Электронные полисы ОСАГО задумывались в том числе ради борьбы с мошенничеством. Однако сами могут стать новой площадкой для мошенников и настоящей головной болью как для страховщиков, так и для страхователей. Об этом представители рынка говорили в ходе бизнес-завтрака KPMG 26 июля. Страховщики уже сообщили о появлении нового вида посредников, часть из которых с помощью электронного ОСАГО умудряются «обуть» как компанию, так и автовладельца.

Посредники плохие и «хорошие»

Мошенничество в сфере электронного ОСАГО - явление пока не вполне очевидное и для самих страховщиков, признали в ходе дискуссии участники рынка. Рынок электронного ОСАГО в России существует только чуть больше года - первый полис был продан 1 июля 2015-го. С 1 января 2017 года продажа электронных полисов станет обязательной для всех страховщиков, имеющих лицензию на ОСАГО (сейчас это для компании дело добровольное). Проект электронного полиса, в частности, призван снять проблему фальшивок, так как подделать электронную страховку невозможно. Тем не менее всеобщая электронизация ОСАГО связана с рядом рисков, отметили участники обсуждения. Например, на этом рынке уже появились посредники, хотя посредничество в электронном ОСАГО прямо запрещено законом.

Так, 53% электронных полисов ОСАГО, проданных «Росгосстрахом», могли быть куплены не самими клиентами, а при помощи посредников. Индустрия «помощников» заработала на этом ориентировочно 100 млн рублей. Такую оценку озвучил на бизнес-завтраке вице-президент «Росгосстраха» Ренат Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - вовсе не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом, признал Конурбаев. Как известно, в отдельных регионах из-за убыточности бизнеса ОСАГО страховщики тем или иным способом ограничивают продажи «автогражданки».

Клиентов, которые не могут купить полис в офисе страховой компании из-за очередей, встречают возле офисов «молодые люди или девушки», которые предлагают помощь в оформлении электронного полиса на сайте компании, рассказал представитель «Росгосстраха». Стоит такая услуга, по его словам, от 500 до 3 тыс. рублей.

Всего, по его оценкам, такие «помощники» заработали на оформлении электронных полисов «Росгосстраха» порядка 100 млн рублей. Посредничество было выявлено с помощью анализа IP-адресов, с которых заводились личные кабинеты клиентов и оформлялись страховки: с одного IP-адреса могло за неделю оформляться 30-50 полисов, рассказал Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом.

Ренат Конурбаев, вице-президент компании «Росгосстрах»

«За время работы электронного ОСАГО было заключено более 200 тысяч полисов в стране. По нашим данным, половина заключена при помощи посредников. Индустрия сколько заработала? По ощущениям - 100 миллионов рублей», - сообщил Конурбаев (если брать стоимость услуги посредника в 1 тыс. рублей). Он при этом отметил, что индустрия посредников пока не является организованной. Часть из них для заведения личного кабинета используют реальный электронный адрес клиента, а часть заводят новый, рассказал он.

Основной риск в работе таких посредников - участившиеся случаи отмены трансакций, отметил Конурбаев. Клиент чаще всего рассчитывается с «помощником» наличными, а тот оплачивает полис на сайте компании со своей карты, объяснил он механику процесса. Страхователь получает распечатку полиса и уходит, после чего посредник может отменить трансакцию по оплате, из-за чего полис становится недействительным. «Связаться с клиентом в таких случаях чаще всего не получается», - уточнил Конурбаев. Самое неприятное - автовладелец в такой ситуации не знает, что его полис уже недействителен, добавил он.

Сервис электронного ОСАГО был доступен на сайте «Росгосстраха» с 1 июля 2015 года (с момента старта проекта е-ОСАГО) до 26 марта 2016-го. За это время компания продала 109 547 электронных полисов ОСАГО, что к настоящему моменту составляет чуть менее половины всех электронных полисов «автогражданки».

«Это (подозрение о посредничестве. - Прим. ред.) фактически было ключевым поводом, почему мы отключили сервис», - сказал вице-президент «Росгосстраха».

Чтобы избежать такой ситуации, необходимо закрепить норму о том, что оплата электронного полиса должна производиться только с той карты, которая принадлежит страхователю, считает директор дирекции информационного мониторинга департамента противодействия мошенничеству компании «ВСК» Владимир Клеев. В налоговом законодательстве четко прописано, что платеж считается принятым, если он оплачен только тем лицом, на кого выставлен счет, и никак иначе, подтвердил в ходе дискуссии один из участников рынка.

