Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Разных банков. Экономический кризис, который пошатнул экономическое благополучие многих структур, занимающихся коммерческой деятельностью, прошел. Однако, кредитные организации, которые признают себя обанкротившимися, еще есть. Но мыслью о возможности не возвращать взятые в кредит средства, в случаях банкротства банка-кредитора, лучше себя не тешить.

Что в этом случае с банком происходит

Банк, признавший себя обанкротившимся, как организационная форма перестает функционировать и не исчезает в лице учредителя. На основании распоряжения Центрального Банка РФ, у кредитной организации, объявившей себя банкротом, изымается лишь лицензия. Имеющиеся кредитные договоры и собственность банка подаются на продажу. Другому лицу передаются долги заемщиков и не подлежат обнулению. Банк-банкрот продает выпускаемую ценную бумагу по ипотечным кредитам другому банку.

Действия заемщика

Если банку грозит банкротство, то заемщику следует следить за информацией о делах этого банка-кредитора. Проявление внимательности и осторожности – очень важный момент при банкротстве кредитующего банка. Паника или надежды на обнуление кредита в этих случаях неуместны. При наступлении банкротства банк может обратиться с предложением о быстром погашении долгов к своим заемщикам, так как есть вероятность нехватки своих ликвидных средств. Досрочному и обязательному прекращению договора о кредитовании по требованиям банков подлежат договора, нарушаемые заемщиками. Если заемщик полностью выполнил свои договорные кредитные обязательства, то возможный иск в суд банком будет рассмотрен не в его пользу. Все счета обанкротившегося банка закрываются. О смене владельца кредитной организации, которая обанкротилась, должны быть оповещены все заемщики. В случае их не уведомления заемщики сами должны обращаться в банк для получения новых реквизитов, куда в дальнейшем будет необходимо вносить денежные средства. Правопреемник обанкротившегося банка занимается розыском злостным неплательщиков через правоохранительные органы.

Полученные кредитные средства заемщик обязан в полном размере вернуть банку, при любых обстоятельствах. Оплата на старый счет «в никуда» может основательно подпортить Вашу кредитную историю. Кредитные договорные условия при смене владельца или руководства банка остаются неизменными, соответственно, никто не избавит вас от финансового долга даже в случае банкротства банка.

У меня взят потребительский кредит в одном банке. Платить еще 2 года. Плачу без просрочек. На днях Центробанк отозвал у моего банка лицензию. Что мне теперь делать? Может ли банк потребовать вернуть ему сразу весь кредит?

Отзыв лицензии у банка никак не влияет на ваши обязательства по кредитному договору. Потеря лицензии на банковские операции сама по себе не дает банку права потребовать от вас досрочного возврата всего кредита. Ваш кредитный договор будет продолжать действовать на прежних условиях. Это значит, что вам нужно продолжать гасить свой кредит четко по графику платежей.

Однако некоторые нюансы все-таки есть.

1) Прием платежей по кредиту.

При отзыве лицензии банку назначают временную администрацию и начинают процедуру ликвидации или банкротства. За эту процедуру отвечает государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов .

В большинстве случаев отзыв лицензии приводит к закрытию региональных офисов банков. То есть возможности вносить платежи по кредиту наличными в кассу банка скорее всего уже не будет.

До признания банка банкротом (первые 2-3 месяца после отзыва лицензии) оплата кредитов идет по-прежнему в пользу банка. Однако реквизиты меняются : раньше вы вносили кредитные платежи на свой личный счет в банке, а уже оттуда банк списывал деньги в счет погашения кредита. Теперь у банка остается лишь общий счет для приема платежей по кредитам от всех заемщиков. То есть на свои старые реквизиты из договора лучше не платить — деньги вернутся обратно.

Второй раз реквизиты меняются после признания банка банкротом . По закону с этого момента все кредитные платежи идут в пользу конкурсного управляющего банка — Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Новые реквизиты для оплаты кредитов нужно искать на сайте Агентства (смотрите раздел Ликвидация банков и ищите там свой банк).

Многие заемщики ждут официального письма от банка о смене реквизитов и не хотят платить кредит до его получения. Нужно помнить, что такие письма рассылают обычно уже после признания банка банкротом. То есть пройдет минимум 2-3 месяца. Некоторые заемщики также ждут передачи кредитов другому банку, но до этого момента может пройти еще больше времени — год — два. И все это время от вас не будет оплаты по кредиту.

Чем это чревато?

