Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

• Договор возмездного оказания услуг
• Понятие и виды обязательств по оказанию услуг
  • Понятие обязательств по оказанию услуг в гражданском праве
  • Виды договорных обязательств по оказанию услуг
• Понятие и условия договора возмездного оказания услуг
  • Понятие договора возмездного оказания услуг
  • Условия договора возмездного оказания услуг
• Содержание договора возмездного оказания услуг
  • Права и обязанности исполнителя
  • Права и обязанности заказчика
• Виды договоров возмездного оказания услуг
  • Система договоров возмездного оказания услуг
  • Услуги связи
  • Медицинские услуги и услуги социального характера
  • Аудиторские услуги
  • Правовые услуги
  • Туристско-экскурсионные услуги
  • Услуги общественного питания
  • Гостиничные услуги
• Транспортные и экспедиционные обязательства
• Понятие транспортных обязательств и транспортного законодательства
  • Понятие транспортного обязательства
  • Основания возникновения транспортных обязательств
  • Транспортное законодательство
• Виды транспортных договоров
  • Договоры об организации перевозок грузов
  • Договор перевозки грузов
  • Договоры перевозки пассажира и багажа
  • Договор буксировки
• Договоры перевозки грузов различными видами транспорта
  • Договор железнодорожной перевозки грузов
  • Договор воздушной перевозки грузов
  • Договор воздушного чартера
  • Договор морской перевозки грузов
  • Договор перевозки грузов по внутренним водным путям
  • Договор централизованной перевозки грузов автотранспортом
  • Договор перевозки грузов в прямом смешанном сообщении
• Ответственность за нарушение транспортных обязательств
  • Основания ответственности
  • Ответственность перевозчика за просрочку доставки груза
  • Общая и частная авария
  • Ответственность грузоотправителя и грузополучателя
  • Претензии и иски в транспортных обязательствах
• Экспедиционные обязательства
  • Понятие и виды экспедиционных обязательств
  • Договор как основание возникновения экспедиционного обязательства
  • Содержание и исполнение договора транспортной экспедиции
  • Ответственность по договору транспортной экспедиции
• Договор хранения
• Общие положения о договоре хранения
  • Сущность хранения
  • Понятие договора хранения
  • Предмет договора хранения
  • Возмездность договора хранения
  • Обязанности сторон договора хранения
  • Форма договора хранения
  • Ответственность поклажедателя
• Договор хранения вещей на товарном складе
  • Сущность хранения на товарном складе
  • Понятие и стороны договора хранения на товарном складе
  • Предмет договора хранения на товарном складе
  • Исполнение договора хранения на товарном складе
  • Оформление договора хранения на товарном складе
• Специальные виды обязательств хранения
  • Хранение в ломбарде
  • Хранение в коммерческом банке
  • Хранение в камерах хранения транспортных организаций
  • Хранение в гостиницах
• Договоры поручения, комиссии и агентирования
• Договор поручения
  • Понятие юридических услуг
  • Понятие договора поручения
  • Содержание и исполнение договора поручения
  • Прекращение договора поручения
• Договор комиссии
  • Понятие договора комиссии
  • Содержание договора комиссии
  • Исполнение договора комиссии
  • Прекращение договора комиссии
  • Отдельные виды договора комиссии
• Агентский договор
  • Понятие агентского договора
  • Содержание агентского договора
  • Исполнение и прекращение агентского договора
• Договор доверительного управления имуществом
• Понятие доверительного управления имуществом
  • Доверительное управление как институт обязательственного права
  • Субъекты отношений доверительного управления
  • Объекты доверительного управления
• Содержание и исполнение договора доверительного управления имуществом
  • Понятие и содержание договора доверительного управления
  • Исполнение договора доверительного управления
  • Прекращение договора доверительного управления
• Доверительное управление ценными бумагами
  • Договор доверительного управления эмиссионными ценными бумагами
  • Договор доверительного управления акциями, находящимися в федеральной собственности
• Обязательства по страхованию
• Понятие и значение страхования
  • Страхование как экономическая категория
  • Историческая эволюция страхования
  • Законодательство о страховании
• Понятие и система обязательств по страхованию
  • Понятие обязательств по страхованию
  • Формы обязательств по страхованию
  • Виды обязательств по страхованию
• Участники страхового обязательства
  • Страховщик
  • Объединения страховщиков
  • Общества взаимного страхования
  • Страховые агенты и страховые брокеры
  • Выгодоприобретатель и застрахованное лицо
• Страховой договор
  • Понятие и виды страхового договора
  • Форма страхового договора. Страховой полис
  • Страховой интерес
• Содержание и исполнение страхового обязательства
  • Обязанности страхователя
  • Страховой риск
  • Страховой случай
  • Обязанности страховщика. Страховая сумма
  • Исполнение обязательств по страхованию
  • Суброгация
  • Освобождение страховщика от обязанности предоставления страховых выплат
  • Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию
  • Прекращение и недействительность обязательств по страхованию
• Обязательства по имущественному страхованию
  • Обязательства по страхованию имущества
  • Понятия и виды обязательств по страхованию гражданской ответственности
  • Обязательства по страхованию внедоговорной ответственности
  • Обязательства по страхованию договорной ответственности
  • Обязательства по страхованию предпринимательского риска
• Обязательства по личному страхованию
  • Виды обязательств по личному страхованию
  • Обязательства по страхованию жизни
  • Обязательства по страхованию от несчастных случаев и болезней
  • Обязательства по медицинскому страхованию
• Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования
• Договор займа
  • Понятие договора займа
  • Содержание и исполнение договора займа
  • Вексель
  • Облигация
  • Иные разновидности договора займа
• Кредитный договор
  • Понятие кредитного договора
  • Содержание и исполнение кредитного договора
  • Отдельные разновидности кредитного договора
  • Договоры товарного и коммерческого кредита
• Договор финансирования под уступку денежного требования
  • Понятие факторинга
  • Понятие договора финансирования под уступку денежного требования
  • Содержание договора финансирования под уступку денежного требования
  • Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования
• Договоры банковского счета и банковского вклада
• Понятие договора банковского счета
  • Определение и юридическая природа договора банковского счета
  • Субъекты договора банковского счета
  • Заключение договора банковского счета
  • Расторжение договора банковского счета
• Содержание и исполнение договора банковского счета
  • Права и обязанности сторон договора банковского счета
  • Списание денежных средств с банковского счета
  • Ответственность банка по договору банковского счета
• Виды банковских счетов
  • Система банковских счетов
  • Текущие счета
  • Специальные счета
• Понятие договора банковского вклада
  • Определение договора банковского вклада (депозита)
  • Правовая природа договора банковского вклада
  • Стороны договора банковского вклада
  • Форма договора банковского вклада
• Содержание и исполнение договора банковского вклада
  • Содержание договора банковского вклада
• Виды банковских вкладов
  • Вклады до востребования и срочные вклады
  • Иные виды банковских вкладов
  • Депозитные операции Банка России

