Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Страхование: как действовать при ДТП?

Итак, в бардачке нашего автомобиля лежит страховой полис, на лобовом стекле красуется наклейка, свидетельствующая о том, что авто застрахован, а мы с некоторой скорбью вспоминаем о том, во что обошлась нам эта примета цивилизации. Безусловно, хочется верить в то, что эти затраты окажутся неоправданными, и за грядущий год ни разу не придется набрать тот номер телефона, о котором говорил страховой агент… Хотя, скорее всего это затраты окажутся не лишними хотя бы потому, что не придется оплачивать значительные штрафы гаишникам, так что можно вздохнуть спокойно и забыть о потраченном.

Искренне хочется верить в то, что страховка будет лишь залогом спокойствия при встрече с представителями «дорожного закона», но в этом деле лучше не зарекаться. От случая, когда страховой полис послужит по своему прямому назначению не застраховаться. И в этом случае информирован, значит вооружен. Следовательно, и очевидно, что внимательное прочтение страхового полиса – важнейшая процедура.

Водитель, помни: страховая компания не имеет никакого желания выплачивать тебе возмещение по страховому случаю, поэтому соблюдение каждого малейшего нюанса в случае оформления ДТП лежит исключительно на твоих плечах.

Уважаемый читатель, читая материал далее, тебе придется не только запоминать прописные истины автомобильного страхования, но и набраться терпения, чтобы переварить изложение законодательных актов и скучных правил. Поверь, это просто необходимо.

С чего началось ОСАГО?

В 2003 году государственной думой был принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (закон об ОСАГО), вокруг которого сразу возникло ни мало споров. Было много как противников принятия этого закона, так и сторонников. Что произошло, то произошло, и в настоящий момент закон действует, а, следовательно, гражданская ответственность подавляющего большинства автолюбителей застрахована. К сожалению, большая часть автомобилистов знакомится с правилами страхования, а также с условиями договора не в момент заполнения полиса, а позже, сразу после аварии, в ожидании инспектора ДПС. Подобная небрежность в таком серьезном деле может стоить очень дорого…

Что делать?

Легко посоветовать: «Спокойствие, только спокойствие!». Но ДТП – это форс-мажорные обстоятельства, не предсказуемые. В такой ситуации даже самые уравновешенные люди делают необдуманные поступки. Именно по этой причине каждый водитель должен знать правила дорожного движения и в точности выполнять действия, предписанные этими правилами. И именно по этой причине каждый застрахованный водитель должен знать и выполнять свои обязанности, описанные в страховом полисе.

9 главных правил (распечатать и возить собой):

1. На место дорожно-транспортного происшествия необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, так как без документального оформления ни одна страховая компания (далее – СК) не станет выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на то, что потерпевший, то есть лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании ТС водителем, обязано документально оформить ДТП и предоставить в страховую компанию документы, указанные в п. 44 правил страхования ОСАГО.

2. Водители транспортных средств, как участники дорожно-транспортного происшествия должны заполнить бланк извещения о ДТП с указанием фамилий и адресов очевидцев. Предусмотрено заполнение одного бланка извещения водителями всех транспортных средств, причастных к ДТП. При наличии разногласий между участниками ДТП относительно обстоятельств инцидента, эти разногласия указываются в извещении. При участии в ДТП более двух ТС и наличии у водителей разногласий, бланк извещения с указанием причин о невозможности совместного заполнения заполняется каждым водителем отдельно.

3. Следует помнить, что извещение о страховом событии - это специальный бланк, который выдается страховщиком (страховой компанией) страхователю (клиенту страховой компании) при заключении договора страхования автомобиля ОСАГО в месте с полисом. Сразу же после заключения договора страхования ОСАГО извещение о страховом событии необходимо внимательно изучить, так как при страховом событии будет не просто сосредоточиться, чтобы правильно его заполнить. Извещение нужно всегда возить с собой в машине.

4. Водитель-виновник ДТП обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении ущерба, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика. Указанные данные необходимо внимательно записать, чтобы при обращении в страховую компанию не возникло проблем и путаницы.

5. На месте аварии сотрудник ГИБДД обязан составить протокол об административном правонарушении с указанием лица виновного в ДТП и пункта правил дорожного движения, нарушенного последним. Копия протокола выдается потерпевшему на руки. Так же на месте ДТП каждому водителю выдается справка по форме 12 с указанием сведений о водителе, транспортном средстве, а так же повреждениях транспортного средства (далее – ТС).

6. Необходимо тщательно проверить вписанные в вышеуказанную справку видимые повреждения транспортного средства и при обнаружении недостающих указать на них сотруднику ГИБДД, проследить, чтобы недочеты были устранены. Если Вы считаете, что транспортному средству, возможно, причинены скрытые повреждения, это также необходимо отразить в справке. Обусловлено это тем, что повреждения ТС, не вписанные в справку, не будут отнесены к данному страховому случаю и соответственно страховое возмещение по ним выплачено не будет.

7. Помимо выше указанных документов в страховую компанию по ее запросу предоставляется справка из ГИБДД по форме 31 с указанием сведений обо всех участниках ДТП, транспортных средствах и их повреждениях. Запрос выдается на руки потерпевшему при подаче заявления в страховую компанию. В ГИБДД также нужно получить копию постановления об административном правонарушении. Следует помнить, что по аналогии с любым другим учреждением, живущим на деньги налогоплательщиков, в ГИБДД не упустят случая поглумиться над вами за ваши же деньги, а, следовательно, получить указанные выше документы из ГИБДД удастся не ранее, чем через 3-5 дней.

