Что выгодно ипотека или кредит на жилье. Что лучше - кредит или ипотека для приобретения жилья? Требования к заемщику

Квартирный вопрос – один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?

Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.

Что выгоднее?

И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.

Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.

Что такое ипотека?

Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) – кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.

Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.

До сих пор ипотека остается самым надежным способом получения жилья. Ведь в случае
заключения ипотечного кредита вы передаете деньги продавцу, а не третьим лицам. Права
потребителей бережно защищаются: на время отсрочки страхуются все риски утраты права на
квартиру и трудоспособности заемщика.

Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:

Обратите внимание на стоимость квартиры. Отнимите первый взнос и определитесь с тем, какая сумма кредита вам будет нужна. Подсчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какие выплаты должны осуществляться вами при таком раскладе.
Определяем, подходит ли ваш доход. Он должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
Оценка возможности получения вами кредита с точки зрения банка: сопоставления зарплаты и рыночных цен, возможности выплаты вам зарплаты вашим предприятием, оценка вашего имущественного положения.
Теперь вы сможете выработать стратегию дальнейших действий. Возможно, для получения квартиры вам нужно будет согласиться на более отдаленный район или подкорректировать вашу должность в трудовой книжке.
Оформление заявок в 2-3 банка с брокерской помощью или самостоятельно.
Выбирая жилье, учитывайте юридические риски, условия проживания и размеры страховых платежей.
Покупаете квартиру.

Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:

1. Заявление.

2. Анкета банка.

3. Копии:

паспорта;
страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН);
военного билета;
документов об образовании (аттестаты, дипломы).
свидетельств о браке, разводе, брачного контракта
свидетельств о рождении детей
трудовой книжки, заверенной работодателем.

4. Подтверждающие доходы документы.

Могут понадобится также дополнительные документы:

справка о регистрации по месту жительства;
копии паспортов проживающих с заемщиком лиц;
пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии;
документы на дорогостоящее имущество (машина, ценные бумаги);
справки из наркологического и психоневрологического диспансеров;
свидетельства о смерти близких родственников;
документы, подтверждающие наличие счетов в банках;
справки о своевременной оплате коммунальных услуг;
документы об истории кредитования.

Что такое кредит на покупку квартиры?

Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.

Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.

Схема получения потребительного кредита:

Подаете пакет документов в банк.
Получение одобрение комитета.
Оформление договора залога.
Выплата наличных.

Документы в Сбербанк России:

Справка о доходах на заемщика и поручителя.
Копии паспортов.
Анкета, подписана обеими сторонами.

Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.

Среди них справки:

о получении доходов помимо работы;
об отсутствие долгов в ЖКХ;
из БТИ;
о прибыли в семье;
из психо-наркологического диспансера об отсутствии психических заболеваний.

А еще:

свидетельство о праве собственности на недвижимость;
паспорт на транспортное средство;
выписка из домовой книги;
ксерокопия паспорта;
трудовая книжка; военный билет;
трудовой договор (при условии совместительства).

Когда выгодна ипотека?

Если вы нуждаетесь в длительном кредите без напряженного графика выплат и высоких процентов , то ипотека для вас. Идеальный вариант для тех, кто не может оплатить все и сразу, но хочет заполучить квартиру и готов ждать сколько нужно.

Плюсы ипотеки:

Долгий срок кредитования.
Соотносительно небольшие проценты.
Возможно получение большой суммы кредита.

Минусы сделки:

Недвижимость пребывает в залоге у банка.
Дополнительные страховые расходы.
Жесткий контроль за средствами.

Преимущества и недостатки потребительного договора на заем

Плюсы кредитования:

Не привязан к конкретной недвижимости.
Свобода в использовании полученных средств.
Меньше документов, процедура получения кредита проще и быстрее.
Не нужно одобрение банка.
Квартира переходит в собственность сразу.

Минусы:

Высокая процентная ставка.
Короткий срок кредитования.
Напряженный график выплат.
Относительно небольшие выплаты.

Процентная ставка

При подоходном налоге составляет от 15 до 19 процентов в годовых рублях . Если берете кредит в пределах 25 – 750 тысяч рублей , то залог не требуется. При большей сумме он обязателен.

Проценты при ипотеке: 9-16 процентов .

