Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

В зависимости от того, какая страховая стоимость имущества, будет рассчитываться сумма взноса и возмещения. Но обязательные виды имеют уже свою базу расценок.

Подписывая полис, важно знать заранее: какую сумму взноса от клиента требует фирма и соответствует ли она реалиям рынка.

Виды страховки

Страхование сегодня - отдельная область экономики. Клиент компании платит за то, что последняя обязуется принять на себя его риски. Тогда страхователь может спокойно спать и не переживать о возможных неприятностях.

Застраховать можно что угодно:

• недвижимость;
• ювелирные изделия;
• автомобили;
• жизнь и здоровье;
• предпринимательские и финансовые риски;
• туристическое страхование;
• нематериальные ценности (произведения искусства);
• земельный участок, другое.

Страхователь и его клиент имеют обоюдную выгоду от сделки. И если компания соблюдает «правила игры» на своем рынке, все больше и больше клиентов будет вкладывать в нее деньги. Главное — достигнуть консенсуса между обеими сторонами в отношении суммы возмещения. Чтобы правильно ее рассчитать, необходимо провести оценку имущества, то есть определить страховую стоимость.

Понятия страховой стоимости и страховой суммы. Отличия

Согласно законодательству РФ, при наступлении указанного в полисе, страховщик обязан выдать клиенту определенную сумму. Эта сумма — ключевой момент заключения договора, она просчитывается компанией и после согласования с клиентом вписывается в договор личного или имущественного страхования. Это и есть сумма страховки.

Однако страховая сумма и страховая стоимость — понятия не идентичные. Страховая стоимость может быть равной сумме, однако на практике то количество денег, что клиент может получить на руки, меньше чем реальная рыночная стоимость объекта. Превышать стоимость сумма страховки не может, что установлено п. 2 ст. 10 Закона об дела, поскольку страхование призвано возмещать ущерб, а не способствовать увеличению капитала.

Что же такое страховая стоимость? Она определяется после оценки имущества или оценки риска, который берет на себя страховая компания. Чаще всего это именно рыночная стоимость.

Надо учесть, что только при добровольном страховании сумма возмещения договорная. В том случае, когда подписание полиса носит обязательный характер, сумма будет установлена законодательными нормами.

Сумма страховки иногда имеет фиксированный размер. А бывает, она устанавливается исходя из определенного процента стоимости.

Виды стоимости страховки

Самое распространенное страхование — имущественное. Стоимость страхования имущества, как уже говорилось, высчитываться по разным методикам. Исходя из выбора этого метода выделяют такие виды страховой стоимости:

• Полное страхование. Стоимость страхового объекта равна возмещению.
• Пропорциональное.
• Замена объекта на новый и рабочий. Применяется при продаже бытовой техники.
• Возмещается сумма, которая нужна для ремонта объекта.

В зависимости от особенностей расчета тарифа, выделяют индивидуальный страховой риск и массовый. Под массовым видом риска имеется в виду страховка от природных катаклизмов. Страховая стоимость здесь рассчитывается по отдельным тарифам.

Для определения стоимости страховки нужно выбрать сначала метод оценки объекта страхования. Он может быть сравнительным, доходным или расходным. В большинстве случаев применяют сравнительный метод. Стоимость выводят исходя из анализа предыдущих сделок и рыночной ситуации. После этого определяется сумма возмещения.

Формула для расчета страхового возмещения при использовании пропорциональной системы расчета везде одинакова. Изменяется только тариф.

Формула имеет следующий вид: Q = Т · S/W.

• S - сумма страховки;
• W - реальная стоимость имущества;
• Т - избранный для данного вида риска коэффициент.

Стоимость имущественной страховки. Риски

Оценка недвижимости обычно проводится в отделении Ростехинвентаризации или в любой частной оценивающей имущество фирме, имеющей лицензию.

На оценку стоимости влияет несколько факторов:

• категория риска;
• реальная стоимость;
• длительность страховки;
• тип срахуемого объекта.

Очень важный пункт — категория риска. не будет работать себе в убыток. Все риски, связанные с заключением сделки, проверяются высочайшими профессионалами - адеррайтерами. Это лица, которые несут ответственность за Они классифицируют виды рисков и решают, какие из них принимать, а какие отклонять. Основные категории риска следующие:

1. кража имущества;
2. причинение вреда имуществу злоумышленниками;
3. несчастные случаи различного характера;
4. катастрофы, связанные со стихией (наводнения, оползни, другое).

В связи с этим анализируется множество параметров. Если страхуется недвижимость, то проверяется месторасположение, степень износа этой постройки. Производя расчет страховой стоимости, оценщик будет анализировать также инвентаризационную и кадастровую стоимость недвижимости.

Оценка страхования предприятия

Когда страхуется юридическое лицо, тариф избирается на основе величины предприятия. Для средних предприятий действуют одни тарифы, для крупных — иные. Во время проведения оценки стоимости учитывается все: основные фонды, оборотные, складские запасы, и даже стоимость тех построек, что недостроены.

