Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Некоторые предприниматели сталкиваются в своей деятельности с блокировкой счёта. И нередко она происходит на основании ФЗ 115. Только не все бизнесмены знают, что является причинами такого действия со стороны банка.

В данном правовом акте говорится о легализации средств, которые были получены незаконно. И если хотя бы раз счёт юридического лица был «заморожен» по подозрению в таких махинациях, то он заносится в чёрный список всех банков.

Однако, есть меры предосторожности соблюдая которые, можно избежать блокировки. О них мы сегодня и поговорим. А также вы узнаете, что делать, если ваш счёт уже постигла неприятная участь.

Блокировка счета по 115 ФЗ

В один прекрасный день бизнесмен может обнаружить, что его счёт заблокирован. Что делать в этом случае, можно ли получить свои деньги и как вести расчёты с контрагентами?

Причины для заморозки счёта — это сомнительные операции, которые проводятся по вашему счёту. К примеру, на счёт вносилась крупная сумма небольшими платежами в течение длительного времени или, наоборот, вы постоянно снимаете большие лимиты. Банкам такие операции не нравятся и часто являются основаниями блокировки.

По 115 ФЗ, кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными.

Из закона следует, что . В любом из них есть служба финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов. Чаще всего под заморозку счёта попадают ИП и малый бизнес. Именно их деятельность подразумевает частое снятие, внесение налички, что и вызывает подозрения банков.

Правда, в кредитных организациях работают тоже люди, которые могут ошибаться. И нередко счета блокируют без оснований на то. К примеру, вы законопослушный гражданин, ведущий «правильный» бизнес и никоим образом не связаны с преступными блокировками. В таком случае поможет претензия на незаконную блокировку банком вашего счёта.

Однако, последствия заморозки даже при составлении подобного документа будут неутешительными. Вам придётся доказать, что операции по счёту носят законный характер. Для этого потребуется предоставить все бумаги, подтверждающие этот факт. В них должны отразиться все суммы, которые проходили по вашему счёту до блокировки. Лишь после тщательного изучения предоставленных документов банки принимают решение о разморозке счёта клиента.

Давайте более подробно остановимся на причинах блокировки счёта. Законодательство даёт такое право банкам при наличии следующих поводов:

• если один из контрагентов является террористом (их база находится в любом банке. И даже, если вы не знали, с кем имели дело, то блокировки точно не избежать);
• при проведении операций на сумму свыше 600 000 рублей (именно такой предел вызывает подозрения у Росфинмониторинга. Неважно, снимаете вы деньги, вносите или кому-то переводите);
• стороны сделки проводят операции по поручению лиц, находящихся в розыске;
• у банка появились подозрения, что документы, переданные вами для подтверждения законности проводимой по счёту операции, являются настоящими;
• ФНС заинтересовалась вашим счётом и передала поручение банку заморозить счёт (налоговая также отслеживает операции по счетам банковских клиентов);
• если большое число денежных переводов осуществляется от организации в пользу физических лиц.

Как узнать, заблокирован ли счёт и на какой срок

Если ваш счёт банк заблокирует, вы об этом узнаете в ближайшее время. Никаких операций по нему осуществить вы не сможете. Невозможно внести деньги, снять их или отправить даже на собственную карту. В личном кабинете будет доступна только опция просмотра баланса. Согласитесь, перспектива не из приятных.

О блокировке счёта вы сможете узнать из уст банковского сотрудника. Для этого нужно отправиться в отделение и составить заявление на сообщение причин заморозки. Специалист сделает запрос в соответствующую службу банка, а затем предоставит вам письменное уведомление. Правда, некоторые банки пренебрегают данным действием и клиентам не сообщают о причинах.

В любом случае, все операции приостанавливаются, а вам остаётся только ждать. Средний период блокировки счёта 1,5 месяца. В это время распоряжаться им вы не сможете. Чем быстрее будут предоставлены обосновывающие документы, тем скорее банк займётся рассмотрением вашей заявки на разблокировку.

Лучше с этим не тянуть, так как ваш бизнес в этом случае может потерять прибыль, к тому же придётся искать альтернативные пути расчётов с контрагентами и государственными инстанциями, помимо банковского счёта.

Нередко самое «трезвое» решение в такое ситуации — закрытие счёта. Иногда банки слишком долго рассматривают документы, что пагубно сказывается на бизнесе, особенно, если сумма на счету крупная. При разрыве договора с банком вы получите доступ к собственным средствам.

Как избежать блокировки счёта

Соблюдая некоторые правила, вы сможете избежать заморозки счёта. При любой банковской операции нужно быть крайне осторожным, а разобраться в их тонкостях вам поможет наша таблица.

Что делать при блокировке счёта

Многие бизнесмены считают, что при блокировке одного счёта, не составит труда и продолжать деятельность. Однако, они ошибаются. Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.

Как только ваш счёт заморожен, эта информация рассылается во все банки, а потому обращение в другой банк ситуацию не исправит. Данная мера является законной, и противостоять ей вы не вправе.

