Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Пропуск срока погашения кредита обязывает заемщика выплатить компенсацию – неустойку за просрочку и пользование чужими денежными средствами. Размер неустойки установлен в договоре или определяется расчетным путем. Порядок взыскания неустойки регулируется ст. 330 ГК РФ. В статье расскажем, как рассчитывается неустойка по кредиту, какая ответственность за неуплату в срок.

Формы неустойки по кредитам

Банки имеют несколько механизмов обеспечения кредитных обязательств – поручительство, залог, наложение неустойки. С помощью получения неустойки кредитное учреждение старается компенсировать потери, связанные с просрочкой возврата задолженности и начисленных процентов. Для наложения неустойки не требуется доказывать факт понесенных убытков. Достаточными условиями являются наличие договорных условий и нарушение их в форме просрочки.

Законодательство предоставляет широкие возможности для наложения неустойки, определяемой в форме пени или штрафа.

Наложение пени за просрочку платежа

Процент за просрочку указывается в договоре либо определяется согласно законодательным нормам. В соответствии с ГК РФ, если размер пени соглашением не установлена, для компенсации потерь применяется ключевая ставка банка. Кредитные учреждения имеют право установить в договоре законную ставку в повышенном размере, согласованную сторонами и не противоречащую законодательству.

Законная и договорная санкция одновременно не применяются, несмотря на наличие прецедентных случаев противоположного решения. Ряд судов трактует, что проценты по ключевой ставке банка являются платой за пользование чужими средствами, а неустойка договорной формы – мерой ответственности.

При расчете пени сумма взимается за каждый день просрочки. При расчете используется формула: Пе = Сд х Дп х Пр/100, где:

• Пе – величина пени;
• Сд – сумма просроченной задолженности;
• Дп – длительность периода просрочки;
• Пр – процентная ставка.

В случае применения законной ставки учитывается ее изменение в периоде начислении пени. Актуальный показатель применяется только к периодам действия.

Наложение штрафа за просрочку выплат

Порядок взыскания штрафа определяется договорными условиями, при которых кредитодатель устанавливает одноразовую санкцию или прогрессивную ее форму с увеличением суммы при неоднократном нарушении графика. В договорах встречаются разнообразные формы штрафов. К наиболее часто встречающимся основаниям для наложения штрафа относятся:

• Просрочку платежа согласно графика погашения долга.
• Несоблюдение минимальной суммы остатка на счете.
• Неиспользованный лимит по договору.
• Отсутствие документального подтверждение текущих доходов.
• Несвоевременное предоставление документов об изменении личных данных.

От срока нарушения размер штрафа не зависит. Например, просрочка платежа на один день имеет равную величину с более длительным сроком нарушения графика.

Взыскание как способ истребования долга

При наложении неустойки по условиям договора банк обязан направить клиенту письмо с требованием погасить суммы санкции. В документе указывается основание, сумма, срок погашения. В случае отказа от погашения банк решает вопрос о взыскании сумм через суд.

Новая форма взыскания долга с физических лиц возникла с июля 2015 года при вступлении в силу закона о банкротстве. Кредитные организации получили право истребовать долги в порядке судебного делопроизводства. Для взыскания через суд необходимо одновременное возникновение условий:

• Наличие задолженности в сумме более 0,5 млн. рублей.
• Возникновение периода просрочки более 3 месяцев.
• Наличие у лица активов, позволяющих полностью или частично покрыть долг.

Исками о несостоятельности занимается Арбитражный суд, имеющий в распоряжении варианты взыскания долга в форме заключения мирового соглашения, реструктуризации задолженности, продажи имущества. Банкротство кредитополучателя не выгодно банкам. Исковые требования часто прекращаются путем заключения мирного соглашения в виде пересмотра условий договора.

