Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Заемщикам, испытывающим финансовые трудности и не получившим отсрочку по кредиту, не позавидуешь – сначала в течение полугода из них пытаются «выбить» деньги коллекторы, затем наступает время судебных тяжб.

На любом из этапов взыскания долга заемщик нуждается в юридической поддержке – профессиональные юристы могут подсказать, как бороться с коллекторами и какие документы позволят заемщику склонить суд в свою сторону.

Чаще всего юридические конторы оказывают услуги на возмездной основе, однако, некоторые предоставляют и бесплатные консультации.

Прочитайте статью и узнайте, на что может рассчитывать проштрафившийся заемщик, оплативший услуги профессионального юриста, и кто еще способен помочь должнику.

Кто такой кредитный должник и что ему грозит?

Гражданский Кодекс объясняет, что должник – это лицо, которое оказалось неспособным удовлетворить требования по финансовым обязательствам от кредиторов.

Должником может оказаться не только физическое лицо, но организация.

Есть несколько распространенных причин, по которым заемщик становится должником:

1. Финансовая неосведомленность и невнимательное отношение к условиям кредита. Заемщик неадекватно оценил размер кредитных платежей и процентов.
2. Снижение платежеспособности. Заемщик потерял работу или утратил трудоспособность, что негативно отразилось на его достатке.
3. Долговая яма. Заемщик взял новый кредит, чтобы погасить предыдущий, но в итоге оказался должен еще больше из-за неверного расчета.
4. Финансовая махинация. Заемщик умышленно не возвращает кредит, полагая, что банк и суд не смогут применить к нему санкции.

Чтобы избежать просрочки и статуса должника, рекомендуется создать денежный запас в размере нескольких кредитных платежей.

Малоприятное общение с коллекторами и суд – это не все, что грозит должнику. Если кредит был обеспеченным, банк заберет себе залог, чтобы продать его и покрыть расходы. Если же заемщик так и не совершил ни одного платежа в пользу банка либо указал в анкете неверные сведения, ему и вовсе грозит уголовная ответственность по факту мошенничества.

Чем помогут юристы кредитным должникам?

Юрист, работа которого направлена на оказание помощи должникам, называется антиколлектором.

Антиколлекторских агентств становится все больше – это связано с ростом количества должников из-за неблагоприятной экономической ситуации в стране и валютных скачков.

Должникам доступны следующие формы юридической помощи от антиколлекторов:

1. Грамотная консультация. Заемщика, который слабо разбирается в законах, очень легко ввести в заблуждение как банкам, так и коллекторам. Юристы во время консультации могут объяснить, на что имеет право заемщик и какие из методов воздействия, применяемых коллекторами и кредиторами, находятся вне рамок закона.
2. Разработка тактики поведения должника. Антиколлектор рассматривает кредитный договор должника и определяет, как тому следует действовать, чтобы выйти из кредитной ловушки с минимальными потерями. Кроме того, юрист может добиться признания договора недействительным, если кредитор воспользовался тяжелыми жизненными обстоятельствами гражданина и выдал ему ссуду на заведомо невыгодных условиях.
3. Представление интересов в суде. Если задолженность приобрела постоянный характер и суда не избежать, помощь квалифицированного адвоката совершенно необходима. Антиколлекторы знают особенности и сложности судебного процесса и могут достоверно спрогнозировать, каким будет исход судебных прений.
4. Контроль за действиями приставов. Даже если должник уже проиграл суд, у него остаются определенные права, которые часто нарушаются во время исполнения решения суда. Стоит обратиться за помощью к юристам еще до того, как приставы постучатся в квартиру. Антиколлектор обеспечит соблюдение прав своего клиента и не позволит приставам переступать рамки закона.
5. Помощь ответчикам, проигравшим суд.

Если по результатам судебного разбирательства должника обязали выплатить всю сумму кредитору, это не значит, что антиколлектор больше не сумеет ничем помочь.

Необходимая сумма может быть крупной, а значит, единовременная выплата этой суммы приведет к резкому ухудшению условий жизни семьи должника.

Законодательство утверждает, что заемщик имеет право претендовать на отсрочку или рассрочку при наличии тяжелых жизненных обстоятельств. Подтвердить такие обстоятельства нужно документально – именно в этом поможет юрист. Он посоветует, какие документы окажутся действительно убедительными для суда, и посодействует в их получении.

В 2016 году помощь юриста станет неоценимой и в случае, если должника донимают коллекторы. В августе будет принят закон, согласно которому должник сможет назначать адвоката-представителя. Именно с представителем придется общаться коллекторам – самому должнику гарантирован покой.

Чем могут помочь кредитные союзы?

Кредитные союзы – это организации, которые кредитуют своих участников за счет размещенных депозитов других членов союза.

Основная цель существования таких организаций – не коммерция, а помощь людям, испытывающим материальные трудности.

От банка кредитный союз отличают несколько характерных черт:

1. Используется индивидуальный подход к каждому заемщику – жестких условий возврата нет.
2. Кредиты выдаются независимо от качества банковской истории заемщика. Отсутствие официального трудоустройства также не является препятствием к получению займа.
3. Процентная ставка является минимальной, поэтому такой кредит не «душит» заемщика и позволяет спокойно разбираться с финансовыми проблемами.

Лояльное отношение кредитных союзов к заемщикам не говорит о том, что деньги выдаются всем подряд. Новым членам также нужно предоставить ряд документов и уточнить, за счет чего они планируют возвращать заем.

Подумайте и посчитайте: может быть выгоднее смириться со штрафами по основному кредиту и, заняв у кредитного союза, вернуть всю сумму банку, чем биться за справедливость, заручившись поддержкой антиколлекторов? Проштрафившиеся заемщики чаще проигрывают в суде, чем выигрывают.

Главная рекомендация заемщику: не нужно скрывать факт снижения платежеспособности от кредитора. Банки могут предложить реструктуризацию займа или кредитные каникулы, поэтому честность избавит от дополнительных трат на юридическую поддержку и сохранит кредитную историю незапятнанной.

Один из показателей эффективной работы управляющей организации - собираемость платежей за жилищно-коммунальные услуги. У собственников помещений всегда найдутся причины накопления задолженности. Узнайте, какие методы взыскания долгов существуют, и в каких ситуациях их можно применить.

