Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Часто ли вам говорили, не покупайте авто в кредит – вся правда о кредите вам все равно не раскроется ни банком, ни каким-либо другим кредитором. А на самом деле подводных камней при оформлении кредита на авто очень много. И вот лишь основные из них.

1. В любом кредитном договоре банки прописывают себе право менять процентную ставку на свое усмотрение без согласия заемщика. То есть вы можете взять кредит на автомобиль на одних условиях, а в процессе выплаты эти условия могут ухудшиться. Конечно, вас предупредят об этом заранее, за 10-10 дней до очередного транша, но повлиять на это решение вы не сможете, равно как и отказаться от новых условий. Все равно придется платить по новым тарифам.

2. Нередко прельщая желающих взять авто в кредит низкой процентной ставкой , банки компенсируют это другими высокими ставками. Так, размер кассового сбора может нивелировать все плюсы по процентам. Также может начисляться и ежемесячная комиссия. В итоге размер процентной ставки оказывается существенно выше ожидаемого.

3. В последнее время банки ввели в практику брать определенную сумму за страхование жизни и здоровья человека, который берет у них кредит на авто. То есть вы банку выплачиваете дополнительные деньги на тот случай, если умрете и, соответственно, не сможете выплатить нужную сумму.

4. Кредит на автомобиль желательно брать в том банке, в котором у заемщика уже есть счет. Тогда каждый месяц с него автоматически будет сниматься нужная сумма, и ему не придется тратить время на дорогу в банк и ожидание очереди на оплату.

5. Не важно , брали ли вы авто кредит или какой другой товар, при просрочке платежа хотя бы на один день уже начисляется штраф.

6. Также для любого товарного кредита , не только для авто в кредит, необходимо выплатить 1-2% единоразовой комиссии банку, о чем вас не поспешат уведомить, но что будет зафиксировано в договоре.

7. Естественно , покупка авто в кредит связана с ежемесячными стояниями в очередях в кассу банка со всеми прелестями общения с другими клиентами банка и не всегда высококвалифицированными кассирами.

8. Покупка авто в кредит связана и с массой других нюансов. Например, кредит может браться на несколько лет, а за это время с автомобилем может случиться все, что угодно, от угона до аварии. То есть вы можете лишиться автомобиля и, уже фактически им не владея, продолжать выплачивать на него кредит – банк такие нюансы не волнуют.

9. Вы можете понадеяться на страховку. Но многие, кому доводилось иметь дело со страховыми компаниями, скажут вам в один голос – не покупайте авто в кредит и не рассчитывайте в случае чего на страховые компании! Очень часто случившееся с автомобилем оказывается не страховым случаем и в компенсационных выплатах вам попросту откажут. Например, в договоре страхования четко прописано, что автомобиль должен стоять на охраняемой стоянке, когда он не используется. Это значит, что если вы оставили его под домом, и с ним что-то случилось, никто вам потери не компенсирует.

Так что покупайте или не покупайте авто в кредит – вся правда о кредите вам все равно не будет раскрыта.

Планировали оформить кредит в банке, но в очередной раз услышали отрицательный ответ? Причины, по которым банковские учреждения не спешат заключать с потенциальным заемщиком договорные отношения, могут быть самыми разнообразными — «липовая» справка о доходах, недостоверная информация в анкете, недостаточный уровень платежеспособности, но основная причина — это негативная кредитная история. Если Вам отказывают в обычном потребительском кредите, стоит задуматься: а все ли хорошо с Вашей кредитной историей?

Важно понимать, что кредитная деятельность для банков — это возможность получения большой прибыли, но возможность очень рискованная. Чтобы минимизировать уровень вероятных рисков, банки тщательно анализируют информацию о потенциальном клиенте — досконально изучают анкету, пакет собранных документов и, конечно же, его кредитную историю, ведь именно эти сведения дают возможность оценить уровень надежности и ответственности получателя кредита.

