Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Обновлено 27.11.2016.

Мало кто обратил внимание, что в начале апреля 2016 года в системе страхования вкладов произошли довольно существенные перемены, подрывающие всё доверие к АСВ. Заметить эти события действительно было сложно, поскольку широкого освещения в СМИ они не получили. Данная информация прошла как обычная будничная новость.

Речь идёт об ООО «КБ «Мико-Банк», лицензию у которого отозвали 24.03.2016. За несколько месяцев до лишения лицензии кредитная организация , т.е. стала активно привлекать вклады населения, предлагая высокий процент и бонусы. Для увеличения мощности «пылесоса» даже были открыты дополнительные офисы. В общем, схема классическая.

07.04.2016 АСВ на своём сайте сообщило, что, оказывается, из-за недобросовестной работы сотрудников банка сведения о вкладчиках и о размещении ими вкладов в дополнительных офисах «Планерный», «Автозаводский», «Университетский», «Якиманка», «Новогиреевский» и «Останкинский» в учете банка отсутствуют, а значит в реестре обязательств перед вкладчиками также не представлены.

Напомню, что страховые выплаты АСВ производятся именно на основании Реестра обязательств банка, который составляется после отзыва лицензии на основании бухгалтерской отчётности кредитной организации. Такой реестр представляет из себя перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований к вкладчикам, содержащий все необходимые сведения о размере и условиях вкладов, а также о самих владельцах вкладов.

То есть мы имеем дело с «тетрадочными вкладами», не отражёнными на балансе банка. Такое встречается уже не в первый раз. Однако у вкладчиков на руках есть документы, подтверждающие, что вклады действительно были (договор открытия вклада, приходники, выписки). И раньше для включения в реестр на выплаты страхового возмещения клиенту, в основном, достаточно было предоставить свои «доказательства» в АСВ. Так, например, происходило с вкладчиками КБ «Максимум» (лишился лицензии 23.11.2015), которым нужно было написать заявление о несогласии с суммой страховки и предоставить в АСВ оригиналы подтверждающих документов:

В случае с ЗАО «ИпоТек Банк», которому вообще удалось спрятать за балансом почти 95% вкладов, АСВ также просто рекомендовало клиентам для включения в реестр выплат страхового возмещения предоставить доказательства наличия вкладов:

А вот с «Мико-банком» АСВ изначально отказалось рассматривать доказательства наличия вкладов и просто направило всех недовольных вкладчиков в суд. И только на основании решения суда данные вкладчики будут включены в реестр на выплаты. Правда, за отказом в выплате страховки в АСВ также рекомендуется сходить, приложив к заявлению о несогласии все документы:

Другими словами, обычные рядовые вкладчики, которые просто решили разместить свои сбережения в банке-участнике Системы Страхования Вкладов, имеющем лицензию на осуществление банковской деятельности от Банка России, вынуждены тратить время, деньги и силы, чтобы вернуть свои вклады.

Уверен, все представляют, что процедура доказательства наличия вклада в судебном порядке – это процесс не быстрый. Я уж молчу, что большинство вкладчиков вообще никогда не сталкивалось с судами и даже не знает, как и куда подавать иск об установлении состава и размера положенных выплат.

Вкладчиков оставили один на один с проблемой. Дан чёткий сигнал: не несите деньги в проблемные банки под высокие проценты, есть риск попасть в «тетрадку», и тогда положенное по закону страховое возмещение Вы получите не скоро.

Кто-то согласится — так и надо поступать с серийными вкладчиками, которые сознательно перекладывают сбережения под высокие проценты из одного проблемного банка в другой благодаря отсутствию риска потерять деньги.

В общем, расслабиться не дают. Правила «игры» постоянно изменяются, так что нужно следить за новостями из мира финансов, чтобы не пропустить очередной «удар».

