Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Каждый ипотечный заемщик при получении ссуды на покупку жилья сталкивается с рядом дополнительных затрат, среди которых довольно весомая доля приходится на оформление страховки. По российскому законодательству банки обязаны требовать у заемщиков оформления страхового полиса на приобретаемый им объект недвижимости. Но многие кредитные организации идут дальше и настаивают также на оформлении страхования жизни, а в некоторых случаях и титула. Для чего это делается и можно ли избежать дополнительных трат – рассмотрим сегодня.

Хотя страхование жизни при ипотеке в 2020 году не закреплено на законодательном уровне, многие кредитные организации настаивают на его оформлении. При этом они предлагают оформление ссуды и без подобной страховки, но под более высокий процент, который малопривлекателен для заемщика. Встречаются и ситуации, когда банк просто отказывает в выдаче займа тому, кто не предоставит необходимый полис. Законно ли это? Скорее, нет, но формально причина отказа в кредитовании может быть не связана с нежеланием потенциального заемщика получать страховку. Уличить банк в нечестной игре будет довольно трудно или даже невозможно. По закону кредитные организации имеют право не сообщать клиенту причину отказа в предоставлении ссуды, и этим правом они успешно пользуются.

Для чего банки требуют от заемщиков оформление дополнительных страховок? Все очень просто – чтобы обезопасить себе и свои активы. Поскольку ипотечные ссуды в большинстве случаев выдаются на довольно длительные сроки, даже предоставление различного рода справок о доходах и занятости не может быть 100% гарантией погашения задолженности. А наличие страховки при ряде форс-мажорных ситуаций станет гарантом того, что выплаты за заемщика произведет страховая компания. То есть в выигрышном положении окажется и заемщик, и банк. Другой вопрос, что форс-мажор может и не произойти, а платить страховые взносы в любом случае придется.

Варианты страхования

При заключении кредитного договора потенциальный заемщик сталкивается с необходимостью оформления нескольких страховок.

Страхование недвижимости в залоге

Независимо от желания заемщика, застраховать приобретаемый на заемные средства объект недвижимости, который выступает залогом по кредиту, придется, ведь это является обязательным условием предоставления ссуды в каждом банке. Данное требование закреплено статьей 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)». Наличие страхового полиса на квартиру, комнату или дом позволяет принять их в залог с минимальным дисконтом, а также минимизирует ряд рисков. Собираясь взять ипотеку и оформить страховой полис на жилье, необходимо помнить о некоторых нюансах:

• Страхование недвижимости осуществляется только на случаи рисков, связанных с ее утратой или повреждением (страховым случаем признается пожар, различного рода стихийные бедствия, способствующие нанесению ущерба и т. п.).
• Выгодоприобретателем по страховке назначается банк, который в случае наступления страхового случая и получит сумму компенсации (она будет зачислена в счет погашения задолженности по кредиту).
• Страхование производится на сумму, которая должна быть не меньше, чем размер кредита, а по мере уменьшения основного взноса будет сокращаться и страховая сумма.
• Необходимость страхования недвижимости сохраняется до тех пор, пока она находится в залоге, до момента полного погашения задолженности перед банком.
• Поскольку стандартный договор со страховщиком заключается сроком на 1 год, то ежегодно придется его пролонгировать или заключать новый, но перед этим необходимо будет уточнить у банка остаток задолженности, чтобы застраховать имущество на сумму за вычетом уже сделанных платежей.
• Если вовремя не заботиться о заключении ежегодного договора страхования на новый срок, то в какой-то момент можно получить от банка требование о досрочном погашении кредита.

Страхование жизни

Как уже было сказано выше, страхование жизни и здоровья не является обязательным, но оно в большинстве случаев дает возможность получить ипотеку под более низкий процент, а также позволяет заемщику быть уверенным в своем завтрашнем дне. Страховые случаи традиционно включают следующие риски:

• Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, которая возникла во время действия договора.
• Потеря трудоспособности с назначением инвалидности 1 или 2 группы.
• Временная нетрудоспособность, которая длится более 30 дней (предусмотрено не всеми страховыми компаниями).

Во всех из этих случаев страховое возмещение будет перечислено банку, а заемщик или его семья не потеряют недвижимость. Однако если заемщик умирает в результате самоубийства или погибает в автокатастрофе, виновником которой признают его, то на страховое возмещение можно не рассчитывать.

Страхование жизни также должно оформляться в течение всего срока действия кредитного договора, в противном случае банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить его условия и повысить размер процентной ставки. Данная возможность сейчас прописана условиями почти каждого ипотечного договора.

Отдельно стоит сказать о том, что необходимость оформления страхования здоровья и жизни предусмотрена некоторыми ипотечными программами, оформляемыми при участии господдержки. В этих случаях страховка уже обязательна и получить кредит без ее предоставления не получится.

