Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Банковская карта - именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Такие расчеты регулирует положение ЦБ РФ № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Для кредитной организации деятельность, связанная с обращением карточек, состоит из эмиссионной деятельности и эквайринга.

Эмиссионная деятельность - выпуск по поручению клиентов пластиковых карточек и ведение базы данных по их эмиссии. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку необходимо стать членом данных и сертифицировать эмиссионный центр.

Эквайринг — это деятельность, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковской карточки, и проведение операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющимся клиентами данных кредитных организаций.

Схема расчетов с использованием банковской карточки представлена на рис. 5.7.

Рис. 5.7. Схема расчетов с использованием банковской карты:

1. Заявление покупателя об открытии карточного счета и изготовление пластиковой карточки, передача платежного поручения о депонировании денежных средств;
2. Депонирование средств на специальном карточном счете;
3. Выдача пластиковой карточки;
4. Передача карточки продавцу в момент оплаты товара или услуги;
5. 5а. Проверка подлинности карточки и наличия средств на счете (запрос — ответ);
6. Изготовление слипа (чека) у продавца (поставщика);
7. Продажа продукции или оказание услуг;
8. Предоставление в банк-эквайрер слипов и их реестров;
9. Предъявление слипов в банк-эмитент для оплаты;
10. Списание средств со счета покупателя в банке-эмитенте, перечисление их на счет в банк продавца;
11. Зачисление средств на счет продавца;
12. Уведомление продавца о поступлении средств на счет;
13. Уведомление покупателя о списании средств с его счета

Расчеты, проводимые с использованием банковских карт, эмитируемых кредитными организациями России, охарактеризованы в табл. 5.5.

Таблица 5.5. Расчеты с использованием банковских карт

Все операции совершаются владельцами карт с использованием банковских счетов.

Банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // "Вестник Банка России", N 23, 15.04.98.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее - распространение платежных карт).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам - резидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу, банкомат - клиентами - физическими лицами.

На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

Количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт составляет 718;

Количество кредитных организаций-эмитентов - 674;

Количество кредитных организаций-эквайреров - 642.

При совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.

По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ от 24.12.2004 г. №266-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2006 № 1725-У)

Получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

Оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

Иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

Остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

Лимит предоставления овердрафта;

Лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Рассмотрим порядок получения банковской карты и проведения операций с ее использованием.

Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код -- персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить в виде схемы (см. рис.1).

Рис. 1

1. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.

2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.

3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.

4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.

5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.

6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.

7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.

8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.

9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.

10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных

В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт- карты. На слип - карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор - чип. В банке в память смарт- карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.

В зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2003:

Индивидуальными (собственными), когда один карточный счет соответствует одной карточке;

Семейными, когда члены одной семьи - владельцы нескольких карточек - пользуются одним карточным счетом;

Корпоративным - для юридических лиц с назначением доверенного лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям с использованием выданных им банковских карт может осуществлять только та кредитная организация, чей логотип и (или) наименование присутствуют на лицевой стороне этих карт. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается.

Кредитная корпоративная карта - это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.

Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира (см. рис. 2).

пластиковый карта расчет платежный

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации - рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

Введение

Идею кредитной карточки первым выдвинулЭдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (LookingBackward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрениякартонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничнойторговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонныхкарточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появлятьсяпервые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Сборы занарушение условий карточных соглашений:
·комиссия за просрочку
·комиссия за превышение лимита
·комиссия за возврат чека

1. Расчеты по банковским карточкам
1.1. Схема операций с банковскойкредитной карточкой
Основные участники системы карточныхрасчетов:
·владелец карточки;
·банк-эмитент;
·предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
·банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);
Права и обязанности сторон в системекарточных расчетов.
Владелецкарточки:
·можетиспользовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другимиучастниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита вналично-денежной форме в пределах установленного лимита
·может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготногопериода без уплаты процентов
·может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготногопериода с уплатой установленных процентов)
·обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемойсоглашением.
Банкэмитент карточки (здесь и эквайр):
·выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценкикредитоспособности клиента
·открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются всеоперации с карточкой
·ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности,сумм и сроков погашения долга
·обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным сприменением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)
·может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либоусловия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующегоразрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие участвующее всоглашении:
·обязуется принимать карточкивуплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) впредусмотренных соглашением случаях
·обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель неявляется законным его владельцем.
·может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по нимденег немедленно
·обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Рассмотримобщие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банкзаявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком.Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценкикредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопросабанк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливаетсяперсональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация:фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк- эмитент устанавливает два видаограничений:
·общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету,который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки
·разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаютсяразные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартамикредитоспособности.
1.В момент покупки товараили услугивладелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговыйсчет, на котором с помощью специальногоустройства отпечатываются сведения с карточки.
Торговый счет изготавливается в трехэкземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается упродавца, третий отсылается банку - эквайру.
5. Банк торговца (эквайр) получает отсвоего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащимоформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалентденежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца.При оплате счетов с торговца удерживаетсяособая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.
6. В конце каждого месяца банкосуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточкиспециальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций,произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.
1.2. Банки: эмитент и эквайр

Всистемах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничениемежду банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживаютвладельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляюткомплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки воплату товаров и услуг. ==== Банк-эмитент ====Основные функции банка-эмитентасводятся к следующему
·Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельцакарточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
·Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытиекарточного счета, определение кредитного лимита);
·Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
·Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм исроков погашения задолженности);
·Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитноголимита;
·Работа с клиентами;
·Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством;
·Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиентана получение карточки выносится после тщательного изучения его финансовогоположения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны дляклиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег сосчета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, всясуществующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия иимя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования,кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки.Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовлениякарточки клиента.
Биллинг . Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особыйдокумент – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы,которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции,обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней донаступления даты платежа.