8. Заявление в страховую компанию в соответствии с п. 42 правил ОСАГО надо подать в течение 5 рабочих дней. Несвоевременное обращение в страховую компанию или предоставление документов не в установленные сроки может стать одной из причин, по которой СК может отказать в выплате.

9. До осмотра страховщиком поврежденного ТС ни в коем случае нельзя производить ремонт автомобиля, так как экспертом страховой компании составляется акт осмотра с указанием повреждений ТС, на основании которого будет произведен расчет суммы страхового возмещения. После подачи заявления страховщик заводит выплатное дело и присваивает ему номер, по которому потерпевший в любое время может узнать о состоянии дела.

Чем нам обязана СК?

При получении страховщиком заявления от потерпевшего о страховой выплате согласно п. 45 правил ОСАГО, страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и организовать независимую экспертизу в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера, подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества в срок, не превышающий 5 рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате.
По Закону об ОСАГО страховщик обязан рассмотреть заявление потерпевшего в течение 15 рабочих дней со дня подачи. В календарном исчислении получается 3 недели. В течение указанного срока страховщик обязан принять решение о выплате потерпевшему страхового возмещения или направить мотивированный отказ. Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Следует понимать, что возмещению подлежит реальный ущерб, причиненный имуществу потерпевшего в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен, учитывая износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Другими словами новые запчасти для восстановления ТС страховая компания оплачивать не будет, поэтому на то, что из стареньких «Жигулей» получится «Мерседес» рассчитывать не приходится. Зато возмещению подлежат убытки, связанные с эвакуацией, а также с хранением поврежденного ТС, естественно при условии предоставления соответствующих подтверждающих документов.

А вдруг не заплатят?..

Итак, мы подали все необходимые документы в страховую компанию, сидим дома и ждем, когда нам выплатят деньги. Но вот незадача: приходит письмо с отказом в страховой выплате. Неприятно, конечно, но все же отчаиваться не стоит… Остается шанс получить возмещение ущерба с виновника ДТП через суд.
Основания, на которых страховая компания может отказать в выплате, перечислены в п.8 правил страхования ОСАГО.

Несколько примеров отказа в выплате.

Пример один.

Автомобиль припаркован на обочине дороги. Водитель, не убедившись в том, что он не создает помехи другим ТС, открывает дверь и в этот момент происходит столкновение с автомобилем, двигающимся в попутном направлении. Казалось бы все ясно - виноват водитель стоящего ТС, создавший помеху движению и причинивший тем самым вред другому автомобилю. В связи с этим оплатить расходы, связанные с ремонтом пострадавшего автомобиля, должна компания, в которой последний застраховал свою гражданскую ответственность. Но не тут то было... Согласно п. 6 правил ОСАГО дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе ДВИЖЕНИЯ по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства и т.п. Страховые компании часто привязываются к фразе «в процессе движения», имея в виду непосредственное движение автомобиля по дороге, и отказывают в страховой выплате.
Теоретически, процесс дорожного движения это широкий термин, охватывающий и включающий в себя не только фактическое перемещение автомобиля, но и стоянку, остановку, посадку и высадку пассажиров и т.п. В случае получения такого отказа правильнее всего сразу обращаться в суд.

Пример другой.

Типичная ситуация на российских дорогах: вы - виновник ДТП и находитесь в состоянии алкогольного опьянения, что подтверждается соответствующим протоколом. Страховая компания в таком случае выплачивает страховое возмещение потерпевшему, а после, согласно статьи 14 закона об ОСАГО, предъявляет вам регрессные требования через суд (а то и вовсе отказывает в выплате страхового возмещения). То есть вы должны возместить СК денежные средства, которые она заплатила потерпевшей стороне. Недавно в одной из страховых компаний был создан прецедент, когда виновник ДТП не согласился проходить медицинское освидетельствование на состояние алкогольного опьянения. Доказательств того, что водитель был пьян, у страховщиков не было и пришлось им платить страховое возмещение по полной программе. А водитель-виновник ДТП остался при своих деньгах, получив лишь неприятности с органами ГИБДД.

Добровольное страхование авто-КАСКО.

Как видно из практики, данным видом страхования пользуются владельцы довольно дорогих иномарок, или граждане, приобретающие новый автомобиль в кредит.
Приняв решение о добровольном страховании своего авто, следует очень серьезно отнестись к выбору страховой компании. Не нужно «кидаться» на низкие тарифы и огромный перечень предоставляемых услуг некоторых недобросовестных компаний. Всем известно, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. При выборе страховой компании необходимо получить о ней как можно больше информации, а именно, сколько лет данная компания существует на страховом рынке, как обстоят ее финансовые дела на момент, когда вы решили застраховать свой автомобиль по КАСКО, насколько хорошо выплачивается страховое возмещение по убыткам. Как правило, эту информацию не сложно найти в Интернете.

Нелишне будет повториться…

Заключая договор страхования, необходимо помнить, что страховщик с радостью застрахует вашу собственность и с благодарностью возьмет ваши деньги, но при наступлении страхового случая торопиться отдать свои средства страховая компания не будет и при первой же возможности откажет в выплате.

Авто-КАСКО – простые правила.

1. Перед заключением договора нужно внимательно прочитать правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. В них отражены все условия, при которых страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение, либо отказать в выплате. Во всех компаниях правила очень схожи, но бывают весьма весомые нюансы. Так, среди автомобилистов бытует мнение, что если застраховать ТС по авто-КАСКО, то автомобиль будет застрахован «от всего», страховые компании устают отвечать, что автомобиль застрахован только от определенных событий и на определенных условиях.