Кроме того, часть рисков при продаже электронного полиса ОСАГО подпадает под действие закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, рассказал Владимир Клеев. В частности, по этому закону организация должна сообщать в Росфинмониторинг о расчетах между сторонами сделки, которые проводились с использованием расчетных счетов третьих лиц. «Если клиент платит не со своего счета, мы должны сообщить о том, что такой-то полис ОСАГО - подозрительная сделка, так как оплачен третьим лицом. И давать данные этого лица», - пояснил Владимир Клеев, отметив, что большинство страховщиков эти требования не выполняют.

Ничего страшного?

Тенденцию покупки е-ОСАГО через посредников, с карты которых оплачивался полис, наблюдали и в страховой компании «ЭРГО», рассказали Банки.ру в компании. «Однако говорить о мошенничестве в этом случае мы не можем, поскольку отмены трансакций выявлено не было», - подчеркнули в компании.

В «АльфаСтраховании» и «Либерти Страховании» с подобными проблемами не сталкивались, сообщили Банки.ру представители компаний. Сейчас электронные полисы ОСАГО официально продают 15 компаний из 79 членов РСА. По данным союза на вечер 26 июля, с момента старта проекта е-ОСАГО (то есть более чем за год) было реализовано 249 189 электронных полисов. Для сравнения: бумажных полисов за год оформляется около 40 млн.

В самой деятельности «помощников», которые за определенную сумму оказывают услугу по оформлению электронного полиса, ничего страшного нет, заметил в ходе бизнес-завтрака директор департамента расследований «Зетта Страхования» Тимур Ахметзянов. С точки зрения мошенничества нет большой разницы между электронной продажей и обычной агентской, считает он, так как основное мошенничество в ОСАГО находится в сфере убытков.

По данным РСА, большая часть проданных электронных полисов ОСАГО приходится как раз на самые убыточные для страховщиков регионы - Краснодарский край (60 362 полиса), Волгоградскую (28 312) и Ростовскую области (17 863). Однако пока нет такой статистики, которая бы свидетельствовала о том, что электронные полисы ОСАГО сами по себе более убыточны, говорят участники рынка. С другой стороны, нельзя сказать, что е-ОСАГО менее убыточно, отметил представитель «АльфаСтрахования». «Оно чуть менее затратно именно в эксплуатации, и за счет его внедрения компании получат новый инструмент небольшого сокращения расходов, что благоприятно скажется на расходах на ведение дела, которые заложены внутри тарифа на ОСАГО», - считает он.

Владелец автомобиля будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии.

Александр Потитов, заместитель генерального директора Либерти Страхование

Однако и при электронной продаже есть возможные «лазейки» для жуликов, пояснил Банки.ру заместитель генерального директора «Либерти Страхования» Александр Потитов. «Первый вариант - оформление е-полиса после ДТП, в сведениях о котором время ДТП будет указано позднее фактического. Это возможно при участии сотрудников ДПС или при оформлении ДТП по европротоколу, - рассказал он. - Второй вариант - возврат чужих денег на свой счет методом расторжения договора. Дело в том, что закон не ограничивает возможность заключать договоры ОСАГО в отношении не принадлежащих страхователю транспортных средств. И посредник, оформляя е-полис, может указать себя в качестве страхователя, а через какое-то время обратиться к страховщику с законным требованием о расторжении полиса ОСАГО и возвратом части премии. Компания обязана произвести предусмотренные законом вычеты и вернуть оставшуюся часть премии страхователю. Полис прекратит свое действие. Владелец автомобиля, ничего об этом не зная, будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии».

Не видят, кого страхую т

Другой риск при оформлении электронного ОСАГО - отсутствие проверки паспорта страхователя по базам МВД и ФМС, указывает Владимир Клеев из ВСК. По его словам, этим активно пользуются жулики, указывая «нужный» регион (с пониженным территориальным коэффициентом ОСАГО), и уплачивают, соответственно, пониженную страховую премию. Недавно принятый позволяет страховщикам взыскать регресс (право требования, которое переходит к СК после возмещения вреда пострадавшему) с виновника ДТП в размере выплаты, если при оформлении е-полиса он указал неверные данные. Однако на практике с помощью регресса получается взыскать не более 10% суммы, констатировал Владимир Клеев.

К тому же при электронной продаже невозможно провести верификацию диагностической карты, добавил он. Данные РСА, с которыми сверяется страховщик, позволяют лишь посмотреть, имеет ли аккредитацию конкретный оператор техосмотра. «Но нас интересует, а проходила ли эта машина техосмотр вообще», - сказал эксперт. Напомним, ранее РСА для «продающих» сотрудников СК памятку о том, как проверить на подлинность диагностическую карту (при заключении полиса ОСАГО является обязательным документом).

