Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Потребительское кредитование (ритейл) является в современных экономических условиях самым динамично развивающимся видом банковского кредитования. Однако законодательных критериев, позволяющих отнести кредит к категории «потребительского», не выработано. По мнению Вишневнского А.А., таковым критериями могут служить минимальная и максимальная сумма кредита, минимальный и максимальный срок, исключение из сферы потребительского кредитования кредитов, хоть и отвечающих двум указанным критериям, но взятых в целях ведения бизнеса или отвечающих целям профессиональной деятельности заемщика. Потребительские кредиты выдаются на срок от одного месяца до 5 лет (исключение составляют ипотечные кредиты, срок которых может достигать 15-20 лет), на суммы от 15 тыс. до 750 тыс.руб. без соответствующего обеспечения (либо при его наличии).

Таким образом, банковское потребительское (розничное) кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями привлеченных во вклады денежных средств заемщикам – физическим лицам от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В сущности, потребительское кредитование – современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан.

Преимущества ритейл очевидны. С его помощью физические лица приобретают возможность быстрого и простого получения необходимых им денежных средств на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение или без такового. В свою очередь, кредитные организации посредством системы ритейла получают возможность оперативного размещения денежных средств и получения от заемщиков – физ.лиц процентного дохода за их пользование. К числу других несомненных достоинств ритейла следует отнести реальную возможность для повышения технологичности и. соответственно упрощения процедуры выдачи банковских кредитов. Это достигается посредством создания банком стандартных схем по оценке платежеспособности заемщика. Процедур предоставления и погашения кредита, типизации применяемых банками кредитных договоров, что в итоге обеспечивает для кредитных организаций значительное снижение себестоимости отдельно взятого розничного кредитного продукта.

К числу наиболее распространенных видов потребительского кредитования относятся:

1.Экспресс-кредиты (или кредиты на неотложные нужды) – выдаются, как правило, физическим лицам, подтвердившим финансовую устойчивость, без какого-либо обеспечения. Лимит задолженности заемщика по данному виду кредитов является минимальным, а процентные ставки высокими. Кредиты подобного рода широко применяются в крупных торговых центрах для покупки бытовой техники и мебели, туристических путевок, оплаты мед.услуг в оздоровительных центрах. Выдача кредитов осуществляется через операционные кассы и доп.офисы банков, расположенные непосредственно в торговых, спортивных и мед.центрах.

2.Кредиты с использованием кредитных карт – выдаются посредством кредитных карт VISA CLASSIС, Visa Gold и др. платежных систем. К числу особенностей данного вида потребительских кредитов относится использование банковских кредитных карт, позволяющих управлять средствами на текущем счете физического лица через систему Интернет-банкинга, включая оповещение о необходимости погасить кредит за несколько дней до платежа, которое приходит на мобильный телефон заемщика.

3.Автокредиты – носят целевой характер и предоставляются на покупку автомобилей. Подобные кредиты выдаются на условиях оплаты первоначального взноса. Залога приобретаемого автомобиля и его обязательного страхования с назначением банка выгодоприобретателем. Решение о выдаче кредита (отказе) принимается банком, как правило, в течение 1-2 дней за счет внедрения совместных проектов с автосалонами и страховыми компаниями.

4.Ипотечные кредиты – целевые кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости. Это один из наиболее сложных. Трудоемких и затратных видов кредитования физических лиц. Заключению кредитного договора предшествует тщательный анализ платежеспособности заемщика. Кредит предоставляется на максимальные сроки (до 20-25 лет), с обязательной оплатой первоначального взноса, предусматривает ипотеку (т.е. залог) приобретаемой недвижимости и ее страхование в пользу банка (выгодоприобретателя).

Принимая во внимание финансовые сложности, которые могут возникнуть у заемщика с накоплением необходимой для оплаты первоначального взноса денежной суммы, некоторые банки ввели новый вид банковского вклада – ипотечные вклады. Непосредственные условия которых в различных банках сильно различаются. Вместе с тем, по общему правилу. Подобные вклады носят накопительный характер, предусматривающий фиксированную процентную ставку на весь срок договора, либо ее увеличение по мере накопления необходимой суммы, открываются на срок от 1 года до 3 лет и предоставляют заемщику право внесения дополнительных средств. В дальнейшем закрывшие ипотечный вклад физические лица могут рассчитывать на льготные условия предоставления ипотечного кредита.