При блокировке счёта вам понадобится выполнить следующие действия, чтобы получить доступ к своим деньгам максимально быстро:

• узнайте причину заморозки (банк предоставит вам письменный ответ, на основе которого нужно действовать дальше);
• подготовьте пакет документов, обосновывающий операции по счёту (например, бумаги, подтверждающие крупную покупку для целей бизнеса);
• если счёт заблокирован по решению суда, то вам нужно составить апелляцию (суд рассмотрит ситуацию и, если не найдёт причин для заморозки, то ваш счёт быстро станет доступным);
• при возможности обратитесь в юридические компании, оказывающие консультации. Ситуации бывают разные, а опытные специалисты подскажут, как разобраться быстрее;
• закрыть счёт, если банк долго тянет и не идёт вам навстречу (если вы действительно выполняли операции в рамках закона).

Банки, которые редко блокируют расчетные счета ИП и ООО

Ниже представлен список банков с самыми выгодными условиями в России.

14.1. Порядок получения информации, размещаемой на официальном сайте Росфинмониторинга в информационно-коммуникационной сети «Интернет».

14.1.1. Для выполнения обязанностей по замораживанию (блокированию) денежных средств и (или) иного имущества лизингополучателя (клиента), ЗАО «СДЦР» регистрируется на официальном сайте Росфинмониторинга в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

14.1.2. Доступ к информации на вышеуказанном сайте в разделе «Личный кабинет» имеют:

• Генеральный директор;
• Специальное должностное лицо;
• Сотрудники, непосредственно взаимодействующие с соискателями при рассмотрении заявлений о проведении лизинга и с лизингополучателями (клиентами) в период действия заключенных с ними договоров лизинга.

14.1.3. Специальное должностное лицо регулярно, в день получения уведомления об обновлении сведений, размещенных на информационном портале Росфинмониторинга получает информацию в разделе «Личный кабинет» о наличии очередного решения Межведомственного координационного органа о применении мер по замораживанию (блокированию), и/или новой редакции Перечня экстремистов и террористов. Информация о наличии очередного решения Межведомственного координационного органа о применении мер по замораживанию (блокированию) и/или о наличии новой редакция Перечня экстремистов и террористов хранится в электронном виде, и доводится специальным должностным лицом до всех сотрудников, участвующих в реализации ПВК по ПОД/ФТ посредством рассылки им электронных сообщений, помеченных грифом «ДСП», как информация ограниченного распространения.

14.1.4. Лицами, уполномоченными проверять лизингополучателей (клиентов) и связанных с ними лиц на принадлежность к фигурантам Перечня, являются сотрудники, взаимодействующие с соискателями при рассмотрении заявлений о проведении лизинга и с лизингополучателями (клиентами) в период действия заключенных с ними договоров лизинга. Соотнесение с фигурантами перечня и списком лиц, в отношении которых было принято решение о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества проводится в процессе первичной и последующей идентификации соискателей услуг лизинга, лизингополучателей (клиентов), их представителей, выгодопробретателей, бенефициарных владельцев, участников лизингополучателей (клиентов) – юридических лиц, а также при каждом обновлении Перечня и списка лиц в отношении которых было принято решение о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества на информационном портале Росфинмониторинга в информационно- коммуникационной сети Интернет. Выявленные в результате такого соотнесения совпадения фиксируются в анкете (досье) лизингополучателя (клиента).

14.1.5. Перечень сотрудников, уполномоченных проверять лизингополучателей (клиентов) и связанных с ними лиц, определяется Приказом Генерального директора.

14.2. Порядок применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества.

14.2.1. Не позднее одного рабочего дня после публикации сайте Росфинмониторинга очередного решения Межведомственного координационного органа о применении мер по замораживанию (блокированию) и/или новой редакции Перечня экстремистов и террористов специальное должностное лицо сверяет содержащиеся в реестре и в оперативном доступе данные действующих и вновь принимаемых на обслуживание лизингополучателей (клиентов) и связанных с ними лиц на принадлежность к фигурантам обновленной редакции Перечня. Такую же сверку данных курируемых ими лизингополучателей (клиентов) осуществляют сотрудники, имеющие доступ к личному кабинету. Результаты проверки фиксируются в электронном формате (с указанием даты и времени проведения проверки) в сводной ведомости «Проверка организаций или физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, на основании решений Межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма» (Приложение № 12).

14.2.2. В случае, если выявится, что лизингополучатель и (или) его контрагент, представитель, выгодоприобретатель или бенефициарный владелец:

• являются или были включены в Перечень в период действия договора лизинга;
• или в их отношении были приняты решения Межведомственного координационного органа о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств, или иного имущества, при отсутствии оснований для включения в Перечень;

Взаимодействующий с лизингоополучателем сотрудник незамедлительно составляет сообщение об этом специальному должностному лицу.

14.2.3. Специальное должностное лицо незамедлительно рассматривает полученное сообщение, делает на нем отметку и передает сообщение генеральному директору.

14.2.4. Генеральный директор незамедлительно принимает окончательное решение о применении мер по замораживанию, о чем делает отметку на бланке (иди электронной форме) сообщения, которое передает специальному должностному лицу и поручает ему подготовить проект распоряжения о замораживании (блокировании) денежных средств и иного имущества лизингополучателя (клиента) .

