Перспективы развития российского рынка страхования. Перспективы развития страхового рынка в россии
Система страхования является инструментом достижения определенных целей стоящих перед компанией в новых рыночных условиях характеризующихся повышением конкурентности рынков и требовательности потребителей к качеству услуг. Однако на страховщика могут быть наложены ограничения связанные например с социальной ролью страхования. Предметом система страхования в РФ и перспективы ее развития. Появление в Европе в конце XV века общество взаимного страхования так называемых огневых товариществ Brngilden.
Поделитесь работой в социальных сетях
Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск
Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм> |
|||
| 12529. | Перспективы развития рынка банковских услуг Украины | 165.42 KB | |
| Утверждение портфельной стратегии банка на рынке услуг Определение параметров услуг в соответствии с предложенными выше факторами Определение базового набора потребителей для формирования смешанных портфелей Выбор и обоснование услуг включение которых в портфель наиболее эффективно для конкретной группы потребителей Адаптация портфелей для учета специфики группы потребителей Сбор исходных данных и проведение расчета по эффективности оказания услуг и интегральной эффективности портфеля Проведение маркетингового исследования для подтверждения... | |||
| 15132. | Перспективы развития рынка услуг Налогового консультирования в России | 37.81 KB | |
| Теоретические основы налогового консультирования. Понятие и сущность налогового консультирования. Принципы налогового консультирования. Характеристика основных моделей налогового консультирования. | |||
| 21714. | Анализ проблем рынка недвижимости, перспективы развития, мероприятия по его усовершенствованию | 97.1 KB | |
| Недвижимое имущество играет многогранную роль в экономической жизни – оно выступает в качестве естественно-пространственного базиса, на котором происходит вся хозяйственная деятельность, является составной частью активов любого предприятия, объектом сделок, рассматривается как самостоятельный объект управления и инвестиционный актив. | |||
| 17967. | Государственно регулирование страхового рынка РФ | 89.73 KB | |
| Кроме того проявляется эффект разнонаправленного воздействия регулирования на различные виды страхования. Фундаментальное значение для формирования в России теоретических основ страхования имеют работы К. В них представлена общая теоретическая база страхования рассмотрены отдельные вопросы государственного регулирования страховой деятельности однако эффективность... | |||
| 4990. | Анализ страхового рынка в Российской Федерации | 31.7 KB | |
| Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. | |||
| 814. | Состояние и перспективы российского рынка акций | 33.07 KB | |
| Сущность акции и виды акций. Роль акции в формировании капитала. Долевые ценными бумаги представляют собой непосредственную долю держателя в реальной собственности и дают право на получение части прибыли акционерного общества и участие в его управлении акции.Сущность акции и виды акции. | |||
| 11095. | Перспективы развития управления персоналом в ГУ | 255.78 KB | |
| Повышение квалификации государственных служащих. Целью данной дипломной работы является раскрытие казахстанской модели управления в государственных учреждениях и перспективы её развития. Здесь же анализируется работа Агентства её основные функции и основные задачи такие как: реализация единой государственной политики в сфере государственной службы; разработка предложений по совершенствованию нормативной правовой базы для осуществления деятельности государственной службы а также принятие в установленном законодательством порядке... | |||
| 19875. | Состояние и перспективы развития ОАО НК «Роснефть» | 337.96 KB | |
| Исторический аспект создания и развития ОАО НК Роснефть. История развития ОАО НК Роснефть. Характеристика ОАО НК Роснефть Основные задачи деятельности ОАО НК Роснефть Организационная и производственная структуры ОАО НК Роснефть. | |||
| 981. | Перспективы развития потребительского кредита | 110.27 KB | |
| Понятие и формы потребительского кредита. Роль потребительского кредита в экономике Республики Беларусь. Перспективы развития потребительского кредита. В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Главная задача кредита ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста. | |||
| 3774. | Перспективы развития СМИ в социальных сетях | 98.24 KB | |
| Для большинства пользователей блоги - единственное доступное и безопасное средство выражения собственного мнения. Актуально это и для России, учитывая то, что в последнее время, по словам самих журналистов, давление на них усилилось | |||
Любой
рынок, в том числе страховой, характеризуется
емкостью, которая представляет собой
максимально возможный объем реализации
на нем товаров и услуг в течение
определенного периода времени. Емкость
страхового рынка определяется на основе
анализа уровня доходов населения,
отношения собранной страховой премии
к валовому внутреннему продукту, среднего
уровня потребительских расходов.
Для
этого необходимо провести конъюнктурные
и прогнозные исследования реализации
страховых услуг за 1 – 1.5 года, исследования
проведения потребителей страховых
услуг, изучение практики деятельности
фирм – конкурентов, исследования
вероятной реакции на предложения на
рынке нового вида услуги.
При
исследовании емкости рынка страховых
услуг необходимо учитывать тенденции
развития финансовой сферы, инвестиционной
политики, происходящие экономические
процессы в регионе. Емкость рынка
уменьшается при понижающей конъюнктуре,
и любое форсирование предложений новых
страховых услуг приводит к настороженности
потребителей, вызывая недоверие к
страховщикам. При повышающейся конъюнктуре
емкость рынка увеличивается.
Прогноз
развития страхового рынка России до
2050 года
Центр
стратегических исследований Росгосстраха
сделал очередное обновление прогноза
относительно долгосрочного развития
рынков страхования жизни и «нежизни»
(включая обязательные виды) в России до
2050 года.
В
основу прогноза легли данные о возможных
сценариях развитии экономики, а также
показатели рынков страхования в различных
странах в 2006-2010 годах. Прогноз основывается
на зависимости между размерами рынка
страхования и развитием экономики – в
частности, ростом ВВП. По нашим оценкам,
к 2050 г.
ВВП на душу населения в России в
ценах 2010 г. превысит 45 тыс. долларов –
он практически достигнет сегодняшних
показателей США. А рынок страхования
«не жизни» (включая и обязательное
страхование) увеличится более чем в 8
раз и составит около 8 трлн. рублей в
ценах 2010 года. В номинальных ценах (без
очистки от инфляции) объем премий
вырастет более, чем в 65 раз, и превысит
65 трлн. рублей.
В результате доля
страхования «не жизни» в ВВП России
вырастет с 2,3% до 4,2%. Согласно нашим
расчетам, сборы премии в этом сегменте
к 2050 году могут вырасти до 5,6 трлн. руб.
в ценах 2010 г., что обеспечит реальный
рост премий почти в 267 раз. В номинальных
ценах (без очистки от инфляции) объем
рынка к 2050 г. может составить более 45
трлн. рублей. Таким образом, доля
страхования жизни в ВВП вырастет с
сегодняшних 0,05% до 2,9%.
Страховой
рынок России характеризуется рядом
проблем, от разрешения которых зависит
не только его стабильность экономики
сегодня, но и
Самая
большая, проблема страхового рынка в
том, что
государство
в лице его властных органов до настоящего
момента не желает
воспринимать
страхование как стратегический аспект
развития экономики
государства.
Грамотная
политика государства
в
данной области воспитывает у граждан
потребность в страховании, а государство
снимает с себя обязательства по возмещению
своим гражданам всевозможных ущербов
и убытков, экономя в конечном итоге
значительные средства. Кроме того,
поощряя страхование, государство с
помощью страховых компаний получает
огромные инвестиционные средства
для собственной экономики.
