Со школы помню увлекательную притчу, которая наиболее наглядно и доходчиво демонстрирует силу сложного процента . Не помню деталей, но смысл притчи в том, что какому-то шаху очень понравилась игра в шахматы и в благодарность, он сказал мудрецу, показавшему ему шахматы, чтобы тот просил любое вознаграждение. Мудрец попросил столько зерна, чтобы хватило заполнить все клеточки шахматной доски, начиная с одного зернышка и удваивая с каждой клеточкой. Шах удивился столь скромным желаниям мудреца и согласился, но вскоре был шокирован, когда понял, что всего состояния страны не хватит, чтобы выполнить, казалось, столь простую просьбу мудреца. Если Вы не знали такого фокуса ранее, возьмите калькулятор и посчитайте, удваивая единицу 64 раза. Увидите силу сложного процента в цифрах.

1
2
4
8
16
32
64
128
256
512
1024
2048
4096
8192
16384
32768
65536
131072
262144
524288
1048576
2097152
4194304
8388608
16777216
33554432
67108864
134217728
268435456
536870912
1073741824
2147483648
4294967296
8589934592
17179869184
34359738368
68719476736
137438953472
274877906944
549755813888
1099511627776
2199023255552
4398046511104
8796093022208
17592186044416
35184372088832
70368744177664
140737488355328
281474976710656
562949953421312
1125899906842620
2251799813685250
4503599627370500
9007199254740990
18014398509482000
36028797018964000
72057594037927900
144115188075856000
288230376151712000
576460752303423000
1152921504606850000
2305843009213690000
4611686018427390000
9223372036854780000

Хотя, впрочем, циферблата калькулятора не хватит, чтобы отобразить 20-ти-значное число. Мне нравится считать такие вещи в excel. Результаты просто ошеломляют. Смотрите в столбике справа. Можете проверить.

Сила сложного процента особенно важна в . Инвесторы неофициально называют ее восьмым чудом света. Благодаря сложному проценту Ваши деньги, в будущем, смогут зарабатывать в тысячи раз больше за Вас. Благодаря сложному проценту даже $1 может вырасти в огромное состояние. Как на шахматной доске, только вместо шахматных клеточек здесь временные периоды.

К примеру могут приносить . При такой доходности вложенные средства будут удваиваться ежегодно. Вместо каждой шахматной клеточки здесь период в 1 год. При доходности 42% годовых, 1 клеточка равняется 2-ум годам. Если ежегодно получать прибыль 26%,- капитал будет удваиваться каждые 3 года. При 19% – каждые 4 года. При 15% – каждые 5 лет. Вот почему процент доходности так важен для инвестора. Всего лишь на пару процентов меньше и Ваша инвестиционная цель отодвигается на многие годы.

Инвесторы смотрят один из основных финансовых показатей – P/E (цена акции/доходность компании на одну акцию). Он то как раз и показывает нам период лет, за который акция, при условии сохранения доходности заработает свою стоимость. И хотя это процент только на вложенную сумму, без учета реинвестиций,- этим показателем можно пользоваться. Но, будте внимательны, рыночная цена акции не всегда следует за ее реальной стоимостью. Однако, ходит близко.

Приблизительно также подсчитывается доходность объектов недвижимости. Да и любых объектов инвестирования, собственно. Их стоимость сравнивается с доходом или прибылью от сдачи в аренду, что показывает нам срок окупаемости инвестиции. Купили Вы, к примеру, квартиру. Сдаете в аренду. Через сколько лет, накапливая все арендные платежи Вы сможете купить вторую квартиру? Накопили, купили. Вот у Вас уже две квартиры. Первая клеточка сложного процента.

Теперь, ВНИМАНИЕ!, должен Вас предупредить. Инвестору всегда приходится искать компромис между риском и доходностью. Конечно, чем выше доходность, тем короче срок окупаемости и тем выше вырастет Наш капитал. Но и риски выше. А потери могут отбросить наши цели назад на многие, многие годы. Не задержать на месте, а именно отбросить назад. Будьте на чеку. Лучше меньше доход, но без потерь, и сила сложного процента умножит Ваши капиталы в сотни раз.

