Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

"Как рассчитать кредит самостоятельно?" – вопрос, который волнует многих, желающих одолжить средства в банке и заплатить за это меньше. В интернете много вариантов кредитных калькуляторов. С их помощью рассчитать свой кредит под силу даже ребенку. Но как быть с комиссиями, страховками? Как выбрать кредит, если сроки в разных предложениях банков не совпадают?

На что обратить внимание при выборе кредита

1. Ставка процентов. Это главный показатель, если нет различий по пунктам, указанным ниже.
2. Валюта займа. Рублевые кредиты дороже, чем валютные. Но для валютных существует риск повышения курса.
3. Срок. В рамках одного кредитного предложения ставка банка меняется в зависимости от срока.
4. Дополнительные платежи или их отсутствие. Это могут быть различные комиссии, штрафы, оплата за оценку залога, страховка.
5. Наличие зарплатной карты. Банки часто предлагают льготные условия для зарплатных клиентов.
6. Цель. Различают целевые и нецелевые программы кредитования. Их условия отличаются. Отдельно банки размещают предложения по картам. Кредит по картам стоит дороже.
7. Обеспечение. Кредиты с обеспечением выдаются под меньший процент.
8. Размер и подтверждение дохода.

   Размер дохода позволяет определить кредитный лимит. Это максимальная сумма, на которую можно рассчитывать. Подтверждение дохода документами позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.

9. Способ погашения кредита: равными частями или нет.

Два варианта погашения долга – что предпочесть?

1. Дифференцированный вариант платежей.

Дифференцировать – значит различать. Каждый следующий платеж по кредиту будет меньше предыдущего. Состав платежа:

• основной долг (то, что банк дает в кредит). Эту сумму делят в равной пропорции на количество платежей. Например, кредит 50 тыс. руб. получен по ставке 20% на 2 года, что составит 24 платежа. В каждом платеже основной долг равен 2 084 руб. (50 000 делим на 24 платежа);
• проценты. Поскольку с внесением в банк каждого платежа задолженность по кредиту снижается, то и размер процентов каждый раз будет убывать. В первом платеже составит 833 руб., в последнем – 35 руб.

Общий размер платежа будет уменьшаться в каждом следующем периоде (месяце) за счет процентной части. Первый платеж будет 2 917 руб., последний – 2 119 руб.

2. Аннуитетный вариант платежей.

Такой платеж в каждом периоде (месяце) будет постоянным. Заемщик каждый раз вносит в банк одну и ту же величину. Для примера, с теми же условиями каждый взнос в пользу банка равен 2 545 руб. Состав платежа:

• основной долг. Величина долга по кредиту делится на все платежи, но неравномерно. Первый платеж составит 1 711 руб., затем последует постепенное увеличение, и последний будет равен 2 503 руб.
• проценты. Рассчитывают каждый раз от остатка задолженности. В первом платеже их сумма составит 833 руб., затем постепенно снизится до 42 руб. в последнем.

Поскольку задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем в предыдущем варианте, то совокупный размер уплаченных процентов будет больше.

Сравнение способов показано в таблице.

Главное преимущество дифференцированного способа в его экономичности. Аннуитетного – в удобстве за счет уплаты постоянной суммы. Кроме того, при длинных кредитах и больших суммах размер первого аннуитетного платежа меньше дифференцированного. Поэтому платить кредит легче, и доказывать платежеспособность банку проще.

Цена кредитной сделки – что это

Что такое цена кредита? Это плата за предоставленную в пользование денежную сумму. Цену кредита рассматривают в нескольких вариантах.

1. Ставка процентов. Это первое, на что обращает внимание заемщик. Но ориентируясь только на ставку, можно сделать неправильный выбор. Кредит с самым высоким процентом может оказаться наиболее экономичным, если в нем нет дополнительных платежей.
2. Полная стоимость потребительского кредита. Рассчитывается на основе статьи 6 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».

   При расчете учитываются элементы, связанные возвратом средств и обслуживанием долга: проценты, цена выпуска и обслуживания банковской карты и стоимость страхования (если это предусмотрено кредитной программой). В полной стоимости кредита не учитываются: штрафы и пени, связанные с нарушением заемщиком условий договора, стоимость страхования залога, если залог предусмотрен, и стоимость валютных операций, если для получения кредита приходится их совершать.

