Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Краткосрочный банковский кредит выдается на срок до 1 года. С помощью этих заемных средств, в процессе производства, обеспечивается кругооборот и обращение денежных средств, либо оборотного капитала.

Такой способ кредитования используют также для ликвидации кассовых разрывов и пополнения оборотных средств. Краткосрочный банковский кредит, в зависимости от способов его предоставления, подразделяется на срочный кредит, овердрафт, кредитную линию.

Такие кредиты могут предоставляться как в виде коммерческого кредита (в товарной форме), при продаже товара между промышленными или торговыми предприятиями, либо банковского кредита (в денежной форме).

Одним из самых распространенных способов кредитования в нашей стране является банковский кредит. Банки как финансовые учреждения аккумулируют на своих счетах значительную денежную массу.

Выдавая ее частным лицам и организациям, они умело оперируют этими денежными потоками.

Зачастую, ссудный капитал выдается между самими предприятиями в виде товарных (коммерческих) кредитов. Обычно в таких случаях используется отсрочка платежа, или до наступления срока платежа учитывается вексель покупателя в банке.

Объекты краткосрочного кредитования:

Краткосрочные банковские кредиты выдаются под закупку сырья, готовой продукции под реализацию, в качестве ссуды под дебиторскую задолженность, под векселя либо другие виды ценных бумаг.

Краткосрочный банковский кредит наиболее распространен в сфере торговли и в сезонных отраслях. Особенно он востребован или же на промышленных предприятиях, в которых требуется значительный уровень вложений в оборотный капитал.

Краткосрочное кредитование применяют при обороте ценных бумаг в сферах государственного кредитования. Это могут быть различные кредиты под выпуск казначейских векселей, сертификатов со сроком обращения от 3 месяцев до 1 года.

Также такие кредиты используют при кредитовании всевозможных внешнеторговых операций, для финансирования зарубежных поставок сырья или импорта оборудования.

Краткосрочные кредиты банки используют в качестве важной статьи активов при проведении биржевых операций, ссуд под ценные бумаги для брокерских и дилерских сделок на биржах.

Особенности краткосрочного кредитования:

Минимальный срок банковского кредитования начинается от 3 месяцев. Для таких кредитов разрабатывается жесткий график погашения основной задолженности клиентом и .

В большинстве случаев банками более оперативно принимается решение о выдаче краткосрочных кредитов, чем при выдаче долговременных займов.

Сумма кредитования практически не ограничивается, а зависит лишь от возможностей заемщика в осуществлении своевременных выплат.

Краткосрочные кредиты могут выдаваться в любой валюте. Поскольку и для банка, и для заемщика риск от колебаний курсовых котировок достаточно существенный, при конвертации денежных средств обе стороны могут нести существенные потери.

Краткосрочные кредиты довольно выгодны для промышленных предприятий. На короткий период кредитования легче рассчитать денежный поток поступлений и доходов и предусмотреть альтернативные пути финансирования погашения задолженности по кредиту.

В случае краткосрочного кредитования в договоре с банком может быть предусмотрена дополнительная комиссия за досрочный возврат средств.

Процент на сумму займа банки устанавливают в зависимости от конкретных условий, он может колебаться в пределах 10-18% в рублях, и 10-14% в валюте.

Окончательные процентные ставки по краткосрочным кредитам изменяются в зависимости от позиции банка и от условий кредитования заемщика.

Краткосрочное кредитование характеризует и введение банками дополнительных комиссий по выдаче кредита и обслуживанию кредитного счета.

Краткосрочные банковские кредиты частным лицам, практически все имеют такой вид оплачиваемых услуг. Размер их обычно лежит в пределах 1% от суммы кредита.

Способы обеспечения банковского кредита:

Небольшие предприятия в виде обеспечения заемных средств могут предоставлять банкам-кредиторам право распоряжения своими товарами либо услугами, под которые они кредитуются.

Краткосрочные банковские кредиты частным лицам обеспечиваются движимым и недвижимым имуществом, а также поручительством третьих лиц (юридических или физических), подробнее об этом .

Также финансовыми учреждениями принимаются и другие способы обеспечения банковского кредита. В случае предоставления краткосрочных кредитов все залоговое имущество обязательно страхуют в соответствующих страховых организациях.