Среди
наиболее насущных проблем, стоящих
перед российским страхованием, можно
выделить также острейшую проблему
фактического
отсутствия
адекватных инвестиционных инструментов,
удовлетворяющих
требованиям
страховщиков. Вопрос о том, каким
образом разместить
временно
свободные денежные средства страховых
компаний - прежде
всего
страховые резервы - стал сейчас
настоящей головной болью для
страховщиков.
Суть проблемы в следующем. Порядок
размещения
страховых
резервов строго регламентируется
государством и отклонение от
установленных
правил со стороны страховых компаний
может стоить им
лицензии
на право занятия страховой деятельностью.
Отдельного
рассмотрения заслуживает проблема
налогообложения
операций,
связанных со страхованием. Специалисты
в области страхования
неоднократно
отмечали, что ряд положений российского
налогового
законодательства
создает препятствия развитию страхования
в нашей стране.
В
настоящее время налогообложение
потенциальных клиентов страховых
компаний настолько нерационально,
что большая их часть теряет всякий
интерес к заключению договора.
Особого
внимания требует проблема развития
долгосрочного
страхования
жизни в Российской Федерации, так
как оно успешно решает
вопросы
социального обеспечения.
Пенсионное,
в частности, страхование снижает
нагрузку на расходную
часть
бюджета, поскольку снижает затраты
государства на социальное
обеспечение
граждан, что может благоприятно влиять
на экономику страны.
Среди
проблем российского страхового рынка
можно выделить также неразвитость
его инфраструктуры: страховых брокеров
и агентов, оценщиков, экспертов,
актуариев,
система подготовки страховых кадров.
Это еще один понижательный фактор
возможностей страхового рынка по
обеспечению экономики в страховании.
Развитие
страхового бизнеса в России и ее большое
экономическое и
территориальное
пространство уже сегодня диктуют
необходимость
подготовки
специалистов с высшим страховым
образованием. Речь идет о
подготовке
страховщиков с высшим страховым
образованием.
Следующим
проблемным вопросом отечественного
страхового рынка,
является
скудность предложений. Сегодня
российские страховщики пре
доставляют
клиентам не более 30 40 страховых
продуктов, в то время как в
Японии
перечень страховых услуг насчитывает
более 300 разнообразных
видов.
В виду нестабильности экономики
страны практически отсутствуют
долгосрочные
накопительные программы, которые во
многих странах
являются
приоритетными и пользуются популярностью
у населения.
Нестабильность
финансово экономической и социально
политической
ситуации
в стране и отсутствие четкой государственной
политики в области
страхования
также оказывают негативное влияние на
состояние страхового
рынка.
Практически полностью потеряно
доверие страхователей к
долгосрочному
страхованию и страхованию с отсроченными
выплатами.
Из
за снижения платежеспособности
страховщиков, уже начались
задержки
выплат страховых возмещении, сложности
в расчетах по
перестрахованию
между российскими компаниями, что
еще больше
осложнит
ситуацию. Следствием этого может
стать недоверие к перестрахованию
внутри страны и резкий рост объемов
внешнего
перестрахования.
В
условиях инфляции страховщики начали
закладывать рост стоимости
ликвидации
последствий страховых событии в
премию, что уже привело к
удорожанию
страхования.
Из
этого логически вытекает, что развитие
страхового рынка не может
происходить
без серьезной и продуманной
государственной поддержки.
Краткий
обзор итогов развития страхового рынка
РФ за 9 месяцев 2011 года
В
Едином государственном реестре субъектов
страхового дела на 30.09.2011 было
зарегистрировано 587 страховых организаций,
из них 4 не проводили страховые операции
и 29 не предоставили отчет о своей
деятельности. Годом ранее на рынке
работало 640 компаний, т.е. общее количество
страховщиков сократилось на 8,3%, или 53
компании.
Общий
объем собранной премии за 9 месяцев 2011
года составил 933,8 млрд. руб. (рост на
20,2% по сравнению с 9 месяцами 2010), объем
выплат – 642,2 млрд. руб. (рост на 15,5%).
Увеличение премий по сравнению с 9
месяцами 2010 года наблюдается во всех
видах страхования, кроме страхования
ответственности. Выплаты выросли во
всех видах, за исключением страхования
предпринимательских и финансовых
рисков.
К
настоящему времени сложилось крайне
неравномерное распределение страховых
компаний по регионам России. На центральный
район приходится более 33% общего их
числа, в то время как в регионах число
региональных страховых компаний
незначительно. Характерна высокая
концентрация страховых операций в
Москве, где зарегистрированы более 500
страховых компаний.
На долю московских
страховщиков приходится более 70%
страховых поступлений и выплат. Это
говорит о неполном обеспечении
потребностей экономики услугами
страхования, в то же время и о просторах
развития страхования в этих районах.
Высокая концентрация свидетельствует
так же и о высоких рисках российского
страхового рынка, если в Центральном
районе произойдет масштабная чрезвычайная
ситуация, то большинство компаний может
разориться. Это показывает еще один
минус в обеспечении страхованием
потребностей экономики.
Невелик
и размер страховой премии на душу
населения. В России в среднем на одного
жителя в год приходится в среднем 20
дол., в то время как в Японии — до 4500 дол.,
в Швейцарии — 3000, в США — 2000. Однако основная
причина столь больших различий заключается
в различных уровнях доходов населения.
Уровень
доходов населения связан с экономикой
страны, а экономика должна обеспечиваться
достаточно высоким уровнем страховой
защиты, что отсылает нас обратно к
доходам населения. Получается замкнутый
порочный круг.
Эффективность
страхования на современном этапе можно
оценить как низкую, значит, многие
потребности экономики остаются
неудовлетворенными. Следовательно,
страховой рынок России имеет огромный
потенциал роста и увеличивающийся
уровень емкости.
Проникновение
иностранного капитала на российский
страховой рынок происходило и до 1917
года. Российская империя стала допускать
отдельные иностранные страховые общества
лишь спустя столетие после появления
своих собственных страховщиков. И такой
допуск носил жесткий и ограниченный
характер.
Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельности становится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания. Именно поэтому темой данной работы является изучение перспектив развития страхования.
В качестве цели выдвигается изучение обстоятельств, способствующих формированию и развитию страхования как социального института, а также причин, сдерживающих данный процесс.
Основными задачами являются:
- формулировка понятия «страхование»;
- определение преимуществ и недостатков страхования;
- выдвижение гипотез нераспространенности страхования как общественного явления;
- обозначение возможных путей и тенденций развития страхования.
В нашей стране в период реформ произошло коренное качественное изменение социальной структуры общества, изменилась система ценностей - социальных регуляторов отношений между людьми, изменилась система социальных статусов и социальных отношений. Изменения в той или иной степени затронули все социальные институты, не обошли они и сферу страхования. Актуальность исследования страхования обусловлена, прежде всего, тем, что, согласно Конституции РФ, «Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека» , т.е. социальное направления в политике государства является приоритетным. Социальная защита населения объявляется значимой задачей деятельности государства. Изменения направлены на обеспечение определенных стандартов уровня и качества жизни населения.
Страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей. Все большей опасностью являются риски террористических актов, от которых, к сожалению, не защищены не только взрослые, но и дети. Роль страхования все более усиливается также и в современной экономике. Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков.