2. Программа страхования авто КАСКО включает в себя страхование от таких рисков как «Ущерб» и «Хищение» (как правило «ущерб» + «хищение»). Риск «Ущерб» защищает транспортное средство при повреждении в результате: ДТП, противоправных действий третьих лиц, падения, попадания на ТС посторонних предметов, стихийных явлений природы и т.п.. Условия могут отличаться в разных компаниях, поэтому правила страхования необходимо читать до заключения договора страхования, а не после того как деньги отданы, а автомобиль поврежден.

3. При страховании автомобиля по программе Авто-КАСКО в договоре страхования так же может быть оговорена франшиза. Сумма страхования может быть существенно снижена в зависимости от размера франшизы. Т.е. если вы указали в договоре франшизу равную $200, то в случае ДТП вам придется оплатить эту сумму самому, все остальное покроет страховая компания. Так что если вы не хотите платить всю страховую премию целиком, оговорите в договоре сумму франшизы, но при этом помните, что любое незначительное повреждение вам придется возмещать самому.

4. В договоре необходимо указать, в каком виде вы будете получать страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страхователю предлагается несколько вариантов:

• по калькуляции страховщика;
• по калькуляции страхователя;
• ремонт ТС на СТОА страховщика;
• оплата расходов страхователя на ремонт ТС при предоставлении последним подтверждающих документов (заказ нарядов на ремонт ТС, чеков и т.п.).

Практичнее всего выбирать «по калькуляции страхователя» или «ремонт ТС на СТОА страховщика», даже если это будет стоить дороже. Если автомобиль на гарантии, то в договоре необходимо отразить, что СТОА страховщика должна относиться к компании-дилеру производителя ТС в России и иметь соответствующую лицензию.

При страховании ТС по риску «хищение», страховая компания берет на себя обязательства возместить причиненный материальный ущерб в результате угона автомобиля. При этом, заключая договор, страховщик всегда требует установки на автомобиль противоугонных средств, сигнализации и т.п. Без выполнения этого условия ни одна приличная страховая компания брать на себя обязательств не будет. Весьма важный момент: при заключении договора указывается, где будет хранится автомобиль в ночное время (на охраняемой стоянке или где придется). Это влияет на ту сумму денег, с которой вам предстоит расстаться. Не стоит экономить и, даже если авто регулярно ночует на охраняемой стоянке, лучше указать в договоре, что автомобиль остается ночью без присмотра. В этом случае при угоне автомобиля снижается риск получить отказ в выплате возмещения.

Еще один немаловажный момент: в договоре страхования необходимо четко отразить дату и время начала действия договора.

Пример третий – заключительный.

Авто-владелец застраховал очень дорогой автомобиль. В договоре страхования было указано, что договор вступает в силу после установки страхователем на ТС противоугонной системы (определенного производителя) и предоставления автомобиля на осмотр страховщику. Противоугонка была установлена, а вот на осмотр ТС предоставлено не было. Ни прошло и месяца как автомобиль угнали, а страховая компания, руководствуясь тем, что договор не вступил в силу, отказала в выплате.

Уважаемые автомобилисты, будьте предельно внимательны, как за рулем, так и в возможных сложных ситуациях, старайтесь не совершать необдуманных поступков и, надеюсь, что вооруженные вышеперечисленными советами, вы всегда останетесь в выигрыше. 09.06.2006

Страхование автомобиля ОСАГО является обязанностью каждого водителя транспортного средства, поскольку в любой момент он может стать виновником ДТП. По данным ГИБДД за 2017 год произошло 169 тысяч аварий, в которых погибло около 19 тысяч человек и сотни тысяч получили травмы разной степени тяжести. Что дает ОСАГО автовладельцу в случаях наступления аварии? Какими законами регулируется? Кто должен оформить страховой полис в обязательном порядке? Дадим ответы на эти вопросы в этой статье.

Что такое ОСАГО простым языком?

Страхование автомобилей появилось в США в конце 19 века, но только в 1925 году в одном из штатов его узаконили и обязали всех владельцев машин заключать страховые договоры. По условиям в случае аварии деньги за понесенные убытки получал не тот, кто приобрел полис, а тот, кто пострадал в ДТП - невиновная сторона. Со временем такое страхование появилось в европейских государствах и в России.

Расшифровка аббревиатуры

ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Внедрение полиса ОСАГО в России началось только после распада СССР. Рассмотрение законопроектов, разработка тарифов, полисов и других документов, обучение страховщиков заняло практически 10 лет, и только в 2003 году Федеральный закон «Об ОСАГО» вступил в силу.

Как работает автогражданка?

Страховка на автомобиль заключается в том, что водитель одного транспортного средства заключает со страховой компанией договор о страховании своей гражданской ответственности. В случае, если по вине страхователя случится ДТП, то по действующему полису страховщик выплатит страховое возмещение другому - пострадавшему - участнику аварии, а также пешеходу или иным потерпевшим лицам.

Выплаты пострадавшим обязан производить страховщик, который оформил полис виновнику ДТП. Но другой водитель транспортного средства, застраховавший свою ответственность и пострадавший в ДТП, может в порядке прямого возмещения причиненных убытков получить страховку от своей страховой компании. Та, в свою очередь, в порядке регрессного требования может взыскать выплаченные средства со страховщика виновника ДТП, причинившего вред, или с него самого через суд.

От чего защищает ОСАГО?

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств покрывает убытки, причиненные в дорожно-транспортном происшествии. К таким убыткам могут относиться расходы на ремонт автомобиля, в том числе восстановительные работы, услуги эвакуатора и другие расходы. Страховку по полису ОСАГО компания выплатит, если в результате аварии люди погибли или получили травмы разной степени тяжести. Так, будут оплачены расходы на похороны, на лечение, реабилитацию и даже на оплату обучения на новую профессию, если старой в силу полученных повреждений лицо зарабатывать не может.