5.Новеллой рынка потребительского кредитования являются предоставляемые физ.лицам образовательные кредиты.

Студент должен предоставить в кредитную организацию пакет документов в который как правило входят следующие6

Заявление на выдачу кредита. Принимая во внимание, что полная дееспособность возникает для физ.лица в 18 лет, то заявление может быть подписано законным представителем студента. Некоторые банки запрашивают нотариально заверенное согласие от одного либо обоих родителей на получение кредита. Такое согласие в произвольной форме оформляется в любой нотариальной конторе. Если документы на выдачу образовательного кредита подаются законным представителем студента, банк. как правило, запрашивает документы о платежеспособности данного лица.

Анкета заемщика, в которой указываются паспортные данные заемщика, сведения об окончании школы, информация о родителях, их з/п и месте работы.

Копия договора с образовательным учреждением;

Копия паспорта;

Копия свидетельства о рождении заемщика;

Счет на оплату обучения, полученный в бухгалтерии образовательного учреждения;

Документы на поручителей (справка о з/п, месте работы. Справка формы 2-НДФЛ о доходах из налогового органа);

Документы об основных характеристиках заложенного имущества.

На основе комплекта документов кредитная организация принимает решение о выдаче кредита, подписывает кредитный договор и перечисляет денежные средства

Оформление кредитного договора может осуществляться путем:

Подписания сторонами комплекта договоров в числе которых договор на обучение (учебное заведение – студент), кредитный договор (студент- кредитная организация), . договор обеспечения (залог, поручительство и пр.), различного рода уведомления (например, о выдаче очередного кредитного транша в случае выдачи кредита в форме кредитной линии).

Заключения единого трехстороннего договора между учебным заведением, кредитной организацией и студентом в котором указываются взаимные права и обязанности.

Наиболее рациональная форма кредитного договора в данном случае – кредитная линия. Преимущества подобной формы состоит в том, что кредитная получает возможность проверять сам факт обучения в течение учебного года, гибко изменять процентную ставку по договору.

В соответствии с условиями кредитного договора банк перечисляет учебному заведению деньги за учебный год в течение двух-трех банковских дней. Студенту направляется копия платежного документа, подтверждающего факт оплаты.

Текущий транш предоставляется кредитной организацией клиенту путем оплаты платежных требований учебного заведения (либо путем оформления банком платежного поручения).

В договоре потребительского кредитования в обязательном порядке должны быть указаны:

Процентные ставки;

Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;

имущественная ответственность сторон за нарушения кредитного договора.

Согласно ст.30 Закона о банках кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и изменения условий кредитного договора c заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита,обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика –физ.лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Документ, в частности ввел понятие потребительского кредита как кредита, предоставляемого физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В расчет полной стоимости кредита включается:

1) платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформлению кредитного договора;

комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее- банковские карты).

2) платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы), в том числе:

платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, машины) и др.платежи.

Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора (либо изменения кредитного договора – соответственно) с заемщиком – физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика- физ.лица информацию о полной стоимости кредита, исходя из максимально возможных сумм кредита, определенной исходя максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физ.лица, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта);

2) платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3) предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения. В том числе:

Комиссия за частичное (или полное) досрочное погашение кредита; комиссия за получение (погашения) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. с использованием банкоматов,

Неустойка за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику;

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются:

Комиссия за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставления кредита);

комиссия за приостановление операций по банковской карте;

комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Предварительно информация о полной стоимости кредита может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (доп.соглашении), иных документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Окончательно информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу третьих лиц в обязательном порядке доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора согласно п.5 указания Банка России от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». При этом допускается доведение до заемщика отдельных условий договора (например, графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком) в виде приложений к кредитному договору (либо доп.соглашению к нему).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора.

В целях разъяснения физическим лицам сущности вышеуказанных актов Банк России 5 мая 2008г. издал письмо № 52-Т, в котором приведена Памятка заемщика по потребительскому кредиту. В данном документе, носящем ненормативный характер, ЦБ РФ рекомендует потенциальным заемщикам-физическим лицам ответственно подходить к решению о получении потребительского кредита, внимательно изучать всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения) и внимательным образом изучать кредитный договор и связанные с ним документы.

Принимая во внимание, что требования о раскрытии информации о полной стоимости кредита изложены в ст.30 Закона о банках, к кредитным организациям могут быть применены меры ответственности за нарушения требований федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России в порядке, установленном ст.74 Закона о Банке России.