«Страхование - отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» . Это одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.
Как экономическая категория страхование - это совокупность экономических отношений, представляющая собой систему форм и методов формирования целевых фондов и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
«Социология страхования как частная социологическая теория в области экономической социологии изучает процессы общественного взаимодействия субъектов и объектов страхового рынка, страховое поведение населения и социальные последствия развития рынка страховых услуг. Предметом данной области социологического знания является страховое поведение экономических субъектов (граждан, фирм и государства) как формы общественного поведения». Именно поэтому сегодня так важно изучать значение страхования в обществе в целом, его влияние на происходящие социальные процессы, а также возможные перспективы его развития.
В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.
Развитие рынка, когда каждый товаропроизводитель действует на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. При этом изменения затрагивают также область личного и имущественного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Сегодня страхование является, с одной стороны, способом экономической защиты граждан и бизнеса, а с другой стороны - деятельностью, приносящей доход.
Страхование дает многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в общей своей массе даже не информировано об опциях страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Но ведь существует и добровольное страхование имущества (автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши), и страхование жизни, медицинское страхование, и страхование ответственности. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.
Возможно, именно из-за отсутствия информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. К тому же не всегда удается найти виновного, того, кто несет ответственность за случившееся. Вследствие этого человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в данном случае страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.
Одной из причин неразвитости рынка страхования сегодня является негативное отношение населению к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:
- отсутствие развитой страховой инфраструктуры - до сих пор мы не можем наблюдать полную удобную структуру страховых компаний на рынке, которые бы могли обеспечить более комфортное функционирование предпринимательских субъектов и возможность более понятного пользования данными услугами;
- низкая страховая культура - является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке;
- ненадежность страховых компаний - некоторые страховщики ведут нелегальную, незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми. Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Ведь страховщики имеют дело не только с физическими лицами, но и с юридическими, ущербы которых могут быть оценены огромными суммами. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов.
Кроме того для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов. Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.
Что касается взаимодействию государства страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. Что же касается всего остального, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что сегодня добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не понимают того механизма, с помощью которого осуществляется данная деятельность и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.
А что же происходит после? Давайте рассмотрим ситуацию 2010 года, когда летом при засухе погорело множество частных домов и дач. При этом люди остались полностью без жилья и крова над головой. Конечно, государство взяло на себя эту ответственность и либо выделило определенное количество средств пострадавшим на восстановление, либо построило новые дома. Но сколько незапланированных денежных затрат ушло на это!? Какую «дыру» в государственном бюджете «прожгли» те летние пожары!? Причем на единицу домохозяйства было выделено не так мало! А если представить, что все имущество хотя бы некоторых из пострадавших было застраховано! Во-первых, каждый владелец получил бы полную компенсацию за причиненный вред его имуществу; во-вторых, на государство не легло бы то бремя необходимой помощи в плане финансов (они бы остались в казне и, возможно, были бы распределены более эффективно).
Как известно, большая доля населения нашей страны принадлежат к классу, ниже среднего. Средний класс (по оценке Института современного развития) - это люди, чей доход на одного члена семьи в месяц составляет 2 - 2,5 тысячи долларов, не менее 40 квадратных метров общей площади на каждого члена семьи и 2-3 легковые машины на семью. Отсюда видно, что всего лишь около 7% россиян можно отнести к среднему классу. Следовательно, при наступлении несчастного случая, чрезвычайного происшествия небольшое количество населения сможет помочь себе и обеспечить себя.
Для этого государство и вводит обязательные виды страхования, чтобы привить гражданам то осознание необходимости данной услуги, ту культуру страхования, которой у нас в стране пока нет. И учитывая наш менталитет на сегодняшний день, давление государства в этом русле просто необходимо для понимания важности страхования. В данном случае, государство выступает помощником и советчиком для нас, что вполне закономерно, имея ввиду нераспространенность и непопулярность добровольных видов страхования.
Поэтому сейчас происходит повышение тарифов на обязательное страхование, что, конечно, вызывает неудовольствие у населения на фоне общего повышение цен на большинство товаров и услуг в стране. Однако данная мера в страховании имеет под собой объективные причины: увеличивая тарифы, государство увеличивает сумму ответственности страхователя. Кроме того в Государственной Думе уже несколько лет рассматривается законопроект о введение нового вида страхования - обязательного страхования квартир. Ведь это место, где человек, казалось бы, защищен полностью, однако не всегда (ошибки коммунальных служб, затопление, утечка газа, террористические акты, оплошности самих жильцов и т.д.). Ведь страхование квартиры не стоит больших денег, зато страхователь будет уверен в том, что при несчастном случае ему не надо будет «лезть в тумбочку», брать в долг, только чтобы оплатить соседу причиненный ущерб, например. Поэтому государство, являясь социальным (как прописано в Конституции РФ), пытается помочь своим гражданам в решение их проблем.
Для страхового рынка жизненно важно, чтобы работа по развитию системы социальных стимулов по увеличению спроса на страхование велась страховым сообществом в тесной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэкономической ситуации в стране. При обеспечении такой взаимосвязи удается создать систему практически применимых стимулов, которые способны реально содействовать расширению отечественного страхового поля. Приоритетным представляется направление по активизации формирования страхового портфеля по добровольным видам страхования путем взаимодействия с потенциальными страхователями. Этот путь лежит через разработку и использование экономических и организационных стимулов.
Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития страхового рынка, а именно:
- основная тенденция развития российского рынка страховых услуг заключается в объединении банков и страховыхорганизаций в виде совместных проектов по продаже страховыхполисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний. В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхового портфеля. На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому страховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет. Российские страховые компании в отличие от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбинировать и продавать на российском рынке как классические, так и новые специфические виды страхования;
- другая тенденция состоит в глобализации страховогорынка, которая приведет к увеличению на отечественномрынке числа иностранных страховщиков, заинтересованныхв создании различных альянсов и совместных проектов сотечественными страховщиками;
- третья тенденция российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет.Это направлениев страховом бизнесе является очень перспективным, посколькупозволяет преодолевать большие расстояния снаименьшими затратами и в будущем будет служить основнымфактором, определяющим успех страховой компаниив России. Естественно это влияет на социальную сферу, так как формируется более широкое распространение страхования как социального явления среди большего числа представителей различных слоев населения;
- к тому же сегодня набирает свои обороты ипотека, так как вырастает необходимость в новом жилье у населения. Основными группами, которые нуждаются в таком финансовом инструменте, как ипотека являются молодые семьи и семьи с небольшим, но устойчивым заработком. Как же развитие ипотеки влияет на страхование? Банки при выдаче средств на ипотеку хотят быть уверенными в том, что они ничего не потеряют. Здесь присутствуют риск «юридической нечистоты» приобретаемого жилья и риск потери собственником работы или здоровья. Поэтому банки обязывают своих клиентов обращаться к страховым компаниям, что не может не повлиять на развитие рынка страхования в целом;
- еще одна тенденция распространения страхования относится к развитию строительства. Сегодня резко увеличиваются темпы строительства и потребности как в жилом, так и нежилом фондах. Поэтому строительные компании расширяют сферы своей деятельности, однако, как известно, строительство - это всегда дело рисковое и опасное. Кроме очевидных рисков, существует риск недополучения прибыли, который может быть застрахован как на стадии строительства, так и на стадии операционной деятельности. Возмещается по этой программе недополученная чистая прибыль и фактически понесенные постоянные расходы, а также расходы, направленные на уменьшение продолжительности перерыва в коммерческой деятельности. Выплата может быть эквивалентна размеру чистой прибыли и постоянных расходов за 12 месяцев, предшествующих страховому году (для страхования на стадии операционной деятельности) или планируемой чистой прибыли в соответствии с бизнес планом (для страхования на период строительства) [сайт];
- кроме перечисленных направлений, можно выделить еще одно: развитие менеджмента. Как известно, менеджмент - это искусство управлять. Сегодня все больше компаний и организаций прибегают к услугам профессионального менеджмента для повышения эффективности своей деятельности и увеличения производительности труда персонала. Большее число фирм обращают внимание на условия труда своих подчиненных, на качество и уровень их жизни и здоровья. С таким подходом управленцы стараются создать необходимые условия для максимальной отдачи от работников. В этом случае упор делается на личное страхование персонала, в которое входит не только достойное обязательное медицинское страхование, но и добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая, профессиональных заболеваний и т.д. ;
- так как сегодня россияне начинают выезжать за рубеж чаще, то развития туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка в России. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье. С уверенностью можно сказать, что данный вид страхования просто необходим, так как мы никогда не можем сказать с уверенностью, что с нами ничего не случится, а за границей риск только возрастает.
