Персональные финансы. Понятие персональных финансов
От объема личных финансов зависит материальное благополучие человека, поэтому необходимо грамотно распоряжаться своими денежными ресурсами.
Финансы и деньги
Важно понимать, что деньги и финансы — разные понятия. Деньги представляют собой конкретные банкноты в кошельке или цифры на карточном/расчетном счете. А вот финансы — это денежные средства, которые находятся в обороте с целью извлечения прибыли, то есть фактически представляют собой капитал, способный генерировать новые деньги.Пока деньги находятся у человека на расчетном (лицевом) счете или в виде наличных, их покупательная способность неизбежно снижается. Это обусловлено инфляционными процессами, в ходе которых деньги постепенно обесцениваются, что обычно проявляется в повышении цен на товары и услуги. Экономический кризис, вызванный дефолтом, девальвацией или гиперинфляцией способен быстро обесценить деньги. Когда же денежные средства пускаются в оборот (инвестирование), они превращаются в мощный финансовый ресурс, способный приносить прибыль.
Основы личных финансов
В основе успешного управления финансами всегда лежит крепкий фундамент, состоящий из 3-х составных элементов:- общей финансовой грамотности;
- жизненных приоритетов, ценностей и целей;
- правильно построенной финансовой стратегии.
От жизненных приоритетов напрямую зависит финансовая стратегия. Если человек хочет жить уединенно в отдаленной деревне и заниматься сельским хозяйством, его стратегия будет заключаться в сохранении существующего капитала и небольшого приумножения за счет дохода. Если же он хочет активно пользоваться благами цивилизации, построить карьеру, проживать в крупном городе и стать финансово независимым, то стратегия должна обязательно включать в себя следующие пункты:
- краткосрочные и долгосрочные цели;
- личный финансовый план, в котором прописываются доходы и расходы;
- источники дохода;
- накопление личного капитала;
- защита личных финансов.
Выводы
Секрет успеха состоятельных людей состоит в умении находить разные источники дохода, планировать расходы и накапливать денежные средства с целью их последующего инвестирования в перспективные проекты. Только такое отношение к личным финансам способно привести к планомерному улучшению материального положения.Персональные финансы играют особую роль в финансовой системе и характеризуются рядом черт, отличающих их от общественных (государственных и муниципальных) и корпоративных финансов:
1) персональные финансы являются первичными по отношению к общественным и корпоративным финансам, поскольку решения индивидов относительно применения своих денежных сбережений и человеческого капитала обуславливают темпы экономического развития и соответственно условия формирования общественных и корпоративных финансов;
2) персональные финансы служат базой для развития и расширения общественных и корпоративных финансов, так как доходы факторов производства – труда и капитала, формирующие добавленную стоимость, являются соответственно полностью и частично персональными;
3) формирование персональных финансов, в отличие от общественных и корпоративных, происходит на всех стадиях распределения и перераспределения доходов;
4) персональные финансы непосредственно определяют объем платежеспособного спроса в экономике;
5) в сфере формирования персональных финансов происходит процесс трансформации персональных сбережений в инвестиции;
6) персональные финансы являются главным показателем благосостояния населения.
Распределение и перераспределение национального дохода является одним из сложнейших экономических процессов. Специфика данного процесса обусловлена переплетением его отдельных элементов, наличием нескольких уровней, кумулятивным характером.
Первым уровнем данного процесса является распределение национального дохода между факторами производства и формирование предпринимательского дохода (прибыли), заработной платы и доходов от собственности. Этот уровень можно считать основным. На нем складываются первичные финансовые отношения – отношения по поводу формирования и использования первичных доходов.
Второй уровень – формирование с помощью налоговой и бюджетной систем доходов работников бюджетной сферы (врачей, учителей, чиновников, военных и т.д.), а также государственных инвестиций. Ресурсы, образующие эти инвестиции, впоследствии поступают в частный сектор в результате правительственных закупок и строительных подрядов.
Третий уровень – территориальное перераспределение финансовых ресурсов в форме создания бюджетных фондов помощи регионам и муниципалитетам. Средства этих фондов используются для финансовой поддержки субъектов Федерации и муниципальных образований с низкими показателями бюджетной обеспеченности – размером дохода на одного жителя. Результатом перераспределения в данном случае является выравнивание социальных выплат и гарантий по регионам страны, а, следовательно, и доходов индивидов.