Нам всем нравится мысль о том, чтобы зарабатывать проценты на инвестициях. Банки предлагают различные варианты инвестирования средств. Наиболее привлекательным вариантом является депозит с использованием сложных процентов, когда ваши деньги будут расти ускоренными темпами. Давайте посмотрим на основы сложных процентов. Тогда мы будем знать, как это работает.

Что такое сложные проценты?

Смысл сложных процентов в отличие от простых заключается в том, что набегающие каждый месяц проценты добавляются в основную сумму депозита и капитализируются в последующие периоды (процент годовых начисляется на всю сумму с учётом ранее полученных процентов).

Диаграмма продемонстрирует возможности сложных процентов. На графике ниже показан результат инвестирования $ 1000 на срок в 20 лет при ставке 10% годовых. обозначен зелёным цветом. Синяя часть графика показывает результат инвестиций без капитализации процентов. И, наконец, фиолетовый цвет демонстрирует пользу сложных процентов в течение этих 20 лет.

Формула сложных процентов

Формула, используемая для расчета конечного результата вложения без ежемесячных вливаний выглядит следующим образом:

M = P * (1 + i) n , где:

M – окончательным сумма, которую вы получите в конце инвестирования.
P – сумма начального вклада.
i – годовая ставка процента.
n – срок, на который заключили договор .

Используя наши 20 000 рублей, в течение 3-х лет мы получаем:
M = 20 000 (1 + 0,1) 3 = 26620 руб.

Так, благодаря чуду сложных процентов, вы имеете дополнительные 6620 руб. В принципе, вы получаете деньги без всяких затрат, просто держа их в банке. Для извлечения дохода вам не нужно манипулировать финансами, выдумывая какие-то сложные схемы – всё делается без вашего участия. До тех пор, как вы оставляете свои деньги на счете, банк будет продолжать начислять .

Думаю, вам также будет интересно узнать, как быстро вы можете удвоить свои деньги. Для этого есть очень простое “правило 72” и оно работает следующим образом.

Правило 72

Данное правило позволяет довольно быстро в уме оценить период, который необходим для удвоения средств при инвестировании капитала в разные денежные инструменты с фиксированным доходом. Другими словами, зная процентную ставку можно высчитать сколько времени потребуется для того, чтобы первоначальный вклад увеличился в 2 раза (день, месяц, неделя, год). И наоборот, правило поможет узнать процентную ставку, которая удвоит капитал, если вы определили период, в течение которого собираетесь держать депозит. Число 72 делится без остатка на целый ряд чисел, что упрощает подсчёт в уме.

Приведу простой пример. Допустим, что процентная ставка равна 3%. Разделив 72 на 3, получим 24. То есть, в течение 24 лет ваши первоначальные инвестиции будут в два раза больше. Если возьмёте 6%, то деньги приумножатся за последующие 12 лет и т.д. Всё настолько просто, как дважды два. Без знания этого правила вам пришлось бы заполнять сложные таблицы или искать на финансовых сайтах.

Следует признать, что процентные ставки будут расти и падать, а финансовая политика государства меняться, чаще не в пользу вкладчиков. Если вы можете найти более выгодное предложение в другом месте, то серьезно подумайте о перемещении ваших денег – в конце концов: это ваши деньги и ваше будущее.

Вполне вероятно, что в детстве вам попадалась эта задача с уловкой: что лучше, 10 000 долларов в день в течение 30 дней или 1 цент, который удваивается каждый день, в течение тех же самых 30 дней? Один цент, который удваивался каждый день, за один месяц приносил около 5 миллионов долларов, в то время как в первом случае доход был равен 300 тысячам.

Сложный процент иногда называют восьмым чудом света, так как он, похоже, обладает сравнимой волшебной силой, сродни превращению одного цента в 5 миллионов долларов. Сложный процент позволяет нам достигать наших финансовых целей, начиная с любого уровня благосостояния.

Сложный процент позволяет нам достигать наших финансовых целей, начиная с любого уровня благосостояния.

Составные части сложного процента

Один доллар, вложенный на год под 10%, через год будет стоить 110 центов. Если оставить полученную сумму еще на год, по окончании второго года мы получим 1 доллар 21 цент. Первый год принес нам 10 центов, но второй год − уже 11. Это сложный процент в самом базовом его представлении: прибыль ведет к еще большей прибыли. Увеличьте количество денег и срок инвестирования и выгоды сложного процента станут для вас вполне очевидными.