Для успешного развития и функционирования страхового дела, повышения его статуса среди населения и экономических субъектов необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховых компаний с помощью применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно - развитых стран, проведение исследований рынка, повышение ответственности и культуры обслуживания страхователей. К тому же сами потенциальные страхователи должны понять, что их будущее может быть защищено от влияния самых разных факторов. Это должно стимулировать населения к принятию решения о страховании как себя и своего здоровья, так и своего имущества.
Мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников имущества, чем страхование. И несомненно, что с развитием рыночных отношений, расширением предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных структур в покрытии убытков потребность в страховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты. Это, в свою очередь, требует совершенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом.
Страхование в некоторых странах уже достаточно развитая и занятая область экономики. Люди не могут жить без «подстраховки». Однако если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка страхования обуславливается и менталитетом, так как население не понимает сущности этого процесса, и неразвитым законодательством в области защиты страхователей, и низким качеством страховой инфраструктуры. Однако уже сейчас можно выделить некоторые наметившиеся тенденции развития страхования в России, в частности, объединение страховых и банковских услуг, интеграция отечественных и зарубежных страховых компаний и использование сети Интернет для распространения страховых услуг. К тому же многие сферы услуг могут благоприятствовать развитию страхования, в частности увеличения потребления ипотеки, расширение строительных фирм, эффективное применение менеджмента и распространение туризма. Поэтому на сегодняшний день страхование в нашей стране только набирает обороты, и в будущем эта сфера станет одной из самых развитых и прибыльных во всей экономике России.
Литература
1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993).
2. «Российская газета» от 12 января 1993 г. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.
3. Силласте Г.Г. Экономическая социология: М.: Гардарики, 2005. 383с.
4. И.С. Шафигуллина, И. В. Мкртумова «Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании»:// «Вестник ТИСБИ»: нау.-информ. изд. / НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ» - 2004, №4 - Республика Татарстан.
5. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Высшее образование, 2008. 613 с.
6. Интервью с исполнительным вице-президентом группы «РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ» Сергеем Ковальчуком [сайт]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (дата обращения: 08.03.2015).
Негосударственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Европейско-Азиатский институт управления и предпринимательства
КУРСОВАЯ РАБОТА
«Страховой рынок России: состояние и перспективы его развития»
Екатеринбург
2010 г.
Введение
1 Общая характеристика страхового рынка
1.2 Виды страхования
2 Состояние страхового рынка в России
3 Перспектива развития страхового рынка
Заключение
Приложение
Список литературы
Введение
Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.
Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.
Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.
В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.
В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.
Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.
Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.
Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России. Цель исследования – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.
Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:
1. Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;
2. Проанализировать состояния страхового рынка в России;
3. Представить перспективу развития страхового рынка.
Для раскрытия темы курсовой будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов.
В первой главе работы будет дана общая характеристика страхового рынка - понятия, история развития. Вторая глава будет посвящена анализу состояния страхового рынка в России на основании показателей последних лет. В третьей главе будет говориться о перспективе развития страхового рынка, а также о проблеме развития страхования в России и возможные пути решения данных проблем.
1 Общая характеристика страхового рынка
1.1 Понятие страхового рынка, этапы его развития
Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.
Страховой рынок - это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).
Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. [№ 5 с. 87]
Этапы развития страхового рынка в России.
Страхование в царской России 1786-1917 гг.;
1-ый этап: крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
Страхование в Советской России 1917- 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
национализация страхового дела:
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
Страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
Страхование в России прошло несколько этапов развития.Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как страхование классифицируется для дальнейшего его анализа.
1.2Виды страхования
Существует несколько видов страхования:
1) Страхование имущества
Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.
· Страхование квартиры - риск уничтожения или повреждения имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники.; 2) риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу; 3) риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.
· Огневые риски и риски стихийных бедствий - стандартные риски для данного вида страхования имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.
· Страхование перерыва в бизнесе - страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.
· Страхование строительно-монтажных рисков - страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные.
· Страхование транспортных средств - страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.
· Страхование грузов - страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.
2) Страхование ответственности
При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
· Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами - объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя/Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.
· Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг - объектом страхования гражданской ответственности производителя товара/услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара/услуги.
· Страхование ответственности директоров и должностных лиц (Directors & Officers liability - D&O) - объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.
· Страхование профессиональной ответственности - объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.
· Страхование ответственности работодателя - объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.
· Страхование ответственности за нанесение вреда экологии - объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя/Застрахованного.
· Договорная ответственность - объектом страхования договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключённого между Страхователем/Застрахованным и его контрагентом договора.
· Страхование ответственности владельца автотранспортного средства - страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя/Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
· Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде зарубеж (Зеленая карта) - страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.
3) Личное страхование
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.
· Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование - к страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.
Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.
· Страхование от несчастного случая - страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.
· Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.
· Страхование выезжающих зарубеж - обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.
4) Страхование финансовых и специфических рисков
· Страхование невыполнения финансовых обязательств - страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.
· Титульное страхование - потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.
· Страхование политических рисков - страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ)
1.3 Основные понятия страхования
В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.
Представитель страховщика – обособленное подразделение страховщика (филиал) или другой страховщик, рассматривающий заявления потерпевших и выплачивающее им страховые выплаты.
Страхователь – физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя).
Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле.
Договор страхования – договор между страхователем и страховщиком, устанавливающий их взаимные права и обязанности по конкретному виду страхования. Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств.
Объекты страхования – не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страхование гражданской ответственности – ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате использования опасных объектов или управления такими объектами (например, средства транспорта). Ответственность может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств.
Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования. Теперь зная их можно дальше анализировать страховой рынок Российской Федерации.
2 Состояние страхового рынка в России
2.1 Современное состояние страхового рынка России
Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:
Укрепление негосударственного сектора экономики;
Рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.
Сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.
Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.
В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.
До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.
Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.
Третий источник спроса на страховую защиту - это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.
В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.