Кредитная история — не что иное как подноготная заемщика, подлинная информация о его кредитах, а также соблюдении им договорных обязательств перед банком-кредитором. Хранением, а также обработкой кредитных историй заемщиков занимается определенная структура — Бюро кредитных историй (БКИ), куда банки «сливают» сведения о заемах клиентов. В зависимости от того, насколько корректно заемщик выполнял договорные обязательства по кредиту, эта информация может быть положительной либо отрицательной.

Кредитная история является положительной в том случае, если заемщиком погашены все суммы кредитов (включая проценты по ним) без просрочек по обязательным платежам. В противном случае кредитная история будет отрицательной.

Сегодня каждый из заемщиков имеет право на получение информации о состоянии своей кредитной истории путем подачи запроса в Центральный каталог кредитных историй Банка России. После подачи заявки можно получить выписку из БКИ — документ в письменном виде должен быть подписан руководителем БКИ и заверен печатью.

Один раз в году получить информацию касательно своей кредитной истории можно бесплатно. Последующие запросы будут платными. Получив свое досье, обязательно проанализируйте его и при обнаружении неточностей требуйте их исправления, чтобы избежать сложностей при получении следующих заемов. Нередки ситуации, когда исправный заемщик имеет необоснованную репутацию злостного неплательщика в силу ошибок банковских сотрудников.

Отрицательная кредитная история — не приговор, но в интересах заемщика как можно скорее принять меры по ее исправлению. Максимум, на что может рассчитывать должник с негативной кредитной историей — микрозайм под немаленький процент. Исправить свое досье можно только одним путем — ликвидировать все задолженности по кредитам. Только так можно восстановить доверие банков к своей персоне.

Кредитная история заемщика — это некий «светофор» для банка или небанковского кредитного учреждения. Если заемщик безукоризненно исполнял договорные обязательства, дисциплинированно погашал текущие платежи по полученным кредитам, то получить новую сумму в долг от банка ему будет намного проще, нежели заемщику с негативной кредитной историей. Помимо этого, для клиентов с безупречной репутацией многие банки предлагают более выгодную систему кредитования, в частности — пониженную процентную ставку.

С отрицательным досье ситуация намного сложнее. Задержки оплаты по ежемесячным платежам, судебные тяжбы касательно возврата кредита — все это станет причиной острожного и даже предвзятого отношения банка к потенциальному заемщику. Чаще всего в таких случаях банки попросту отказывают в выдаче кредита. Даже если кредитное учреждение все-таки пойдет навстречу клиенту с отрицательной кредитной историей, условия получения кредита будут достаточно жесткими: могут потребовать залог, существенно увеличить процентную ставку, а срок погашения — уменьшить, при этом Департамент безопасности банка будет постоянно контролировать все выплаты заемщика.

Помните, что кредитная история — своеобразная финансовая репутация заемщика. Берегите ее, восстановить утраченное доверие очень сложно.

Когда кто-то будет уверять вас, что придет и сразу снизит стоимость кредитов до 3%-5%, в первую очередь спросите у него (у нее), кто оплатит разницу. Кто спонсор. И когда выяснится, что никто такого делать не намерен, то вы поймете, что разницу оплатите вы сами. Ваши налоги. Ваша инфляция. Ваша девальвация. Потому что когда страна привлекает в долларах ресурсы под 9%, то никто внутри страны не может получить деньги дешевле. Особенно от самой страны. От бюджета. Разве что все скинуться и помогут нуждающимся. А кто нуждается, определит конечно тот, кто предлагает снизить стоимость кредитов. Кстати, когда вы будете делать калькуляцию, сколько же вы заплатите лично за право кого-то получать дешевые деньги, не забывайте, что если кредит будет в гривне, то к долларовой ставке вы должны добавить еще и украинскую инфляцию. Для полноты картины. И вот когда вы обнаружите, что кто-то получит кредит под 3%, когда стоимость его составляет 18%, то вдруг окажется, что эти 15% оплатите вы. Ведь вы взрослый человек и понимаете, что всегда кто-то платит? И просто так не бывает ничего дешевого. А у государства нет других денег, кроме денег налогоплательщиков. Ну и еще тех денег, которые государство в порыве страсти решит просто так напечатать.