3. Эффективная процентная ставка. Ранее банки считали ее вместо полной стоимости кредита. Сейчас эта информация не обязательна к публикации. Хотя может использоваться для сравнения кредитов.
4. Процент переплаты. Переплата – это все, что придется заплатить по кредиту помимо суммы основного долга. Это платежи банку, оценщику, страховой фирме.

Для самостоятельного расчета кредита первый показатель не подходит, два следующих – математически сложные. Последний показатель малоизвестен. Хотя он может быть использован в расчете даже непрофессионалом.

Как рассчитать кредит самостоятельно, без знания финансовой математики

1. Изучить все особенности кредитных предложений и выбрать несколько наиболее подходящих вариантов.
2. Выписать по каждому варианту все элементы переплаты. Проценты выписать в виде ставки с указанием способа платежа (аннуитетный и дифференцированный). Прочие платежи выписать в твердой сумме или в процентах от размера кредита.
3. Сделать расчет.

Пример. Условия кредита:

Сумма 100 тыс. руб.;

Ставка 18%;

Срок 1 год.

Рассмотрим варианты с дополнительными платежами и без них.

Вариант 1. Кредит с аннуитетным погашением без дополнительных платежей.

Вариант 2. Кредит с аннуитетным погашением. Дополнительный разовый платеж – покупка кредитной карты стоимостью 500 руб.

Вариант 3. Кредит с дифференцированным погашением без дополнительных платежей.

Вариант 4. Кредит с дифференцированным погашением. Дополнительный разовый платеж – покупка кредитной карты стоимостью 200 руб. Дополнительные ежемесячные платежи – 30 руб. в месяц за стоимость услуги СМС-информирования по карте.

Для расчета воспользуемся кредитным калькулятором. В данном случае использован вариант http://calculator-credit.ru/ .

Поочередно вводим значения для каждого варианта и записываем результаты в таблицу.

Варианты 1 и 3 без дополнительной платы имеют наименьшую итоговую переплату: 9 750 и 10 016 руб. соответственно. Из них предпочтительнее вариант 3 с дифференцированными платежами.

Варианты 2 и 4 менее привлекательны за счет дополнительных платежей.

Показатель «Итоговая переплата» можно использовать для принятия решения по кредитам с равными сроками и суммами. Что делать, если в выбранных вариантах эти условия отличаются?

Как сопоставить разные по срокам и суммам кредиты

В таблице показаны варианты 5–8. Они отличаются не только дополнительной платой, но и основными условиями.

По варианту 5 кредит в сумме 100 тыс. руб. выдается сроком на 10 месяцев под 20% годовых. Платеж – аннуитетный. Деньги банк перечисляет на карту, стоимость которой 400 руб. и ежемесячная плата за услугу СМС-информирования – 50 руб.

По варианту 6 кредит в сумме 120 тыс. руб. сроком на 1 год под 19%. Платеж – аннуитетный. Требуется оплата страховки в размере 1 500 руб.

Вариант 7: кредит в сумме 90 тыс. руб. сроком на 6 месяцев под 18% годовых. Платеж – дифференцированный. Деньги банк перечисляет на карту, стоимость которой 200 руб. и ежемесячная плата за услугу СМС-информирования – 30 руб.

Вариант 8: сумма 100 тыс. руб., срок 2 года, ставка 21% – наибольшая из представленных. Платеж – дифференцированный. Дополнительная переплата, помимо процентов, отсутствует.

В предыдущем примере с равными условиями предпочтение отдано варианту с наименьшей итоговой переплатой.

В данном случае наименьшая переплата в сумме 5 105 руб. соответствует варианту 7 с самой низкой ставкой 18%. Наибольшая – в размере 21 875 руб. – варианту 8 с самой высокой ставкой 21%.

Но разве можно сопоставить варианты 7 и 8? Только с учетом срока становится очевидным, что платить дольше – переплата больше. Кредит с меньшим сроком всегда выигрывает по показателю переплаты.

