Что такое чёрный список в банке заёмщика. Как взять кредит, находясь в черном списке

Объем безнадежной дебиторской задолженности банков достиг своего пика, поэтому возникает необходимость в создании единой базы данных, призванной обеспечить финансовые учреждения информацией об особо злостных неплательщиках.

Многих заемщиков, которые в какой-то момент не смогли справиться со своими обязательствами по кредиту, интересует возможность узнать, есть ли их имена в черном списке должников.

Существует ли он?

О том, существует ли черный список должников по кредитам, возникают многочисленные споры. А те заемщики, которые знают, что их кредитное досье серьезно «запятнано», ищут возможность проверить, содержит ли этот знаменитый перечень их личные данные.

Черный список является, прежде всего, гарантией безопасности работы кредитных организаций, и пользоваться его информацией могут только банки или другие учреждения, деятельность которых подразумевает обеспечение исполнения плательщиком своих обязательств.

Фамилии недобросовестных дебиторов являются личной секретной информацией, неразглашение которой регламентируется ФЗ «О персональных данных». Это объясняет труднодоступность этого перечня.

Виды

Черные списки, или стоп-листы, формируются в каждом учреждении в сугубо конфиденциальном порядке.

Это становится возможным благодаря программам, ведущим учет качества исполнения плательщиками своих обязательств.

Обмен такой информацией строго запрещен, единственное исключение – формирование единой базы кредитных историй, которое происходит официально.

В банках

Каждый банк стремится обезопасить свою финансовую деятельность и свести к минимуму риск невозврата заемных средств. Специалисты работают с базами данных, где производится фиксирование информации о том, каким образом заемщик исполняет обязательства по взятому кредиту.

Создание черного списка как такового предусмотрено не во всех кредитных организациях, однако в процессе рассмотрения заявки на получение займа любое физическое и юридическое лицо тщательно проверяется на предмет непогашенной задолженности.

Также исследуется характер погашения задолженности, то есть наличие просрочек и недоплат по ежемесячным платежам.

В случае, если кредитная организация принимает решение о систематизации сведений, касающихся добросовестности клиентов банка, формируются списки, в которых происходит разделение заемщиков на следующие категории:

злостные неплательщики;
лица, регулярно допускающие просрочки;
лица, сообщившие о себе ложные сведения.

Одним из первых учреждений, которые создали свои стоп-листы, стал Сбербанк. Содержащиеся в них сведения эта организация передает в Бюро кредитных историй.

На создании черного списка неплательщиков по кредитам Сбербанк не остановился, а продолжил формирование базы перечнем сотрудников банка, которые утратили доверие руководства и были уволены за нарушение должностных инструкций.

В отличие от сведений по должникам, эта информация открыта и доступна как клиентам, так и другим банкам.

В Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй – это место, где аккумулируется вся информация о заемщиках, возникающая в базах данных конкретных организаций.

Здесь есть сведения о характере исполнения обязательств по кредитным договорам, как положительные, так и отрицательные.

В России действует свыше 30 таких организаций. Все они связаны воедино благодаря Центральному каталогу кредитных историй.

В случае, если данные кредитной истории имеют негативную окраску, это может серьезно осложнить жизнь заемщика. В частности, недобросовестному дебитору вряд ли одобрят заявку на получение кредита.

В коллекторских агентствах

Организации, занимающиеся взысканием долгов, в обязательном порядке ведут учет должников, по работе с которыми заключаются договора между агентом-коллектором и кредитной организацией.

Эта информация необходима коллекторам для осуществления своей деятельности. Как правило, она используется исключительно для внутреннего пользования и строго засекречена.

Иногда в стремлении оказать давление на недобросовестного заемщика представители коллекторских организаций угрожают им распространением такой информации, однако эти действия следует считать неправомерными и при их осуществлении обращаться в суд.

У судебных приставов

Судебные приставы также ведут свои черные списки, при этом их поле деятельности включает не только сбор кредитных долгов, но и обеспечение уплаты налогов, штрафов, госпошлин и других платежей в госбюджет.