При анализе рисков используется вся доступная информация, так как суммы в этом виде страхования большие. Обязательно учитывается вся статистика, имеющаяся у других компаний.

В России не очень распространено. Нестабильное состояние экономики делает его непривлекательным.

Можно ли изменить стоимость после подписания полиса?

После подписания полиса его условия нельзя изменять. Но есть и свои нюансы. Страховую сумму может оспаривать сама фирма или налоговая, если есть сомнения в правильности расчета страховой стоимости. И когда в судебном порядке удастся страховщику доказать, что его обманули, он имеет право понизить сумму возмещения.

Другим нюансом является акцепт — внутренняя проверка в страховой организации. Если во время проверки обнаружено, что сумма возмещения завышена, страховщик сообщает об акцепте клиенту, и договор будет переписан и перезаключен.

Несомненно, в заключении полиса есть преимущества. Застраховавшись, физическое лицо или организация получает гарантию возмещения денежных средств. Но принципы расчета слишком запутаны, и большинство страхователей не может разобраться в этой системе. Поэтому контролировать страхование должно государство.

Страховая сумма и страховая стоимость

Вопрос об определении страховой стоимости и установлении её в договоре страхования является актуальным как для страхователей, так и для страховщиков. Действительно, как при неполном, так и при избыточном страховании страхователь несёт убытки, причиной которых в конечном счёте, служит неверно установленная страховая стоимость имущества. В первом случае, страховой выплаты будет недостаточно для возмещения ущерба, причинённого имуществу при страховом случае, во втором, часть страховой премии уплачивается излишне. Что касается страховщиков, то результатом систематической переоценки страховых стоимостей и завышения страховых сумм может явиться неоправданно высокая убыточность страхования, риск финансовых потерь, уменьшение финансовой устойчивости и платёжеспособности страховщиков. Напротив, заниженная оценка страховой стоимости имущества и, соответственно, установление страховых сумм в меньшем размере чреваты конфликтами со страхователями, потерей реальных клиентов-страхователей.

На практике, страховая стоимость может быть определена:

- в размере балансовой (остаточной) стоимости на основании выписки из баланса страхователя (соответственно, только в случае, если страхователь является балансодержателем принимаемого на страхование имущества). Данный способ не рекомендуется применять для имущества (оборудования), поставленного на баланс в не новом состоянии, а также, если срок эксплуатации имущества превышает 50 % срока его полезного использования, т.к. в этом случае стоимость имущества с учётом начисленной бухгалтерией амортизации гораздо ниже действительной (страховой) стоимости;

- на основании отчёта об оценке независимого оценщика ;

- в размере стоимости, указанной в договоре купли-продажи, поставки и подобных договоров , товарно-транспортных накладных, товарных чеках, сальдовых ведомостях и других документах.

Необходимо отметить, что страховая стоимость не включена в перечень существенных условий договора имущественного страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Оценка действительной (страховой) стоимости принимаемого на страхование имущества является лишь правом, но не обязанностью страховщика (п. 1 ст. 945 ГК РФ). Также и положения статей 948 – 951 ГК РФ сами по себе не делают оценку страховой стоимости обязательной.

Условие, ограничивающее страховую сумму страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК РФ), не обязывает страховщика её оценивать и указывать в договоре.

При этом, в соответствии со ст. 948 ГК РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости.

Если по соглашению сторон при заключении договора страхования страховая стоимость застрахованного имущества не определялась и в договоре страхования не указывалась, то страховщик вправе при наступлении страхового случая определить действительную стоимость застрахованного имущества на дату и в месте заключения договора страхования, а при необходимости – привлечь в этих целях независимую экспертную организацию.

Как правило, для следующих видов имущества действительной стоимостью считается:

Для зданий и сооружений – стоимость строительства в данной местности объекта, аналогичного застрахованному по своим проектным характеристикам и качеству строительных материалов, уменьшенная на процент износа, соответствующий эксплуатационно-техническому состоянию застрахованного здания (сооружения);

Для объектов в стадии незавершенного строительства – сумма фактически произведённых материальных и трудовых затрат на дату заключения договора страхования, исходя из усреднённых цен, норм и расценок для данного вида работ и затраченных материалов в данное время в данной местности;

Для оборудования, машин, инструментов, инвентаря, приборов, вычислительной техники, мебели, предметов интерьера - стоимость приобретения аналогичного по назначению и эксплуатационно-техническим характеристикам нового имущества (включая затраты на доставку к месту страхования, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов, других обязательных платежей), уменьшенная на процент износа, соответствующий эксплуатационно-техническому состоянию застрахованного имущества;

Для продукции, производимой страхователем (как не завершённой производством, так и готовой) – стоимость повторного производства данной продукции страхователем (включая расходы на само производство, закупку сырья, полуфабрикатов, транспортные расходы), но не выше стоимости производства данной продукции на дату заключения договора страхования;

Для товаров, которыми страхователь торгует, а также для сырья, закупленного страхователем - стоимость данных товаров по минимальным рыночным ценам, необходимым для повторной их закупки, включая затраты на их транспортировку, упаковку, таможенные пошлины и прочие сборы, но не выше цен, по которым они могли бы быть куплены страхователем на дату заключения договора страхования;

Для иного имущества, принимаемого на страхование, – действительная стоимость имущества в месте страхования в день заключения договора страхования, которая может определяться на основании заключения профессионального оценщика, документов бухгалтерской отчётности, договора купли-продажи, поставки и т.п. договоров, товарно-транспортной накладной, чеков и других документов.