• Начислением пени за просрочку. Вы хотите платить дополнительные деньги банку?
• Предъявлением требования о досрочном возврате ВСЕЙ суммы кредита — не только просроченных платежей, а вообще всего кредита с причитающимися процентами и штрафами за просрочку. Если вы не вернете деньги по претензии, конкурсный управляющий банка будет обращаться в суд с иском. Для вас это означает проблемы с судебными приставами (удержания из зарплаты, арест имущества, запрет выезда и т.п.) и испорченную кредитную историю.

Поэтому оплату кредита лучше не прекращать! Не нужно ждать передачи кредитов другому банку и письма о смене реквизитов. Берите актуальные реквизиты для оплаты кредитов с сайта АСВ и платите на них. Обязательно сохраняйте все платежки на случай возможных вопросов.

По всем спорным вопросам вы можете обращаться на горячую линию Агентства по страхованию вкладов — 8 800 200-08-05.

2) Комиссия за оплату кредита.

Заемщики банка с отозванной лицензией также столкнутся с тем, что теперь им придется оплачивать кредит через сторонние банки с комиссией. С одной стороны, эти банки могут брать с вас комиссию за перевод, поскольку оказывают вам самостоятельную банковскую услугу. С другой стороны, в статье 5 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сказано:

Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Кредитор — это ваш банкротящийся банк, которым сейчас управляет АСВ. Банк еще продолжает существовать как юридическое лицо. Соответственно, обязанность обеспечить бесплатный способ оплаты кредитов в городах, где находятся заемщики (или были заключены кредитные договоры), по-прежнему остается.

На самом деле АСВ постепенно добавляет по каждому банку-банкроту разные способы оплаты кредитов без комиссии. Проблема в том, что это происходит не сразу после отзыва лицензии. То есть пока АСВ договорится о бесплатном приеме платежей с банком, отделение которого есть в вашем городе, пройдет какое-то время, и вы неизбежно заплатите сколько-то платежей с комиссией.

Как же быть? Банкротящихся банков много, и у АСВ не до всех быстро доходят руки. Вы можете написать в АСВ обращение через официальный сайт . Выбираете вопрос по погашению кредита, в том числе ипотеки, соглашаетесь с обработкой персональных данных и пишете в произвольной форме жалобу на то, что в вашем городе нельзя оплатить кредит вашего банка-банкрота без комиссии со ссылкой на указанную выше статью.

3) Долги по кредиту.

При наличии просрочки по кредиту банк даже после отзыва лицензии сможет потребовать от вас досрочного погашения всего кредита с процентами и взыскать задолженность по кредиту по суду. С иском о взыскании долга по кредиту в пользу банка будет обращаться ликвидатор или конкурсный управляющий банка — Агентство по страхованию вкладов. Все вопросы, связанные с урегулированием задолженности по кредиту, вам придется решать с Агентством.

4) Переуступка долга по кредиту.

Обратите внимание, что при ликвидации или банкротстве банка все его права требования по кредитным договорам могут быть переуступлены в пользу третьих лиц. Это касается не только должников по кредитам, но и добросовестных заемщиков. В данном случае переуступка прав требования по кредиту является вынужденной мерой, ведь банк при ликвидации или банкротстве прекращает свое существование. До этого момента ему нужно рассчитаться по всем долгам, а сделать это можно, в том числе, путем перепродажи имеющихся прав требования по кредитам.

Переуступка прав требования по кредитам банка-банкрота происходит по результатам открытых торгов. Торги назначает и проводит конкурсный управляющий банка — Агентство по страхованию вкладов. В законе нет обязательного требования о том, чтобы все долги по кредитам продавались только банкам, поэтому есть вероятность, что права требования по вашему кредиту будут проданы небанковской организации, в т.ч. коллекторам.

Совет:
Мы настоятельно рекомендуем всем заемщикам банков, у которых была отозвана лицензия, по возможности погасить кредит досрочно. Постарайтесь погасить кредит в первые месяцы после отзыва лицензии. В таком случае вы убережете себя от споров по поводу оплаты кредита, а также перспективы «быть проданным» в пользу сторонней организации.

Банкротство банка в связи со сложной экономической ситуацией отнюдь не редкость для нашего общества. Ответственным органом выступает Центробанк РФ, а законодательной базой служит ФЗ-127 «О банкротстве банков». Пришло время разобраться, в каких случаях происходит банкротство банка и каковы последствия процедуры ликвидации финансового учреждения.

