Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.

Сегодня вы узнаете:

1. Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
2. Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
3. От чего зависит годоваяставка по депозиту;
4. В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.

Депозит и вклад – одно ли это и то же

Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

• До востребования . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
• Срочные . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

• Краткосрочные . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
• Среднесрочные . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
• Долгосрочные . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция для тех, кто открывает депозит

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

• Обратиться напрямую в банк;
• Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

• Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
• Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
• Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
• Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
• Озвучить специалисту название выбранного вклада;
• Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
• Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

• Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
• Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
• Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
• Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
• После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;

Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.

• После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
• Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

• Фиксированные . Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
• Плавающие . Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

• Суммы вклада;
• Срока размещения средств;
• Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
• Валюты депозита;
• Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
• Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Налоги и депозиты

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.

В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

• Ставка по превысила 9% . Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
• Ставка по вкладам в рублях превысила 15% . Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.

Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.

То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.

Размещение вкладов на банковском депозите является наиболее надежным и наименее рискованным методом размещения денежных средств, особенно для начинающего инвестора. Как сделать наиболее выгодный вклад с помощью депозита, расскажет Галина Уткина, вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит».

Банковский депозит (или банковский вклад) - сумма денег, переданная физическим лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Цель размещения банковского депозитного вклада

Прежде всего перед выбором депозита, как впрочем и перед любым другим осмысленным действием, нужно определиться с целью. И у каждого человека цель может быть своя. Однако есть и общие причины размещения средств на депозитах, а не дома. Хранение накоплений в квартире — достаточно рискованный способ. Во-первых, есть вероятность посягательств на них со стороны третьих лиц, а во-вторых — вы сами можете потратить деньги на какую-то импульсивную покупку.

Условия размещения депозитов в банке

При выборе вклада каких-то правил открытия не существует. В первую очередь здесь нужно ориентироваться на свои потребности касательно сроков размещения депозита, возможности пополнения банковских депозитных вкладов и снятия денежных средств с депозитного счета:

• Если вы знаете, что накопления вам не понадобятся в течение определенного срока, выбирайте депозиты без возможности пополнения и снятия средств. К тому же, как правило, по таким продуктам банки предлагают максимальную доходность.
• Планируете продолжать копить, ежемесячно откладывая средства? Тогда воспользуйтесь депозитным вкладом с возможностью пополнения.
• Если же для вас важно постоянно иметь доступ к деньгам, в этом случае подойдет депозит с возможностью совершения по нему расходных операций.

Вклад в иностранной валюте

Валюта вклада также зависит от ваших дальнейших целей. Конечно, чаще всего наши граждане открывают депозиты в рублях, а не в иностранной валюте. Но если вы планируете воспользоваться средствами при поездке за границу, можно разместить деньги на инвалютном вкладе.

Важно только помнить, что сейчас по депозитам в долларах и евро доходность невелика.

Сроки размещения депозитных вкладов и капитализация

Срок депозитного вклада тоже определяется исходя из ваших потребностей и горизонта планирования. Стоит отметить, что сейчас банки могут предлагать одинаковую доходность по депозитам, размещаемым как на полгода, так и на год.

Капитализация вклада — это увеличение первоначально вложенной суммы на сумму начисленных процентов. В следующем периоде проценты будут начислены уже на эту общую сумму. А значит, в конце следующего периода вы сможете получить больший доход, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока.

Сегодня доходность вкладов, конечно, уже не такая высокая, как это было пару лет назад. Однако она по-прежнему перекрывает инфляцию и позволяет зарабатывать на процентах от размещенных на депозитах средств. Если же есть потребность получить еще больший доход, можно рассмотреть для себя возможность инвестирования в более сложные инструменты, являющиеся потенциально более доходными, но при этом и более рисковыми.

Для массового инвестора это вложения в недвижимость, ПИФы, акции, покупка золота (см. ). На определенном этапе данные инструменты помогут заработать вам больше, но не стоит забывать, что у каждого из них есть определенные недостатки.

Так, недвижимость имеет высокий порог для входа и не является высоколиквидным способом вложения денег, то есть продать жилье быстро без дисконта вряд ли получится (см. ). , золото требуют глубокого погружения в ситуацию на этих рынках, в противном случае такие инвестиции могут стать убыточными.

Кроме того, у депозитов есть большое преимущество в виде страхования со стороны государства. В случае если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет вам сумму в размере до 1,4 млн рублей.