Но варианты нельзя сопоставлять и в случае разных сумм. С увеличением суммы кредита возрастает и переплата по нему.

В данном случае сделать окончательный выбор можно с помощью процента переплаты. Он показывает, сколько в процентах приходится переплачивать от величины кредита. Для этого итоговую переплату делим на сумму кредита и умножаем на 100%.

Пример расчета для варианта 5.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% – это процент переплаты за весь срок (10 месяцев).

Чтобы показатель стал корректным для кредитов разного срока, его приводят к варианту годового процента переплаты. Для этого полученное число делим на срок кредита в месяцах и умножаем на 12 месяцев в году.

10,29% / 10 месяцев * 12 месяцев = 12,35%.

Теперь показатель можно сравнить с другими вариантами. В его расчете учтены все основные отличия кредитов и все варианты переплаты.

В итоге самым экономным получился вариант 8. Хотя процентная ставка по нему и сумма переплаты были максимальны.

Выводы

Как рассчитать кредит самостоятельно? Рассмотреть все возможные варианты, выписать по ним ключевые условия, включая особенности погашения. Уточнить размер всех дополнительных платежей. Определить размер итоговой переплаты и процент переплаты.

Помните прекрасный тост - пожелание: «Желаем, чтобы ваши желания всегда совпадали с вашими возможностями». Как жаль, что в реальной жизни такое совпадение бывает очень редко и зачастую реализация наших возможностей ограничена бюджетом. Для того, чтобы иногда наши желания исполнялись, существует такой банковский продукт как кредит. А как самостоятельно рассчитать процент по кредиту расскажет МирСоветов.

Нет у вас нужной суммы денег под рукой на покупку заветной вещи или вы хотите провести незабываемый отпуск, а может сыграть свадьбу, получить образование или подлечиться - банк предоставит вам деньги для исполнения любого вашего каприза. Пользуйтесь, но помните, что банк не золотая рыбка и деньги придется отдавать. Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.

Итак, вы решили взять кредит . Как часто бывает, начинаете сравнивать предложения банков и выбираете то, где процентная ставка по кредиту самая низкая. А на деле получается, что реальная сумма, которая будет заплачена клиентом по кредиту, оказывается гораздо выше заявленной в рекламе банка.

Кроме того, банки, привлекая потенциальных заемщиков, на улицах, в торговых центрах, журналах, манят и призывают оформить кредит без процентов, а банковские менеджеры «забывают» проинформировать о дополнительных услугах, которые оказывает банк и которые придется оплатить. Но мы люди взрослые, в сказки не верим и понимаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому, если вам предлагают беспроцентный кредит, будьте готовы платить за различные услуги банка, от которых нельзя отказаться.

Тайны кредитного договора

Жизнь полна сюрпризов и не всегда приятных. Для того, чтобы оформленный кредит не стал для вас таким неприятным сюрпризом в виде гигантских ежемесячных процентов, подойдите ответственно к изучению кредитного договора. При его подписании нужно быть предельно внимательным к условиям договора, самим просчитать реальную сумму начисленных процентов по кредиту, а также узнать о скрытых платежах и различных уловках банка, направленных на изымание у вас денежных средств.

Для расчета процентов по кредиту необходимо знать сумму кредита, процентную ставку и количество дней, на которые берется кредит.

Например: сумма кредита - 1000$, процентная ставка - 12%, кредит берем на год, стало быть, на 365 дней (если год не високосный). Получаем проценты за один день пользования кредитом 1000$ * 12% / 365 = 0,3288$. В месяц сумма процентов будет составлять 30 дней * 0,3288$ = 9,864$. Сумма самого кредита, в случае погашения равными частями, будет 1000$ / 12 мес. = 83,33$. Таким образом, ежемесячная сумма платежей по кредиту составит 83,33 + 9,864 = 93,194

Казалось бы, все очень просто, но нет, существуют дополнительные платежи по кредиту . Итак, что это может быть:

• скрытые комиссии (1-2% от суммы кредита), часто прописываются не в кредитном договоре, а в приложении к нему, бывают ежемесячными и разовыми. Например, ежемесячная комиссия по обслуживанию счета (допустим, она составляет 0,35% ежемесячно - это плюс 4,2% годовых, которые нужно прибавить к предлагаемой процентной ставке);
• ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при приеме наличности в кассу;
• разовая комиссия за рассмотрение заявки на кредит, это может быть как фиксированная сумма, так и процент от суммы кредита;
• штрафы или пеня за просрочку по оплате кредита в установленные банком сроки. Кроме того, не удивляйтесь, штраф возможен и при досрочном погашении кредита;
• оплата страховой компании за страхование жизни и здоровья клиента, от недобровольной потери работы (в случае, если вас сокращают), имущества (если планируется, что оно будет предметом залога). Размер страховки зависит от суммы кредита, чем кредит больше, тем и страховые оплаты больше;
• СМС уведомление от банка с напоминанием о ежемесячном погашении кредита может быть платным.

В настоящее время на сайте практически любого банка имеется так называемый кредитный калькулятор , который позволит вам рассчитать ежемесячные платежи по кредиту, в зависимости от суммы, срока, на который берется кредит и дополнительных условий. Также мало-мальски серьезный банк предоставляет клиенту возможность скачать типовой договор с сайта, подробно изучить его и самому, и с советчиками из числа знакомых, перед тем как оформить кредит.

Не спешите, изучайте договор (его образец можно также взять у менеджера в банке или торговом центре), задавайте вопросы кредитному менеджеру, не стесняйтесь, если вы чего-то не понимаете, спрашивайте еще - вы должны четко понимать схему расчета кредита, начисление процентов и формирование других платежей по кредиту. Нужно точно понимать, сколько и за что вы заплатите банку.

Сделайте самостоятельный расчет (калькуляцию) по нескольким банкам с учетом и процентной ставки и всех платежей, которые нужно будет сделать при оформлении кредита и в течение его погашения. Попросите менеджера предоставить вам график и суммы погашения по кредиту до подписания договора. Проделав это и собрав необходимую информацию из различных банков, выбирайте наиболее оптимальный и выгодный для себя вариант.
Все суммы, процентные ставки, сроки платежей должны быть прописаны в договоре и соответствовать тем цифрам, по которым сотрудником банка сделан предварительный расчет.

После того, как вы внесете последний платеж и погасите кредит, возьмите в банке справку с подписью и печатями, о том, что кредит полностью выплачен. Это нужно для того, что избежать ситуации, когда появляются какие-то неясные, непогашенные маленькие суммы, о которых вас банк не уведомил, и на которые будут начисляться проценты, а потом спустя несколько месяцев, когда вы будете уверены, что погасили кредит, вам эту сумму предъявят к обязательной оплате.

Закройте в банке счет, напишите соответствующий документ. За обслуживание счета могут браться деньги . Счет вам не нужен, зачем платить?

Храните и не теряйте документы по своей кредитной истории даже после закрытия кредита. Это кредитный договор с приложениями, квитанции об оплате (желательно делать копии - квитанции со временем выцветают) и все прочие документы, которые имели отношения к вашему кредиту.

МирСоветов желает вам самых низких процентных ставок по кредиту и выгодных условий кредитования.

Эксперты финансовой сферы ответственно утверждают, что есть специальные способы, как рассчитать проценты по кредиту, формула, которая используется в онлайн калькуляторах и для личного расчета, однако не сможет показать точную сумму переплаты. Ее можно будет узнать только на момент полной ликвидации долга перед банком. Все потому, что есть список моментов, которые влияют на сумму переплаты и самый основной из них несвоевременное внесение очередного платежа на счет банка. Формула проста, чем быстрее перекрывается долг, тем меньше проценты, так как данная сумма начисляется на остаток долга.

Однако если нужно приблизительно рассчитать сумму годовых процентов на определенную сумму с условием своевременной постоянной выплаты, например, для сравнения предложений от разных банков, то это можно сделать двумя способами, которые мы опишем в данной статье. По полученным цифрам в результате расчета можно решить, какое из предложений является самым выгодным.

Как рассчитать проценты по кредиту формула – подсчет годовых процентов

Для начала расчета вам потребуется уточнить сумму кредита, на какой промежуток времени и общую сумму кредита включая проценты. Провести расчет можно двумя способами.