Для того чтобы можно было получить выплату по полису владелец ТС должен подать заявление и документы страховщику. Срок подачи установлен законом только в отношении случаев, оформление которых происходило по европротоколу, то есть в нем не участвовали сотрудники ГИБДД. Страховщик осуществит выплату компенсации, если все документы потерпевший оформит верно, а полис страхования будет действующим. Срок выплаты не может превышать 30 дней с дня подачи заявления.

Законодательное регулирование обязательного автострахования

Главным законодательным актом, регулирующим обязательное страхование, является Федеральный закон №40 от 25.04.2002 г. «Об ОСАГО». В нем содержатся общие положения, порядок осуществления страхования (правила, действия при наступлении страхового случая, порядок получения возмещения и т.д.), положения о страховщиках и их профессиональных объединениях. К другим нормативным актам относятся:

• Положение ЦБ №431-П «О Правилах ОСАГО»;
• Положение ЦБ №432-П «О методике расчета стоимости ремонта»;
• Постановление Правительства №1164 «О расчете суммы возмещения при причинении вреда здоровью»;
• Гражданский кодекс (гл. 48);
• Указание ЦБ №3384-У «О базовых тарифах и коэффициентах».

Это основные документы, на основании положений которых осуществляется обязательная страховка автомобиля. Кроме них регулирование сферы ОСАГО, в том числе контроль за исполнением обязанностей водителей и ответственности за их невыполнение, выполняют КоАП РФ, Закон «О защите прав потребителей», Федеральные законы «О полиции», «О безопасности дорожного движения», «О техосмотре».

Субъекты и объекты страхования

П.1 ст.6 закона «Об ОСАГО» и п.6 ст.4 закона «Об организации страхового дела» указывают, что объектом страхования являются имущественные интересы людей, которые связаны с риском гражданской ответственности, возникающей в силу причинения ущерба здоровью, жизни и имуществу при использовании автомобилей. Субъектами автострахования являются:

• Страхователь;
• Выгодоприобретатель;
• Страховая компания;
• Страховые агенты.

У каждого из перечисленных субъектов есть свои права и обязанности. Так, страховщики и посредники обязаны выполнять свои обязательства в рамках обязательного страхования путем заключения договоров и продажи страховых полисов по действующей лицензии. Страхователь должен понимать для чего нужен полис ОСАГО и обязан соблюдать условия договора и положения законодательных актов. В качестве страхователя может выступать как владелец транспортного средства, так и любое другое лицо (арендатор автомобиля, представитель и т.п.). Выгодоприобретателем по закону признается лицо, в пользу которого выплачивается страховое возмещение по полису ОСАГО при наступлении страхового случая.

Обязательно ли ОСАГО?

О том, обязательно или нет ОСАГО, говорится в ряде нормативных актов. Так, в Положении ЦБ №431-П сказано, что любой владелец автомобиля в течение 10 дней после его приобретения обязан купить полис. Данная страховка ТС дает право водителям беспрепятственно их использовать, не нарушая ПДД и КоАП РФ. Без полиса нельзя будет пройти техосмотр или зарегистрировать автомобиль в ГИБДД. Специально для этих случаев в законе предусмотрена возможность оформления краткосрочных полисов - на срок не более 20 дней.

Заняться оформлением полиса обязан каждый водитель автомобиля, поэтому страховая компания не имеет права отказать в заключении договора, если у нее есть действующая лицензия на оказание данной услуги. Если водитель все же получил отказ в оформлении полиса, то ему можно обратиться с жалобой к руководителю компании, в Центробанк, Роспотребнадзор или другое ведомство, имеющее полномочия для решения таких вопросов.

Зачем нужно ОСАГО, если платит виновник?

Страховой полис необходим каждому водителю, потому что страхует ОСАГО именно его гражданскую ответственность. В случае ДТП виновнику не придется платить компенсацию потерпевшим из своих личных средств - убытки оплатит страховая компания в рамках установленных законодательством лимитов: 400 тыс. рублей за ущерб имуществу и полмиллиона рублей за вред здоровью и в случае смерти. Если размер причиненного вреда больше данных сумм, то виновник ДТП будет обязан компенсировать недостающую сумму согласно ГК РФ.

Стоимость полиса ОСАГО по сравнению с возможными расходами на выплату возмещения ущерба потерпевшим невелика - в среднем 5 000 или 6 000 рублей. Она может быть и ниже и выше в зависимости от коэффициентов конкретного водителя транспортного средства. На стоимость полиса будет влиять как регион его регистрации, так и количество ДТП, случившихся по его вине, его возраст и стаж вождения и другие факторы.

Заключение

Таким образом, страховка на машину ОСАГО стала обязательной в России в 2003 году, до этого момента транспортное средство можно было застраховать в добровольном порядке. По полису ОСАГО страхуется не сам автомобиль, а ответственность водителя, который может стать виновником ДТП. Если у него будет действующий страховой полис, то страховая компания выплатит нанесенный виновником ущерб в пределах страховой суммы всем потерпевшим лицам.