Развитие бизнеса практически невозможно без притока средств извне. Своевременно получить финансы в необходимом объеме фирмам и компаниям помогают банки, предоставляя различные виды кредитов для юридических лиц. По сути, кредитование юридических лиц представляет собой оборотный заем. Чаще всего предприятия прибегают к кредитам в тех случаях, когда необходимо профинансировать закупки сырья, материалов или товаров для последующей перепродажи. Такая форма экономического взаимодействия как кредит всегда связана с рисками. Юридические лица могут рассчитывать на получение кредитов, как в государственной, так и в хозяйственной форме. Первая означает, что кредит предоставляется компании государством на определенный срок и на определенных условиях. Кредитование юридических лиц в хозяйственной форме означает, что в кредитных отношениях участвуют не только финансовые учреждения вроде банков, но и другие компании, которые могут предоставить партнеру как товарный кредит, так и кредит в денежной форме.

Согласно Гражданскому кодексу РФ (ГКРФ) юридическое лицо- это организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Различают следующие виды классификаций кредита юридическим лицам:

• 1. По срокам:
  • - краткосрочные - до 1 года;
  • - среднесрочные - от 1 до 5 лет;
  • - долгосрочные - свыше 5 лет;
• 2. В зависимости от цели кредита:
  • - кредит на развитие бизнеса - на пополнение оборотных средств. Процент ставки зависит от сроков и размеров кредита, лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту компании;
  • - кредит на покупку основных средств - залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе приобретаемые на кредитные средства;
  • - коммерческая ипотека- кредит для покупки нежилых помещений: склада или офиса (залогом будет являться сама коммерческая недвижимость);
• 3. По способу предоставления кредита:
  • - разовый кредит - зачисление всей суммы кредита происходит полностью на расчетный счет заемщика за 1 раз. При этом возможность возобновления лимита не предусмотрено;
  • - кредитная линия - предоставляется заемщику, юридически оформленного кредитного учреждения, на условии выдачи ему кредита в течение некоторого времени в пределах согласованного лимита;
  • - овердрафт- кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах.

Наиболее популярными видами кредитов для юридических лиц являются срочный кредит, кредит в форме овердрафта и кредитные линии.

Под срочным кредитом следует понимать вид банковского кредита, который предоставляется предприятию или компании-заемщику на определенный срок для финансирования первоочередных потребностей, имеющих прямое отношение к развитию бизнеса.

Максимальная сумма ссуды, на которую может претендовать заемщик - юридическое лицо, воспользовавшись сервисом срочного кредитования, определяется с учетом потребностей клиента. А потребности эти, в свою очередь, определяются на основании оценки кредитоспособности и правоспособности заемщика и его кредитной истории в банке. В настоящее время, срочный кредит превратился в наиболее распространенную схему кредитования юридических лиц, поскольку с его помощью организации получают возможность удовлетворить большую часть своих финансовых потребностей.

Овердрафт это один из видов краткосрочного кредита для юридических лиц, который предоставляется путем списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах. Суть овердрафта можно выразить в нескольких словах: организация тратит больше денег, чем у нее имеется на счету. Такой способ позволяет не обращать внимания на разрывы во времени, имеющие место в обороте средств, проходящих по счетам организации. Рассчитывать на получение овердрафта могут лишь надежные и платежеспособные клиенты, зарекомендовавшие себя в банке с положительной стороны. Кредитование в форме овердрафта может осуществляться в любой валюте по выбору клиента.

Кредитной линией принято называть обязательство кредитного учреждения, закрепляющее договоренность с заемщиком о выдаче организации кредитов в определенном размере и в течение определенного времени. Объем денежных средств при этом именуется лимитом кредитования. Предоставляется кредитная линия, как правило, на один год. Комиссионные за само обязательство не взимаются, но клиент берет на себя обязательство поддерживать некоторый депозит и резерв - например, в размере согласованных процентов от суммы кредитной линии. Как и овердрафт, кредитная линия может быть предоставлена банком в любой валюте, устраивающей клиента. Что касается максимальной суммы лимита кредитования, то она определяется с учетом потребностей клиента и на основе оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории и некоторых иных факторов, установленных банком.

Это предоставляемая банком на небольшой срок денежная сумма, выдаваемая на условиях срочности, платности и возвратности. Как правило, в договорах с заемщиками прописывается срок, за который необходимо погасить заем, и процентная ставка, а условия кредитования физических лиц отличаются от принципов работы банковских учреждений с населением. В настоящее время краткосрочные кредиты банка, направленные на финансирование предприятий, подразделяются на разовые займы, овердрафт и кредитование в форме невозобновляемой или возобновляемой кредитной линии.

Залог : Частные компании могут получить краткосрочный предоставив банковскому учреждению в залог ликвидное имущество, продажа которого в случае невыплаты взятых у кредитора денежных средств может покрыть сумму задолженности перед банком. В качестве залога фирмы могут использовать жилую, либо коммерческую недвижимость, автотранспорт и земельные участки, специализированную технику и оборудование, вносимые на депозит средства, находящиеся в обороте товары.