И вы поймете, что украинский народ не только хорошо поет, но еще и очень щедр. А потом, когда спустя несколько лет, вы поймете, что нуждающиеся нужные люди еще не и вернули большую часть кредитов, то ваша щедрость вас удивит еще больше. Может быть это компенсирует вам психологические неудобства от очередной девальвации, ведь когда государство печатает ничем не обеспеченные деньги, то курс национальной валюты почувствует это первым. В Украине мы это уже ни раз проходили. По другому не бывает. Согласитесь, ведь когда гривна летит в пропасть, легче это пережить понимая, что вы очень хороший и щедрый человек. И для других вам ничего не жалко. Особенно для нужных нуждающихся людей. Ведь они проявили смекалку и поддержали того, кто пообещал им потом дешевые кредиты. Проявили щедрость. И воздалось им сторицей. А за вашу щедрость вам будет просто приятная новость. Кому то хорошо, кто то разбогател. А вам приятно. Пусть вы и бедный. Зато щедрый.

Вы можете спросить, почему же страна не может получить деньги дешевле? Потому что стране не доверяют. Так уж повелось, что когда политики, управляющие страной, не держат своего слова, привыкли кидать кредитора (и потом хвастаться об этом привселюдно), то кредиторы перестают доверять. Удивительно, ведь правда. Там где нет доверия, там есть риск. Где растет риск, так растет стоимость кредитов. Вот и все. И чтобы снизить стоимость кредитов для страны надо долго и нудно выполнять взятые на себя обязательства. Это долго. Это скучно. Поэтому иногда вам могут предложить более простой вариант - не выполнить текущие обязательства (потому что дорого и мы хотим по 5%), реструктуризировав имеющийся долг, а потом сразу занимать под 5%. Каким образом невыполнение текущих обязательств перед инвесторами может позволить немного позже взять у тех же инвесторов деньги дешевле, остается загадкой. Потому что эти самые инвесторы уж точно люди не щедрые. Они умные и жадные. И ключевое слово умные. Потому что в Украине жадных много. Достаточно выйти на любом вокзале и поговорить с таксистами. А вот с умными, которые понимают, что очередной кидок инвесторов лишь отдаляет нас от цели взять когда-то деньги под 5% (или просто дешево), беда. Маловато умных. Или умные прикидываются глупцами, просто вешая лапшу на уши доверчивым слушателям. В любом случае, перспектива так себе. Или тебя дурят и считают дураком или серьезно хотят сделать глупость. Согласитесь, не завидный выбор.

И да, любопытно еще было бы узнать, почем выдают кредиты ломбарды семьи Тимошенко. Ломбарды – это ведь не жадные банкиры, а Юлия Владимировна всегда делает все для людей. Поэтому любопытна их ставка. Ну так, чтобы сравнить со справедливым уровнем, о котором она декларирует. Может там можно взять под 3%? Или Хотя бы по 5%. И желательно на 2-3 года. С минимальным залогом. Ведь это справедливый уровень. А мы все знаем, что Юлия Владимировна за справедливость. И если бы у нее было достаточно денег, она бы сама всем жителям Украины выдала бы кредит. И наверняка ведь это был бы дешевый кредит. Ведь правда?

По официальным данным Центробанка РФ, в Южном федеральном округе на 1 мая 2018 года работало 180 микрофинансовых организаций (МФО). Из них в Крыму зарегистрировано всего 13 микрокредитных компаний (МКК). При этом на каждом углу можно заметить вывески, гласящие, что взять заём ничего не стоит – нужно иметь только пять минут времени и паспорт гражданина РФ. РИА «Новости Крым» проверило , каково это – быть должником, и узнало у экспертов, что скрывают эти компании.