В Российской Федерации страхование подразделяется на две категории: обязательное и добровольное. Как работает ОСАГО и что подразумевается под аббревиатурой? ОСАГО является обязательным страховщика. Приобретая полис ОСАГО, гражданин становится клиентом страховой компании, в которую он обратился. После заключения договора у собственника на руках остается полис бланка строгой отчетности либо документ, распечатанный на бумаге формата А4, заверенный печатями, а также квитанция об оплате. У страхователей остаются на руках копии документов, заявление. В заявлении указаны полные данные страхователя и всех вписанных водителей. Договор действует 1 год на всей территории РФ. Если клиенту нужно застраховать автомобиль на меньший срок, то есть возможность уменьшить период использования. При страховом случае собственник автомобиля может обратиться в любой офис виновника. Риском ОСАГО является автогражданская ответственность.

Документы

В процессе страхования клиент должен предоставить представителю страховщика документы: паспорт собственника или страхователя, паспорт транспортного средства или свидетельство транспортного средства, водительские удостоверения всех водителей, вписанных в страховку. Также, придя в офис, нужно взять с собой мобильный телефон. Во время оформления приходит код-пароль, без которого нет возможности сделать страховку.

Действия ОСАГО при ДТП

Как работает ОСАГО при ДТП? Пострадавшая сторона должна обратиться в страховую компанию виновника с его полисом для получения выплаты. Если ущерб больше лимита, то потерпевший имеет право взыскать оставшуюся часть в судебном порядке. Потерпевшими могут быть все физические лица, которым был причинен вред (жизнь, здоровье, порча имущества).

Как работает ОСАГО, если виноват ты? Виновник ДТП не может получить выплату для своего автомобиля, так как не является потерпевшим. Как работает полис ОСАГО для виновника? С его помощью виновнику не нужно покрывать основную сумму ущерба, причиненного потерпевшему. То есть нет надобности платить за свою и чужую машину. Для того чтобы получить выплату для себя, необходимо застраховать машину, используя добровольные виды страхования. Это КАСКО.

Случаи невыплаты

Как работает страховка ОСАГО в различных случаях? Федеральный Закон «Об ОСАГО» включил исключения из покрытия, они указаны в статье 6:

• если виновником является одно автотранспортное средство, а страховка оформлена на другое, выплата устанавливается только на машину, указанную в страховке;
• упущенная выгода, моральный вред причиненные из-за дорожно-транспортного происшествия не являются страховыми случаями;
• учебная езда в специальном месте, испытания, соревнования;
• загрязнение окружающей среды;
• ответственность грузоперевозчиков должна быть также застрахована, если вред произошел из-за груза;
• жизнь и здоровье не возмещаются во время работы, если есть другие виды страховок;
• не возмещается убыток работодателя из-за возмещения вреда работнику;
• автомобиль виновника дорожно-транспортного происшествия невозможно покрыть с помощью страховки;
• в процессе погрузки либо разгрузки груза;
• нет возможности восстановить ценности с помощью ОСАГО.

Если повреждение произошло из-за вышеперечисленных обстоятельств, то выплаты не будет.

Примеры

Должна наступить гражданская ответственность застрахованного автотранспортного средства. Как работает ОСАГО при единственном участнике дорожно-транспортного происшествия (въехал в дерево, пенек, захлопнулась дверь гаража и т. д.)? Такие события не будут являться страховыми случаями относительно ОСАГО. Минимальное количество участников ДТП - два. У виновника наступит ответственность, а пострадавший будет иметь право на возмещение ущерба.

Повреждение автомобиля по неопознанным причинам (прокололи шины, поцарапали гвоздем, и т. д.) не страховой случай, так как виновник неизвестен и не владелец машины. Для этих случаев есть КАСКО.

Повреждение должно быть получено из-за эксплуатации транспортного средства во время перемещения. Например, вред автомобилю был причинен на стоянке другим авто, владелец открыл дверь и повредил другую машину. Это не страховой случай и выплаты не будет, ведь машина должна быть в движении.

Если у клиента два автомобиля, полис был у одного, а страховой случай произошел с другим авто, то выплаты не будет, так как полис привязывается к одной машине. Клиент обязан приобрести две страховки, по одной на каждую машину.

Электронное ОСАГО

С 2015 года у страхователей появилась новая возможность - оформление договора в любое удобное время, не выходя из дома. Как работает электронный полис ОСАГО? Клиент при помощи компьютера, подключенного к Интернету, может оформить самостоятельно договор, выбрав понравившуюся страховую компанию. Для этого необходимо ввести все запрашиваемые данные в базу, оплатить. Произвести оплату можно любым удобным для клиента способом: банковские карты либо вид электронных платежных систем. Далее полис придет на почтовый ящик, его нужно распечатать самому, так как во время передвижения на автомобиле нужен бумажный вариант. Такой полис представляет собой аналог страховки обычного полиса на листе А4. Где работает электронное ОСАГО? Официальный сайт государственных услуг дает возможность онлайн-оформления. Стоимость при заключении договора в офисе и на сайте не должна отличаться, так как база у всех страховых компаний одна. Дополнительно в офисе предлагают другие добровольные страховки, при желании клиента их оформляют.

Действия электронного полиса ОСАГО в зависимости от года выпуска транспортного средства

Как работает в зависимости от возраста машины? Перед тем как заключить страховку, собственник транспортного средства должен ввести все данные в бланк на сайте, поставить электронную подпись и дождаться ответа. Здесь может появиться отказ, ошибка. Клиент не понимает, почему не работает ОСАГО. Отсутствие технического осмотра транспортного средства не дает возможность заключить договор. Диагностическая карта является обязательным документом при оформлении полиса, если возраст машины более трех лет.

Ввод в базу ошибочной информации

После ввода всей информации нужно ее перепроверить, так как малейшая ошибка не даст оформить договор. Поэтому, чтобы не задаваться вопросом, работает ли ОСАГО, необходимо точно ввести данные. Если удалось оформить договор с ошибками, то при страховом случае может быть отказ при выплате, ведь ошибка - это предъявление неверной информации.