Четвертый уровень – перераспределение доходов между живущим и будущим поколениями. Оно имеет место вследствие неравномерности распределения налогового бремени во времени. Избыточные государственные и муниципальные заимствования, осуществленные при жизни одно поколения, оборачиваются процентными платежами и соответственно повышенными налогами, выплачиваемыми последующими поколениями.
Пятый уровень – межвременное перераспределение доходов в рамках жизненного цикла (жизни) конкретного индивида. Оно связано с неравномерностью потребления на конкретных этапах (фазах) жизненного цикла, а также с необходимостью формирования накоплений на периоды утраты трудоспособности в преклонные годы.
Шестой уровень – перераспределение доходов между двумя или тремя живущими поколениями одной семьи. Оно осуществляется в форме финансовой помощи родителей детям, их семьям и внукам, а также помощи детей и внуков родителям, бабушкам и дедушкам.
Седьмой уровень – наследства, оставляемые ушедшими из жизни родственниками. Однако, как показывает практика, этот вид поступлений касается в основном индивидов с высоким уровнем дохода.
Восьмой уровень – изменение стоимости имущества и финансовых активов индивидов в результате внешнего воздействия. Примером такого перераспределения, а точнее говоря аллокации (размещения) является строительство рядом с частным домом скоростной автодороги или аэродрома. Понятно, что в этих условиях цена дома снизится. Напротив, цена гостиницы, ресторана или автомобильной парковки при таком «соседстве» возрастет.
Девятый уровень – перераспределение доходов в результате благотворительной деятельности организаций и граждан. Такие поступления играют значительную роль для наиболее бедных слоев населения, получающих помощь в виде одежды и продуктов питания.
На практике все указанные уровни перераспределения национального дохода взаимно переплетаются и оказывают воздействие друг на друга. Их разделение возможно лишь в целях теоретического анализа.
Общегосударственные финансы формируются в результате перераспределения доходов на первых четырех уровнях, а корпоративные – на первом уровне. Персональные финансы охватывают отношения, складывающиеся на всех девяти уровнях системы перераспределения. Образование финансовых активов индивидов является конечной целью этих процессов.
Персональные финансы и объем платежеспособного спроса в экономике. В структуре персональных финансов формируются фонд текущего потребления (продуктов питания, одежды, коммунальных услуг), а также фонд потребления товаров длительного пользования. Их совокупный объем определяет индивидуальный платежеспособный спрос, являющийся одним из важнейших факторов устойчивого экономического развития.
Персональные финансы и трансформация сбережений в инвестиции. Одной из важных черт развитой экономики является степень превышения дохода над текущим потреблением. В такой экономике индивиды обеспечивают за счет своих сбережений основной объем инвестиций.
Темпы роста финансовых активов, создаваемых на базе заработной платы, в определенные периоды времени могут превышать темпы роста финансовых активов, формируемых на основе предпринимательского дохода и наоборот. Такая динамика в существенной степени определяется долей сбережений в заработной плате.
На процесс трансформации персональных финансов в инвестиции большое внимание оказывает инфляция. Обесценение денег предопределяет неустойчивость формирования сбережений и усиливает дифференциацию индивидуальных доходов.
Воздействие инфляции на сбережения и инвестиции в значительной степени зависит от особенностей макроэкономической ситуации в конкретной стране и методов проведения стабилизационной политики. Эти обстоятельства, в конечном счете, предопределяют воздействие инфляции и мер по ее снижению на формирование персональных финансов.
Персональные финансы как показатель благосостояния населения. Благосостояние населения определяется не только общим объемом накопленных в стане персональных финансовых активов, но и степенью дифференциации персональных финансов.
Общепринятым в экономической теории является положение о позитивном воздействии снижения неравенства в доходов на экономическое развитие. Оно подтверждается опытом большого числа стран.
Действительно, низкий уровень персональных финансов индивидов, работающих по найму, и соответственно недостаточность потребления ими товаров и услуг предопределяют стагнацию национального производства. Лица, получающие низкие доходы от предпринимательской деятельности, оказываются не в состоянии инвестировать в развитие бизнеса. Напротив, при относительно равномерном распределении доходов появляются возможности как для увеличения платежеспособного спроса, так и для роста инвестиций в национальную экономику.
Выравнивание индивидуальных доходов как в развитых, так и в развивающихся странах достигается за счет высоких темпов экономического роста, увеличения инвестиций, снижения инфляции.