Кроме того, ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о кредите установлена ст.14.8 КоАП РФ.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Смирновой Татьяны Николаевны при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кармановской А.В.

от заявителя: Ермакова Е.И. - главный юрисконсульт операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала ОАО АКБ "Росбанк" по доверенности от 18.09.09 N 141;

от административного органа: Алексеева Т.В. - главный специалист - эксперт отдела защиты прав потребителей по доверенности от 12.01.09 N 6;

от третьего лица: Красношапка В.В. - представитель по доверенности от 02.09.09,

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала, г. Кострома к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области, г. Кострома о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении от 06.10.2009 N 3224, третье лицо - Тышкевич Е.Е., г. Кострома,

установил:

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала, г. Кострома обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области от 06.10.2009 N 3224 о привлечении открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Представитель заявителя в судебном заседании требования поддержал, пояснил, что кредитный договор от 07.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF, по его мнению, не содержит условий, ущемляющих установленных законом прав потребителя, при этом обратил внимание, что после ознакомления с условиями предоставления кредита Тышкевич Е.Е. до подписания кредитного договора не отказался от его заключения и не обращался к банку с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.

Представитель банка также сообщил, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, поэтому открытие и ведение судного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе и затрат, связанных с ведением ссудного счета.

Кроме того, кредитный договор от 08.10.2008 является смешанным, и включает в себя не только элементы кредитного договора, но и элементы договора банковского счета, в связи с чем установление комиссии за кассовое обслуживание не противоречит положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Заявитель также указал, что договорная подсудность основана на принципе диспозитивности гражданского процесса и предоставляет сторонам возможность самостоятельно определить территориальную подсудность их дела, руководствуясь наибольшим удобством для обеих сторон. Поэтому подписание заемщиком кредитного договора, содержащего условие об определении подсудности по месту нахождения филиала банка, является реализацией им своего права на выбор подсудности.

По мнению заявителя изложенное выше свидетельствует о том, что привлечение банка к ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях является незаконным и необоснованным.

Представитель административного органа требования не признал, пояснил, что условия кредитного договора от 08.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, об обязательном открытии банковского счета и о рассмотрении споров в суде по месту нахождения филиала банка образуют оконченный состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, что подтверждается материалами производства по делу об административном правонарушении, равно как и вина банка, в связи с чем просил отказать банку в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица поддержал доводы административного органа.

Как следует из материалов дела и пояснений лиц, присутствующих в судебном заседании, на основании распоряжения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) по Костромской области от 14.09.2009 N 634 Управлением в период с 14.09.2009 по 18.09.2009 проведена внеплановая документарная проверка открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" по вопросу соблюдения им требований, установленных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при предоставлении потребительского кредита. Мотивом для проведения внеплановой проверки явилась жалоба клиента банка - гражданина Тышкевича Е.Е. об ущемлении условиями кредитного договора установленных законом прав потребителя.

В ходе исследования кредитного договора от 07.10.2008 N 8350-Т0270035ССВ003292ААF, заключенного между открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк "Росбанк" и гражданином Тышкевичем Е.Е., установлено, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

О взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета (пункты 1.2, 2.5, 5.1 договора);

Об обязательном открытии банковского счета (пункты 1.1, 1.1.3, 1.2, 1.2.1, 1.2.2 договора);

О рассмотрении споров в суде по месту нахождения филиала банка, расположенного по адресу: 156000, г. Кострома, ул. Смоленская, д. 32 (пункт 11.1 договора).

Посчитав указанные обстоятельства нарушением требований пункта 2 статьи 16 и пункта 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", управление отразило их в акте проверки от 18.09.2009.

Выявление в действиях общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, послужило основанием для составления протокола об административном правонарушении от 29.09.2009.

По результатам рассмотрения материалов дела об административном правонарушении заместителем руководителя Управления вынесено постановление от 06.10.2009 N 3224 о привлечении открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк "Росбанк" к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 20 000 рублей.

Не согласившись с данным постановлением, открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "Росбанк" в лице операционного офиса "Костромской" Ярославского филиала обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании его незаконным и отмене.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, заслушав доводы лиц, присутствующих в судебном заседании, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Статьей 1 Закона от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07.02.1992 N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии сними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они уплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Приведенная норма Гражданского кодекса РФ не предусматривает, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению, поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 5 Закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пунктом 14 статьи 4, статьей 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пунктом 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 2 статьи 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положению "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Страница 1

В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

Последние исследования показали, что потребительский кредит зачастую относятся к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдавать банк .