Заключение договора банковского счета

Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Договор банковского счета не может существовать в устной форме.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами. Согласно п. 2.1 Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах в учреждениях Госбанка СССР" для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, и другие документы (документ о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка специально установленной формы с образцами подписей и оттиска печати и т.д.). Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т.п.).

Правовое значение заявления клиента об открытии счета и разрешительной надписи о его открытии различается в зависимости от способа заключения договора банковского счета. В том случае, когда стороны подписывают единый документ, заявление клиента об открытии счета и разрешительная надпись о его открытии должны рассматриваться как действия его участников по исполнению взаимных обязанностей, возникших из уже заключенного договора.

Если договор банковского счета заключается путем обмена документами, то такое заявление с приложением соответствующих документов является офертой, т.е. предложением заключить договор банковского счета, а разрешительная надпись об открытии счета, проставленная исполнительным органом банка, представляет собой согласие на предложение заключить договор (акцепт).

Такое положение в настоящее время встречается крайне редко (практически только при открытии некоторых валютных счетов). Согласно сложившейся в банковской системе практике банк и клиент заключают договор банковского счета путем составления единого документа, подписываемого обеими сторонами. Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет. Иное положение может быть определено законом (счета по вкладам согласно ст. 834 ГК) или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК.

Возложение на банк обязанности заключить договор банковского счета с клиентом, а также предоставление последнему права предъявить банку требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК, позволило в теории сформулировать вывод о публичности договора банковского счета. Однако этот договор нельзя признать публичным, поскольку банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов.

Представляется также, что он не должен устанавливать абсолютно одинаковые условия в рамках каждого вида счета, поскольку клиенты держат на счете различный объем денежных средств. Кроме того, различается и объем операций, выполняемых банком в интересах владельца счета. Все это свидетельствует о том, что банк должен иметь право на дифференцированный подход к вопросам кредитования счета, оплаты его расходов на совершение операций по счету, установления процентов за пользование банком средствами, находящимися на счете, и т.д.