Банк-эквайр .

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью пообслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:
·Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям скарточками;
·Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;
·Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализакредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев,подозреваемых в мошенничестве;
·Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковыхкарточек;

2. Использование банковских карточек:
На начало 1996 г. в Европе находилось вобращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на всеболее насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальныхдержателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иныхсуществующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европыприходится 1,1 карточки.
Выпуск карточек вЕвропе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн.карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточекрастет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за двауказанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию иФранцию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам вЕвропе.
В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европедебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточексоставляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтомуразные страны выбирают различные цели и приоритеты.
Основнымиэмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не толькоони. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов какосновных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавскихстранах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менееразвитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии.Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли,как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странамиостаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции болеечем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можносравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душусовершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число вНидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числакарточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителяприходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европезаметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1до 1,2 карточки.
В каждой стране своя система карточек,их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странахчисло карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только вотношении разработки программных продуктов, но и в отношении всейинфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.
Россия
В нашу страну первыекредитные карточки проникли вместе с
иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с
ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР.
Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с
карточками была строго регламентирована и находилась под
бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не
выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с

карточками международных систем, которые принимались внекоторых валютных магазинах и гостиницах.
Сегоднянезависимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношениипластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, таки российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаютсяне кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку,клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договоромсумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списыватьсясоответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки,за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
Вцелом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшиероссийские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трехнаправлениях:
·Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальныхчленов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой областиКредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков,собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокимитребованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособностипредполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активновыпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.;
·Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, UnionCard (учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк,Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однакотемпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с ихзнаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
·Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полнымобслуживанием (Мост-банк, АКБ «Гермес-Центр», Элексбанк, КБ «Оптимум» и др.).
Основная задача -сделать банковскую карточку поистине массовой, добиться, чтобы она сталапривычным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будетмощным стимулом развития розничного финансового рынка, даст российскойбанковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средствнаселения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.
Каждая изплатежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачу по-своему. Конкурентнаяборьба на рынке банковских карточек идет, в конечном счете, во благо всемучастникам рынка, так как заставляет постоянно думать об эффективностидеятельности и о привлекательности услуг платежной системы для клиентов икоммерсантов.
И в завершении краткаяхронология распространения пластиковых карточек в России:
1980 г. - выпущены первыекарточки Visa, приуроченные к открытию в Москве Олимпийских игр - 1990 г. -первые российские банки вступили в члены международной организации Visa -
1992 г. - первыеon-line-авторизации в России (в том числе транзакции через банкоматы) и выпускдебетных карточек -
1993 г. - выпуск первыхроссийских smart card и образование различных ассоциаций по обслуживаниюпластиковых карточек -
1994 г. - первая международнаяконференция в Москве по проблемам внедрения в обращение smart card

Главное предназначение всех без исключения кредитных пластиковых карт банков – безналичная оплата товаров и услуг в пределах платёжного лимита, установленного эмитентом. Рассчитываться кредиткой можно во всех торгово-сервисных точках, где есть терминалы, работающие с платёжной системой, в рамках которой выпущена карта. Дополнительно можно осуществлять безналичный расчет кредитной картой в интернете и пополнять с её помощью баланс счета абонентов мобильной связи.

Кроме того, расчет по кредитной карте возможен с помощью банкоматов и устройств самообслуживания. Так, держателям кредитных карт ВТБ24 доступен сервис оплаты стационарной и сотовой связи, коммунальных услуг и доступа в интернет с помощью круглосуточных мини-офисов банка.

Расчеты по кредитным картам: порядок проведения и подтверждения

Процесс безналичной оплаты по кредитной карте происходит в несколько этапов: проверка права собственности клиента на кредитку, процедура её авторизации и выдача торгового чека.

Первым делом покупатель предъявляет свою кредитку кассиру, который сверяет ФИО и фотографии (при наличии), указанные в карте и документе, удостоверяющем личность. В отдельных случаях при безналичном расчете по карте вас попросят ввести на специальном выносном пульте ПИН-код к кредитке.

Отметим, что просьба кассира огласить ПИН-код вслух при расчёте кредитной картой - незаконна, а вот требование показать удостоверение личности – вполне правомерно.

После проверки карты её вставляют в терминал для последующей связи с процессинговым центром банка. В процессе авторизации кредитки магазин получает от банка подтверждение наличия достаточной суммы средств на вашем счёту. Если торговая точка входит в число партнёров банка-эмитента кредитки, карта активна и платёжный лимит позволяет оплатить покупку – происходит списание средств с вашего счёта.

Последний этап безналичного расчёта по карте состоит в подписании выданного кассиром торгового чека - в двух экземплярах (один остаётся покупателю). При этом представитель магазина проверяет идентичность подписей на чеке и кредитной карте или в паспорте. Покупателю в свою очередь следует сверить номер карты, дату и сумму операции. Чек, полученный при расчете кредитной картой, является документом, подтверждающим транзакцию, и подлежит сохранению в течение срока, указанного в договоре на предоставление банковских услуг – в среднем от 1 до 6 месяцев.

Безналичный расчет по карте онлайн через интернет

Для проведения расчёта по кредитной карте через интернет, клиенту, как правило, необходимо указать ФИО, 16-значный номер карты, срок её действия и CVV/CVC код. Однако не все кредитки поддерживают возможность оплаты покупок в интернете – в связи с ограниченными возможностями конкретного типа карты либо прямым запретом банка-эмитента.

В целом, учитывая небывалый размах кибер-преступности в России и СНГ, для проведения платежей в интернете лучше использовать виртуальные дебетовые карты, не имеющие материального носителя.

Дополнительно читайте о бонусах и минусах расчётов кредиткой в статье "Безналичная оплата по кредитным картам .