Страхование титула

• При признании сделки по купле-продаже недвижимости недействительной.
• При истребовании у покупателя недвижимости или ее части лицами, которые в силу тех или иных обстоятельств сохранили право собственности на данный объект.

Поскольку на 100% проверить прошлое недвижимости, приобретаемой на вторичном рынке, бывает крайне сложно или невозможно, оформление данного вида страхования выгодно как для банка, так и для покупателя, который в случае наступления страхового случая сможет вернуть долг банку и собственные средства, вложенные в покупку. Для новостроек подобные страховки не актуальны, поскольку покупатель квадратных метров в ней станет первым ее собственником.

Страхуется титул не на весь срок кредита, а на первые три года, поскольку именно такой период у искового срока давности.

Как происходит процесс оформления

Ипотечное страхование здоровья и жизни, так же как и страхование недвижимости, каждый банк предлагает оформить в строго определенных компаниях. Перечень их, как правило, довольно обширен, поэтому, несмотря на рекомендации кредитора, выбор у заемщика будет.

Многие кредитные организации работают в тесном сотрудничестве со страховщиками, а в некоторых банках созданы даже собственные страховые компании. Например, у популярного среди ипотечных заемщиков Сбербанка есть также компания «Сбербанк – страхование жизни», у «Россельхозбанка» – «РСХБ-Страхование», у «Альфа-Банка» – «Альфастрахование». Свои страховые компании работают в «ВТБ 24», «Газпромбанка» и многих других. Это очень удобно для клиентов, ведь им ничего не придется делать для получения страховки – банк подготовит бумаги сам и останется только подписать их практически одновременно с кредитным договором. Но минус у такого выбора тоже есть, ведь страховые компании, являющиеся по сути частью команды банка, порой предлагают не самые выгодные условия и тарифы.

Большинство банков сотрудничают с известными и крупными страховщиками – «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс страхование», «Росгосстрах» и другими.

Перечень необходимых документов

Для оформления договора страхования необходимо собрать определенные пакет документов, в который должны входить:

• Паспорт.
• Заполненное заявление на имущественное или личное страхование.
• Справка из банка о выдаче ипотеки.
• Если оформляется страхование здоровья и жизни, то может потребоваться медицинская справка, подтверждающая отсутствие определенного перечня заболеваний, но просят ее страховщики не всегда и порой им достаточно бывает просто устного подтверждения клиента о том, что он здоров.

Также необходимо подготовить определенную документацию по объекту недвижимости, список которой должен включать:

• Копию договора купли-продажи недвижимости или иные документы, подтверждающие переход права собственности.
• Свидетельство о гос. регистрации права собственности, на котором имеется отметка о наложении на недвижимость обременений в связи с залогом в банке.
• Копию тех. паспорта недвижимости.
• Копию документа о проведении оценки.
• Копию выписки из домовой книги.

В отдельных случаях и по усмотрению страховщика могут быть запрошены и другие документы.

Если в качестве залога выступает земельный участок, то перечень документов потребуется несколько иной и его необходимо уточнить заранее.

Каковы сроки?

В большинстве случаев решить вопросы со страховой компанией и оформить необходимые полисы можно в течение одного дня. Более длинный срок может возникнуть по двум причинам:

• Если для оформления страховки предоставлен неполный пакет документов.
• Если компания потребует проведения медицинского обследования и предоставления ей заключения о состоянии здоровья.

Стоимость

Вопрос относительно того, сколько придется тратить на страховку, актуален для каждого будущего заемщика. Если речь идет о страховании недвижимости, то здесь размер премии рассчитывается в процентном соотношении от страховой суммы, которая, в свою очередь, равна размеру долга по ипотеке. Традиционно это бывает 0,3–1,5%. Конкретный процент зависит от состояния объекта недвижимости. Например, для кирпичной новостройки премия будет меньше, а вот для вторичного фонда в любом случае окажется выше.

Страхование жизни будет стоить примерно таких же затрат, но конкретный размер определяется в зависимости от возраста заемщика, его социального статуса, места работы и ряда других условий. Значение имеет даже вес и пол заемщика. Например, для полных людей ставки страхования предлагается повышенная, а для женщин она традиционно бывает немного ниже, чем для мужчин.

Стоимость страхования титула составляет от 0,2 до 2,5%. Самая высокая ставка устанавливается на первый год действия договора, когда риск признания его недействительным особенно высок. На следующие два года страховка будет уже более дешевой.

Стоит ли страховать свою жизнь, приобретая жилье в ипотеку?

Настаивать на страховании жизни заемщика в большинстве случаев банки не могут. Исключение составляют лишь отдельные программы, условиями которых это предусмотрено в качестве обязательного требования.