На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности - 58, государственные - 5, муниципальные - 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».
В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».
Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни - 44%, другие виды личного страхования - 13%, страхование имущества - 38%, страхование ответственности - 5%.
2.2 Анализ страхового рынка в России
На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций.
Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.
Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.
(Рисунок 1)
На рынке по-прежнему наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров – 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%.
Таблица 1 - Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2009- 2010 гг.
Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровня прошлого года. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне – 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.
Таблица 2 - Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1%
Расчеты показывают, что концентрация рынка по доле заключенных договоров выше, чем по объему собранной премии. Первые 10 компаний заключают более половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%.
Общий объем премий в 1 квартале 2010 года и составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2010 года наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.
В 1 квартале 2010 года уменьшилась доля обязательных видов по сравнению с 2009 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически не изменилась.
Таблица 3 - Динамика российского страхового рынка в 2009-2010 гг.
| Показатели страховой деятельности | 1 квартал 2009 г. | 1 квартал 2010 г. | Прирост | |
| Всего страховая премия | Премии, млрд. руб. | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Выплаты, млрд. руб. | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Премии, млрд. руб. | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Выплаты, млрд. руб. | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Страхование жизни | Премии, млрд. руб. | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Выплаты, млрд. руб. | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Личное страхование | Премии, млрд. руб. | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Выплаты, млрд. руб. | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| Имущественное страхование | Премии, млрд. руб. | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Выплаты, млрд. руб. | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Страхование ответственности | Премии, млрд. руб. | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Выплаты, млрд. руб. | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Премии, млрд. руб. | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Выплаты, млрд. руб. | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| ОМС | Премии, млрд. руб. | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Выплаты, млрд. руб. | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| ОСАГО | Премии, млрд. руб. | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Выплаты, млрд. руб. | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Премии, млрд. руб. | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Выплаты, млрд. руб. | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
Динамика структуры страховой премии в 1 квартале 2009-2010 гг. представлена на следующем графике. Более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование имущества – 24%, далее следует личное страхование – 18%. Незначительно увеличилась доля личного страхования (с 17% до 18%), также незначительно сократилась доля страхования имущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась без изменений.
(Рисунок 2)
В 1 квартале 2010 года большая часть совокупной страховой премии без учета ОМС приходится на страхование юридических лиц (64%), страхование граждан занимает чуть больше трети рынка – 36%. Премии по страхованию жизни на 75% состоят из средств населения, по личному страхованию на 15%, по страхованию имущества – на 42%, по страхованию ответственности – на 16%.
Таблица 4 - Доля премий за счет средств населения.
| Вид страхования | Доля премий за счет средств населения |
| Итого без ОМС | 36,4% |
| Личное страхование всего | 20,5% |
| Страхование жизни всего | 75,4% |
| В том числе: | |
| - на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события | 83,9% |
| - с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика | 84,1% |
| - пенсионное страхование | 7,1% |
| Личное страхование (кроме страхования жизни) | 15,2% |
| В том числе: | |
| - НС | 48,7% |
| - ДМС | 8,4% |
| Имущественное страхование всего | 39,7% |
| Страхование имущества (без страхования ответственности) | 42,3% |
| В том числе | |
| - средств наземного транспорта | 77,6% |
| - средств железнодорожного транспорта | 0,0% |
| - средств воздушного транспорта | 0,7% |
| - средств водного транспорта | 0,2% |
| - страхование грузов | 0,5% |
| - сельскохозяйственное страхование | 5,0% |
| - страхование имущества юридических и физических лиц | 15,4% |
| Страхование ответственности | 16,4% |
| В том числе: | |
| - страхование ГО владельцев наземных транспортных средств | 59,3% |
| в том числе | |
| -- кроме страхования в рамках международных систем страхования | 57,5% |
| -- в рамках международных систем страхования | 61,8% |
| - страхование ГО владельцев средств железнодорожного транспорта | 6,3% |
| - страхование ГО владельцев средств воздушного транспорта | 0,1% |
| - страхование ГО владельцев средств водного транспорта | 0,2% |
| - ОПО | 0,0% |
| - ГО по договорным обязательствам | 0,7% |
| - иные виды ответственности | 16,2% |
| Страхование предпринимательских и финансовых рисков | 42,7% |
| Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) | 0,0% |
| Обязательное личное страхование работников налоговых органов | 0,0% |
| Обязательное личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц | 0,0% |
| ОСАГО | 79,2% |
Структура премий по добровольным видам страхования представлена на графиках. В страховании жизни 75% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 83% приходится на добровольное медицинское страхование. В страховании имущества премии основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) – 46% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) – 44%.
(Рисунок 3)
(Рисунок 4)
(Рисунок 5)
(Рисунок 6)
В целом по рынку в 1 квартале 2010 года уровень выплат остался на прежнем уровне – 67%. В добровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года, за исключением страхования имущества. Также, на 2 процентных пункта уровень выплат вырос в ОСАГО.
На совокупном рынке без ОМС зафиксировано сокращение количества компаний с уровнем выплат более 100% – 72 компании в 1 квартале 2009 против 57 в 1 квартале 2010 года.
Таблица 5 - Динамика уровня выплат в 2009-2010 гг.
| Виды страхования и страховой деятельности | 1 квартал 2009 г. | 1 квартал 2010 г. | Изменение |
| Всего страховая премия | 67,3% | 67,4% | 0,1 п.п. |
| Добровольное страхование-всего | 41,9% | 41,6% | -0,3 п.п. |
| Страхование жизни | 36,6% | 31,8% | -4,8 п.п. |
| Личное страхование | 31,8% | 30,0% | -1,8 п.п. |
| Имущественное страхование | 51,5% | 54,4% | 2,9 п.п. |
| Страхование ответственности | 10,5% | 8,8% | -1,7 п.п. |
| Обязательное страхование-всего | 90,7% | 90,4% | -0,3 п.п. |
| ОМС | 98,5% | 97,6% | -0,9 п.п. |
| ОСАГО | 67,1% | 69,5% | 2,5 п.п. |
| Добровольное страхование + ОСАГО | 45,1% | 45,4% | 0,4 п.п. |
Концентрация страховых компаний по выплатам в 1 квартале 2010 года по сравнению с 1 кварталом 2009 растет, однако, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольному страхованию с ОСАГО – 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем – 93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО.
Таблица 6 - Динамика концентрации страховых компаний по выплатам в 2009- 2010 гг.
Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 кварталом 2009 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.
Среди действующих договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личное страхование – 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 31% от общего количества договоров.
Структура страхового портфеля по заключенным и действующим договорам в 1 квартале 2010 года представлена на графике.
(Рисунок 7)
90% заключенных и действовавших договоров в 1 квартале 2010 года приходится на договоры с физическими лицами.
Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.
Таблица 7 - Динамика российского рынка перестрахования в 2009-2010 гг.
| Вид страховой деятельности | Показатель страховой деятельности | 1 квартал 2009 | 1 квартал 2010 | Прирост |
| По договорам, принятым в перестрахование – всего | Премии, млрд. руб. | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Выплаты, млрд. руб. | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| ДС | Премии, млрд. руб. | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Выплаты, млрд. руб. | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| ДС+ОСАГО | Премии, млрд. руб. | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Выплаты, млрд. руб. | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| В том числе на территории Российской Федерации - всего | Премии, млрд. руб. | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Выплаты, млрд. руб. | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| ДС | Премии, млрд. руб. | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Выплаты, млрд. руб. | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| ДС+ОСАГО | Премии, млрд. руб. | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Выплаты, млрд. руб. | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| В том числе за пределами Российской Федерации - всего | Премии, млрд. руб. | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Выплаты, млрд. руб. | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Перспектива развития страхового рынка
Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.