В связи с этим к договору банковского счета не могут применяться правила, установленные ст. 426 ГК. Аналогичную позицию занимает судебно-арбитражная практика. Согласно п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" при заключении этого договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Только в случае, когда банком на основании действующего законодательства, а также банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. Отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК.

Открытие счета. Банк заключает договор банковского счета с клиентом, обратившимся с таким предложением, на условиях, объявленных банком для сче­тов данного вида. Условия эти должны соответствовать требованиям законов и бан­ковским правилам.

По договору банковского счета (как в рублях, так и в иностранной валюте) банк:

· обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные сред­ства, поступающие в его пользу;

· обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соот­ветствующих сумм со счета и проведении других операций по счету;

· может использовать имеющиеся на счете деньги, одновременно гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться находящимися на счете средствами;

· не вправе определять и контролировать направления использования клиен­том денег, находящихся на его счете, устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться своими средствами по собственному усмотрению (за исклю­чением распоряжения счетами бюджетов различных уровней, режимы для которых установлены отдельными нормативны­ми актами).

На практике используются типовые формы договоров банковского счета, обыч­но содержащие основные требования к договорам такого рода. Банк по согласова­нию с клиентом может дополнять условия или иначе изменять типовой договор. Кроме того, стороны обычно заключают (в письменной форме) дополнительные соглашения, рассматриваемые в качестве неотъемлемых частей основного договора.

Клиент указывает в договоре полное свое наименование в соответствии с учре­дительными документами. Сокращенная аббревиатура может быть использована только после указания полного наименования.

Договор включает:

– Преамбулу договора

– Порядок открытия и ведения счета

– Права и обязанности банка – Одним из важнейших пунктов договора является условие о сроках прове­дения операций по счету. Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан выдавать или перечислять со счета деньги клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банков­скими правилами или договором.

– Права и обязанности клиента

– Прочие условия – раздел договора «Прочие условия» по согласованию сторон может быть расширен в дополнительном соглашении сторон .

– Дополнитель­ные соглаше­ния к договору

Договор подписывается сторонами после получения банком всех необходимых для открытия счета документов и вступает в силу с даты его подписания (если в самом договоре не установлен иной срок). Правильность оформления пакета доку­ментов, представленных клиентом, банк проверяет на основании норм законода­тельства и требований Центрального банка.

Счет клиенту открывается на основании разрешительной надписи руководите­ля банка на заявлении клиента.

Договор банковского счета (за исключением бюджетных счетов):

· заключается, как правило, сроком на 1 год с момента вступления в силу и автоматически пролонгируется на следующий срок, если по истечении срока его действия ни одна из сторон не заявила о его расторжении;

· может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время, а по требова­нию банка – судебном порядке в случаях:

Когда сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотрен­ного банковскими правилами или договором, и она не восстановлена в течение месяца со дня письменного предупреждения банка об этом;

При отсутствии операций по счету клиента в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Банк по согласованию с клиентом устанавливает минимальный размер остатка средств на счете (за исключением бюджетных счетов), а также определяет срок, по истечении которого в случае отсутствия операций по счету банк может потребовать в судебном порядке расторгнуть договор банковского счета. Основаниями для пре­кращения действия договора банковского счета могут служить также общие усло­вия прекращения обязательств, предусмотренные в главе 26 ГК.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Уведомление банком налоговой инспекции об откры­тии счета клиенту. После открытия клиенту любого счета банк незамедли­тельно в течение 5-ти рабочих дней направляет налоговому органу, выдавшему клиенту справку о постановке на учет или справку о принятии к сведению его намерения открыть счет, извещение об открытии счета .

Оформление счета при изменении правового стату­са организации. При изменении правового статуса юридического лица или в связи с его реорганизацией (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) клиенту открывается новый счет. При этом в банк представляется полный пакет документов, необходимых для открытия данного вида счета.

Формирование пакета документов при открытии клиентом нескольких видов счетов .

Ответственность банка за нарушение правил ведения расчетно-платежных операций. В случаях несвоевременного зачисления на счет клиента поступивших в его адрес денег либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении или выдаче средств с его счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в размере существую­щей в месте нахождения клиента на день исполнения денежного обязательства ставки банковского процента (или его соответствующей части) за каждый день просрочки, если иное не установлено законом или договором. Размер ответственности банка за нарушение им своих обязательств устанавливается по соглашению сторон.