Если рассматривать целесообразность оформления страховки с финансовой точки зрения, то чаще выгоднее бывает получить кредит с повышенной процентной ставкой, чем каждый год платить за страховку жизни и здоровья. Или же стоимость страховки и разница при получении ссуды с повышенной ставкой будет примерно равными.

Однако наличие договора страхования позволяет заемщику быть уверенным в том, что при определенных обстоятельствах страховщик частично или полностью покроет задолженность кредитора перед банком, а сам заемщик будет освобожден от уплаты взносов и при этом не потеряет квартиру. Другой вопрос, что далеко не всегда наличие страховки позволяет рассчитывать на получение возмещения, ведь получение вреда здоровью или смерть при определенных обстоятельствах страховыми случаями не являются.

Принимать решение о необходимости страхования жизни или отказе от него в каждом случае нужно индивидуально, в зависимости от того, с какой кредитной организацией заключается договор ипотеки и что в нем указано. Дело в том, что отдельные кредиторы рекомендуют застраховать жизнь, но в их договорах данное требование не обозначены. Другие, например, Сбербанк или «ВТБ 24» повышают ставку по ипотеке при отсутствии страховки на 1%, что, конечно, много, но не критично. «Райффайзенбанк» предлагает ставку на 0,5%% выше. А вот в «Юникредитбанк» ставка по ипотеке при отсутствии договора страхования жизни и здоровья повышается на 2,5%, что уже довольно ощутимо.

В последние десятилетия прошлого века полис страхования жизни был практически в каждой советской (российской) семье. Но крах экономики в 1991 году превратил договоры с Госстрахом в бумажки и отбил у населения желание отдавать деньги страховщикам. Массовое возвращение услуги на финансовый рынок связано с обязательными видами страхования (страховка на кредитные автомобили или ипотеку). Впрочем, по жилищным кредитам не всё однозначно.

Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 №102 обязывает страховать только залоговое имущество. Банк же требует дополнительно страхование жизни при ипотеке, а в некоторых ситуациях и полис на случай утраты права собственности. Стоит ли соглашаться с требованиями и во сколько они обойдутся?

Когда полис страхования ипотеки обязателен для заёмщика

Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:

Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?

Страхование жизни и здоровья обойдется в ставка 1 %.

Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.

Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.

Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.

Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.

Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?

Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.

Страхование жизни: от чего защищает договор

Полис гарантирует финансовую защиту от одного из событий:

1.Смерть заёмщика от:

• несчастного случая
• болезни, о которой не было известно на момент оформления страховки.

2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.

3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).

Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы. В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято. В последнем случае возмещение рассчитывается как произведение фактического периода нетрудоспособности и месячного платежа, делённого на 30.

Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.

Перед оформлением полиса нужно не только ознакомиться с его основными условиями, но и изучить Правила страхования.

В возмещении может быть отказано, если:

• потеря трудоспособности или смерть наступила вследствие умышленных действий заёмщика, направленных на причинение себе тяжких повреждений.
• причиной события послужило употребление алкоголя, наркотиков.
• событие сопровождалось криминальными действиями заёмщика, подпадающими под юрисдикцию Уголовного Кодекса.
• причиной события стало нетрезвое вождение или «передача руля» своего авто другому нетрезвому водителю.
• имело место самоубийство (попытка суицида) заёмщика в первые два года.

Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.

Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.

При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.

Что влияет на цену страховки

Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.

Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.

Личные данные	Сопутствующие факторы
Пол (тариф для мужчин выше) Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше) Хронические болезни Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью Неидеальное соотношение показателей роста/веса Частые больничные листы в последнее время Опасная профессия Экстремальное хобби	Размер кредита Наличие комиссий у посредника Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании) Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками)

Если у вас есть КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведите справки у своего агента, может ли компания предоставить особые условия по полису страхования жизни для постоянного клиента.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год. Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса. Несмотря на снижение страховой суммы («тела» кредита), уменьшения финансового бремени ждать не стоит из-за роста тарифов, вызванного увеличением возраста заёмщика.

Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору. Не разумно вводить страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, чтобы сэкономить несколько сотен рублей.

Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.

Видео. Ипотечное страхование

Подводные камни страховых выплат

К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:

Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.

Как оформить договор и можно ли его расторгнуть

Для оформления страховки понадобится:

• удостоверение личности;
• копия договора об ипотеке и кредитного договора с актуальным остатком задолженности;
• в некоторых случаях результаты медосмотра и справка от психиатра.

Оформить полис можно:

• у своего агента
• в офисе страхового брокера
• в аккредитованной страховой компании
• у аффилированного страховщика

Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие. В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика. Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.