Если лицо не имеет возможности своевременно исполнять условия кредитования, имеется возможность их пересмотра. При возникновении просрочки у получателя кредита банки часто предлагают клиентам новые договорные условия в форме рефинансирования. При наличии неоплаченных неустоек суммы присоединяются к основному долгу и включаются в новый кредитный договор.

Бухгалтерский и налоговый учет неустойки

Сумма, начисленная заемщику в связи с нарушением условий договора, не является расходами, понесенными в связи с обслуживанием кредита. Неустойка признается в составе прочих расходов наравне с санкциями, возникшими по другим хозяйственным соглашениям. Учет ведется с использованием счета 76 и дополнительного субсчета 2 «Расчеты по претензиям», открытым к регистру учета. Читайте также статью: → “ ». В учете применяют стандартные проводки

Отражение в учете производится в сумме, признанной организацией или назначенной по решению суда. Датой признания является день поступления решения или отчетная дата – последний день месяца, в котором произошло нарушение условий. Санкции, назначенные по условиям договоров, при налогообложении включаются у должника в состав внереализационных расходов. НК РФ о признании неустоек:

В связи с возможным расхождением в датах признания расходов в бухучете и налогообложении запись у предприятий с полноценным учетом производится с учетом временных разниц.

Неправомерность суммы неустойки

Сумма неустойки может быть снижена в связи с несоразмерностью требований и суммы ущерба. На законодательном уровне право предоставляется статьей 333 ГК РФ. В одностороннем порядке должник не может уменьшить размер недоимки. Право на изменение условий договора имеют только судебные органы. При рассмотрении исков действия судов направлены на снижение неправомерно высокой величины неустойки и защиту добросовестных кредиторов.

Принятие решения по иску не предоставляет должнику неправомочно пользоваться чужими деньгами, для чего было вынесено ограничение по снижению неустойки до минимального размера – двукратного размера ставки рефинансирования. Предельный размер указан в постановлении Пленума ВАС РФ от 11.12.2011 № 81.

Кроме договорной неустойки суды могут снизить и размер законной санкции (п. 2 постановления). Снижение размера неустойки ниже однократной ставки допускается в исключительных случаях, когда сумма санкции за пользование средствами значительно превышает проценты по договору. В постановлении определена сумма иска, указываемая при подаче в суд.

В цену о взыскании неустойки включаются сумма санкций в виде штрафов или пени и процентов. Размер определяется для уплаты пошлины.

Изменение суммы неустойки

О рассмотрении величины неустойки указано в Обзоре судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г. Документ рассматривает практику гражданских дел, связанных с кредитованием. В п. 11 Обзора указано о необходимости при рассмотрении судами дел о неустойках в рамках применения ст. 333 ГК РФ основываться на соразмерности величины неустойки и ущерба, нанесенного кредитору.

Одновременно кредитор не обязан доказывать величину нанесенного ему ущерба. При рассмотрении дел Президиум ВС РФ сделал вывод о преимущественном принятии решений судов о размере неустойки на основании обстоятельств частного характера. По мнению Президиума, в принятии судами решений о размере снижения санкции должно отсутствовать необоснованное освобождение от ответственности за просрочку платежей по кредиту.

На практике пересмотр размера неустойки производится в случаях:

• Необоснованно высокого размера, оценка уровня которого зависит от обстоятельств договора.
• Незначительного периода просрочки или несущественного нарушения условий.
• Несоответствия величины санкции убыткам, понесенным банку.
• Превышение размера начисленной неустойки над величиной основного долга или его остатка.
• Материальное состояние должника.

Неустойка пересматривается при начислении суммы, указанной в письменной претензии банка или взыскании со счета должника в принудительном порядке. Если неустойка перечислена должником добровольно, снижение уплаченной суммы не производится, если только должником не будет доказан факт оказанного давления.

Подача заявления в суд о снижении неустойки

В исковом заявлении необходимо указать название судебного органа, данные истца и ответчика. Сведения физического лица соответствуют паспортным данным, о юридических лицах указывают основные реквизиты, позволяющие идентифицировать организацию. В тексте иска излагаются основные требования, основание для обращения в суд и ссылка на законодательные нормы.