Виды кредитов, предоставляемых отдельным лицам и семьям.

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования . Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятии и в организациях по месту работы.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора Уровень процентной ставки относительно невысок Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от раз­мера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента.

Потребительские ссуды в США (соnsumer lоаns) делят на 3 группы:

Ссуды с рассрочкой платежа;

Револьверные (возобновляемые) ссуды;

Ссуды без рассрочки платежа

Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения обычно составляют от 2 до 5 лет. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. При прямом кредите кредитный договор заключается между банком и заемщиком. При выдаче косвенного банковского кредита появляется посредник между банком и клиентом - торговое предприятие. Здесь договор заключается между клиентом и магазином, который далее получает ссуду в банке.

Револьверные кредиты включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта. (Кредитные карты и овердрафты будут рассмотрены ниже).

Понятие и виды кризисных ситуаций на предприятиях
Кризис - это крайнее обострение внутрипроизводственных и социально-экономических отношений, а также отношений организации с внешнеэкономической средой. Кризисные ситуации могут возникать любой стадии деятельности организации как в период становления и развития, так и в период стабилизации и расш...

Анализ распределения и использования прибыли предприятия
Эффективность функционирования предприятия зависит не только от размера получаемой прибыли, но и от характера ее распределения. Порядок ее распределения состоит в том, что одна часть при были в виде налогов и соборов поступает в бюджет государства и используется на нужды общества, а вторая часть ос...

Пути улучшения финансового состояния
В условиях рыночной экономики значительно возрастают роль и значение своевременного и качественного анализа финансового состояния предприятия и изыскание путей его укрепления, повышения финансовой устойчивости предприятия. Поиски путей улучшения финансового состояния являются одной из основных зада...

ВВЕДЕНИЕ

· возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

· гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

· безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

· помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой - духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % - это точно.

Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё мы не сможем получить потребительский кредит. Поэтому стоит возрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла.
Да, а ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, насколько своевременно возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. нашу честность и привычку своевременно возвращать долги.
В напутствие стоит сказать, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами. Именно поэтому данная тема «Особенности потребительского кредитования в России» является актуальной в наше время.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. ВИДЫ И ФОРМЫ

1.1. Понятие потребительского кредита, его виды и формы

Что же такое потребительский кредит? По сути своей – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) ».

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. «Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками ».

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Виды потребительского кредита.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

«В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное). Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком). С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа. Кредитование жилищного строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных и хозяйственное обзаведение, на неотложные потребительские нужды) взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк РФ ».

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется при соблюдении таких же принципов, что и при кредитований юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

В настоящее время банки предоставляют следущие виды потребительских ссуд:

· на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды);

· на затраты капитального характера.

Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), по месту их жительства. Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает банки постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального банка России.

К кредитованию неотложных потребительских для нужд населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитовых ресурсов.

Кредит на капитальные затраты (долгосрочный) - в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

«Выдача потребительских кредитов на капитальные затраты регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. и распространяемом на все коммерческие банки Российской Федерации. В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья на основании Указа Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:
а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);
в) долгосрочный кредит для приобретения жилья ».

Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

«В 1993 г. постановлением правительства РФ № 895 были утверждены новые Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. В соответствии с этим постановлением Продажа Товаров в Кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем). К продаже в кредит рекомендовано 16 наименований товаров: автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др. Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный размер минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20% стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет ».

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

• являются гражданами Российской Федерации;
• достигли совершеннолетия;
• имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

• паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
• трудовую книжку (копия);
• справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

• фамилия, имя и отчество заёмщика;
• сведения о месте регистрации и фактического проживания;
• информацию о размере ежемесячного дохода;
• сведения о месте работы;
• какой кредит нужен;
• информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

• ипотечные;
• образовательные;
• денежные;
• автокредиты;
• товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

• целевые;
• нецелевые.

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

• денежная;
• товарная.

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

• сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
• будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
• сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
• получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и тому подобное. Так:

• - покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
• - текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства, торговых организаций, реализующих достаточно дорогие импортные товары, бытовую и оргтехнику и прочее. Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков - технология потребительского кредитования, в принципе, не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь, иногда весьма продолжительный, срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Для Казахстана, реализующего экономические и политические связи с Россией, важен опыт и тенденции развития банковской системы в этой стране.