Проблемой также может стать непрозрачность в вопросе проверки полиса сотрудником ГИБДД, отметили в своей презентации сотрудники компании «Ренессанс страхование». Пока не все гаишники знают о проекте е-полиса и проверяют на подлинность такие страховки, жалуются страховщики. Кроме того, у граждан могут возникнуть сложности из-за непростой процедуры обнаружения подделки во время ДТП, предупреждают в «Ренессанс страховании».

Банк России неоднократно заявлял о том, что с 1 января 2017 года особое внимание будет уделять бесперебойности и доступности сервиса электронного ОСАГО на сайтах компаний, и грозил лицензионными санкциями нарушителям этого требования. При этом страховщики жалуются, что если в каско они могут отказать подозрительному клиенту в заключении договора, то в ОСАГО, тем более в электронном, такой возможности нет, поскольку договор является публичным.

Кроме того, недавно был принят закон о штрафах в 300 тыс. рублей для страховых компаний за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО. «Все незаключенные договоры и падения сайтов будут «прилетать» не только в виде запросов от ЦБ и клиента, но еще и в виде штрафов, которые закреплены в законодательстве», - опасаются страховщики. При этом, по словам участников рынка, на практике основной причиной невозможности заключить договор ОСАГО в электронном виде является отсутствие подтверждения данных страхователя от базы РСА.

Недавно президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс заявил, что РСА столкнулся с первыми фактами мошенничества в ходе реализации электронных полисов ОСАГО.

"Чемпионы по приобретению электронных полисов - это Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская область, где преступность самая большая, где мошенники скупают эти полисы, поскольку люди, кто старше 40 и 50 лет, испытывают трудности с заполнением информации", - сообщил И. Юргенс.

Мошенники под различными предлогами просят людей, которые испытывают трудности с заполнением информации, подписать право требования цессии. После этого начинается целый ряд мошеннических операций, рассказал И.Юргенс.

Руководитель департамента развития прямых продаж ПАО "Росгосстрах" Ренат Конурбаев сообщал, что более 50% покупок электронных полисов ОСАГО, продажи которых начались в России с 1 июля 2015 года, совершены посредниками.

"Кто-то на этом нажился, на помощи своему ближайшему родственнику или соседу. Вообще в законе написано, что посредничество в электронном ОСАГО прямо запрещено", - напомнил Р.Конурбаев.

Вопрос посредничества в электронном ОСАГО может встать особенно остро, когда продажи е-полисов станут обязательными для всех страховщиков, работающих на этом рынке.

Участники рынка, опрошенные Коринс.ру, особо не сталкивались с мошенничеством, но готовы предопределить возможные схемы мошенников и предложить меры борьбы с ними.

«Пока с мошенничеством в сегменте продаж электронных полисов ООО «Зетта Страхование» сталкиваться не приходилось. Но предопределить возможные схемы мошенничества с ОСАГО мы можем», - сказал заместитель директора департамента расследований в урегулировании убытков ООО «Зетта Страхование» Константин Агафонов. Например, отмечает эксперт, продажа электронного ОСАГО с наценкой, когда посредник перепродает полис, оформленный на сайте компании. Опасность для страховой компании в таком случае может крыться в репутационных потерях.

Как пояснил К.Агафонов, возможно и мошенничество, связанное с двойными продажами. Когда злоумышленник продает поддельный полис в формате pdf с номером, который уже ранее продан. «На сайте РСА такой полис пройдет. Ведь он легитимен, только оформлен на другого клиента. При проверке на сайте РСА не видно на кого оформлен полис ОСАГО. Только валидный/не валидный», - рассказал К.Агафонов, добавив, что это явное мошенничество, разбираться с которым необходимо совместно с правоохранительными органами.

Заместитель генерального директора Либерти Страхование Александр Потитов также сообщил, что в компании не были выявлены посредники при продажах е-полисов.

Однако, как пояснил А.Потитов, подобного рода мошенничество может происходить двумя путями:

– оформление е-полиса после ДТП, в сведениях о котором время ДТП будет указано позднее фактического. Такого рода мошенничество возможно при участии сотрудников ДПС или при оформлении ДТП по «Европротоколу».

– возврат чужих денег на свой счет методом расторжения договора. Дело в том, что посредник, оформляя е-полис на сайте страховщика в своем личном кабинете, указывает себя в качестве страхователя (закон не ограничивает возможность заключать договоры ОСАГО в отношении не принадлежащих страхователю транспортных средств). При этом посредник, будучи страхователем, получает право и на расторжение договора.

Как пояснил А.Потитов, таким образом, получив наличными страховую премию от владельца автомобиля и перечислив ее в страховую компанию уже от своего имени, посредник через какое-то время может обратиться к страховщику с законным требованием о расторжении полиса ОСАГО и возвратом части премии. Страховая компания обязана сделать расчет, произвести предусмотренные законом вычеты и вернуть оставшуюся часть премии страхователю. Полис прекратит свое действие. Владелец автомобиля, ничего об этом не зная, будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии.