Разберитесь, почему накопилась задолженность

Своевременная и полная оплата жилищно-коммунальных услуг - обязанность собственников помещений (ст. 153 ЖК РФ). Такая обязанность возникает с момента регистрации права собственности на помещение.

Собственники квартир и нежилых помещений не всегда ответственно относятся к обязанности по оплате ЖКУ. Причины неоплаты счётов могут быть разными. Часть собственников накапливает кратковременную задолженность по причине того, что временно отсутствовали в помещении и не получали платёжные документы. Например, были в командировке или проходили лечение в медицинском учреждении.

Другие жители не платят по счетам систематически, накапливают огромные суммы задолженности. Кто-то считает, что управляющая организация ненадлежащим образом выполняет свои обязанности, другие считают, что природные ресурсы принадлежат всем гражданам на равных правах.

В зависимости от того, к какой группе относится должник, управляющая организация может выбрать механизм взыскания задолженности: информационно-разъяснительную, претензионно-исковую работу, ограничение или приостановление предоставления коммунальных услуг. Обсудим основные приёмы каждого из механизмов взыскания долгов.

Информационно-разъяснительная работа

Распространённый способ мотивировать жителя к оплате квитанций - начисление пени. Письменно уведомите должника, что за несвоевременную оплату жилищно-коммунальных услуг вы вынуждены начислять ему пени. Разъясните, что плату за жилое помещение нужно вносить не позднее даты, установленной в договоре управления или определённой решением общего собрания собственников помещений в МКД (ч. 1 ст. 155 ЖК РФ).

Если договор управления или ОСС не определили дату внесения платы за ЖКУ, то последним днём срока внесения платы считается десятое число месяца (ст. 190-192 ГК РФ). Оплата будет считаться просроченной с одиннадцатого числа в соответствии с п. 30 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2017 № 22 .

Есть жители, которые не понимают, как рассчитана сумма в квитанции, поэтому не оплачивают счета. В этом случае должнику можно позвонить и пригласить на приём к руководителю управляющей организации или главному бухгалтеру. В ходе беседы расскажите собственнику, что неоплата счетов приводит к начислению пени, непередача показаний приборов учёта - к начислению сумм в квитанциях по нормативам.

Ещё один вариант мирно решить проблему - заключить с должником соглашение о погашении задолженности. Так потребитель сможет избежать ограничения и приостановки коммунальных услуг и погасить долг в удобном для него порядке.

Расскажите должнику об условиях, на которых вы предлагаете заключить соглашение о погашении задолженности. Укажите в соглашении:

• срок действия,
• последствия при нарушении обязательств,
• реквизиты сторон.

Предложите потребителю выбрать порядок оплаты долга: единовременно или в рассрочку. Если собственник готов погасить долг одним платежом, включите в соглашение сумму долга, период его образования и предполагаемую дату выплаты.

Не самый распространённый способ работы с должниками за жилищно-коммунальные услуги - предложить собственнику отработать долг. Отработка долга вместо оплаты ЖКУ считается изменением способа оплаты, предусмотренного ст. 409 ГК РФ . Самым удобным в таком случае считается договор взаимозачёта, заключённый в письменной форме в соответствии со ст. 161 ГК РФ .

Ограничение или приостановление предоставления КУ

Если задолженность собственника превышает сумму двух месячных размеров платы за коммунальную услугу, исчисленных из нормативов её потребления, управляющая организация вправе ограничить или приостановить предоставление коммунальных услуг в соответствии с постановлением Правительства РФ от 06.05.2011 № 354 .

За долги можно ограничить подачу горячего водоснабжения, электроэнергии, газоснабжения или услугу водоотведения.

Об ограничении или приостановлении коммунальной услуги управляющая организация должна сообщить должнику, отправив ему письменное уведомление. Предоставление КУ может быть ограничено в течение 20 дней с момента получения собственником такого уведомления.

В то же время управляющей организации нужно помнить, что ограничение или приостановка предоставления коммунальных услуг не должны приводить к нарушению прав и интересов других жильцов многоквартирного дома, полностью выполняющих свои обязательства (разд. 11 постановления Правительства РФ от 06.05.2011 № 354).

Технические особенности дома не всегда позволяют приостановить или ограничить предоставление коммунальных услуг в одном помещении.

Претензионно-исковая работа

Бывает так, что информационная работа по взысканию задолженности не приносит результатов и управляющая организация вынуждена обратиться в суд. Задолженность по жилому помещению взыскивается в суде общей юрисдикции.

У управляющей организации не всегда получается выиграть дело о взыскании задолженности, так как существуют уважительные причины неоплаты собственниками жилищно-коммунальных услуг:

• длительные задержки заработной платы, пенсии;
• тяжелое материальное положения собственника или нанимателя;
• болезнь собственника помещения или членов его семьи;
• наличие в составе семьи инвалидов, несовершеннолетних детей и других недееспособных граждан.

Такие случаи рассматриваются отдельно и требуют документального подтверждения.

Если суд встанет на сторону управляющей организации, ей выдадут судебное решение или приказ. К судебному решению прилагается исполнительный лист. Как только УО получит эти документы, она может приступить к взысканию долгов.

Требование о взыскании задолженности по оплате жилищно-коммунальных услуг включено в перечень требований, по которым выдаётся судебный приказ (ст. 122 ГК РФ). Воспользоваться судебным приказом можно для взыскания долга по обязательным платежам и взносам с членов ТСЖ, ЖК, ЖСК.

Взыскать в суде общей юрисдикции можно сумму, которая не превышает 500 000 рублей.

Исполнить судебное решение можно двумя способами: взыскать сумму через банк или обратиться к судебным приставам. Работать через банк проще и быстрее. Для этого нужно подать исполнительный лист в банк, где у должника открыт счёт (ст. 8 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ).

Если вы не знаете, в каком банке обслуживается должник, отнесите исполнительный лист в службу судебных приставов. Судебный пристав может направить исполнительный документ в бухгалтерию по месту работы должника или наложить арест на его имущество.

Также судебный пристав вправе наложить запрет на выезд должника заграницу, если сумма задолженности превышает 30 000 рублей. Такая мера эффективна при работе с неплательщиками, у которых есть средства на оплату жилищно-коммунальных услуг, но нет желания платить.