Единый список злостных неплательщиков должен содержать максимально актуальную информацию, для того чтобы судебные приставы должным образом исполняли свою работу.

ФССП ведет постоянную работу с населением по сбору долгом, используя разные меры. В частности, неплательщик может быть вызван на прием к судебному приставу для решения вопроса о взыскании долга.

Где посмотреть

Каждый гражданин имеет представление о том, существует ли у него задолженность по кредитам или обязательствам перед государством.

Иногда возникает необходимость проверить, хранится ли в каких-либо базах данных информация о нем как о злостном неплательщике. Обычно это становится важным перед выездом заграницу или подачей заявки на кредит в банке.

Для того чтобы узнать характер исполнения своих обязательств по кредитам, необходимо подать заявку в Центральный каталог кредитных историй.

Один раз в год такую процедуру можно совершить бесплатно, за последующие случаи обращения требуется оплата.

Служба судебных приставов может дать полную информацию о той задолженности, которая возникла касательно обеспечения платежей в госбюджет. Наиболее простой и надежный вариант – личное посещение подразделения ФССП.

Онлайн

Большинство организаций дает возможность гражданам воспользоваться ресурсами сети Интернет для того, чтобы узнать информацию о наличии задолженности.

Сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй можно благодаря сервису Национального бюро кредитных историй. Это отличная возможность узнать о негативном характере личного финансового досье, не выходя их дома.

Для осуществления запроса понадобится особый код субъекта кредитной истории, который выдается в момент получения первого кредита в банке и имеется в наличии только у наиболее внимательных заемщиков.

Сервис службы судебных приставов позволяет узнать о наличии долгов перед госбюджетом, а также о сумме пени и штрафов.

Санкции для должников

Для борьбы со злостными неплательщиками в России разработана система санкций, которые дают возможность воздействовать на должника с целью исполнения им своих обязательств.

Среди таких мер можно выделить:

отсутствие возможности получить кредит в каком-либо банке – ни одна кредитная организация не пойдет на риск, связанный с выдачей заемных средств заведомо неблагонадежному дебитору;
сложности с рефинансированием возникшей задолженности – возможность перекредитования дается только тем лицам, которые не уклоняются от своих обязанностей, а в случае возникновения затруднений с выплатой кредита своевременно обращаются в банк, чтобы разъяснить ситуацию;
запрет выезда за границу – лицам, имеющим какую-либо задолженность, сведения о которой переданы в ФССП, запрещено покидать страну до погашения обязательств;
утрата возможности выступать в качестве поручителя по кредитам третьих лиц – гражданин, который не способен отвечать по своим обязательствам, не может выступать гарантом по долгам других заемщиков;
арест по счету в банке – обычно связано с тем, что должник не платит в установленный срок налоги, штрафы и другие государственные сборы.

Часто возникают ситуации, когда заемщик неожиданно сталкивается с теми последствиями, которые влечет за собой несоблюдение взятых им на себя обязательств. Это объясняется в основном беспечностью граждан и незнанием законов, которое, как известно, от ответственности не освобождает.

Как исправить

Занесение в черный список той или иной организации не является пожизненным.

Каждый должник может совершить определенные действия, которые исправят его репутацию и позволят в полной мере пользоваться услугами кредитных организаций:

в первую очередь следует погасить все имеющиеся долги;
предоставить в банк или ФССП квитанции об оплате;
дать письменные разъяснения причин, которые вызвали такое злостное несоблюдение своих обязательств;
в случае наложения ареста на имущество (счет или вклад в банке) следует после уплаты долга обратиться в ФССП с соответствующим заявлением.

Следует организовать конструктивный диалог с представителями банка, ФССП или коллекторского агентства. Такое поведение всегда приветствуется, а организация идет навстречу должнику, помогая ему выйти из трудного положения.

В черный список неплательщиков попадают недобросовестные клиенты, которые отсрочили платеж или вовсе не выплачивают кредит. Информация о подобных инцидентах вносится в кредитную историю и попадает в БКИ.