Заявление должно содержать перечень приложений, представить которые допускается в копиях.

До обращения в суд истец должен оплатить пошлину или предоставить документы об освобождении от уплаты. Допускается обращение с просьбой об отсрочке платежа. Покрытие расходов производится проигравшей иск стороной.

Рубрика “Вопросы и ответы”

Вопрос №1. Имеет ли право банк списать неустойку по договору без согласия кредитополучателя?

Может, если в соглашении установлено условие о безакцептном списании сумм долга, процентов и санкций.

Вопрос №2. Может ли банк наложить санкцию, если срок оплаты попадает на выходной день, а погашение произведено в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем?

Может, если по условиям договора установлен порядок внесения платежей ранее срока, попадающего на нерабочий день.

Вопрос №3. Какая форма доверенности требуется для представления интересов в суде?

Доверенность на право представления интересов в суде физического лица удостоверяется нотариусом. Юридические лица представляют документ, заверенный руководителем предприятия.

Вопрос №4. Можно ли обратиться в суд для изменения размера неустойки по условиям договора после его заключения?

Кредитополучатель может обратиться в суд для пересмотра условий договора после его заключения до возникновения оснований для наложения санкций. До подачи иска необходимо обратиться с письменной просьбой к кредитору. Банки не жалуют подобных клиентов и заносят их в черный список. В дальнейшем получить новый кредит в этом учреждении будет проблематично.

Вопрос №5. Какие личные обстоятельства могут повлиять на снижение неустойки?

При рассмотрении судом иска о снижении размера неустойки по кредиту учитываются личные обстоятельства заемщика. К смягчающим условиям относят материальное положение и состояние здоровья лица, наличие иждивенцев у заемщика.

Выход на просрочку по банковскому кредиту несет за собой неустойку, размер которой прописан в договоре. И, как правило, это немалые суммы. Общая сумма пени и прочих санкций за месяц может составлять весь размер займа, что становится непосильной ношей.

Чем дольше не погашается долг, тем больше придется понести расходов. Ниже рассмотрим все варианты списания штрафов по займу.

Письмо в банк

Всегда можно обратиться в отделение и выразить свое несогласие с крупной суммой начисленной пени. Заявление лучше подать в письменной форме, зарегистрировав у секретаря, что позволит добиться официального ответа через месяц. Текст должен содержать обязательно предложение об уменьшении штрафов.

Такую бумагу составляют в 2-х экземплярах и приносят в отделение. Один из которых подается начальству или секретарю, а на втором банку следует поставить дату и подпись.

Если кредитная организация отказывается визировать прошение, то можно послать его по почте заказным письмом. В конверт лучше вложить опись содержимого. Все нюансы оформления можно узнать в почтовом отделении.

Когда учреждение получило письмо, но на уступки не идет, необходимо дождаться письменного ответа об отказе. Именно с таким документом можно отправляться в суд и затевать разбирательство.

Судебные тяжбы

Если дело уже в суде, то всегда можно подать прошение в ходе дела по поводу списания пени и прочих санкций по займу. Если банк еще не успел ответить по прошению в официальном порядке, то можно копию заявления и почтовое уведомление о получении направить в суд.

Актуально уменьшение или списание штрафов в тех случаях, когда их размер вырос до половины займа, а то и больше. Были замечены случаи, когда кредитные учреждения оттягивали момент подачи заявления в суд, чтобы на клиенте висело больше задолженности.

Благодаря ГК РФ статье 333 можно не платить пеню по кредиту. Закон предусматривает уменьшение размера долга в судебном порядке. Правило срабатывает тогда, когда неустойка «несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

При этом органы рассматривают по ходу дела все обстоятельства, не имеющих даже прямого отношения к нарушению. В расчет берется даже инфляция, включая рост цен на продукты или лекарства.