Важно: уже год действует возможность вернуть деньги за навязанную страховку в первые пять дней, если не наступило страхового случая (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У) – так называемый «период охлаждения». Правило распространяется на ипотечную страховку.

Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика. Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок. Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.

Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.

Видео. Ипотечное страхование. Минимизируем расходы

Банковские структуры убеждают заемщиков ипотечного кредитования, что страхование жизни существенно снизит риски потери приобретаемой квартиры.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

С одной стороны это так и есть – в случае смерти заемщика, его семью никто не выселит из квартиры, если платежи по ипотечной ссуде будут прекращены.

С другой же стороны не всегда клиенты банков готовы понести дополнительные расходы в виде покупки полисов добровольного вида страхования.

Чтобы понять, насколько выгодна такая второстепенная покупка, нужно изучить хотя бы несколько вариантов предложений от страховщиков.

Это обязаловка или можно отказаться

Финансовые учреждения, выдающие ипотечные займы, могут также пользоваться незнанием заемщиков, их юридической безграмотностью, чтобы навязать те виды страховок, которые им выгодны.

Но в российском законодательстве четко определен порядок оформления ипотеки, где также указаны обязательные виды страховых защит.

К обязательной покупке подлежат полисы от следующих рисков:

Мы видим, что здесь не фигурирует никаких полисов, дающих защиту при угрозе жизни заемщика.

Кроме этого официальными правовыми положениями и нормами, прописанными Центральным Банком России , утверждены добровольные виды страхования, от которых вполне приемлемо заемщикам отказываться.

Сомнительная законность страхования при ипотечном кредите подтверждается .

Именно в этом нормативном документе дается перечень всех видов полисов, от которых можно отказаться, в том числе речь идет также и о страховании жизни заемщика.

Отказываться можно только при соблюдении установленных сроков – 5 рабочих дней, начиная от дня подписания соглашения, покупки полиса.

Перечень страховщиков и их условия

Не стоит забывать об одной предосторожности – если вы намереваетесь получить окончательное одобрение по своей ипотечной заявке, тогда в случае вашего недостаточного уровня дохода, вам лучше все же согласиться на условия банка и принять предложение застраховать свою жизнь.

В противном случае вас ожидает либо отказ, либо непомерное повышение процентных ставок по .

Отказ может быть в случае, если у вас нет возможности предоставить по кредитному соглашению поручителя, либо второго залога, доходы малы даже при совместном подсчете с заработком супруги (супруга).

И это не удивительно, ведь любое комплексное страхование при выдаче ипотеки клиентам является гарантией банку в том, что кредит будет погашаться в любом случае, что бы в жизни заемщика не происходило.

Не хотите получать отказы в банках по ипотеке, либо повышение процентов – соглашайтесь на , которая входит в комплексное страхование, сопутствующее такому виду ссуды.

Все равно вы сможете отказаться от этой страховки в течение 5 рабочих дней – зато получите одобрение по заявке и успеет подписать займовое соглашение с банком с удобными процентными ставками.

Правда, при подписании страхового договора придется все же оплатить сумму стоимости полиса, либо его часть. Но она к вам возвращается страховщиком после вашего отказного заявления.

Рассмотрим в специальной таблице условия некоторых страховщиков, которые продают полисы по риску ущерба, вреда жизни, здоровью заемщика при ипотечном кредитовании.

Условия разных страховых компаний, предоставляющих услуги по защите от рисков угрозы жизни, здоровья заемщика:

Наименование страховщика	Название программы	Лимит выплат, руб.	Срок действия полиса	Страховые случаи
ВТБ Страхование	«ОтЛичная защита»	До 1 млн.	1 мес. – 1 год	Гибель заемщика, его инвалидность либо длительное заболевание
Сбербанк	«Защищенный заемщик»	До 1-2 млн.	12 мес.	Смерть и потеря трудоспособности клиента
Согаз	«Копилка» «Уверенный старт» «Индекс доверия»	Индивидуально Более 2-5 млн. До 400% от взносов	3 мес. – 1 год 1-5 лет 3-5 лет	Широкий выбор страховых случаев
АИЖК	Страхование жизни, здоровья заемщика	От 650 тыс.	1 год	Страхование жизни,
Ингосстрах-Жизнь	«Семья», «Гарант», «Горизонт», «Капитал», «Аксиома», «Золотой Ключик»	До 100% от суммы страховых взносов или стоимости ипотеки	1 год — весь период ипотеки	Широкий спектр услуг, в том числе и накопительные системы с выкупными суммами
ВСК	Страхование заемщика при ипотеке	Индивидуально	12 мес. либо на все время займа	Жизнь и нетрудоспособность клиента банка
РЕСО Гарантия	«Капитал и Защита»	Индивидуально	5-30 лет	Действует накопительная система Травмирование из-за несчастного случая Жизнь клиента

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита Сбербанк

В ПАО «Сбербанк» оплачивать страховку можно двумя способами. Первый способ – это оплатить ее одноразовым платежом вместе с оплатой первоначального взноса по ипотеке.