Сложный процент может быть вычислен по формуле:

FV = PV (1+i) ^ N , где

FV − будущая стоимость (количество денег, которым вы будете владеть в будущем);

PV − текущая стоимость (количество денег, которое есть у вас сегодня);

i − ставка процента;

N − количество лет (период инвестирования).

Кто хочет стать миллионером?

В качество забавной зарядки для ума давайте рассмотрим несколько возможный способов стать миллионером. Сперва взглянем на пару инвесторов и на способ, который они выбрали, чтобы заработать 1 миллион долларов.

1. Джек сберегает 25 000 долларов каждый год в течение 40 лет.
2. Джефф начинает с 1 доллара и удваивает свои деньги каждый год в течение 20 лет.

В то время как большинство предпочло бы путь Джека, такой вариант слишком тяжел. При заработке в 50 000 долларов в год это означало бы сбережение 50% дохода.

Во втором примере Джефф использует сложный процент, инвестируя всего лишь 1 доллар и зарабатывая 100% на свои деньги в течение 20 последовательных лет. Магия сложного процента позволит Джеффу заработать свой миллион в два раза быстрее, чем это получится у Джека. Однако, пример Джеффа также весьма нереалистичен, поскольку карйне мало инвестиционных инструментов могут показывать доходность в 100% в год, не говоря уже о такой доходности в течение 20 последовательных лет.

Совет: для того, чтобы узнать примерное количество времени, которое потребуется для удвоения капитала, можно использовать правило 72-х. К примеру, если вы хотите узнать, сколько лет потребуется, чтобы удвоить капитал, приносящий 12% в год, вам надо разделить 72 на 12 и получить в качестве ответа приблизительно 6 лет. Так же верно и обратное преобразование. Если вы хотите узнать, какая ставка процента необходима для удвоения ваших денег через 5 лет, разделите 72 на 5 и получите в качестве ответа приблизительную ставку в 15%.

Время на вашей стороне

Между двумя крайностями в примерах Джека и Джеффа находится множество более реалистичных ситуаций, в которых сложный процент способен значительно помочь обычному инвестору. Одна из ключевых концепций в этом случае − чем раньше вы начнете инвестировать, тем лучше будет ваш результат в конечном итоге.

Давайте рассмотрим пример с двумя другими инвестора, Люком и Уолтом, которе тоже хотят стать миллионерами. Предположим, Люк каждый год, начиная со своего 24-го дня рождения и до тех пор, пока ему не исполнилось 30 лет, инвестировал 2 000 долларов, которые приносили ему ежегодно 12% и продолжают приносить те же проценты до выхода Люка на пенсию в 65 лет. Уолт также вкладывал 2 000 долларов ежегодно в тот же самый актив, но начал это делать с тех пор, как ему исполнилось 30 и продолжал ежегодно инвестировать до выхода на пенсию в 65 лет. В конечном итоге, оба из них выйдут на пенсию миллионерами, но Люку потребуется для этого только 12 000 долларов инвестиций (6 лет по 2 000), в то время как Уолту − 72 000 (2 000 на 36 лет), или в шесть раз больше, чем Люку. И все только из-за того, что он решил подождать лишние шесть лет в самом начале.

Раннее начало инвестирование так же существенно, как и сумма инвестиций, совершенных на протяжении всей жизни. Следовательно, чтобы по полной насладиться магией сложный процентов, инвестиции нужно начинать как можно раньше.

Чем раньше вы начнете инвестировать, тем лучше будет ваш результат в конечном итоге. Для того, чтобы узнать примерное количество времени, которое потребуется для удвоения капитала, можно использовать правило 72-х. К примеру, если вы хотите узнать, сколько лет потребуется, чтобы удвоить капитал, приносящий 12% в год, вам надо разделить 72 на 12 и получить в качестве ответа приблизительно 6 лет.

В наших примерах, Джек должен был сберегать 25 000 каждый год на протяжении 40 лет, чтобы достичь планки в 1 миллион долларов. Люк и Уолт, в то же время, смогли достичь 1 миллиона, вложив только 12 000 и 72 000 соответственно, скромными порциями по 2 000 долларов в год. Люк и Уолт заработали основную часть своего итогового капитала исключительно благодаря магии сложных процентов, из-за которой прибыль ведет к прибыли, а та, в свою очередь, к еще большей прибыли.