Страховой рынок России к 2010 году может увеличиться в пять раз и достигнуть $74,9 миллиарда.
Предполагается, что такой сценарий является реалистическим и базируется на 25-процентном темпе увеличения страховых премий. Прогноз ВСС содержит еще два варианта развития ситуации на страховом рынке - оптимистический и пессимистический. Первый из них проецирует достигнутые за последние пять кварталов темпы роста поступлений страховых взносов на будущий период. В этом случае объем страховых взносов к 2010 году может составить $165 миллиарда. Это соответствует размерам западноевропейского страхового рынка в 1984 году.
Пессимистический сценарий исходит из 10-процентного роста страхового бизнеса (с учетом инфляции). В этом случае к 2010 году объем российского страхового рынка составит всего $37,5 миллиарда. Это превышает нынешний показатель Бельгии, но уступает показателю Голландии.
"Страхование останется одним из самых быстрорастущих сегментов российской экономики, который сохранит положительную динамику даже в период возможного замедления общего экономического роста", - отмечается в материалах союза.
"Сохранению высоких темпов развития страховой индустрии будет способствовать наличие большого числа незастрахованных объектов, распространение культуры страхования, необходимость защиты имущественных интересов, предприятий и граждан, распространение потребительского кредитования, ипотеки, лизинговых схем, введение новых видов страхования и страховых продуктов, повышения уровня управленческой культуры в российских страховых компаниях.»[ссылка на литературу]
Согласно прогнозу, на компании-члены ВСС к 2010 году будет приходиться 90-95% всех операций по классическому страхованию, осуществляемых на российском рынке.
ВСС был создан 10 лет назад. В настоящее время членами Союза являются 228 страховых компаний и 17 объединений страховщиков.
По скорректированному прогнозу, объем страхового рынка по итогам 2010 года приблизится к своему докризисному уровню и составит порядка 550 млрд. рублей, что на 6,9% больше уровня 2009 года, но на 1,1% меньше показателя 2008 года.[«Эксперт РА»ссылка на интернет ресурс]
Далеки от выхода из кризиса следующие сегменты российского страхового рынка:
· Страхование автокаско (падение взносов по сравнению с 2008 годом составит -31,7 млрд. рублей или ‑19%).
· Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (падение взносов по сравнению с 2008 годом составит -7,3 млрд. рублей или ‑12%).
· Страхование сельскохозяйственных рисков (падение взносов по сравнению с 2008 годом составит -5,4 млрд. рублей или ‑36%).
· Страхование грузов (падение взносов за 2 года составит -1,2 млрд рублей или ‑6%).
К концу 2010 года на докризисный уровень выйдут сегмент страхования от несчастных случаев и болезней (+3% по сравнению с 2008 годом), страхования жизни (+2%) и страхование выезжающих за рубеж (+3%).
Окончательное восстановление рынка по объемам собранной премии следует ожидать в 2011 году. Что касается финансового состояния страховщиков, последствия кризиса будут ощущаться еще несколько лет. В 2012 году с вступлением в силу нового закона об ОПО и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка.
В результате объем российского страхового рынка в первом полугодии 2010 года составил 285,5 млрд. рублей (521,0 млрд. рублей с учетом платежей по ОМС), по личным видам страхования (кроме страхования жизни) – 73,5 млрд. рублей, по имущественным видам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовых рисков) – 138,9 млрд. рублей, по страхованию ответственности – 14,1 млрд. рублей.
Однако до полного восстановления рынка еще далеко. Отрицательная динамика темпов прироста в имущественных видах страхования связана с сохранением проблем на рынке страхования автокаско. Тарифы в корпоративном страховании также не повышались, а рост премий в этом сегменте происходит за счет кэптивного страхования. В связи с этим говорить о полноценном восстановлении страхового рынка преждевременно. Абсолютное значение собранной величины страховых взносов в первом полугодии 2010 года (285,5 млрд. рублей) не достигло величины докризисного первого полугодия 2008 года (295,6 млрд. рублей).
Наибольший прирост взносов наблюдался в личном страховании. Начиная с третьего квартала 2009 года темпы прироста взносов по личным видам страхования (без учета страхования жизни) стали положительными. В 3-ем и 4-ом кварталах 2009 года темпы прироста взносов по личным видам страхования находились примерно на одинаковом уровне и составили 2,9 % и 2,4% соответственно. Увеличившись до 11,4% в 1 квартале 2010 года, темп прироста взносов достиг максимальных значений за последние четыре квартала во втором квартале 2010 года и составил 16,7%. Таким образом, темпы прироста взносов в личных видах страхования вернулись на докризисный уровень 3-его квартала 2008 года (16,1%). Резкий рост темпов прироста взносов в личных видах страхования в первых кварталах 2010 года связан с сезонностью рынка ДМС. Корпоративные договоры ДМС перезаключаются в 1-ом квартале года, рост премий во втором квартале связан с ростом ипотечного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Значительный вклад в рост сборов по личным видам страхования оказывает рост тарифов ДМС.
Темпы прироста страховых взносов по ОСАГО за последние 4 квартала сократились с 12,7% в 3-ем квартале 2009 года до 6,3% во 2-ом квартале 2010 года. Сокращение темпов прироста ОСАГО связано с тем, что пролонгация практически всех договоров ОСАГО по тарифам с новыми поправочными коэффициентами, введенными 25 марта 2009 года, практически завершена, теперь рост происходит только за счет увеличения парка автомобилей.
Наибольший вклад в рост рынка в первом полугодии 2010 года внесли следующие виды страхования:
· Добровольное медицинское страхование (+5,3 млрд рублей или +10,7% по темпам прироста взносов).
· ОСАГО (+3,6 млрд рублей или +9,0%).
· Страхование от несчастных случаев (без учета страхования пассажиров) (+2,7 млрд рублей или +21,5%).
· Страхование имущества физических лиц (+1,9 млрд рублей или +22,5%).
· Страхование жизни (+1,8 млрд рублей или +26%).
Еще больше вырасти страховому рынку не позволили следующие виды страхования, показавшие отрицательные темпы прироста страховых взносов в 1-ом полугодии 2010 года:
· Страхование автокаско (-4,98 млрд рублей или -7,3%).
· Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (-1,3 млрд рублей или -4,0%).
· Страхование сельскохозяйственных рисков (-1,1 млрд рублей или -16,1%).
Усредненные темпы прироста страховых и перестраховочных премий в первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года составили 4,2%.
Наибольшие темпы прироста взносов в первом полугодии 2010 года демонстрировали кэптивные страховые компании – 19,1%. Столь высокие темпы прироста взносов у данной группы страховщиков свидетельствуют об увеличении расходов на страхование владеющих ими компаний реального сектора.
Темпы прироста страховых премий, собранных крупными универсальными страховыми компаниями федерального уровня в первом полугодии 2010 года, находятся на уровне среднерыночных значений.