Срок кредитования

Длительность ипотеки от 3 до 50 лет . Чаще всего выдается на 10, 15, 20 лет до наступления
заемщиком пенсионного возраста. Есть программы, по которым кредит можно получать до 75 лет. Сроки ипотеки зависят от размера кредита и оценки банком возможности его погашения.

Срок действия подоходного кредита длится от нескольких месяцев до 5 лет .

Обеспечение

Ипотека в любом случае имеет обеспечение , поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.

Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит . Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.

Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае
невозможности предоставить поручителя . Может составляться под залог квартиры или
автомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его
собственность может перейти к третьим лицам.

Иногда банки требуют обеспечения при выдаче суммы свыше 3 тысяч рублей. Это уменьшает риск невозврата выплат. Потребительный кредит под залог имущества оформляется дольше, чем обычный. Лучше всего в качестве обеспечения использовать автомобиль (вашу заявку рассмотрят в течении двух дней). Если захотите заложить квартиру, то понадобится временной резерв.

Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита . Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей , если автомобиль, то около 6 тысяч . Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.

Дополнительные расходы при ипотеке:

Оценка стоимости жилья – около 5 тысяч рублей .
Проверка объекта – от 4,5 до 15 тысяч рублей .
Подготовка документов и регистрация – 30 тысяч рублей .
Страхование – 1, 5 процента от оставшейся задолженности.
Помощь риэлтера (3-8 процентов от стоимости недвижимости), ипотечного брокера (1-3 процента от суммы займа).
Услуги нотариуса.
Комиссия за рассмотрение заявки на кредит – от 2 до 5 тысяч рублей .
Комиссия за выдачу кредита равна 1 проценту от суммы займа (от 15 до 125 тысяч рублей ) (взимают не все банки).

Итоги

Отличия между двумя видами получения кредита:

Ипотека имеет целевой характер, выдается на покупку недвижимости. Кредита предусматривает распределение средств на ваше усмотрение, сделка нецелесообразна.
Срок ипотеки – 3-50 лет, кредита – несколько месяцев – несколько лет.
Деньги по ипотеке перечисляются продавцу, кредит можете получить наличными.
Для обеспечения кредита залог не обязателен, для ипотеки залог жилья необходим в любом случае.
Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
Невыплата ипотеки ведет к неполучению квартиры, невыплата кредита несет большие финансовые потери.

Каким образом получить жилье, решать вам. Все плюсы и минусы обеих сделок на лицо . Учтите все то, о чем мы говорили, во избежание возможных проблем. Будьте осторожны! Желаю вам успешных сделок, хороших заимодателей и отличных квартир!

Остались вопросы? Спросите у юриста!

Покупка жилья (квартиры или дома) всегда будет пользоваться спросом среди населения. Потянуть даже однокомнатную квартиру мало кому удается не прибегая к заемным средствам банка. В этой статье мы рассмотрим, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит на приобретение квартиры.

Начнем с того, что ипотека является производной кредита. То есть это тот же кредит, но под залог недвижимости. Поскольку у банка есть все основания полагать, что ипотечная сделка гораздо менее рискованна для него, то ставки по ним значительно ниже.

Несмотря на то, что ипотека кажется заметно выгоднее, чем потребительский кредит все же некоторые рассматривают этот вариант.

Ипотека: плюсы и минусы

Плюсы ипотеки

Сравнительно низкие процентные ставки по кредиту. На момент сентября 2019 года она находилась на уровне 6-8% годовых.
Погашение можно растянуть на более длительный срок, поэтому ежемесячные платежи меньше.
Возможность брать крупные суммы (3 млн. рублей и даже выше).
На проценты по ипотеки можно получить налоговый вычет

Минусы ипотеки

Необходимо собирать большой пакет документов для оформления. Практически все они связаны с приобретаемой недвижимостью
Большой срок ипотеки означает большие суммарные переплаты. Этот фактор, который мало кто учитывает. Большой срок погашения не означает какую-то выгодность с точки зрения переплаты. Вы все равно платите банку 6-8% годовых от оставшейся суммы займа.
Необходимо страховать жилье. А это еще добавляет 1% ежегодно к оставшейся сумме погашения.
После выплаты ипотеки необходимо еще раз идти в регистрационную палату, чтобы снять обременение на квартиру.
Длительное ожидание одобрения на покупку недвижимости
Банки часто ограничивают минимальную сумму на ипотеку (от 500 тыс. рублей)
Необходим первоначальный взнос (10-20% от стоимости жилья, а это обычно от 300 тыс. рублей)
Квартиру нельзя продавать, пока не выплатили ипотеку
Банк после оценки жилья может отказать в выдаче ипотеки