Таким образом, банковский депозитный вклад является самым удобным и доступным для частного инвестора способом вложения средств (см. ). Безусловно, можно использовать и другие инструменты, но только не стоит размещать с их помощью все свои сбережения. Часть денег всегда лучше держать на банковском депозите. Для вас это будет своего рода финансовой подушкой безопасности.

Постоянно и самое главное гарантированно, получать каждый месяц определенный доход — мечта любого инвестора. Деньги работают без вашего участия и каких-либо усилий и приносят еще больше денег. Как этого добиться? Ответ — нужно знать куда нужно вложить деньги . Конечно, размер прибыли напрямую будет зависеть от суммы инвестированных средств. И допустим, для начинающих инвесторов, прибыль получаемая от их вложений будет сравнительно мала. Но нужно с чего то начинать. Ведь сам факт генерирования очень привлекателен. Для того, чтобы доход рос, нужно 2 вещи: периодически вкладывать дополнительные деньги и постоянное . По закону — со временем, даже самый скромный капитал, способен превратиться в довольно внушительную сумму, прибыль от которой даст вам значительный финансовый поток в виде ежемесячного дохода от размещенных средств.

Куда же можно инвестировать деньги, для получения постоянного ежемесячного дохода?

Покупаем с разными датами выплаты купонов. Именно в эти даты вам будет начисляться прибыль. Можно составить портфель из облигаций таким образом, чтобы ежемесячно поступала прибыль вам на счет. Обычно длительность купона составляет 91 или 182 дня. Каждые 3 месяца или полгода вам на счет будет идти прибыль от купленной облигации.

Достоинства. Более высокая доходность. Четко спрогнозированный и фиксированные доход. Высокая (можно моментально продать облигации без потери начисленной прибыли).

Недостатки. Вероятность банкротства эмитента выпустившего облигации. У «голубых фишек» это вероятность мала. У ОФЗ (облигации федерального займа) и муниципальных облигаций — практически равна нулю. Обычно (хотя и очень редко) банкротятся так называемые компании третьего эшелона (мусорные облигации). Избегайте их покупку и все будет хорошо.

4. Дивидендные акции . Покупаете , которые стабильно выплачивать дивиденды. И не просто дивиденды, а . В среднем на российском рынке этот размер составляет 3-6% от стоимости акций. Есть компании (но их мало), размер дивидендов которых несколько выше и составляет 8-10%. Если судить по последним выплатам — это Сургутнефтегаз, МТС и М-видео.

Доходность конечно все равно небольшая, но если учесть, что вы покупаете частичку работающего (и причем успешно) бизнеса, то при дальнейшем развитии компании, прибыль также будет расти.

Для примера. Цена на акции на фондовом рынке очень волатильны. Они могут «гулять» в пределах 20-30% в течении года, как вверх, так и вниз. В начале года акции СургутНефтегазП стоили почти 50 рублей за штука, затем цена в течении полугода упала почти в 2 раза, до 28 рублей. Учитывая, что доходность в среднем составляет 10% за акцию (при цене 45 рублей) или 4,5 рубля, купив на «дне» по 28 вы обеспечили бы себе доходность в будущем в размере 17% годовых. А если прибыль компании будет и дальше расти, то годовая доходность легко перевалит за 20%.

Достоинства. Купив «частичку бизнеса» в виде дивидендных акций, вы будете вправе рассчитывать на долю от прибыли компании. Можно найти , тем самым получив еще больше годовую доходность. При развитии компании, прибыль будет увеличиваться, а значит будут расти и дивиденды.

Недостатки. Неравномерность выплаты дивидендов. Львиная часть выплат происходит во втором квартале. Некоторые компании выплачивают дивиденды 2 раза в год. Высокая волатильность на фондовом рынке. Купленные акции могут значительно упасть в цене. Но если вы нацелены (несколько лет), то это даст вам возможность приобрести дополнительный пакет акций по бросовым ценам.

В заключение

Получать пассивный доход каждый месяц можно (и даже нужно). Ничего в этом сложного нет. Перечисленные способы являются доступными для каждого. И не забывайте . Разделите ваши средства на несколько частей, и используйте их для получения прибыли каждым способом. Так конечно снизится общая прибыль, но вы очень значительно снизите риски при инвестировании.

Многих людей волнует вопрос возможности удовлетворения всех жизненных потребностей за счёт дохода от депозитного вклада. А ведь и правда! Можно ли жить только на проценты от депозитного вклада? Такая форма существования выглядит невероятно привлекательно. Ведь абсолютно каждый человек хотел бы единожды сделать крупное вложение денег и навсегда забыть о необходимости работать на дядю. Зачастую банки используют именно это желание в качестве главного аргумента при побуждении человека на совершение банковского вклада. Но так ли радужно для вкладчика всё на самом деле. И можно жить только лишь за счёт банковского депозита. Во всём этом мы разберёмся в данном материале!

За счёт чего вкладчик получает проценты по депозиту?

Для того чтобы ответить на вопрос, который является темой статьи, нужно сначала понять за счёт чего вкладчик получает свою прибыль. Только тщательное разложение всех факторов по полочкам поможет осознать реальный возможный уровень дохода по депозитному вкладу.
Итак, при заключении депозитного договора вкладчик передаёт банковскому учреждению оговоренный капитал. При этом вклад может быть как срочным, так и бессрочным. Банк распоряжается суммой денег исходя из собственных утверждений. Чаще всего на средства вкладчиков приобретаются акции и облигации предприятий. Кроме того, банк может выдавать эти же самые финансовые средства в виде кредитов иным физическим лицам. Как бы там ни было, а деньги постоянно находятся в обороте. Это значит, что ваш капитал тем или иным образом приносит доход банковскому учреждению. Иначе бы банку просто не было бы смысла брать деньги у вкладчиков под определённый процент.

Мы определились с тем, что банк получает доход от ваших денег. Так вот он делится частью своего дохода с вкладчиком. Своеобразная плата за пользование чужими финансовыми средствами, которая выражается в определённой процентной ставке!

Влияния инфляции на покупательскую способность суммы вклада

Но что если вспомнить о таком неприятном и непреодолимом явлении, как инфляция? Инфляция постоянно влияет на суммы, которая находится на депозитном счёте и это приводит к обесцениванию денег. С каждым новым годом вы сможете позволять себе приобретение всё меньшего количества продуктов из среднестатистической потребительской корзинки. То есть, номинально сумма на счету увеличивается, а фактически покупательская способность ваших денег падает. Именно объяснению этого явления будет посвящен следующий пункт нашей статьи!

Номинальная и фактическая процентная ставка по депозиту

А ведь всё довольно просто! Следует различать номинальную и фактическую процентную ставку по депозиту. Номинальная процентная ставка равна тому значению, которое указано в депозитном договоре. А что такое фактическая процентная ставка по вкладу? Здесь всё намного интереснее!

Фактическая процентная ставка равна значению, которое останется после того, как вы вычтете из номинальной процентной ставки тот процент суммы, который съест за год инфляция. И после подобных расчётов вы наверняка переоцените своё отношение к банковскому депозиту. Ведь уровень инфляции зачастую нивелирует доход от депозита по текущей процентной ставке.

Будет ли банк работать себе в убыток?

А вот теперь ответим на главный вопрос! Готов ли банк работать себе в убыток? Ответ очевиден. Ни одно банковское учреждение не будет работать себе в убыток. А потому банк в первую очередь оберегает именно себя, предлагая процентную ставку по депозиту на уровне прогнозируемого годового уровня инфляции. Так что вкладчик практически остаётся при своём, а вот финансовое учреждение действительно зарабатывает.

Как повысить реальный доход от депозитного вклада?

Но что делать в том случае, если вы не видите других форм инвестирования денег? Самым правильным решением будет перевод национальной валюты вашей страны в евро или доллар. Ведь данная валюта намного меньше подвержена воздействию инфляции. И изменение курса национальной валюты рассчитывают именно по отношению к условно мировой валюте.
Конечно же, ставки по депозитам в долларе и евро отличаются своей скромностью. Но отнимите от суммы значение годовой инфляции стоимости национальной валюты. Именно столько процентов вы, по крайней мере, не потеряете. Если приобретёте доллар. А чем сэкономленные деньги отличаются от заработанных финансовых средств? Ничем! И прибавьте сюда процентную ставку по депозиту. Вот только в случае с валютой, реальная процентная ставка действительно будет соответствовать процентной ставне номинальной. Так что выбор очевиден! Если вы хотите действительно сберечь и приумножить деньги, то выбирайте валютный депозитный вклад.

Так можно жить только лишь за счёт процентов с депозитного вклада?

Ответить однозначно на этот вопрос просто невозможно. Да, если положить определённую воображаемую сумму на банковский депозит, то жизнь за счёт процентов кажется вполне реальной. Вот только мир постоянно меняется, а вместе с ним меняется и финансовая обстановка. По сути, процентная ставка способна только лишь удерживать покупательскую способность вложенной суммы на одном уровне в течение длительного времени. А вот если вы начнёте извлекать из этой системы проценты, то и покупательская способность в целом обязательно упадёт. Так что идея жизни за счёт процентов с депозитного вклада кажется весьма сомнительной.

Вывод

Несмотря на то, что на первый взгляд банковский депозит выглядит очень привлекательным вариантом инвестирования, на самом деле, он таковым не является. Жизнь за счёт банковского депозита возможна только лишь при наличии очень значительной суммы денег. Да и при этом условии доход вряд ли будет удерживаться на постоянном уровне. Инфляция постепенно будет уменьшать реальную покупательскую способность вашего вклада. Тем не менее, банковский депозит является хорошим инструментом для сохранения денег. Ведь процентная ставка, скорее всего, покроет уровень инфляции. Так что банковский депозит нужно рассматривать лишь в качестве одного из инструментов для достижения финансовой независимости!

Статья расскажет о том, как получить максимальную выгоду от вклада в рублях. Всегда ли стоит ориентироваться только на ставку? Какие еще параметры нужно учитывать будущему вкладчику? Как из предложений банков выбрать лучшее? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в статье.

Все вклады физлиц подразделяются на 2 вида:

• до востребования;
• срочные.

Условия депозитов «до востребования» позволяют клиентам свободно распоряжаться своими средствами: пополнять счет, снимать с него часть денег и забрать их в полном объеме в любое время. Именно поэтому ставка по процентам здесь символическая.

Например, Россельхозбанк, МОСОБЛБАНК, Банк Траст, Сбербанк вклады в рублях«до востребования» принимают под 0,01%. Московский кредитный банк оформляет этот вид депозита под 0,1%, но только в рублях. В валюте ставка составляет 0,01%.

Программы «до востребования» не предназначены для приумножения денег. С этой целью клиенты выбирают срочные вклады. Их условия предполагают возврат средств через промежуток времени, указанный в договоре. Если клиент пожелает забрать деньги раньше, чем закончится этот период, проценты по вкладу обычно пересчитываются по ставке «до востребования».

Среди срочных рублевых депозитов выделяют:

• сберегательные (с минимумом условий и относительно невысокой ставкой);
• расчетные (с частичным снятием и/или пополнением счета, проценты выплачиваются каждый месяц или каждый квартал);
• накопительные (используются для сбора крупной суммы, предусматривают пополнение);
• специализированные (для определенных категорий: пенсионеры, госслужащие и др. Чаще всего эти депозиты имеют повышенные ставки).

Основные характеристики срочных вкладов, от которых зависит их доходность:

1. Процентная ставка. По рублевым депозитам она всегда выше, чем по валютным (примерно в 2 раза). Кроме этого, на величину влияют срок и сумма вклада. Еще одна тенденция: крупные и надежные банки обычно предлагают более низкие проценты, чем мелкие и малоизвестные финучреждения. Ставки бывают фиксированными и плавающими. Первые являются неизменными в течение всего срока действия договора. Вторые зависят от ставки рефинансирования ЦБ, цен на золото, нефть и т.д. В таких условиях клиент не может быть уверен в получении дохода, на который изначально рассчитывал.
2. Сумма вклада. Обычно банки устанавливают минимальное и максимальное значение этого параметра, а также выделяют несколько категорий «от» и «до». Как правило, чем выше сумма, тем выше процентная ставка. Например, Альфа-Банк вклады в рубляхпредлагает именно на таких условиях.

3. Способ открытия. Часто финорганизации предлагают повышенные ставки по депозитам, открываемым через интернет, банкомат или терминал. Например, УРАЛСИБ прибавляет к основной ставке 1%, если вклад оформлен онлайн. Сбербанк увеличивает ставку на 0,41-0,62% по депозитам «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй», если они открыты в интернет-банке.

4. Капитализация и выплата процентов. Доход от вклада начисляется через определенный интервал (каждый месяц, квартал) или в конце срока действия депозита. По желанию клиента проценты или выплачиваются ему на отдельный счет, либо остаются во вкладе. Во втором случае, если они прибавляются к основной сумме депозита, следующие проценты будут насчитываться уже и на них. Это называется капитализацией.

Поскольку при начислении процентов на проценты первоначальная сумма вклада увеличивается, эти депозиты считаются более прибыльными. Некоторые банки, публикуя условия, указывают 2 ставки:

• номинальную (актуальна, если клиент регулярно забирает проценты);
• и (с учетом капитализации).

Например, ВТБ24 вклады в рублях на своем сайте представляет именно таким образом.

Отмечены «двойные» проценты на официальных порталах банков «Открытие», Промсвязьбанк, УРАЛСИБ и др.

Часто финорганизации размещают данный сервис на своих сайтах, чтобы потенциальный вкладчик самостоятельно рассчитал примерный , сравнил разные предложения. Если на интернет-ресурсе учреждения калькулятора нет, найдите любой онлайн-сервис в интернете.

Введите в поля такие данные (из описания выбранного депозита на сайте банка):

• сумма вклада (она не должна быть меньше минимума, если таковой установлен);
• валюта;
• даты начала и окончания депозита;
• ставка (некоторые калькуляторы делают подсчеты по фиксированной и плавающей);
• начисление процентов (каждый день, раз в неделю, помесячно и т.д.);
• капитализация (если есть по вкладу).

Некоторые сервисы дают возможность ввести и другие параметры, влияющие на доходность вклада:

• снятие частями;
• пополнение;
• досрочное закрытие;
• обложение налогом и др.

Срок депозита напрямую влияет на его прибыльность. Оптимальный период вложения средств – полгода или год. Именно для этих интервалов банки часто предлагают высокие ставки. За более короткий промежуток (1 или 3 месяца) даже при хороших процентах прибыль будет незначительной.

В Сбербанке России ставка увеличивается вместе с длиной периода хранения средств. Но многие банки придерживаются иной тенденции, и часто за наибольшие сроки дают меньшие проценты. Например, Газпромбанк вклад в рублях«Перспективный»оформляет так:

Примеры расчета доходности вкладов в зависимости от периода.

За основу взяты сумма 100 тыс. р. и интервалы 6 мес. (181 день), 1 год (366-367 дней) и 5 лет (1825-1830 дней). Нужно отметить, что депозиты на длительные периоды (более 3 лет) оформляют не многие банки. Среди них – банк «Открытие» и ВТБ24.

Чаще всего банки предлагают невысокие ставки по депозитам, которыми можно свободно распоряжаться: пополнять их или снимать часть денег. Однако за счет внесения дополнительных средств и увеличения суммы вклада доход может оказаться выше, несмотря на низкую ставку.

Пример расчета по двум вкладам Россельхозбанка: «Накопительному» (пополняемому) и «Классическому» (непополняемому).

Примечание: на оф.сайте банка подробного калькулятора нет, расчет произведен на стороннем ресурсе.

Параметры:

• Сумма – 50 тыс. р.
• Срок – 180 дней.
• Капитализация.

При этих характеристиках ставка по «Накопительному» составляет 8,6%. Вклад доступно пополнять суммами от 3 тыс. р. в любое время, но не позднее 30 дней до завершения депозита. К примеру, клиент может позволить себе внести указанный минимум 5 раз.

По депозиту «Классический» ставка на полгода для суммы 50 тыс. р. составит 10,10%:

В данном случае при меньшей ставке пополняемого вклада его доходность оказалась выше. Выбирая депозит с накоплением, учитывайте: в каком объеме и насколько регулярно вы сможете вносить дополнительные суммы (например, ежемесячно отчислять от зарплаты). Если такой возможности не будет, лучше остановиться на вкладе с более высокой ставкой.

Параметры, по которым составлен рейтинг, – самые высокие процентные ставки при величине депозита до 1 млн р. За основу взята информация с оф.сайтов учреждений. В обзоре описаны максимальные вклады в рублях из предложений 30 лучших банков РФ (по финансовым показателям) и условия, на которых их можно оформить. Здесь не учтены спец.программы для отдельных категорий клиентов (пенсионеры, участники корпоративных проектов и др.).

• вложить средства на 181 день (любую сумму от 30 тыс. р.);
• открыть вклад через интернет-банк;
• выбрать не ежемесячное получение процентов, а их капитализацию.

Если не соблюдено хотя бы одно из этих условий, ставка уменьшается. Пополнение или частичное снятие средств не разрешены.

9. МОСОБЛБАНК дает возможность клиентам разместить средства под 11,4% (вклад «Персональный). Для этого нужно вложить не менее 300 тыс. р. на 365 дней. Условия депозита:

• возможность пополнения в течение первого полугодия;
• выплата процентов каждый месяц.

• обязательное оформление через интернет-банк (иначе ставка уменьшается на 0,3 п.п.);
• проценты начисляются в конце периода действия депозита;
• вкладчик не может ни частично снимать, ни пополнять счет.

Бинбанк вклад в рублях «Хит сезона» предлагает на таких условиях:

• частичного снятия и возможности внесения средств нет;
• льгот при открытии через интернет-банк не предусмотрено;
• проценты выплачиваются в конце срока депозита.

6. Совкомбанк оформляет депозит с капитализацией «Проценты на проценты» . При минимальной сумме вклада в 30 тыс. р. доступна ставка 12%. Деньги должны находиться в банке 91 день. В условиях это описано как досрочное расторжение.

• Внесение дополнительных средств разрешено, сумма – от 1 тыс. р.
• Проценты причисляются к сумме вклада ежемесячно, оставаясь на счету.

5. Московский кредитный банк предлагает вклад «Всё включено» с несколькими тарифными планами. Наибольшая ставка действует по тарифу «Максимальный доход» : 12,25%. При этом обязательными условиями ее получения являются:

• открытие депозита через интернет-банк или терминал;
• внесение от 1 тыс. р.;
• срок – 6 мес. Если класть ту ж сумму на год, ставка составит 11,75%.

Вклад не предусматривает снятие частями или пополнение счета. Выплата процентов происходит в конце срока.

4. В банке Траст по вкладу «Щедрые проценты» заявлена ставка 12,6%. Но ее предлагают клиентам, которые кладут на депозит не менее 1,5 млн р. на срок 546 дней. Если у вкладчика есть в распоряжении меньшая сумма (от 500 тыс. р.), то ставка для этого же периода составит 12,5%. При сумме до 500 тыс. р., но минимум от 30 тыс. р. банк начисляет 12,35% годовых.

Для оформления вклада на этих условиях клиенту нужно получить промо-код на сайте учреждения.

• Пополнение не разрешено.
• Расходные операции изменяют процентную ставку.

3. Вклад «Максимальный доход» от банка Русский Стандарт предполагает до 13% годовых. Для этого клиенту нужно вложить от 100 тыс. р. на 360 дней. Если меняются срок и сумма, варьируются и ставки.

• Проценты начисляются в конце срока.
• Дополнительные взносы не разрешены.
• На величину ставки не влияет способ открытия вклада (отделение или интернет).

2. Еще один «Максимальный доход», но уже от Совкомбанка со ставкой до 13,5%. Его условия схожи с депозитом «Проценты на проценты» (6 место рейтинга). Наибольшую ставку получают клиенты, которые:

• вкладывают от 30 тыс. р.;
• изымают деньги ровно через 91 день после оформления договора. В условиях это снова прописано как «досрочное расторжение».

Частичное снятие не разрешено, пополнять вклад можно на суммы от 1 тыс. р. Проценты выплачиваются по завершении срока действия депозита.

1. Самую высокую ставку среди 30 крупнейших финучреждений РФ предлагает Уральский Банк Реконструкции и Развития. Депозит «Сберегательный сертификат» предполагает ставки:

• до 14% при оформлении во вклад от 10 тыс. р.;
• до 14,5% при внесении суммы от 1 млн р.

Средства на счету при этом должны находиться 367 дней. Проценты начисляются в конце срока.

Важный момент! Вклад «Сберегательный сертификат» не является участником системы страхования, поэтому в случае форс-мажора вкладчик останется без денежной компенсации.

• МДМ Банк, вклад «Хит сезона» . Ставка составит 12% при условии открытия депозита через интернет-банк и вложении 1,5 млн р. и более.
• Ставку 12% при сумме от 1,5 млн р. предлагает и Бинбанк . При этом нет обязательного условия оформлять вклад онлайн. с понижающейся ставкой от 12% до 9,5%. Срок депозита разделен на индивидуальные периоды. В каждом из них действует своя ставка.

Пополнять вклад можно на неограниченную сумму в течение 50 дней после открытия. Частично снимать средства нельзя. Выплата процентов производится в конце срока.

• По программе «Сберегательный + вклад» от Московского кредитного банка анонсируется ставка до 14%. Но она предусмотрена лишь для второго периода вклада, начиная с 191-го дня действия договора. До этого же клиент получает прибыль в виде 7% годовых. Пополнять депозит или расходовать средства со счета нельзя.

1. Обращайте внимание не только на ставку, но и на другие параметры (капитализация, возможности управления вкладом и др.).
2. Выгодно открывать депозит в том банке, клиентом которого вы уже являетесь.
3. Выбирайте вклад с пополнением/расходованием средств только в том случае, если планируете пользоваться этими опциями.
4. Постарайтесь не забирать деньги досрочно, а для этого тщательно планируйте сумму депозита и его срок.