Проблема оценки страховой стоимости при имущественном страховании приобретает особую остроту при страховании объектов недвижимого имущества. Как правило, страхователь заказывает оценку рыночной стоимости имущества (недвижимости) для целей кредитования. Рыночная стоимость определяется с учётом местоположения объекта и стоимости аренды земельного участка. Зачастую, при таком подходе рыночная стоимость объекта страхования, не соответствует реальной восстановительной стоимости, отвечающей целям страхования.

Если в заявлении на страхование указывается заявленная действительная стоимость подлежащего страхованию имущества, то она должна быть определена одним из вышеуказанных в настоящем разделе способом, датирована и подтверждена документально. Актуальность документов, подтверждающих действительную стоимость, и их адекватность для целей страхования оценивается страховщиком (подразделением андеррайтинга) в каждом конкретном случае индивидуально на этапе предстраховой подготовки договора.

В том случае, если актуальность и адекватность заявленной действительной стоимости (подтверждённой документально) принимается подразделением андеррайтинга, данная стоимость указывается в договоре страхования в качестве страховой стоимости.

Таким образом, с учётом вышеизложенного, в качестве страховой стоимости следует использовать:

- заявленную действительную стоимость имущества, указанную в заявлении на страхование (вне зависимости от того, указана эта стоимость в договоре страхования или нет), - в случае, если данная стоимость принимается страховщиком; либо

- стоимость, определённую страховщиком путём назначения соответствующей экспертизы , - в случае, если заявленная страхователем стоимость не принимается страховщиком; либо

- стоимость, определённую страховщиком самостоятельно с использованием профессиональных знаний и опыта заключения договоров страхования имущества, аналогичного заявленному на страхование, - в случае, если действительная стоимость имущества в заявлении на страхование не указывается.

При наличии сомнений в адекватности заявленной страховой стоимости для целей страхования либо при отсутствии подтверждающих данную стоимость документов, действительная стоимость в заявлении на страхование может не указывается .

Страховая сумма – это определённая договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его страховой стоимости.

Страховая сумма может быть установлена:

-равной страховой стоимости (страхование имущества на полную стоимость);

-ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование).

Размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе в другой страховой организации, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость застрахованного, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Одно и то же имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

После производства страховой выплаты страховая сумма уменьшается на сумму страховой выплаты, если иное не предусмотрено договором страхования. Уменьшение страховой суммы производится со дня наступления страхового случая. После восстановления или замены повреждённого имущества страхователь имеет право за дополнительную страховую премию восстановить первоначальную страховую сумму.

Страховщик несёт обязательства по производству страховой выплаты при наступлении страхового случая в пределах установленных в договоре страхования страховых сумм.

Помимо общей страховой суммы по договору страхования могут быть установлены страховые суммы в отношении:

Отдельных позиций (единиц, элементов) застрахованного имущества;

Отдельных номенклатурных групп застрахованного имущества;

Отдельных страховых событий (страховых рисков, например риск террористического акта).

Расходов по расчистке.

Страховая сумма является максимальной суммой, которая может быть выплачена страховщиком по всем и каждому страховому случаю по договору страхования. Данное условие относится и к страховым суммам, установленным по отдельным единицам имущества, рискам, расходам.

В течение действия договора страхования по согласованию сторон могут быть изменены ранее установленные размеры страховых сумм в связи с изменением стоимости, количества, состояния застрахованного имущества.

Согласно ст. 10, п. 2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховая стоимость есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования.

В правилах страхования имущества предприятий многие российские страховщики отождествляют действительную стоимость с бухгалтерской стоимостью.

Стоимость основных производственных фондов до истечения одного года эксплуатации определяется в размере первоначальной

балансовой стоимости; более одного года эксплуатации – в размере остаточной стоимости с учетом физического износа16 . Если в состав имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной балансовой стоимости (т. е. вся стоимость списана на амортизацию, а объекты продолжают функционировать), то их стоимость может быть определена по соглашению сторон как заявленная.

Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется по данным инвентаризаций; товарно-материальных ценностей собственного производства – издержками производства, необходимыми для их изготовления, но не выше их продажной цены; приобретенных товарно-материальных ценностей – стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора; объектов незавершенного строительства – фактически произведенными затратами к моменту заключения договора, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ.

Страховая стоимость домашнего имущества определяется, вопервых, на основании стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость; во-вторых, на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.

В правилах страхования домашнего имущества также могут иметься таблицы его физического износа.