Сбой системы

Программы периодически обновляются, поэтому, если система длительное время не отвечает, нужно попробовать оформить договор на следующий день.

Мошенничество

Электронное ОСАГО порождает появление новых мошенников в Интернете. Соблюдение требований по продаже полисов регулируется Центральным Банком РФ. За прошлый год было удалено 840 доменов с поддельными продажами. Клиентам после оформления и оплаты на почтовый ящик не поступает документ, поэтому требовать от страховой компании возмещения ущерба не представляется возможным. Незаконно оформление договора за комиссию, а также, если у страховщика стоимость страховки окажется намного дешевле.

Существуют правила, с помощью которых клиент может избежать мошенников.

1. Самостоятельное оформление без посредничества.
2. Право страховщика продавать полис. На сайте ЦБ РФ нужно проверить, есть ли лицензия у компании. Страховая компания может иметь лицензию, но на другие виды страхования, поэтому нужно проверить лицензию на ОСАГО.
3. Определение официального сайта компании. Чтобы выявить двойника сайта, нужно проверить, есть ли зеленый круг с галочкой и подписью «Реестр ЦБ РФ». Также в адресной строке фальшивых сайтов есть незначительные изменения.
4. Сайты двойники зазывают клиентов подписями «быстро, просто, дешевле, помогу оформить». Стоимость подлинника не может быть дешевле в несколько раз и не меняется в зависимости от выбранной страховой компании, регулируется РСА.

Виды полисов ОСАГО

ОСАГО делится на несколько видов:

1. Период использования автотранспортного средства: полная, применяется при страховании на один год; короткая, от трех месяцев.
2. Численность водителей, которые допущены к управлению: ограниченная, указаны водители, имеющие право садиться за руль транспортного средства; неограниченная, может ездить любое дееспособное физическое лицо.

В законе нет информации по максимальной численности водителей, вписанных в страховку. Но в бланке указано всего пять граф. При ограниченной страховке можно ввести до пяти человек. Если нужно большее количество, то нужно выбрать неограниченную страховку. Такая страховка будет стоить дороже примерно в два раза.

Цена полиса

Стоимость страховки исходит от базового тарифа и поправочных коэффициентов. Тарифы регулирует Центральный Банк России, имеет право увеличить или уменьшить их один раз в год. Но так как стоимость автомобилей растет с каждым годом, соответственно, цены на запчасти также, то речь идет об увеличении. Как работает ОСАГО, исходя из территории регистрации? Существует определенный коэффициент, относящийся к территории, у каждой области он свой. Также есть система скидок для клиентов, класс водителя зависит от безубыточности, стажа вождения, возраста. Поэтому невозможно сразу ответить на вопрос, сколько будет стоить страховка. Программа сама выдает стоимость.

Действие полиса за границей

Как работает ОСАГО за границей? Полис дает право владельцу автотранспортного средства передать ответственность на страховую компанию только в пределах Российской Федерации. Перед поездкой за границу нужно будет купить похожую страховку, которая обязательна в других странах - зеленая карта (Green Card). Документ проверяют на таможне, приобрести его можно в страховых компаниях, иногда оформление происходит на границе. Тарифы стандартны для всех, но зависят от длительности: на один год стоимость составит в пределах 12000 рублей, 15 дней - 1300 рублей.

Обязанность приобретения страховки

На всей территории Российской Федерации использование автотранспортного средства возможно лишь со страховым полисом ОСАГО. После покупки авто в течение десяти дней собственник обязан застраховать ОСАГО. Страхователь и собственник транспортного средства могут отличаться. Страхователем может быть любое дееспособное физическое лицо, предоставившее все необходимые документы.

Отсутствие страхового полиса

При управлении автотранспортным средством без обязательного страхового полиса собственнику нужно заплатить штраф. Если же он становится виновником при ДТП, появляется обязанность самостоятельного возмещения ущерба пострадавшему.

В случае если действие предыдущего договора закончились, но автомобиль не будет использован длительное время, то не обязательно страховать его вновь. Штраф не предусмотрен для автомобилей, стоящих в гараже.

Что такое ОСАГО простым языком может объяснить каждый владелец автомобиля. И даже те, у кого машины нет, знают – это обязательное страхование автогражданской ответственности. В большинстве случаев, этим знания и ограничиваются. Разберемся с вопросом детально.

История возникновения, правовое регулирование

В России возможность введения обязательного страхования автогражданской ответственности рассматривалась еще во времена СССР, с начала второй половины 20 века. Но лишь в 2002 году издали законодательный акт, регулирующий отношения в этом направлении. Это закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств». За годы действия в него внесен ряд поправок.

Стоимость полиса рассчитывается в зависимости от установленных базовых ставок и коэффициентов. Учитываются при расчете стоимости: стаж вождения, возраст, технические характеристики авто, место регистрации владельца, период использования авто, наличие грубых нарушений правил дорожного движения. Каждый из водителей данного авто должен быть вписан в полис.

В последние годы средняя стоимость полиса ОСАГО в России выросла и составила в 2016 году, по данным Российского союза автостраховщиков, чуть более 6 тыс. рублей. В связи с этим увеличилось число поддельных полисов . С 2018 года ЦБ планирует изменить формат бланков: на них будут указываться коэффициенты, повлиявшие на стоимость, также появится специальный код, который можно будет считать мобильным телефоном, подделывать их станет сложнее. А Минфин разработал ряд поправок к ФЗ об обязательном страховании автогражданской ответственности, также планируется введение электронных полисов.