Почему сложный процент важен при инвестициях в акции?

В дополнение к уже упоминавшейся важности суммы инвестиций и как можно более раннего начала инвестирования, особую важность имеет ставка дохода. Чем больше эта ставка, тем сильнее в абсолютном выражении проявляет себя сложный процент. Предположим, что у Люка из прошлого примера есть две сестры, которые, когда им исполнилось 24 года, также начали откладывать по 2 000 долларов ежегодно и делали это в течение 6 лет. Но, в отличие от Люка, одна из сестер, Шарлотта, смогла добиться дохода только в размере 8% в год, а вторая сестра, Роза, совсем прогадала с выбором и получила только 4% годовых. Когда все они вышли на пенсию в 65 лет, у Люка был 1 074 968 долларов, у Шарлотты − 253 025 долларов, а у Розы − только 56 620 долларов. Хотя Люк получал больше всего лишь на 8% в год, что составляло скромные 160 долларов с его ежегодного взноса в 2 000, он удалился от дел с капиталом в 20 раз больше, чем у его сестры Розы.

Любое, даже самое небольшое, превышение в ставке годового дохода означает огромное изменение в будущей стоимости вашего капитала. Таким образом, хотя акции и являются более рискованным видом вложений в краткосрочном периоде, в длинной перспективе доходы могут безусловно перевесить любой риск.

Подводя итоги

Сложный процент может помочь достижению ваших жизненных целей. Для того, чтобы использовать его мощь наиболее эффективно, необходимо начинать процесс инвестирования как можно раньше, инвестировать как можно большие суммы на раннем этапе и стремиться к разумной и достаточной ставке годовой доходности.

Мы перевели 2 статьи о сложном проценте, которые как нам кажется, должны помочь вам осознать одну простую вещь – именно использование сложного процента делает людей богатыми, это просто и сложно одновременно. Но постарайтесь все таки разобраться с этим, достаточно в течении 20 лет откладывать и инвестировать какие-то суммы, а полученные дивиденды (или иные доходы) реинвестировать вновь – и инвестиционный успех придет к каждому.

Вот первая :

Представьте, что вы пересекаете пустыню, вы грязны и вас мучает жажда. Вы делаете большой глоток воды из фляжки, затем умываете лицо остатками воды. Перед своей смертью от жажды, которая случится через день-два, вы поймете, что сделали ужасную ошибку.

Если не брать в расчет персонажей мультиков, вряд ли кто-нибудь будет настолько глуп. Однако люди совершают подобные ошибки постоянно, ставя свое текущее удовольствие (поездки в отпуск, плоские телевизоры, новые машины) намного выше своего будущего благосостояния.

Экономисты называют подобную иррациональность “уклоном в настоящее“ (“present bias”). И согласно исследованию, проведенному Национальным бюро экономических исследований США, это и другие подобные предубеждения не позволяют американцам сберегать достаточно средств, необходимых для самой важной будущей потребности: пенсии.

Каков размер этой нехватки средств? Как насчет $1.7 трлн для начала? Это порядка 12% от $14 трлн, находящихся на пенсионных счетах в США .

Другой ошибкой, о которой беспокоятся экономисты, является “тенденциозность экспоненциального роста” (“exponential-growth bias”). Она заключается в том, что люди недооценивают силу сложных процентов на свои сбережения. Отложив $100 под 7% годовых, в следующем году вы получите всего $7 сверх отложенных. Однако проценты будут нарастать с каждым новым годом. Через 10 лет ваши инвестиции практически удвоятся и будут приносить уже $14 в год. Еще через 10 лет они удвоятся вновь, и будут приносить уже $27 в год.

Некоторым людям довольно сложно вникнуть в эту концепцию. Они представляют, что деньги растут прямолинейно, принося более-менее одинаковый доход каждый год. И это делает сбережения для них менее привлекательным, чем поездка на море или покупка нового телевизора.

Исследователи изучали данные обследования, чтобы определить как много людей подвержены более тяжелым версиям этих предубеждений. Чтобы определить подверженность “экспоненциальным” предубеждениям, людей просили предсказать насколько сильно вырастет стоимость активов с течением времени. Порядка семи из каждых десяти респондентов занижали этот рост.