Воспользоваться ею может любой другой банк, который работает с данным . Поэтому абсолютно не удивительно, если заемщику из черного списка , с которым заёмщик ранее не имел отношений.

Исправить данную ситуацию можно. Таким вариантом может быть выполнение всех взятых на себя обязательств перед кредитором.

Если погасить задолженность невозможно, то решением может быть перекредитование () — погашение займа новым кредитом или изменение графика выплаты кредита за счет отсрочки, кредитных каникул, что решается руководством банка.

Чтобы не допустить такой ситуации, нужно осознавать, какие обязательства вас ждут после заключения кредитного договора.

Вопрос: Как обязать банк отозвать фамилию из Черного списка БКИ?

По окончанию срока карты IKEA ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» выпустил новую карту без моего ведома, которую я не получала. Старой картой я не пользовалась и не знала, что по ней мне был начислен годовой платеж в размере 300 рублей, через 20-ть дней просрочки мне стали начисляться ежемесячно пени в размере 700 рублей. Через пол года я получила SMS о задолженности в 4.5 тыс. руб. и меня занесли в Черный список БКИ. Напишите, пожалуйста, что я должна сделать, чтобы банк отозвал мою фамилию из этого списка. Должна ли я обратиться в Банк с просьбой об отзыве или достаточно оплатить 300 рублей, т.к. с остальной суммой я не согласна.

Обратитесь с в банк, объясните ситуацию.
и местное представительство . Обсудите с представителями роспотребнадзра перспективу судебной защиты ваших прав.
Если указанные выше действия не возымели должного эффекта — подавайте заявление в суд, на банк с требованием не только аннулировать ваш долг (за исключением 300 р. за первую карту) и карту, но и откорректировать запись в БКИ.

Мнение: Как выйти из черного списка банков

Попадание заёмщика в чёрный список может быть следствием нарушения графика оплаты и непогашенной задолженности. И первое, что нужно сделать в подобной ситуации – это рассчитаться с имеющимися долгами без промедления.

Если причиной попадания в неприятную ситуацию послужили объективные трудности, нужно оправдаться перед банкиром: объяснить ему сложность предшествующего момента, уверить в невозможности повторения сбоев с оплатой. Кроме того, необходимо убедить банковское учреждение в своей добросовестности с помощью доказательств в виде исправной уплаты иных кредитов.

Демонстрацией благонадёжности заёмщика может служить своевременная оплата коммунальных платежей и отсутствие долгов перед государством. А если испорченная репутация препятствует получению кредита в значительных размерах, то взять небольшой заём будет значительно легче.

Возвращённый вовремя, он послужит улучшению кредитной истории любого клиента. Разрядить обстановку в отношениях с банком поможет и крупный залог под кредит.

Но встречаются ситуации, когда неприятная ситуация возникает в результате технических сбоев в банковской системе. Нередко причина попадания в чёрный список скрывается в мошеннических операциях иных лиц, в результате чего не заслуженно страдают вполне добросовестные граждане.

В случае необоснованного с точки зрения клиента отказа, ему нужно поинтересоваться своей кредитной историей. Согласно действующему законодательству, раз в год подобные сведения предоставляются бюро кредитных услуг бесплатно.

Уверенному в своей правоте заёмщику следует обратиться в банк с претензией. При отсутствии реакции, можно обжаловать через суд политику данного учреждения относительно конкретного клиента. С помощью этой инстанции также удаётся обжаловать не законно насчитанные долги и пени.

И хоть на основании вынесенного решения можно восстановить испорченную репутацию и внести положительные изменения в кредитную историю, но правильнее будет не допустить негативных ситуаций. Для этого нужно быть максимально ответственным и брать заём только в случае полной уверенности в собственной платёжеспособности и возможности своевременных выплат согласно установленному графику.

Кредит - это опора и помощь в трудной ситуации. Современный мир немыслим без банковской системы, и розничные потребительские кредиты тому доказательство.

Большинство заемщиков не знают, к примеру, о том, что при заключении договора с банком начинает формироваться кредитная история. От нее зависят дальнейшие взаимоотношения с банком.