14.2.5. Специальное должностное лицо готовит проект распоряжения, передает его Генеральному директору для подписания. Подписанное Генеральным директором распоряжение передается специальному должностному лицу для проведения мероприятий по замораживанию (блокированию).

14.2.6. Специальное должностное лицо проводит мероприятия по замораживанию (блокированию) денежных средств и/или имущества лизингополучателя (клиента) и дает соответствующее распоряжение бухгалтерии, юристу и иным сотрудникам, уполномоченным осуществлять распорядительные функции с имуществом лизингополучателя (клиента).

14.3. Порядок фиксирования информации о примененных мерах по замораживанию (блокированию) принадлежащих лизингополучателю (клиенту) денежных средств или иного имущества.

14.3.1. Распорядительным документом, на основании которого осуществляется замораживание (блокирование) денежных средств или иного имущества лизингополучателя (клиента) является распоряжение Генерального директора о запрете осуществлять операции с денежными средствами, принадлежащими лизингополучателям (клиентам), включенным в Перечень экстремистов и террористов, либо в отношении которых было принято решение Межведомственного координационного органа о применении мер по замораживанию (блокированию).

14.3.2. В распоряжении указывается следующая информация о лизингополучателе (клиенте) или связанном с ним лице:

• сведения о лизингополучателе (клиенте), его представителе, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце (наименование, ИНН, ОГРН – для юридического лица, Ф.И.О., паспортные данные, ИНН (при наличии) – для физического лица, Ф.И.О., паспортные данные, ИНН (при наличии), ОГРНИП – для индивидуального предпринимателя);
• дата и время применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лизингополучателя (клиента);
• сумма и статус замороженных (заблокированных) денежных средств, а в случае если меры применены в отношении переданного в залог имущества – вид и идентифицирующие признаки такого имущества;
• перечень мероприятий по замораживанию (блокированию) денежных средств и/или иного имущества, которые должны выполнить сотрудники ЗАО «СЦДР»;
• взаимодействующий с данным лизингополучателем (клиентом) сотрудник и иные сотрудники, ответственные за исполнение распоряжения.

14.3.3. Распоряжением запрещается:

• предоставлять лизингополучателю (клиенту) имущество в лизинг;
• передавать лизингополучателю (клиенту) в собственность имущество, ранее арендовавшееся им на условиях договора лизинга, после полного исполнения им обязательств по договору;
• выплачивать лизингополучателю (клиенту) средства, предоставленные им ЗАО «СЦДР» в качестве обеспечительного, авансового платежа.

14.3.4. При заявлении лизингополучателем (клиентом) требования о выплате указанных средств, следует применять процедуру, предусмотренную п. 9.3.2 Программы приостановления операций, а именно снимать обременение, наложенное в пользу ЗАО «СЦДР» с заложенного на основании договора залога в случае, если залогодателем является лизингополучатель (клиент).

14.3.5. После завершения всех мероприятий по замораживанию (блокированию) денежных средств и/или имущества лизингополучателя (клиента), специальное должностное лицо делает отметку о произведенных действиях в распоряжении, которое ему было передано для исполнения и помещает его в специальное досье документов, оформляющих решения о замораживании (блокировании) денежных средств.

14.3.6. Лизингополучателю (клиенту), в отношении которого были предприняты меры по замораживанию (блокированию) денежных средств и (или) иного имущества, присваивается повышенный уровень риска, о чем специальным должностным лицом делается соответствующая отметка в анкете (досье) лизингополучателя (клиента), учитываемой в специальном регистре реестра лизингополучателей.

14.3.7. Организации и (или) физические лица, состоящие с лизингополучателем (клиентом) - организацией или физическим лицом, в отношении которого принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств и иного имущества, в гражданско-правовых, трудовых либо иных порождающих обязательства имущественного характера отношениях и понесшие имущественный ущерб в результате примененных мер по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества этого лизингополучателя (клиента), вправе обратиться в суд с гражданским иском к нему, о возмещении имущественного ущерба.

14.3.8. В случае удовлетворения судом указанного иска взысканная сумма и судебные расходы возмещаются за счет замороженных (блокированных) денежных средств или иного имущества, принадлежащих ответчику.

14.4. Порядок и периодичность проведения проверки наличия среди лизингополучателей (клиентов) лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества. Способы фиксирования результатов проведенной проверки.

14.4.1. В случае применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лизингополучателя (клиента) ЗАО «СЦДР» незамедлительно в день их применения, информирует о принятых мерах Росфинмониторинг.

14.4.2. Информация о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств лизингополучателя (клиента) направляется специальным должностным лицом в Росфинмониторинг в виде формализованного электронного сообщения через Личный кабинет ЗАО «СЦДР» на портале Росфинмониторинга в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по каналам связи, определяемым и используемым Росфинмониторингом для передачи информации.

14.4.3. В дополнение к текущим проверкам, один раз в три месяца специальное должностное лицо осуществляет проверку наличия среди лизингополучателей (клиентов) организаций и физических лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию). Трехмесячный срок исчисляется со дня окончания предыдущей проверки. Информация о результатах проверки направляется специальным должностным лицом в Росфинмониторинг не позднее трех рабочих дней после дня окончания проведения такой проверки.

