнению от отправителей распоряжений, обеспечив при этом:

• неизменность реквизитов распоряжений, указанных отправителями распоряжений, за исключением реквизитов банка плательщика (при составлении им распоряжения), банков-посредников, а также случаев, предусмотренных Указанием Банка России от 15.03.2010 N 2410-У;
• возможность воспроизведения, в т.ч. по запросу, в электронном виде и на бумажных носителях (в формах, установленных для соответствующих распоряжений), принятых к исполнению и исполненных распоряжений в электронном виде.

Перевод денежных средств с использованием платежных карт осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П, перевод денежных средств с применением банковского ордера - с учетом особенностей, предусмотренных Указанием Банка России от 11.12.2009 N 2360-У. Необходимо подчеркнуть, что при исполнении распоряжений банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов (взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, разрешаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков, в общем случае - в суде).

Порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва и возврата (аннулирования) распоряжений

Общий порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва и возврата (аннулирования) распоряжений определен гл. 2 Положения.

Примечание. Особенности выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы изложены в гл. 3 Положения и в рамках данной статьи не рассматриваются.

Так, процедура приема к исполнению распоряжений включает:

а) удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа);

б) контроль целостности распоряжений;

в) структурный контроль распоряжений;

г) контроль значений реквизитов распоряжений;

д) контроль достаточности денежных средств.

Процедура приема к исполнению распоряжения плательщика, требующего в соответствии с федеральным законом согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика, включает также контроль наличия такого согласия третьего лица. Процедура приема к исполнению распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, включает также контроль наличия заранее данного акцепта плательщика (получение акцепта плательщика).

Отметим, что банки вправе дополнительно устанавливать, в т.ч. в договорах, иные процедуры приема к исполнению распоряжений, например регистрацию распоряжений, контроль их дублирования, получение согласия кредитной организации плательщика на операцию с использованием электронного средства платежа и др.

Порядок выполнения процедур приема распоряжений к исполнению (а также процедур отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений), в т.ч. распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений (указаниях, письмах и т.п.), а также путем размещения соответствующей информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено надлежащим лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе, за исключением распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета на бумажном носителе, осуществляется банком посредством проверки наличия и соответствия собственноручной подписи (собственноручных подписей) и оттиска печати (при наличии) образцам, заявленным банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

При приеме к исполнению распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета на бумажном носителе кредитная организация проверяет наличие собственноручной подписи. Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

Контроль целостности распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки неизменности реквизитов распоряжения, контроль целостности распоряжения на бумажном носителе - путем проверки отсутствия в распоряжении внесенных изменений (исправлений). Регистрация распоряжений осуществляется в порядке, установленном банком, с указанием даты поступления распоряжения, при этом обязательной регистрации подлежат распоряжения взыскателей средств.

Структурный контроль распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки установленных реквизитов и максимального количества символов в реквизитах распоряжения, структурный контроль распоряжения на бумажном носителе - посредством проверки соответствия распоряжения установленной форме. При приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе с использованием технологий кодирования (цифрового, штрихового) проверяется расположение кодов в месте, свободном от указания реквизитов, а контроль значений последних осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком (с учетом требований законодательства, значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия).

При поступлении распоряжения плательщика, требующего в соответствии с федеральным законом согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия согласия третьего лица в порядке, установленном законодательством и договором. Уточним, что согласие третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика может быть дано способом, предусмотренным договором, в т.ч. посредством составления распоряжения, заявления третьего лица, подписания третьим лицом распоряжения плательщика или в распоряжении плательщика в месте, свободном от указания реквизитов.

При поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика. Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в т.ч. составленного плательщиком заявления о заранее данном акцепте, с указанием сведений:

• о сумме акцепта или порядке ее определения;
• о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика;
• об обязательстве плательщика и основном договоре, в т.ч. в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения;
• иных сведений.

Заранее данный акцепт должен быть выдан до предъявления распоряжения получателя средств в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа (сообщения) в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами), а в виде отдельного документа (сообщения) на бумажном носителе - собственноручной подписью (собственноручными подписями) плательщика (плательщиков) и оттиском печати (при наличии) согласно образцам, заявленным банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

При положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика.