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Потребительский кредит можно взять на все что угодно, банк не спрашивает зачем и на что. В этом его главное преимущество

Плюсы кредита

Быстрое одобрение кредита
Можно брать кредит на любые нужды
Не надо собирать кучу документов. Банк вообще не в курсе, что Вы приобретаете квартиру
Квартиру можно продать
Можно взять небольшую сумму

Минусы кредита

Проценты по потребительскому кредиту раза в 2 выше, чем по ипотеке
Невозможно взять крупную сумму. Это связано с тем, что сроки по кредиту обычно небольшие (до 3-5 лет), а ставка высокая.
Поскольку срок погашения кредита небольшой, то необходимы довольно крупный ежемесячный взнос
Многие банки заставляет страховать жизнь заемщика. А это еще плюс 1% от займа.

Что выбрать: потребительский кредит или ипотеку

Подводя итоги стоит сказать, что ипотека чаще всего оказывается наилучшим вариантом, поскольку чаще всего сумма займа составляет значительную сумму денег от стоимости жилья.

Потребительский кредит выигрывает только в том случае, если Ваш первоначальный взнос на жилье составляет более 80% и Вы уверены, что сможете потянуть довольно немалый ежемесячный платеж. Даже 20% займа от стоимости жилья составляют порядка 1-2 млн. рублей. А при сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж будет составлять порядка 20-40 тыс. рублей. Далеко не каждая семья сможет потянуть такие расходы.

Помимо этого на проценты по ипотеки можно будет оформить налоговый вычет. А с учетом того, что сумма обычно набегает приличная, то вернуть от нее 13% будет приятным бонусом.

Смотрите также видео про ипотеку:

Ипотека или кредит: сравниваем требования банка

Для оформления кредита банку требуется проверить только заемщика, его состоятельность и платежеспособность. Во многом об этих основных критериях свидетельствует предоставленная справка о доходах и наличие поручительства.

При ипотеке, помимо кандидатуры заемщика, тщательно проверяется и приобретаемая квартира. Это существенно влияет на срок рассмотрения заявки.

Если при наличии хорошей кредитной истории заемщик может получить необходимую сумму займа в течение 1 рабочего дня, то для рассмотрения возможности предоставления ипотечной ссуды банку требуется от 5 рабочих дней.

Не знаете свои права?

Ну и конечно, пакет документов, требующийся для оформления ипотеки, значительно превышает по количеству пакет документов для оформления потребительского кредита.

Сбор документов для ипотечной ссуды, последующая регистрация в Росреестре, обслуживание (продление страховок и текущих справок о доходах) требует от заемщика дополнительных вложений и времени.

Ипотека или кредит: сравниваем процентную ставку

Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК, ныне переименованного в АО "ДОМ.РФ"), созданному Правительством РФ в 1997 в соответствии с постановлением от 26.08.1996 №1010, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.

В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 12-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 9-14% годовых (для валютных займов несколько ниже).

Ипотека или кредит: сравниваем дополнительные расходы

Страховка. Ипотечная ссуда, как любой залоговый займ, сопровождается обязательным страхованием залогового имущества. Причем в случае возникновения страхового случая, средства пойдут на возмещение убытков, прежде всего, банку, а не заемщику, согласно п. 2 ст. 36 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3.
В то время как при страховке собственного жилья без обременения есть возможность получить компенсацию в случае потери жилья или для текущего или капитального ремонта при возникновении страхового случая.

То же самое можно сказать об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика и титульном страховании - все средства будут направлены на возмещение понесших убытков банку, а не заемщику и его ближайшим родственникам (в случае летального исхода). Это достаточно существенный недостаток наложенного обременения при ипотеке.
Независимая оценка жилья. При ипотеке расходы по оценке жилья ложатся целиком на заемщика и являются обязательными. Оформление прочих документов и приведение их в надлежащий вид также требует первоначальных вложений.

Ипотека или кредит: сравниваем условия

Наиболее приятным моментом при оформлении ипотеки является право на реализацию налогового вычета (См. Как получить имущественный налоговый вычет по ипотеке) и обналичивание материнского капитала в качестве первоначального взноса (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса? ) .