В первом полугодии 2010 года выросли как взносы, собранные нерозничными компаниями (+6%), так и взносы розничных страховщиков (+2,8%). Темпы прироста взносов розничных компаний по итогам 2009 года были отрицательными и составили минус 12%. Рост собранных розничными компаниями премий связан с ослаблением демпинга, постепенным восстановлением банкострахования и реализацией отложенного спроса.
Концентрация страхового рынка продолжает расти. В первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года доля компаний из топ-5 увеличилась с 38,6% до 41,7%, доля топ-20 – с 67,6 до 70,2%.
Причины, оказавшие влияние на рост концентрации страхового рынка:
· M&A: Компания «АльфаСтрахование» приобрела группу «Авикос-АФЕС».
· Реорганизация. В 2009-2010 годах был отмечен всплеск реорганизации внутри страховых групп и объединений компаний внутри группы под одним юридическим лицом (страховая группа МСК, система Росгосстраха (в том числе «Русский мир»), группа «СОГАЗ» и группа «Шексна», «СГ «УралСиб» и «СКПО-Уралсиб»).
Более осознанный выбор со стороны страхователей. В условиях кризиса часть страхователей пересмотрела свое отношение к рискам и к уровню надежности страховых компаний, в которые риски передаются. В связи с этим доля компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++, выросла в первом полугодии 2010 года по сравнению с первым полугодием 2009 года на 7,4 п.п., достигнув 62,2%.
Миграция команд топ-менеджмента, продавцов и страховых агентов. Ухудшение финансовой устойчивости страховщиков, показывавших высокие результаты и значительный рост до кризиса, и сокращение расходов компаний на ведение дела вынуждали сотрудников страховых компаний подыскивать более перспективные места работы в более крупных и надежных компаниях. Как правило, клиенты страховых агентов мигрируют вслед за ним в новые страховые компании, крупные клиенты нередко следуют за заслужившими доверие за годы сотрудничества топ-менеджерами компаний в случае их перехода на новое место работы.
Финансовая устойчивость многих компаний пошатнулась во время кризиса. Некоторые были вынуждены покинуть рынок. Политика ФССН свидетельствует о желании регулирующих органов очистить страховой рынок от ненадежных страховщиков. «Естественный отбор» страховых компаний ускорится с вступлением в силу поправок об увеличении размеров уставных капиталов страховых компаний с 1 января 2012 года. Для полного анализа развития страхового рынка в России нужно просмотреть тенденцию развития иностранных страховых организации на российском рынке.
Говоря о процессах интеграции российского страхования в глобальную экономику, под этим обычно подразумеваются приход иностранных страховщиков на российский рынок и то влияние, которое они окажут, а точнее – уже оказывают на его развитие. Российский рынок весьма перспективен для иностранных компаний, и с каждым годом они завоевывают здесь все новые рубежи.
В 2007 г. на страховом рынке, где раньше иностранные инвесторы не проявляли чрезмерной активности, произошел прорыв. Зарубежные компании доказали, что готовы платить хорошие деньги за билет на перспективный российский страховой рынок. Крупнейшие европейские игроки нацелились на лидеров отрасли: в феврале немецкий Allianz выкупил контроль над «Росно», оценив всю компанию в $1,5 млрд, а в декабре французская Axa сообщила о покупке 36,7% акций «РЕСО-гарантии» за 810 млн евро. Оценка РЕСО в 2,2 млрд евро ($3,1 млрд) поражает воображение: таких денег иностранцы российским хозяевам еще не сулили. Еще недавно хозяева РЕСО - братья Сергей и Николай Саркисовы - оценивали всю компанию в $2 млрд.
Иностранцы скупают страховщиков не только из первой десятки по премии. Швейцарская Zurich Financial Services приобрела 66% «Насты», оценив компанию в $400 млн. А Allianz не остановился на «Росно», купив заодно и «Прогресс-гарант» (сумма сделки не раскрывается). По словам российских страховщиков и консультантов, к нашему рынку присматриваются американские и японские страховщики.
Исходя из мирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом рынке свидетельствуют следующие факты.
1. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к удешевлению страховых услуг и повышению их эффективности.
2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и приобретя опыт работы в организации с иностранным участием при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.
3. Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.
4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала. Иностранные страховщики могут также обеспечивать большую безопасность страхователям благодаря значительным размерам капитала и страховых резервов.
5. Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге если происходит страховой случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.
6. Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и транспарентной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании, и способствует распространению международного опыта регулирования.
В то же время, целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.
1. Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации, могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.
2. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.
3. Важность сохранения национального контроля за страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта, или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков. В конечном счете, правительство принимает решение о создании адекватной системы регулирования, которая воздействует на все виды страховщиков и обеспечивает соблюдение национальных приоритетов. Это возможно для некоторых видов стратегически уязвимых видов страхования, которые будут сохранены за национальными страховщиками.
4. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба, риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.
Анализ приведенных аргументов свидетельствует в пользу создания равных условий для деятельности национальных и иностранных страховщиков. В развивающейся экономике присутствие авторитетных иностранных фирм – важный способ повышения эффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедуры и технологию, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них. Значительная часть проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, может быть устранена посредством соответствующих методов регулирования.
К сожалению, пока международное право не оказало пока существенного влияния на развитие российского страхового рынка.
Требования и ограничения относительно деятельности иностранных страховых организаций на российском рынке с участием иностранного капитала устанавливаются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Заключение
В данной курсовой работе излагается общая характеристика страхового рынка в России, т.е. раскрываются основные понятия, определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме, показано состояние страхового рынка в России на данный период, а также представлена перспектива развития страхового рынка в России.
В главе « Общая характеристика страхового рынка» рассматривается понятие страхового рынка, этапы его развития, виды страхования, основные понятия страхования.
В главе «Состояние страхового рынка в России»рассказывается о современном состоянии страхового рынка России,анализируется страховой рынок в целом.
В главе «Перспектива развития страхового рынка» предложены основные направления, в дальнейшем развитии страхового дела в России.
Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.
Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:
Нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;
Существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;
Особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;
Следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования - неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;
Законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании;
Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.
Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принят ГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [принят ГД ФС РФ 09.04.2010: с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г.].
3. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" [принят ГД ФС РФ 16 июля 2010 года с изм. и доп. от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г.].
4. Постановление Правительства Свердловской области от 07.05.2008 N 420-ПП "О Концепции развития страхования в Свердловской области в 2008 - 2010 годах" (вместе с "Планом мероприятий по реализации Концепции развития страхования в Свердловской области в 2008 - 2010 годах")
5. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с.
6. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. 320 с.
7. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
8. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.
9. Гражданское право: Учебник / В.Ю. Борисов, Е.С. Гетман, О.В. Гутников и др.; под ред. О.Н. Садикова. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. Т. 2. 608 с.
10. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. 248 с.
11. Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги. 2010. N 1. С. 22 - 25.
12. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России //Финансы 2008, N 11
13. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008.
Страхование - одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.
Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации удается решать успешно. На развитие страхования негативно влияют:
- - существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
- - использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности - неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
- - отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения
страховых резервов;
- - ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуги на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
- - отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
- - низкий уровень капитализации страховых организаций, неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
- - информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая
проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
Несовершенство правового и организационного обеспечения
государственного страхового надзора.
Отрицательно сказываются на состоянии экономики значительные расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф, покрываемые за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.