Способ первый

Он считается очень простым, но в то же время и самым точным. Для применения понадобится любой ПК и программа Microsoft Exсel. Составить точный график выплат можно, используя электронные таблицы. Создается таблица с количеством строк, на сколько месяцев разбивается выдача кредита. В каждой строке вносится сумма выплаты тела кредита и рядом сумма процентов за использование кредитных средств. Исходя и з остатка долга будет рассчитываться автоматически и сумма процентов на следующий месяц. В конце колонки, в которой показана ежемесячная оплата процентов, будет высвечиваться сумма переплаты за весь кредитный период.

Давайте рассмотрим конкретный пример, как рассчитать годовой процент по кредиту при помощи экселевской таблицы. Если кредит берется сроком на год с процентной ставкой 16, например, 10 000 рублей, то план выплат будет составлен в следующую таблицу:

В этом случае ежемесячная цифра выплаты рассчитывается делением суммы кредита на количество месяцев кредитования. Исходя из формулы выходит: 10 000:12 = 833,3 рубля.

Для того чтобы разобраться как высчитать процент по кредиту, формула применяется следующего вида: (остаток тела кредита*процентную ставку* дни месяца)/(365 * 100%). Если провести расчет процентов по нашему примеру, то получается следующая цифра:

(10 000 * 16% * 30 дней) / (365 * 100%) = 132 рубль.

После этого отнимаем основную выплату от суммы тела кредита и рассчитываем по этой же формуле проценты на следующий месяц. И так далее на все 12 месяцев.

Способ второй

Если вы находитесь в банке и хотите узнать, выгодно ли брать у них кредит, а компьютера под рукой нет, то рекомендуем воспользоваться следующей формулой, которая покажет переплату за все время использования кредита.

Общая сумма процентов = (тело кредита * процентная ставка (срок кредита + 1)) / (24*100%)

Если опять же обратиться к нашему примеру получает следующий расчет:

Общая сумма процентов = (10 000*16(12+1))/ (24*100%) = 866,7 рублей.

Если сравнить первый и второй способы расчета, то итоговая сумма переплаты получилась практически одинаковая, поэтому выбирайте сами как считать годовые проценты по кредиту.

Некоторые особенности расчетов

Изучив некоторые нюансы расчета платежей по кредитам, не составит труда подобрать самый подходящий вариант для вас и также перепроверить график выплат, который вы получили в банке. Стоит учитывать, что каждый банк рассчитывает сумму ежемесячной выплаты по своему калькулятору, но вам будет полезно узнать технологию расчета и проверить ее. Обман возможен, даже если он и непреднамеренный, платить придется вам все скрытые проценты или комиссионные сборы, которые присоединили к обязательной сумме.

Например, вы хотите приобрести в дом технику и взять в банке на эти расходы кредит 50 тыс. рублей. Когда менеджер банка получил разрешение на выдачу кредита, то наступает самое время узнать объем переплаты, которую потребует банк за пользование его денег, а также сумму ежемесячного платежа, чтобы сразу же отделить ее из семейного бюджета. Стоит сразу уточнить процентную ставку и порядок погашения долга. Платежи могут быть аннуитетные или дифференцированные.

Сначала попробуем рассчитать ежемесячный платеж и переплату по аннуитетной системе оплаты, которая характеризуется одинаковой суммой ежемесячных выплат на протяжении всего кредитования. Независимо от системы выплат каждая выплата долга включает в себя как основной долг, так и процент по кредиту.

Итак, банк выдал вам 50 000 рублей под 16% годовых на 24 месяца, как рассчитать процент по кредиту? Формула ежемесячного платежа очень проста :

Ежемесячный платеж = (тело кредита*коэф. % ставки / к-во начислений за год)/

(1-1/(1+ коэф. % ставки / к-во начислений за год) срок погашения * к-во начислений за год),

где коэф. % ставки = 0,16 (16% / 100%).

Теперь подставляем свои значения и получаем :

Ежемесячный платеж = (50 000 * 0,16/12) / (1-1/(1+0,16/12) 2*12) = 500/0,21 = 2 381 рубль.