Страховая сумма. Согласно ст. 10, п. 1 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” страховой суммой считается определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное. Это определение, принципиально верное, не отражает количественной связи страховой суммы со страховой стоимостью. Дело в том, что у

одного страхователя, например, имеются деньги, чтобы платить

16 К правилам могут прилагаться таблицы физического износа по различным видам имущества.

страховые взносы с полной страховой стоимости объекта, а у другого есть деньги и желание платить взносы только с 50% страховой стоимости объекта.

С учетом этих реалий

страховая сумма в правилах страхования имущества есть понятие, показывающее также ту сумму денег, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество, или это та часть действительной, фактической стоимости (страховой стоимости) имущества, которая записана страховщиком в договор страхования по желанию и платежеспособной возможности страхователя.

Страховая сумма согласно правилам (и Закону) может соответствовать полной действительной стоимости объекта или части ее (в нашем примере 50%), но она не может превышать страховую стоимость.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то правила разрешают ему заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца имеющегося договора.

4.1.6. Системы страхового обеспечения

В правилах такое словосочетание не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на системы страхового обеспечения.

Система страхового обеспечения в имущественном страховании – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так

как она показывает соотношение между страховой стоимостью, суммой и фактическим убытком17 .

В правилах имущественного страхования могут быть использованы три метода возмещения убытков:

1) по системе пропорционального обеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле фактического убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;

2) по системе обеспечения первого риска все убытки не выше страховой суммы возмещаются; все убытки сверх нее не возмещаются (страховая сумма равна 5 млрд. руб.: а) убыток 2 млрд. руб. возмещается; б) убыток 5 млрд. руб. возмещается; в) при убытке 6 млрд. руб. - 5 млрд. руб. возмещаются, 1 млрд. руб. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный);

3) по системе предельного обеспечения (ответственности)18 .

Первый метод возмещения убытков используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства, в том числе личного транспорта; второй – при страховании домашнего имущества и личного

17 Например, застраховали объект страховой стоимостью 10 млрд. руб. на 5 млрд. руб. страховой суммы. Степень страхового обеспечения равна 50%.

18 Это система встречается редко. При ней возмещение убытка ограничивается определенными в договоре минимальной и максимальной величинами.

транспорта; третий использовался в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.

4.1.7. Процедуры, связанные с договором страхования

Согласно действующему законодательству договор страхования есть соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки (ГК РФ, ст. 929, 934, 942).

Процедуры, связанные с договором страхования, обозначены в

3.1.4 настоящего пособия. Основные из них:

− оформление заявления на страхование;

− заключение договора страхования;

− согласование обязанностей и прав сторон;

− выплата страхового возмещения;

− прекращение договора страхования;

− определение особых условий страхования.

Заявление на страхование

Договор страхования имущества, согласно ГК РФ, заключается на основании заявления страхователя19 , который представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо устно заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ст. 940, п. 2).

Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан дать ответы на все вопросы в заявлении, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектом страхования.

Это необходимо потому, что уже в заявлении фиксируются основные экономические показатели будущего договора страхования:

− страховая стоимость имущества, предложенного к страхованию (см. 4.1.5);

− его страховая сумма (см. 4.1.5);

− размер страховых взносов (см. 3.3.1);

19 В правилах страхования можно встретить уточнение типа “или уполномоченного им лица”.

− страховая франшиза.

Франшиза (страховая) есть записанное в правилах освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.

Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза может быть условной (невычитаемой) или безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что страхователю не будет возмещаться убыток в пределах суммы, составляющей франшизу. Если же убыток оказался больше франшизы, то страховщик возместит его полностью (но не более страховой суммы).

Например, в договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. руб. Сумма ущерба составила:

a) 9 тыс. руб.;

b) 11 тыс. руб.

В случае а) страхователь возмещения не получит; в случае b) получит возмещение в размере 11 тыс. руб.

Безусловная франшиза означает, что при убытке в любом размере франшиза будет учтена. Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае b) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. руб. (11 тыс. руб. - 10 тыс. руб).

Согласно правилам страхования имущества может устанавливаться период (несколько дней) от подачи заявления до подписания сторонами договора страхования. В это время

− страхователь принимает окончательное решение о вступлении или невступлении с данным страховщиком в договорные отношения;

− страховщик имеет право (до заключения договора страхования, а также в период его действия) проверять наличие, состояние и стоимость имущества, указанного в заявлении. В это же время страховщик проверяет правильность других сведений, сообщенных страхователем.

Если по имуществу, предложенному к страхованию, уже заключены договоры страхования или страхователь намерен заключить их с другими страховщиками, то он обязан поставить в известность об этом страховщика при подаче ему заявления.

Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превысить его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору, к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

5 млрд. руб., у страховщика № 2 – на страховую сумму 7 млрд. руб. Налицо – двойное страхование, т.е. страховая сумма превышает страховую стоимость на 2 млрд. руб.