14.4.4. Сводные данные о проведенных проверках на принадлежность лизингополучателей (клиентов) к фигурантам Перечня, и к лицам, в отношении которых были приняты или должны приниматься меры по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества, ежеквартально включаются специальным должностным лицом в отчет об исполнении мероприятий внутреннего контроля для последующего учета в ежегодном отчете, представляемом Генеральному директору.

14.4.5. Сводная проверка и оформление ее результатов в отчет проводится специальным должностным лицом в течение одного рабочего дня, не позднее 10 дней после окончания квартала. Отчеты о результатах проверки хранятся специальным должностным лицом в отдельном досье.

14.4.6. Для целей отчета количество лизингополучателей (клиентов) в течение отчетного периода определяется как среднее арифметическое между количеством лизингополучателей (клиентов) по состоянию на начало и конец отчетного периода.

14.5. Порядок учета и фиксирования информации о выданных денежных средствах лизингополучателям (клиентам) - физическим лицам, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (далее - Перечень).

14.5.1. Если ЗАО «СЦДР» было принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств и иного имущества лизингополучателя (клиента) – физического лица, включенного в перечень по основаниям, предусмотренным п. 2 , 4 , 5 , ч. 2.1, ст. 6 Закона № 115-ФЗ, такой лизингополучатель (клиент) вправе, в целях обеспечения своей жизнедеятельности, а также жизнедеятельности совместно проживающих с ним членов его семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода:

• Получать и расходовать заработную плату, из переданных им и замороженных ЗАО «СЦДР» денежных средств в размере, не превышающем 10 000 рублей в календарный месяц из расчета на каждого указанного члена семьи.
• Осуществлять, с соблюдением режима приостановления операций, установленного ч. 10, ст. 7 Закона № 115-ФЗ и Главой 9 ПВК по ПОД/ФТ, операции по получению и расходованию заработной платы из переданных им и замороженных ЗАО «СЦДР» денежных средств в размере, превышающем 10 000 руб., а также на осуществление выплаты по обязательствам, возникшим до включения этого лизингополучателя (клиента) в Перечень.

14.5.2. Если решение о замораживании (блокировании) денежных средств лизингополучателя (клиента) было принято межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, по основаниям, предусмотренным ч. 1, ст. 7.4 Закона № 115-ФЗ, этот лизингополучатель (клиент) может обратиться в ЗАО «СЦДР» с заявлением о назначении ему ежемесячного гуманитарного пособия для обеспечения его жизнедеятельности и совместно проживающих с ним членов его семьи, не имеющих постоянного источника дохода из переданных им и замороженных ЗАО «СЦДР» денежных средств. На основании полученного заявления, ЗАО «СЦДР», направляет в межведомственный координационный орган, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, ходатайство о назначении такому лизингополучателю (клиенту) ежемесячного гуманитарного пособия.

14.5.3. Межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принимается решение о назначении этому лизингополучателю (клиенту) ежемесячного гуманитарного пособия в размере, не превышающем 10 000 рублей в месяц. Выплата указанного пособия осуществляется ЗАО «СЦДР» из переданных лизингополучателем (клиентом) и замороженных ЗАО «СЦДР» денежных средств.

14.5.4. Решение о размерах, периодичности и порядке осуществления выплаты ежемесячного гуманитарного пособия, предусмотренного пунктами 14.5.1, 14.5.2 настоящих Правил принимается Генеральным директором на основании заявления лизингополучателя (клиента).

Выплаты, предусмотренные пунктами 14.5.1, 14.5.2 настоящих Правил документируются расходными кассовыми ордерами или платежными поручениями и учитываются в соответствии с установленным в ЗАО «СЦДР» порядком бухгалтерского учета операций.

14.6. Порядок информирования лизингополучателя (клиента) о неосуществлении операции с денежными средствами или иным имуществом лизингополучателя (клиента) в связи с наличием сведений о его причастности к экстремистской деятельности или терроризму, получаемых в соответствии с ч. 2 ст. 6 и ч. 2 ст. 7.4 Закона № 115-ФЗ.

14.6.1. В день вынесения распоряжения Генерального директора о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств и/или иного имущества лизингополучателя (клиента) ему выдается на руки и/или направляется почтовым отправлением уведомление о применении таких мер. Ответственным за направление указанного уведомления является специальное должностное лицо.

14.6.2. В уведомлении сообщается о запрете осуществлять операции с денежными средствами и иным имуществом, принадлежащими лизингополучателю (клиенту), включенным в перечень экстремистов и террористов, либо в решение Межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) принадлежащих лизингополучателю (клиенту) денежных средств или иного имущества.

Также, в уведомлении указывается:

• сведения о лизингополучателе (клиенте) (наименование, ИНН, ОГРН – для юридического лица, Ф.И.О., паспортные данные, ИНН (при наличии) – для физического лица, Ф.И.О., паспортные данные, ИНН (при наличии), ОГРНИП – для индивидуального предпринимателя);
• основания применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества;
• дата и время применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лизингополучателя (клиента) и связанных с ним лиц;
• вид имущества лизингополучателя (клиента), в отношении которого применены меры по замораживанию (блокированию), с указанием идентифицирующих признаков такого имущества.