Быть финансово независимым – это естественное желание любого человека. Кто не хочет вместо того, чтобы весь день трудиться в офисе, наслаждаться жизнью, путешествуя и проводя время со своей семьей?
Как же достичь финансовой независимости? Для решения этой задачи существует управление личными финансами.
С первого взгляда кажется, что управлять финансами сложно и приходится тратить много времени, на самом деле все проще. Первое, что нужно сделать, – контролировать расходы.
Если записывать траты, то можно без труда оценить эффективность использования своих денег. Причем делать это достаточно просто, сейчас без труда на телефон или компьютер устанавливается приложение или программа управления личными финансами.
Но учета недостаточно, нужно также планировать свой бюджет. Выделите главные цели, на которые нужны деньги, и разработайте план получения финансовых средств на них.
Также следует оценить свои активы и пассивы. Активы – это то, что приносит деньги, а пассивы – что их отнимает. К примеру, если вы купили баню, чтобы отдыхать по выходным, то она является пассивом. Доход она не приносит, но придется оплачивать налоги, электроэнергию, использование воды. Если баня приобретена для сдачи в аренду, то она уже актив.
Для финансового благополучия наращивайте активы и избавляйтесь от пассивов.
Важно заставлять деньги работать на себя. Хранить сбережения под подушкой неразумно, приведет к тому, что они со временем потеряют ценность. Инвестирование обеспечит вас дополнительным доходом , но чтобы начать вкладывать, нужно иметь деньги на руках.
Необходимо следить, чтобы доходы превышали расходы, в таком случае вы сможете набрать капитал. Эту разницу можно увеличить двумя способами: и повышать доходы.
Итак, основы управления личными финансами заключаются всего лишь в двух базовых правилах:
- наращивайте активы, сокращайте пассивы;
- увеличивайте доходы, снижайте расходы.
Как снизить расходы?
Денежные траты бывают необходимыми и теми, от которых можно отказаться.
К примеру, вы оплачиваете дорогой тариф сотового оператора, но тратите лишь малую часть пакета, в таком случае следует выбрать дешевый тариф. Ваша машина требует много бензина? Купите авто с двигателем меньшей мощности, расходы снизятся.
Любой человек может оптимизировать и снизить расходы. Но не забывайте, нужно работать над повышением доходов.
Как увеличить доходы?
Существуют разные способы повысить доходную часть своего бюджета:
- сменить работу на ту, где больше платят;
- освоить новую профессию;
- повысить квалификацию;
- найти дополнительный источник дохода.
Сейчас растет возможность заработка через Интернет, можно попробовать поработать в этой сфере. Многие осваивают самозанятость, проходят курсы по проведению косметических процедур, занимаются перепродажей товаров и т.д. Оцените свои сильные стороны, может быть, вы без труда можете починить компьютер? Отлично вяжете, рисуете, шьете? Тогда предложите свои услуги.
Самозанятость дает возможность совмещать основную работу с подработкой, тем самым увеличив доход.
Что наращивать, а что сокращать?
Как уже говорилось, активы приносят деньги, пассивы их тратят. Из этой формулы становится очевидным то, что активы необходимо наращивать, а от пассивов следует избавляться.
К активам относятся банковские вклады, ценные бумаги, сдаваемое в аренду имущество. Пассивы – это ваши дом, автомобиль, кредиты и долги. Многие делают серьезную ошибку, покупая дополнительные пассивы в кредит, тем самым ухудшая свое финансовое положение.
Откажитесь от кредитов. Если у вас есть гараж, который стоит без дела, сдавайте его, так вы сможете сэкономить на обязательных платежах и получить дополнительный доход. Живете в трехкомнатной квартире небольшой семьей, одна комната пустует? Сдайте ее или же снимите двухкомнатную квартиру, а свое жилье сдавайте по более высокой цене.
Также следует заниматься наращиванием активов. Если у вас работа со стабильным доходом, то желательно создать дополнительный источник дохода – собственный бизнес, инвестиции.
Процесс управления
Личные финансы: секреты управления основаны на следующих базовых принципах:
- учет;
- планирование;
- контроль.
Учет подразумевает фиксирование всех расходов и доходов в специальных программах или тетради. Лучше разделить расходы по группам: «Продукты», «Проезд», «Коммунальные платежи» и т.д. В конце месяца нужно подсчитывать суммы доходов и расчетов, это позволит сделать вывод о своем финансовом состоянии.