При отрицательном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика, в т.ч. если возможность частичного исполнения не предусмотрена условиями заранее данного акцепта плательщика, распоряжение получателя средств подлежит передаче плательщику в порядке, установленном договором, для получения акцепта плательщика банком плательщика. Получение акцепта плательщика осуществляется банком плательщика посредством передачи распоряжения получателя средств либо уведомления для акцепта плательщику и получения акцепта (отказа от акцепта) плательщика с составлением заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика.

Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика составляется плательщиком с указанием номера, даты, суммы распоряжения получателя средств, суммы акцепта (отказа от акцепта), реквизитов плательщика, получателя средств, банка плательщика, банка получателя средств, подписи плательщика. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика может включать и иные реквизиты, установленные банком.

При получении акцепта плательщика банком плательщика проводится контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При получении отказа от акцепта плательщика или при неполучении акцепта плательщика в срок, установленный федеральным законом и договором, распоряжение получателя средств подлежит возврату (аннулированию) банком плательщика.

При получении частичного акцепта плательщика банк плательщика направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде о получении частичного акцепта плательщика или представляет экземпляр заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика на бумажном носителе с указанием даты, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем получения частичного акцепта плательщика.

При отказе от акцепта плательщика (неполучении акцепта плательщика) банк плательщика направляет отправителю распоряжения уведомление об отказе от акцепта плательщика или о неполучении акцепта плательщика с указанием даты и проставлением на уведомлении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем отказа от акцепта плательщика, или рабочего дня, не позднее которого должен быть получен акцепт плательщика (поступление заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подтверждается плательщику банком плательщика непосредственно после поступления заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика).

Контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика осуществляется банком плательщика при приеме к исполнению каждого распоряжения многократно или однократно в порядке, установленном банком. Достаточность денежных средств на банковском счете плательщика определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика на начало дня, и с учетом сумм денежных средств, списанных (выданных) с банковского счета плательщика и зачисленных на банковский счет плательщика до определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. В случаях, предусмотренных законодательством или договором, достаточность денежных средств на банковском счете плательщика определяется с учетом:

• сумм денежных средств, подлежащих списанию с банковского счета плательщика и (или) зачислению на банковский счет плательщика на основании распоряжений, принятых к исполнению и не исполненных до определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика;
• сумм кредита, предоставляемого банком плательщика в соответствии с договором при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика (овердрафт);
• иных сумм денежных средств - в соответствии с федеральным законом или договором.

При достаточности денежных средств на банковском счете плательщика распоряжения подлежат исполнению в последовательности поступления распоряжений в банк, получения акцепта от плательщика, если законодательством или договором не предусмотрено изменение указанной последовательности.

При приостановлении операций по банковскому счету плательщика в соответствии с федеральным законом указанные распоряжения помещаются в очередь распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций. При недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика - юридического лица, индивидуального предпринимателя, физического лица, занимающегося в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, кредитной организации после осуществления контроля достаточности денежных средств на банковском счете (многократно или однократно) распоряжения не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) отправителям распоряжений не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения либо за днем получения акцепта плательщика, за исключением:

• распоряжений о переводе денежных средств в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также распоряжений этой же и предыдущей очередности списания денежных средств с банковского счета, установленной федеральным законом;
• распоряжений взыскателей средств;
• распоряжений, принимаемых банком к исполнению или предъявляемых банком в соответствии с договором.

Принятые к исполнению распоряжения помещаются банком в очередь не исполненных в срок распоряжений для дальнейшего осуществления контроля достаточности денежных средств на банковском счете плательщика и исполнения распоряжений в срок и в порядке очередности списания денежных средств с банковского счета, которые установлены федеральным законом. При помещении распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений банк направляет отправителю распоряжения уведомление по форме, установленной банком, либо возвращает экземпляр распоряжения на бумажном носителе в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем помещения распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений.

В распоряжении, помещенном в очередь не исполненных в срок распоряжений, банк указывает дату помещения распоряжения в очередь. При помещении распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, в очередь не исполненных в срок распоряжений указанное уведомление направляется банком плательщика банку получателя средств для передачи получателю средств.

При приостановлении в соответствии с федеральным законом операций по банковскому счету плательщика распоряжения, находящиеся в очереди не исполненных в срок распоряжений, на которые распространяется приостановление, помещаются в очередь распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций. При отмене приостановления операций по банковскому счету плательщика указанные распоряжения подлежат исполнению при достаточности денежных средств на банковском счете плательщика или помещаются в очередь не исполненных в срок распоряжений при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика в последовательности помещения распоряжений в очередь до приостановления операций по банковскому счету плательщика.

При недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика - физического лица распоряжения, если иное не предусмотрено законодательством или договором, не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения (достаточность денежных средств по принятым к исполнению распоряжениям в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета определяется кредитной организацией исходя из суммы предоставленных клиентом денежных средств). Отметим, что очередь не исполненных в срок распоряжений к банковским счетам плательщиков - физических лиц не ведется.

При осуществлении операций с использованием электронных средств платежа кредитная организация получателя средств в случаях, предусмотренных договором, получает согласие кредитной организации плательщика на осуществление операции с использованием электронного средства платежа (далее - авторизация). В случае положительного результата авторизации кредитная организация плательщика обязана предоставить денежные средства кредитной организации получателя средств в порядке, установленном договором.

В поступившем распоряжении банк плательщика указывает дату поступления распоряжения в банк плательщика, банк получателя средств - дату поступления распоряжения в банк получателя средств. При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения в электронном виде банк принимает распоряжение к исполнению и направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде о приеме распоряжения к исполнению с указанием информации, позволяющей отправителю распоряжения идентифицировать распоряжение и дату приема его к исполнению. В случае помещения распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений в распоряжении и в уведомлении в электронном виде банк указывает дату помещения распоряжения в очередь.

При отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения в электронном виде банк не принимает распоряжение к исполнению и направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде об аннулировании распоряжения с указанием информации, позволяющей отправителю распоряжения идентифицировать аннулируемое распоряжение, дату его аннулирования, а также причину аннулирования, которая может быть указана в виде кода, установленного банком и доведенного до сведения отправителя распоряжения.

При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, банк принимает распоряжение к исполнению, подтверждает прием распоряжения к исполнению посредством проставления даты приема его к исполнению, даты помещения распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений (при помещении в очередь), штампа банка и подписи уполномоченного лица банка, и возвращает отправителю распоряжения экземпляр распоряжения в порядке и срок, предусмотренные договором, но не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения.

При отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, банк не принимает распоряжение к исполнению и возвращает его отправителю распоряжения с проставлением даты возврата, отметки банка о причине возврата, штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения.

При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, кредитная организация принимает распоряжение к исполнению и незамедлительно после выполнения процедур приема к исполнению распоряжения представляет отправителю распоряжения экземпляр распоряжения на бумажном носителе или документ кредитной организации на бумажном носителе, подтверждающий прием распоряжения к исполнению, с проставлением даты приема и отметок банка, включая подпись уполномоченного лица банка.

При отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, кредитная организация не принимает распоряжение к исполнению и незамедлительно после выполнения процедур приема к исполнению распоряжения возвращает его отправителю распоряжения. Уточним, что банк может однократно подтвердить положительный результат выполнения всех или нескольких процедур приема распоряжений к исполнению. Распоряжение считается принятым банком к исполнению при положительном результате выполнения процедур приема к исполнению, предусмотренных для соответствующего вида распоряжения, в том числе при помещении распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений.

Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве, представленного отправителем распоряжения в банк. Составление заявления об отзыве и процедуры его приема к исполнению осуществляются банком в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному для заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика. Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения и проставлением на распоряжении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения. Отзыв распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, осуществляется через банк получателя средств.

Банк получателя средств осуществляет отзыв распоряжения получателя средств путем направления в банк плательщика заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве получателя средств, с проставлением даты поступления заявления получателя средств, штампа банка получателя средств и подписи уполномоченного лица банка получателя средств.

Отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Возврат (аннулирование) неисполненных распоряжений осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для возврата (аннулирования) распоряжения, включая поступление заявления об отзыве. Отметим, что возврат (аннулирование) распоряжения может осуществляться при первом же отрицательном результате выполняемых процедур приема к исполнению распоряжения. Регистрация аннулируемых распоряжений в электронном виде, возвращаемых распоряжений на бумажных носителях и уведомление отправителей распоряжений о возврате (аннулировании) распоряжений осуществляются в порядке, установленном банком, с указанием даты возврата (аннулирования) распоряжения (с обязательной регистрацией аннулированных распоряжений взыскателей средств). Порядок выполнения процедур отзыва и возврата (аннулирования) распоряжений устанавливается банком с учетом вышеизложенных требований.