Причины банкротства банка

Банкротство представляет собой действия, направленные на оценку финансово-хозяйственной деятельности субъекта, в нашем случае банка. В отличие от ликвидации, банкротство лишь подготавливает основу на досудебном уровне. Ликвидация начинается с того момента, как арбитражный суд выносит решение об удовлетворении заявления. Здесь вы можете прочитать о банкротстве юридических лиц .

В каких случаях банк могут признать банкротом:

1. Нарушение обязательств перед кредиторами.
2. Проблемы с платёжеспособностью (просрочки от 6 месяцев и более).
3. Излишки ликвидности банковского учреждения, недостаток активов.
4. Нехватка финансовых средств по отношению к уставному капиталу банка.
5. Скачок дебиторской задолженности.
6. Резкое повышение депозитных ставок в обход нормативов.
7. Ненормированный рабочий график отделений банка (филиалы и головной офис).
8. Сокращение операций с валютой.
9. Разногласия с политикой ЦБ.
10. Существенное снижение рейтинга в списке банков России.

Бесплатная юридическая консультация

Заявка успешно отправлена!

В ближайшее время с вами свяжется наш юрист и проконсультирует вас.

Основной проблемой является потеря ликвидности или, другими словами, способности обеспечивать исполнение взятых на себя обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными субъектами финансовых правоотношений.

В случае выявления не ликвидности, ЦБ запускает процедуру оздоровления финансов банка. Руководствуясь ст. 189.21 ФЗ, финансовое учреждение разрабатывает стратегию выхода из кризисной ситуации под чутким контролем ЦБ. Здесь вы можете прочитать о банкротстве предприятия .

Временный управляющий при банкротстве банка

Особое место в процедуре занимает временный управляющий, который ведёт текущий финансовых учёт банка на основании решения арбитражного суда. Согласно ст. 51 ФЗ, срок наблюдения не должен превышать 7 месяцев.

Полномочия временного управляющего заключаются в следующих действиях:

1. Определение недействительных сделок с последующим обжалованием в суде.
2. Встречи с кредиторами и анализ их требований к должнику.
3. Представление интересов банка на судебных слушаниях по поводу обоснованности притязаний кредиторов.
4. Принятие мер по сохранности банковского имущества.
5. Отстранение руководителей финансового учреждения от участия в процедуре банкротства.
6. Проведение независимого аудита и бухгалтерского контроля по документации.

Временный управляющий находится в тесном взаимодействии с кредиторами. В частности, речь идет о проведении собрания кредиторов. По итогам слушаний конкурсный управляющий составляет отчёт о своей работе и направляет документ в арбитражный суд.

На заметку! Привлечение временного управляющего составляет основу процедуры банкротства. Аудитор обеспечивает сохранность банковского имущества и всестороннее рассмотрение финансовой ситуации.

Процедура банкротства банка

В отличие от банкротства физических и юридических лиц, банкротство банка заканчивается ликвидацией финансового учреждения.

Согласно п. 9 ст. 189 ФЗ, руководство банка совместно с ЦБ проводят предотвращение банкротства или оздоровление финансов. Ответственными за процедуру назначаются банковские учредители, члены наблюдательного Совета и высшее руководство учреждения. Здесь вы можете прочитать о банкротстве кредитных организаций .

Чаще всего в такой ситуации применяется реорганизация - слияние нескольких банков или ликвидация отдельных структур ввиду их убыточности.

Процедура банкротства банка проводится под контролем ЦБ. В ходе мероприятия ответственный орган назначает временную администрацию взамен прежнего руководства банка. В некоторых случаях в ликвидации участвует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Последствия банкротства банка

При стабильной работе банка финансы поступают в целевые источники. Банкротство «замораживает» финансовые операции, если они не отвечают требованиям кредиторов или не направлены в сторону повышения ликвидности:

1. Последствия банкротства банка для юридических лиц. Организации, имеющие счета в обанкротившемся банке не смогут получить свои финансы. Если юридические лица выступали кредиторами банка, то они участвуют в конкурной очередности выплат.

1. Последствия для вкладчиков. Ликвидация банка влечет за собой аннулирование всех вкладов. Однако на стадии банкротства временная администрация может выдавать депозиты. Для того, чтобы их получить, вкладчики должны написать заявление. Срок выдачи депозитов составляет 14 рабочих дней.