По мнению А.Потитова, самым простым и эффективным способом борьбы с посредниками в е-ОСАГО является законодательное закрепление оформления е-полиса только в том случае, когда страхователь является собственником ТС.

Кроме того, в Зетта Страховании отметили, что недобросовестные посредники при продаже полисов автострахования являются самой большой проблемой для страховой компании.

«С мошенничеством при продаже полисов автострахования компания сталкивалась. Самая большая проблема для страховой компании, чреватая как имущественным, так и репутационным ущербом, это недобросовестные посредники, которые заключают агентские договоры, изначально имея умысел на обман, а не на честную работу. В действиях таких лиц зачастую прослеживается признаки страхового мошенничества», - рассказала Константин Агафонов.

В компании «Зетта Страхование» в том числе проводится целенаправленная работа по выявлению мошенников (инсайдеров), отметил К.Агафонов. Внедрена и используется система предотвращения утечек (DLP), осуществляется мониторинг действий сотрудников в информационных системах компании и выявление «аномальной» активности, предоставляются и регулярно пересматриваются только необходимые права в информационные системы компании.

Привлечение посредников для заключения электронных договоров ОСАГО создает угрозы для водителей - Росгосстрах

Анализ практики заключения электронных договоров ОСАГО в первые полгода с момента начала добровольных продаж таких полисов выявил, что 53% виртуальных полисов были заключены с привлечением посредников. Такими данными поделился представитель "Росгосстраха", отвечающий за организацию электронных продаж, Ренат Конурбаев на встрече, организованной KPMG по вопросам, связанным с угрозами мошенничества при электронных продажах полисов "автогражданки".

Р.Конурбаев, комментируя факт масштабного привлечения посредников при оформлении электронных полисов ОСАГО, уточнил, что "законодательством об ОСАГО вообще не предусмотрено участие посредников в электронных продажах полисов обязательного автострахования". "Вместе с тем никто ведь не может сказать, является ли нарушением помощь родственника или друга при оформлении такого полиса в электронном виде. Также трудно квалифицировать благодарность помощнику, которая может быть выражена подарком или небольшим денежным вознаграждением. По данным Росгосстраха, ставки за такую помощь для клиентов составляет от 500 рублей до 3 тыс. рублей", - отметил он.

По данным "Росгосстраха", из 200 тыс. полисов, проданных в РФ с 1 июля 2015 года, более 109 тыс. полисов ОСАГО было оформлено "Росгосстрахом". 26 марта этого года компания приостановила продажу электронных полисов. На тот момент доля в общих продажах составляла 70%. "Е-полис" ОСАГО начали продавать добровольно 14 автостраховщиков. Доля ближайших преследователей "Росгосстраха" в количестве проданных "е-полисов" оказалась в 2 или в 3 раза меньше.

Р.Конурбаев сообщил коллегам на встрече, что выявление факта заключения половины договоров с IT-адресов посредников стало основной причиной приостановки продаж электронных полисов ОСАГО "Росгосстрахом".

"Дополнительные расходы, которые несут наши клиенты при оформлении полиса, еще полбеды. Настоящим неприятным открытием стало выявление массовых фактов прекращения действия таких договоров, заключенных посредниками", - сказал представитель "Росгосстраха". Он пояснил, что оплата электронного договора осуществлялась, как правило, не самим клиентом, а этим посредником, что не возбраняется законодательством, но после проведения такой оплаты через банк посредники начали отзывать ее, "мы заметили серию откатов транзакций".

"Непоступление оплаты по договору приводит к прекращению действия полиса ОСАГО. Клиенты об этом не знают, "все попытки связаться с владельцами полисов по указанным телефонам или электронным адресам оказываются в таких случаях безуспешными. И это уже создает настоящую опасность для людей, которые, как мне кажется, добросовестно исполнили обязанность, возложенную на них законом, застраховав свою ответственность. Действие их полиса никто не подтвердит. Убытки окажутся неоплаченными, водитель может подвергнуться штрафу за езду без полиса ОСАГО", - пояснил представитель "Росгосстраха".

Как сообщалось ранее, с 1 января 2017 года продажа полисов ОСАГО в электронном виде станет обязательной по закону для автостраховщиков.

Службы безопасности страховых компаний в добровольном порядке собирают и анализируют информацию о возможных угрозах, которые могут иметь последствия как для бизнеса страховщиков, так и для их клиентов.