Кредитная история: как формируется

О формировании лучше знать более подробно. Все начинается с заполнения договора. Будущий заемщик в пункте о разрешении предоставления информации сторонним лицам или организации ставить галочку, подтверждая свое согласие на это действие. С этого момента все, что известно о вас кредитной организации, будет находиться в .

Для облегчения процесса слежения за заемщиком закрепляется комбинация цифр и букв. Цифры и буквы согласуется с заемщиком. Далее этот код заносятся в Бюро кредитных историй. Узнать информацию по индивидуальному коду возможно стороннему банку или кредитной организации.

Бывают ситуации, когда заемщики забывают личные коды. Однако есть необходимость в получении информации по собственной кредитной истории. Этого нужно посетить Бюро или любое отделение банка, выдающего розничные потребительские кредиты. Подходит абсолютно любая кредитная организация, имеющая доступ к БКИ.

Законом не запрещено переименовать собственный код. Для этого вносят не более 300 рублей за работу, а взамен получают обновленную комбинацию из цифр и букв.

Ответственный заемщик редко, но все же сталкивается с моментами, когда отказывают в кредите, ссылаясь на долги перед другим банком. Почему так получается?

Все просто. Халатность сотрудников банка, в котором кредит уже погашен. Они не своевременно вносят данные о долгах в базу. Поэтому получается временная неразбериха.

Про кредитные бюро

На юридическом языке кредитное бюро - это юридическая организация, которая в коммерческих интересах предоставляют услуги по обработке, формированию и хранению кредитной истории. Дополнительно БКИ выдает отчеты или справки на платной основе.

Согласно данным Центрального банка Российской Федерации к 2016 году в реестре государственных Бюро по кредитам насчитывается 19 организации .

Интересно вот что: лидирующее место занимает только 5 из них.

Любое бюро обязано выполнять следующие функции:

получить кредитный отчет за одну минуту (режим онлайн);
создание условий для дисциплинирования заемщиков;
доступ к Центральному каталогу кредитных историй;
доступ к Федеральной миграционной службе;
прослеживание за дисциплиной заемщиков;
обеспечение скоринговыми картами благодаря собственной базе;
внешняя корреспонденция с заемщиками или банком;
создание отчетности, по которой формируется кредитный портфель;
борьба с мошенничеством;
обработка кредитных заявок;
взаимосвязь с подобными кредитными бюро.

Базы данных кредитных историй для физических лиц: доступ, черные списки

Черный список еще именуют стоп листом . В лист заносят должников, неплательщиков. Все, кто по любым причинам , носятся в стоп лист.

Черные списки сортируют следующим образом:

стоп лист в банке, в который заносятся все плохие заемщики;
данные в коллекторских агентствах;
данные в списках судебных приставов;
информация в бюро кредитных историй.

Для получения доступа следует обращаться в отделение банка, где оформлялись обязательства по кредиту. В отделении разрешено сделать запрос о погашенном кредите. Для этого с собой берут кредитный договор и паспорт.

Если обращаться в , то необходимо знать, что до них идет информация от кредитной организации.

По закону любому заемщику разрешается сделать запрос насчёт собственного кредитного номера бесплатно только один раз в год . За отдельную плату разрешается узнавать состояние черного списка.

Чтобы получить информацию через Бюро кредитных организаций, нужно:

Осуществить запрос в ЦККИ насчет собственной кредитной истории. Запрос выполняют через любой коммерческий банк. Процедура описана ранее.
Осуществить запрос в БКИ с аналогичной целью. Для этого нужно связаться с организацией из реестра. Реестр доступен на сайте Центробанка .

Как посмотреть кредитную историю платно и бесплатно

Чтобы взглянуть на нужную кредитную историю, создано 4 способа:

Личным визитом в бюро кредитных историй.
Отделение банка или онлайн-сервис.
Вышеперечисленные организации уполномочить письмом, которая заранее заверено нотариусом.
Проверка через интернет в онлайн режиме.