Порядок выполнения процедур по исполнению распоряжений

В заключительной части статьи рассмотрим порядок выполнения процедур по исполнению распоряжений. Такие процедуры предусматривают:

• исполнение распоряжений в порядке, установленном банками, посредством списания денежных средств с банковского счета плательщика, зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи наличных денежных средств получателю средств либо учета информации об осуществленных переводах ЭДС;
• частичное исполнение распоряжений;
• подтверждение исполнения распоряжений.

Банки вправе дополнительно устанавливать иные процедуры исполнения распоряжений, в т.ч. порядок:

• уточнения реквизитов распоряжений, возврата денежных средств, которые не могут быть зачислены (выданы) получателю средств;
• исполнения распоряжений, включенных в реестры, в т.ч. частичное исполнение распоряжений.

Порядок выполнения процедур исполнения распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур исполнения распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по двум реквизитам: номеру банковского счета получателя средств и иной информации о получателе средств, обеспечивающей его надлежащую идентификацию.

Частичное исполнение распоряжений плательщиков, получателей средств, включая распоряжения, по которым дан частичный акцепт плательщика, взыскателей средств осуществляется банком в случаях, предусмотренных законодательством или договором, платежным ордером.

Платежный ордер, составляемый банком в целях частичного исполнения распоряжения получателя средств, по которому получен частичный акцепт плательщика, при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика помещается в очередь не исполненных в срок распоряжений.

При ведении в электронном виде очереди не исполненных в срок распоряжений банк обеспечивает возможность предоставления информации о частичном исполнении распоряжения (дате и номере платежного ордера, порядковом номере и сумме частичного исполнения, неисполненной сумме, информации об уполномоченном лице банка, которым осуществлялось частичное исполнение).

Информация о частичном исполнении распоряжения на бумажном носителе указывается в распоряжении на бумажном носителе при частичном исполнении в соответствующих реквизитах (если реквизиты установлены) или вне мест указания реквизитов, в том числе на обороте соответствующего распоряжения (если реквизиты не установлены), либо воспроизводится в произвольной форме на бумажном носителе в виде приложения к распоряжению при последнем частичном исполнении, а также по запросу (в порядке, установленном банком). Приложение к распоряжению составляется с указанием информации о частичном исполнении, информации, позволяющей установить распоряжение на бумажном носителе. Приложение снабжается отметкой "Приложение: частичное исполнение на __ л.", подписывается уполномоченным лицом банка и удостоверяется оттиском штампа установленного вида. Частичное исполнение распоряжения плательщика (получателя средств), переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, подтверждается в порядке, установленном банком, посредством:

• направления плательщику (получателю средств) извещения в электронном виде с указанием реквизитов платежного ордера или направления платежного ордера в электронном виде с указанием даты исполнения;
• представления плательщику (получателю средств) экземпляра исполненного платежного ордера на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Исполнение распоряжения в электронном виде в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается:

• банком плательщика посредством направления плательщику извещения в электронном виде о списании денежных средств с банковского счета плательщика с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения в электронном виде с указанием даты исполнения (одновременно могут подтверждаться прием к исполнению распоряжения в электронном виде и его исполнение);
• банком получателя средств посредством направления получателю средств извещения о зачислении денежных средств на банковский счет получателя средств с указанием реквизитов исполненного распоряжения или посредством направления исполненного распоряжения с указанием даты исполнения.

Исполнение распоряжения на бумажном носителе в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается:

• банком плательщика посредством представления плательщику экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. При этом штампом банка плательщика может одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения на бумажном носителе и его исполнение;
• банком получателя средств посредством представления получателю средств экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Исполнение распоряжения на бумажном носителе, переданного плательщиком в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета на банковский счет получателя средств, подтверждается кредитной организацией плательщику и получателю средств.

Экземпляром исполненного распоряжения на бумажном носителе (извещением) кредитной организации могут одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения на бумажном носителе и его исполнение.

Исполнение распоряжения на бумажном носителе, переданного плательщиком в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета с выдачей наличных денежных средств получателю средств - физическому лицу, подтверждается кредитной организацией:

• плательщику - в порядке, установленном п. 4.7 Положения;
• получателю средств - физическому лицу - посредством представления извещения на бумажном носителе с указанием реквизитов плательщика, получателя средств, суммы перевода, даты исполнения, отметок банка, включая подпись уполномоченного лица кредитной организации либо его идентификатор, а также с указанием иной информации, установленной кредитной организацией (при выдаче наличных денежных средств на экземпляре документа кредитной организации проставляется собственноручная подпись получателя средств).