В результате оговоренного страхового случая имущество погибло, убыток признан страховщиками в размере 10 млрд. руб. Доля страховщика № 1 в страховой сумме (совокупной, равной 12 млрд. руб.) составила 41,7%, страховщика № 2 – 58,3% (соответственно, 5 млрд. руб. от 12 млрд. руб. и 7 млрд. руб. от 12 млрд. руб.).

Согласно правилам и Закону РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (ст. 10, п.2) страховщик № 1 выплатит страхователю 4,17 млрд. руб. возмещения (41,7% от 10 млрд. руб.), страховщик № 2 – 5,83 млрд. руб. (58,3% от 10 млрд. руб.), т.е. суммарное возмещение страховой стоимости составит 10 млрд. руб.

Заключение договора страхования

Если обе стороны в установленном правилами сроке после подачи заявления не изменили решения о вступлении в сделку, то наступают процедуры, связанные с заключением договора страхования.

Страховщик оформляет договор страхования, содержание которого соответствует требованиям главы 48 ГК РФ. В частности, на основании проверенных данных заявления страховщик записывает в договор величины страховой стоимости, суммы (в том числе в процентах от страховой стоимости) и страхового взноса.

В договоре обычно указывается способ исчисления размера страхового взноса. Основанием для этого служат:

− действующие тарифные ставки,

− заявленная и записанная в договоре страховая сумма,

− срок страхования согласно договору.

Если договор заключен на 1 год, то величина страхового взноса

определяется по соглашению сторон, которое базируется на тарифной ставке20 .

Если договор страхования заключается на несколько месяцев, то величина страхового взноса исчисляется по формуле

СВn =ГСВ × n,

где СВn – страховой взнос за n месяцев;

ГСВ – размер годового страхового взноса в рублях; n – срок действия договора страхования в месяцах21 .

20 Величина взноса в этом случае может быть равна тарифу, меньше или больше его. Это зависит от соотношения спроса и предложения, политики страховщика и других причин.

Если договор страхования заключается на два года и более, что в настоящее время очень редко встречается, то страховщик может предоставить скидку (например, 10% и более) от исчисленной величины страхового взноса.

На окончательную величину страхового взноса могут повлиять другие скидки (за безаварийность, сезонность), а так же надбавки (за аварийность, форс-мажор и др.)

В договоре имущественного страхования имеются разделы, регламентирующие:

− права и обязанности сторон;

− срок действия договора;

− юридические (домашний – для страхователя при страховании домашнего имущества) адреса сторон.

Основные процедуры, связанные с заключением договора страхования:

1. Перед подписанием договора страхования страховщик обязан ознакомить потенциального страхователя с правилами страхования имущества и с заполненным договором страхования.

2. Потенциальный страхователь или страховщик при этом могут внести в договор по обоюдному согласию необходимые им уточнения.

3. Если это не вызвало возражений, то стороны подписывают договор страхования и наступает очередная процедура – уплата согласованной суммы страховых взносов потенциальным страхователем.

4. Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов также устанавливаются по согласованию сторон.

Потенциальный страхователь, или по его поручению любое лицо, может уплатить страховые взносы

− путем безналичных расчетов,

− наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в страховом полисе, после чего сразу потенциальный страхователь переходит в статус страхователя.

Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается весь единовременно; если – на год и более, то страховой взнос может быть уплачен либо единовременно, либо в рассрочку – чаще всего до 4 месяцев. При этом первая часть взноса составляет обычно не менее 50% всей величины взноса.

При неуплате потенциальным страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, 3 дней после подписания договора страхования) договор считается незаключенным. При неуплате страхователем второй части страхового

21 Число месяцев, на которое заключается договор, выражается в таблицах правил страхования при помощи соответствующих коэффициентов.

взноса в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока.

Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уплату страховых взносов, и предъявлять их по требованию страховщика.

5. После уплаты страховых взносов наступает процедура вступления договора страхования в силу. В договорах (и правилах) различных страховщиков могут быть следующие формулы:

− при уплате наличными договор страхования вступает в силу либо с момента уплаты взноса (единовременного или первого при уплате в рассрочку), либо с 00 часов дня, следующего за датой уплаты взносов;

− при уплате безналичными договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика, либо со дня, следующего за днем их поступления на расчетный счет страховщика;

− независимо от формы оплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страхового взноса (единовременного или первой его части при уплате в рассрочку).

Как видно, варианты определения момента вступления договора имущественного страхования в силу различны, но главное в них – без своевременной уплаты взносов договор не вступает в силу, полис не будет выдан страхователю на руки, а заявитель не станет страхователем.

6. В оговоренный срок (например, сразу или через 3–5 дней после вступления договора страхования в силу) страховщик обязан вручить страхователю страховой полис, в котором должны быть указаны:

− наименование документа;

− наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

− фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

− объект страхования;

− размер страховой суммы;

− название страхового риска;

− размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, факт его уплаты – всего или первоначального при рассрочке;

− срок действия договора;

− порядок изменения и прекращения договора;

− другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

− подписи сторон.