Российские страховщики ожидают резкого снижения темпов роста совокупных премий в диапазоне от -4% до 1% по итогам первого квартала 2019 года по сравнению с первым кварталом прошлого года, показал опрос представителей страховых компаний, проведенный "Интерфаксом". В первом квартале прошлого года...

Так, законодательством предусмотрено, что ряд министерств и ведомств, в том числе МВД и ФНС России обязаны по запросу РСА представлять информацию для включения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, известную как АИС ОСАГО или АИС РСА (). При этом взаимодействие между органами власти, РСА и его членами осуществляется с использованием СМЭВ – единой системы межведомственного электронного взаимодействия ().

Однако, как сообщил Михаил Порватов, на практике такой обмен данными до сих пор не организован, хотя РСА неоднократно направлял в ведомства заявки на доступ к их сервисам. Отсутствие взаимодействия приводит к тому, что страховщики не могут гарантировать достоверность указанных страхователями в заявлениях о заключении договора ОСАГО в электронном виде данных (отсутствие опечаток в представленных сведениях и намеренных искажений). Соответственно, невозможно обеспечить чистоту содержащихся в АИС ОСАГО сведений, поскольку их в систему вносят непосредственно страховые компании.

По каким основаниям страховщики отказывают в заключении договоров ОСАГО и правомерно ли это, узнайте из Энциклопедии решений
интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный
доступ на 3 дня!

В результате проблемы возникают у самих страхователей, в частности при определении коэффициента бонус-малус (скидки за безаварийное вождение) – именно с такими жалобами они чаще всего обращаются в Банк России. Кстати, в настоящее время расхождение данных, указанных страхователем в заявлении, и сведений, содержащихся в АИС РСА, является основанием для отказа для заключения договора ОСАГО в электронном виде (). С 1 января следующего года эта норма отменяется, но требование о необходимости проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в АИС РСА информации будет сохранено ().

Стоит отметить, что не может заключаться договор ОСАГО в электронном виде и в случае отсутствия данных о страхователе или транспортном средстве в АИС РСА (). Таким образом, не получится оформить е-ОСАГО на новые машины, а также водителям, только получившим водительское удостоверение. В обоих случаях первые полисы будут именно бумажными, а уже через год можно оформить электронные. Будет ли снято такое ограничение в дальнейшем, пока неизвестно.

С 1 января на страховщиков и РСА возлагается обязанность по обеспечению бесперебойного и непрерывного функционирования своих сайтов ( , ). Предполагается, что это поможет исключить случаи невозможности заключения договоров ОСАГО в электронном виде в связи со сбоями в работе сайтов страховщиков, которые используются в том числе как информационные системы взаимодействия страхователя, страховщика и РСА. Требования, которым должны отвечать эти сайты, предстоит определить Банку России. Проект соответствующего указания уже , и страховщики считают его положения невыполнимыми.

Так, нарушением бесперебойного функционирования сайта предлагается считать операции, длящиеся дольше двух минут, критическим нарушением – нарушение, не устраненное в течение двух часов. Кроме того, устанавливается, что суммарная длительность перерывов в работе сайте не должна превышать четыре часа в месяц. При этом страховщики и РСА должны будут не просто информировать посетителей сайта о технических проблемах, но и указывать точное время восстановления работы сайта.

Как отметил Михаил Порватов, выполнить такие требования невозможно по двум причинам. Во-первых, серьезная доработка информационных систем займет месяцы и к 1 января точно не завершится, а ее проведение обойдется каждый компании в десятки миллионов долларов, и, скорее всего, некоторые страховщики просто откажутся от деятельности по ОСАГО. Во-вторых, обеспечить абсолютную бесперебойность сайтов в Интернете в принципе невозможно, поскольку это зависит и от качества работы провайдеров, и от скорости подключения – во многих регионах она очень низкая. Поэтому РСА будет настаивать на корректировке указанного проекта – соответствующее обращение уже направлено в Банк России.

К слову, РСА планирует включить е-ОСАГО в систему " ". "Если оформление е-полиса на сайте страховщика по техническим причинам будет затруднено, клиенту предложат заключить договор по системе агента на сайте другой компании, которая определяется специальным алгоритмом в зависимости от номера ПТС транспортного средства", – цитирует слова президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и РСА Игоря Юргенса Клуб журналистов ВСС и РСА .

Перспективы развития е-ОСАГО

Экспертное сообщество не ожидает стремительного роста доли электронных полисов на рынке ОСАГО с 1 января следующего года, в том числе из-за отсутствия подключения страховщиков к СМЭВ и избыточности требований к надежности сервисов страховых компаний. Выполнение новых требований потребует существенных расходов, поэтому страховщикам выгоднее использовать традиционные каналы продаж, считает директор по страховым продуктам ООО СК "Сбербанк страхование" Владимир Новиков .

