Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Последнее обновление:  09.03.2020

Время на чтение: 10 мин. | Просмотры: 835

Здравствуйте, уважаемые читатели «сайт»! В этой статье мы расскажем про реструктуризацию кредита — что это такое, какие виды реструктуризации кредитов бывают, как можно реструктуризировать долг по кредиту.

Дочитав статью до конца, вы также узнаете:

• по каким причинам проводится реструктуризация кредита;
• кому выгодна эта процедура – заёмщику или банку;
• какие советы дают специалисты относительно выбора банка;
• что нужно знать перед тем, как сделать реструктуризацию долга по кредиту.

В конце публикации вы найдёте ответы на самые популярные вопросы по данной теме.

Итак, мы начинаем!

О том, что такое реструктуризация кредита и как можно сделать реструктуризацию долга по кредиту, читайте в нашем выпуске

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Реструктуризация кредита – это специальные меры, применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно .

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

• болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
• рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
• утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
• изменение кредитором условий выплаты займа;
• если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке . Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того , могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться в отношении не только физических, но юридических лиц. Даже государства порой проводят реструктуризацию долгов. Сходной с этой процедурой является перекредитование или .

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу . В любом случае эта процедура оказывает влияние на . Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

2. Кому выгодна реструктуризация долга по кредиту – банку или заёмщику? 💸

Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

• Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
• В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

Банковская организация заинтересована в минимизации↓ количества неоплачиваемых кредитов. В том числе это связано с тем, что надзорный орган по финансовым рынкам (Банк России ) требует создавать резерв под обесцененные займы, а также те, выплаты по которым не поступают.

Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. Чем меньше ↓ просроченная задолженность, тем меньшую ↓ сумму придётся потратить на создание резерва. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным.

Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации . Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

• серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
• должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
• ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
• возраст заёмщика не превышает 70 лет.

💡 Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально . На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет .

Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

Основные виды реструктуризации долга по кредиту

3. Виды реструктуризации кредита — 7 основных видов 💎

Можно выделить несколько видов реструктуризации долга по кредиту. Чаще всего выбор из них определяется по согласованию между заёмщиком и кредитной организацией. Гораздо реже право выбора предоставляется клиенту.

Ниже представлены самые распространённые типы реструктуризации , которые применяются в большинстве кредитных организаций России.

Вид 1. Кредитные каникулы

При оформлении кредитных каникул заёмщику разрешается в течение определённого промежутка времени не вносить платежи по займу. Возможность не платить кредит может быть предоставлена на срок от нескольких месяцев до года .

Причинами оформления такой реструктуризации чаще всего служат:

• рождение ребёнка;
• потеря места работы;
• призыв на срочную службу в армии.

Кредитные каникулы являются оптимальным для заёмщика вариантом. За время отсутствия необходимости вносить платежи должник успевает наладить финансовую ситуацию. Он может устроиться на работу, найти иные источники дохода.

Стоит учитывать! Для банков кредитные каникулы оказываются невыгодными. На протяжении этого срока финансовая организация не получает абсолютно никаких выплат. Поэтому рассматриваемый тип реструктуризации используется крайне редко.

Одна из разновидностей кредитных каникул предполагает отсутствие выплат по основному долгу при условии ежемесячного внесения процентов. В этом случае придётся продолжить оплату части задолженности. Но в любом случае удастся получить передышку и на время избавиться от претензий со стороны банка.

Вид 2. Сокращение ставки

Одним из видов реструктуризации является уменьшение процента по займу. Такой вариант возможен для должников с чистой кредитной историей. О том, читайте в одной из наших статей.

При использовании этого типа реструктуризации размер переплаты не изменяется, а иногда и увеличивается . Однако уменьшается размер ежемесячных платежей, что позволяет справиться с финансовыми проблемами.

Вид 3. Списание пени и штрафов

Некоторые кредитные организации в качестве реструктуризации списывают с заёмщиков неустойку , которая представляет собой общую сумму штрафов и пени. Иногда этот тип предполагает отсрочку на внесение таких платежей.

Следует иметь в виду : на такую реструктуризацию можно рассчитывать только в крайних случаях. Необходимо документальное подтверждение серьёзных финансовых трудностей либо признание судом физического лица банкротом.

Вид 4. Пролонгация кредитного договора

Пролонгация или продление кредитного договора предполагает увеличение срока займа. При этом размер ежемесячного платежа сокращается ↓. 📛 Важно понимать : такая реструктуризация приводит к росту переплаты по кредиту.

Пролонгация может стать отличной возможностью получить отсрочку на окончание займа. В этом случае платежи не отменяются. Увеличивается лишь временной период.

Вид 5. Изменение валюты займа

До кризиса многие заёмщики оформляли кредиты в иностранной валюте. Однако в последнее время курс существенно вырос⇑. В итоге большинству должников стало практически невозможно вносить платежи по таким займам.

Конвертация задолженности в рубли оказывается выгодной для заёмщиков. Для банка это означает потерю части прибыли. Именно поэтому рассматриваемый тип используется крайне редко .

Вид 6. Сокращение размеров платежа

Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть увеличение срока. Отличаются эти два типа только принципами оформления процедуры.

Использование рассматриваемой реструктуризации предполагает автоматическое увеличение срока займа . При этом совокупная переплата также возрастает . Объясняется это тем, что заёмщик продолжает выплачивать проценты на общую сумму задолженности.

Вид 7. Комбинированный

Этот вариант предполагает сочетание в себе элементов нескольких видов реструктуризации. Процедура такая является достаточно сложной и оформляется не во всех в банках. Для использования такой реструктуризации требуются серьёзные причины.

Таким образом, существуют различные варианты реструктуризации кредита. Отличаются они условиями оформления и сложностью процедуры.

5 последовательных этапов реструктуризации кредита

4. Как реструктуризировать долг по кредиту — пошаговая инструкция 📝

Вне зависимости от типа реструктуризации процедура проводится по одной схеме. Специалисты рекомендуют заранее изучить алгоритм, чтобы было проще ориентироваться в этапах.

Шаг №1. Заполнение анкеты

Форму для заполнения можно получить в банке. При этом вовсе не обязательно отправляться в отделение, можно найти бланк в режиме онлайн на сайте. Анкета содержит информацию не только о заявителе, но и о займе, по которому он желает оформить реструктуризацию.

Чтобы оценить финансовые возможности должника , банк требует предоставить информацию о размере его доходов, которые подтверждаются соответствующей справкой, а также об основных расходах. Нелишним будет указать перечень имущества, которое находится в собственности заёмщика.

В разделе анкеты, который посвящен действующему кредиту, необходимо отразить размер ежемесячных платежей , остаток задолженности . Кроме того, огромное значение имеет причина желания провести реструктуризацию . Если процедуру планируется оформить в отношении , дополнительно потребуется представить в банк документы на недвижимость, выступающую залогом.

Некоторые банки позволяют указать, каким способом заёмщик желает провести реструктуризацию. Конечно, нет никаких гарантий, что пожелания должника будут выполнены. Однако в любом случае кредитная организация примет их к сведению.

Шаг №2. Направление анкеты в банк

На этом этапе необходимо передать заполненную анкету в кредитную организацию. Сделать это можно не только посетив офис банка, но и в режиме онлайн .

Шаг №3. Общение с кредитным специалистом

Когда анкета будет рассмотрена, заёмщика пригласят в отделение банка. Здесь в процессе общения с кредитным специалистом обсуждается сложившаяся ситуация, а также выбирается оптимальная схема для проведения реструктуризации.

Шаг №4. Предоставление документов

На этом этапе необходимо предоставить в банк пакет документов. Традиционно он включает :

• заявление на реструктуризацию кредита;
• оригинал и копию документа, подтверждающего личность;
• действующий кредитный договор;
• документальное подтверждение сложившейся финансовой ситуации.

Шаг №5. Оформление договора реструктуризации

Если по результатам рассмотрения заявки и представленных документов банк принимает положительное решение по поводу реструктуризации, оформляется новый договор. В нём подробно указывается информация о схеме реструктуризации, которая будет использоваться.

Возьмите на заметку: если в первоначальном договоре участвуют поручитель либо созаёмщик , провести реструктуризацию без их согласия не удастся .

Прежде чем подписать новый кредитный договор, заёмщик должен не только внимательно прочитать его, но и убедиться, что предыдущий закрыт. Чаще всего в подтверждение либо подписывается соглашение , либо выдаётся соответствующая справка .

☝ Кроме того, при проведении реструктуризации не стоит подписывать договор до тех пор, пока должнику не будет представлен новый график платежей. Важно убедиться, что с платежами справиться заёмщику будет по силам.

Если кредитная организация отказывает в проведении реструктуризации, специалисты рекомендуют должнику запросить письменное мотивированное подтверждение отрицательного решения .

В будущем, если банк подаст на заёмщика в суд, наличие такого документа может оказаться весьма полезным. Если суд увидит желание рассчитаться по долгам в сочетании с отсутствием у банка желания идти навстречу, вполне возможно, решением будет обязать кредитора провести процедуру реструктуризации.

5. Как выбрать кредитную организацию для оформления реструктуризации – советы экспертов + обзор ТОП-3 банков 🏦

Реструктуризация займов нередко применяется должниками, чтобы погасить имеющийся кредит посредством оформления нового. Если займ был получен на невыгодных условиях, есть смысл обратиться в эту же кредитную организацию, чтобы взять новый кредит для погашения имеющейся задолженности.

Выбирая банк, где будет проводиться реструктуризация, заёмщик должен учитывать целый ряд критериев:

• репутация кредитной организации;
• величина комиссии, взимаемой при оформлении нового договора;
• политика банка в отношении реструктуризации;
• условия предоставления нового кредита.

Самостоятельно сделать правильный выбор из огромного перечня банков, действующих на территории России, бывает непросто. Поэтому есть смысл обратиться к рейтингам, которые оформляют эксперты. Ниже представлены 3 популярные кредитные организации , которые активно продвигают услугу реструктуризации.

1) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы предоставляет услугу по реструктуризации займов, в том числе оформленных в других кредитных организациях. Достаточно подать заявку, чтобы долговая нагрузка на семейный бюджет существенно снизилась.

Банк предлагает провести реструктуризацию государственным служащим на специальных условиях.

Можно выделить целый ряд преимуществ банка по сравнению с другими подобными организациями:

• заёмщик может сам выбрать наиболее удобную для него дату внесения ежемесячных платежей;
• страхование оформляется в добровольном порядке;
• должник может рассчитывать на длительные кредитные каникулы.

Для оформления заявки на реструктуризацию не требуется много времени. После подачи заявки и предоставления необходимых документов банк принимает решение в течение ¼ часа.

2) Совкомбанк

Совкомбанк является уникальной кредитной организацией, которая помогает гражданам, получающим во всех банках отказ. Обращение в эту компанию является самым лёгким, но при этом достаточно надёжным способом сделать лучше свою кредитную историю. Здесь каждому клиенту предоставляется индивидуальная программа реструктуризации .

Должнику достаточно заполнить заявку через интернет на ресурсе кредитной организации. После одобрения останется посетить офис кредитной организации. Здесь при предъявлении документа, удостоверяющего личность, можно оформить реструктуризацию.

Среди преимуществ Совкомбанка можно выделить:

• возможность сокращения↓ платежа, увеличения сроков займа;
• сохранение предмета залога;
• оформление кредитных каникул.

3) Интерпромбанк

Интерпромбанк работает на рынке с 1995 года. Сегодня здесь клиентам предлагают полный спектр финансовых услуг.

При оформлении реструктуризации в рассматриваемом банке можно рассчитывать на целый ряд преимуществ :

• возможность объединить любое количество займов, оформленных в любых банках;
• общая сумма реструктуризируемых кредитов может достигать 1 миллиона рублей ;
• возможность сократить↓ финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Для оформления процедуры достаточно направить заявку в режиме онлайн, после чего предоставить необходимые документы и подписать договор реструктуризации.

Чтобы сравнить рассмотренные банки было легче, основные особенности реструктуризации в них сведены в таблице ниже.

Таблица: «ТОП-3 популярных банка для оформления реструктуризации + условия предоставления услуги»

📎 Читайте также статью о том, даже с плохой кредитной историей без справок и поручителей.

6. Что следует учесть перед проведением реструктуризации кредита — полезные советы и рекомендации 📣

Прежде чем начать оформление реструктуризации кредита, заёмщик должен понимать, зачем он это делает. Важно осознавать: на самом ли деле процедура приведёт к улучшению финансовой ситуации .

Если должник не понимает финансовых и юридических особенностей реструктуризации, он может оказаться в ситуации, когда обслуживать долг дальше станет невозможным. В конечном итоге ситуация может дойти до судебного процесса. Результатом станет весьма неприятное сотрудничество с судебными приставами, которым будет передано право востребовать долг с заёмщика.

Чтобы избежать серьёзных неприятностей, придётся крайне внимательно подходить к процедуре. При этом следует тщательно проанализировать следующие пункты:

• существует ли возможность списать штрафы, если они будут включены в итоговую сумму задолженности, можно попросить уменьшить↓ сумму либо вместо ежемесячной неустойки использовать разовую;
• огромное значение имеет то, какой тип реструктуризации будет использован;
• прежде чем подписать договор, следует рассчитать итоговую сумму переплаты.

Если до окончания проблемного займа остаётся не более полугода , эксперты рекомендуют не прибегать к реструктуризации, а искать другие варианты для погашения задолженности.

🔔 На самом деле человеку без специального финансового образования бывает непросто разобраться во всех особенностях проведения реструктуризации. Зачастую условия, которые кредитная организация преподносит как максимально выгодные, на практике оказываются непосильными.

Нередко банки совсем отказывают в оформлении реструктуризации. При этом они ссылаются на испорченную кредитную историю и другие обстоятельства. В этом случае есть смысл обратиться в специализированные организации, которые помогают получить займ на максимально выгодных условиях.

7. FAQ: ответы на самые популярные вопросы 💬

В процессе изучения информации о реструктуризации у людей, не имеющих финансового образования, возникает огромное количество вопросов. Чтобы сэкономить время наших читателей, мы отвечаем на самые популярные из них.

Вопрос 1. Чем реструктуризация кредита отличается от рефинансирования?

Многие люди считают, что реструктуризация и рефинансирование являются идентичными процедурами. Однако такое мнение неверно. Важно понимать, в чём состоит разница между этими процедурами, и какое влияние они оказывают на кредитную историю. Только при полном понимании можно рассчитывать, что процедура поможет улучшить финансовую ситуацию.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование – это финансовая процедура, когда один займ выплачивается за счёт средств, полученных в процессе оформления другого. Иными словами, осуществляется открытие нового кредитного договора с одновременным закрытием старого.

Рефинансирование может быть оформлено как в банке, где получен текущий займ, так и в любой другой кредитной организации. Существует возможность провести процедуру сразу для нескольких кредитов, даже полученных в разных банках. В итоге большое количество займов может быть объединено в один.

При рефинансировании отрицательного влияния на кредитную историю заёмщика не оказывается . В отчёте будет видно, что открыт один кредитный договор и закрыт другой.

Рефинансирование является прекрасным способом сократить долговую нагрузку. Заёмщики, у которых есть определённые финансовые знания и опыт, постоянно анализируют изменения рыночной ситуации. Условия кредитования в банках определяются большим количеством факторов, в том числе размером ключевой ставки Центробанка .

Следует понимать : кредитная организация, в которой получен текущий займ, вправе отказать должнику в его рефинансировании. Даже при изменении рыночной ситуации банк не обязан смягчать условия кредитования.

Однако заёмщик в такой ситуации может подать заявку на рефинансирование в другую кредитную организацию. Если у него отсутствуют проблемы с кредитной историей, и он проходит по требованиям банка, будет оформлен договор на более выгодных условиях и полученными средствами погашен текущий займ.

Прежде чем пойти на оформление рефинансирования, заёмщик должен тщательно проанализировать все условия договора. Огромное значение следует уделить сроку займа , размеру процентной ставки , а также величине ежемесячного платежа .

✍ Следует учитывать, что некоторые кредитные организации устанавливают комиссию за оформление рефинансирования либо на определённый промежуток времени увеличивают процентную ставку. Поэтому перед подписанием договора важно тщательно прочитать его.

Ни одна кредитная организация не захочет видеть в рядах своих клиентов граждан с неблагоприятным рейтингом. Поэтому решение по заявке во многом зависит от кредитной истории должника.

В отличие от рефинансирования реструктуризация представляет собой нечто иное.

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора. Процедуру можно оформить в текущем банке. Перейти в другой при этом не получится .

Чаще всего к реструктуризации прибегают, когда у заёмщика возникли серьезные финансовые трудности, и он больше не может обслуживать долг на прежних условиях.

Способ реструктуризации определяется индивидуально для каждого должника, это могут быть:

• сокращение↓ процентной ставки;
• уменьшение↓ размеров ежемесячного платежа;
• списание начисленных штрафов и неустоек.

Всегда следует тщательно изучать условия. Каждый банк разрабатывает их индивидуально. Далеко не всегда проведение реструктуризации оказывается выгодным для клиента. Нередко, согласившись на визуально выгодные условия, должник сталкивается с увеличением переплаты .

Многих волнует, как реструктуризация влияет на кредитную историю . Здесь всё зависит от того, когда будет достигнута договоренность о проведении процедуры. Если удалось сделать это вовремя, в отчёте о кредитной истории будет видно только закрытие займа.

Однако в большинстве случаев к реструктуризации прибегают, когда должник оказывается в безвыходной ситуации. Чаще всего это происходит, когда уже имеется просрочка займа. Иными словами, кредитный рейтинг должника в этот момент уже снизился ↓ . Естественно, это не может не найти отражение в кредитной истории.

Чтобы сравнить процессы реструктуризации и рефинансирования было легче, основные особенности мы представили в таблице ниже.

Таблица: «Отличительные особенности рефинансирования и реструктуризации займа»

📌 Таким образом, рефинансирование осуществляется для более выгодной выплаты задолженности. В противоположность этому реструктуризация применяется, когда требуется выбраться из долговой ямы.

Вопрос 2. Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита?

На законодательном уровне ограничение по поводу количества обращений должника в кредитную организацию с заявкой на реструктуризацию отсутствует . Получается, что по каждому договору займа можно рассчитывать на проведение такой процедуры.

Однако следует понимать: если после проведения реструктуризации должник продолжает допускать просрочки без серьёзных на то оснований, в будущем он вряд ли сможет вновь рассчитывать на проведение процедуры. Скорее всего, банк в данной услуге попросту откажет .

Не стоит забывать и о том, что абсолютно все сведения об оформляемых займах, а также качестве их обслуживания находят отражение в кредитной истории заёмщика . Подробная информация на регулярной основе направляется банками в бюро кредитных историй .

Кредиторы используют сведения, содержащиеся в отчёте о кредитной истории не только при выдаче новых займов, но и при подаче заявок на рефинансирование или реструктуризацию. Поэтому после оформления рассматриваемой процедуры важно соблюдать новый график. Это позволит сохранить кредитную историю на приемлемом уровне.

Если у заёмщика сложилась действительно сложная ситуация, но банк отказывает ему в проведении реструктуризации, кредитор может прибегнуть к другим мерам по возврату задолженности. Чаще всего с этой целью используются :

• требование досрочно в полном объёме погасить оставшуюся задолженность;
• передача займа на взыскание коллекторам;
• обращение в суд.

Вопрос 3. В каком порядке осуществляется реструктуризация просроченного кредита?

При оформлении реструктуризации по уже просроченному кредиту следует иметь в виду: большинство банков не идут на списание штрафов, пени и неустойки . В итоге размер задолженности по новому договору увеличивается на сумму этих платежей.

Чтобы не усугубить ситуацию, прежде чем подписать договор реструктуризации, следует внимательно проанализировать его. Если выяснится, что размер штрафов слишком высок, наилучшим решением будет обратиться в суд. Но прибегать к такой мере следует только в том случае, если причина просрочки достаточно серьёзная. Более того, суд потребует документально подтвердить сложившиеся финансовые трудности.

Если ситуация действительно серьёзная, решение, скорее всего, будет принято в пользу заёмщика. Обычно это происходит, когда причинами просрочки стали потеря работы , тяжёлое заболевание , назначение инвалидности и прочее.

По итогам судебного разбирательства банк могут обязать увеличить срок займа и освободить заёмщика от штрафных санкций. Выплачивать придётся только основную сумму долга.

При наличии просрочек процедура реструктуризации будет включать следующие шаги:

1. заполнение заявления на реструктуризацию с указанием причин возникших финансовых трудностей;
2. проведение анализа поданной заявки кредитной организацией, а также указанных в ней причин;
3. вынесение решения по результатам рассмотрения;
4. предложение банком различных типов реструктуризации заёмщику для сокращения финансовой нагрузки. Для этого необходимо, чтобы сотрудники банка убедились, что имеются объективные причины ухудшения финансового состояния должника;
5. направление должником в кредитную организацию пакета документов, который необходим для проведения процедуры реструктуризации;
6. подготовка сотрудником кредитной организации договора реструктуризации. В этом соглашении отражаются условия погашения долга;
7. внимательное изучение договора заёмщиком. Только после тщательной его проверки он ставит на нём подпись.

Если инициатором процедуры реструктуризации выступает банк, даже в случае наличия просроченной задолженности, должник имеет право согласиться с предложенными ему условиями либо отказаться от них.

Чтобы сделать правильный выбор, следует рассчитать размер переплаты в случае согласия на реструктуризацию. Также важно уточнить, будет ли включена неустойка в общую сумму задолженности.

8. Заключение + видео по теме 🎥

Реструктуризацию кредита применяют, когда у заёмщика возникли серьёзные трудности, препятствующие качественному обслуживанию долга. Однако прежде чем согласиться на оформление процедуры, следует проанализировать, насколько она выгодна.

Ситуацию следует изучать с двух точек зрения. С одной стороны, реструктуризация помогает справиться с непосильной финансовой нагрузкой. С другой стороны, при пролонгации договора существенно увеличивается размер переплаты.

Важно учитывать: в некоторых случаях реструктуризация является единственным верным решением. Она поможет избежать суда. При своевременном оформлении такая процедура позволяет сохранить положительную кредитную историю.

А также ролик о том, что такое кредитная история, как её узнать и можно ли исправить:

На этом у нас всё.

Если в результате обслуживания долга платежи станут непосильными, пусть вам удастся оформить реструктуризацию на максимально выгодных условиях!

Если у вас остались вопросы, замечания либо дополнения по данной теме - пишите их в комментариях ниже. Не забывайте также делиться статьёй в соц. сетях со своими друзьями. До новых встреч на страницах нашего онлайн-журнала!

Одним из способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора с целью снижения нагрузки на должника, возможность справиться с ситуацией и восстановить платежеспособность.

Если возникли трудности с оплатой кредитов, в этой статье вы узнаете о видах реструктуризации, актуальных предложениях, как поступать и чего опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией называют изменение сроков и условий возврата долга по кредитному договору. Вносятся коррективы, позволяющие человеку выплачивать долг меньшими суммами. Банк в таком случае получает добросовестного заемщика, выполняющего обязанности по договору, а человек – возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

1. Реструктуризация кредита.
2. Рефинансирование.
3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Когда требуется реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризацию может предложить банк или должник. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется самим просить о реструктуризации долга, если платить невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не перечислили, нужно искать новую работу. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем тянуть до просрочки. При просрочке банк вправе предложить смягчение условий, но может и обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию рассматриваются при следующих обстоятельствах:

1. Ранее вы не обращались пересмотром сроков, хотя кредиты были.
2. Причина ухудшения материального положения подтверждена документами.
3. Подходящий возраст – вам еще не исполнилось 70 лет.
4. Ранее не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик:

1. Сохранит имущество.
2. Избежит принудительного взыскания.
3. Избежит испорченной кредитной истории.
4. Снизит ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

• бравшим валютные кредиты;
• предпринимателям, у которых наступил кризис;
• сотрудникам, которым снизили заработную плату;
• сотрудникам, которые уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
• пострадавшим в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении потребуется представить письменные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• ипотечная недвижимость должна быть единственной ;
• доход на каждого члена семьи не больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
• нет имущества , продав которое, заемщик мог бы рассчитаться с кредитом.

В последнее время кредиты прочно вошли в жизнь граждан России, и, пожалуй, сегодня сложно отыскать человека, ни разу не пользовавшегося заёмными средствами. Однако, заключая кредитный договор с банком, необходимо помнить, что деньги придётся вернуть, причём с процентами. К сожалению, не все россияне оптимально планируют свои расходы, и в результате выплаты по кредиту становятся неподъёмными для личного бюджета. К тому же никогда нельзя исключать возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к неспособности вернуть долг; это болезнь, потеря работы и прочее. Что делать людям, переоценившим свои финансовые возможности? Как получить реструктуризацию задолженности и правильно ее оформить?

Что собой представляет реструктуризация?

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме. Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства. Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

Виды реструктуризации долга

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

1. Увеличение срока кредитования . Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
2. Кредитные каникулы . Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
3. Изменение способа начисления процентов . Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности - то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами - то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
4. Замена валюты . Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Условия реструктуризации кредита

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

• Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
• Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
• Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
• У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

• информацию о заёмщике;
• данные договора кредитования;
• описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
• сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

• копии всех страниц паспорта;
• в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
• копию договора кредитования;
• справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
• для безработных копию трудовой книжки;
• в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Как проходит реструктуризация кредита?

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение. Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации - задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как договориться с банком про реструктуризацию кредита?

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?

Ответы юристов

Юсупов Артур

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте и при каких условиях?т

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?

Ответы юристов

Меркулов Александр

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой - это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.

Таненбаум Регина

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» - вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети. Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза. В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Как реструктурировать или оспорить кредитный долг?

Могут ли гарантами кредита быть:

1. Мать - пенсионерка 1944г.р.
2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% - отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Ответы юристов

Колковская Лада

Могут ли гарантами кредита быть 1: Мать - пенсионерка 1944г.р. 2: Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.
Михаил Анатольевич

Да это право банка. Закон НР ему это не запрещает.

Брал 60 тысяч под 60% - отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти про цедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.
Михаил Анатольевич

Банкротиться можно начиная с 500 тр. И при наличии еще ряда условий. Это не ваш случай.

Если у банка много просроченных долгов, рейтинг его надежности падает, поэтому в кредитных учреждениях предусмотрены методы работы с заемщиками, внезапно оказавшимися в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье поговорим о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгоде и недостатках.

Согласно статистическим исследованиям на 2020 год, в России порядка 50% заемщиков отдают больше половины доходов на погашение кредитов. Такая ситуация свидетельствует о высоком уровне кредитной нагрузки, и если проблему не решать, население окончательно обнищает, что не способствует демографическому росту, стратегической цели нашего Президента. ЦБ требует от банков лояльности, банки предлагают народу рассрочки и каникулы.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.

Особенности реструктуризации заключаются в следующем.

1. Она может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит после появления задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы, свидетельствующие о затруднительном положении.
2. Она предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать на процентах.
3. Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или других микрокредитных учреждениях реструктуризацию не рассматривают.
5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

• реструктуризация.

Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.

В каких случаях требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

• когда просрочка длится 1-2 месяца;
• когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизит платежи.

Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд.

Требования к заемщику:

• платежеспособный возраст – то есть ему еще не выполнилось 65-ти лет;
• ранее подобные обращения не осуществлялись, хотя в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
• есть документальное подтверждение осложнения материального положения;
• просрочек не было.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

1. Ежемесячный платеж станет меньше.
2. Банк не обратится в суд для взыскания долга.
3. Вы не потеряете свое имущество.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит кредитную историю.

Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

1. Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
2. Заемщик переплатит проценты по кредиту.
3. Нужно собрать увесистый пакет документов.
4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.

Кому можно получить реструктуризацию в 2020 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

• предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
• заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
• тех, кто пострадал в результате экологических, техногенных, природных катастроф или происшествий;
• работников, которых уволили в результате реорганизации, слияния, ликвидации компании;
• работников, которым официально снизили заработную плату;
• заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

• заемщик не имеет собственности, средств от продажи которой хватило бы погашения долга;
• заемщик и его семья имеют в совокупности уровень дохода, когда на каждого члена семьи приходится не более 3 прожиточных минимумов;
• у заемщика имеет только ипотечная квартира (дом/комната), нет другой жилой недвижимости.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

• В первую очередь – заявление, в котором указаны номер кредита, сумма ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Также обязательно следует приложить документы:
  • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
  • трудовую книжку при увольнении с работы;
  • о праве собственности на имущество;
  • другие подтверждения.
• Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.
• Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
• С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
• Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору
• Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:

• малый срок кредитования – например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
• небольшая сумма долга;
• недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
• заемщик ранее допускал просрочки.

В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской и предполагает следующие условия:

• прекращение начисления пеней и просрочки;
• фиксацию основной суммы долга;
• сохранение имущества за должником;
• приостановление исполнительных производств;
• формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
• возможность реструктуризировать сразу все долги;
• план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Реструктуризация – это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.

В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

• имущество в собственности заемщика;
• причины ухудшения материального положения;
• наличие других кредитов;
• сведения о самом кредитном договоре;
• доходы;
• какую сумму в месяц хочет платить клиент.

В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).

В ВТБ, Почта-банка, Тинькофф банка условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.

Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации . Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.

В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства – еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется – обратиться за консультацией!

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

В чем заключается реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

• сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
• не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
• сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
• избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
• получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
• избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства .

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Основные виды реструктуризации кредита

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

• Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе .
• Изменение валюты кредитования . Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов .
• Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
• Списание неустойки .
• Снижение ставки по кредиту . Относится к программам рефинансирования , как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
• Комбинированный вариант . К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• заявление-анкета;
• трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
• справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
• соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

• снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
• потери дополнительного источника доходов;
• наступления отпуска по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.