"Банковский ритейл", 2009, N 4

Существует ли универсальный подход к решению проблем, связанных с урегулированием проблемных кредитных обязательств? Что является залогом эффективности в работе с проблемными кредитами? Какие методы являются наиболее результативными и оптимально выгодными для кредиторов и заемщиков (должников)? Как банкам выбрать наиболее эффективный и универсальный метод работы с проблемной задолженностью?

В текущий кризисный период поиском способов эффективного урегулирования "плохих" долгов заняты почти все кредитные организации. Не в меньшей степени этот вопрос занимает и заемщиков, оказавшихся в сложной экономической ситуации, которые в большинстве случаев изыскивают варианты исполнения своих кредитных обязательств, оценивая все приемлемые для этого возможности.

Для ответа на вопросы, связанные с урегулированием проблемной задолженности, необходимо знать методы, позволяющие вести работу в этом направлении с наибольшей эффективностью. Но также следует понимать особенность и мотивацию поведения заемщиков. Ведь так называемая проблемная задолженность может быть следствием непреднамеренно возникшей финансовой неустойчивости добросовестных заемщиков или же следствием неосмотрительности или самонадеянности (а порой и заведомой недобросовестности) заемщиков другой категории. Поэтому поведение заемщиков первой (добросовестной) и второй (недобросовестной) группы в ситуации, требующей урегулирования проблемных кредитных обязательств, часто может быть различным: добросовестные заемщики будут стремиться как можно быстрее решить проблемы долга, а недобросовестные - устраниться от такого решения (даже располагая соответствующими экономическими возможностями).

Очевидно, что выявление мотивов поведения заемщиков в совокупности с анализом их финансово-экономического состояния как раз и будет определяющим в выборе кредитной организацией метода урегулирования проблемной ситуации в кредитных отношениях с наибольшей степенью эффективности.

Выбор метода урегулирования проблемной задолженности

Опыт работы по сопровождению кредитных операций, обеспеченных залогом недвижимости, судебно-арбитражная практика, связанная с обращением взыскания на заложенное недвижимое имущество должников, а также опыт организации и юридического обеспечения проведения торгов (открытых аукционов) по продаже недвижимого имущества, в том числе при обращении на него взыскания, позволяют нам утверждать, что наиболее эффективным и универсальным методом работы с проблемной задолженностью является метод, характеризующийся комплексным подходом кредитных учреждений к работе с заемщиками, оказавшимися в сложной финансовой ситуации.

Такой банальный на первый взгляд вывод имеет на самом деле свое логическое объяснение. Оно основывается на уяснении полезности присущих этому методу способов и инструментов, применение которых в методологическом единстве может способствовать разрешению кредитных проблем, вызванных дефолтом заемщика или существующими у заемщика временными финансовыми затруднениями.

Условно говоря, метод комплексной работы кредитных учреждений с заемщиками можно назвать "методом партнерского поведения" . Это - основополагающий по своему значению метод. Его значение (и в большей степени - предназначение) заключается в том, что с его помощью возможно искоренить в работе кредитных организаций практику, которая сравнима с "методом МММ". На стадии борьбы за клиента кредитные организации широко применяют лозунг: "Мы партнеры". Но как только заемщик, получивший кредит, попадает в сложную финансовую ситуацию, партнерский дух кредиторов трансформируется и приобретает диаметрально противоположный характер. А работа с должниками часто начинает вестись по принципу - "спасение утопающих - дело рук самих утопающих".

Хотелось бы выделить основные признаки основополагающего метода партнерского поведения кредитных организаций в работе с должниками. Это прежде всего:

• равноправие сторон проблемных кредитных отношений;
• использование согласительных процедур в выборе способа урегулирования проблемной задолженности;
• методическое (документационное) обеспечение работы с проблемными кредитами (заключающееся в наличии у кредитных организаций программ по урегулированию проблемной задолженности, разработанных с учетом законодательно допустимых вариантов поведения субъектов проблемных кредитных правоотношений);
• содействие заемщикам в реализации оптимально выгодного варианта урегулирования проблемной задолженности (путем реструктуризации кредита или способами досрочного погашения кредитных обязательств финансовыми средствами, залоговыми активами или другим имуществом).

В настоящее время по методу партнерского поведения строят свою работу с заемщиками уже многие банки. Их руководители придают большое значение тому обстоятельству, что в процессе разрешения проблемной ситуации чрезвычайно важен положительный психологический аспект работы с должниками (особенно в секторе розничного кредитования и жилищном ипотечном кредитовании), который обеспечивается за счет реального содействия заемщикам в совершении тех или иных операций, позволяющих погасить кредит всеми допускаемыми законом способами. А ведь в этом как раз и заключается секрет: как вернуть кредит и не потерять клиента.

Построение работы кредитных организаций с заемщиками с использованием принципов партнерского поведения позволяет разрешать возникшие конфликтные ситуации цивилизованным способом, системно применяя арсенал инструментов законодательного и организационно-методологического реагирования, устраняя таким образом проблематику "плохих" долгов оперативным путем и с максимальным экономическим эффектом.

Основные инструментальные методы работы с проблемной задолженностью

Вместе с этим существует пять основных инструментальных методов работы с проблемной задолженностью. Классификация этих методов зависит от использования субъектами кредитных отношений соответствующих норм права (являющихся как раз инструментальными регуляторами поведения субъектов кредитных обязательств), регулирующих и предоставляющих возможность использовать тот способ урегулирования проблемной ситуации, который кредитор и должник избирают для этой цели в качестве оптимально выгодного и разумного для обеих сторон.

Эти методы всегда направлены на изменение или прекращение существующих между кредитором и должником договорных кредитных обязательств путем внесения в кредитные договоры изменений о порядке и условиях возвратности заемных средств или полного погашения кредита до окончания срока кредитного договора соответственно.

Метод реструктуризации кредита

Первым в списке и наиболее эффективным методом решения проблемных кредитных отношений заслуженно является метод реструктуризации кредита. При реструктуризации кредитор и заемщик в соответствии с диспозитивными нормами гражданского законодательства изменяют существующие между ними условия пользования кредитными ресурсами и погашения кредита, корректируют и дополняют условия обеспечения его возврата, внося соответствующие изменения в кредитный договор и договор о залоге.