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

На сегодняшний день рынок потребительского кредита в России весьма узок и ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Сбербанк, который ранее был монополистом на рынке потребительского кредита и ориентировался на массового потребителя, практически прекратил свою деятельность в этом направлении из-за высокой степени невозврата.

Наибольшее развитие схемы потребительского кредитования получили на рынке жилья, причем весь рынок в основном сконцентрирован в Москве и частично в Санкт-Петербурге. Кроме того, некоторые автодилеры в Москве практикуют продажу автомобилей в рассрочку.

Стоит оговориться, что в обоих случаях речь не идет о потребительском кредите в классическом его понимании: потребительский кредит здесь присутствует только в своей экономической сути, а фактические правоотношения сторон закрепляются, как правило, иным образом. Дело в том, что вместо сделки купли-продажи и кредитного договора с клиентом оформляется договор аренды с правом выкупа (лизинг), а реализуемый товар (квартира, автомобиль) находятся в собственности продавца до момента выплат потребителем всей стоимости товара и арендных взносов, которые и можно интерпретировать как проценты по потребительскому кредиту. Кроме того, потребителя, как правило, попросят оплатить от 30 до 50% стоимости покупки при заключении договора.

Кратко охарактеризуем основные преимущества и недостатки такой схемы кредитования:

• 1) Сохраняя за собой права собственности на предоставляемый потребителю товар, продавец, таким образом, решает основную проблему, препятствующую развитию потребительского кредита в России - риск невозврата. В этом контексте понятно, почему сложившаяся практика распространяется только на квартиры и частично на автомобили, так как при непродолжительных сроках кредитования (до года), практикующемся большинством компаний, потенциальный износ товара (физический и моральный) не составит величины большей, чем авансированные потребителем средства.
• 2) С другой стороны, на примере такой схемы можно проиллюстрировать принцип «что хорошо для поставщика, то не всегда хорошо для потребителя». В данном случае поставщик, решив для себя проблему рисков невозврата, автоматически вменил потребителю риски потери авансированных средств. Предположим, что через шесть месяцев после заключения сделки поставщик оказывается банкротом. Ответ на вопрос, удастся ли потребителю отстоять свои права по заключенному с ним договору, неоднозначен.
• 3) В данной схеме остается открытым вопрос финансовых рисков. Каждая компания решает этот вопрос по-своему. Однако общая тенденция такова, что в схеме участвует банк, с которым поставщик делится прибылью в обмен на распределение рисков.
• 4) В общем виде банк, основной держатель финансового риска, старается ограничить риск изменения процентных ставок по времени и по размеру ставок. Срок выдачи кредита в большинстве случаев ограничен от 6 месяцев до года (исключение в свое время составлял банк «Столичный», декларировавший срок до 10 лет). Размер ставок колеблется на уровне 35% (разброс 25-45%), что на 5-10 пунктов перекрывает банковский процент по валютным кредитам (граница безопасности в 17-40% банковской ставки).

В целом описанная выше практика потребительского кредита является неэффективной (и именно поэтому не получает массового применения) в силу следующих обстоятельств:

такая схема дискриминирует потребителя, ставя его в зависимость от финансового благополучия поставщика, что совершенно неприемлемо для массового потребителя (населения);

удержание товара в собственности поставщика до момента полного погашения долга потребителя не решает проблему риска невозврата по широкому кругу товаров длительного пользования (за два года их фактический износ может дойти до 100%);

невозможность оценить индивидуальные риски, связанные с конкретной сделкой, заставляют поставщика назначать высокий процент как ненадежному, так и первоклассному заемщику. Таким образом, надежный заемщик фактически оплачивает риски, связанные с масштабностью операций поставщика на непредсказуемом и высокорисковом рынке потребительского кредита.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. В настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования. США потребительский кредит в законодательной практике принято делить на погашаемый постепенно и единовременно. Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого кредита. Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового, понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:

• - кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
• - вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
• - проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
• - потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К концу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долларов. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 90-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 миллиардов долларов США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

В США потребительские ссуды делят на 3 группы: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тысяч долларов. В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

В США при продаже в рассрочку автомобилей - от 6-12 % годовых, бытовых приборов - 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.

И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо уменьшился. Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями-владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый и товарный. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита в США Согласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

двусторонняя продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.

Необходимо указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными. Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.

Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия, но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро.

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия-члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.