Свои личные финансы нужно планировать. Если вы собираетесь что-то приобрести в будущем, то лучше , чтобы понимать свои возможности и выделить денежные средства на покупку без ущерба для других нужд.
Если имеется план, то необходим и контроль за его соблюдением. Минимум раз в месяц нужно проверять, идете ли вы по плану или вышли из бюджета, во втором случае желательно сделать его корректировку.
Финансовая независимость – это возможность жить так, как хочется.
Чтобы позволить себе жизнь, о которой вы мечтаете, необходима система управления личными финансами, следует грамотно наращивать доходы и сокращать расходы. Полная концепция управления личными финансами
Учет и контроль, управление онлайн
В Интернете легко найти и скачать программы для управления личными финансами онлайн, их использовать удобнее, чем делать записи в тетради или блокноте. В таких программах существует два главных раздела: «Доходы» и «Расходы». Каждый из них включает в себя ряд групп, имеется возможность редактировать группы (добавлять и удалять).
В программу нужно ежедневно вносить суммы полученных/потраченных денег. Удобно то, что вы в любой момент можете увидеть остаток средств на конкретную дату, программа автоматически складывает все расходы и доходы и подсчитывает разницу между ними.
Программы бывают бесплатными и платными. Обычно у одного приложения имеются обе версии, но они различаются функционалом.
Платные программы дают возможность изучить подробную статистику за месяц: в них рисуются диаграммы, графики, выгружается статистика и т.д.
Имеются программы, которые можно использовать онлайн, открывать на компьютере, на мобильных устройствах: «Домашняя бухгалтерия», Moneytracker, MyBudget, Alzex Finance и прочее.
Если вы планируете использовать одну программу всей семьей, лучше выбрать платную версию, которая поддерживается на нескольких устройствах и имеет функцию синхронизации. Особенно удобны приложения для смартфонов , поскольку телефон всегда под рукой, можно сразу записать движение денежных средств.
Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео об управлении личными финансами:
Наверняка, каждый гражданин РФ мечтал о миллионе долларов, но не знал, как его заработать. Особенно, если нет стартового капитала или каких-либо сбережений. Так есть ли возможность у простого человека стать миллионером? Давайте разберемся подробнее.
Несколько крупных банков совместно с платежными системами Visa и MasterCard заявили о запуске новой услуги – снятия наличных на кассе магазина одновременно с покупкой. Но в действительности все пока не так однозначно – услугу поддерживают всего 2 банка и 2 сети магазинов. Почему это важно, и как дальше будет развиваться новое для России направление – читайте в статье.
Искать мастера не по объявлениям в газете, а на специальном сайте стали не так давно, но сервисы онлайн-заказов услуг становятся все более популярными. Количество пользователей и заказов растет на десятки процентов в год. Растет и количество негативных отзывов. Разбираемся, как работать с такими сервисами, чего опасаться и есть ли альтернативы.
К сожалению, по данным независимых исследований, смертность в России значительно «помолодела». Во времена ипотек и кредитов внезапная кончина одного из членов семьи может привести не только к непреодолимой депрессии родных и близких, но и к реальным финансовым трудностям.
Российский рубль сложно назвать устойчивой валютой, поэтому многие хотят сохранить свои сбережения или заработать на них, обменяв на другую валюту. Самые популярные варианты – доллар и евро, но выбрать одну валюту не так просто. Мы постарались разобраться, от чего зависит курс доллара и евро, где их лучше купить и какую валюту стоит выбрать.
Коммунальные услуги относятся к категории обязательных ежемесячных расходов из семейного бюджета. Чтобы не начислялись пени, оплачивают их своевременно в установленный срок. Сегодня плательщикам предлагается множество способов оплаты коммунальных долгов, среди них есть платные и бесплатные варианты. В зависимости от суммы платежа, величина комиссии при платных способах может достигать приличную сумму за год, поэтому следует точно знать, каким образом можно заплатить коммунальные платежи бесплатно.
Улицы российских городов заполонили объявления с предложением использовать материнский капитал, не дожидаясь 3-летнего возраста ребенка – «легально», «за 1 день», «для всех». Зачастую под этими объявлениями скрываются посредники, предлагающие незаконно обналичить материнский капитал, но есть и легально работающие организации. О том, как они работают, чем отличаются от банков и как не стать жертвой мошенников, можно узнать из этой статьи.