Права и обязанности сторон

Вступление в силу договора страхования означает взятие сторонами обязательства по исполнению своих обязанностей и прав.

Обязанности страховщика:

− ознакомить потенциального страхователя с правилами страхования до заключения договора страхования;

− выдать страхователю полис в сроки, указанные в договоре страхования;

− перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и сумму ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества;

− после наступления страхового случая выплатить страховое возмещение в указанный в договоре срок (например, 5-дневный) со дня составления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов;

− не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Права страховщика:

− проверять наличие и состояние застрахованного имущества, а также правильность сообщаемых страхователем сведений о наличии, состоянии и страховой стоимости этого имущества;

− отказывать в выплате страхового возмещения в случаях:

умышленных действий страхователя, направленных на наступление страхового случая;

совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

получения страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;

в других случаях, предусмотренных договором страхования.

Обязанности страхователя:

− представить страховщику заявление на страхование (2 экземпляра) по установленной форме с приложением описи страхуемого имущества на день заключения договора страхования;

− уплатить страховой взнос в размере, сроки и порядке, указанные в договоре страхования;

− немедленно извещать страховщика о наступлении страхового случая и принимать меры к спасению имущества и к сохранению оставшегося имущества до прибытия страховщика. Немедленно сообщать милиции о факте умышленных действий третьих лиц;

− немедленно сообщать страховщику о всех существенных изменениях в риске, касающихся застрахованного имущества;

− передавать страховщику все имеющиеся материалы и документы для предъявления регрессного требования к лицу, ответственному за ущерб, нанесенный имуществу страхователя.

Права страхователя:

− требовать от страховщика своевременной и полной компенсации убытка в соответствии с условиями правил и договора страхования;

− требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в одностороннем порядке;

− требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней после поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);

− требовать от страховщика заключения дополнительного договора страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.

В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон.

Порядок и условия выплаты страхового возмещения

На основе законодательства РФ в правилах и договорах страхования предусматриваются следующие процедуры по порядку и условиям выплаты страхового возмещения:

− определение оснований для выплаты страховых возмещений;

− определение оснований и методики исчисления величины страхового возмещения.

Основанием для решения о выплате страхового возмещения

является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются следующими документами:

− заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

− перечнем утраченного или поврежденного имущества;

− страховым актом об утрате или повреждении имущества.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в присутствии страхователя в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основания и методика исчисления величины страхового возмещения

Основанием для исчисления величины страхового возмещения являются данные:

− представленные страхователем,

− установленные страховщиком.

При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества кроме случаев, когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Методика исчисления величины страхового возмещения и его выплаты базируется на следующих принципах.

Первый принцип . Необходимо отличать сумму ущерба от суммы страхового возмещения.

Сумма ущерба – это денежная величина стоимости утраченного имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Например, страховая стоимость имущества была оценена в размере 100 млн. руб. Имущество а) погибло полностью. Следовательно сумма ущерба составит 100 млн. руб.; б) повреждено и обесценилось на 40%. Следовательно, сумма ущерба составит 40 млн. руб.

Вместе с тем страхователь в соответствии с требованиями правил своевременно проводил работы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи со страховым случаем. С учетом сказанного и других факторов, оговоренных в правилах и договорах, чтобы точно определить общий размер ущерба по основным производственным фондам используется формула

У = Д - И + С - О,

где У – общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении основных производственных фондов;

Д – действительная стоимость имущества по страховой оценке на день заключения договора страхования;

И – сумма физического износа имущества на день страхового случая;

С – расходы по спасению имущества и приведению его в порядок (разборка, сортировка, сушка, укладка и т. п.);

О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Для определения суммы ущерба по оборотным производственным фондам используется формула

У = Д - О + С,

где У – общая сумма ущерба при гибели или повреждении оборотных производственных фондов;

Д – действительная стоимость имущества на момент страхового случая;

О – стоимость оставшегося и пригодного для использования имущества;

С – расходы по спасению имущества и приведению его в порядок.

Сумма страхового возмещения определяется на основе суммы ущерба и системы страхового обеспечения; страховое возмещение является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхования.

При пропорциональной системе страхового обеспечения страховое возмещение соответствует лишь той части ущерба, фактически причиненного имуществу, которая была застрахована, за которую страхователь уплатил взносы. Например, он заплатил страховые взносы за 50% страховой стоимости имущества. Следовательно при любой сумме ущерба (полной, частичной) он получит возмещение лишь в размере 50% от факта. По этой системе страхуется имущество предпринимательское, а также транспортные средства всех форм собственности.

При системе первого риска (страхование домашнего имущества) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя. Например, страховая стоимость домашнего имущества – 100 млн. руб., страховая сумма 50 млн. руб., сумма ущерба от страхового случая составила 70 млн. руб. Страхователь получит страховое возмещение 50 млн. руб., а 20 млн. руб. – второй невозмещаемый риск, так как он за него не платил страховые взносы.