Также стоит отметить проверку на юридическую чистоту приобретаемого жилья не только заемщиком, но и службой безопасности банка, и страховой компанией. Дополнительные гарантии того, что сделка купли/продажи не будет впоследствии оспорена, дает титульное страхование.

Недостатком ипотеки служит ограничение в выборе вторичного и первичного жилья. Отсекаются сразу множество вариантов, скажем, на новостройки застройщика, которые по каким-то причинам не устраивают банк, или квартиры, не соответствующие по техническому состоянию или местоположению условиям банка.

При ипотеке банки болезненно реагируют на регистрацию несовершеннолетних детей или граждан с инвалидностью - ведь это вызывает сложности с реализацией права обременения при уклонении заемщика от выплат по займу. Для заемщика такое условие мало приемлемо, большинство положенных льгот указанные лица могут получить только при наличии постоянной регистрации по месту жительства.

Таким образом, резюмируя рассмотренные преимущества и недостатки потребительского и ипотечного кредитования можно сделать вывод, что универсального ответа на вопрос «что лучше: ипотека или кредит» не существует. В каждом отдельном случае, как и кредит, так и ипотека может оказаться наиболее выгодной для потенциального заемщика.

Если на покупку жилья у вас недостаточно денег, то можно обратиться в финансовое учреждение. Банки предлагают заёмщику два основных варианта: ипотека и кредит POS (потребительский). Рассмотрим плюсы и минусы каждого вида с практической точки зрения и подсчитаем, какой выгоднее взять кредит на квартиру.

Выгодная ипотека. Плюсы и минусы:

Ипотека предполагает получение денег от банка под залог приобретаемой или уже существующей у вас жилплощади.

низкая ставка по займу;
предложения банков программ с минимальным размером первого взноса (либо полное его отсутствие);
возможность привлечения к оформлению ссуды созаёмщиков, что увеличивает размер кредита;
ипотека позволяет получить большую сумму займа в отличие от потребительских банковских предложений.

Потребительское кредитование. Плюсы и минусы:

Данный вид займа не предусматривает залога с вашей стороны, и может также служить для вас источником средств для покупки жилья.

«+»

лояльные требования кредитора к заёмщикам;
оперативное согласование и выдача ссуды;
оформление займа не требует большого пакета документов;

«-»

низкий лимит потребительского кредита;
высокие процентные ставки;
большой размер ежемесячного платежа из-за ограниченного срока кредитования (чаще всего до 7 лет).

Сравнительный расчет. Определяем выгодный кредит*

Для ипотеки берем следующие минимальные исходные данные:

срок займа - 15 лет;
сумма – 2,5 млн. рублей;
ставка – 11%

При расчете ипотечного займа получаем:

платеж – 28,4 тыс. рублей в месяц;
переплату по процентам – 2,6 млн. рублей, т.е. удорожание «сделки» - в 104,59%.

Для потребительской ссуды:

сумма - 2,5 млн. рублей; срок займа – 5 лет;
ставка (усредненные данные) – 17%.

И получаем: после расчета платеж в размере 62,1 тыс. рублей, а сумму переплаты по процентам – 1,2 млн. рублей.

*В расчет принимались средние показатели по схожим программам разных банков без учета первоначального взноса.

Вывод: Сумма переплаты по ипотечному кредиту в несколько раз выше, чем при POS-кредитовании. Но выплачивать ежемесячный платеж в размере 61,2 тысячи рублей может себе позволить только семья с довольно высоким уровнем дохода.

Кредитование - популярная услуга на финансовом рынке России. Физические лица приобретают в долг недвижимость, автомобили, мебель, технику. Есть направления, под которые банки готовы выдавать займы. Но далее поговорим о том, что выгоднее для заемщика в 2019 году: кредит или ипотека?

Ипотека: особенности кредитного продукта

Существует заблуждение, что ипотека - это ссуда на объект недвижимого имущества. Если изучить историю развития института ипотечного кредитования, то станет ясно: ипотека - это залог. Ипотечный заем же - это кредит, выдаваемый под залог имущества.

В России под ипотекой понимают финансовую услугу, позволяющую оформить ссуду для покупки жилой или нежилой недвижимости. Взять ипотеку можно как в рамках банковских программ, так и в рамках государственных.