Обязательно сохраняйте оригинал договора вклада (убедитесь, что там нет никаких опечаток и вся контактная информация указана правильно), сохраняйте все приходники, регулярно делайте выписки, иногда пополняйте свой вклад .

UPD: 03.08.2016
Очередная «тетрадка» выявилась в «Арксбанке».

Причём, пополнения безналом также оказались за балансом. Интернет-банка в «Арксе» не было. Бонусы, подарки к вкладам имели место.

UPD: 01.10.2016
АСВ предупреждает вкладчиков «Росинтербанка» о наличии «тетрадки». Данные обо всех операциях после 18 июня 2016 не были переданы временной администрации руководством банка.

Стоит отметить, что «Росинтербанк» имел интернет-банк, причём, довольно быстрый и бесплатный:

UPD: 09.10.2016
«Тетрадка» обнаружилась в АО «Военно-Промышленный Банк». Руководство банка не предоставило данные об операциях после 29 августа 2016 г. Также временная администрация выявила признаки несанкционированного списания денежных средств со счетов:

Быстрый интернет-банк в «ВПБ» также был, так что этот признак вероятного отсутствия забалансовых вкладов больше не работает.

UPD: 27.11.2016
Очередная «тетрадка» обнаружилась в ООО «КБ «Камский горизонт»:

У банка была комиссия за пополнение вкладов межбанком. Ранее в статье я приводил отзыв клиента, что безналичное пополнение вернулось в банк-отправитель с пометкой «требуется уточнить реквизиты платежа». В выписке «Камского Горизонта» эта сумма значилась как зачисленная по счёту, будто она дошла куда нужно.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Сергей Старчиков положил на депозит в Тальменка-банке 1 млн рублей. После отзыва у банка лицензии Сергею отказали в возврате застрахованных денег. Как поступать в таких ситуациях?

Сергей рассказывает, что выбирал вариант банковского вклада, исходя из величины процентных ставок и удобства расположения офиса. Подходящий депозит с доходностью выше 10% годовых нашел в Тальменка-банке, офис которого находился в Москва-сити. Сергей вложил больше 1 млн рублей. При оформлении он не заметил ничего подозрительного. У банка была официальная лицензия, размер вклада – меньше 1,4 млн рублей, поэтому Сергей был уверен, что его средства застрахованы.

Об отзыве у банка лицензии Старчиков узнал самостоятельно, на сайте АСВ. Ему никто из банка не звонил. При этом он был совершенно спокоен, поскольку рассчитывал, что все вложенные деньги вернут в банке-агенте. Заволновался Сергей, когда не нашел себя в реестре вкладчиков на сайте АСВ. Он обратился в банк-агент, однако там отказали именно по причине его отсутствия в реестре. В банке предложили написать соответствующее заявление, а затем начались разбирательства. Сергею и другим вкладчикам присылали письма, в которых говорилось, что вследствие мошеннических действий Тальменка-банка возврат вложенных средств невозможен. При этом оказалось, что уничтожена база вкладчиков банка.

У Сергея на руках есть все документы, подтверждающие открытие депозита: договор, приходно-кассовый ордер и даже подтверждение получения от банка подарков за открытие вклада. Группа обманутых банком вкладчиков писала письма в Центробанк и Агентство по страхованию вкладов. Сергей говорит, что как-то странно доказывать в суде, что он является вкладчиком. Что доказывать, если на руках есть все документы? Однако некоторые вкладчики обратились в суд, где им отказали. И как поступать в такой ситуации?

Отвечает Станислав Каплан, гендиректор «Правокард».

В случае отказа в возврате денег вкладчику лучше сразу же обратиться в суд. Иск нужно подавать на АСВ, требуя установить состав и размер требований по вкладу, а также выплатить возмещение по вкладу.

От заявителя потребуется предоставление в суд договора об открытии депозита и приходно-кассовых ордеров, доказывающих факт внесения денежных средств на счет.