Расторжение договора и закрытие банковского счета . Договор банковского счета может быть расторгнут и банк закрывает счет юри­дического лица по требованию клиента – в любое время, а по своей инициативе - на основании соответствующего судебного решения.

При обращении в суд с иском о расторжении договора банковского счета банк как истец платит государственную пошлину, составляющую 20 законодательно ус­тановленных минималь­ных размеров оплаты труда.

Остаток средств на закрываемом счете выдается клиенту или его правопреем­нику либо по его указанию перечисляется на другой счет (в другой банк) не по­зднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. В случае отсутствия правопреемника указанный остаток после решения суда в со­ответствии с действующими правилами зачисляется на соответствующий лицевой счет счета «Прочие дебиторы и кредиторы».

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе:

• • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
  • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета - центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор - распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Подробнее

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами , что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

1. 1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
   2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом "О банках и банковской деятельности ". Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров , связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

• • консенсуальный ( порождает граж-данские права и обязанности с момента достижения сторонами со-глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
  • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
  • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

1. 1. банк , которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
   2. другие кредитные организации , принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
   3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

• • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

1. 1. расчетные,
   2. текущие и
   3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

1. • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
   • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
   • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система "Интернет-банк").

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

1. 1. по решению суда, а также
   2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

• • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

1. 1. заявление клиента , сделанное в любое время;
   2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
   3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

2.75

Кредитная организация, привлекая во вклады временно свободные денежные средства, аккумулирует значительный привлеченный капитал. Для того, чтобы разместить денежные средства, используется одна из наиболее важных пассивных банковских операций - открытие и ведение банковского счета.

Банковский счет – форма опосредования денежных средств, принятых банком во вклады.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачис­лять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), де­нежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других опера­ций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средст­ва, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться эти­ми средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использо­вания денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмот­ренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договор банковского счета заключается в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Как правило, банк и клиент заключают единый договор банков­ского вклада и банковского счета. Законодательство о банках и банковской деятельности допускает возмож­ность заключения договора банковского счета путем оферты (подачи заявления и иных документов на открытие банковского счета) и акцепта (разре­шительной надписи руководителя банка).

Договор банковского счета является консенсуальным , двусторонне обязывающим, возмездным. По общему правилу, договор банковского счета является бессроч­ным, хотя стороны при его заключении вправе оговорить срок дейст­вия данного договора.

Сторонами договора являются:

- банк как кредитная организация, право на ведение банковских счетов которой зафиксировано в лицензии на совершение банковских операций;

- клиент, в качестве которого выступает юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, физическое лицо.

При открытии банковского счета клиент предостав­ляет пакет документов, необходимых кредитной организации для осуществления операций по счету. Основанием для открытия счета служит заявление, подписанное клиентом - физическим лицом, или руководителем и главным бухгалтером клиента - юридического лица.

Юридические лица и ИП предоставляют кредитной организации:

Свидетельство о государственной регистрации;

Выписку из единого государственного реестра юридических лиц либо единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей;

Нотариально заверенные копии учредительных документов;

Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;

Карточку с образцами подписей и оттиска печати;

Документы (протоколы общих собраний, решения учредителя, приказы о назначении), подтверждающие полномочия лиц, уполно­моченных распоряжаться средствами на счете (как правило, гене­рального директора и главного бухгалтера юридического лица).

Собранные владельцем счета документы составляют основу банковского дела клиента, которое ведется кредитной организацией. Отдельно, в специализированных картотеках, хранятся карточки, содержащие образцы подписей и оттиски печати.

Заключая договор банковского счета, кредитная организация и клиент принимают на себя ряд прав и обязанностей, составляющих содержание договора. Владелец счета, как и в договоре банковского вклада, является экономически слабой стороной, поэтому при заключении договора основные обязанности возложены на кредитную организацию. Клиент обязан соблюдать предусмотренный действующим законо­дательством порядок открытия и ведения банковского счета, требования закона, банковских правил в отношении порядка проведения безналичных расчетов и оформления расчетных документов; а также обеспечивать своевременную оплату услуг банка по совершению операций с де­нежными средствами, находящимися на счете (в случаях, предусмот­ренных договором). Клиент не ограничен ни в выборе формы безналичных расчетов, наиболее соответ­ствующей его интересам; ни в количестве банковских счетов (расчетных, депозитных и иных), открытых в любой валюте.

Банк имеет право осуществлять кредитование банковского счета клиента (ст. 853 ГК РФ).