Для чего нужно обязательное страхование

Суть ОСАГО заключается в том, что тот, кто его оформляет, страхует не свой автомобиль, а свою автогражданскую ответственность. То есть, если машина попадает в дорожно-транспортное происшествие (ДТП) , то страховая компания виновника выплатит потерпевшему финансовое возмещение по полису ОСАГО . Сам виновник аварии никакого возмещения по полису обязательного страхования автогражданской ответственности не получает.

Законодательно установлены следующие размеры выплат:

• Возмещение вреда имуществу (машине, испорченной или уничтоженной в ДТП) – сумма, не превышающая 400 тыс. руб. на одно авто;
• Возмещение вреда жизни и здоровью людей, пострадавших в ДТП – не более 500 тыс. руб. на одного человека.

Так, если повреждений машине потерпевшего нанесено больше, чем максимальная сумма выплаты по полису ОСАГО, то он имеет право подать в суд на виновника и в частном порядке взыскать с него разницу стоимости, причиненного в результате ДТП ущерба.

Обязательное страхование автогражданской ответственности распространяется не на всех участников дорожного движения. Так, владельцы транспортных средств (ТС), которые движутся со скоростью до 20 км/ч, автоприцепов к легковым авто, транспортных средств вооруженных сил, а также ТС не на колесном ходу (например, гусеничных тракторов) не обязаны страховать автогражданскую ответственность путем приобретения полиса ОСАГО.

Если за руль садится новичок, который недостаточно уверенно водит автомобиль или, напротив, слишком самоуверенный водитель с резким стилем вождения и не раз попадавший в неприятные ситуации на дороге, во избежание судов и выплат сумм ущерба из собственного кармана, страховые компании рекомендуют оформить расширенное страхование автогражданской ответственности.

Расширенное ОСАГО

Что такое расширенное ОСАГО? Это не обязательное, но добровольное страхование автогражданской ответственности. Сокращенно ДСАГО (или ДоСАГО, ДСГО, ДГО).

Оно не заменяет обязательное страхование, а лишь выгодно дополняет его.

Стоит оно дешевле, а размер страховой выплаты значительно больше. Причем страхователь сам выбирает ее размер (от 300 тыс. до 3 млн.). Страховые компании сами устанавливают стоимость ДСАГО, как правило, она составляет от 0,1 до 0,5% от страховой суммы.

Например, чтобы добровольно застраховать ответственность на 1 млн. руб., полис ДСАГО будет стоить порядка 1 500 руб. В случае, если страховщик попадет в ДТП, ущерб имуществу потерпевшего от которого составит в общей сложности 1 млн. 200 тыс. рублей. То 400 тыс. будет выплачено страховой компанией за счет ОСАГО, оставшиеся 800 тыс. возмещены ДСАГО.

Отличие от КАСКО

Отличие ОСАГО от КАСКО состоит в том, что:

1. КАСКО – не является обязательным страхованием;
2. Говоря простым языком, с помощью КАСКО владелец страхует свой автомобиль, а с помощью ОСАГО автогражданскую ответственность – ущерб, который может быть причинен в результате ДТП автомобилю другого человека;
3. У разных страховых компаний могут быть различные условия КАСКО и правила договора;
4. По КАСКО страхуются различные риски: ущерба, угона, повреждение, незаконные действия третьих лиц и т.д., а по ОСАГО только ответственность указанного в бланке лица;
5. Страховая компания возмещает ущерб, возникший при ДТП независимо от наличия или отсутствия вины владельца полиса КАСКО.

Можно ли ездить без страховки

Часто водители задаются вопросом, можно ли ездить без полиса. Юристы отвечают: нельзя, исключение только одно – если авто еще не поставлено на учет в ГИБДД , а с момента покупки прошло не более 10 дней, конечно же необходимо возить с собой договор купли-продажи.

Во всех остальных случаях за отсутствие документа, подтверждающего обязательно страхование автогражданской ответственности, следует административное наказание в виде штрафа: 500 руб. – если страховка есть, но документ забыли дома или если за рулем сидит человек, не вписанный в бланк; 800 руб. – если страхование не оформлено вообще. Ранее за отсутствие полиса сотрудники ГИБДД вправе были эвакуировать авто и поставить на штрафстоянку , с 2014 года эта мера отменена.

Для любого автовладельца не является новостью, что оформлять страховой полис нужно, и причём – иногда – по нескольким разным статьям. Это – способ возместить ущерб машине и своему здоровью , которые могут возникать не только при действии сил природы и угоне, но и участии в ДТП. Порой порядок действий не совсем ясен, многих хозяев авто интересует вопрос: если попали в аварию – как оформить и получить страховку?

Страховой случай при ДТП

Ситуация нередкая: попал в аварию, страховка есть, а вот получить компенсацию становится затруднительным из-за неверных действий при ДТП. Нужно придерживаться следующих правил:

• Ещё до прибытия сотрудников ГИБДД (а вызывать их нужно обязательно) необходимо проверить состояние автомобиля - например, на отсутствие подтекания бензина и угрозы взрыва. Включить аварийную сигнализацию и выставить соответствующий знак тоже обязательно, иначе инспектор выпишет штраф.
• Автомобиль лучше не трогать, не отгонять, место вокруг тоже убирать не следует (даже куски разбитого стекла иногда помогают установить истину). Можно проявить инициативу, опросить свидетелей, записать их телефоны и адреса, иногда для этого приходится обещать оплатить показания. Не лишним будет зафиксировать в памяти все номера авто, принимавших участие в ДТП (и просто находившихся рядом).
• Фотографии места происшествия помогут доказать свою правоту не только в суде, но и компании-страховщику. Кстати, после вызова ГИБДД и скорой помощи, следующий звонок обязательно должен быть именно туда. Если попал в аварию, есть страховка, то с этого момента запустится процесс урегулирования понесённых убытков.
• Другой участник ДТП может попробовать договориться – например, предлагая разойтись миром за определённую плату. Когда она покрывает убытки, то это сделать можно, но расписку требовать все равно надо.
• Когда приехали сотрудники ГИБДД, следует внимательно проверять, как оформляются документы, все ли данные об участниках аварии туда вносятся, верно ли записываются показания. Главное – проверить схему ДТП.