1. Последствия для заёмщиков. В случае с должниками банк сохраняет за собой право требовать уплату по кредитам даже несмотря на банкротство. Это происходит при реорганизации банка (слиянии) или во время перехода прав к правопреемнику обанкротившегося учреждения. Должник по-прежнему обязан уплачивать по кредиту на специально созданный банком счет или на нотариальный депозит.

Очередность выплат при банкротстве

Банкротство - это централизованная процедура, которая подчинена действующему законодательству. После своей ликвидации, финансовое учреждение начинает выплаты по долговым обязательствам.

Очередность выплат предусматривает следующий порядок (ст. 189.92 ФЗ):

1. Расчёты с вкладчиками (включая возмещение физического вреда здоровью).
2. Расчёты с банковским штатом (сотрудниками).
3. Расчёты с держателями ценных бумаг (физические и юридические лица).

Процедура выплат по обязательствам банка имеет чётко отлаженную структуру: погашение долгов перед следующей группой лиц начинается лишь тогда, когда банк рассчитается с предыдущей. Соответственно, держатели ценных бумаг не вправе требовать первичного расчёта перед вкладчиками. Здесь вы можете прочитать о банкротстве ООО .

Сотрудники финансового учреждения имеют право требовать причитающиеся им выплаты на основании Трудового кодекса РФ.

В условиях экономического кризиса многие кредиторы не выдерживают конкуренции и банкротятся. Заёмщики задаются вопросом, как же закрыть долга банка, у которого отобрали лицензию, и стоит вообще погашать кредит. Ниже расскажем процедуру действий заёмщика и компании, временно исполняющей функции руководства банка-банкрота.

Задача временной администрации

Все банки – это звенья цепочки финансовых взаимоотношений. Чаще всего заёмные средства самого кредитора направляются на предоставление наличных в долг, поэтому ссуды все равно придется возвращать.

Отзыв лицензии не снимает ответственности по договору, но плательщикам придется узнать, на какие счета теперь стоит вносить средства.

Об этом сообщает временная администрация посредством рассылки писем по адресу, указанному в соглашении. Дополнительно приходит СМС-оповещение.

В официальном уведомлении указывается дата банкротства, перечень законодательных актов, затронувших процесс, возможно, и новые реквизиты ссудного счета, куда теперь клиенты должны вносить деньги. Многие компании также просят перезаключить кредитный договор, но это личное дело каждого плательщика.

Перед тем, как поставить новую визу на дополнительном соглашении, следует изучить условия кредита, чтобы они хотя бы совпадали с существующими. В некоторых случаях, администрация дает и более приемлемые ставки для погашения, что несет выгоду для клиентов.

В некоторых случаях новая компания просит досрочного погашения кредита после ликвидации банка, обещая при этом низкий процент и списание пени , штрафов и прочих санкций.

Это не требование, а право на соглашение остается за клиентами учреждения-банкрота. Но если есть финансовые возможности, то выгоднее всего списать долг одним платежом.

Действия заемщика

При получении официального письма с уведомлением о закрытии банка, где обслуживается заем, следует выполнить ряд шагов, которые позволят в будущем избежать неприятностей и порчи кредитной истории:

1. Не стоит раздумывать о том, платить или нет, а сразу необходимо обращаться в ГО старого учреждения. Именно там размещается временная компания, представляющая интересы банкрота.
2. Показать кредитный договор сотрудникам и узнать про новый номер ссудного счета, куда теперь придется переводить каждый месяц рубли по графику.
3. Перечисление средств по старым данным чревато в будущем разбирательствами, так как деньги могут зависнуть в системе надолго, пока их не найдут.
4. Если новых данных нет, а время платежа приближается, то рекомендуется вносить средства на старые счета, сохранив при этом квитанцию об оплате. В будущем это позволит подтвердить транзакцию.

Надеяться на то, что новая компания забудет о заемщиках , спишет долги в счет банкротства и прочие глупости только усугубят взаимоотношения с кредиторами. А в будущем будет просто невозможно взять заем в России, так как все данные все равно попадут в Бюро кредитных историй .

Ещё ни одному юрлицу или физлицу не удалось избежать выплат по долгу, взятому в обанкротившейся организации. В любом случае задолженность придется погашать строго по графику, подписанному в процессе получения денег.

И ещё один важный момент. Банкротство, по сути, — это процедура, при которой происходит приостановка всех начисляемых штрафных санкций.

Но начисления и выплаты задолженности кредитору, который закрылся, возобновляются сразу после того, как назначаются лица временной администрации. Во избежание проблем с новым банком, лучше погашать ссуды своевременно и в полном объеме.