Овердрафт : Предлагаемый банковскими офисами овердрафт - это краткосрочный кредит, выдаваемый предприятиям для покрытия временного недостатка используемых компанией в национальной валюте, чтобы фирма могла осуществлять текущие расчеты. В настоящее время предоставление овердрафта выполняется при помощи оплаты платежной документации свыше остатков средств, находящихся на текущем счете компании, в пределах изначально оговоренной суммы. А погашается овердрафт за счет всех денежных средств, поступающих на предприятия-клиента.

На получение овердрафта могут рассчитывать коммерческие компании с незапятнанной кредитной историей. Смысл данной разновидности краткосрочного займа заключается в том, что банковское учреждение восполняет недостаточную для оплаты счета предприятия-клиента сумму в ситуации, если на текущих счетах организации денег меньше, чем необходимо для осуществления платежа. Причем средства финансового учреждения поступают непосредственно на текущий счет получателя, наименование которого указывается в платежной документации, а не на счет предприятия, являющегося клиентом данного банка.

Овердрафт обычно погашается в автоматическом порядке в момент зачисления денежных средств на клиентский счет, а условия такой разновидности кредитования четко прописываются в договорах, подписываемых заемщиком и кредитором. Как правило, услуга овердрафта основывается на доверительных отношениях между компанией-клиентом и представителем банка, поэтому у заемщика нет необходимости оформлять кредитные договора каждый раз, когда фирма испытывает недостаток средств.

Займы для пополнения оборотных средств : Фирмам краткосрочный кредит предоставляется для полноценного финансирования осуществляемой хозяйственной деятельности. За счет займов может осуществляться закупка сырья, различных материалов для выпуска готовой продукции, оптовая покупка всевозможных товаров, целью которой является их последующая перепродажа.

Кредитная линия : Нередко краткосрочный кредит для выдается с помощью открытия В данном случае деньги клиенту выдаются в виде отдельных траншей на протяжении конкретного отрезка времени, в рамках изначально оговоренного в договоре лимита, при этом проведения специальных дополнительных переговоров не требуется.

Невозобновляемая кредитная линия - это разновидность кредитования, когда в пределах устанавливаемого банковским учреждением лимита коммерческая организация получает транши на конкретную сумму, заранее прописанную в договоре. В случае открытия возобновляемой линии предприятие клиента получает денежные транши, а после их полного погашения может получить новые денежные займы в пределах установленного лимита и на условиях, изложенных в кредитном договоре.

Кредитование формирует необходимый механизм перераспределения денежных средств между отраслями экономики и субъектами хозяйствования.

Значение кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Кредиторы, имеющие свободные ресурсы, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, формирует новые платежные средства.

Большинство кредитных операций в нашей стране проводятся в рамках краткосрочных ссуд. Это одно из самых активных и перспективных направлений кредитования.

В последнее время именно краткосрочные ссуды приобрели большую популярность. Для обычных людей это способ легко и без проблем покупать товары и услуги, не волнуясь, что личных средств может не хватить, а для предпринимателей такие займы существенно упрощают весь процесс работы, включая расчеты с контрагентами, выплату заработной платы и другие повседневные моменты.

Краткосрочный кредит - это ссуда, как правило, предоставляемая физическим лицам на покупку товаров (либо на неотложные нужды), а предприятиям - на обновление производства либо на пополнение оборотных средств максимум на год. Краткосрочные кредиты можно назвать наименее рискованными кредитными операциями для банков, поэтому они обычно предлагают достаточно широкий выбор кредитных программ, которые отличаются лояльными и гибкими требованиями к потенциальным клиентам.

Говоря о положительных моментах, отличающих краткосрочный кредит от долгосрочного или среднесрочного, необходимо отметить, что как раз по краткосрочным кредитам банковские компании быстрее всего выносят вердикт о предоставлении кредита (чаще всего, это решение принимается в течение трёх дней). Если сумма кредита относительно небольшая, то банки не требуют обязательного присутствия поручителей или залогового имущества. А могут не требовать даже справки о доходах. Довольно просто погашать такой кредит наличными в любом отделении банка. Многие организации не взимают комиссии и штрафы в случае досрочного погашения кредита. Чтобы получить краткосрочный кредит, достаточно просто предъявить паспорт и второй документ на выбор (загранпаспорт, ИНН, права водителя и прочее).

Относительно главного неудобства, с которыми заемщик может столкнуться, решив оформить краткосрочный кредит, в первую очередь это то, что подобные кредиты едва ли могут обслуживать какие-то другие потребности, кроме текущих. Когда же требуется сумма на более значительную покупку, подобный вариант многим окажется "не по карману", в связи с высокими ежемесячными платежами.