Не стоит забывать, что кредит выдан на 2 года, то есть выплаты умножаются на 24 месяца и получаем: 2 381 *24 = 57 143 рубля. Из этой суммы легко вычислить переплату, которая составляет 57 143 — 50 000 = 7 143 рубля. Эту сумму банк берет за пользование кредитными средствами при использовании аннуитетной системы оплаты.

Сам банк после оформления кредита выдает заемщику таблицу, где все четко расписано, начиная от суммы и дня оплаты, заканчивая процентными платежами.

Теперь рассмотрим систему начисления дифференцированных платежей для ежемесячной выплаты по кредиту. Данная система основана на различных ежемесячных выплатах, которые уменьшаются в течение всего срока выплаты долга. При этом сумма ликвидации основного долга несменная, меняется только выплата процентов , потому что она зависит от оставшейся суммы кредитных средств.

Е жемесячный платеж = тело кредита / срок, на который дается кредит*число годовых платежей;

после подстановки своих данных получаем: 50 000 / 2*12 = 2 083 рубля

Чтобы понять, как считаются проценты по кредиту для первого месяца, использ уется формула :

Процент по кредиту 1 = (тело кредита * коэф. % ставки) / число годовых платежей;

подставляем свои значения и получаем:

Процент по кредиту за первый месяц = (50 000*0,16)/ 12 = 666,67 рублей

Исходя из расчетов, сумма взноса за первый месяц составляет: 2 083+666,67 = 2 749,67 рублей.

Сумма ежемесячных процентов будет разной и ее можно рассчитывать по общей формуле, которая применима к любому месяцу k и выглядит следующим образом:

Процент по кредиту за k-ый месяц = (сумма тела кредита — (k — 1)* сумма тела кредита / срок на который дается кредит * число годовых платежей,

По этой формуле просчитывается ежемесячный процент, к которому еще приплюсовуется стандартная сумма погашения долга.

Используя в работе систему дифференцированных платежей, план который выдается в банке будет отличаться постоянно меняющейся суммой к оплате. Можем сказать одно не важно как считать проценты по кредиту, годовыхпереплат будет меньше при использовании дифференцированных платежей. Исходя из общей суммы долга, разница в переплате может показаться не столь существенной, однако если говорить про оформление кредита на более крупную сумму, то разница не покажется уже такой мелочью. На сегодняшний день основная масса финансовых учреждений выдают кредиты, для погашения которых составляют планы, основанные именно на аннуитетных выплатах. Такая система при массовых денежных оборотах позволяет получить больше прибыли.

В данной статье мы разобрались с тем, как рассчитать проценты по кредиту. Ф ормула каждого способа расчета, которые представлены выше, дают возможность спланировать расходы, чтобы не дать банку себя обмануть, прибавляя к сумме долга скрытые проценты и т.д. Есть много скрытых камней, но следуя нашим советам их можно обойти с выгодой для себя!

На сегодняшний день большинство гражданам прибегают к оформлению кредитных продуктов. Банки все более становятся востребованными. Гражданин со средним доходом минимум один раз точно обращался за ссудой или намерен ее получить.

Кредитных предложений становится все больше, ведь финучреждения разрабатывают проекты для разных категорий населения. Но каждый банк выставляет свои условия кредитования.

И как определиться самостоятельно, куда обратиться? Как рассчитать кредит самому? Платеж по кредиту можно произвести на онлайн калькуляторе.

Также сумму кредита и ежемесячные выплаты можно правильно посчитать в Иксель, введя все необходимые данные. Со знанием формул с легкостью рассчитывается потребительский или ипотечный займ. Заодно Вы можете сверить расчеты.

Как рассчитать кредит самому?

Сколько платить все же придется? Данный вопрос волнует. Рассчитать ежемесячные выплаты не составит особого труда.

Формула для вычисления ежемесячного платежа является классической. Главный нюанс при расчете – это вычет всех комиссионных сборов и платежей и учет только главных показателей.

Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц?

Для расчета в книге Иксель платежа в месяц необходимо взять точную сумму кредита, временной период кредитования и учетный процент. После подсчета потенциальный заемщик видит точную картину по платежному графику, видит значение процентной переплаты и всю стоимость кредита.