Второй способ – погашать суммы ежемесячно совместно с суммами ипотечного графика. В этом случае также могут применяться два механизма погашения – аннуитетный и дифференцированный платеж.

В первом случае вся стоимость страховки дробится на равные доли и раскидывается по ипотечного займа.

А во втором случае с каждым месяцем суммы страховых взносов идут на уменьшение, хоть они и включены в график ипотечной ссуды.

Иногда также Сбербанк идет на уступки своим клиентам и позволяет им оплачивать страховку поквартально. Для этого нужно просто сразу предупредить банк, чтобы он внес такое условие в договор ипотеки.

Тогда при отказе от страховки клиенту просто будет возвращена та сумма, которая была им уже уплачена.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту должно всегда происходить при согласовании с самим кредитором.

Поэтому нужно не только подать заявление на отказ от страховки, но еще и поставить в известность об этом банк.

Процентные ставки он уже не поменяет, ведь договор с вами уже заключен на ипотеку, но тогда ему придется удостовериться, что от вас могут поступить иные виды платежных гарантий взамен страховки (например, ).

Страховыми случаями в ПАО «Сбербанк» признаются следующие ситуации, могущие возникнуть за ипотечный период в жизни заемщика:

1. Смерть клиента естественным образом.
2. Смерть клиента в результате наступления несчастного случая.
3. Ущерб здоровью, либо естественное его нарушение из-за иных факторов, когда заемщик больше не в силах продолжать , чтобы оплачивать ипотеку.
4. Частичная либо полная нетрудоспособность временного характера – ухудшение здоровья, травмы, ущерб здоровью из-за несчастных случаев.

В первых двух случаях страховщик покрывает целиком весь оставшийся долг по ипотеке, оформленной на умершего заемщика.

Таким образом, квартира, дом, дача или иное, какое недвижимое имущество остается родственникам умершего, и они могут вступать по закону в права наследования, оформляя надлежащим образом имущество в Росреестре .

Сравнение страховых компаний, где лучше и выгоднее условия

Каждый банк сотрудничает с теми или иными страховыми компаниями, поэтому при собеседовании клиенту будет предложен выбор из общего перечня страховщиков.

Тем не менее, по тарифным ставкам самыми выгодными считаются, по мнению экспертов на начало ноября 2020 года, такие страховые компании, как – СОГАЗ, Сбербанк, ВТБ и Ингосстрах.

Кроме тарифов еще у этих компаний очень большой перечень страховых случаев, что выгодно клиенту по критерию – «чем больше рисков застраховать, тем лучше».

В компании АИЖК с августа месяца 2020 года постоянно отмечаются непонятные сбои в его работе – то он отзывает свою , то – нет.

Стоимость услуги у разных компаний

На установление тарифов при продаже страховых полисов по риску угрозы либо ущерба жизни, здоровью влияет масса различных факторов.

Правительство России, Центробанк либо иные координирующие государственные органы не выставляют здесь никаких своих тарифных коридоров, как это, например, практикуется при формировании ценовой политики по обязательному автогражданскому страхованию ().

В этом случае страховые компании действуют на свое усмотрение и производят расчеты согласно своим правилам.

Причем даже стоимость полиса может отличаться между самими клиентами, гражданами, покупающими его. На цену повлиять могут следующие моменты:

• возраст страхователя;
• пол страхователя;
• где работает клиент;
• как оценивается медкомиссией степень здоровья клиента;
• есть ли у пользователя какие-то болезни хронического плана;
• на каком уровне финансовое состояние заемщика и в совокупности доходы всей семьи;
• какова сумма ипотечного займа в целом;
• имеется ли у клиента иные виды полисов.

Нужно учесть еще одну деталь, что при обнаружении у клиента хронических заболеваний, либо ухудшения состояния здоровья необратимым образом, страховщики могут и отказать в предоставлении ему своих .

В общей сложности сумма такой страховки обычно составляет не менее 0,3-2% от основной суммы, одолженной в банке на покупку недвижимости.

Если такую гарантию подключать по ипотеке, тогда не потребуется использовать поручителя по кредиту, либо предоставлять банку дополнительный .

Потому что при наличии страховых гарантий банку может быть вполне достаточно их, чтобы убедиться в своевременном и стабильном погашении займа в будущем.

Предлагаем изучить тарифы разных страховщиков по защите заемщиков при получении ипотеки по рискам, угрожающим жизни, здоровью клиента.