Исполнение распоряжения клиента при осуществлении операции с использованием электронного средства платежа подтверждается кредитной организацией посредством извещения, направляемого клиенту в порядке, установленном договором. В извещении указываются:

• наименование или иные реквизиты кредитной организации;
• номер, код и (или) иной идентификатор электронного средства платежа;
• вид операции;
• дата операции;
• сумма операции;
• сумма комиссионного вознаграждения в случае его взимания;
• идентификатор устройства (при применении такого устройства для осуществления операции с использованием электронного средства платежа).

Извещение, подтверждающее осуществление операции с использованием электронного средства платежа, может содержать дополнительную информацию, установленную кредитной организацией. Исполнение распоряжений, в т.ч. частичное исполнение распоряжений, подтверждается не позднее рабочего дня, следующего за днем исполнения распоряжения.

Вывод

Обратим внимание читателей на то, что Положение вступило в силу, за исключением гл. 3 (вступает в силу с 1 января 2013 г.), а также абз. 4 п. 1.10 и Приложения 11 к Положению (вступают в силу с 1 апреля 2013 г.). Перечень актов, утрачивающих силу со дня вступления Положения в силу, приведен в п. 10.2 Положения.

Сентябрь 2012 г.

закон РФ

Сроки перечисления или сроки перевода денежных средств (сроки проведения операций), как правило, начинают интересовать клиентов в основном тогда, когда произошла длительная задержка в получении перевода или в зачислении платежа. За какой же срок должен дойти платеж или денежный перевод частного лица, отправленный через банковскую систему? Давайте посмотрим, что об этом говорится в законах Российской Федерации.

В статье 31 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 про сроки перечисления средств клиента говорится следующее:

• Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
• Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
• В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

В Гражданском кодексе РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (Часть 2, статья 849) о сроках операций по счету клиента прописано следующее:

• Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
• Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

А в Федеральном законе Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платёжной системе" о сроках перевода денежных средств говорится следующее:

• в п. 5 Статьи 4 (Порядок оказания платёжных услуг) – «Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трёх рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета»
• в п. 11 Статьи 7 (Особенности осуществления перевода электронных денежных средств) - «Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента».

В последние годы, проводя усовершенствования своих программ и клиринговых систем, многие банки стали озвучивать на своих сайтах информацию о сроках перевода денежных средств, о сроках перечисления средств клиента и сроках проведения отдельных видов операций, которые вписываются в рамки требований законодательства.

Так, в рамках требований законодательства, Сбербанком России, например, озвучены следующие сроки перечисления средств:

1. Зачисления средств по дебетовым картам:
   • Гарантированный срок зачисления денежных средств на счёт банковской карты: 1 сутки с момента совершения операции.
   • Среднее время зачисления (исключая периоды пиковых нагрузок процессинговой системы): 1-3 часа с момента совершения операции.


2. Сроки выдачи БЛИЦ перевода по России - не более 1 часа с момента его приема.

А на сайте Альфа-Банка вы сможете найти такие сроки перевода денежных средств, как:

• Моментальное зачисление средств на счёт своего рублёвого кошелька в WebMoney, с помощью карты Альфа-Банка, которая подключена к услуге «Альфа-Чек».
• Срок перевода средств по системе международных денежных переводов Western Union - считанные минуты.

А каков срок поступления средств по международным переводам, осуществляемым с зачислением на текущий счет? К озвученному выше сроку зачисления перевода на счет клиента по России, добавится еще и срок прохождения перевода в иностранном банке, а если еще привлекается банк посредник, то еще добавится срок проведения операции и в нем.

Если обобщить все вышеперечисленные законы и учесть все нюансы и условия, то расчетный срок прохождения перевода / платежа может составлять:

• внутри одного банка - сроки перечисления или сроки перевода денежных средств физических лиц должны укладываться в одни сутки,
• между банками России - сроки перевода денежных средства, должны проходить не более трех, максимум четырех суток.
• Между странами - так как сроки проведения международных переводов зависят от вида перевода, наличия банка посредника и от страны отправления, то сроки могут составлять от нескольких часов до 5 - 7 дней.

Для сведения : В Федеральном законе Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платёжной системе" даны определения следующим понятиям:

• перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчётов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;
• электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.