При определении суммы ущерба по домашнему имуществу учитываются:

− рыночные цены имущества, подтвержденные документально (если это невозможно, производится экспертная оценка);

− физический износ имущества;

− стоимость утраты или обесценения в результате страхового случая 22 . При определении суммы ущерба по строениям, транспортным

средствам, гаражам используются те же методика и формулы, что и для основных производственных фондов.

22 Если что-либо из этого не имеет документального подтверждения, то их размеры определяются на основе экспертной оценки или иными способами согласно правилам.

Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщиком в размере фактической суммы ущерба, но не выше страховой суммы.

Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения производится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, наступившего в результате страхового случая.

Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс, например, в размере не менее 50% безусловно причитающейся ему величины страхового возмещения.

Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения в случаях, рассмотренных в “Правах страховщика”.

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахованному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частично освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны возвратить страховщику полученное от него возмещение (или соответствующую часть его) если:

− лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхователю полностью или частично;

− в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по правилам страхования имущества (предприятий или граждан) полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возмещения.

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое возмещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (регресс, суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Приобретая полис страхования и подписывая договор, многие страхователи сталкиваются с неоднозначным, а иногда и двусмысленным толкованием входящих в него основных терминов и ключевых условий. В частности, в данную категорию попадает понятие страховой суммы, являющееся неотъемлемым пунктом страхового договора.

В данной статье мы рассмотрим: что представляют собой понятия «страховая сумма» и «стоимость» в имущественном страховании, как они исчисляются и на что влияют?

Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»?

Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. К тому же законодатель предоставляет сторонам право самим определять размер страховой суммы в заключаемом договоре, без указания которой он считается недействительным.

Одним из важнейших составных при определении суммы является страховая стоимость объекта. Статья 947 ГК РФ содержит определение термина «страховая стоимость»:

«действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора…».

При определении страховой стоимости страхователь пользуется услугами профессиональных экспертов-оценщиков. Важной особенностью является тот факт, что страховая стоимость не может превышать размер установленной страховой суммы по договору. В ином случае договор признается недействительным именно в части разности данных определений.

Исчисление страховой суммы и стоимости

Первым действием при заключении договора страхования должна проводится независимая оценка имущества клиента, являющегося объектом соглашения. При проведении оценки составляется Акт оценки страхового имущества. В данном документе определяется реальная и справедливая рыночная стоимость имущества клиента страховой компании.

Без определения страховой стоимости невозможно прийти к соглашению о размере страховой суммы. Для ее выражения используются две формы: агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Если в договоре указана агрегатная сумма, то при наступлении страхового случая общий объем возмещения, подлежащий выплате, уменьшается.

Например, агрегатная сумма в договоре страхования имущества 2 000 000 рублей уменьшится при первой выплате на 600 000 рублей, при второй на 1 200 000 рублей, а в третий раз возмещается только компенсация в пределах 200 000 рублей, несмотря на реальный ущерб.

При неагрегатной страховой сумме: вне зависимости от количества случаев возмещение происходит в пределах обозначенного в договоре лимита выплат каждый раз.

Например, неагрегатная сумма в 2 000 000 рублей покроет первый страховой случай в пределах данной суммы, второй, третий и так далее. Сумма каждый раз остается неизменной, что намного выгоднее для клиента.

Виды страховых сумм

При приобретении полиса страхования имущества необходимо обратить особое внимание на содержание пункта о возмещении, а именно определении страховой суммы. Полис может устанавливать одну из следующих форм возмещения стоимости имущества при страховании:

• пропорциональная – выплачивается неполное возмещение причиненного ущерба. К примеру, рыночная стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей, однако ее страховая стоимость в договоре 2 миллиона, то есть две трети от реальной стоимости недвижимости. Потеряв квартиру при пожаре, страхователь получит не 3, а 2 миллиона рублей. В свою очередь, при частичном ущербе в 300 тысяч рублей выплата по страховке составит две трети от причиненного ущерба – 200 тысяч рублей;
• восстановительная – самый выгодный вариант для страхователя. В этом случае, при возмещении ущерба учитывается инфляционный рост стоимости. Так, та же квартира, застрахованная на 3 миллиона рублей (ее реальная стоимость на момент заключения договора), при наступлении несчастного случая через 3 года будет стоить на рынке недвижимости уже 3,5 миллиона. Страховая компания должна будет доплатить, чтобы клиент мог приобрести жилье, равноценное уничтоженному объекту;
• первого страхового риска – в данном случае сумма устанавливается сторонами при заключении договора. Если на момент покупки полиса страхователь считал достаточной страховую сумму в 1 миллион рублей, то даже при полном уничтожении объекта стоимостью в 3 миллиона рублей, клиент получит только 1 миллион;
• полная (реальная, действительная) – при подписании договора страхования обязательно проводится оценка объекта страхования. Данная сумма используется в дальнейшем при расчете полагающейся компенсации. В этом случае размер реального ущерба равен размеру возмещения от страховщика.

Когда можно оспорить страховую стоимость?