Тарифы у разных компаний на полисы по рискам смерти заемщика, его инвалидности либо заболевания, мешающего ему платить ипотеку:

Название страховой компании	Наименование ключевого страхового случая	Тарифы на полис – процент от стоимости ипотеки
Сбербанк	Жизнь и потеря трудоспособности Жизнь заемщика, его здоровья и принудительная утрата его работоспособности С возможностью дополнительного подбора параметров страхования	1,99% 2,99% 2,5%
АИЖК	Жизнь, здоровье заемщика	0,7-1,5%
Согаз	Широкий спектр страховых случаев	0,5-3%
ВТБ	Страхование Жизнь и здоровье заемщика	От 0,95%
Ингосстрах	Большой пакет услуг и много разных программ	От 0,75%
ВСК	Жизнь, инвалидность клиента банка	От 1,5%

Какой предоставляется при оформлении пакет документов

Разницы нет, в каком банке вы приобретаете недвижимость по ипотечному займу, порядок оформления страхового полиса по рискам угрозы либо ущербу жизни будет происходить одинаково.

Пакет бумаг тоже предоставляется для всех случаев один и тот же и представляет собой следующий перечень документов:

• заполненное собственноручно заемщиком заявление;
• заполненная того, кто пишет заявление (иногда этот документ совмещен в один с бланком заявления);
• гражданский российский паспорт заемщика;
• копия ипотечного контракта с банком;
• заключение медкомиссии (по требованию страховщика).

Большинство страховых компаний совсем не требуется предъявлять справку о состоянии здоровья от врачей. Но тогда они повышают ставки при определении цены полиса клиента.

А вот уже если вы докажете документально, что у вас нет никаких серьезных заболеваний и вы здоровы, тогда вы сможете рассчитывать на существенное понижение процентов при тарификации стоимости полиса.

Когда вы заключаете договор страхования, то обратите внимание на следующие важные детали:

1. Какие страховые случаи принимаются во внимание.
2. Должен быть четкий внятный и понятный перечень страховых случаев.
3. Срок действия полиса обязательно должен быть указан. Идеальный вариант, если срок будет совпадать со сроком действия ипотечного соглашения.
4. Процент по сумме ипотеки.
5. Подробная информация о том, как, в каком объеме и порядке нужно вносить страховые взносы.

Когда наступает страховой случай, то заемщик, либо его родственник обязаны, как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию.

Вообще всегда следует ориентироваться на инструкции, прописанные в самом страховом договоре, чтобы не нарушать никаких сроков.

Сообщать о наступлении случая нужно обязательно в письменном виде. Кто платит , если заемщик умирает, об этом также прописывается в договоре страхования.

Обычно это ближайшие родственники, которые должны будут собрать надлежащий пакет бумаг, подтверждающих наступление страхового случая, и предоставить его не только в страховую компанию, но также и в банк.

К такому пакету, что должны собрать родственники умершего заемщика, относятся следующие документы:

• свидетельство о смерти или решение суда о том, что заемщик погиб и признается умершим;
• справка о причинах смерти;
• выписка из медицинского учреждения об истории болезни, если это было ключевым фактором летального исхода;
• акт о происшествии на работе заемщика, что привело к его гибели;
• иные документы, подтверждающие факт наличия страхового случая.

Возмещение страховщики осуществляют в 100% объеме тогда, когда заемщик умер, погиб. Возмещается в данном случае остаток по ипотеке целиком.

Когда клиент банка получил увечья, инвалидность и не может больше трудиться, тогда возмещается ипотека только в объеме 50-75%.

Если клиент просто заболел, находится на лечении, тогда ипотека будет погашаться страховыми премиями ровно столько времени, сколько заемщик будет болеть.

Как только он выйдет на работу и будет признан трудоспособным, так сразу же все выплаты страховой компанией банку по ипотечной ссуде будут прекращены.

Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде. Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться. Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

Мнение эксперта

Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2020 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха .

То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию. В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита , если в этом есть необходимость.

Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком. Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:

Где в 2020 году лучше брать ипотеку, в каких банках самые выгодные условия, и как сделать свою ипотеку максимально выгодной — .

При продаже квартиры по ипотеке вы обязательно столкнетесь с такой процедурой, как оценка недвижимости. Зачем она нужна и как проходит, суть процедуры и основные особенности, с которыми придется столкнуться в статье по этой ссылке .

3 довода в пользу страховки

Для заемщика страховка жизни и здоровья облегчит его положение при возможных форс-мажорах. Иначе при частичной или полной потере трудоспособности решать вопрос с кредитом придется только своими силами. Оформленный страховой полис позволяет рассчитывать на ряд преференций от банков.

Из них можно выделить 3 главных выгоды для заемщика:

1. Сниженный процент.
2. Отсутствие требования об обязательном поручительстве.
3. Меньший размер первоначального взноса.