14.7. Порядок информирования Росфинмониторинга о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лизингополучателя (клиента), а также о результатах проверки

14.7.1. Информация о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лизингополучателя (клиента) – организации или физического лица, включенного в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо организации и (или) физического лица, в отношении которых межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) принадлежащих такой организации или физическому лицу денежных средств или иного имущества, направляются в Росфинмониторинг незамедлительно в день применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества организации и физического лица.

14.7.2 Сведения о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества организации и (или) физического лица и о результатах проведенных проверок направляются специальным должностным лицом в Росфинмониторинг в виде формализованного электронного сообщения через Личный кабинет ЗАО «СЦДР» на портале Росфинмониторинга в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по каналам связи, определяемым и используемым Росфинмониторингом для передачи информации

14.7.3 В исключительных случаях, когда по независящим от ЗАО «СЦДР» причинам он не в состоянии передать ФЭС через Личный кабинет сведения о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества организации и (или) физического лица и о результатах проведенных проверок могут представляться на бумажном носителе или на магнитном, оптическом или цифровом носителе с сопроводительным письмом за подписью Председателя правления путем направления непосредственно в Росфинмониторинг заказного почтового отправления с уведомлением о вручении. Специальное должностное лицо готовит проект такого письма и контролирует соблюдение установленного в п. 14.7.1 настоящих Правил срока его направления в Росфинмониторинг.

14.8. Порядок прекращения действия мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лизингополучателя (клиента) и связанных с ним лиц.

14.8.1. Денежные средства и иное имущество лизингополучателя (клиента) замораживаются (блокируются) до даты исключения сведений о таких лицах из Перечня экстремистов и террористов, либо до даты отмены решения Межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) принадлежащих лизингополучателю (клиенту) денежных средств или иного имущества.

14.8.2. После исключения лизингополучателя (клиента) из Перечня экстремистов и террористов, либо отмены решения Межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств и иного имущества принадлежащих таким лицам, Генеральный директор издает распоряжение об отмене предпринятых мер по замораживанию (блокированию) денежных средств и иного имущества. Такое распоряжение издается на основе проекта, подготовленного специальным должностным лицом, не позднее одного рабочего дня со дня размещения на сайте Росфинмониторинга информации об исключения сведений о лизингополучателе (клиенте) из Перечня, либо отмены соответствующего решения Межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма.

14.8.2. Информация об отмене ранее принятого решения о замораживании (блокировании) денежных средств, направляется специальным должностным лицом в Росфинмониторинг в день издания распоряжения.

Случаи блокировок банками счетов физических лиц тоже множатся не по дням, а по часам. Особенно после введения в июле 2017 года единого межбанковского стоп-листа. И всё это в рамках закона 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»: банки анализируют денежные операции своих клиентов и определяют подозрительны ли они (опираясь, в частности, на положение Банка России № 375-П от 2.03.2012).

Блокировка банковского счета физического лица – это полное или частичное замораживание средств на счете. Облегчённый случай - банк может наложить ограничения на снятие наличных со счёта, оставляя клиенту возможность перевести деньги или открыть депозиты.

Отказали , но вы по-прежнему уверены, что действия банка неправомерны – собирайте все документы, включая свои запросы и ответы банка, обращайтесь к адвокату или идите самостоятельно в суд, защищать свои права в рамках Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Но помните об упомянутой в начале позиции нашего высшего судебного органа, которую вкратце можно сформулировать так:

Борьба с терроризмом и с отмыванием незаконных доходов важнее, чем желание клиента банка свободно распоряжаться своими средствами на банковском счёте.

Встреча руководителей банков с руководством Банка России

Теме регулирования деятельности кредитных организаций Банком России была посвящена встреча 7 ноября 2013, по традиции организованная Ассоциацией российских банков

Со стенограммой мероприятия настоятельно рекомендуем ознакомиться, перейдя по ссылке http://arb.ru/b2b/docs/9752819/

По вопросам противодействия легализации докладчиком являлся Ясинский Илья Владимирович — Заместитель Директора Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России.

В Банк России поступило большое количество вопросов на тему последних изменений в законодательстве. В первую очередь, кредитные организации интересует тема новых противолегализационных требований в рамках Федерального Закона №134-ФЗ. Я представлю вашему вниманию блиц-комментарии трех позиций, которые являются наиболее сложными с точки зрения понимания и практической реализации.

Первый блок - это требования, касающиеся идентификации бенефициарных владельцев.

Второй блок вопросов связан с реализацией принципиально нового для российского законодательства - института блокирования, замораживания активов лиц, причастных к экстремистской деятельности. Законодатель попытался регламентировать эту процедуру в рамках закона весьма детально. Так, в законе сформулированы два понятия: блокирование и замораживание, и, соответственно, два определения этого понятия. Но все, что касается процедур, остается за скобками закона. Многие банки начинают апеллировать к Банку России, к Росфинмониторингу: вы нам расскажите, как мы можем заблокировать или заморозить активы? Но в законе ни финансовой разведке, ни Банку России такие полномочия не предоставлены. Поэтому соответствующие нормы являются нормами прямого действия, а наша с вами задача - определиться, как правильно выполнять требования закона.