Гражданское законодательство Российской Федерации в статье 948 ГК РФ указывает на невозможность оспаривания страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования кроме двух случаев:

• страховщик не осуществил свое право на оценку имущества клиента до подписания договора;
• страхователь умышленно ввел страховую компанию в заблуждение касательно реальной стоимости объекта договора.

Такое ограничение вводится законодателем для избежания частого оспаривания размера выплат по договорам страхования имущества. Гражданский Кодекс устанавливает правило, согласно которому при отсутствии пункта о страховой стоимости объекта в договоре, выплаты производятся в размере реально причиненного ущерба, то есть действует полное (реальное, действительное) возмещение. Оспаривание страховой стоимости возможно только в судебном порядке, однако лучше не допускать такой дорогостоящей ситуации.

Действительная, фактическая стоимость имущества, иными словами – страховая стоимость, используется в целях страхования. Такое понятие наделено особой значимостью в ситуациях, когда требуется вынести определение относительно страховой суммы в договоре о страховании имущественных объектов. Что касается размера страховой суммы, то она не может быть выше размера страховой стоимости. Когда дело касается личного страхования, то о таком понятии, как действительная стоимость придется забыть, ведь он утрачивает свой смысл. Это связано с тем, что объективная оценка стоимости здоровья человека или его жизни отсутствует. Зачастую, для установления страховой стоимости используется балансовая (инвентарная). Это характерно, в первую очередь, для предприятий, у которых основные средства страхуются в соответствии с их полной балансовой стоимостью (при этом и износ идет в счет). Отсюда следует, что в случае полной гибели обозначенных имущественных объектов, страховая стоимость будет совпадать с общей суммой ущерба и страхового возмещения. Для действительной стоимости имущества характерны изменения, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. В случаях обозначения этой суммы заниженной к страховой, дальнейшее развитие ситуации определяется нюансами ст. 951 ГК. Возможны исключения, к которым относятся те моменты, когда сумма страховой стоимости в договоре фиксирована. Определять действительную стоимость имущества следует в соответствии с местом его расположения в то время, когда производилась операция заключения договорного соглашения. Страхование по стоимости, получившей название восстановительной, которая на момент наступления страховочной ситуации, может значительно превышать обозначенную в заключенном соглашении, не допускается. Если у действительной стоимости имущества имеется тенденция к возрастанию, а размер страховой суммы не претерпит изменений в сторону роста, и не будет иметь место уплата дополнительных страховых взносов, можно обратиться к пункту 4,5 параграфа 4 ГК. Так как установление стоимости имущественных объектов осуществляется в местах их расположения в день, когда договор заключается, в это соглашении необходимо четко обозначать адрес. При страховании имущества сумма страховки, обычно, не может быть выше фактической стоимости имущественного объекта. Тем не менее, большинство видов имущественного страхования оценивают ущерб меньше размера его действительной стоимости, в тех случаях, когда объект не уничтожен, а только изрядно поврежден в результате случая, относящегося к страховочному. Название такого ущерба – частичный.Если речь идет о заниженной сумме страховой стоимости, то вопрос с размером страхового возмещения решается путем уменьшения страховой суммы к страховой стоимости в соотношении пропорции.Понятие «действительная стоимость» далеко не идентично термину «рыночная стоимость». Поэтому с целью определить действительную стоимость, воспользоваться методами, предназначенными для установления рыночной цены, не имеет смысла. Чтобы определить страховую стоимость, используются различные методы. В каждой стране они отличаются, в зависимости от того, какое функционирует законодательство и каков объект страхования. В случае равенства страховой суммы и страховой стоимости, имущество признается застрахованным полностью. Если сумма меньше, то доля ответственности ложится на собственный риск страхователя. Среди основных методик определения действительной страховой суммы можно выделить: Страховую стоимость имущества как цену приобретения. Страховую стоимость как его балансовую. Страховую стоимость как среднерыночную стоимость. Страховая стоимость как восстановительная. Однако, ни одна из этих методик не является идеальной и многие из них нельзя в чистом виде применять для установления действительной стоимости имущества.Чтобы решить вопрос с определением стоимости имущества по факту, можно прибегнуть к следующим действиям: Применить информацию из справочников или отчеты независимых оценщиков. Ведь говоря другими словами, необходимо определить оценку в финансовом выражении непосредственного предмета страхования. Что касается имущества, то страховая стоимость для него будет определяться непосредственно, действительной ценой, установленной на момент заключения страхового соглашения. В случаях страхования недвижимости, чтобы определиться с размером страховой стоимости объекта страхования (будь то квартира или дом), допускается принятие суммы, равной рыночной стоимости исследуемого помещения, но только в том случае, если оно аналогично застрахованному. Иными словами, для того, чтобы определить значение страховой стоимости квартиры, следует рассчитать рыночную цену квартир, находящихся в этом же районе, имеющих аналогичную площадь с таким же количеством комнат, и расположенную на том же этаже. Таким образом, чтобы вычислить действительную стоимость имущества, используются различные способы экономической оценки. Важно помнить, что данная величина имеет решающее значение при установлении страховочной суммы.