Все четыре способа бесплатны. А вот онлайн проверку следует разобрать подробнее. Есть несколько агентств, специализирующихся на предоставление информации. Их ссылки:

Интернет-банк. Через личный кабинет нужно пройти по ссылке, которая направит к кредитной истории. Ссылка отсутствует в том случае, если Интернет-банкинг не предоставляет сервисы по доступу к черным списком. Дополнительно отправляют запрос в техническую поддержку. Для этого необходимо заполнить специальную форму. Ее можно найти также в личном кабинете.

Переход по ссылкам бесплатный, но для работы с сервисами необходимо проходить обязательную регистрацию. Условия работы для каждого сервиса индивидуальны. В каких-то информация первый раз предоставляется бесплатно, затем уже за деньги. Оплачивая данные услуги, клиенты получают дополнительные бонусы в виде SMS информирования, защиты от мошенничества, исправления ошибок и предоставления личного кода.

Как финансовые учреждения проверяют кредитную историю

Данные проверки выполняются через Бюро. Бюро кредитных историй предоставляет информацию по запросу от кредитного учреждения.

Теоретически это выполняется следующим образом:

После подачи клиентом заявки на кредит, сотрудникам банка оформляется запрос для Центрального каталога кредитных историй. Это необходимо для того, чтобы наверняка знать в каком именно Бюро находится кредитная история клиента.
Нетрудно догадаться, что после этого от банка идет запрос в бюро на предмет кредитной истории.
Бюро кредитных историй начинает работу над данными заявителя. Начинается сверка личной информации, которая указана заявки от банка, с теми данными, чтобы базе. Речь о паспортных данных, ФИО, и другом. После сверки опера поступает в банк отчет.
Банк, получив отчет от Бюро, Аналогично выполняется сверку и оценку полученных сведений. По итогу выносится решение по одобрению или отказу.

А что в том отчете от БКИ?

В нем данные по четырем составляющим:

Идентификационные данные по клиенту . Вся информация на титульной странице.
Основа. Действия по открытым и закрытым кредитам. Все про размеры кредитов, время и периоды погашения, виды кредитования, просрочки.
Дополнения. Информация об источниках, из которых взяты данные по кредитам и имеющимся долгам.
Проработка. В завершение записывают информацию об отказах от кредитов, также указывают конкретную причину.

Управление кредитной историей

В начале статьи шла речь об индивидуальном коде, состоящем из цифр и букв. Его придумали специально для мониторинга и управления кредитной историей.

Как отправлять запросы для мониторинга уже разобрали ранее. Но что делать, если нужно вносить изменения или замечена явная ошибка в личной кредитной истории.

При ошибках или неверных данных можно вносить поправки. Все просто: собирают документы, подтверждающие ошибки, и отправляют их в БКИ. Организация должна рассмотреть заявление в течение месяца. Если клиент прав, то неточности исправят. Если же исправление не последовало, а ошибки явно присутствуют, то обращение в суд исправит ситуацию.

Проверка в ЦККИ

В доступной видеоформе разъясняется последовательность действий, которые нужно выполнить, чтобы воспользоваться возможностями ЦККИ для проверки истории.

Займ является хорошим подспорьем для быстрой покупки дорогостоящих товаров. Но у займа существуют свои недостатки – например, когда вы вступили на тропу злостного неплательщика (чтобы, например, наколоть жадных банкиров), то либо к вам скоро придут коллекторы, либо вы автоматически попадание в черный список должников по кредитам банков.

Обычные лица не могут просто так ознакомиться с ним, но есть методы, помогающие узнать о том, внесено ли данное лицо в такую базу или нет.

База данных должников по кредитам везде может называться по-разному, но в сфере банков, например, она именуется стоп-листом. У каждой банковской организации есть своя база «плохишей», в которую занесены все данные о клиентах, об их займах, выплатах и просрочках.

Если вы просрочили кредит на пару дней или недель, вас еще никто не будет никуда включать или понижать ваш рейтинг, санкции применяются к менее дисциплинированным заемщикам.