Не стоит рассчитывать на лояльность судьи. Гарантии нет, что, получив ходатайство от должника, он вынесет решение в пользу ответчика. Как правило, отказ чем-то мотивирован, допустим, явным не сотрудничеством должника с банковской организацией. Но если решение неправомочно, то его можно обжаловать.

Способы списания неустойки

Избавиться от начисленных штрафов можно и другими вариантами:

• Запустить процесс банкротства физического лица , что стало возможным для россиян с середины 2015 года. Это длительный и дорогостоящий процесс, имеющий и свои негативные последствия для заёмщика.
• Дождаться истечения срока исковой давности , который по решению Высшего арбитражного суда России и Верховного Суда составляет 3 года после даты последнего платежа клиента или его контакта с банком. Когда пройдет три года, кредиторы не смогут требовать возврат долга.
• Переход задолженности клиента в раздел «безнадежных». На этой стадии все еще можно договориться с банком, который в случае оплаты всей суммы кредита, может списать пеню.
• Договориться с коллекторами . В связи с тем, что эти компании приобретают долги с дисконтом в 20%, то всегда есть шанс прийти к соглашению о списании неустоек.

Не оплачивать штрафные санкции по задолженности при грамотном подходе можно. Для этого придется показать свою добросовестность и желание погасить долг.

Если просрочка возникла по веским причинам, то банкиры и судья всегда пойдут на уступки. Хотя в некоторых случаях, если кредит свыше 500 тыс. рублей, без процедуры банкротства не обойтись.

Сегодня уже мало кто может представить себе жизнь без кредитов, так как беспроцентные или потребительские займы с небольшим процентом или льготным периодом привлекают население воспользоваться кредитами. Но если Ваша постоянными просроченными платежами, большинство серьезных банков . Более того, просрочки закрывают доступ и к , а это реальная возможность сделать кредит менее дорогим.

Но это не самое обидное и главное, что может быть в данной ситуации. Не обнадеживайте себя, что неоплаченный вовремя кредит вм простят.

Банки жестко контролируют сложившуюся ситуацию и за каждый день насчитывается пеня, размер которой всегда указывается при заключении договора. В среднем он составляет ежедневно от суммы просрочки 0.1% — 0.5%.

Иногда, клиент просто забывает о дате платежа, в случае если задержка оплаты не более 5 дней, на это не повлияет, но штраф придется все же уплатить. Если у Вас возникли , не позволяющие платить кредит, обращайтесь в банк с заявлением. Вам на более длительный период, конечно же переплата будет, но значительно меньше чем пеня.

Проблемы и долги

Просрочка кредита в банках Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ 24, Альфа Банк, Русский Стандарт

Законы РФ предоставляют банкам не так много возможностей по обеспечению возврата выданных кредитов. Привлечь заемщика к ответственности за невыплаченный или просроченный кредит крайне сложно. В большей степени это касается кредитов без справки о доходах и без залога.

Так, Хоум Кредит Банк отмечает, что в отельные годы просрочка по потребительским кредитам достигала 28%. Среди банков, лидирующих в сегменте просрочек по выданным кредитам, «отметились» и , и .

Рычагами воздействия на злостных неплательщиков на первоначальном этапе могут служить штрафные санкции согласно кредитному договору, а также требование досрочного погашения кредита, если просрочка платежа достигла в среднем 3 месяца.

В каждом банке существуют собственные службы безопасности, которые работают с просроченной задолженностью. Отчаявшись взыскать долг самостоятельно, банк может обратиться в коллекторное агентство или в суд. Хотя у заемщиков всегда остается возможность договориться с кредитной организацией и по-хорошему, взяв у нее рассрочку по выплате кредита и добившись его реструктуризации. В подавляющем большинстве случаев банки идут на встречу своим клиентам.