Особенностью метода реструктуризации кредитных обязательств является то, что волеизъявления кредитора и заемщика не направлены на прекращение кредитных обязательств, а, наоборот, служат целью изменить кредитные правоотношения таким образом, чтобы за счет снижения текущей финансовой нагрузки заемщик мог продолжать пользоваться кредитными ресурсами, добросовестно выполняя обязанность по обслуживанию кредита и его возврату.

Разновидностью реструктуризации кредитных обязательств, обеспеченных залогом недвижимости, является также продажа предмета залога по правилам, установленным ст. ст. 37, 38 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке), когда заложенное недвижимое имущество переходит в собственность к другому лицу (платеже- и кредитоспособному покупателю) с сохранением и переводом на него ипотечных обязательств.

В других случаях, когда текущее финансовое состояние заемщиков и их финансово-экономический потенциал не позволяют реструктуризировать кредит, применяются методы, направленные на прекращение кредитных отношений. К ним относятся:

1. метод судебного обращения взыскания на предмет залога;
2. метод судебного взыскания задолженности с должника (при кредите, не обеспеченном залогом) с обращением взыскания на принадлежащее ему имущество в рамках исполнительного производства;
3. метод внесудебного обращения взыскания на предмет залога;

Внесудебный метод

Названные методы в практике кредитных организаций условно делятся на судебные и досудебные. Очевидно, что такая простая классификация принята с целью отражения того, что решение проблемы кредитных правоотношений возможно как на стадии досудебного урегулирования, так и в результате судебного разбирательства.

Вместе с этим досудебный метод не следует отождествлять со специально установленным законодательством методом внесудебного обращения взыскания на предмет залога, когда погашение кредитных обязательств заемщика может производиться за счет реализации имущества, заложенного для обеспечения выполнения заемщиком кредитного договора.

Внесудебный метод основан на использовании кредитором и должником специальных норм права, образующих гражданско-правовой институт обращения взыскания на заложенное имущество. Этот институт (регулирующий вид общественных отношений в составе отрасли гражданского права) включает в себя специальные нормы права, которыми установлены основания, условия и порядок обращения взыскания на заложенное имущество должника. Поэтому понятие "досудебный метод" урегулирования проблемной задолженности должно употребляться только в своем общепринятом значении, присущем обыденному, массовому правосознанию. Следует исходить из массовых представлений о том, что просроченные кредитные обязательства могут выполняться добровольно непосредственно должником (т.е. без обращения кредитора в суд) или принудительно - в судебном порядке. Безусловно, внесудебный метод входит в круг досудебных способов работы с проблемной задолженностью, но только в качестве самостоятельного инструмента работы с залоговыми активами при возникновении оснований обращения на них взыскания.

Метод досрочного погашения кредита с прекращением договора

Если исходить из принципов и смысла гражданского законодательства, действующего законодательства о залоге и основываться на юридической логике, становится очевидным, что досудебный метод подразумевает действия должника и кредитора, в результате которых кредитные правоотношения прекращаются досрочным исполнением кредитного договора.

К таким достаточно широко применяемым на практике действиям относятся, например, заключение кредитором и должником сделок об отступном (когда предмет залога или иное имущество заемщика-должника переходит в собственность кредитора, а кредитные обязательства прекращаются зачетом) и действия заемщиков-должников, направленные на погашение кредита, процентов и неустойки денежными средствами до окончания срока действия кредитного договора.

Последний вариант доминирует в существующей практике и как раз представляет собой самостоятельный метод досрочного погашения кредита с прекращением договора , при котором кредитор и заемщик (должник) сознательно пресекают возможность использования судебного обращения взыскания на находящееся в обеспечении заложенное имущество или истребования кредитором долга, не обеспеченного залогом, в судебном порядке.

Оценка степени эффективности методов работы с проблемной задолженностью

Все перечисленные методы работы с проблемной задолженностью весьма эффективны. Но степень эффективности того или иного метода зависит от ряда факторов, таких как:

а) целесообразность;

б) разумность;

в) допустимость;

г) реальность.

Целесообразность - это выбор оптимального метода урегулирования проблемной задолженности, конечной целью которого является или изменение кредитных правоотношений, или их прекращение.

(Целесообразность выбора варианта поведения зависит от оценки кредитной организацией платежеспособности и экономического положения заемщика. Например , если соответствующие показатели финансово-экономического состояния заемщика находятся в положительных значениях, то, очевидно, применяется метод реструктуризации кредитных обязательств путем внесения соответствующих изменений в кредитно-залоговые правоотношения.)

Разумность - характеризуется тем, что каждая из сторон проблемных кредитных отношений при выборе варианта урегулирования проблемной задолженности действует со всей осмотрительностью, оценивая перспективы того или иного метода разрешения проблемной ситуации через призму максимальной выгодности.

Допустимость - это выполнение кредитором и должником совместных или самостоятельных действий, которые призваны разрешить конфликтную ситуацию между ними и являются правомерными и допускаемыми законом в соответствующих обстоятельствах.

Реальность - это практическая возможность достижения оптимально выгодного результата (цели) путем применения соответствующего метода урегулирования проблемной задолженности.

Степень эффективности методов работы с проблемной задолженностью также определяется и зависит от срочности, гарантированности разрешения проблемной ситуации и полученной в результате соответствующих действий максимальной экономической выгоды .

С учетом вышесказанного рассмотрим методы работы с проблемной задолженностью (и активами должников) по степени уменьшения их эффективности.

Как уже отмечалось, главенствующую роль в урегулировании проблемных кредитных обязательств играет метод реструктуризации . В результате его применения кредитор достигает своей основной цели - получать плату за размещенные у заемщика денежные средства, а заемщик продолжает использовать полученные финансовые ресурсы в собственных интересах.

Процедура реструктуризации кредита осуществляется быстро, позволяя разрешить проблему просроченной задолженности, что подтверждает значимость метода как разумного, допустимого законом и реального способа получения максимального экономического эффекта обеими сторонами кредитных обязательств.

Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога

Второе место в иерархии способов работы с проблемной задолженностью должен по праву занимать метод внесудебного обращения взыскания на предмет залога.

Для уяснения высокой эффективности этого метода следует сначала обратиться к критике его антипода - судебного метода обращения взыскания, в ходе рассмотрения которого мы постараемся провести краткий сравнительный анализ этих методов и отметить положительные стороны внесудебного способа обращения взыскания.