О чём не скажут перед камерой

До неприличия маленькая и душная комната с камерами видеонаблюдения, которые снимают клиента со всех сторон, непременно приведёт в замешательство любого приличного человека. Сюда нельзя зайти на пару минут, чтобы просто узнать условия кредитования и уже дома, в спокойной обстановке, решить, нужно ли брать в долг. Уже с порога менеджер требует паспорт – якобы проверить кредитную историю потенциального клиента.

Желание узнать условия получения займа остаётся неудовлетворённым – консультант слишком занят заполнением бланков и составлением договора, который, как знать, превратит любопытного прохожего в должника.

Через 20 минут девушка–консультант уже знает паспортные данные посетителя, кредитную историю, номера телефонов друзей и родственников, уровень доходов и проблемы, которые привели беднягу в микрофинансовую организацию. Без разрешения делается фото возможного заёмщика, обзваниваются родственники, которых информируют о том, что они выступят поручителями.

Когда данные обработаны, а до получения денег остаётся одна подпись, менеджер поясняет, что, получив, например, 10 тысяч рублей займа, через 17 дней нужно выплатить 13,4 тысячи рублей, так как ежедневно насчитывается 2% от полученной суммы. Как быть клиенту, который рассчитывал отдать долг не через 17 дней, а через пару месяцев и к каким последствиям приводит «просрочка», специалист решила не предупреждать.

Через несколько часов после посещения одного из офисов микрофинансовой организации, менеджер нашла корреспондента агентства в социальных сетях и предостерегла его от решения взять кредит.

«Как работник этой компании, прошу, не лезь в это. На камеру тебе этого сказать, к сожалению, не могу. 2% – это очень много. К тому же, если не оплатить, – далеко не лучшие последствия. И если входишь в этот омут, то очень тяжело потом из него вылезти. По–человечески не советую, правда», – написала девушка–конcультант в личном сообщении «Вконтакте».

Исповедь менеджера

Среди менеджеров, которым ставят задачу уговорить как можно больше людей взять кредит, нередко встречаются и такие, кто переживают за заёмщиков, попавших в тяжёлую жизненную ситуацию и нуждающихся в деньгах.

Сотрудница одной из МКК Елена (имя изменено для безопасности собеседника агентства) рассказывает, что много раз пыталась предостеречь своих клиентов от неправильных решений, однако в окружении камер слежения это не всегда удаётся сделать.

Однажды к Елене обратилась школьный учитель, у которой украли кошелёк с зарплатой. Находясь в панике, женщина обратилась в ближайшую МФО, надеясь взять кредит до следующей зарплаты. Специалист пыталась дать понять, что брать сумму на длительный период – крайне невыгодно, но женщина не слушала. Клиентка полностью погасила кредит более чем через месяц и заплатила вдвое больше тела кредита из–за высоких процентов.

«Когда человек говорит, что принесёт сумму через 30 дней, я намекаю, что ему лучше через три дня всё вернуть, потому что проценты «капают». Я–то понимаю, сколько он денег потеряет, но не могу ему прямо сказать из–за камер. Здесь сильно переплачиваешь, поэтому нужно как можно быстрее погасить кредит», – признаётся менеджер, добавляя, что около половины посетителей являются финансово неграмотными.

Случаи, когда клиент взял 15 тысяч рублей кредита, а вернул 70 тысяч рублей процентов, – не редкость, говорит Елена.

Однако не всегда МКК наживается на клиентах. Порой мошенники умудряются провести за нос даже самых опытных работников в сфере микрокредитования.

«Есть много людей, которые обманывают такие организации, ведь потом, кроме как звонков знакомым, поручителям, на работу, эти компании ничего сделать не могут. Мошенников очень большой процент, которые сначала берут небольшую сумму, через пару дней гасят её, а потом оформляют максимальный кредит и пропадают», – вспоминает менеджер.