Согласно наработанной юридической практике, фактически АСВ заинтересовано в принятии судом окончательных решений по спорным вопросам. На все поступающие в АСВ жалобы и обращения в Агентстве отвечают отказами с отговорками, что у заявителя есть право обращения в суд. Поэтому написание жалобы в АСВ ведет лишь к потере времени. Сами юристы Агентства признают, что согласно полученным директивам при малейших сомнениях должны отказывать заявителю. Однако в случае вынесения судом решения в пользу истца юристы АСВ ничего оспаривать не будут.

Если процесс не будет затягиваться второй стороной (что обычно и происходит с АСВ), суд вынесет решение примерно за 2 месяца. Если суд откажет, у вкладчика существует право на обжалование в вышестоящих инстанциях, вплоть до Верховного Суда. Альтернативный вариант – обратиться с иском к банку, требуя включения заявителя в реестр взыскателей.

В последнее время есть много новостей о так называемых забалансовых вкладах. Но мало кто знает, что это вообще такое. На самом деле забалансовые вклады - это то, что находится фактически за балансом банка. При этом официально, это что-то числится на балансе компании. Например, когда вы вкладываете 100 рублей, то 50 из них выводятся с банка. Но вам говорят, что вся сотня на депозите. Хотя, по факту половина от нее является забалансовой.

Как создаются забалансовые вклады?
Когда вы кладете деньги в банк, то вам дают определенные документы о том, что вы открыли депозит. Но на самом деле, часть этого депозита банк может вообще вывести со счетов.

Эта часть будет долгое время использоваться где-то за пределами банка. А когда вы захотите забрать деньги, то отлученный кусок снова вернется. И по идее, вы не должны ничего узнать. Ведь вас никто не обманет. И деньги вернутся полностью.

Чем опасны забалансовые вклады?
Несмотря на кажущуюся безобидность, они таят в себе большую опасность. Во первых, банк может просто не вернуть вам часть денег. Некоторые мелкие (и наглые) компании так поступают. Они просто говорят, что вы не ложили на счет именно столько. В итоге, вам приходится доказывать правоту в суде.

Кроме того, если банк оказывается банкротом, то в его документации забалансовые депозиты не указы. В итоге, государство будет возвращать только те деньги, которые были записаны на счет официально.

В итоге, вы лишаетесь части государственной страховки. И вам снова придется доказывать, что вы положили больше, чем вам заявляют.

В чем выгода банка?
На первый взгляд банк ничего не выигрывает. Но он получает много бонусов за каждый забалансовой рубль:
Депозиты, которые не записаны официально можно вкладывать куда угодно. А за официальными банковскими деньгами следит ЦБ, не позволяя банку рисковать средствами вкладчиков;

Чем больше у банка вкладов, тем больше он платит за них государству страховку в фонд страхования депозитов. В итоге, забалансовые деньги позволяют сократить такой налог;

Большое количество денег - это необходимо создавать резервы для обеспечения различных нужд и отчитываться об этом ЦБ. Чем больше денег уходит за баланс, тем меньше у банка резервов, а следовательно больше свободных денег.

Что делать вкладчику?
Вы не сможете просто так спросить, нет ли у компании привычки, выводить вклады за баланс. Но вы можете подготовить документальную базу для доказательств в суде. В частности, вам необходимы:

Договор вклада или документ, который его заменяет;
Приходный кассовый ордер;
Документы на расход, если есть;
Выписки со счета. Их необходимо запрашивать периодически.

Также храните любые документы, которые выдал банк. В такой ситуации вы всегда легко докажете, что вас обманули.

Стоит отметить, что ЦБ уже планирует создать электронный сервис, который позволит каждому вкладчику узнавать онлайн, сколько денег у него фактически лежит в банке. Но насколько точным будет такой инструмент и когда он появится, пока сложно сказать.

Многие вкладчики уверены, что их деньгам ничего не угрожает, если они выбрали банк, который входит в систему страхования вкладов, и положили на счет средства в пределах застрахованной суммы, то есть не более 1,4 млн рублей. В целом так и есть, однако бывают и исключения. Расскажем о них подробнее.