Последствия просрочики

Чем же может грозить в Банках? Это зависит от многих факторов – вида кредита, присутствует ли залог у банка, сумма непогашенной задолженности, если ли какое-либо имущество у должника, имеются ил поручители по кредиту и т.п. Процедура обычно стандартная: суд, арест на имущество, запрет выезда за границу до полного погашения задолженности по исполнительному листу. Наиболее частый вариант — и последующее принудительное взыскание с неё.

Впрочем, заемщику может и «повезти», если сумма его задолженности очень мала, скажем, за приобретенный в кредит телефон или утюг. Порой Банкам проще закрыть глаза на просрочку, занести клиента в собственный и благополучно забыть о нем. Хотя надеяться на такое чудесное избавление от бремени по кредиту заемщикам все-таки не стоит.

Наконец-то выдаю четкую пошаговую судебную инструкцию среди всех этих надоевших уже кредитных писем счастья и лоховозов - сегодня разберем по шагам как снизить неустойку в суде - то есть убрать завышенные штрафы и пени, которые банк хочет получить с нас, когда подает в суд за неуплату кредита. Инструкция получилась длинная, но зато мы с Анной Асановой разобрали все теоретические и практические моменты, связанные со снижением неустойки в суде по кредиту.

Итак давай поехали.

Банк подал в суд

Стандартная ситуация. Ты взял кредит. Стало нечем этот кредит платить. Звонили банкиры ты посылал их на три буквы - в суд. Звонили коллекторы - ты посылал их на эти же три буквы и еще на другие три буквы. Ну и вот свершилось. Банк подал в суд по кредиту. Можно радоваться? Давай посмотрим иск банка. И это первое, что нужно сделать, если банк подал в суд. Находишь в тексте искового заявления что-то похожее на это:

Штрафы и пени, выставленные банком

Вот ты видишь эти штрафы и пени - это и есть неустойка. Неустойку ты можешь снизить, если она явно несоразмерна сумме задолженности, которая складывается из основного долга и начисленных по договору процентов. Сразу хочу отметить, что мне задают миллион вопросов про то, как в суде добиться погашении лишь суммы основного долга без процентов, потому что заемщик считает несправедливым, что он столько «платил-платил», а долг не уменьшился, а еще и проценты надо платить.

Так вот - снизить сумму основного долга (тела кредита) и начисленных процентов по договору - невозможно. Ты подписал этот договор. А вот неустойку снизить можно, потому как в случае с кредитным договором заемщика физического лица - у кредитора не возникает дополнительных расходов, связанных с твоей просрочкой. У банка не прокисло молоко, нет простоя оборудования - поэтому прямых убытков для банка в твоей просрочке платежа нет.

Завышение неустойки

Но банки зачастую так не считают и частенько серьезно завышают неустойку, хотя в последнее время таких случаев гораздо меньше, потому что заемщики начали понимать свои права и все чаще используют ст. 333 ГК РФ в своих интересах и уменьшают неустойку, а это зачастую затягивает процесс. Банк же заинтересован получить на руки вступившее в законную силу решение суда как можно быстрее - поэтому крупные серьезные банки Сбербанк, ВТБ24 и даже Тинькофф не страдают последнее время завышенной неустойкой в исковом заявлении. И я хочу, чтобы ты понимал, что банк может требовать с тебя в досудебном порядке например задолженность по кредиту и процентам 500 тыс рублей и заявлять еще такую же неустойку 500 тыс рублей, а на суде указать в иске штрафы и пени - всего 50 тыс рублей, чтобы не было лишней волокиты и задержки времени.

Как можно снизить неустойку?