Специфические особенности:

Имеет долгосрочный характер. Оформить услугу можно на срок до 30 лет. В зависимости от кредитной политики банка договор с заемщиком может подписываться на срок от 10 до 30 лет.
Необходим первоначальный взнос. Невозможно найти предложения на рынке, которые позволяли бы оплатить всю приобретаемую недвижимость. Минимальный взнос составляет 10 %. Распространённый вариант - 20-30 %.
Приобретаемый объект выступает залогом по обязательствам. В случае если оно не будет погашено, квартира может быть изъята и продана с аукциона.
По действующему законодательству залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Полис страхования приобретается только в аккредитованной банком компании на 1 год. Ежегодно заемщик обязан переоформлять полис.
Работает дифференцированная схема погашения. Клиент сначала платит самые крупные платежи. В конце срока - самые маленькие взносы.

Кроме того, стоит отметить, что ипотека предоставляет возможность досрочно погасить задолженность без применения штрафных санкций. Если же в семье родится второй или третий ребенок, то у супружеской пары появится возможность погасить часть задолженности материнским капиталом, выплатой на третьего ребенка, введённой в действие в 2019 году. Также не стоит забывать, что для многодетных семей, семей с двумя детьми действуют пониженные процентные ставки по льготным направлениям - не более 6 %.

По поводу поручителей и созаемщиков: по ипотеке можно привлечь созаемщиков с высоким уровнем дохода. В таком случае теоретически увеличится доступный кредитный лимит. В то же время официальный супруг или супруга автоматически становятся созаемщиком по ипотечному договору.

Какие особенности у предоставления кредита?

Прежде чем сравнить ипотеку и кредит, необходимо изучить саму сущность данного понятия. Кредит может быть:

Целевым - предоставляться на конкретную цель. Это автокредит, потребительский заем, ссуда под залог, рефинансирование.
Нецелевым - кредит в наличной форме.

Если заемщик желает оформить услугу на конкретную цель, то он обязан предоставить и соответствующий документ: счет-фактуру, налоговую накладную, договор и т. д. В таком случае средства будут перечислены не на счет клиента, а на расчетный счет продавца услуги или товара.

Относительно целевого займа все проще. Клиенту не нужно представлять такие документы, а деньги перечисляются на дебетовую карту или выдаются в виде наличности в кассе банка.

В первом варианте действуют более выгодные условия. Можно приобрести конкретный товар по акции. При целевом кредитовании можно обойтись без залога. Не нужно предоставлять и поручителя. Для многих субъектов это важный критерий выбора.

При наличном займе необходимо подтвердить свой уровень платежеспособности. Взамен можно предоставить залог, поручительство. Актуально для оформления крупных займов (сумма более 100 000 рублей)

Общие специфические особенности кредитов (кроме ипотеки, автокредита):

Высокие процентные ставки, особенно если банк выдает средства без залога и поручительства.
Относительно небольшой срок кредитования. Как правило, он составляет 24-36 месяцев.
Действует аннуитет, то есть погашение долга происходит равными частями. Переплата по займу по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной схеме. Нет возможности даже при досрочном погашении снизить величину переплаты на процентах.

Сравнительный анализ ипотеки и кредита

Если отвечать на вопрос, что лучше: кредит или ипотека, то следует признать, что вопрос неоднозначный. Все зависит от того, какую цель преследует клиент. Если это банальное желание купить какой-либо товар, то лучше взять обычную ссуду. Все условия по кредитам смотрите .

Критерий	Ипотека	Кредит
Срок кредитования	До 30 лет	До 5 лет
Пакет необходимых бумаг	Пакет документов огромный. Необходима справка о доходах	Существует возможность оформить без справки о доходах
Срок рассмотрения заявки	До 5 дней	До 1 дня
Способ оформления	Оффлайн, только с посещением банка	Возможно как онлайн оформление, так и оформление оффлайн. Все зависит от размера ссуды
Схема погашения	Дифференцированная	Аннуитет
Возможность досрочного погашения	Есть, при этом происходит пересчет процентов	Есть, но без пересчета процентов
Процентная ставка	От 9,5-10 % (6 % по государственной программе)	Нет специальных госпрограмм. Ставка - от 12 % (по данным банков). Ставка устанавливается в каждом случае индивидуально
Обязательное страхование	Необходимо. Страхуется залог. Дополнительно рекомендуется застраховать и жизнь заемщика. При отказе от последней опции ставка автоматически возрастает на 0,5-1 %	Страхование носит рекомендательный характер. Но при отказе приобретать услугу в займе могут отказать или повысить ставку