В последнее время все чаще на форумах появляются сообщения встревоженных граждан. Они пытались получить страховое возмещение по своим вкладам после того, как у банка отозвали лицензию. Однако сделать это не удалось. Некоторые совсем не попали в реестр вкладчиков, которым положены страховые выплаты, другие выяснили, что размер их вклада ничтожно мал и явно не соответствует тем суммам, которые они вносили.

К сожалению, такие случаи происходят в последнее время все чаще. Вклады населения проходят мимо кассы, данные об этих депозитах отсутствуют в специальной системе учета.

Когда у банка отзывают лицензию, то формируется реестр для выплаты страхового возмещения. Однако, если недобросовестные сотрудники банка не отображали на балансе вклады, то информация о них не попадет и в реестр, а значит вкладчики не смогут получить страховое возмещение. Очень неприятная ситуация.

Однако не стоит опускать руки. Сотни вкладчиков уже сталкивались с подобными проблемами, поэтому выработался определенный алгоритм действий.

Во-первых, вкладчику нужно собрать документы, которые у него есть: договор банковского вклада, приходно-кассовые ордера. Все эти документы всегда нужно хранить, даже если клиент полностью уверен в надежности банка.

Во-вторых, следует подготовить в Агентство по страхованию вкладов заявление о несогласии с размером страхового возмещения.

Полученные заявления отправляются во временную администрацию, которая принимает решение о включении требований вкладчиков в реестр. Иногда с этим могут возникнуть трудности из-за действий бывших сотрудников, которые тщательно подчистили все следы. Однако специалисты принимают все усилия, чтобы восстановить данные. Если все получится, информация о вкладчиках будет внесена в реестр, и они смогут рассчитывать на страховое возмещение.

Напомним, что по итогам 2016 года 97 банков потеряли лицензии на осуществление банковских операций. За последние несколько лет из-за отзывов лицензий рынок лишился около 300 финорганизаций.

Пяти топ-менеджерам Диг-банка вынесен приговор по прецедентному делу: принимая деньги от вкладчиков, они просто не отражали их на балансе банка. Хотя все фигуранты получили условные сроки и штрафы до 500 тыс. руб., прецедент придаст импульс судебной практике по подобным делам, считают эксперты

Фото: Александр Коряков / Коммерсант

В конце февраля в России вынесен первый в истории приговор по так называемым забалансовым вкладам, выяснил РБК. После более чем года судебных разбирательств Советский райсуд Владикавказа вынес обвинительный приговор руководителям обанкротившегося владикавказского Диг-банка. Как сообщила прокуратура республики , пять топ-менеджеров банка признаны виновными в совершении преступлений, предусмотренных ч. 4 ст. 160 УК РФ (присвоение и растрата, совершенные группой лиц по предварительному сговору с использованием служебного положения в особо крупном размере) и ч. 1 ст. 201 УК РФ (злоупотребление полномочиями). При этом все фигуранты дела получили условные сроки лишения свободы и штрафы. Председатель совета директоров Сергей Цаллагов приговорен к штрафу 500 тыс. руб., председатель правления банка Резо Гуджараидзе — к штрафу в размере 400 тыс. руб., а зампредседателя совета директоров Берта Шанаева, зампредседателя правления Хетаг Хетагуров и главный бухгалтер Альбина Дарчиева должны будут выплатить по 300 тыс. руб.