При этом введение в принципе такого канала продажи, как продажа через Интернет, эксперты поддерживают, отмечая, правда, что страховщики сами должны решать, заключать договоры ОСАГО в электронном виде или нет. В то же время они указывают, что оформлением полиса страховая услуга не оканчивается, и для страхователей более важен процесс получения страхового возмещения. В связи с этим необходимо обсудить, например, возможность осуществления страховых выплат на основании электронных документов без представления их оригиналов, считает генеральный директор АО "Тинькофф Страхование" Вадим Юрко . Президент АНО "За справедливые выплаты", глава Экспертного совета по страховому законодательству при Госдуме Александр Коваль и вовсе предлагает перевести в электронный вид практически весь процесс взаимодействия между страхователем и страховщиком и реализовать его примерно по такой схеме: получение электронного полиса – направление электронного бланка извещения о ДТП – внесение в информационную систему результатов экспертной оценки – автоматическая выплата возмещения. Разумеется, все это невозможно без обеспечения достоверности вносимых в информационные системы данных.

Отдельной темой для обсуждения может стать допуск посредников на рынок е-ОСАГО, например путем создания сервисов по сравнению услуг, позволяющих на основе данных о пользователе и автомобиле подобрать наиболее подходящее предложение страховых компаний и подать заявку на оформление полиса непосредственно на сайте посредника. Такие ресурсы избавят клиентов от необходимости мониторить сайты всех страховщиков, а страховым компаниям позволят сэкономить на разработке технологий по привлечению клиентов, уверен генеральный директор ООО "Сравни.ру" Сергей Леонидов .

К слову, и страховщики, и РСА не против допуска посредников к е-ОСАГО при условии минимизации рисков мошенничества при заключении договоров. Однако в настоящее время посредническая деятельность при заключении договоров страхования в электронном виде прямо запрещена законом (п. 5 ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I " ").