Как показало исследование коллекторского агентства «КИТ Финанс Капитал», 55% россиян–должников микрофинансовых организаций намеренно не возвращают займы.

При этом девушка отмечает, что в микрофинансовые организации в некоторых случаях обращаться выгодно. Например, когда предприниматель, работающий в сфере торговли, берёт взаймы на несколько дней и успевает заработать с помощью кредита гораздо больше. Иногда обращаются девушки, которые забыли банковскую карту дома и им легче взять кредит на покупки на один день, чем возвращаться домой и тратить на это время.

Бесконечные проценты – это незаконно

Не все знают, что закон ограничивает размер начисленных процентов по договору потребительского займа. Как рассказал в эфире радио «Спутник в Крыму» начальник управления надзора за рынком микрофинансирования Южного ГУ Банка России Андрей Анорин, с 1 января 2017 года микрофинансовые организации не вправе начислять заёмщику проценты после того, как сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа.

Например, при кредите в 5000 рублей задолженность заёмщика ни в какой момент времени не может превышать 20 тысяч рублей.

Ещё одно ограничение, о котором часто умалчивают менеджеры в МКК, касается начисления процентов при возникновении «просрочки» по договорам краткосрочного займа.

«После возникновения «просрочки» МФО вправе начислять должнику проценты только на оставшуюся непогашенную часть суммы основного долга. Начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера непогашенной части займа. Если непогашенная часть долга по договору составляет, скажем, тысячу рублей, то начислять проценты МФО может до тех пор, пока их сумма не достигнет двукратного размера, то есть двух тысяч рублей», – пояснил сотрудник Центробанка.

Ещё одно право клиентов, про которое не хотят вспоминать такие организации, – возможность реструктуризации долга в случае возникновения сложной ситуации. Так, если клиент внезапно лишился работы или ухудшилось состояние здоровья, он имеет право просить об изменении сроков или размеров платежа.

«Согласно утверждённому Центробанком базовому стандарту заёмщики в случае возникновения сложной финансовой ситуации имеют право обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга перед этой компанией. МФО обязана такое заявление рассмотреть и принять соответствующие решение», – добавил Анорин.

Непрозрачная система

По мнению директора Института экономики и управления Крымского федерального университета Виктора Реутова, крымчане до сих пор обращаются в микрофинансовые организации в двух случаях: когда работают нелегально и не могут взять кредит в банке или когда финансово не грамотны и не понимают, на что идут.

Он отметил, что договоры часто составлены таким образом, чтобы человек не задумывался о том, как сильно он переплачивает.

«Я против того, чтобы такие организации работали в настолько широком распространении. Я за то, чтобы государство более жёстко регламентировало их деятельность, даже более жёстко, чем банковскую сферу. Они действуют на каждом шагу. Так, как сейчас, быть не должно», – резюмировал Реутов.

Доцент кафедры менеджмента устойчивого развития Института экономики и управления КФУ Владимир Острик убеждён, что такие организации – это часто представители бизнеса «с теневой подоплёкой». Именно поэтому необходимо брать кредиты только в банках, где нет «обмана и скрытых процентов», считает экономист.

«Без юридического образования тяжело понять условия договора. На это всё и рассчитано. Это непрозрачная система. Банк тоже коммерческая организация, цель которой получение прибыли, но там умеренные переплаты», – высказал своё мнение Острик.

В советские времена царствовал дефицит. Вещи и продукты питания не покупали, а доставали по блату. Деньги у многих людей были, но полки магазинов оставались пустыми. Дружбой с работниками торговли дорожили. Перестройка наполнила магазины товарами. Сейчас у людей появилась долгожданная возможность приобрести любой товар, считавшийся раньше дефицитом. Банки и другие организации предлагают людям взять ссуду. Они и берут кредиты, мало задумываясь, как их будет возвращать?