Многоступенчатая схема

Лицензия Диг-банка была отозвана летом 2014 года. В ходе разбирательств был выявлен один из первых случаев масштабной фальсификации операций по вкладам, который стал причиной отказа в выплатах почти 2 тыс. вкладчиков (а ущерб, по данным гособвинителя, составил 800 млн руб.). Фальсификации проходили по разным схемам: руководство Диг-банка не только вывело за баланс реальные депозиты, но и зачислило на баланс несуществующие вклады, чтобы после отзыва лицензии получить по ним «возмещения». Впоследствии топ-менеджмент давал признательные показания о части «забалансовых» махинаций, но при этом скрыл фиктивное происхождение части таких вкладов. Таким образом, помимо «забалансовых вкладов» в банке были еще и «рисованные». Выборочная проверка подлинности документов посредством графологической экспертизы, проведенная Агентством по страхованию вкладов (АСВ), установила факт подделки подписей со стороны как вкладчиков, так и банковских сотрудников. Данные по ущербу по разным видам махинаций АСВ не раскрывало.

Последователи схем

Все чаще после отзыва лицензии у коммерческого банка некоторые его вкладчики сталкиваются с абсурдной ситуацией: вклады, которые они размещали в данном финансовом учреждении, оказываются никак не отражены на балансе банка (следовательно, вкладчик не может рассчитывать на выплаты из фонда страхования вкладов). ​​​Выясняется, что руководство банка просто использовало эти деньги в своих целях.

Проблема «забалансовых вкладов» была выявлена в 2014 году в ходе расчистки банковского сектора. Тогда в ходе санации Мособлбанка вскрылось, что в отчетности не были отражены вкладына сумму 76 млрд руб. Со счетов клиентов при этом средства списывались без ведома и согласия владельцев. Подобные факты двойной бухгалтерии были выявлены позже в банках «Екатерининский», Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке. Согласно данным АСВ по итогам девяти месяцев 2016 года (более свежих оценок пока нет), сотрудниками этих банков по таким схемам были похищены средства 57 тыс. вкладчиков на общую сумму 51 млрд руб.

Здание Мострансбанка (Фото: Андрей Махонин / ТАСС)

Два источника РБК, близких в АСВ, уточнили, что вынесенный фигурантам дела по Диг-банку обвинительный приговор стал первым в истории по «забалансовым вкладам». Опрошенные РБК юристы согласны с этими оценками. «Это первый случай, ранее приговоров за такие фальсификации не выносилось», — уточнила партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Торнопольская. Она добавила, что сейчас ведет дела двух банков по «забалансовым вкладам». «Уголовных дел такого рода заведено достаточно много, но на моей практике ни разу не доходило до вынесения приговора», — сообщил руководитель практики финансовых расследований и противодействия коррупции «ФБК Право» Александр Сотов.

Мягкий приговор

Банкиры на условиях анонимности признаются, что регулятор активизировался в сотрудничестве с правоохранительными органами по расследованию схем с «забалансовыми вкладами».По их мнению, прецедент придаст импульс новым судебным решениям за подобные преступления. При этом эксперты признают, что правовая квалификация настоящего судебного дела не соответствует тяжести деяния. В связи с этим, по мнению юристов, опрошенных РБК, приговор по Диг-банку не стоит рассматривать как сигнал о безнаказанности таких деяний. «В данном случае было бы разумно применение ч. 2 ст. 165 УК РФ (причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием, совершенное группой лиц по предварительному сговору и причинившее особо крупный ущерб)», — считает Александр Сотов. Председатель Московской коллегии адвокатов «Международное партнерство» Татьяна Проценко также считает, что «сумма хищения достаточно велика, поэтому непонятно, почему суд принял решение об условном наказании».

Регулятор тем временем в феврале констатировал, что одним из способов решения проблемы «забалансовых вкладов» может быть усиление ответственности за такие преступления. На традиционной встрече с банкирами в пансионате «Бор», организованной ассоциацией «Россия», глава юридического департамента Банка России Алексей Гузнов выступил с предложением подумать о введении уголовной ответственности непосредственно за создание схем «забалансовых вкладов».

Прокуратура называет приговор по Диг-банку чрезмерно мягким. Она готовит апелляционное представление об его изменении и усилении наказания.

Пресс-службы ЦБ и АСВ не ответили на запрос РБК.