электронных продаж в страховании вновь поднял вопрос о необходимости допустить на этот рынок посредников - агрегаторов и брокеров. Однако внутри страхового сообщества этот вопрос вызвал настоящий раскол: голоса «за» и «против» разделились почти поровну. Банки.ру выслушал доводы обеих сторон.
При посредничестве ЦБ
Бурный e-ОСАГО (в 2016-м и первой половине 2017 года заключено уже более 3 млн договоров, 90% из них - в 2017-м) и в целом электронных продаж в страховании заставил регулятора снова вернуться к вопросу о допуске посредников к электронным продажам. Так, заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин на международной конференции по страхованию в июле заявил, что запреты, которые существуют сейчас в плане допуска посредников в электронные продажи, необоснованны. ЦБ планирует изменить эту ситуацию, но необходимо создавать стандарты и для посредников, отметил представитель регулятора. Как вариант контроля над посредниками Чистюхин назвал создание реестра брокеров и агентов, которые будут заниматься электронными продажами.
Напомним, что законопроект о допуске посредников и упрощении для страховщиков идентификации клиентов внесен в Госдуму еще в апреле, но пока не дошел даже до первого чтения. «Законопроектом предлагается установить возможность заключения и сопровождения договоров страхования страховыми агентами - юридическими лицами и страховыми брокерами в виде электронных документов, - говорится в пояснительной записке к документу. - При этом права потребителей страховых услуг защищены нормами о полной ответственности страховой организации за деятельность страховых посредников, действующих от ее имени во взаимоотношениях с потребителями». Внесение предложенных изменений позволит сделать страхование более доступной услугой для самого широкого круга страхователей, а взаимодействие потребителей и страховых организаций - максимально оперативным и существенно менее затратным, уверены авторы законодательной инициативы.
в целом идею поддерживает, подчеркивая, что развитие электронных продаж - одна из стратегических задач отрасли. Однако страховщиков не хочет пока форсировать претворение идеи в жизнь применительно к e-ОСАГО.
Отношение участников рынка к этой идее радикально разнится. Кто-то уверен, что посредников нужно разрешить немедленно: это повысит доступность ОСАГО и конкуренцию, а также поможет бороться с мошенниками. Другие, напротив, полагают, что допуск посредников даст злоумышленникам простор для творчества и только усугубит проблемы.
Команда «против»: «С мошенниками никак не можем расхлебаться - не до посредников»
На «ринг» Банки.ру выходят представители команды, выступающей против допуска посредников на рынок продаж электронных полисов ОСАГО.
«Посредничества в электронном полисе ОСАГО пока быть не должно»
Евгений Уфимцев, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков ():
- Мы сейчас не поддерживаем это (посредничество при продажах е-ОСАГО), потому что система (АИС . - прим. Банки.ру.) пока подвержена технически очень большим рискам: и фишинговых атак, и мошеннических действий. Наша система не была на это рассчитана, поэтому мы сейчас планируем потратить миллиард рублей, чтобы разработать более мощную информационную систему. Примерно полтора года на это уйдет, тогда мы будем готовы, наверное, запускать и агентов, и кого-то еще. Пока существующая система может обеспечивать страховщиков и потребителей по разным запросам, но, к сожалению, массового запроса на рынке она сейчас не выдержит.
Мы не стратегически против агентов, может, в дальнейшем они будут, но не в ближайшие полтора-два года. Мы об этом заявили на экспертном совете, и Центробанк нас услышал. Посредничества в электронном полисе пока быть не должно. Пускай система заработает, мы свою систему новую разработаем, тогда готовы вернуться к этой дискуссии.
«Нас тревожит желание допустить посредников в электронное ОСАГО»
Дмитрий Маркаров, генеральный директор ОАО « »:
- Электронное ОСАГО позволяет мошенникам, которые специализировались по поддельным полисам, зарабатывать от всей души. Нас тревожит желание легализовать этот момент, допустить туда посредников. Тут никак не можем расхлебаться - не до посредников. Давайте сделаем хоть что-то в борьбе с мошенничеством, а уж потом будем допускать посредников.
«Разрешать посредничество в электронных продажах ОСАГО нужно, когда страховщики смогут сами определять цены»
Александр Потитов, заместитель генерального директора «Либерти Страхование»:
- Разрешать посредничество в электронных продажах ОСАГО нужно позже, когда страховые компании смогут сами определять цены на основании собственной статистики и бизнес-задач.
«Активное развитие онлайн-агрегаторов в проблемных сегментах страхования кажется преждевременным»
Татьяна Кудрявцева, начальник управления андеррайтинга в ОСАГО ООО «Зетта Страхование»:
- Развитие онлайн-агрегаторов как полноценных участников страхового рынка в целом положительное явление, так как способствует развитию конкуренции. И сегодня в тех сегментах страхования, где рынок сформирован и стабильно развивается, отсутствуют проблемы законодательной базы и взаимной ответственности, онлайн-сервисы становятся удобным и эффективным каналом продаж страховых полисов (например, страхование выезжающих за рубеж).
С другой стороны, деятельность онлайн-сервисов еще недостаточно урегулирована на законодательном уровне. Только недавно была предпринята попытка дать определение понятию «товарный агрегатор» (законопроект № 126869-7 «О внесении изменений в закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») и закрепить ответственность электронной торговой площадки за достоверность информации. До сих пор нормативный акт не принят. Поправки к закону о контрольно-кассовой технике обязали агрегаторов выдавать фискальные чеки, но, насколько сервисы исполняют закон, неизвестно. Поэтому активное развитие онлайн-агрегаторов в проблемных сегментах страхования, особенно в ОСАГО, где и без того наиболее остро стоит вопрос достоверности предоставляемых страхователем данных, кажется преждевременным.
Но как только все проблемные вопросы будут в должной степени урегулированы законом, безусловные плюсы работы онлайн-агрегаторов, связанные с повышением доступности страховых услуг и развитием конкуренции на рынке, должны быть реализованы.