Конечно, есть банки, которые предлагают ипотеку вообще не упоминая о страховании жизни. Но решение в любом случае остается за заемщиком. Под заманчивыми предложениями часто скрываются более высокие комиссии и проценты, ведь при отсутствии страховки банку приходится уменьшать свои риски другими способами. Мы советуем оформлять ипотечный кредит именно со страхованием жизни и здоровья, особенно при длительном сроке погашения.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Отказ от страхования жизни влечет за собой повышение процентной ставки по ипотеке на 0,5-3,5% в разных банках. К заемщику выдвигают более жесткие требования, иногда уменьшая максимально возможную сумму кредита, что устраивает не всех клиентов.

При выборе страховой компании менеджеры банка могут настойчиво предлагать какого-то конкретного страховщика. Это происходит из-за некомпетенции отдельных сотрудников или по причине необходимости выполнения плана по дополнительным услугам. Между тем, заемщик может застраховаться в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, то есть аккедитованной в нем.

Рекомендуем сравнить условия и стоимость страхования в нескольких фирмах – разница иногда может быть ощутимой. Страховаться в банке чаще всего дороже, но бывает и наоборот, когда клиенту предлагают подходящие условия в рамках специальных акций или по причине длительного сотрудничества с ним.

Жизнь и здоровье военнослужащих и некоторых других категорий заемщиков могут быть уже застрахованы. Но отказаться от подобного страхования в банке все равно не получится. Дело в том, что по данной страховке выплату получает сам заемщик либо его родственники и деньги могут быть не направлены на погашение ипотеки. Банку же необходимо чтобы именно он был выгодоприобретателем (то есть получателем страховой выплаты).

Где делают страховку для ипотеки – топ-5 компаний

Рассмотрим условия 5-ти популярных страховых фирм, в которых можно застраховать жизнь и здоровье для ипотеки. В сравнении используются данные авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» (raexpert.ru) из рейтинга финансовой надежности страховых организаций, предоставляющих услугу страхования жизни.

Ингосстрах

Одна из крупных и известных фирм на российском рынке. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» характеризует Ингосстрах высокой кредитной способностью, финансовой надежностью и устойчивостью (ruAA).

Организация имеет привлекательные предложения по ипотечному страхованию. Офисы Ингосстраха есть даже в небольших городах и поселках. На сайте имеется специальный калькулятор, который поможет рассчитать стоимость страховки исходя из различных условий.

После расчета клиенту предложат оформить страховой полис и оплатить его онлайн, не выходя из дома. После оплаты на электронную почту приходит письмо с полисом, заверенным электронной подписью. Клиенту остается только подписать его со своей стороны.

Страхование жизни и здоровья в Ингосстрахе имеет следующие преимущества:

1. Крупная, стабильная и платежеспособная компания.
2. Широкое распространение в регионах, малых городах.
3. Скидки при онлайн оформлении. Например, для клиентов Сбербанка организация предоставляет 15% скидку при онлайн оформлении полиса.
4. Имеется удобный калькулятор расчета стоимости страховки.

Калькулятор страхования

Рассчитать страховку на специальном калькуляторе Ингосстраха, и оформить ее онлайн, можно прямо на нашем сайте или на сайте страховой компании по этой ссылке .

Например, годовая стоимость страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика-женщины 35 лет, для ипотеки, взятой в Сбербанке под 10% на квартиру с оформленным правом собственности, с остатком задолженности 1 500 000 рублей, обойдется в 5 211 рублей (с 15% скидкой).

Рассчитали стоимость страховки жизни в Ингосстрахе

ВСК Страховой Дом

Достаточно крупная и известная компания, с умеренно высоким уровнем надежности и финансовой устойчивости (ruA+) по версии рейтингового агентства «Эксперт РА».

Занимает 7 место по сборам в нише страхования жизни. Региональная сеть насчитывает более 500 филиалов и отделений на территории страны. Имеется возможность онлайн оформления полиса, однако тарифы довольно высокие.

Рассчитаем стоимость страховки в ВСК. Условия те же, что и в предыдущем примере. Стоимость страховки по программе «Защищенный заемщик» составит 5 100 рублей. Однако, сумма не окончательная и может изменится в большую сторону при указании дополнительных данных (вес, место работы, и т. д.) при заполнении анкеты.

РЕСО Гарантия

Организация занимается добровольным страхованием от несчастных случаев и болезней, страхованием жизни. Рейтинг надежности компании, по мнению агентства «Эксперт РА», ruAA+. Организация с высоким уровнем надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости.

РЕСО-Гарантия состоит во Всероссийском союзе страховщиков, и Федеральном саморегулируемом союзе страховых организаций. Является единственной фирмой, которая страхует клиентов старше 60 лет. На официальном сайте есть удобный калькулятор расчета стоимости.