Разводка на расстояние

По телефону любят общаться мошенники. Тогда человек не может проверить кто с ним общается? Сначала на телефон приходит сообщение, где ему предлагают взять огромный кредит. Когда будущая жертва соглашается, то звонит «представитель» банка и говорит, что курьер сейчас подъедет, чтобы оформить кредит. Человеку обещают привезти кредитную карточку на большую сумму денег, но сначала предлагают ему перевести страховку на 5 тысяч рублей на организацию. Жертва, желая получить большие деньги, переводит деньги. Он иногда даже спрашивает о лицензии, но уверенный голос курьера успокаивает его. Однако желанную карточку ему ни кто не привозит. Пострадавший звонит в банк, где им сообщают, что никакого такого филиала у них нет. Пенсионеры получают маленькую пенсию, но мошенников это не останавливает. Пенсионеры воспитывались во времена социализма, привыкли доверять людям и плохо разбираются в финансовых тонкостях.

Обычная история кредита

Пенсионеры берут кредит, желая помочь своим детям и внукам. Они надеются, что получая две пенсии или пенсию и заплату, смогут рассчитаться с кредитом. Но с работы могут уволить, деньги с одной пенсии потребоваться на дорогие лекарства. Тогда они берут новый кредит, больше, чтобы выплатить первый кредит. Однако сейчас им придётся выплачивать больше денег. Дальше происходит одна просрочка по выплате кредита, потом вторая. Потом должника будут постоянно навещать коллекторы. Если и тогда должник не сможет расплатиться, то банк обращается в суд. Там выносят постановление о продаже имущества должника в счёт погашения кредита. Даже банкротства должника не спасёт его от продажи имущества.

О чём надо думать, прежде чем взять кредит

Сначала следует задуматься, а так ли необходимо взять кредит? Сможет ли заёмщик за него расплатиться? Возможно, надо отложить большую покупку и постепенно накопить для её покупки деньги? Если копить не хочется, то необходимо тщательно подсчитать все предполагаемые доходы. Следует вычесть из них расходы на питания, на необходимые расходы. Какую сумму денег можно ежемесячно отдавать за долг. Опытные люди утверждают, что ежемесячный платёж не должен превышать трети дохода семьи.

При оформление кредита придётся выяснить следующие нюансы:

Размер процентной ставки и условия кредита;

Надо или нет платить банку за некоторые операции? Сколько платить и в каких условиях;

Можно ли частично или досрочно выплатить кредит;

Как банк начисляет штраф на просроченные платежи.

Ни в коем случае нельзя соглашаться за дополнительные услуги, вроде страхования квартиры или жизни заёмщика. Сейчас по закону заёмщик имеет право отказаться от невыгодной страховки, если не прошло 2 недели. Заёмщику не нужно объяснять или обращаться в суд. Ему должны вернуть обратно уплаченные за страхование деньги.

Как уберечься от кредита

Продавцы, особенно в крупных супермаркетах, соблазняют покупателей купить товар сегодня, а расплатиться потом и частями. Покупатель должен знать, что продавец не делает ему подарок. Наоборот, он хочет, чтобы покупатель заплатил больше. Сотрудников магазина специально учат, как правильно разговаривать с покупателем, чтобы он оформил кредит. Он сделает так, что человек, пришедший в магазин за носками, купит к ним ещё и норковую шубу.

Чтобы не польститься на уговоры, нужно приходить в магазин со списком товара, которые необходимо купить. В критический момент он должен заглянуть в список – это поможет ему действовать разумно.

Необходимо помнить, что покупая вещи в кредит, покупатель тратит ещё не заработанные деньги.

Нужно учесть, что кредит – это не халява, не подарок, за него придётся заплатить в 2-3 раза больше. Нужно крепко подумать, чтобы дальше жить спокойно.