Для тестирования предубеждения “настоящего времени”, респондентам задавали вопросы типа: “Что бы Вы предпочли: получить $100 сегодня или $120 через 12 месяцев?” Для тех, кто не желал ждать, исследователи повышали ставки: “Как насчет $130 через 12 месяцев?” После анализа ответов, исследователи классифицировали 55% людей как подверженных “present biased” в денежных вопросах.

Какое отношение парочка математических задачек и гипотетических вопросов имеют к реальному миру? Исследование, которое было опубликовано на этой неделе в бюллетене NBER “Старость и здоровье”, обнаружило сильную зависимость между ответами респондентов на эти вопросы и размером их баланса на пенсионных счетах. Чем более предубежденными были отвечающие, тем меньше они откладывали на пенсионный и другие аналогичные счета. Эта зависимость сохранялась вне зависимости от их дохода, образования, умственных способностей или финансовой грамотности.

Если каким-либо способом удается убрать эти два предубеждения, пенсионные сбережения могут сразу подскочить на 12%.

Само собой, отказаться от иррационального поведения довольно сложно. (Мы все продолжаем смотреть следующий эпизод сериала вместо того, чтобы пойти спать, прекрасно зная, что утром будем сожалеть об этом.) Однако простое осознавание наличия подобной проблемы может очень сильно помочь. Исследование попыталось измерить осознание наличия проблемы, и нашло довольно сильную взаимосвязь с более высокими пенсионными сбережениями.

Другими словами, если вы осознаете, что падки на совершение всяких глупостей, вы скорее всего попросите помощи. Или время от времени каким-то образом заставите себя поступить правильно: например, для борьбы с “уклоном в настоящее” можно настроить свой пенсионный счет на работе таким образом, что он будет автоматически увеличивать вычет из зарплаты каждый год при повышении зарплаты.

А затем можно будет положиться на другой недостаток, которым мы все обладаем — забывчивость.

Называется так:

Это правило Уоррена Баффета может чудесным образом помочь вашему инвестиционному портфелю

Спросите Уоррена Баффета какой факторов, стоящих за спиной его успеха, является самым сильным, и он ответит — “ сложный процент “ — практически не задумываясь.

Он пропагандирует это все последние 60 лет, и именно это сделало его миллиардером. И каждый инвестор может с легкостью его копировать.

Начиная с 1956 ода, Баффет в течение 14 лет занимал пост управляющего партнера в Buffett Partners Ltd., компании, напоминающей хедж-фонд, которой он управлял до того, как полностью переключился на Berkshire Hathaway Inc. BRK.A, +0.65% BRK.B, +1.02% , став его исполнительным директором и главой совета директоров. Это событие также отмечает начало его карьеры в качестве учителя.

Баффет всегда любил писать письма, в которых старался научить других инвестиционным принципам. Используя свое фирменное остроумие и легкий для понимания стиль, он начал свой первый урок по сложным процентам для своих инвесторов в партнерство, юмористически ставя под сомнение решение королевы Изабеллы спонсировать экспедицию Христофора Колумба на поиски нового пути в Азию. “Если не брать в расчет психологическую прибыль, ассоциированную с открытием Нового мира,” — писал он в своем письме в 1963 году, — “это явно не было еще одним IBM (акция, которая давал очень неплохие результаты в то время).”

По его расчетам, если бы королева вместо этого инвестировала эти $30 тыс. Под 4% годовых, этот портфель стоил бы сегодня $7 трлн . Такова замечательная сила сложных процентов, которую Эйнштейн называл восьмым чудом света . Даже самая скромная сумма, если ей позволить прирастать пусть и на небольшие ежегодные проценты, но в течение относительно длительного периода времени, со временем превращается в поразительное количество денег.

Баффет был полон решимости вбить эту идею в головы своих партнеров, чтобы они поняли, что на самом деле важно в инвестировании.

Его второй историей на тему ложных процентов было решение короля Франциска I приобрести портрет Моны Лизы в 1516 году. Математические расчеты показали, что эти $20 тыс превратились бы сегодня в более $1 квадриллиона , если бы королю вместо этого удалось бы вложить их всего под 6% годовых.

Баффет заявил, что надеется на то, что эти цифры навсегда “закроют дискуссию об искусстве как объекте домашнего инвестирования” (его покойная жена была в то время коллекционером и владельцем галереи).