Существуют три основные причины, по которым судебный способ обращения взыскания на недвижимое имущество должников не отличается высокой эффективностью в отличие от внесудебного. В некоторых же случаях судебный порядок взыскания приводит к наибольшим негативным последствиям, причем не только для должников, но и для кредиторов.

Первая причина - длительность рассмотрения судебными инстанциями соответствующих исков кредиторов об обращении взыскания на недвижимое имущество должников. Здесь следует учитывать не столько нарушение судом процессуальных сроков рассмотрения дела по существу (что тоже имеет место), сколько активное противодействие ответчиков-должников, часто сознательно затягивающих судебное разбирательство.

Вторая причина - несоблюдение установленных законом сроков принудительной реализации недвижимости службами судебных приставов и государственным органом, наделенным соответствующими полномочиями (ранее этими вопросами занимался РФФИ, сейчас - Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество)).

И третья причина, которая в наибольшей степени проявляет себя в настоящее время из-за кризиса, - несоответствие установленного судом размера начальной продажной цены недвижимости, на которую обращается взыскание, новым рыночным ценам и реалиям, складывающимся на рынке недвижимости в данный момент.

Сроки рассмотрения иска об обращении взыскания на предмет залога в арбитражных судах варьируются от 4 месяцев до 1,5 года, а в судах общей юрисдикции - от полугода до двух лет. Средний же срок исполнительного производства, в рамках которого осуществляется реализация недвижимости должника, составляет 8 месяцев.

Основываясь на юридической практике, можно констатировать, что судебная процедура обращения взыскания и исполнения решения суда составляет 1,2 года. Остается подсчитать, насколько возрастет задолженность должника перед кредитором за этот период времени. Ведь согласно ст. 3 Закона об ипотеке залог обеспечивает требования кредитора к заемщику в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Поэтому очевидно, что за этот период времени просрочки исполнения должником обязанностей по погашению кредита размер неустойки заметно возрастет. Но и это еще не все. Согласно Закону об исполнительном производстве должник обязан дополнительно уплатить 7% исполнительного сбора от суммы взыскания, что тоже немало. А если на должника еще будет возложена обязанность возместить взыскателю судебные издержки, то общая сумма его долга неимоверно возрастет.

Относительно процедуры реализации недвижимости по возбужденному судебным приставом производству следует сказать, что гарантий того, что недвижимость будет продана с аукциона с надбавкой против начальной продажной цены заложенного имущества, как предписано п. 2 ч. 1 ст. 58 Закона об ипотеке, просто не существует. Тем более нет оснований на это надеяться в текущий период, когда рынок недвижимости в нашей стране находится в состоянии коллапса.

Еще одна значимая причина кроется в деятельности аккредитованных при Росимуществе коммерческих организаций, действующих в качестве непосредственных организаторов торгов по продаже недвижимого имущества в ходе исполнительного производства. Технология продажи арестованной недвижимости такими специализированными организациями на первый взгляд туманна и мало кому понятна. Но "посвященным" она известна. Суть такой технологии предельно проста: если у аккредитованной специализированной организации нет возможности реализовать недвижимость по цене с существенным превышением начальной продажной цены недвижимости, установленной судебным решением лицу, которое по заранее установленной договоренности будет признано победителем торгов, с получением организатором торгов "на руки" от победителя аукциона оговоренной между ними суммы, то ждать принудительной реализации недвижимости с аукциона бессмысленно.

С учетом изложенного сегодня можно прогнозировать, что торги по принудительной продаже недвижимости окажутся в 99% случаев несостоявшимися. Ведь "стартовая" цена, по которой недвижимость будет выставлена на принудительные торги, окажется выше сегодняшних среднерыночных значений по аналогичным объектам. Соответственно, и первый, и повторные торги (которые должны начаться со снижением начальной продажной цены на 15%) будут признаны несостоявшимися. При таких обстоятельствах у взыскателей появляются юридические основания (и уже единственный для них разумный вариант поведения) оставить недвижимость должника за собой по цене на 25% ниже ее начальной продажной цены, с которой должны были начаться первые торги, и таким способом произвести зачет своих требований к должнику. Но в этом случае банк-кредитор рискует сам оказаться в убытке. Потому что таким образом уменьшенная цена недвижимости, оставленная взыскателем за собой, может не покрыть всех финансовых обязательств должника перед кредитором.

Для исключения таких последствий на практике должен широко применяться предусмотренный ст. 55 Закона об ипотеке метод внесудебного обращения взыскания на заложенную недвижимость (коммерческого назначения) путем ее реализации с публичного аукциона без обращения в суд.

Внесудебный метод продажи заложенного имущества должников с публичного аукциона актуален, эффективен и выгоден в силу следующих обстоятельств:

• гарантирует срочную реализацию заложенного недвижимого имущества в течение 1,5 - 4 месяцев;
• гарантирует продажу недвижимости по максимальной рыночной цене, сложившейся с учетом конъюнктуры в день проведения аукциона;
• создает организованную, высокоэффективную систему обращения взыскания на предмет банковского залога.

Следует отметить, что гарантированная срочность продажи недвижимости с аукциона обеспечивается тем, что время экспозиции предмета торгов ограничено датой проведения аукциона, зафиксированной в публичном извещении о предстоящем аукционе. Это обстоятельство во взаимосвязи с повышенным и быстрорастущим интересом потенциальных покупателей к реализуемой залоговой недвижимости подталкивает их незамедлительно принимать решение об участии в аукционе, дата которого определена и оценивается такими лицами как реально возможная дата продажи предмета торгов победителю аукциона. Не использовать шанс стать приобретателем недвижимости с аукциона активные субъекты коммерческой сферы не могут.

Гарантированность продажи недвижимости с аукциона по максимально рыночной цене достигается путем реальной состязательности участников аукциона в процессе торгов. Лица, внесшие задаток для участия в торгах и явившиеся на аукцион, всегда активно включаются в торги, конкурируют друг с другом по цене предложения, обеспечивая тем самым формирование максимально возможной цены за предмет продажи.

В числе прочих положительных сторон внесудебного порядка обращения взыскания на предмет залога:

• возможность ведения кредитором и должником консенсуального диалога, по итогам которого возможно установление оптимальной величины начальной продажной цены, позволяющей привлечь к торгам максимальное количество участников (что и является залогом состязательности аукциона и получения за реализуемое имущество действительной рыночной стоимости);
• реализация права выбора специализированной организации - организатора торгов, права ведения контроля над ходом подготовки и проведением торгов, права участия в работе аукционной комиссии и т.п.

