Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

Вклады - популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что - это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада - это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Некоторые думают, что для выбора банковского вклада единственным важным критерием является процентная ставка. Но это не совсем так, процентная ставка, безусловно, важный фактор, но не стоит забывать и о других параметрах.

Сегодня мы поговорим о капитализации процентов. Что же это такое, и чем она так важна и хороша? Любой математик или финансист Вам скажет, что капитализация – это сложный процент, который рассчитывается по формуле:

P = N *(1+(Y * J /100* T )) А , где

— начальная сумма вклада;

— итоговая сумма депозита;

— процентная годовая ставка;

— количество дней в периоде капитализации;

— количество дней в году (365 или 366);

— количество процессов капитализации;

Не пугайтесь, лучше сразу пошлите такого финансиста или математика в баню и спрячьте формулу подальше… Переводим на русский язык. Капитализация вклада – это, всего-навсего, автоматическое присоединение суммы процентов ко вкладу. Таким образом, в следующем периоде проценты уже будут начисляться на сумму вклада + % за прошлый период. И так до момента, пока, собственно, Ваш вклад не закончится.

Допустим, Вы открыли вклад 1 июня на 1 год с ежемесячной капитализацией. 1 июля проценты за июнь месяц присоединятся к основному вкладу, и 1 августа проценты уже будут начислены на сумму вклада и сумму процентов за июнь, и так далее.

Я думаю, очевидно, что чем чаще происходит капитализация — тем выгоднее. Соответственно, если капитализация ежемесячно – то это довольно существенно повышает эффективную процентную ставку по вкладу. А если у Вас капитализация раз в квартал или раз в полгода, то это практически никак не повлияет на процентную ставку по вкладу. И это просто рекламный ход банка, чтобы уверенно сказать будущему вкладчику, что депозит с капитализацией, в надежде, что он не будет уточнять период этой самой капитализации, а просто, услышав правильное слово, не задумываясь, откроет такой вклад.

Чтобы оценить разницу предполагаемого дохода от двух вкладов с одинаковой годовой процентной ставкой, но разным порядком начисления процентов, воспользуемся сервисом fincalculator.ru . Допустим, мы открыли 2 вклада суммой 500000 рублей под 18% годовых, в одном проценты начисляются в конце срока, а в другом есть ежемесячная капитализация. Забиваем исходные данные в финкалькулятор (подробно о его возможностях читай в статье « «) и получаем следующие результаты в конце срока вклада:

На депозите без капитализации по прошествии года у нас получилась сумма 590246,58 руб;

На депозите с ежемесячной капитализацией по прошествии того же периода имеем итоговую сумму 597589,76 руб;

Почувствуйте разницу… Другими словами, эффективная процентная ставка по первому вкладу так и была 18%, а вот по второму, учитывая что сумма, на которую начислялись эти 18% годовых, постоянно увеличивалась, эффективная процентная ставка составила 18,75%.

Каждый современный человек сталкивается с банковскими услугами. Распространено кредитование, оформление карт для получения выплат и начисления заработных плат. Не менее востребованы депозиты - предоставление банку личных средств на хранение под определенный процент. Такой формат сотрудничества предоставляет уникальную возможность постепенно увеличивать размер своего капитала. Рассматривая предложения финансовых институтов, стоит задуматься над вопросом, какой из них самый выгодный. Тут-то и не обойтись без такого понятия, как капитализация. Это сложный процент, детально который мы рассмотрим ниже.

Что такое капитализация?

Капитализация сбережений - это ежеквартальное либо ежемесячное увеличение депозита за счет добавления на счет процентов по вкладу, которые начисляются финансовым институтом в соответствии с условиями договора. Данная схема предусматривает интенсивное наращивание капитала, так как каждый следующий процент насчитывается не на первичный капитал, а на капитал, к которому уже прибавлены проценты. Категория депозитов оказывается в итоге более выгодной, чем та, в соответствии с которой выплаты клиентам проводятся ежемесячно. Особенностью продукта считается, что ставка капитализации на порядок ниже той, которая доступна по стандартным программам вкладов. Специфика партнерства базируется на стремлении финансового института обезопасить себя от убытков.

Кому подходит капитализация процентов?