И третий блок вопросов - это предоставление финансовым институтам, в первую очередь кредитным организациям, новых полномочий по работе с клиентами, которые злоупотребляют доверием банка, проводя операции, попадающие под категорию сомнительных. Это расширенное право отказа в заключении договора банковского счета, расширенное право по отказу в выполнении распоряжения клиента о проведении операции и новое полномочие по расторжению договора банковского счета.

Я предлагаю рассмотреть три этих блока.

При прочтении необходимо делать поправку на то, что Государственной Думой 17.12.2013 в третьем чтении был принят Законопроект № 185938-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», вносящий изменения в Федеральный закон №115-ФЗ о ПОД/ФТ, в части принимаемых мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества.

Второй блок принципиально новых положений - это требования по блокированию, замораживанию активов лиц, которые признаны причастными к экстремистской деятельности. И я уже обращал ваше внимание на то, что по непонятным причинам законодатель сформулировал два понятия: блокирование и замораживание и, как следствие, два определения. Какие вопросы возникают в этом контексте? В первом определении понятия блокирования упоминаются определенные виды активов, и речь идет о безналичных денежных средствах и ценных бумагах. Во втором определении понятия блокирования и замораживания тоже упоминаются некие активы, и в данном случае законодатель использует такой универсальный термин, как имущество. Первый вопрос, который напрашивается после анализа этих двух определений: намеренно ли законодатель в числе активов не упомянул наличные денежные средства, и можем ли мы прийти к выводу о том, что на наличные денежные средства, на операции с наличными денежными средствами требования по блокированию и замораживанию не распространяются? Мы с вами должны понимать, что вопрос этот риторический в том смысле, что на него априори не может быть положительного ответа. Потому что, если бы мы такую ситуацию допустили, мы должны были бы признать - вся система противодействия финансированию терроризма лишена смысла, потому что благополучно эти люди могут финансировать свои плохие делишки, и понятно, что это можно сделать наличными средствами в небольших объемах, и тому подтверждением являются самые ужасающие террористические акты. Поэтому хотя бы даже по этой причине, от противного мы должны говорить о том, что несмотря на то, что нал не упоминается как актив, на который распространяются требования по блокированию, очевидно, что и на операции с наличными денежными средствами требования закона распространяются.

У нас есть еще и формальное подтверждение такой позиции, опять же базирующееся уже на втором определении блокирования, замораживания. Мы с вами уже говорили о том, что упоминается термин «имущество». Если мы с вами обратимся к гражданскому законодательству, то увидим, что термин носит универсальный характер, под имуществом понимаются в том числе и денежные средства, причем вне зависимости от того, в какой наличной, либо безналичной формах они существуют. Поэтому еще раз повторюсь, очевидно, мы с вами должны прийти к выводу о том, что на абсолютно любые активы, которые находятся в зоне досягаемости кредитной организации, которые принадлежат лицам, включенным в перечень экстремистов, террористов, процедура блокирования распространяется.

Но здесь еще один очень тонкий есть момент, который следует иметь в виду. Требования по блокированию, замораживанию касаются не только тех лиц, которые являются субъектами исполнения закона. Детальный анализ определения позволяет сделать вывод о том, что речь идет обо всех юридических и физических лицах, которые имеют доступ к имуществу, которое принадлежит террористам, и каждый такой «физик», каждый такой «юрик» должен его заблокировать. Это я к тому, что если вдруг у кого-то из вас такое имущество окажется, как у граждан России, имейте в виду, что требование закона и вы должны выполнить. Но, другое дело, что никаких санкций за невыполнение не предусмотрено, поэтому естественно акцент смещается в сторону кредитных организаций.

Есть три конкретных вопроса, на которых я позволю себе остановить свое и ваше внимание. Первый вопрос - как быть в ситуации, когда на счет лица, причастного к экстремистской деятельности, поступают денежные средства от контрагента, находящегося на обслуживании в другой кредитной организации, и который не является террористом. Что означает блокирование? Можем ли мы денежные средства зачислить на счет клиента, либо мы эти денежные средства должны вернуть контрагенту, обслуживающемуся в другой кредитной организации? Однозначного ответа на этот вопрос закон не дает, но все-таки в моем понимании наиболее разумным является вариант, когда мы будем использовать так называемую систему ниппель, то есть всех впускать, никого не выпускать. Более того, речь идет не о блокировании банковского счета, а о блокировании имущества, поэтому в описанном примере, очевидно, мы должны зачислить поступившие от контрагента денежные средства на счет вашего клиента, который признан причастным к экстремистской деятельности, а уже после зачисления эту сумму заблокировать, заморозить.

Второй вопрос, который часто возникает у банков - это вопрос, связанный с тем, как быть с исполнением кредитными организациями своих гражданско-правовых обязательств в рамках договора банковского вклада, где в качестве вкладчика выступает террорист. Должна ли кредитная организация этому нехорошему человеку начислять проценты на остаток по вкладу? Как мы с вами видим, законодатель на эту тему прямо ничего не говорит, с другой стороны он также ничего не говорит о том, что факт блокирования, замораживания как-то отражается на выполнении кредитными организациями своих гражданско-правовых обязательств. Поэтому, коль скоро на эту тему ничего не говорится, мы вынуждены с вами согласиться с тем, что да, кредитные организации, если договор продолжает действовать обязаны начислять проценты на остаток по банковскому вкладу, но при этом очевидно, что эти проценты так же, как и тело вклада, должны быть заморожены.