Итак, что такое неустойка и почему ее можно снизить теперь понятно. А вот в каком случае ее можно снизить? Давай разбираться. Как ты уже понял - размер неустойки не обоснован банком - то есть нет обоснования сумм неустойки. Неустойка несоразмерна сумме обязательств. В принципе завышенной неустойкой считается такая, которая превышает 10% от суммы обязательств. То есть теоретически неустойку можно снизить на 90%. И глупо рассчитывать, что при долге 100 тысяч рублей и заявленной в иске неустойке 2000 рублей - ее никто не будет снижать. Хотя, возможно, и найдутся судьи, кто снизит и такую неустойку, потому как практика снижения неустойки абсолютно разная - иногда судья снижает 90%, иногда рубит пополам, иногда убирает нолик из цифры. Просить можно - в лоб не ударят - и просить можно снизить как раз на 90%, а там насколько снизит судья - видно будет. Но принципами адекватности и соразмерности пользоваться нужно, чтобы зря не терять время. Потому что если в иске нормальная неустойка - и дергаться не стоит, чтобы что-то обжаловать и даже ходить в суд.

Еще один важный и, пожалуй, главный момент, который нужно понимать при снижении неустойки - что уменьшение штрафов, пеней и неустойки по ст. 333 ГК РФ является твоим правом, но не обязанностью судьи. Это значит, что:

Ты имеешь право ходатайствовать об уменьшении неустойки. Но судья не обязан удовлетворять ходатайство - то есть он вправе не снижать неустойку. А вот снижать неустойку автоматически, если ты судью вообще об этом не просил - он вообще не вправе. Это дает возможность банку отменить такое решение суда, если судья самовольно снизил неустойку.

Кстати, перед тем, как приступим к способам уменьшения штрафов, пеней и неустойки в суде - нужно понять еще одну важную деталь. До настоящего момента (возможно и еще несколько лет будет иметь место быть) судебная практика основывалась лишь на факте заявления должником о снижении неустойки, используя его как основание для снижения. На данный момент в силу ряда новых (2014,2015,2016 года) Пленумов Верховного Суда, Определения Конституционного Суда по делам о неустойках практика начинает меняться, обязывая доказывать должника несоразмерность неустойки, поэтому стоит подойти серьезно к процессу снижения неустойки, помня о том, что это всего лишь право судьи ее уменьшить, а не 100% гарантия. То есть возможно скоро нам придется доказывать основания снижения неустойки.

В случае, если судья тебя все же попросил привести доводы несоразмерности неустойки, будь готовы привести примеры тарифов по штрафам крупных банков (ВТБ, Сбербанк). То есть в таком случае, можно взять своего знакомого, которого есть кредит в Сбере или в ВТБ и сходить с ним банк, чтобы банкиры дали тарифы и заверили печатью. Это и возьмешь в суд на всякий случай. Можешь конечно и не брать, но потом воможно придется второй раз ходить.

3 способа уменьшения неустойки в суде

Итак, теория ясна - давай к практике. Как уменьшить неустойку в суде. Есть 3 способа.

Устное ходатайство

После слов судьи «имеются ли у сторон ходатайства», ты отвечаешь: «Уважаемый суд, с учетом ст.333 ГК РФ прошу уменьшить неустойку».

Письменное ходатайство

Письменное ходатайство - на тот случай, если ты не присутствуешь на суде или присутствуешь, но судья попросил оформить твою просьбу письменно. Подробная инструкция и бланк ходатайства есть в Школе Оживания по ссылке. А здесь мы сейчас разберем кратко:

Пишем в какой суд от кого, указываем, что в производстве этого суда находится делу по иску данного банка и согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств. И на основании этой статьи и еще ст. 35 ГПК РФ ты просишь рассмотреть ходатайство и снизить размер неустойки до 1000 рублей например - то есть 10-15% от суммы обязательств. Прилагаешь копию ходатайства, дата, подпись и сдаешь в канцелярию суда.

В начале как всегда в какой суд и от кого, далее обстоятельства заключения кредитного договора - что все было хорошо и платил, но потом случилось что-то в жизни, что не позволило платить кредит. Лучше вспомнить конкретные обстоятельства, которые явились причиной просрочек по кредиту - потеря работы, снижение дохода, рождение ребенка, может быть, болезнь или что-то еще, что можно доказать. Желательно, но не обязательно - так шансов просто больше.