“Дачная амнистия” действует уже 13 лет. С 2006 года Управление Росреестра только по Москве зарегистрировало более 85 000 объектов. С тех пор заинтересованность населения в этом законодательном акте не утихает, поскольку благодаря ему стало возможным зарегистрировать право на объект в упрощенном порядке.
Начался 2019 год, а это значит, что можно начинать собирать документы на получение налогового вычета за ушедший период. Сумма налогового вычета напрямую зависит от ставки налога, а также других показателей, которые могут претерпеть изменения в новом году. Как подойти во всеоружии к вопросу налогового вычета, рассмотрим в этой статье.
Коммунальные услуги дорожают из года в год. Но если электричество и воду можно экономить, плату за содержание и текущий ремонт дома должны вносить все жильцы, даже если не проживают в квартире. От чего зависит плата управляющей организацией и что дает организация ТСЖ – читайте в статье.
В конце 2018 года становится все больше свидетельств того, как российские банки приостанавливают и блокируют P2P-переводы (от клиента к клиенту). Банки чаще всего требуют подтвердить перевод определенными документами, но не всегда проблема решается. Однако проблема не нова, а в дальнейшем будет только усугубляться. Поэтому важно знать и понимать, как работают блокировки и как их избежать.
Новый Год – это не только праздник и радость. С началом января чаще всего вводятся новые нормы и законы. И, как следствие, начинается рост цен на товары и услуги в пределах страны. 2019 год не стал исключением – из-за НДС, роста акцизов на топливо и тарифов ЖКХ многие товары и услуги заметно подорожают. Какие именно и на сколько? Давайте разбираться.
Большинство работников бюджетных учреждений до сих пор получают зарплаты ниже, чем средние по регионам. Хоть большинство из них идет в профессию по призванию, они тоже рассчитывают на достойную оплату своего труда. В 2019 году ожидается увеличение оплаты труда как работникам бюджетной сферы, так и государственным служащим, а также военным.
В 2015 году в Белоруссии был введен налог для неработающих граждан, в 2017 году под натиском общественности он был отменен. В России же идеи обложить налогами и страховыми взносами официально неработающих звучат все чаще. Как боролись с «тунеядцами» в СССР и что предлагают российские депутаты – читайте в статье.
В современных условиях развития экономики персональные финансы имеют огромное значение для финансовой системы. Они оказывают влияние на объем ресурсов бюджетной системы государства, емкость внутреннего рынка, динамику инвестиционного процесса. Анализ состояния персональных финансов служит основой определения уровня жизни в стране. Однако, несмотря на большое значение персональных финансов в экономике государства, научный интерес к данной сфере возник относительно недавно. В результате недостаточно полно исследованы закономерности и факторы их формирования, взаимосвязи персональных финансов с другими звеньями финансовой системы, а также их влияние на макроэкономические процессы.
Целью данной статьи является выявление факторов и особенностей формирования персональных финансов в России и их проявлений.
Персональные финансы - система формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их решениями. Существует 2 вида решений: использование доходов на цели потребления и использование доходов на цели накопления.
Главными источниками информации о персональных финансах населения являются система национальных счетов, баланс доходов и расходов населения, данные статистических исследований персональных финансов, проводимых государственными статистическими органами.
На структуру персональных финансов оказывают влияние внутренние и внешние факторы.
1. Внутренние факторы - величина совокупного денежного дохода домашнего хозяйства, степень обеспечения потребностей домашнего хозяйства за счет ведения натурального хозяйства, уровень организации ведения бюджета домашнего хозяйства, уровень материальных и духовных потребностей членов домашнего хозяйства.
2. Внешние факторы - уровень розничных цен на потребляемые домашним хозяйством товары и услуги, величина государственных дотаций, сумма налогов других обязательных платежей домашнего хозяйства, уровень развития потребительского кредита в национальной экономике.
Особенности формирования персональных финансов в России связаны с переходным характером российской экономики. Для российской экономической системы характерны такие признаки, как неопределенность отношений собственности, слабая развитость институциональных основ экономики и финансового рынка, а также незавершенность структурной перестройки.
В России наблюдаются следующие особенности формирования персональных финансов:
1. Снижение доли доходов от предпринимательской деятельности и собственности.