Для практического применения внесудебного метода обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество должников в соответствии с требованиями Закона об ипотеке специалистами Арбитражного центра судебной защиты и юридического содействия - структурного подразделения ООО "Бизнес Недвижимость" разработаны типовые формы документов, обеспечивающие внесудебную реализацию заложенного недвижимого имущества коммерческого назначения. Типовые формы получили положительную оценку специалистов ряда банков Москвы. В частности, на их основе утверждена программа внесудебного обращения взыскания на заложенную недвижимость в АКБ "Альта-Банк". И сегодня уже имеются все признаки того, что внесудебный метод обращения взыскания привлекает внимание все большего числа кредитных организаций, рассматривающих его как наиболее выгодный способ разрешения дефолтных ситуаций, а публичный аукцион - как эффективный инструмент, обеспечивающий срочность и гарантированность продажи залоговых активов должника.

Работа с должниками, сознательно уклоняющимися от исполнения обязательств

Третью позицию в иерархии методов работы с проблемной задолженностью разделяют между собой метод обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке и метод судебного взыскания задолженности по кредитным обязательствам, не обеспеченным залогом, путем обращения взыскания на принадлежащее должнику имущество в ходе исполнительного производства.

Эти методы применяются по инициативе кредиторов и играют положительную роль в тех случаях, когда должники сознательно укрываются от исполнения своих обязательств по погашению долга, вне зависимости от существующих у них мотивов.

Названным методам присущи признаки целесообразности, разумности и допустимости взыскания задолженности в судебном порядке. Вместе с этим при обращении кредиторов за защитой своих нарушенных прав, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя финансовых обязательств, в суд реальность, срочность и гарантированность исполнения судебного решения не всегда являются достижимыми в полном объеме.

Метод досрочного погашения кредита с прекращением договора

Четвертым по степени эффективности служит метод досрочного погашения кредита с прекращением кредитного договора и залоговых обязательств.

Суть его состоит в том, что заемщик (должник) или третье лицо, являющееся залогодателем, погашает все существующие на этот момент обязательства перед кредитором денежными средствами или путем передачи кредитору принадлежащего должнику имущества по договору об отступном.

На практике этот метод имеет ряд существенных недостатков. И не все его варианты находят свое реальное воплощение. Проблем здесь несколько. Во-первых, заемщики при возникновении неотвратимой угрозы наступления своей неплатежеспособности или уже на стадии просрочки внесения периодических платежей принимают решение реализовать принадлежащее им имущество, чтобы за счет вырученных денежных средств погасить кредит, таким образом прекратив с кредитной организацией кредитно-залоговые правоотношения. Нередко генераторами такой идеи являются сами кредитные организации, предлагающие данный "досудебный" метод разрешения проблемной кредитной ситуации непосредственно заемщикам-должникам (к их числу относится, например, АКБ "Городской ипотечный банк", столкнувшийся с рядом случаев дефолтов заемщиков из числа граждан, приобретших жилые помещения на условиях ипотеки, и оказавшийся в ситуации законодательного запрета на внесудебный способ обращения взыскания на такого рода недвижимость, ранее для банка наиболее предпочтительный).

На первый взгляд такой выход из проблемной ситуации выглядит убедительным, а способ - быстрым и легким. Но простота оказывается для многих заемщиков обманчивой, а метод решения проблемы - приводящим к еще большей финансовой ответственности перед кредитором. Такой парадокс объясняется тем, что заемщики, не обладая специальными навыками и опытом по реализации недвижимости, не зная сроков экспозиции недвижимости и маркетинговых методов продажи, пытаются реализовать ее на рынке самостоятельно, прибегая лишь на критической стадии к содействию риелторских агентств. Но и последнее усилие, после многочисленных попыток самостоятельной продажи недвижимости должником, оказывается безрезультатным, потому что возросший за потраченное "впустую" время кредитный долг становится причиной подачи кредитором соответствующего заявления в суд об обращении взыскания на предмет залога.

При анализе причин несостоявшейся "свободной" продажи недвижимости непосредственно заемщиком-должником выясняется, что цена, которую заемщик заявлял на рынке и которую он желал получить, существенно превышала объем его кредитных обязательств и всегда была выше средневзвешенных рыночных ценовых значений за относительные аналоги. Мотивация подобных действий заемщиков понятна. Это, прежде всего, попытка получить за реализуемый предмет залога (без предоставления скидки с цены) такое количество денежных средств, которое бы не только покрывало кредитные обязательства в полном объеме, но и позволяло бы должникам компенсировать те затраты на обслуживание кредита, а также на приобретение, ремонт или реконструкцию недвижимого имущества, выступающего в таких обстоятельствах одновременно и предметом залога, и средством погашения кредитных обязательств.

Очевидно, что для обеспечения срочности реализации имущества (как того требовала ситуация в целях срочного погашения кредитных обязательств) заявленная заемщиком цена должна быть несколько ниже существующих на рынке средних значений. Без соблюдения данного условия реализация недвижимости не может быть произведена. В результате положение заемщиков-должников только усугубляется возросшей за бесцельно потраченное время долговой нагрузкой.

Метод досрочного погашения кредитных обязательств должников путем передачи недвижимого имущества кредитору в зачет применяется крайне редко. Во-первых, кредиторы не преследуют цели приобретать непрофильные для них активы, и, во-вторых, они не намерены (исходя из профиля своей деятельности) заниматься последующей реализацией недвижимости, принятой к зачету в качестве отступного.

А.Л.Филатов

Руководитель

Арбитражный центр судебной защиты

и юридического содействия

компании ООО "Бизнес Недвижимость"

Все наслышаны о незаконных и порой жестоких методах коллекторов. Много людей не только морально, но и физически пострадали из-за своевременно непогашенного долга, известны даже случаи трагических исходов обращения «вышибал» с заемщиками.
Ввиду этого в 2016 году был принят Закон № 230-ФЗ, направленный на защиту граждан от своеволия коллекторских фирм.
Сегодня я расскажу о том, как должен работать коллектор по закону, какие методы воздействия на граждан запрещены и куда можно пожаловаться в случае применения насилия к должнику.