Кто попадает в стоп лист:

злостные неплательщики, которые длительное время не вносят никаких платежей
лица, предоставившие недостоверные сведения о себе (ошибки, которые выявились)
мошенники
официально недееспособные лица и психбольные
заключенные
в отношение которых, есть санкции со стороны госструктур (ориентировки за терроризм, нарушения закона, послесудебное взыскание долгов и прочее)
лица, в отношение которых произошло ошибочное внесение со стороны банка

Для лиц, находящихся в списке существуют следующие санкции со стороны самого банка:

понижение кредитного рейтинга
запрет выдачи кредитов
передача информации о вас во всевозможные бюро кредитных историй
шантаж
телефонный террор (с помощью сотрудников банка и с помощью третьих лиц)
судебные разбирательства
в случае выигрыша дела в суде прочие меры со стороны ФССП

Какие меры применяются к должнику ФССП (судебные приставы):

списание денежных средств с банковских карт
поиск должника
личные визиты
личное изъятие имущества (вплоть до чайника)
продажа имущества с аукциона
запрет выезда за границу
прочее

Санкции со стороны ГИБДД :

лишение прав в соответствие с ФЗ 340 от 28-го ноября 2015 года за наличие задолженности более 10 000 рублей
отказ в обмене или выдачи прав при наличии долгов
и прочее

Как понимаете за ваше нарушение существующих договоренностей с банком, кредитная организация вас по головке не погладит, она не только включит вас в черный список долников по кредитам, но и еще будет предпринимать прочие к вам действия для успешного разрешения ситуации.

Какие действия применяет к «нерукопожатным» заемщикам банк:

выдача кредита должникам, находящимся в черном списке, больше невозможна
с ними плотно ведет работу служба безопасности банка
а так же сотрудники колл-центра
банк может обмениваться с третьими лицами этой базой (с другими банками, коллекторами, БКИ)
такого клиента могут «продать» третьей стороне
к работе подключают коллекторов
или дело направляется в суд

Провинившийся заемщик может покинуть подобную базу, но только при выполнении определенных условий – полное погашение долга или сотрудничество с банком по решению проблемы.

Как это сделать, спросите вы?

Начинать вносить платежи и не скрываться от банка, либо договориться о , либо о , либо вообще погасить долг методами, которые никого не волнуют – главное чтобы он был погашен. И таким образом банк отстанет от вас.

Как узнать – вы в списке или нет

Чаще всего база данных должников по кредитам является внутренней базой самого банка, он может придать огласки эту информацию для других контрагентов банковского рынка, например, в бюро кредитных историй он вообще обязан передавать всю информацию о должнике, но вам ее он в лоб не скажет.

Понять, есть ли вы в списке можно только по косвенным признакам.

Вам не одобряют нигде кредиты, банк и коллекторы каждый день названивают с угрозами вернуть долг – вы явно у кого-то в стоп-листе!

Методы получения косвенной информации о вашем статусе «плохиша»:

проверка (у нас их 30 штук, в какой БКИ ваши данные не известны, но об этом знает ЦККИ – направляйте сначала запрос туда)
подайте заявку на кредит в какое-то количество банков (если отказ – значит есть проблемы)
изучите информацию через ресурс ФССП (судебные приставы), если вы там, значит опять все плохо
ГИБДД тоже может помочь в вашей задаче (если вам отказывают в выдаче прав, значит, пора бить тревогу)

Как проверить в БКИ

Сведения о клиенте, который не платил по долгам или имел просрочки, могут содержаться в разных бюро кредитных историй одновременно (их более 30-ти в России), информация о вас в них может существенно разниться.

Поэтому клиенту, бравшему займы ранее и считающего, что он находится в черном списке должников по кредитам, для начала рекомендуется выяснить информацию о месте накопления сведений о его персоне. Для таких случаев потребуется воспользоваться ЦККИ, осуществить эту процедуру возможно с помощью ресурса Центрального банка cbr.ru .

Итак, чтобы узнать свои данные требуется – прямое обращение в бюро кредитных историй.