Рассмотрим динамику доли доходов от предпринимательской деятельности и собственности в общей структуре доходов населения за последние 5 лет.
Рис.
В течение данного периода наблюдается снижение удельного веса доходов от предпринимательской деятельности и собственности в то время, как в период с 2000 до 2008 г. не наблюдалось устойчивого тренда данного показателя. Это обусловлено влиянием экономического кризиса 2008-2009 гг. и макроэкономической нестабильностью в условиях переходной экономики в России.
2. Более низкая доля оплаты труда наемных работников в ВВП России по доходам, чем в развитых странах.
Удельный вес трудовых доходов ВВП в России значительно ниже, чем в развитых странах, что снижает емкость внутреннего рынка, сдерживает рост персональных доходов, потребления и сбережений.
3. Зависимость формирования персональных финансов от конъюнктуры мирового рынка энергоносителей, экспертно - сырьевой направленности макроэкономики.
Нефтегазовые доходы являются регулярным источником доходов корпоративных финансов и финансов государства. Например, в 2012 г. доля нефтегазовых доходов в структуре доходов фактически исполненного федерального бюджета составила 46%, а в 2013 г. - 50,1%. Корпоративные финансы и государственные финансы тесно взаимодействуют с персональными финансами, вследствие чего изменение доходов от экспорта нефти и газа вызывает изменения и в структуре персональных финансов.
4. Сильная дифференциация доходов населения.
В России наблюдаются существенные различия между доходами различных групп населения, а также превышение темпов роста доходов части населения, имеющей высокий доход, над темпами роста доходов у среднего и бедного слоев населения.
5. Высокая доля иностранной валюты в доходах, расходах и сбережениях населения.
Данная особенность ярко проявилась в 2014 г., когда объем средств, размещенных населением на депозитах российских банков, увеличился на 0,4% г. в то время, как объем размещенных средств в рублях упал на 2,2%. Объем средств населения на банковских счетах в иностранной валюте достиг рекордной отметки - 94,8 миллиарда долларов (предыдущее максимальное значение наблюдалось в 2009 г. и составило 67,6 миллиарда долларов), что составляет 20,4%, от общего объема средств, размещенных физическими лицами в российских банках.
6. Значительный объем вывоза капитала из страны, формирование существенной части персональных сбережений российских резидентов за рубежом, глубокая дифференциация оплаты труда.
7. Сохранение большого числа низкоэффективных предприятий.
В 1 полугодии 2014 г. доля убыточных предприятий составила 32,4%, что на 0,1% больше с аналогичным периодом 2013 г. Убыточные предприятия предъявляют спрос на рабочую силу низкой квалификации и выплачивающих заработную плату работникам на уровне прожиточного минимума. Доходы работников данных предприятий почти полностью идут на текущее потребление и увеличивают его удельный вес в общей структуре расходов населения.
8. Высокая концентрация скрытых доходов - серая зарплата (неофициальная зарплата, не учитываемая при налогообложении, которая выдается в конвертах, в виде страховых премий через страховые компании и пр.) и предпринимательский доход.
В России еще не развиты эффективные формы контроля над доходами и расходами домохозяйств, что позволяет скрывать свои доходы в целях сокращения уплачиваемых налогов и создания большего объема сберегаемых средств.
9. Сильная дифференциация персональных доходов между регионами страны.
Вследствие этого возникают высокие транзакционные издержки и усложнение перераспределительных финансовых процессов.
Таким образом, многие особенности формирования персональных финансов в России связаны с переходным характером российской экономики, экспортно - сырьевой направленностью российской экономики и макроэкономической нестабильностью. Преодоление негативных особенностей персональных финансов в Российской Федерации должно быть направлено на повышение эффективности их формирования. К основным критериям такой эффективности следует относить: повышение уровня жизни за счет стабильного роста доходов, увеличение емкости внутреннего рынка, возрастание значения персональных финансов в инвестиционном процессе.
Повышение уровня жизни населения возможно при условии, что темпы инфляции снизятся, а реальные процентные ставки возрастут. Результатом увеличения емкости внутреннего рынка будет качественный и количественный рост потребления индивидов, который будет стимулировать отечественных производителей. Повышение значения роли персональных финансов в инвестиционном процессе является фактором экономической стабильности и может способствовать превращению сбережений индивидов в важный источник будущих персональных доходов.