Капитализация - это начисление процентов на проценты. Выгодность предложения оценить не так сложно, однако такой формат партнерства устроит далеко не каждого. Есть категория людей, которые оформляют вклады с целью создать себе дополнительный источник дохода. Для них ежемесячные выплаты являются обязательным условием партнерства. Рассматривать капитализацию в их ситуации не имеет смысла. Другое дело, когда основная цель открытия депозита заключается в увеличении капитала. Капитализация - это именно та услуга, которая позволит накапливать средства в несколько раз быстрее. Универсальным форматом партнерства тут станет программа вкладов не только с капитализацией, но и с возможностью пополнения счета. Большинство программ предусматривает возможность пополнения вклада на сумму, не превышающую первичный взнос. Начисление процентов на проценты будет выгодным только для определенной категории клиентов и практически бесполезно для другой.

Формула начисления сложного процента

Капитализация счета, как пополняемого, так и не пополняемого, представляет собой систематическое начисление процентов на проценты. Сложный процент рассчитывается по специализированной формуле:

SUM = SUM0 * (1 + %)*N

• SUM - итоговый размер вклада.
• SUM0 - объем первичного вклада.
• N - количество периодов капитализации.
• % - процентная ставка, идентичная по каждому из периодов капитализации.

Для подсчета процентной ставки принято использовать совершенно другую формулу:

• P - годовая ставка, разделенная на 100%;
• d - период капитализации;
• у - это число дней либо месяцев в году.

Формула актуальна независимо от дополнительных условий депозитного договора, в частности, возможности пополнения счета.

Как подсчитать сложный процент и в чем заключается помощь сотрудников банка?

Если ранее ставка капитализации и итоговый объем вклада рассчитывались по специализированной формуле, сегодня для определения итоговой величины вклада можно использовать специальный депозитный калькулятор. Это специальная программа, которая в считанные секунды готова показать доходность того или иного банковского продукта. Все, что требуется от клиента финансового заведения - это заполнить соответствующие поля: размер первичного вклада, срок партнерства с банком, процентная ставка. Важно уточнить у сотрудников финансового института, осуществляется ли начисление процента в первый и последний дни партнерства. Это может оказать влияние на итоговый результат, пусть и незначительное. Расчет по вкладу, в котором предусмотрена рыночная капитализация, может быть осуществлен сотрудником банка. Представитель финансового института имеет право на проведение расчетов. Что касается информирования относительно самого выгодного банковского продукта, оно запрещено. Потенциальный клиент должен самостоятельно принять решение.

Как получить от вклада максимальную выгоду?

Капитализация - это начисление на вклад сложного процента, услуга, которая позволяет получить максимальную выгоду от партнерства с банком. Для максимальной прибыли эксперты рекомендуют помещать на счет в банки крупную сумму средств на срок не менее чем один год. Вклады, оформленные на более короткие периоды времени, не приносят существенного дохода. Оптимальной считается сумма инвестирования не менее 100 тысяч рублей. Для наглядности можно сравнить два вклада на указанную сумму со ставкой в 11 процентов с капитализацией и без. По окончании стандартного депозитного договора, клиент банка получит на руки 111 042 рубля, программа с капитализацией принесет 111 585 рублей. Несущественная на первый взгляд разница будет увеличиваться по мере роста базового капитала и по мере продления партнерства с банком.

В какой валюте открывать вклад?

Капитализация процентов (что это такое, говорилось выше) не ограничивает открытие вклада в любой из валют мира. В какой денежной единице открыть счет, будет зависеть только от цели партнерства с банком каждого отдельного человека. Многие эксперты рекомендуют оформлять депозиты в той валюте, в которой будут в перспективе проведены траты. С другой стороны, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в стране, стоит рассматривать долларовые программы партнерства и вклады в евро. В любой ситуации мнения экспертов остаются мнениями экспертов, а потенциальный клиент банка должен самостоятельно принимать решение.

Что такое рыночная капитализация?

Рыночная капитализация представляет собой комплексную оценку экономической ценности всех акций предприятия, которые открыты для официальных торгов в рамках фондовой биржи. С формальной точки зрения понятие представляет собой совокупность одновременно трех параметров:

• Чистые активы компании, которые являются собственностью владельцев предприятия после полного выполнения обязательств перед третьими лицами.
• Управленческо-технологическая культура компании в аспектах построения бизнеса, связи и репутация.
• Устойчивые и ажиотажные ожидания инвесторов в аспекте инвестиционной или спекулятивной привлекательности ценных бумаг предприятия в качестве товара на фондовой бирже.