Далее о том, что сообщал в банк об этом и приложи копии заявления на реструктуризацию кредита, которую ты просил, но банк отказал тебе или далеко нелояльные условия для реструктуризации. Еще раз отмечу, что заявление на реструктуризацию стоит писать не для того, чтобы получить реструктуризацию, а для того, чтобы в суде доказать, что ты предпринял все попытки досудебного урегулирования, не отказываешься платить и хотел договориться с банком до суда, но банк подал в суд.

• Далее указываешь, что заявленные банком требования признаешь частично и с неустойкой не согласен по причинам - несоразмерности по ст. 333 ГК РФ и отсутствия серьезных последствий нарушения тобой графика оплаты кредита.
• А также ты считаешь, что банк специально не подавал долго в суд, чтобы завысить искусственно размер неустойки.
• И говоришь о том, что умысла в просрочке твоего не было и ты возражаешь против неустойки.
• И ты просишь неустойку снизить по усмотрению суда, прилагаешь копию данного отзыва (то есть делаешь в 2 экземплярах), копии всех упоминаемых документов в 2 экземплярах, ставишь дату подпись и сдаешь в канцелярию суда.

Ждешь решения суда со сниженной неустойкой. Все.

Другие основания для снижения неустойки

Кстати, есть еще момент:

ИНЫЕ ОСНОВАНИЯ СНИЖЕНИЯ НЕУСТОЙКИ ПОМИМО НЕСОРАЗМЕРНОСТИ В РАМКАХ СТ.333 ГК РФ:

Также неустойка может быть уменьшена, если должник докажет, что именно кредитор полностью или отчасти виновен в вашей неуплате. Например, если не вовремя сообщил о смене своих банковских реквизитов, не уведомил о передачи долга третьему лицу по договору цессии. Тогда ты вправе требовать уменьшить неустойку в рамках ст. 404 ГК РФ, в силу которой:

«Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению».

Если данные факты есть и ты можешь это доказать, то об этом тоже можешь указать в отзыве искового заявления. Итак, давай еще раз быстро по шагам:

1. Предпринимаешь меры безопасности в отношении своего имущества и источника дохода, чтобы оградить от взыскания после суда
2. Смотришь исковое заявление банка - оно пришло тебе по почте, но чаще всего так не происходит, поэтому если узнал о том, что банк подал в суд
3. Оцениваешь соразмерность неустойки, заявленной в иске банка
4. Если она приемлема (10-15% от суммы долга) - ничего не делаешь, а если завышена - используешь один из трех способов попросить о снижении неустойки - устный, письменное ходатайство или возражение/отзыв на исковое заявление банка. Писать это можешь от руки не выходя из суда - распечатывать необязательно, главное разборчиво.
5. Если желаешь присутствовать на суде - идешь в суд заранее передав ходатайство или отзыв в канцелярию и берешь с собой на всякий случай сборник тарифов Сбербанка или ВТБ24 на случай, если нужно будет доказывать несоразмерность неустойки
6. Ждешь решения суда и если оно тебя удовлетворило - можешь его даже не забирать в суде. Теперь жди исполнительного производства. Ну все что у тебя было ты уже обезопасил и пристав ничего не заберет, благодаря Школе Оживания и теперь тебе нужно просто общаться с приставом и платить ему по чуть-чуть.

Теперь все. Надеюсь было полезно? Если да - то с тебя лайк и обязательно дай знать об этой статье своим друзьям - возможно им пригодится это при отстаивании своих интересов в суде, чтобы не переплачивать юристам - просто поделись статьей в соцсетях. И напиши в комментариях о своем опыте снижения неустойки - на сколько тебе снижали судьи неустойку и как ты этого добился.

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

• Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
• Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
• Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
• Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют ему SMS-сообщения;
• звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут письма;
• приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.