Третий вопрос - как быть с кредитами, которые однажды кредитные организации, не просчитав потенциальные риски, выдали некоему «физику» либо «юрику», которые на момент выдачи не были террористами, но впоследствии таковыми оказались. И при этом эти террористы, тем не менее, являются людьми чести и собираются кредит обслуживать, и тело кредита возвращать, и проценты по нему платить. Возникает вопрос - вправе ли кредитная организация на эти денежные средства не распространять процедуры блокирования, может ли она проценты списывать? Например, на счет террориста поступают денежные средства в виде заработной платы, и он часть из этих ресурсов предполагает использовать на погашение кредита. Опять же никаких изъятий на эту тему в законе не сформулировано, поэтому как это не прискорбно, но, по крайней мере, надзорный орган полагает, что в этом случае и на эти денежные средства, которые банку причитаются, должны распространяться процедуры блокирования, замораживания.

Ввиду вот этих, наверное, не очень приятных для кредитных организаций комментариев возникает вопрос - а когда же все-таки можно разблокировать и разморозить имущество лица, причастного к экстремистской деятельности? На эту тему закон тоже хранит глубокое молчание. Поэтому ответить на этот вопрос мы можем только путем системного анализа соответствующих положений закона. К каким выводам приводит нас этот системный анализ? Мы с вами видим, что законодатель, по крайней мере, говорит о том, что является основанием для блокирования замораживания, и основанием для блокирования замораживания является включение в перечень лиц, причастных к экстремистской деятельности. На основании этого мы можем сделать вполне разумный и обоснованный вывод, что разблокировать, разморозить имущество террориста можно тогда, когда он будет исключен из перечня экстремистов, террористов. До той поры, пока этого не произойдет, имущество должно быть заблокировано.

Последний вопрос в этой части - как соотносится новый институт блокирования, замораживания и старый институт приостановления операций, где в качестве хотя бы одной из сторон выступает лицо, причастное к экстремистской деятельности? Логика нам с вами подсказывает, что блокирование, замораживание является более жестким институтом, и очевидно, что в этих условиях от приостановления можно было бы отказаться. Но опять же в силу непонятных для нас причин законодатель этого не сделал. На мой взгляд, существуют, по крайней мере, две ситуации, когда, тем не менее, институт приостановления на практике может быть реализован. Какие это ситуации? Под приостановление попадают операции, где хотя бы в качестве одной из сторон выступает лицо, включенное в перечень экстремистов, террористов. Ввиду этого может быть конкретная практическая ситуация. У вас на обслуживании находится клиент, который фигурантом перечня не является, но он дает поручение на перевод денежных средств в пользу своего контрагента, находящегося на обслуживании в другой кредитной организации, и вам известно, что этот контрагент является фигурантом перечня - это классический пример, когда возникает обязанность по приостановлению такой операции. Если от Росфинмониторинга не поступает требование о дальнейшем приостановлении, операция проводится, а уже другой кредитной организацией, обслуживающего контрагента вашего клиента, на эти денежные средства распространяется процедура блокирования, замораживания. И второй конкретный случай связан с тем, что как мы с вами помним, под приостановление попадают не только те операции, где одной из сторон является экстремист, террорист, но и те, где в качестве стороны выступает субъект, находящийся под контролем экстремиста, террориста. Это уже та тема, которая тесно связана с категорией бенефициарного владения и выгодоприобретательства. Поэтому если в результате реализации новых требований закона, вы приходите к выводу о том, что ваш клиент находится под контролем лица - фигуранта перечня, то на эти операции требование по приостановлению распространяется. Вот, пожалуй, это две конкретные ситуации, на которые мы с вами можем выйти, когда институт приостановления еще не потерял своей актуальности.

Есть еще одна очень важная тема, которая сегодня поднимается Росфинмониторингом, тема, связанная с тем, что, несмотря на введение процедур блокирования, замораживания, нужно понимать, что какие-то минимальные средства к существованию террориста и лиц, которые находятся на его иждивении, должны ему выдаваться. Но как мы с вами видим, применительно к фигурантам перечня на эту тему закон ничего не говорит. Если обратиться к еще одной новой статье закона - статье 7.4, то мы увидим, что речь идет о лицах, которые не фигуранты перечня, но в отношении которых специальным межведомственным комитетом принимается решение о блокировании, замораживании. Так вот этим лицам полагается некое гуманитарное ежемесячное пособие, но правда на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей, фигурантам же перечня не позволяется и этой малости. При таком жестком ограничении государство невольно толкает возможно оступившихся однажды лиц к тому, чтобы они дальше осуществляли преступную деятельность, потому что им нужно поддерживать хотя бы на минимальном уровне и свою жизнедеятельность, и жизнедеятельность своих иждивенцев. Поэтому коллеги из Росфинмониторинга говорят нам о том, что есть еще одна ситуация, когда блокирование, замораживание и приостановление соотносятся, и это как раз тот случай, когда террорист хочет получить заработную плату, пенсию либо какое-либо социальное пособие. И в данном случае речь должна идти о том, что такая операция приостанавливается, кредитная организация об этом информирует финансовую разведку, и, если финансовая разведка не приостанавливает операцию на дополнительный срок, эти денежные средства такому фигуранту перечня должны быть выданы.