✔
✔
✔

✔
✔
✔

✔
✔

✔
✔

○ Коллекторы и должники.

На сегодняшний день коллекторской может быть только организация, включенная в государственный реестр ФССП, основным видом деятельности которой является истребование задолженности. Не регистрируются в базе конторы, уставной капитал которых составляет менее 10 млн рублей.

Должник – лицо, своевременно не погасившее долг.

Коллекторы вправе истребовать только такие виды задолженности (ст. 1 Закона):

1. По займам и кредитам, выданных юридическими лицами, если кредитор привлек коллектора для принудительного изъятия денег на основании письменного соглашения.
2. По денежным обязательствам перед физическим лицом, если сумма долга составляет менее 50 тысяч рублей (кроме случая, когда кредитор переуступает долг через договор цессии).
3. По коммунальным услугам, если коллекторам были переданы полномочия по взысканию долга.

○ Законные средства работы коллекторов.

Одним из главных нововведений является то, что коллекторы теперь не могут приходить просто так – кредитор обязан заранее уведомить об этом должника.

«Кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником» (ст. 9 Закона).

В новом нормативном акте также не поощряются незаконные методы работы коллекторов. Общение с должником должно происходить сугубо в рамках следующих способов взаимодействия с заемщиком.

✔ Назначение встреч.

Право назначать встречи установлено ст. 4 Закона.

При любом личном общении сотрудник коллекторской организации обязан представиться и показать документ, подтверждающий его полномочия.

Имейте в виду, что обязательно будет идти запись разговора, о которой вас должны заведомо уведомить (ст. 17 Закона). Если вы не чувствуете в себе сил встретиться с коллектором и вести конструктивную беседу, наймите адвоката. О ведении дальнейших бесед через юриста коллекторам нужно сообщить письменно.

«Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, номер его контактного телефона, почтовый адрес и адрес электронной почты» (ч. 3 ст. 8 Закона).

В ч. 3 ст. 7 Закона установлены временные ограничения на встречи. Они не могут проходить ночью, а также чаще 1 раза в неделю.

«По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:

1. В рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах.
2. Посредством личных встреч более одного раза в неделю».

Во время аудиенций могут быть заключены соглашения о способах взаимодействия сторон, о согласии должника на привлечение третьих лиц и на передачу сведений о себе посторонним, а также другие договора, не ущемляющие прав и интересы заемщика.

✔ Звонок с уведомлением о наличии задолженности.

Кредитор или коллектор при личном общении по телефону не вправе звонить с неопределяемого номера или скрывать информацию о себе. Разговор должен осуществляться на языке договора, на основании которого образовался долг (ч.ч. 9, 10 ст. 7 Закона).

Коллектор обязан представиться, проинформировать о причинах звонка и назвать основания, на которых кредитор передал ему полномочия по истребованию денег. Разговор будет записан.

Общение по телефону не может происходить:

1. В рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

1. Посредством телефонных переговоров:
   • Более одного раза в сутки.
   • Более двух раз в неделю.
   • Более восьми раз в месяц» (ч.3 ст. 7 Закона).

✔ Почтовая связь.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона взаимодействие с должником может осуществляться через почту.

«Во всех сообщениях, направляемых должнику кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, в целях возврата просроченной задолженности посредством почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания должника, обязательно указываются:

1. Информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах:
   • Наименование, основной государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика, место нахождения (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица), основной государственный регистрационный номер (для индивидуального предпринимателя).
   • Почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона.
   • Сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;

1. Фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение.
2. Сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику.
3. Сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения (в случае, если к новому кредитору перешли права требования прежнего кредитора в части, указывается объем перешедших к кредитору прав требования).
4. Реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности» (ч. 7 ст. 7 Закона).

○ Незаконные способы взыскания долгов коллекторами.

Закон запрещает психологическое давление, угрозы, применение физической силы и обман в отношении должника (ст. 6). Тем не менее на практике коллекторы поступают по-своему, применяя старые и проверенные методы влияния на граждан.

Рассмотрим, как коллекторы могут принудить заплатить им деньги вопреки правовым нормам.

✔ Назначение огромных процентов и пени.

Коллекторы не могут без документальных на то оснований назначать проценты на задолженность. Очень часто случается, что размер долга буквально за несколько месяцев становится космическим, превышая изначальную сумму в десятки раз.

Если с вами случилась такая история, потребуйте у коллектора предоставить вам документальное основание начислений и механизм расчета. Естественно, такой информации никто не предъявит, исключением является ситуация, когда вы сами согласились на повышение процента.

Также вы можете припугнуть коллекторов обращением в суд. Незаконно начисленную неустойку обычно удается оспорить.

✔ Угроза жизни и здоровью должника или его близких.

Коллекторам запрещено угрожать нанесением вреда здоровью или уничтожением имущества должника.

Даже словесные выпады в сторону заемщика запрещены.

На всякий случай записывайте каждый свой разговор с коллекторами на диктофон. Если вам удастся зафиксировать угрозы, обратитесь в правоохранительные органы, так как действия вымогателей наказуемы. Ответственность для нарушителя может наступить на основании ст. 163 УК РФ.

✔ Попытка продажи имущества.

Все попытки забрать ваше имущество коллекторами незаконны, так как полномочиями в отношении ареста собственности должника наделен только пристав.

Попытки отобрать имущество могут проявляться по-разному:

• Обманом.
• Путем склонения должника к невыгодным сделкам.
• Через угрозы повреждения собственности.
• Путем «ареста» недвижимости и понуждения заемщика отдать долг в установленный срок или переписать на коллектора квартиру.

При любом «покушении» на ваше имущество, в том числе словесном, попытайтесь провести конструктивную беседу с вымогателями и сделайте акцент на том, что при дальнейших попытках забрать собственность, вы обратитесь с жалобой в правоохранительные структуры. Разговор желательно записывать на диктофон.

О коллекторах ходят легенды. Люди этой профессии снискали себе не лучшую славу, несмотря на то, что большинство крупных коллекторских компаний, работающих на рынке, применяют вполне цивилизованные методы взыскания задолженности. Чем чревато для вас общение с коллектором, и какие методы работы этих людей обеспечили им не лучшую репутацию в глазах наших соотечественников? Об этом, а также о том, как должен происходить процесс сбора задолженности на самом деле, мы расскажем подробнее.