Метод капитализации прибыли в менеджменте

В финансовом менеджменте распространены разные операции по капитализации доходов. Можно говорить о следующих направлениях:

• Капитализация чистого дохода , в том числе передача части средств на развитие производства.
• Капитализация стоимости или чистого денежного потока от инвестирования . Происходит перенаправление средств на реинвестирование.
• Капитализация процентов. Что это такое, рассматривалось выше.
• Капитализация дивидендов , которая происходит за счет дивидендных выплат, представленных в формате новых акций компании.

Метод капитализации прибыли выступает в роли доходного подхода по оценке бизнеса. Он основан на базовой посылке, по которой часть собственности в компании соответствует фактическому объему приоритетной прибыли, которую в перспективе принесет предприятие. Рыночная капитализация организовывается на основании описанных методик только в том случае, когда имеется достаточно большой объем информации по оценке доходности. Можно определить понятие как переквалификацию денежного потока в стоимость за счет деления либо умножения рассчитанного показателя потока прибыли на коэффициент либо на мультипликатор.

В этом материале:

Что такое капитализация вклада? Любое банковское учреждение функционирует за счет привлечения финансовых накоплений одних лиц, выдавая их другим за плату и получая за счет этого прибыль. Но для того, чтобы привлечь свободные капиталы именно в свое финансовое учреждение, потенциальных клиентов – собственников свободных денежных средств нужно заинтересовать экономически, предложив им наиболее привлекательные и выгодные условия.

Капитал в экономике – это ресурс, способный увеличиваться при условии грамотного распоряжения им. Капитализироваться могут как непосредственно вложенные средства, так и проценты. Капитализация вклада — увеличение его общего размера за счет начисления простых либо сложных процентов (дисконта). Проценты выступают платой банка клиенту за то, что тот доверяет свои капиталы данному финансовому учреждению.Если капитализируются проценты, то это начисления, производимые на проценты, уже ранее добавленные в предыдущих отрезках времени к величине депозита. При использовании простых процентов их расчет на причисленные за предыдущие периоды суммы не ведется.

Как рассчитывается величина вклада с капитализацией?

Расчет размера вкладов с капитализацией в общем виде производится по формуле дисконтирования:

БС = НС * (1 + α) t ,

где БС и НС – соответственно будущая и начальная сумма,

α – величина %, добавляемого по истечении установленного периода;

t–количество периодов, после завершения которых нужно определить сумму с капитализацией.

Начисления в зависимости от предусмотренных договором условий размещения вкладов могут производиться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, либо однократно по завершении всего времени пользования депозитом. В последнем случае происходит увеличение только сумм вкладов, а не процентов. Во всех остальных вариантах капитализируются и начисления, и непосредственно сами вклады.

Как определить, какой вклад выгоднее?

Чем чаще начисляются %, тем, как правило, выгоднее вклады с капитализацией, даже несмотря на то, что ставка % по ним обычно несколько ниже стандартной.

Расчет размера депозита по приведенной формуле дисконтирования рассмотрим на примере помещения накоплений в 100 тыс. руб. под 12% годовых для различных возможных вариантов начислений:

• один раз по прошествии года;
• ежеквартально;
• ежемесячно.

Предположим, что все добавленные банком на счет в течение года деньги собственником до окончания года не снимаются. Исходя из этого, проведем расчет размера вкладов с капитализацией по состоянию через год после их зачисления на счет(табл. 1).

Таблица 1.

Расчет размеров вкладов с капитализацией

Как видно из табл. 1, при одинаковой годовой величине ставки % наиболее выгоден депозит с ежемесячным его начислением. Однако на практике в этих случаях обычно применяют чуть более низкие ставки, поскольку банкиры стремятся стимулировать размещение средств вкладчиков у себя на более длительный срок.

Заметим, что в первом из рассмотренных вариантов в течение первого года размещения денег проценты не капитализируются. Чтобы это произошло, необходимо вложение денежных средств на срок 2 года и более.

В результате проведения подсчетов по приведенной выше схеме, но уже с разными ставками, можно выбрать наиболее эффективные условия из предлагаемых банком (либо несколькими банками). При этом следует учитывать не только итоговое сальдо на счете вместе с капитализацией, но и предполагаемый срок вложения денег, а также желание и возможности для снятия части накопившихся средств во время действия договора на размещение депозита.Помещать деньги на срок до года выгоднее, когда вносимый капитал достаточно велик, или же когда накопления понадобятся через относительно короткое время.

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики. Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода. С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада . Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом , потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка . Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.