Банк обязуется принять денежные средства клиента на его банковский счет; открыть и вести счета клиента (зачисление на банковский счет клиента поступающих для него денежных сумм и списание средств со счета на основании распоряжения клиента); своевременно и правильно совершать по поручению клиента расчетно-кассовые операции, соблюдая при этом установленные законом, договором, банковскими правилами и обычаями делового оборота тре­бования о порядке и сроках проведения платежей. Отметим, что при осуществлении подобных операций зачисление и списание денежных средств осуществляется банком в срок не позже операционного дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Осуществляя расчетно-кассовые операции, кредитная организация обязуется хранить банковскую тайну о счете и операциях по счету клиента в соответствии с п. 1 ст. 857 ч. 2 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Отказать клиенту в открытии банковского счета банк не вправе, за исключением случаев, когда причиной отказа является невозможность принять денежные средства клиента либо отказ допускается действующими нормативно-правовыми актами.

Одним из существенных условий договора банковского счета является уплата клиенту процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете. По общему правилу, сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором.

По договору банковского счета могут быть начислены:

- накопленные проценты по пассивном операциям банка (по операциям, связанным с привлечением денежных средств) - проценты, причитающиеся к уплате клиентам банка по привлеченным от них денежным средствам и учитываемые на счете по учету обязательств банка по уплате процентов;

- уплаченные проценты по пассивным операциям банка - проценты, зачисленные на счета клиентов банка (расчетные, текущие), уплаченные в установленном порядке наличными денежными средствами из кассы банка, списанные с корреспондентского счета банка-заемщика, зачисленные на корреспондентские счета банка-кредитора ;

- просроченные обязательства банка по уплате процентов (просро­ченная задолженность банка) - проценты, начисленные банком заемщика по привлеченным денежным средствам в пользу юридических лиц, включая банки, но не выплаченные по наступлении установлен­ного соответствующим договором срока либо по наступлении предус­мотренных договором обязательств.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов в соответствии с условиями договора: по формулам простых или сложных процентов; с использованием фиксированной или плавающей процентной ставки. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начис­ление осуществляется по формуле простых процентов с использова­нием фиксированной процентной ставки. В расчет при начислении процентов принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены денежные средства. Бухгалтерский учет операций по отнесению сумм начисленных процентов осуществля­ется «кассовым» (отнесение бан­ком-заемщиком начисленных по привлеченным денежным средствам процентов на осуществление соответствующих бухгал­терских проводок производится на дату их уплаты) методом или методом «начислений» (все проценты, начисленные в текущем месяце, не позднее последнего рабочего дня текущего месяца относятся на расходы банка).

При закрытии банковских счетов клиентов банков проценты по привлеченным денежным средствам начисляются до даты фак­тического закрытия или передачи счета включительно; ос­таток по банковскому счету при этом составляет сумму остатка денежных средств, имею­щихся на счете, и процентов, зачисленных на счет при его закрытии.

Кредитная организация несет ответственность в случае несвоевременного или неполного зачисления (списания) на счет клиента не только поступивших денежных средств, но и начисленных процентов.

Закрытие банковского счета осуществляется по растор­жении договора банковского счета. По заявлению владельца счета он должен быть закрыт кредитной организацией в любое время. По инициативе банка договор банковского счета может быть расторгнут в судебном порядке в следующих случаях:

· если сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковски­ми правилами или договором, и не будет восстановле­на в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

· либо при отсутствии операций по этому счету в течение календарного года, если иное не предусмотрено условиями договора.

При закрытии банковского счета остаток денежных средств на счете возвращается клиенту либо перечисляется на другой счет в этой же или другой кредитной организации по указанию клиента. Перевод денежных средств должен быть осуществлен не позднее семи рабочих дней после получения соответствующего письменного заявления клиента; неоплаченные расчетные докумен­ты, находящиеся в картотеке неоплаченных в срок расчетных документов (картотеке № 2) возвращаются взыскателям; клиенту уплачиваются про­центы, начисленные на день закрытия счета.

1,4 ст. 845 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ)) и клиент (владелец счета). Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, - расчетные счета. Форма договора банковского счета Данный договор заключается в письменной форме путем подписания единого документа либо путем подачи клиентом заявления и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка. В соответствии с нормами Главы 2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И

«Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»

Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах следующие виды банковских счетов: — счета доверительного управления; — специальные банковские счета; — депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; — счета по вкладам (депозитам). Заключение договора банковского счета При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Понятие и содержание договора банковского счета

Глава 1

необходимые для идентификации клиента и представителя клиента. В соответствии с абзацем вторым пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ при наличии подозрений о том, что целью открытия счета является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация в соответствии с правилами внутреннего контроля рассматривает вопрос о наличии оснований для отказа в заключении договора счета соответствующего вида. Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора счета соответствующего вида, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. 1.3.