Для получения денег по полису через страховую компанию виновника аварии следует правильно записать данные этой бумаги – номер, название фирмы, телефон представительства.

Страховка автомобиля, если попал в аварию, будет выплачиваться при наличии всех документов, которые могут выдать полицейские:

1. справка о ДТП (748 форма);
2. протокол, свидетельствующий об административном правонарушении (копия);
3. постановление об административном правонарушении (копия).

Когда сотрудник ГИБДД не отдаёт все бумаги сразу, следует записать все его данные, и обратиться к нему через несколько дней (до 10 суток). В случае, когда права конфискуют, можно требовать временное удостоверение водителя.

В последнее время становится все более распространённым европротокол, когда ущерб, нанесённый автомобилю, не превосходит 25000 рублей, а пострадавших в ДТП нет. Тогда можно не приглашать полицию, а решать все через страховую компанию. Но при этом нужно очень внимательно заполнять извещение о ДТП, поэтому всё-таки лучше вызвать ГИБДД – проблем будет меньше.

Как работает страховка КАСКО

Часто владельцами полиса КАСКО являются заёмщики по автокредитам. И их очень беспокоит вопрос: если попал в аварию, страховая оплатит ремонт авто в кредите или нет? Конечно, она должна это сделать, для этого полис и оплачивался.

Можно пойти двумя путями:

1. Узнать, в каком автосалоне (автосервисе) фирма-страховщик рекомендует проводить ремонт и воспользоваться именно его услугами. Тогда возможно заключение договора и оплата ремонтных работ напрямую между страховщиком и сервисом. Как правило, это будет официальный дилер той марки машины, которая пострадала в аварии.
2. Можно дождаться непосредственной выплаты денег на ремонт, но при этом придётся подыскивать, какой автосервис действительно приведёт автомобиль в хорошее состояние за полученные средства. Есть риск доплаты из собственного кармана, поэтому данный путь – в случае имеющегося полиса КАСКО – можно не рассматривать как выгодный.

Часто задаваемый вопрос среди женщин - это: попала в аварию, как работает страховка? Если есть КАСКО, то ремонт будет сделан без проблем, а вот по ОСАГО – при необходимости капитального приведения в порядок – добиться этого немного сложнее.

В любом случае необходимо собрать требуемые документы, настроиться платить взносы по автокредиту - даже если машина разбита полностью, подать заявление страховщикам и уведомить банк о происшествии.

Как работает страховка ОСАГО

ОСАГО обычно оплачивают владельцы не кредитных авто, но в последнее время стали все более популярны автокредиты без обязательного страхования по КАСКО. И в последнем случае люди довольно сильно рискуют – ведь возможностей получить деньги здесь меньше, да и граница суммы будет не больше 400000 рублей.

Итак, если попал в аварию, как получить страховку ОСАГО?

1. Уведомить фирму-страховщика о произошедшем ДТП, причём на это отводится не более 15 суток. После сообщение об этом нужно узнать номер дела, которое открывается для урегулирования ущерба.
2. Можно сразу отправить по факсу копии извещения о ДТП, а также все бумаги, которые удалось получить в полиции.
3. Страховка автомобиля после аварии будет оплачиваться исходя из оценки ущерба, которую могут дать как страховщики, так и независимые эксперты. В случае с ОСАГО лучше пользоваться услугами последних, но при этом сохранять все документы, выданные ими. Перед оценкой следует уведомить об этом страховую компанию (за 3 дня), как и виновника аварии.
4. Нужно потребовать один экземпляр договора на урегулирование ущерба.
5. Оценщик обязательно должен согласовать результаты экспертизы и получить одобрение расчёта ущерба. Все это оформляется по нормам закона в соответствующей форме. Выдаётся акт приём-передачи, а также квитанция (чек), по которому оплачивалась экспертиза. Если их предъявить в страховую компанию, их стоимость можно компенсировать.
6. Кроме всех перечисленных выше документов нужно будет предъявить копию паспорта, а также копии телеграмм, в которых человек вызывался на осмотр. Через месяц можно потребовать у страховой компании акт о страховом случае (копию), в тексте которого точно указывается сумма к выплате.

Теперь виновник ДТП должен оплатить счёт, или это обяжет его сделать суд.

Существенные нюансы

Сколько стоит страховка на машину, если попал в аварию, сразу сказать никто не сможет. Нужно действительно оценить ущерб. И если по КАСКО его компенсация возможна в полном объёме, то по другим видам страхования суммы ограничиваются.

Часто за рулём застрахованного автомобиля находится лицо, не вписанное в страховой полис. Если случается ДТП, человека очень интересует: в страховке меня нет, и попал в аварию, можно ли будет получить деньги по ней? Такое возможно, если в аварии виноват водитель другой машины, но штраф все равно будет наложен – около 300 рублей.

Но в большинстве случаев всё-таки разбирательство будет идти через суд, особенно если в полис не вписано виновное лицо. Тогда и обращаться в страховую компанию почти бессмысленно, нужно сразу направляться в судебные органы.