В другом довольно юморном письме на тему сложных процентов, Баффет решил проверить, кто на самом деле выиграл от сделки по продаже Манхеттена — Петер Минёйт или индейцы, продавшие остров за $24 в 1626 году. Во время написания письма, земля на Манхеттене стоила примерно $12.5 млрд, что составило в среднем 6.12% годовых. Довольно неплохо. Однако если бы “Паевой фонд племени” сумел бы заработать 6.5% годовых, их $24 превратились бы сегодня в $42 млрд. А если бы им удалось выжать еще полпроцента в год, и заработать 7%, то их стоимость подскочила бы до $205 млрд.

Таким образом Баффет демонстрирует огромное воздействие сложных процентов, даже небольших по размеру, но в течение длительного времени. Дополнительный процентный пункт в год, хотя и не выглядит очень большим, если его рассматривать изолированно, но, как мы видим из примера, кумулятивное воздействие даже маленького изменения может быть огромным.

Действуя рационально, постоянно, накопление силы сложного процента в течение длительного времени — это то, что сделало Баффета, наверное, самым успешным инвестором всех времен. Что мешает накопить ее для себя? Начни пораньше и мысли в долговременной перспективе.

Секрет медленного, но надежного накопления богатства заключается в чуде сложных процентов. Дело в том, что Вы получаете не только на первоначально вложенные средства, но и на накопленные реинвестированные проценты. Сложные проценты часто называют секретом богатых людей, когда деньги сами работают и приносят Вам новые деньги, без вашего участия.

Давайте рассмотрим силу сложных процентов на примере.

Представьте себе, что Вы инвестируете $100 под 12 % годовых:

Через год у Вас будет $112 — первоначальные: $100 плюс процентный доход в $12. Оставив заработанные $12 для вложения на тех же условиях, Вы увеличиваете размер инвестиций до $112.

За второй год процентный доход составит уже не $12, а $13.4. Таким образом, к концу второго года у Вас будет $125.4.

А к концу третьего года - $140.5.

К концу десятого года Ваша сумма возрастёт до $310, что на $90 больше, чем при простом начислении годового дохода в $12.

Такова магия сложных процентов.

В истории есть немало примеров, доказывающих магическую силу сложных процентов.

Например, можно вспомнить о примечательном поступке Бенджамина Франклина.

Франклин, который умер в 1791 году, завещал по $ 5 000 долларов двум своим любимым городам, Бостону и Филадельфии.

По условию завещания, города могли получить эти деньги в два приёма, через 100 и 200 лет после вступления завещания в силу. Через 100 лет каждый город мог взять для финансирования общественных работ по $ 500 000, а ещё через 100 лет – все деньги со счёта. Через 200 лет, в 1991 году, города получили примерно $20 000 000 долларов. Франклин очень наглядно показал, что могут принести такие инвестиции. Выгода сложных процентов в том, что «деньги, которые сделаны деньгами, делают деньги»

Сила даже маленьких денег в долгосрочной перспективе велика.

Но многие думают, что для того, чтобы стать обеспеченным человеком с помощью , необходимо иметь как можно больший доход. Но это не так. Правда заключается в том, что для приумножения , прежде всего, нужно регулярно сберегать, а сбережения требуют дисциплины. Если не откладывать регулярно часть своих доходов, то по большому счету не имеет значения, какой будет доходность ваших инвестиций – 10, 15 или даже 30%. Чтобы стать обеспеченным человеком, главное – регулярно вкладывать средства и начать это делать как можно раньше.

Теперь давайте рассмотрим два примера. Если мы будем ежемесячно инвестировать $ 100 или 3500 рублей. Что из этого получится.

Получается, что при инвестировании $ 100 в месяц, вы, не спеша, но уверенно накопите свой миллион долларов уже через 41 год. Вы скажите, но это же так долго! Надо помнить ещё, что существует два фактора, благодаря которым можно значительно ускорить процесс прироста капитала: процент годовой доходности и большие суммы инвестирования (регулярное пополнение вложенных средств).

На самом же деле очень много людей, которые платят ипотечный кредит более 15 000 руб. ежемесячно.

Теперь давайте рассмотрим вторую цифру это – 4 393 322 руб.

То есть, у вас на банковском счету должно быть 4 500 000 руб. (хорошо, если вы распределите эту денежную сумму по разным банкам – это значительно увеличит надежность ваших инвестиций).