Но здесь много проблем. Первая проблема связана с тем, что, во первых, то, о чем я вам сейчас рассказал, очевидно, из закона не вытекает. И вторая проблема заключается в том, что если мы говорим о выдаче заработной платы, то сегодня у нас размеры заработных плат ничем не ограничены. И даже если еще вчера террорист получал зарплату в 10 тысяч рублей, то завтра никто ему не мешает получать зарплату в 1 миллион рублей. И очевидно, что такого рода суммы террористу выдавать нельзя. Но это тоже та тема, которая никак законом не регламентирована. Мы, понимая проблему, тем не менее, говорим коллегам из Росфинмониторинга, что в идеале в этой части нужно вносить изменения в закон. Они этот вопрос поставили перед Натальей Викторовной Бурыкиной, и вроде бы как она сказала да, что такое изменение в закон внести необходимо. Поэтому сейчас наши коллеги на эту тему работают совместно с нами, ну и мы надеемся, что какие-то изменения до конца года в этой части в законе о противодействии легализации произойдут. До той поры, очевидно, мы должны исходить из того, что институт блокирования, замораживания имеет приоритет перед приостановлением, и соответственно пока не будет каких-либо спецуказаний на эту тему от Росфинмониторинга, никакие операции с активами, которые принадлежат лицам, причастным к экстремистской деятельности, проводить нельзя.

Ссылка на третий блок Расширенное право отказа в заключении договора банковского счета, расширенное право по отказу в выполнении распоряжения клиента о проведении операции и новое полномочие по расторжению договора банковского счета —

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ФИНАНСОВОМУ МОНИТОРИНГУ

ИНФОРМАЦИЯ

О применении кредитными организациями мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества и приостановлению операций

В связи с участившимися обращениями по вопросам применения кредитными организациями мер по:

1. отказу в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (пункт 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ));

2. отказу от заключения договора банковского счета и расторжению договора банковского счета (вклада) (пункт 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ);

3. замораживанию (блокированию) денежных средств (подпункт 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ);

4. приостановлению операций (пункт 10 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ).

Статьей 5 Федерального закона N 115-ФЗ закреплен перечень организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, на которых распространяются требования Федерального закона N 115-ФЗ . В данный перечень, в том числе, входят кредитные организации.

Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, закреплены в статье 7 Федерального закона N 115-ФЗ :

1. Пунктом 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено право кредитных организаций отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если у сотрудника кредитной организации, в ходе реализации правил внутреннего контроля возникают подозрения, что операция (сделка) совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

2. Пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено право кредитных организаций:

- отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

- расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ .

3. Подпунктом 6 пункта 1 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрена обязанность применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, а также лиц, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в Перечень, за исключением случаев, установленных пунктом 2.4 статьи 6 Федерального закона N 115-ФЗ .

При этом согласно пункту 2.4 статьи 6 Федерального закона N 115-ФЗ физическое лицо, включенное в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, в целях обеспечения своей жизнедеятельности, а также жизнедеятельности совместно проживающих с ним членов его семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода, вправе:

1) осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы в размере, не превышающем 10000 рублей в календарный месяц из расчета на каждого указанного члена семьи;

2) осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование пенсии, стипендии, пособия, иной социальной выплаты в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также на уплату налогов, штрафов, иных обязательных платежей по обязательствам физического лица;

3) осуществлять в порядке, установленном , операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы в размере, превышающем сумму, указанную в подпункте 1 настоящего пункта, а также на осуществление выплаты по обязательствам, возникшим у него до включения его в указанный перечень.

4. Пунктом 10 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ установлена обязанность по приостановлению операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон является:

юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 данной статьи, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица;

физическое лицо, осуществляющее операцию с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6 Федерального закона N 115-ФЗ .

При неполучении в течение срока, на который была приостановлена операция, постановления Росфинмониторинга о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок на основании части третьей вышеуказанные организации осуществляют операцию с денежными средствами или иным имуществом по распоряжению клиента, если в соответствии с законодательством Российской Федерации не принято иное решение, ограничивающее осуществление такой операции.

В соответствии с пунктом 3 статьи 8 Федерального закона N 115-ФЗ Росфинмониторинг издает постановление о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, указанных в пункте 10 статьи 7 настоящего Федерального закона , на срок до 30 суток в случае, если информация, полученная им в соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ , по результатам предварительной проверки признана им обоснованной.

При этом, согласно пункту 9 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ контроль за исполнением физическими и юридическими лицами настоящего Федерального закона в части фиксирования, хранения и представления информации об операциях, подлежащих обязательному контролю, за организацией и осуществлением внутреннего контроля осуществляется соответствующими надзорными органами (в случаях, установленных федеральными законами, учреждениями, подведомственными государственным органам) в соответствии с их компетенцией и в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, а также уполномоченным органом в случае отсутствия указанных надзорных органов или учреждений в сфере деятельности отдельных организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп осуществляет Банк России.

Электронный текст документа
подготовлен АО "Кодекс" и сверен по:
файл-рассылка