Посчитав стоимость страховки на калькуляторе с теми же условиями, получаем сумму 3 555 рублей. Сумма может измениться при указании дополнительных данных для оформлении полиса. Для Сбербанка результат не действительный, стоимость будет больше.

Расчет страховки в РЕСО гарантия

Сбербанк страхование жизни

Дочерняя организация Сбербанка России, была создана для страхования жизни своих заемщиков. В линейке тарифов имеется предложение «Защищенный заемщик» для ипотечных клиентов. Позволяет снизить ставку по ипотеке Сбербанка на 1%.

Агенство «Эксперт РА» характеризует компанию максимальным уровнем кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости (ruAAA). Прогноз по рейтингу стабильный.

Из плюсов выделим надежность и стабильность компании, возможность оформления полиса на официальном сайте онлайн со скидкой 10%. Максимальный остаток задолженности – 1 500 000 рублей, если сумма больше, страховка оформляется в отделении банка.

Минусом считается высокая стоимость полиса – на 30-40% выше, чем у других аккредитованных страховщиков. Расчет на сайте Сбербанка показывает, что стоимость страховки по тем же условиям составит 5 160 рублей.

Стоимость страхования жизни в Сбербанке

СОГАЗ Жизнь

Дочерняя компания «Газпрома» и банка «Россия». Серьезная компания, с максимальным уровнем финансовой надежности и устойчивости по данным «Эксперт РА» (рейтинг ruAAA). В основном принимает ипотечных клиентов Газпромбанка, у которых практически нет шансов застраховаться в другой организации.

Компания активно развивает классическое долгосрочное страхование жизни в первую очередь для корпоративных клиентов, банковское страхование жизни заемщиков, сотрудничая с банками, и долгосрочное страхование жизни физических лиц, не являющихся сотрудниками партнерских компаний.

Базовая ставка страхования жизни для Сбербанка составляет 0,21%. При страховой сумме 1 500 000 рублей, стоимость полиса на 1 год составит:

1 500 000 / 100% * 0,21 = 3150 рублей.

Один из самых недорогих вариантов для Сбербанка.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

Вопрос страхования, когда речь идет о жизни и здоровье ипотечного заемщика, можно считать риторическим: без совершения этого действия большая часть банков попросту откажет в кредите. Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно?.

Откуда ноги растут

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке , не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо - значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования - залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон - что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд. То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок. Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время…

Скупой платит дважды

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Цена вопроса страхования жизни

Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).

Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

Б анки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы «добровольно и с песней», стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно – до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.

Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).

Справка: это должен знать каждый заемщик

1. В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
2. Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
3. Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии определяются условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

Не состоял, не участвовал, не привлекался…

Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования. Самое главное неудобство - это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, «рассматривание под лупой» медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки… Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование…

Но поставьте себя на место кредиторов и страховщиков. Они не из любопытства лезут в ваши интимные тайны. Как говорится, «ничего личного». Банк озабочен вашим здоровьем лишь постольку, поскольку этого ресурса вам должно хватить на весь срок выплаты кредита, а он может быть достаточно долгим. Ну а страховщики… Поверьте, они, как никто другой, желают вам бессмертия и вечной молодости. Ведь при таких условиях страховой случай не наступит никогда. И наоборот: если бездумно оформить страховку хроническому алкоголику, который, приняв на грудь пару бутылок, отправляется попрыгать с «тарзанки», страховую премию придется выплатить очень скоро.

Конечно, это утрированный пример. Но то, что «занудство» страховщиков вполне обоснованно, неоспоримый факт. И лучше «бить врага его же оружием», то есть тоже проявить себя занудой: пройти обследование, сдать необходимые анализы, хранить все медицинские справки и назначения, копить свидетельства, что вы ведете добропорядочный и мирный образ жизни. Тогда, если гром все-таки грянет и вы в самом деле утратите трудоспособность, страховщики не смогут урезать страховую премию на том основании, что вы скрыли хроническое заболевание или опасное увлечение.

Еще один совет от сайт: выучите как «Отче наш» перечень страховых случаев, и заранее найдите квалифицированного юриста, со стажем судебной практики по страховым делам, который при необходимости аргументировано разъяснит страховой компании, что вы имеете право на выплату премии.

Вместо эпилога: надо, надо страховаться…

С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!

Больше всего нервов ипотечникам портит неотвязная мысль: «А что будет, если я не смогу выплачивать кредит? Неужели потеряю квартиру?» Увы, риск этот реален, особенно если ипотечный кредит взят фактически под зарплату, а стабильность дохода напрямую зависит от состояния здоровья. Но именно с помощью страховки его можно (и нужно) минимизировать.