Среди главных видов краткосрочных кредитов для населения большую часть занимают потребительские займы. Их большим преимуществом является простота оформления и скорость принятия решения банками. Кроме того, заключая договор кредита, заемщик может использовать деньги по своему усмотрению, нет необходимости указывать и подтверждать целевое назначение кредита.

Другим видом краткосрочных займов для физических лиц являются кредитные карты. Этот инструмент давно вошел в обычную жизнь, и многие люди с удовольствием пользуются кредитками вместо наличных. Банки ведут очень лояльную политику относительно оформления кредитных карт: их получить очень легко, не требуется целого пакета документов, часто в этом случае предусмотрен довольно большой льготный период. Скромный кредитный лимит и высокие процентные ставки.

Овердрафт - альтернатива кредитным картам. Принцип его похожий: снять наличные или рассчитаться с помощью терминала также можно пластиковой картой. Но это обычно дебетовая карта, по счету которой есть периодические движения средств. Чаще всего это зарплатная карта, а овердрафт - это возможность снять с нее больше, чем есть собственных средств. Как только на счету появляются деньги, они идут на погашение долга. Фактически, это то же самое, что "занять до зарплаты" у друга.

Микрозаймы от небанковских кредитных организаций - популярная услуга для населения, получить которую может каждый совершеннолетний житель нашей страны. Легкость и доступность "быстрых" денег компенсируются очень большими процентами и короткими сроками кредитов - месяц-два.

Краткосрочные ссуды для юридических лиц также могут быть целевыми. Это, например, кредиты на пополнение оборотных активов, на покупку техники и оборудования, или даже на выплату заработной платы. Такие виды займов выгодны скоростью оформления и лояльным отношением банков - нет необходимости собирать большой пакет документов и справок. С другой стороны, банковские организации контролируют целевое назначение кредита. Кроме того, выдают такие краткосрочные кредиты банки своим постоянным клиентам, и тем организациям, которые давно и успешно работают на рынке.

Краткосрочные кредитные линии - тоже вариант таких займов, но обычно предприниматели предпочитают пользоваться овердрафтом.

Ниже мы более подробно рассмотрим виды краткосрочных кредитов: кредитная линия и овердрафт.

Краткосрочным кредитом называется операция по кредитованию банком денег заемщикам на относительно небольшой календарный срок. Как правило, краткосрочный кредит выдается банковскими организациями сроком до одного года. В некоторых коммерческих банках этот срок может увеличиваться до двух лет.

Основным «подводным камнем» для такого вида кредита является повышенная процентная ставка по его погашению. Банку было бы невыгодно за небольшой процент выдавать кредиты, не получая при этом существенной выгоды. Кроме того, банк вынужден повышать процентную ставку, чтобы снизить риск потери денежных средств. Привлечение заемщиков к условиям краткосрочного кредитования осуществляется упрощенным видом оформления документов на получение кредита, с гибкими и лояльными условиями по основным требованиям. Краткосрочные кредиты выдаются на неотложные нужды (оплату покупки, лечение, обучение, приобретение товаров для магазина или сырья для нужд предприятия и т.д.), когда заемщику нужно срочно получить наличные деньги. При этом он должен понимать, что ему придется ежемесячно выплачивать банку высокие проценты сверх погашения суммы кредита.

Краткосрочные кредиты: преимущества для заемщиков по сравнению со среднесрочным и долгосрочным кредитованием

Чтобы получить краткосрочный кредит, от заемщика требуется предоставление минимального пакета документов : паспорта или другого удостоверения личности, а также ИНН.

Решение о предоставлении кредита банком принимается в течение трех календарных дней.

- Банк не требует штрафных санкций с физических или юридических лиц за досрочное погашение кредита . Оплатить часть кредита или всю его сумму можно в любое время до оговоренного срока погашения наличными деньгами в любом отделении банка, выдавшего денежную ссуду.

- Договор на краткосрочный кредит оформляется без предоставления справки о доходах , без поручителей и какого-либо залога со стороны заемщика.