№ 1307/10); 2) получены все необходимые документы (п. 1.2, 1.5); так, для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, в банк представляются: — свидетельство о государственной регистрации; — выданные лицензии (разрешения), если они имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключить договор банковского счета соответствующего вида (к примеру, не может быть открыт корреспондентский счет юридическому лицу, не имеющему лицензии ЦБР на право осуществления банковских операций); — карточка с образцами подписей и оттиска печати (далее — карточка); — документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами (а при наличии соответствующей оговорки в договоре банковского счета — документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи); — документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа; — свидетельство о постановке на учет в налоговом органе либо документ, выдаваемый налоговым органом в установленных случаях в целях открытия банковского счета (п.

Присоединение к Правилам производится путем оформления (предоставления в Банк) одного из следующих письменных документов: «Заявления на открытие счета», которое подается вместе с документами, предусмотренными для открытия Счета в соответствии с утвержденным Банком перечнем (при открытии в Банке нового Счета); «Соглашения о присоединении к Правилам » (при наличии у Клиента действующего(-их) договора(-ов) банковского счета и желании присоединиться к Правилам) – Приложение 1 к Правилам. Для заключения договора и открытия банковского счета Клиент (Юридическое лицо) Заявление на открытие счета; Карточка с образцами подписей и оттиска печати (Форма № 0401026.

Договор о кредите, банковском счете и карте — смешанный договор

Поэтому открытый банком счет не является ссудным счетом, является банковским счетом, за обслуживание которого взимание комиссии является правомерным. Как следует из заявления-анкеты заемщика на оформление кредитной карты Тинькофф Банка, она предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности.

Нотариальные копии сертификатов понадобятся при совершении сделки приобретения жилого помещения, а также при получении ипотечного кредита. Шаг 2. После получения заверенных нотариальных копий владелец жилищного сертификата должен сдать его в Банк по месту приобретения жилого помещения или по месту пребывания владельца жилищного сертификата для заключения договора и открытия банковского счета. Социальная выплата предоставляется владельцу жилищного сертификата в безналичной форме путем зачисления средств федерального бюджета на банковский счет владельца жилищного сертификата, открытый в уполномоченном банке.

Портал Юристъ — Ваш успех в учебе и работе!

Указанные обязанности могут быть реализованы лишь путем заключения организацией с банком договора банковского счета. Для граждан, в том числе занимающихся предпринимательской деятельностью, обязанность производить расчеты только в безналичном порядке не установлена. Предприятия могут иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов, установленных учреждениями банков по согласованию с руководителями предприятий, и обязаны сдавать в банк всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе в порядке и сроки, согласованные с учреждением банка. Организации и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, вправе открывать счета в любом банке по месту своего нахождения (регистрации) или в любом ином банке.

Лекция 10

д. в зависимости от характера совершаемых по ним операций. Также эти счета отличаются по порядку их открытия и правилам совершения банковских операций. Сторонами по договору банковского счета являются банк и клиент.

На стороне банка могут выступать как собственно банк, так и другие учреждения, получившие лицензию на основании национальных правил и признаваемые юридическими лицами, которым предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Неденоминированных рублей. Позже, 3 июля 1997 г. это постановление было признано утратившим силу2 и в соответствии со ст. 34 и 35 Закона

«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

функции по организации наличного денежного обращения и проведения денежно-кредитной политики, установлению предельного лимита расчетов наличными деньгами между юридическими лицами отнесено к полномочиям Банка России.

Условия договора банковского вклада и банковского счета: на что следует обратить внимание?

ГК РФ устанавливает правила об охране банковской тайны. Информационные сведения, которые составляют банковскую тайну, могут предоставляться непосредственно клиентам, либо их представителям. Государственным органам и должностным лицам эти сведения могут предоставляться только в случаях и в порядке, предусмотренных федеральным законом. В случае разглашения этих сведений вкладчик, права которого нарушены, имеет право требовать от банка компенсации причиненных убытков. Банк может использовать средства, имеющиеся на счете вкладчика, гарантируя его право беспрепятственно этими средствами распоряжаться.

Договор банковского счета

Банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с предложением, соответствующим объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. При этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами.