Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

РФ . 646020. Омская область, Исилькульский район, г. Исилькуль, ул. Советская 2а,

тел. 20 – 903, эл. адрес: schkola 3_isil kul@ mail . ru

Математика в процентах и кредитах.

Выполнила: Козлова Елизавета, учащаяся 9 класса.

Руководитель: Зинченко Елена Владимировна, учитель

математики и информатики

2013 г.

Введение………………………………………………….3

История возникновения процента………………………5

Задачи на расчет сложного процента……………………6

Задачи на банковские проценты ………………………..9

Опытно-экспериментальная работа…………………….11

Заключение……………………………………………….13

Список литературы………………………………………14

Введение.

Актуальность темы:

В наше время почти во всех областях человеческой деятельности встречаются проценты. Поэтому выбранная мной тема особенно актуальна.

Без понятия «процент» нельзя обойтись ни в бухгалтерском учёте, ни в финансовом анализе, ни в статистике. Чтобы начислить зарплату работнику, нужно знать процент налоговых отчислений; чтобы открыть депозитный счёт в сбербанке, наши родители интересуются размером процентных начислений на сумму вклада; чтобы знать приблизительный рост цен в будущем году, мы интересуемся процентом инфляции. Именно в торговле понятие «процент» используется наиболее часто: скидки, наценки, уценки, прибыль, кредиты, налог на прибыль и т.д. – всё это проценты.

Цель данной работы:

Показать широту применения процентов и исследовать их использование при кредитовании, выяснить, какой из кредитов выгоднее.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

— проанализировать литературу по теме «Проценты и процентные вычисления»;

— познакомиться с формулой сложных процентов;

— показать прием полученных знаний при кредитовании (потребительский кредит).

Решение математических задач практического содержания позволяет убедиться в значении математики для различных сфер человеческой деятельности, увидеть широту возможных приложений математики, понять её роль в современной жизни.

Умение выполнять процентные расчеты необходимо каждому человеку. Поэтому сюжеты задач взяты из реальной жизни. Рассмотрены различные виды кредитования.

Ценность полученных результатов в том, что они продемонстрировали широкий спектр применения расчёта процентов в экономических сферах, то есть тесную взаимосвязь математики с экономикой.

История возникновения процента.

Слово «процент» имеет латинское происхождение: «pro centum » — это «со ста». Часто вместо слова «процент» используют это словосочетание. То есть процентом называется сотая часть числа.

Проценты были известны индийцам ещё в V в. и это очевидно, так как именно в Индии с давних пор счет велся в десятичной системе счисления.

Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню.

Римляне брали с должника лихву (т.е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «на каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы». Это можно назвать первым кредитом мира.

От римлян проценты перешли к другим народам Европы.

В Европе десятичные дроби появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584г. он впервые опубликовал таблицу процентов.

Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.

Символ  появился не сразу. Сначала писали слово «сто» так: cto .

В 1685г. в Париже была напечатана книга «Руководство по коммерческой арифметике», где по ошибке вместо cto было набрано  . После этого знак  получил всеобщее признание и до сих пор мы пользуемся этим значком процента.

Задача на расчет сложного процента :

Цену 51, 2 рубля за капиллярную ручку трижды увеличивали на одно и то же число процентов, а затем трижды уменьшали на то же самое число процентов. В результате получилась цена ручки 21,6 рубля. На сколько процентов увеличили, а затем уменьшили цену капиллярной ручки?

Попробуем по приведенным числам рассчитать, на сколько процентов увеличили, а затем уменьшили цену капиллярной ручки. Это задача на расчет сложного процента. Расчет сложных процентов производится по формуле:

или ,

где а – начальное значение некоторой величины;

К — значение, которое получилось в результате нескольких изменений начальной величины;

n – количество изменений начальной величины;

р – процент изменения.

Знак «плюс» применяется в задачах при подсчете увеличения цены товара, а знак «минус» применяется при подсчете снижения цены.

Действительно, если изменение числа на р % заменить умножением на нужное число, то, увеличив число а на р %, получим .

То есть чтобы увеличить число на р % , достаточно умножить его на , и чтобы число уменьшить на р %, достаточно умножить его на

Решение: Вернемся к задаче и из условия задачи имеем

или .

;

; р =50

Ответ: цена капиллярной ручки увеличивалась и уменьшалась на 50%.

Рассмотрим ещё несколько задач на применение формулы сложного процента:

Задача 1. (из данных сберегательного банка России ) вкладчик положил некоторую сумму на вклад «Молодежный» в сбербанк России. Через два года вклад достиг 2809 рублей. Каков был первоначальный вклад при 6 % годовых?

Решение :

Пусть х рублей – первоначальный вклад.

х ·(1+6·0,01) 2 =2809

1,06 2 х =2809

1,1236х =2809

х =2500

Ответ: первоначальный вклад составлял 2500 рублей.

Задача 2.(из ЕГЭ) Цену на автомобиль «Волга» снизили сначала на 20%, а затем еще на 15%. При этом он стал стоить 238000 рублей. Какова первоначальная цена автомобиля?

Решение:

Пусть х рублей будет первоначальная стоимость автомобиля.

х ·(1-0,2) ·(1-0,15)=238000

х ·0,8·0,85=238000

х ·0,68=238000

х= 350000

Ответ: 350000 рублей – первоначальная стоимость автомобиля.

Задача 3. Скорость тела, движущегося равноускоренно, каждую секунду увеличивается на 10%. В данный момент его скорость 10 м/с . Какой будет его скорость через три секунды?

Решение:

(м/с )

Ответ: через три секунды скорость будет 13,31 м/с.

Задача 4: После снижения цен на 30% свитер стал стоить 2100 рублей. Сколько стоил свитер до снижения цен?

Решения:

Воспользуемся схемами, получаем, что

S о ∙(1-30∙0,01)=2100

S о ∙0,7=2100;

S о =3000

3000 (рублей) – стоил свитер до снижения цен.

Ответ: 3000 рублей.

Задачи на банковские проценты.

Кредит в сумме 500 000 руб. выдан на срок 5 лет под 7% годовых. Начисляются сложные проценты, периодичность начисления — в конце каждого года. Определите общую сумму задолженности по кредиту на момент погашения.

Решение.

(руб.)

Ответ: сумма задолженности на момент погашения равна 701275,87 рублей.

Кредит для покупки дома выдан на сумму 4 000 000 рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка составляет 14 % годовых. Погашение кредита производится в конце каждого месяца. Определить сумму, которая должна быть выплачена за все пять лет и ежемесячный погасительный платеж.

Решение.

Эта задача решается по формуле сложных процентов с начислением процентов несколько раз в году: (n – срок кредита, m – число выплат в год). Тогда (руб.) При этом ежемесячный платеж будет составлять (руб.).

Ответ: сумма, которая должна быть выплачена за все пять лет равна 8,022 10 6 рублей и ежемесячный погасительный платеж 133,7 10 3 рублей.

Кредит в сумме 200 000 руб. выдан на срок 5 лет. Номинальная годовая ставка равна 20% годовых. Начисляются сложные проценты, периодичность начисления — в конце каждого квартала. Определите общую сумму задолженности по кредиту на момент погашения.

Решение.

, n = 5, а m = 4. (руб.)

Ответ: сумма задолженности на момент погашения 530 660 рублей.

1 января вкладчик положил на счет в банке 2000 рублей по схеме обыкновенный процент и приблизительное число дней под 22% годовых. По какое число нужно делать вклад, чтобы получить 2350 рублей?

Решение.

Длительность года по схеме приблизительное, число дней будет 360. Преобразуем формулу однократных внутригодовых начислений таким образом, чтобы выделить число дней финансовой операции: ; (дней), т.е. 286 дней = 30 9 + 16 дней.
Ответ. Вклад нужно сделать на 9 месяцев и 16 дней, то есть по 16 октября.

Опытно-экспериментальная работа.

Рассмотрим практическую задачу, имеющую применение в реальной жизни – это расчет кредитов. В наше время люди все чаще и чаще берут товары в кредит (ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой процента за пользование ссудой), который доступен каждому.

Конечно же, всем хочется приобрести нужный товар, как можно выгодней. Очень интересно, какие кредиты в нашем городе самые удобные. Для проведения этого эксперимента я рассмотрела потребительские кредиты банков, в которых учителя нашей школы получают заработную плату, «Росбанк» и «Сбербанк». Для того чтобы рассчитать итоговую сумму кредита не обойтись без формул сложных процентов.

Преобразовав формулу, получили: ,

где а – начальная стоимость кредита;

s – срок кредита;

р – годовая процентная ставка;

m — количество дней в году (360 дней, каждый месяц – 30 дней)

Предположим, нам необходимо приобрести товар на сумму 30000 рублей и рассчитаться за него в течение 6 месяцев.

Сбербанк России

Размер кредита не должен превышать Вашего дохода, умноженного на 10.

потребительский кредит без обеспечения (до 1 500 000 РР), ставка – 17-25,5% до 5 лет.

Рассчитаем наш кредит. рублей, т.е переплата составит 2550 рублей.

потребительский кредит под поручительство физических лиц (до 3 000 000 РР), ставка – 16,5 – 24,5% до 5 лет.

рублей, т.е переплата – 2475 рублей. Этот кредит брать выгодно, но нужны надежные поручители.

Росбанк

потребительский кредит «Просто деньги» (от 18 000 до 40 000 РР) рублей, переплата – 2760 руб.

рублей, переплата – 3060 руб.

Из вычислений видно, что кредит в 30 000 РР на 6 месяцев выгоднее взять в Сбербанке, а кредит на крупную сумму и длительный срок – в Росбанке. Но мы в этой работе не учитываем нюансы, которые могут быть при получении кредитов, об этом подробно расскажут в банках.

Зная формулу сложного процента, легко рассчитать выгоду кредита в любой момент. Это помогает экономить семейный бюджет.

Заключение.

В заключение хочется сказать, что умение выполнять процентные вычисления и расчеты необходимо каждому человеку, так как с процентами мы сталкиваемся в повседневной жизни постоянно. Надеюсь, что моя работа найдет практическое применение не только на уроках алгебры и при подготовке к экзаменам, но и поможет в жизни после школы, даже если будущая профессия не будет связана с математикой. :// sberbank . ru – сайт Сбербанка России

http :// rosbank . ru – сайт Росбанка

АННОТАЦИЯ

Данная работа относится к эспериментально-исследовательскому типу. Предметом ее исследования являются методы погашения потребительского кредита. В ней рассмотрена история возникновения потребительского кредита, его сущность и основные виды. С использованием графиков и таблиц наглядно продемонстрированы методы погашения потребительского кредита, их преимущества и недостатки с точки зрения заемщика. Также показано практическое применение методов расчета кредитных платежей.

ВВЕДЕНИЕ

Кредит является объективной категорией, составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Потребительский кредит - это плюсы и минусы. Несомненное достоинство заключается в том, что использование товара, купленного в кредит, начинается гораздо раньше, чем купленного на накопленные в течение значительного промежутка времени.

С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от финансового учреждения, которое выдало этот кредит. Есть и еще одна негативная сторона потребительского кредита, и очень существенная: покупая товар в кредит, покупатель расходует значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Беспроцентных потребительских кредитов не бывает. Исключения, правда, встречаются: иногда кредитные ставки отстают от инфляции, и кредит может стать не только беспроцентным, но и даже с положительным для покупателя процентом.

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, потребительское кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей.

Цели работы :

1. Изучить информацию, предлагаемую банками города.
2. Выяснить в каком банке выгоднее взять кредит.

Задачи:

1.Изучить теоретические основы потребительского кредитования.

2.Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам.

3.Провести расчёты, используя формулу сложных процентов, во сколько обойдётся денежный кредит и на какой срок его выгоднее взять.

Объект исследования : потребительский кредит.

Предмет исследования : методы погашения потребительского кредита в разных банках города Богучар.

Гипотеза: если изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодного для заемщика в плане условий погашения кредита.

Методика проведения исследования:

1)Изучение теории о потребительских кредитах.

2)Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в некоторых банках города.

3)Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

Просмотр содержимого документа
«Самый выгодный денежный кредит»

Просмотр содержимого презентации
«Исследовательская работа по теме __Самый выгодный денежный»

Муниципальное казенное общеобразовательное учреждение

«Богучарская средняя общеобразовательная школа №1»

Исследовательская работа по теме «Самый выгодный денежный кредит»

ученик 7 «Б»класса

МКОУ «Богучарская СОШ №1»

Руководитель: Алабина Г.Ю.

Г. Богучар

Актуальность

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, потребительское кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров.

Проблема

Нужна сумма

15 000 рублей на покупку планшета.

Возникает вопрос: «В каком банке выгоднее взять деньги?»

• Изучить информацию, предлагаемую банками города
• Выяснить в каком банке выгоднее взять кредит

• Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам.
• Провести расчёты, используя формулу сложных процентов, во сколько обойдётся денежный кредит и на какой срок его выгоднее взять.

Объект исследования – потребительский кредит

1) Сбербанк России

Описание процесса исследования

Я решил остановиться на кредитах на неотложные нужды, которые предоставляют банки нашего города. Моей целью стало выяснить, во сколько мне станет кредит в некоторых банках нашего города на покупку необходимого планшета.

Исследование

Данные, которые предоставили мне банки, я поместил в сравнительные таблицы по срокам кредитования на 12 месяцев. Вот, что у меня получилось.

Банк

Сбербанк

России

Ставка по кредиту

Срок кредитования (в месяц)

Комиссия за

выдачу

кредита

Россельхозбанк

12 – 60

Рассмотрение заявки

12 – 36

12 – 60

Досрочное

погашение

2 дня

Комиссия за

обслуживание

Возможно

1 день

Требуемые

документы

1 день

Возможно

Вид платежа

Заявление-анкета, паспорт РФ с отметкой о

регистрации

Возможно

Паспорт гражданина России, документы подтверждающие доходы (копия трудовой книжки, справка о доходах за последние 6 месяцев)

Аннуитетный Дифференцированный

Аннуитетный

Заявление-анкета, паспорт гражданина России, (иной документ, удостоверяющий личность), документы подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость

Аннуитетный

Дифференцированный

Сравнительная таблица

Сбербанк

России

Сумма ежемесячного платежа

Московский индустриальный банк

Сколько составит переплата

(за 12 месяцев)

Россельхозбанк

2063 + комиссия = 2140 руб

• Исходя из данных таблиц, приведенных в данной работе и диаграмм 1, 2, я сделал вывод, что выгоднее будет взять кредит на сумму 15 000 рублей в Сбербанке России. Ежемесячный платеж составит 1390 рублей, а переплата составит 1675 рублей. Для оформления кредита необходим только паспорт гражданина России и заявление-анкета на получение кредита. Хотя данный кредит нам с родителями придется ждать 2 дня, но зато я за это время смогу не спеша выбрать нужный мне планшет!

1) Коллекторы, банки могут описать имущество

Действительно, коллекторские агентства и службы безопасности некоторых банков любят грозить выездами на дом, где они опишут (арестуют) имущество, поговорят по душам и т.д.

В действительности же без решения суда, вступившего в законную силу, а также исполнительного листа они не имеют право обращать взыскание на Ваше имущество. Более того, сделать это могут только судебные приставы, предварительно уведомив об этом в письменном виде.

2) Поручитель ни за что не отвечает

Наверняка многим из нас приходилось выслушивать просьбы родственников, друзей, коллег по работе, работодателя, в конце концов, выступить поручителем по кредиту. Мол, «ты не беспокойся, это всего лишь формальность, тебе это ничем не грозит ». И как-то всегда хочется увильнуть от этой почетной обязанности поручителя.

Как выясняется, не зря. Дело в том, что по Гражданскому кодексу поручитель отвечает за должника в полном объеме, если должник не смог сам исполнить обязательство. Все-таки это не простая дружеская услуга, к поручительству следует относиться очень серьезно.

3) Миф о доступности кредита через карту

Бытует мнение, что это самый доступный способ получить кредит, ведь карты рассылают всем подряд по почте, достаточно всего лишь ее активировать – и можно купить все, что захочешь!

Яркие буклеты, высылаемые вместе с картой гласят, что процентная ставка будет не больше 10-15% годовых. И кажется, что более выгодного и доступного способа получить кредит просто не найти! В особенности, если размер официальной зарплаты не позволяет получить кредит в солидном банке.

Однако практика показывает, что большинство кредитных карт, которые так легко получить, – это прямой путь к финансовому рабству перед банком. В действительности проценты могут оказаться в пять-десять раз больше заявленных за счет различных комиссий. И все официальные разъяснения судов, появившиеся в последнее время, ничуть не смущают банки в установлении комиссий.

Самое опасное в таком способе получения кредита – полное незнание потребителя о реальном размере платы за кредит.

4) В первую очередь должны списываться штрафные санкции, а только потом – «тело долга »

Зачастую заемщики банков даже при незначительной просрочке по кредиту попадают в замкнутый круг – когда все, что они вносят, списывается в счет штрафных санкций и ничуть не уменьшает сумму основного долга. Но по гражданскому законодательству неустойка должна списываться в последнюю очередь, уже после погашения всех процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Такие действия банка можно оспорить в суде. Подробнее о недопустимости списывать неустойку в первую очередь.

5) Не возьмут на работу при просрочках

Действительно, служба безопасности может «пробить » кандидата на должность по своим каналам (ходят слухи, что есть некоторые полулегальные базы, где отражается кредитная активность граждан, в т.ч. отказы в получении кредитов и просрочки платежей). Но по трудовому законодательству работодатель не имеет право отказать в приеме на работу лишь потому, что у кандидата когда-то, возможно, имело место нарушение гражданско-правового обязательства, даже если это подтверждено решением суда.

В этом случае, конечно, сложно что-то доказать, если только работодатель не выдал какой-либо документ с таким основанием отказа или отказ не был озвучен в присутствии свидетелей, которых можно будет потом привести в суд. Тогда такой отказ в приеме на работу будет легко оспорить в суде.

6) Отказы в предоставлении кредита заносятся в кредитную историю

Надо отметить, что бюро кредитных историй – это организация официальная, которая ведет свою деятельность на основе ФЗ «О кредитных историях ». И в кредитную историю заносятся строго определенные данные. Среди них нет данных о кредитах, которые не дали, есть только о тех, которые были выданы.

Кроме того, заемщик по данному закону всегда имеет возможность оспорить ту или иную запись в бюро кредитных историй. А те полулегальные базы данных, которые ведут некоторые службы безопасности, никакого отношения к кредитным историям не имеют.

7). Неучтенная комиссия – миф о маленьких процентах

Наверное, эти предостережения стары, как мир, но все же еще раз напомним гражданам: обращайте внимание на комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и т.д.

Большая часть таких комиссий незаконна, и их можно оспорить в суде, но зачем связываться с таким банком, который начинает отношения с введения потребителя в заблуждение, лучше постараться найти нормальный, серьезный банк.

8) Миф о реструктуризации долга

Многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой невозможности своевременного погашения задолженности по кредиту, полагают, что достаточно обратиться в банк, предоставить документы, что у них случился форс-мажор: уволили с работы, задержали зарплату, заболели и т. д., и их тут же освободят от уплаты долга или процентов.

В действительности при реструктуризации долга всего лишь могут выдать второй кредит, который полностью пойдет на погашение первого (просто в итоге заемщик будет должен больше).

Также могут предоставить рассрочку, которая только увеличит общую сумму процентов. Но от задолженности банки не освобождают. И все, даже такие уважительные причины, как болезнь или сокращение на работе, могут выступать только лишь основанием для снижения неустойки или освобождения от нее. Но сумму долга и проценты за пользование кредитом платить все равно придется.

9) Миф о кредитах под залог квартиры в ломбарде

В последнее время стали распространены «автоломбарды » или даже «квартирные ломбарды », где заем выдают под залог машины или квартиры, оцениваемых гораздо ниже рыночной стоимости.

На самом деле в ФЗ «О ломбардах » прямо сказано, что ломбард вправе принимать в залог и на хранение только движимые вещи (движимое имущество). Так что остерегайтесь предложений «ломбардов недвижимости », возможно под вывеской ломбарда будут прикрыты совершенно иные отношения.

Что же касается передачи в ломбард автомобиля, то прямого запрета нет, но опять же, если автомобиль оценили в разы дешевле его реальной стоимости, то имеется возможность оспорить в суде такую оценку, даже если вы подписали ее собственноручно.

10) «Беспроцентные кредиты»

Наверняка все встречали в супермаркетах электроники объявления о беспроцентных кредитах на технику (0% переплаты).

Во-первых , кредит выдается не магазином, магазин не имеет право заниматься кредитованием граждан, так как для этого требуется лицензия, во-вторых, банки благотворительностью никогда не занимались.

Всегда читайте, то, на что ведет звездочка, обычно она ведет на такой текст со шрифтом размера «выколи глаз»: «Кредит предоставляется ЗАО «Банк _____________», первый взнос 0% от цены товара, срок кредита ___ месяцев, процентная ставка 10% годовых » и т. п.

Обычно магазины в зачет этой процентной ставки предоставляют скидку на отдельные виды товаров, но ведь в действительности сам кредит не будет беспроцентным.

Никулица Елена. Гридасова Анастасия

I. Введение 3

1. Актуальность темы 3

2. Цели и задачи исследования 4

II. Теоретическая часть 5

3. История кредита и его значение для человека 5

4. Классификация кредитов 6

III. Практическая часть 9

5. Анализ кредитов населения 9

6. Сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения. 13

IV. Заключение 17

7. Заключение 17

Список используемой литературы и источников 18

Скачать:

Предварительный просмотр:

Федеральное агентство по государственным резервам

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Торжокский политехнический колледж

Научно - исследовательская работа: «Кредиты в жизни современного человека»

Выполнили: Никулица Е. С.

Гридасова А.С.

Преподаватель: Н. В. Меркурьева.

Торжок, 2017

Лист

I. Введение 3

1. Актуальность темы 3

2. Цели и задачи исследования 4

II. Теоретическая часть 5

3. История кредита и его значение для человека 5

4. Классификация кредитов 6

III. Практическая часть 9

5. Анализ кредитов населения 9

6. Сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения. 13

IV. Заключение 17

7. Заключение 17

Список используемой литературы и источников 18

I. Введение

1. Актуальность.

В недавние 80-90е годы мало кто из населения знал, что такое кредит и совсем единицы пользовались этим финансовым инструментом. Кредитами пользовались в основном организации, колхозы и совхозы. В банковской системе был единый монополист - Сбербанк.

Были потребительские кредиты для населения на короткие сроки, например, можно было оформить в кредит диван сроком на 6 месяцев. Такие кредиты пользовались маленькой популярностью у населения. У людей не было потребности в кредитах, на жизнь хватало заработной платы.

В современном обществе даже дети знают, что значит кредит. Начиная от молодого поколения и заканчивая пенсионерами, все люди «опутаны» кредитами и никого это не удивляет. Наоборот трудно найти человека, у которого не долгов. Этому способствует и большая и разветвлённая сеть различных банков, финансовых учреждений и ломбардов. Легкая и «шаговая» доступность кредитов.

Большой ассортимент банковских услуг из года в год расширяется и предлагает наиболее заманчивые варианты для потребителя. Проводятся акции и разыгрываются призы с целью привлечения клиентов.

В связи с тем, что покупательская способность населения невысокая, а потребности растут с каждым днем, человек с легкостью оформляет кредит. Это решение не всегда до конца осознанное и продуманное. Вот пример из жизни. Наступал очередной новый год, для того чтобы весело встретить его не хватало музыкального центра. А тут акция в гипермаркете, можно тот самый центр оформить в кредит. Сказано и сделано. Праздники закончились, и появилось желание досрочно погасить кредит, оказалось можно, но с приличной переплатой. А по большому счету, потребность в этом кредите была очень маленькой, а затраты оказались ощутимые.

Любой человек, независимо от того официально он работает или нет может найти вариант кредита, который ему подходит. Человеку, который официально трудоустроен, проще оформить кредит и выбрать более выгодный вариант. Отсутствие работы не является препятствием для получения кредита. Для этого существуют различные виды экспресс кредитов.

Некоторые банки с целью привлечения заемщиков высылают кредитные карты по почте. В этом случае не нужно даже ходить в банк, достаточно активировать карту в банкомате.

Из этого следует, что тема кредитования в жизни современного человека является актуальной не только сегодня, но и в будущем.

2. Цели и задачи

Цель:

• Рассмотреть роль кредита в жизни современного человека.

Задачи:

• изучить теоретические аспекты представленной темы;
• собрать и проанализировать информацию о кредитах населения;
• сделать сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения;

II. Теоретическая часть

3. История кредита

Кредитами люди пользовались еще во времена царя Соломона. Правда тогда за несвоевременный возврат долга могли и в рабство к кредитору отправить должника. А позже Соломон распорядился, чтобы заемщик отвечал перед кредитором не своей свободой и жизнью, а имуществом. Когда человек брал кредит и не отдавал вовремя, перед его домом вбивали специальный столб, на котором указывали имя кредитора, к которому переходило все имущество заемщика. Этот столб называли ипотекой, что в дословном переводе означает «залог».

Поначалу кредиторы на займах ничего не зарабатывали. Это был не бизнес, а скорее вынужденная мера для тех крестьян, у которых не было достаточного урожая. Такой неудачливый крестьянин шел к боле обеспеченному соседу занимать зерно, чтобы не умереть от голода. Получив 1 мешок пшеницы, «заемщик» должен был вернуть полтора или даже два мешка.

Правда не было гарантии, что через год крестьянину повезет больше, и он сможет вернуть долг соседу. Если через год долг не был возвращен, горе-заемщик переходил в долговое рабство к своему кредитору.

Церковь была яростным противником такого поведения со стороны кредиторов и пропагандировала не требовать проценты от заемщиков и даже прощать им долги. Так, в Евангелие написано: «…взаймы давай, не ожидая ничего…»

Да уж, такой пропаганды теперь явно не хватает некоторым клиентам банка.

Спустя время, в XVII веке в Англии начали предоставлять кредиты под заранее оговоренные проценты. В России проценты по кредиту начали взимать лишь в середине следующего века, и то по ставке, не выше 6% годовых.

Исторически предшественник современного кредита – ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам.

Как при рабовладелизме, так при феодализме, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для закупки средств существования и уплаты налогов.

Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

Банки возникли по мере формирования государств. Первоначально создавались частные банки, например, «семейный банк» был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные «банки». Их основная деятельность – привлечения денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.

Примерно 4 – 5 тыс. лет назад известны налоги (в форме даней, даров) и кредиты, финансовый контроль и «античный аудит» (в форме советов знающих людей для не очень знающих). Даже прописывались формы своеобразного страхования.

В настоящее время кредиты – необходимый для развития экономики финансовый инструмент.

4. Классификация кредитов

III. Практическая часть

1. Анализ кредитов населения

Зарплаты увеличиваются все медленнее. Потребности населения растут. Кредитная политика банков ориентируется на потребности населения. Ставки по кредитам плавающие. Все это говорит о росте объемов кредитования.

Проанализируем некоторые данные по рынку банковских кредитов.

*данные в млрд. руб.

Как видим из рисунка, общий объем кредитов на 1 марта 2017 года по сравнению с январем прошлого года увеличился на 33%. Объем кредитов, выданных населению, также увеличился, но уже на 36,29% по сравнению с уровнем января 2016 года.

*данные в млрд. руб.

А вот доля кредитов физических лиц в общем объеме кредитов увеличилась за этот период только на 0,6%

Какому же виду кредитов для физических лиц россияне отдают наибольшее предпочтение? Наметились ли какие то изменения в «кредитных предпочтениях» граждан?

Разделим условно кредиты физических лиц на кредиты на строительство (и приобретение недвижимости) и на потребительские кредиты.

Доля кредитов на строительство в общем объеме кредитов для физических лиц за это время заметно снизилась – минус 2,47% в сравнении с мартом прошлого года или минус 1,75% в сравнение с данными на 01.01.2016 года.

А так как общая сумма кредитов, выдаваемых физическим лицам, растет, то резонно сделать вывод об увеличении объемов именно потребительского кредитования, а точнее «кредитов на мелочи жизни».

1. Сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения

На сегодняшний день самыми популярными кредитами являются ипотечный и потребительский.

IV. Заключение

7. Заключение

Кредиты в жизни современного человека играют значительную роль, так как доходы населения не всегда могут обеспечить его потребности.

Подводя итоги нашей работы можно сказать, что кредитная политика банков ориентируется на потребности населения. Ставки по кредитам плавающие. Все это говорит о росте объемов кредитования.

Общий объем кредитов на 1 марта 2017 года по сравнению с январем прошлого года увеличился на 33%. Объем кредитов, выданных населению, также увеличился, но уже на 36,29% по сравнению с уровнем января 2016 года. Это говорит о том, что население все чаще прибегает к у слугам кредитования, ведь благодаря им можно обеспечить свои потребности.

Доля кредитов на строительство в общем объеме кредитов для физических лиц за это время заметно снизилась – минус 2,47% в сравнении с мартом прошлого года или минус 1,75% в сравнение с данными на 01.01.2016 года. Это значит, что ипотечный кредит уже не так востребован из-за высоких ставок на него, но все равно остается популярным.

А так как общая сумма кредитов, выдаваемых физическим лицам, растет, то резонно сделать вывод об увеличении объемов именно потребительского кредитования, а точнее «кредитов на мелочи жизни». Ведь именно данный вид кредита, население активно использует при крупных покупках, например, таких как покупка бытовой техники, телефонов, компьютеров и других. Доход человека не может позволить совершить ему такую покупку, а с кредитом это сделать просто.

Список используемой литературы и источников

1. https://torzhok.bankiros.ru/credits

2. http://www.banki.ru/products/credits/

3. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money

4. http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/

5. http://studopedia.ru/7_45351_ipotechniy-kredit.html

6. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home

МОУ СОШ №89

Секция: Математика

Исследовательская работа

Тема: Кредит в нашей жизни

Подготовила:

Исламова Вероника Айдаровна

10А класс
Научный руководитель:

Вахрушева Елена Вячеславовна

учитель математики

Ижевск 2009

Введение.........................................................................................................................................3

Банковская статистика..................................................................................................................4

Статистика...............................................................................................................................4

Банковская статистика............................................................................................................4

Кредит.......................................................................................................................................5

Формулы подсчета выплаты кредитов..................................................................................6

Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов.................................7

Накопление денежных средств на товар.................................................................................7

Расчет по кредиту......................................................................................................................8

Сбербанк..................................................................................................................................8

Банк Русский Стандарт..........................................................................................................9

Заключение...................................................................................................................................11

Список литературы......................................................................................................................12

Введение

В нашей жизни мы часто покупаем какой-то товар. Но в большинстве случаев на момент, когда нам хочется приобрести какой-то товар, у нас нет такой суммы. Поэтому мы берем кредит в банках.
В данной работе представлено, как лучше приобрести товар. Конечно, есть несколько вариантов приобретения вещи. Это накопить деньги или взять кредит в магазине или банке.
Как известно подсчет кредита в банке является направлением банковской статистики. Поэтому нужно и понять банковскую статистику.
И так, в работе поставлено две задачи. Первая, это понять что же такое банковская статистика и кредиты, а вторая, это посчитать, как выгодней пробрести товар, на примере телевизора по цене 30 000 рублей.

Банковская статистика.

«Независимо от того, в какой отрасли

знания получены числовые данные, они

обладают определенными свойствами, для

выявления которых может потребоваться

особого рода научный метод обработки.

Последний известен как статистический

метод или, короче, статистика»

Дж. Юл. М. Кендалл

«Теория статистики»

Статистика
Слово « Статистика» происходит от латинского status (состояние, положение вещей) и используется в нескольких значениях:
1. Статистика - это научное направление (комплекс наук), объединяющее принципы и методы работы с числовыми данными, характеризующими массовые явления. Оно включает в себя математическую статистику, общую теорию статистики и целый ряд отраслевых статистик (статистика промышленности, статистика финансов, статистика народонаселения и др.).

2. Статистика - это отрасль практической деятельности , направленной на сбор, обработку, анализ статистических данных (например, есть органы государственной статистики).

3. Статистика - это совокупность статистических данных, характеризующих какое-нибудь явление или процесс (статистика рождаемости и смертности в России, статистика успеваемости учащихся и т. д.).

4. Статистика - это любая функция от результатов наблюдений (например, среднее арифметическое есть статистика, выбороч­ная дисперсия также есть статистика).
Основной задачей статистики является выявление и исследова­ние общих закономерностей, присущих совокупностям, состоящим из очень большого числа элементов. Эти закономерности обычно проявляются не как точный закон, а только как общая тенденция, с колебаниями и отклонениями от нее в свойствах отдельных элементов.
Банковская статистика
Банковская статистика - отрасль финансовой статистики, задачами которой являются получение информации для характеристики выполняемых банковской системой функций, разработка аналитических материалов для потребностей управления денежно-кредитной системой страны, прежде всего кредитного и кассового планирования и контроля за использованием планов.
Цель банковской статистики:

1. макроцель: обеспечить

Характеристику деятельности банковской системы;

Оценку её результатов;

Прогнозирование результатов деятельности банка.

Выявить факторы, определяющие результаты и оценку влияния банковской деятельности

на развитие рыночных отношений и её вклад в конечные экономические результаты.

2. микроцель:

Выявление факторов доходности, поддержания ликвидности;

Определение оценки степени риска при предоставлении банковских услуг и их минимизации;

Соблюдение установленных Центробанком экономических нормативов.
Объекты банковской статистики - совокупность банковской деятельности.
Банковская статистика изучает :

1. аккумуляцию временно свободных денежных средств государственных, кооперативных объединений, предприятий, организаций, учреждений, общественных организаций, и населения;

2. кратко- и долгосрочное кредитование народного хозяйства и населения.

3. финансирование капвложений;

4. безналичные расчеты;

5. оборот наличных денег через кассы кредитных учреждений;

6. сберегательное дело;

7. кассовое исполнение бюджета.
Статистика изучает банковскую систему и её деятельность в различных аспектах: по количеству, формам собственности и назначению банков, видам кредитно-расчетного обслуживания, ассортименту оказываемых услуг.
Субъектом статистического анализа являются как сами банки, так и другие кредитные учреждения, реальные и потенциальные клиенты и корреспонденты, физические и юридические лица.
Задачи банковской статистики определяются содержанием и спецификой её предмета. Они ограничиваются статистическим изучением совокупности объективно обусловленных экономических отношений внутри банковской системы, а также отношений элементов банковской системы с финансовой системой в целом и её элементами.
Кредит
Кредит – это предоставление товаров или денег в долг (в рассрочку) с уплатой процентов. Кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений.
При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Кредитные отношения реализуются через кредитную систему. Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Ведущим звеном кредитной системы являются банки.
В народном хозяйстве для управления процессами кредитования, выявления тенденций и закономерностей необходима статистическая информация о кредитных вложениях и кредитных ресурсах, ее составе по видам ссудозаемщиков, в разрезе отраслей и форм собственности, о размерах и составе просроченных ссуд, об эффективности ссуд, оборачиваемости кредитов.
Сбором, обработкой и анализом информации об экономических и социальных процессах в кредитовании занимается банковская статистика .
Чтобы же подсчитать, сколько будет полная сумма выплаты банку за кредит и по сколько нужно платить, используются формулы банковской статистике, основанные на формулах статистики.
Формулы подсчета выплаты кредитов
Кредиты в банках выплачиваются по аннуитетной формуле.
Аннуитетный платеж = (Р*I/12)/(1-1/(1+I/12) t)
Р – сумма кредита

I – процентная ставка по кредиту в виде коэффициента, т. е. деленная на 100

t – количество платежных периодов (месяцев).
Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит:
S = аннуитетный платеж*t

Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. В кредит, как правило, производиться покупка товара длительного пользования, автомашин, бытовой техники, а также недвижимости. В большинстве случаев кредит берет не по рациональным, а по психологическим причинам (желание скорее приобрести предмет).

Рассмотрим две стратегии: продолжать накапливать, ежемесячно выделяя сумму денег или взять кредит в одном из банков, на примере двух банков.

Наша задача состоит в том, что бы сравнить это две стратегии.
Введем пару значений, которые нужно выполнять:

Р = 30 000 рублей – стоимость товара

Р 1 – платеж за месяц от стоимости

a – процент за месяц

А – платеж за месяц с процентами

S - сумма вклада (депозита) с процентами

Pd – остаток долга выплаты

I – годовая процентная ставка

t – количество месяцев кредита

U = 13% – значение инфляции за год.

Накопление денежных средств на товар
Рассчитаем, какую сумму нужно откладывать в месяц на товар, что бы его можно было купить через год:

Но не нужно забывать об инфляции. Учитывая инфляцию нужно откладывать сумму денег в месяц по формуле:

Рассчитаем сколько же нам нужно откладывать денег, чтобы через год купить себе телевизор за 30 000 рублей:

2 825 рублей.

Получается надо накопить:
S = А*t
S = 2 825*12 = 33 900 рублей.

Составим таблицу:

Но не забываем о том, что когда берешь товар в магазине за наличку, то тебе делают определенную скидку. Я решила посчитать по магазину «Техносити». Там скидка равна 11% от стоимости товара. Получаем:
S 1 = 33 900 – 33 900*11/100 = 30 171 рубль.
Посчитаем, сколько процентов мы будем переплачивать за товар по формуле:
р = (
- 1)*100 = 0,57%
Значит мы будем доплачивать за товар всего 0,57%, получается даже меньше одного процента.
Расчет по кредиту
Есть второй вариант, что бы не ждать целый год можно взять кредит в одном из банков. Приведем пример по «Сбербанку» и по банку «Банк Русский Стандарт».
Сбербанк
В Сбербанке годовая процентная ставка равна 17%, то есть I = 17%
Составим таблицу по выплате:

А теперь рассчитаем, сколько мы переплачиваем за товар:

р = (
- 1)*100 10.81%

Сравним с результатом от накопления и делаем вывод, что лучше копить деньги.
Банк Русский Стандарт
I = 23,4%
В банке имеется страховой тариф, по которому выплачивается банком единовременная страховая премия.
страховой тариф – 0,03%

единовременная страховая премия = 0,03*30000=90 рублей
Составим таблицу:

Рассчитаем сколько мы переплачиваем за товар:
р = (
- 1)*100 15,75%
Но если вы выплатите кредит во время, то последняя оплата будет меньше, чем должны на единовременную страховую премию. То есть вы будете выплачивать на 90 рублей меньше, значит всего 34 633,76 рублей.
Сравним с результатом от накопления и с первым банком, то что лучше накопить или взять кредит через «Сбербанк».

Заключение

В данной работе показан пример приобретения товара. По моим расчетам получилось, что выгоднее копить деньги. Но если же вещь нужно очень срочно, то я предлагаю взять кредит в банке «Сбербанк», но в данной работе не учитывался доход семьи и срок кредита взят небольшой.
В данной работе подсчет кредита ввелся через аннуитетную формулу, но бывает, что люди просят, чтобы в месяц они платили одинаковую сумму, а это высчитывается по рекуррентной формуле.
Хотя тут представлено всего два банка, но если даже их сравнить с другими, то эти являются наиболее выгодными банками.
Надеюсь, что моя работа поможет и другим людям, которые не могут решить, что для них выгоднее и не знают, как посчитать, сколько они должны банку, если берут в нем кредит.

Список литературы

1. 
   В.Н.Студенецкая «Решение задач по статистике, комбинаторике и теории вероятностей», Волгоград: Учитель, 2005.
2. 
   Ю.С.Ершов «Финансовая математика в вопросах и ответах», Новосибирск: Сибирское соглашение, 1999.
3. 
   В. Абчук «Занимательная экономика и бизнес», С-П: Тригон,1998.
4. 
   «Статистика финансов», под ред. Салина,2000г.
5. 
   «Социально- экономическая статистика», под ред. Назарова, 2000г.
6. 
   Гусев Н.Ю. «Статистика: основы методологии», 1996г.
7. 
   «Практикум по статистике» под ред. Симчеры, 1999г.
8. 
   «Денежно – кредитная политика»/Деньги и кредит, №12, стр.10-11, 1999г.
9. 
   Сайты: http://cde.osu.ru/demoversion/course83/razdel1.html#theme1_1