Если клиент владеет сведениями по поводу содержания его данных, то ему лучше обратиться туда напрямую.

У любого БКИ имеются такие услуги:

получение отчета по истории займов клиента
оспаривание рейтинга по кредитам
оформление справки с полными сведениями обо всех бюро, которые располагают информацией по займам клиента
присвоение или изменение кода истории по займам с помощью сотрудников бюро или с помощью банков-агентов БКИ

Для получения информации из БКИ есть следующие способы:

персональный визит в офис бюро
отправить телеграмму на адрес бюро
через электронный сервис БКИ (если он есть), например, крупнейшее бюро БКИ Эквифакс позволяет это делать через регистрацию на ресурсе в личном кабинете
через банки-партнеры, которые напрямую сотрудничают с тем или иным бюро
через интернет-банкинг банка-партнера
салоны Евросети
сервис АКРИН
прочее

Банки-партнеры

Отчет по истории займов может предоставляться и банками-агентами БКИ, например, Ренессансом Кредит, Бинбанком, ВТБ банком и прочими. Поинтересоваться об этой возможности лучше прямо в офисах банковских организаций.

Если вы попали в черный список банка и не знаете, что делать, то после прочтения данного материала, вы узнаете что такое черный список банка, как в него попадают и как выходят.

При анализе банками потенциального клиента не только кредитная история становится источником информации. Все банки, даже если прямо об этом не говорят, используют собственные базы данных, формируемые в соответствии с внутренними регламентами. Наибольшей популярностью пользуются так называемые черные списки клиентов, куда вносятся сведения отрицательного характера.

Что такое «черный список» банка, и как туда попадают

Под «черным списком» банка понимается, прежде всего, собственная база данных финансово-кредитного учреждения по прошлым и текущим клиентам. Эта информация носит конфиденциальный характер и не может быть в части персональных данных передана другим лицам. Как правило, каждый банк хранит в тайне основания и критерии формирования такого списка, поэтому все факторы попадания туда доподлинно не известны. Кроме того, возможно существование сразу нескольких «черных списков» - в зависимости от статуса клиентов, направления услуг и характера взаимодействия.

Далеко не всегда, чтобы попасть в список, нужно что-то нарушить. Напротив, иногда банки формируют базы данных по тем клиентам, которые излишне щепетильно относятся к выполнению своих обязательств. Слишком быстрое досрочное погашение кредитов, проявление чрезмерной внимательности к договорам, споры с банком по поводу допущенных кредитным учреждением нарушений или ошибок - все это и некоторые другие вполне допустимые действия клиентов тоже способны послужить причинами внесения в определенный «черный список». Почему? Все просто: банки не очень любят сотрудничать с клиентами, которые не приносят прибыль или не дают возможности заработать много, которые любят «качать права», даже если правда на их стороне.

Вместе с тем, основные критерии попадания в «черные списки» - отрицательные характеристики:

просрочки по кредитам и другие нарушения условий кредитного договора;
наличие долгов по другим обязательствам - налоговым, алиментным, штрафным, по коммунальным и прочим платежам;
наличие судимости, особенно по линии экономических преступлений;
предоставление ложных сведений, а равно документов, содержащих такие сведения;
предыдущие банкротства клиента или нахождение в состоянии банкротства;
фигурирование клиента в каких-то финансовых махинациях, в том числе только на уровне подозрений;
наличие неисполненных судебных решений;
нахождение клиента в статусе принятых в его отношении (в отношении его имущества) судом, приставами или иными уполномоченными органами мер обеспечения и (или) ограничения;
недееспособные (лишенные дееспособности, ограниченные в ней), а также психически больные лица;
агрессивно ведущие себя клиенты, часто безосновательно спорящие, ведущие себя неадекватно, приходящие в банк в нетрезвом виде.

Этот перечень можно продолжать, поскольку критерии включения в «черный список» разнообразны и индивидуальны.