«Можно разрешить продавать электронные полисы по добровольным видам страхования»
Дарья Ермолина, директор по коммуникациям «Тинькофф Страхование»:
- Агрегаторам можно разрешить продавать электронные полисы по добровольным видам страхования в рамках стандартных продуктов. При этом допускать посредников в е-ОСАГО еще рано, так как повышен риск мошенничества как для страховщиков, так и для автовладельцев.
«Агрегаторы не помогут решить накопившиеся проблемы ОСАГО»
Василий Бусаров, директор по страхованию « »:
- В данный момент агрегаторы и брокеры уже де-факто довольно успешно работают со страховщиками, например в страховании каско и выезжающих за рубеж.
Однако на сегодняшний день агрегаторы не помогут решить накопившиеся проблемы ОСАГО (автоюристы, мошенничество, очень высокая убыточность во многих регионах и сегментах) и не смогут сделать ОСАГО более доступным для клиента.
В целом, по нашему мнению, сейчас необходимо сосредоточиться на решении общих проблем отрасли.
Команда «за»: «Посредническую деятельность нужно срочно переводить в юридически и физически прозрачную плоскость»
У команды сторонников немедленного допуска посредников к продаже е-ОСАГО нашлись свои веские доводы.
«Мы выступаем за разрешение посреднической деятельности во всех видах страхования в онлайне»
Татьяна Пучкова, заместитель генерального директора « » по маркетингу и развитию:
- Мы выступаем за разрешение посреднической деятельности во всех видах страхования в онлайне. Это важно для потребителей, россиян и бизнеса, нас и для всего сообщества в целом. Первая причина - это прозрачность во взаимодействии. Сейчас существует теневая не регламентируемая посредническая деятельность, которую нужно срочно переводить в юридически и физически прозрачную плоскость: реестры агентов, агрегаторов, прозрачные договоры, защита интересов граждан и т. д.
Не секрет, что пока посредническая деятельность в онлайне существует только через странные договоры, которые наносят вред сообществу в целом, добавляя серости и непрозрачности в имидж страхования.
«Эта мера уже запаздывает»
Николай Тюрников, основатель мобильной платформы osaGO:
- Допуск посредников не то что своевременно, эта мера уже запаздывает. Это должно решить часть проблем с ОСАГО, с доступностью полисов например. Агрегатор не будет заинтересован в ограничении продаж, так как за это он получает комиссию.
Клиенты, желающие купить ОСАГО, до сих пор сталкиваются со сложностями при покупке полиса. Предоставление агрегаторам возможности продавать полисы даст клиентам возможность оформить полис там, где они привыкли находиться, где им удобно. Чтобы снятие ограничений на продажу электронных полисов для маркетплейсов не привело к увеличению мошенничества (когда, заплатив деньги, клиент получает несуществующий полис), можно, как и в случаях с реестром официальных сайтов страховых компаний Банка России, составить реестр маркетплейсов, которые продают е-ОСАГО.
Продажа полисов онлайн - это лишь полдела. Получение действительно нового пользовательского опыта (new user experience) возможно только при полном онлайн-цикле - от покупки полиса до осуществления выплат или расторжения договора и возврата страховой премии. Вот в этом направлении в ближайшее время будут экспериментировать агрегаторы и сами страховые компании.
«Это усилит конкуренцию и пойдет на пользу рынку»
Евгений Демидов, начальник управления интернет-продаж компании « »:
- Нужно допускать посредников к электронным продажам прямо сейчас. Это усилит конкуренцию и пойдет на пользу рынку. Развитие сотрудничества с интернет-компаниями является важной задачей интернет-продаж «Ингосстраха».
«Процедура оформления страхового полиса должна быть такой же простой, как покупка авиабилета»
Дмитрий Жуков, руководитель направления «Страхование» Банки.ру:
- Как агрегатор мы сейчас предлагаем расчет стоимости полиса ОСАГО. Запросы в финансовом супермаркете Банки.ру показывают большой спрос на эту услугу. Клиенту удобнее и проще один раз ввести все данные - свои и автомобиля - и получить готовые предложения от разных компаний. Сейчас мы вынуждены перенаправлять на сайт страховой компании, что усложняет процесс, и периодически возникают разные технические сбои. Если бы мы могли выступать агентами, клиент получал бы электронный полис выбранной компании сразу на сайте Банки.ру, ему не приходилось бы перескакивать с сайта на сайт и вводить дополнительные данные. Мы можем хранить данные, и при желании клиента смена страховщика на очередной год может происходить фактически в один клик. Мы хотим, чтобы процедура оформления страхового полиса была такой же простой и доступной, как, скажем, покупка авиабилета.
«Посредником в сделке должна выступать лицензированная брокерская организация»
Павел Озеров, заместитель CEO страхового брокера MainsInsurance:
- Я поддерживаю инициативу разрешения для агрегаторов полностью оформлять страховку на электронной площадке с некоторыми ограничениями. Посредником в сделке должна выступать лицензированная брокерская организация. Это сузит круг потенциально недобросовестных участников, так как вопрос получения лицензии уже подразумевает проверки на добросовестность. Также новый план счетов позволит Банку России более детально изучать деятельность посредника и контролировать «токсичность» бизнеса. Второе условие: используемые IT-системы должны, помимо сертификации Федеральной службы по техническому и экспортному контролю касательно законов о персональных данных, содержать проверку на предмет потенциального мошенничества. Алгоритм такой проверки еще предстоит разработать и утвердить в ЦБ.
Несмотря на большое количество сомневающихся, рынок уже начал де-факто готовиться к тому, что агрегаторы и брокеры вскоре придут в электронные продажи. Так, например, «Яндекс.Деньги» не так давно запустили в тестовом режиме сервис «Яндекс.Страхование». «Пока мы отлаживаем процессы с партнерами. О подробностях и планах развития cервиса сообщим в ближайшее время, - ответили Банки.ру в пресс-службе «Яндекса». - Что касается законопроекта, до момента окончательного принятия закона делать выводы о том, какие сервисы можно называть посредниками, преждевременно. Со своей стороны мы предоставляем клиентам услуги в соответствии с профилем нашего бизнеса и действующим законодательством».