Некоторые заемщики наивно полагают, что оформляя краткосрочный кредит, им придется выплатить меньше процентов, так как они быстрее погасят долг. Однако сумма процентных выплат оказывается на деле никак не меньше, чем при долгосрочном кредите , а иногда и более высокой, так как банковское учреждение страхует себя от риска лишиться кредитованных денег. С учетом растущей в последние годы инфляции заемщикам куда выгоднее взять долгосрочный кредит и постепенно возвращать деньги банку. К примеру, вы сегодня взяли в банке один миллион рублей в на десять лет. Посудите сами, сумма в один миллион сейчас и через десять лет с учетом инфляции будет сильно отличаться. Какая бы переплата по процентам не отходила банку, заемщику все равно будет выгодно получить этот миллион на необходимые нужды сейчас, нежели копить эти деньги в течение десяти лет. При краткосрочном кредите вы берете у банка один миллион сегодня, а уже через год обязаны будете вернуть сумму в два, а то в три раза большую, что существенно скажется на вашем семейном бюджете, ведь инфляция за один год не сможет превысить 200-300%.

Особенные виды краткосрочных кредитов для юридических и физических лиц

1. Овердрафт

При овердрафте банк перечисляет определенную сумму денежных средств на личный счет физическим или юридическим лицам. Как правило, этот вид кредита тоже выдается на один год, средства на погашение долга банку вычисляются из заработной платы сотрудников организации , заключившей договор с банком. Такая форма кредита и обналичивания денег считается безрисковой для банка и организаций. Чаще всего овердрафтом пользуются небольшие коммерческие организации, используя эти кредитные средства на погашения долгов по аренде помещений, на закупку сырья, на оплату труда своим сотрудникам и т.д. Если компания или организация долгое время сотрудничает с банком, заслужила хорошую репутацию как надежный плательщик, тогда процентная ставка по погашению краткосрочных кредитов может существенно снизиться. Начинающим предпринимателям, естественно, процентная ставка на погашение кредита будет заведомо завышена.

2. Срочный кредит

Этот вид краткосрочных кредитов выдается сроком на 1-2 месяца . При этом в кредитном договоре указывается точная дата погашения кредита. Если предприятия или организации берут у банка целевой краткосрочный кредит (к примеру, на погашение разрывов в платежах), то банк вправе контролировать целевое использование кредитованных денежных средств, чтобы снизить риск потери денег.

3. Кредитная линия

Такой вид кредита считается менее выгодным для заемщика, нежели все остальные, так как выдается под высокие проценты. Как правило, кредитную линию заключают с банками крупные компании для закупки сырья, комплектующих деталей, оборудования, для выплаты зарплат рабочим. При этом заемщик может пользоваться кредитными деньгами в свободном режиме, самостоятельно распоряжаясь средствами, за что и платит большие процентные ставки.

Краткосрочный кредит: суммы денежных займов, процентные ставки и сроки погашения

Как физическим, так и юридическим лицам, сумма краткосрочного кредита может выдаваться самая разная, на усмотрение банковского учреждения. В каждом конкретном случае банк принимает индивидуальное решение по каждому из заемщиков. Учитывается уровень инфляции, соотношение «долг и собственные средства заемщика», способность заемщика вовремя выплатить всю сумму кредита.

По погашению краткосрочных кредитов по сравнению с докризисным периодом значительно возросла. В среднем, диапазон процентных ставок по этим видам кредитов среди российских банков варьируется в пределах 14-18% в рублевых вкладах, 12-14% в валюте. Для сравнения - докризисные ставки по выплате краткосрочных кредитов имели следующий диапазон: 10-14% в рублях, 8-12% в валюте.

Срок погашения кредита может быть от одного месяцев до 1-2 лет, с ежемесячными выплатами по «плавающим» процентным ставкам. Обычно погашение суммы займа осуществляется равными долями по согласованному графику либо по индивидуально составленному графику, если того требует сам заемщик.

Краткосрочный кредит: некоторые особенности и основные требования

Целевое использование краткосрочного кредита может быть абсолютно разным. По договоренности с банком заемщик может взять кредит на разнообразные нужды. Под обеспечение кредита может указываться личное имущество кредитора, его недвижимость, оборудование на его предприятии, товар на складах и т.д. Поручительства от других лиц для оформления краткосрочного кредита не требуется, а может рассматриваться лишь в качестве дополнительной гарантии заемщика. Комиссии по выдаче кредитов банк назначает самые разумные, в пределах до 1%. Некоторые банки и вовсе не берут комиссии за ведение кредитных счетов.

Услуги российских банков с каждым годом совершенствуются, поэтому условия кредитования, в том числе и по кратковременным кредитам, постоянно изменяются, подстраиваются под нужды заемщиков. При этом банки учитывают в проведении кредитных программ свой личный накопленный опыт и неоценимый опыт банковских систем западных стран, где механизмы процессы кредитования отточены до совершенства. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что краткосрочный кредит в настоящее время заемщикам выгодно оформлять только в случае крайней нужды в денежных средствах. Более экономически выгодно и целесообразно пользоваться среднесрочными и долгосрочными программами кредитования.