Некоторые банки излишне предвзято относятся к оценке клиентов. В стоп-лист могут включить за малейшую «провинность», как и просто по причине того, что клиент «не нравится», «вызывает подозрения» и т.п. Попадают в «черные списки» и заемщики, которые ошиблись с контактными данными (телефоном), изменили их и не сообщили об этом банку, а его сотрудники не смогли найти клиента, расценив предоставленные сведения ложными.

Еще одно обстоятельство включения в «черный список» - клиент не прошел проверку:

визуальную (не понравился внешний вид);
на предмет предоставления о себе правдивых сведений, в том числе будучи поставленным в ситуацию выбора - сообщить о себе правду или предоставить ложную информацию, пропустить сознательно допущенную сотрудником банка ошибку или указать на нее во избежание предоставления ложных (ошибочных) сведений;
нестандартными, но все чаще используемыми банками методами - стресс-интервью, физиогномика и другие, которые ориентированы в большей степени на выявление лжи в словах клиента и особенностей его поведения, чтобы устранить или минимизировать риски взаимодействия с ним.

Как не попасть в «черный список»?

Учитывая, что попасть в «черный список» можно по совершенно разным причинам, полностью застраховаться от этого невозможно. Но можно свести такую вероятность к минимуму:

Не допускать основных факторов включения в «черные списки», указанных выше.
Не стараться быть идеальным клиентом - лучше быть или казаться среднестатистическим, обычным.
Иметь счет в банке, постоянно пополняемый или поддерживаемый в определенном объеме средств, или активно пользоваться другими услугами банка.
Вести себя естественно, не пытаться приукрашивать свое материальное, финансовое положение и лгать по мелочам - это легко проверить.
Реально оценивать свои возможности, обращаясь по поводу кредитования. Оптимальным считается показатель ежемесячной нагрузки по денежным обязательствам в районе 30% от совокупного ежемесячного дохода.
Отслеживать свою кредитную историю, исправлять проблемные позиции в ней.
Внимательно читать условия договоров с банком - это повышает в глазах банковских сотрудников оценку уровня ответственности клиента.

Как выходят из «черных списков»

Как выйти из черного списка в банке? Выйти из «черного списка» очень трудно, а самое главное - о нахождении в нем или исключении из него можно никогда не узнать. Это связано с тем, что информация носит внутренний характер использования. И можно лишь надеется на то, что банк, во-первых, сообщит о том, что вы находитесь в «черном списке», во-вторых, назовет причины включения в него. Но даже если клиент исправит ситуацию, устранит факторы попадания в такой список, не факт, что он будет исключен из базы данных. Больше вероятность того, что просто информация будет скорректирована.

Вместе с тем, присутствие в «черном списке» еще ничего не значит. Конкуренция на рынке банковских услуг велика, и банки клиентами не разбрасываются. Как правило, нахождение в «черном списке» сказывается только на возможности получения кредита, и то в большей степени на его условиях. Что же касается открытия депозитного, расчетного счетов, вкладов, использования платежных сервисов, осуществления через банк расчетов, оформления зарплатных, социальных, пенсионных и прочих дебетовых карт - на все это и многое другое присутствие в «черном списке» мало влияет. Разве что в вашем отношении есть серьезные подозрения в совершении незаконных финансовых операций или других преступлений, что встречается крайне редко.

Если есть основания полагать, что вы находитесь в «черном списке»:

постарайтесь выяснить причины отказа банка в предоставлении услуг;
устраните такие причины;
проанализируйте ситуацию, свое поведение, сведения, предоставленные в банк, свою кредитную историю, долги и обязательства, выявите факторы, которые могли повлиять на включение вас в стоп-лист банка, и устраните их;
попробуйте воспользоваться другими услугами банка, скажем, при отказе в выдаче кредита - откройте вклад или оформите дебетовую карту, что позволит создать о вас положительное впечатление.

Необходимо помнить, что если какой-то банк включил вас в стоп-лист по очень серьезным причинам, например, обман банка, незаконные финансовые операции, большие долги, просрочки и т.п., то, скорее всего, информация будет доступна широкому кругу банков. И в таком случае придется быстро и эффективно устранять факторы внесения в стоп-лист.