Какова цель проведения расчетов в книге Иксель? Это элементарная проверка выданных данных кредитным калькулятором. После вычислений можно определить, есть ли какие-то скрытые сборы, которые финучреждение включило в ежемесячный платеж, а клиента не уведомило.

Финучреждения желают, как можно больше заработать на потребителе собственных услуг, поэтому практикуют это постоянно.

Основные термины, которые должен знать каждый потребитель

Расчет платежа в месяц

Беря кредит на потребительские нужды и на ипотеку, клиент должен брать во внимание следующую формулу:

Платеж по методу аннуитета = Размер кредитного займа * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), где:

• n – временной период кредитования,
• i – учетный процент по займу.

В книге Иксель потребителю предложена специальная формула:

ПЛТ (Учетный процент/12;временной период кредитования; размер кредитования ).

Ниже мы приведем пример расчета всеми способами. Итак условия:

• Временной период кредитования –полгода.
• Размер выдачи – 100000 рублей.
• Учетный процент – 18%.

С помощью калькулятора в режиме онлайн ежемесячный платеж выходит 28591,01 рублей . Беря во внимание формулу ПЛТ, получается такая же сумма – 28591,01 рублей . С помощью первой формулы, указанной самой первой, выходит следующее:

Платеж в месяц = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Платеж в месяц = 28591,01 рублей.

По расчетам получилось, что всеми способами мы получаем одинаковый ответ. Но так бывает не всегда. К тому же в расчете по формуле может выходить немного иное значение. Это достигается за счет округлений до целых.

Как построить платежный график?

Чтобы построить кредитный график платежей, нужно создать в книге Иксель таблицу со следующими столбцами: платежная дата, сумма платежа, основная задолженность, начисленные проценты, остаточная сумма.

Для внесения дат в автоматическом режиме для начала нужно самостоятельно внести первые 2 даты , а затем крестиком протянуть на нужные период (в данном случае на 6 месяцев ). Выходит 6 дат – с 01.02.2018 по 01.07.2018.

Как самостоятельно просчитать сумму начисленых процентов?

Видео

Расчет начисленных процентов:

Проценты = (Основная задолженность * % * календарные дни в конкретном месяце)/ (100 * 365(366)).

Расчет размера основной задолженности

Рассчитываем основную задолженность как разницу аннуитетных платежей и начисленных процентов.

Формула

Основная задолженность = Сумма платежей методом аннуитета – начисленные проценты.

Расчет размера остаточной задолженности

Рассчитывается как разница между размером кредита и внесенной суммой основной задолженности за месяц.

Формула

Остаточная задолженность = Размер займа – основная задолженность в месяц.

Во втором месяце аналогичная процедура расчета, но вместо всего размера кредитного займа вписываем остаточную сумму основной задолженности. Предшествующая календарная дата минус текущая календарная дата – выходит количество дней в периоде.

Бывает, что случается такое, когда все же остается сумма после последнего платежа. В связи с такими обстоятельствами финучреждения могут завышать сумму последнего платежа или наоборот – занижают его.

Вывод

Результаты в разных финучреждениях могут отличаться. Это абсолютно нормальное явление. Каждое финучреждение прибегает к своим принципам расчетов. Законность в таких действиях соблюдена.

Поэтому Вы можете попросить у сотрудника их собственной формулой расчета, чтобы произвести вычисления, а также сделать сравнение полученных данных. Финучреждения по-особому могут подходить к расчету даты или берут во внимание выходные дни.

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

• Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
• Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

• Тело кредита или основной долг;
• Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

• ВД = ПСК/СК, где
• ВД – выплата основного долга;
• СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

• СНП = ООД х ПГС / 12, где
• СНП – начисленные проценты по кредиту;
• ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

• СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
• СНП – сумма начисленных процентов;
• ООД – остаток основного долга на момент расчета;
• КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

• Тела кредита (основного долга).
• Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

• РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
• РАП – сумма платежа;
• ПСК – первоначальная сумма кредита;
• ПГС – годовая процентная ставка;
• СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

1. Сумма основного долга.
2. Страховой платеж.
3. Проценты, начисленные на тело кредита.
4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они . А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи . Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.