В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.
Основными задачами развития страхового дела являются:
- - формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
- - развитие обязательного и добровольного видов страхования;
- - создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
- - стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
- - поэтапная интеграция национальной системы страхования с
международным страховым рынком.
При существующем уровне платежеспособного спроса на услуг добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.
В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации. Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.
Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.
Развитие обязательного страхования предполагает:
Усиление контроля за проведением обязательного государственного
страхования, в том числе обязательного страхования;
Введение видов обязательного страхования объектов, подверженных
значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).
В целях обеспечения страховых выплат по обязательному страхованию могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).
Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риелторов, аудиторов, арбитражных управляющих и др. Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора. Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.
В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.
Основа рынка страховых услуг и резерв его развития - добровольное страхование. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.
Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования.
Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования. Помимо ужесточения нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков, должна быть введена специализация страховых организаций, исключающая осуществление одним страховщиком личного страхования (страхования жизни и пенсий) и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана классификация видов страховой деятельности, определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.
Необходимо выработать меры по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхования должны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам.
Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует формирования правовых основ, учитывающих специфику данного вида страхования, способствующих совершенствованию норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, отражающих особенности налогообложения операций по медицинскому страхованию.
Важное направление развития страхования - совершенствование системы обязательного медицинского страхования граждан в Российской Федерации. В первую очередь необходимо перейти к страховому принципу в осуществлении данного вида страхования и иных видов страхования, имеющих социальную направленность и дополняющих системы обязательного социального страхования и социального обеспечения.
Страхование должно играть значительную роль в пенсионной реформе.
Участие страховщиков наряду с негосударственными пенсионными фондами в обязательном пенсионном страховании с учетом специфики правового регулирования страхования предполагает соблюдение установленных законодательством единых принципов деятельности субъектов данной системы страхования.
После принятия мер по развитию обязательного и добровольного страхования значительно возрастут объемы страховых операций, а значит, повысится ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования. Такое положение требует принятия законодательных мер, направленных на увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков, формирование которого осуществляется в денежной форме.
Следует выработать меры по экономическому стимулированию учредителей страховых организаций и капитализировать полученную прибыль для повышения размеров уставных капиталов. В целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию необходимо принять законодательные меры, направленные на увеличение базового минимального размера уставного (складочного) капитала российских страховщиков, формируемого в денежной форме.
В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.
Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять страхование крупных рисков, однако, передав часть рисков перестраховщику, страховая компания может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Однако для обеспечения таких гарантий необходимо выработать законодательные нормы, устанавливающие лимиты обязательств страховщика, стандартные положения договоров перестрахования, а также определить правила делового оборота российского рынка перестрахования.
Стимулировать развитие страхования и перестрахования следует путем создания специализированных страховых объединений, расширения участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и договорах сострахования, формирования гарантийных фондов и применения иных экономически оправданных мер, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг.
Указанные меры позволят также упорядочить трансграничное перестрахование и предотвратить необоснованный отток валютных средств за границу.
Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций. Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен стать стимулом для формирования физическими и юридическими лицами эффективной защиты от наиболее значимых рисков. Эти вопросы следует рассматривать в русле анализа практики применения Налогового кодекса Российской Федерации и положений бухгалтерского учета в условиях перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.
Одна из приоритетных задач развития национальной системы страхования - совершенствование инвестиционной политики, предусматривающей выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков. В целях привлечения инвестиций для развития экономики страны и предоставления страхователям возможности использования надежных форм сохранения их сбережений, вложенных в страхование, целесообразно координировать направления вложений финансовых средств страховых организаций с учетом видов страхования и сроков действия договоров, устанавливать нормативы их вложений, разделять инвестиционные потоки на страхование жизни и иные виды страхования, а также стимулировать долгосрочные инвестиции.
Порядок размещения средств, полученных в результате осуществления обязательных видов страхования, а также личного страхования граждан, должен минимизировать риски их инвестирования. Проблемы развития страхового рынка должны стать объектом внимания органов, осуществляющих контроль за страховой деятельностью на рынке страховых услуг и антимонопольное регулирование.
Эффективное функционирование рынка страховых услуг предполагает создание равных условий деятельности для всех страховых организаций на территории Российской Федерации, для чего необходимо обеспечить:
- - усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг;
- - отработку системы проведения открытых конкурсов страховых
организаций, привлекаемых для осуществления страхования за счет бюджетных средств;
Мониторинг деятельности страховых организаций, занимающих
доминирующее положение и препятствующих доступу на рынок других страховых организаций;
Государственный контроль за концентрацией капитала на рынке
страховых услуг;
Совершенствование форм статистического учета и отчетности страховых организаций, в том числе с целью проведения анализа конкурентной среды на федеральном и региональном рынках страховых услуг и определения доминирующего положения страховых организаций на таких рынках.
Важное условие конкуренции на рынках финансовых услуг - исключение государственного участия в уставных капиталах страховщиков.
Развитие рынка страховых услуг должно базироваться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего повышение качества функционирования национальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в среднесрочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.
Решения о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а потому должны учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования.
Основополагающим принципом интеграции России в международные финансовые и торговые организации является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов данного рынка. В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить:
- - формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;
- - приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в
соответствие с международными стандартами;
Финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном
рынке страховых услуг;
- - создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;
- - создание благоприятных макроэкономических условий,
характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности и т.д.
В среднесрочной перспективе допуск к участию на рынке страховых услуг должны иметь страховые организации - резиденты Российской Федерации, подчиняющиеся требованиям законодательства о страховании. Кроме того, в целях повышения капитализации рынка страховых услуг сферой деятельности российских страховых компаний должен оставаться рынок обязательного страхования (включая государственное), являющийся частью системы страховой защиты, рынок страхования имущества, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также имущества государственных и муниципальных организаций. Затем будут приниматься решения о порядке и сроках допуска иностранных организаций к осуществлению отдельных видов обязательного страхования.
Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора и обеспечивает проведение единой государственной политики в области страхования. В сферу государственного надзора за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.
Совершенствование государственного страхового надзора за
деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защита прав и интересов его субъектов предполагают:
- - повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;
- - установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;
- - финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;
- - установление для профессиональных участников страхования
требований о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.
Решение указанных задач позволит продолжить работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования.
Реализация подобных мероприятий позволит:
повысить уровень защищенности организаций и граждан от различных групп рисков, поднять качество и расширить спектр предлагаемых страховых услуг;
привлечь в российскую экономику значительные инвестиционные ресурсы;
решить первоочередные задачи в области развития страхования в Российской Федерации и укрепления системы государственного надзора за страховой деятельностью;
создать структурные основы для развития добровольного страхования;
сформировать систему правовых основ страховой защиты имущественных интересов населения, организаций и государства, соблюдения прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности и сферы предпринимательства.
В связи с осуществлением мер по совершенствованию налогообложения страховых операций, развитием долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования и введением новых видов обязательного страхования произойдет дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых выплат и, как следствие, рост объема финансовых средств в системе страхования и предоставление более широкому кругу граждан и юридических лиц страховой защиты. Осуществление мер по развитию страхования и совершенствованию регулирования отношений в этой сфере будут способствовать увеличению общего объема страховых премий и объема страховых выплат. Рост объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования финансовых средств в экономику страны.