Правовые методы взыскания долгов по кредиту

Работа коллектора начинается после передачи ему дела конкретного заемщика. По правилам компания, выкупившая долг или приступившая к работе на принципах аутсорсинга (по агентскому договору), должна в письменной форме известить об этом заемщика. Выделяют несколько этапов сбора просроченной задолженности. На каждом из них коллекторы имеют право применять те или иные методы воздействия на должника:

1. Early Collection (ранний сбор). Взыскатели могут звонить заемщику в дневное время суток, отправлять sms-сообщения и письма по адресу прописки. Другое название этого этапа - Soft Collection, или мягкий сбор. Он длится не более 60 дней. Начинать Soft Collection может как банк, так и коллекторы, если политикой кредитной организации предусмотрена передача дела заемщика на аутсорсинг с первого дня просрочки.
2. Late Collection (поздний сбор). Если первый этап не дал результатов, начинается поздний сбор: письма, смс-сообщения и звонки учащаются, становятся более настойчивыми. Меняется тон разговора – взыскатели уже не просят, а требуют погасить долг. Для заемщика создаются некомфортные условия, но его права не ущемляются.
3. Hard Collection («жесткий» сбор). Может начинаться после 60 – 90 дней просрочки. Коллекторы пытаются встретиться с заемщиком – посещают его квартиру, место работы. Они не имеют права распространять информацию о долге посторонним людям или родственникам, однако пытаются пообщаться с должником. Запугивания, угрозы и шантаж запрещены.
4. Legal Collection («законный» сбор). Дело должника готовится к передаче в суд. Обычно этот период начинается после 90 дней просрочки (максимальный срок – 120 дней).
5. Исполнительное производство. Так как государственная исполнительная служба работает крайне медленно, коллекторы оказывают содействие приставам – могут проводить расследования, предоставлять сведения об имеющемся у должника имуществе и т.д. Юристы считают данный момент спорным, так как коллекторы не имеют права собирать сведения о своих должниках, однако данная практика все же существует.

Крупные коллекторские компании проводят специальные курсы, на которых обучают сотрудников правилам общения с задолжниками. Взыскателям рекомендуют быть вежливыми и при этом настойчивыми. Категорически запрещается нарушать законодательство либо же превышать свои служебные полномочия. Но это теория. О том, как выглядит процесс сбора долгов на самом деле, мы расскажем далее.

Реалии жизни или как работают коллекторы

На форумах можно встретить много сообщений, в которых люди жалуются на действия коллекторов. Жизнь должников превращается в настоящий кошмар, если их дела попадают к так называемым «черным коллекторам» - взыскателям, которые применяют противоправные методы сбора задолженности. Чаще всего шантаж, угрозы и телефонный террор являются не результатами политики коллекторской компании, а следствием непорядочности конкретного работника.

Коллекторы получают сдельную зарплату – иными словами, величина их доходов зависит от того, какую сумму просроченной задолженности им удалось собрать в отчетном периоде. Поэтому многие из них применяют те методы работы, которые противоречат политике компании-работодателя, но позволяют им собирать как можно больше долгов. Известные компании, среди которых «Пристав», «Секвойя», «ЭОС» и другие, дорожат своей репутацией и стремятся работать в границах правового поля. Однако в некоторых случаях «черные» методы работы одобряет и само агентство: как правило, это касается небольших фирм.

Неправомерными считаются следующие действия коллекторов:

• Отказ перед началом беседы представиться, назвав свои фамилию имя, отчество, занимаемую должность и название компании-работодателя. При личной встрече – отказ предъявить документы (в том числе и те, на основании которых коллектор приступает к работе с вами – договор с банком и т.д.).
• Грубость. Коллектор обязан обращаться к вам по имени отчеству и не должен переходить на личности, оскорблять вас, обвинять и т.д.
• Звонки и отправка sms-сообщений в период с 22:00 до 06:00.
• Разглашение информации, являющейся банковской тайной (в том числе информации о наличии просрочки, сумме долга и т.д.) третьим лицам.
• Прием наличных денег у должника. Отдавать средства в руки коллекторам запрещается: просрочка погашается либо на счета банка, либо на счета коллекторской фирмы (если долг выкуплен).

Коллекторы часто применяют методы «психологического прессинга»: они звонят заемщику по 10-15 раз в день, в том числе – и ночью, отправляют sms-сообщения с угрозами, ищут встречи с должниками. Еще большим нарушением является попытка воздействовать на должников через их родственников или руководство: коллекторы сообщают близким о сумме долга и запугивают их. Они могут являться на работу и беседовать с руководством, прося «наказать» должника. К сожалению, некоторые руководители «старой закалки» становятся на сторону взыскателей и могут требовать от сотрудника рассчитаться с долгами, угрожая увольнением.

Преступлением (наказание за которое предусмотрено ст. 163 Уголовного кодекса РФ – до 4-х лет лишения свободы) является вымогательство. Должников запугивают распространением информации о долге, тюремным заключением, конфискацией всего имущества (напомним, квартира или дом, являющиеся единственным местом жительства заемщика, не могут быть изъяты у него согласно закону).

Редко, но все же встречаются случаи, когда коллекторы угрожают физической расправой. Такие действия подпадают под нормы ст. 119 УК РФ: одна из мер наказания – лишение свободы сроком до 3-х лет.

Попытки «надавить» на заемщика через его родственников или работодателя также уголовно наказуемы. Ст. 137 УК РФ за сбор и распространение информации о физическом лице другим физическим лицом с использованием своего служебного положения предусматривает наказание в виде штрафа в размере от 100 до 300 тыс. руб., принудительных работ на срок до 4-лет с лишением права занимать определенные должности, ареста на срок до 6 месяцев, лишения свободы на срок до 4-х лет и т.д.

Также уголовно наказуемо проникновение взыскателей в жилье должника против его воли (когда коллекторы буквально «вламываются» в ваш дом). Статья 139 УК РФ предусматривает за это штраф в размере от 100 до 300 тыс. руб., арест на срок до 4-х месяцев, лишение свободы на срок до 3-х лет и т.д.

Если вы довели свои взаимоотношения с кредитором до передачи дел в коллекторское агентство, помните, у вас достаточно прав для защиты собственных интересов. Главное в этом вопросе – это знание законов и