Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Наряду с расширением перечня банковских кредитов, которые стали доступными нашим согражданам, и ростом их популярности, часто встречаются случаи неудовлетворенности клиентов финучреждений. Причем причиной этих проблем могут стать как невнимательность заемщиков, их нежелание рассчитывать свои финансовые возможности, так и хитрости, на которые идут сами банки. Именно поэтому нужно четко понимать, как правильно взять кредит, чтобы не оказаться в накладе.

Доступность – не значит выгода

Реклама оказывает сильнейшее влияние на потребителей. Это относится и к банковским услугам. Когда мы видим красочные информационные ролики и объявления, где рассказывается о низких процентных ставках, оперативности оформления, отсутствии необходимости подтверждения доходов и привлечения поручителей, мы невольно попадаем в плен этой «особой» реальности. Нам легче воспользоваться «легкими» заемными деньгами, чем научиться планировать свой бюджет и рассчитывать финансовые последствия решений. А в результате оказывается, что выплачивать долг с каждым месяцем будет все сложнее. Именно поэтому рекомендуется прибегать к кредитованию только в самом крайнем случае.

Мы не пытаемся отговорить вас от обращения в банки или доказать, что это невыгодно. Мы лишь хотим, чтобы любой потенциальный заемщик ответственно подходил к планированию своих финансов. Ведь кредит, каким бы выгодным он ни казался, придется отдавать, да еще и с процентами.

Если откладывать с покупкой нет возможности, вы взвесили все преимущества и недостатки использования заемных средств, то за ссудой нужно обращаться именно в банковские организации. Мы не рекомендуем сразу же прибегать к услугам микрофинансовых компаний, поскольку условия получения денег у таких кредиторов очень жесткие – повышенные ставки, небольшие суммы и сроки заимствования, высокие штрафные санкции. Хотя для физлиц с плохой кредитной историей это может оказаться единственным вариантом. А вот для обычных заемщиков с нормальной или хорошей КИ банки будут более выгодным способом решения текущих финансовых проблем.

Правильно определяйте цель

Обращение в финучреждение за получением займа должно иметь целевое обоснование. Это означает, что вы сами должны понимать, куда пойдут эти деньги и какой эффект вы желаете получить. Получая ссуду на образование, вы должны стремиться к овладению новыми знаниями и повышению стоимости вашего трудового потенциала. Оформление же ипотеки поможет вам стать обладателем новой квартиры или построить дом для семьи.

Следовательно, заемщик при выборе схемы финансирования своих расходов, должен ориентироваться на конкретные кредитные программы финучреждений. Если вы хотите купить новую машину, то вам понадобится автокредит, а для покупки новой квартиры – ипотечное кредитование. Решение проблемы недостатка средств на повседневные нужды, поможет решить потребительская ссуда, которая может оформляться с фиксацией в договоре цели заимствования, так и в нецелевой форме.

Например, Сбербанк выдает кредиты на любые цели по ставке от 13,9% в сумме до 3 млн. рублей. Но если вы хотите оплатить образование, то более выгодным окажется образовательный заем от Почта Банка до 2 млн. рублей под 14,9% с льготным периодом на время процесса прохождения обучения. В этом же финучреждении можно получить льготную ссуду на освоение дальневосточного гектара в сумме 3-600 тыс. рублей по ставке от 8,5%. А Россельхозбанк может выдать кредит на развитие личного подсобного хозяйства на 5 лет по ставкам от 13% годовых.

Анализ банков и поиск предложений

Чем тщательней вы будете выбирать потенциального кредитора, тем легче будет вам общаться с банком в последующем – при оформлении ссуды и выплате долга по ней. Рекомендуется оценить репутацию финучреждения и место, которое оно занимает в рейтинге. Также важно быть уверенным в том, что кредитор зарегистрирован в Центробанке, у него есть все лицензии, и их аннулировать не планируют.

Полезным будет изучить народный рейтинг банка, просмотреть отзывы о нем и его продуктах, определить сложности и «проблемные» места в предлагаемых кредитных схемах (например, www.banki.ru , www.sravni.ru). Ведь всегда легче учиться на чужих ошибках.

Многие эксперты советуют рассмотреть в первую очередь свой зарплатный банк, т.е. финучреждение, в котором вы получаете зарплату. Здесь вы можете получить заем на льготных условиях, а комплект документов, который нужно собрать, окажется значительно менее объемным. Например, Альфа-Банк предлагает стандартные условия потребительского кредитования – до 1 млн. рублей со ставкой от 13,99%. Но для зарплатных клиентов кредитный лимит повышается до 3 млн. рублей, а ставка снижается до 11,99%. Аналогично и Росбанк по крупным кредитам для стандартных клиентов устанавливает ставки 14-21%, а для зарплатных – 11-13%.

На сайте каждого банка условия отдельного кредитного продукта достаточно подробно описаны. Однако здесь вы найдете лишь предварительные параметры, которые будут отличаться от фактически предложенных вам. Ведь банк будет подробно исследовать представленные вами документы, оценивать кредитную историю, благонадежность, уровень рисков. Также вы можете воспользоваться кредитным калькулятором – достаточно ввести желаемые параметры займа и получите расчет переплаты, а также приблизительный график платежей.

Более ответственные заемщики предпочитают посетить заинтересовавшие их банки и получить все сведения непосредственно от кредитного менеджера. Вас должны интересовать сведения о сумме и сроках кредитования, величине ставки, полной стоимости кредита, размере переплаты, наличии комиссий. Вам подробно расскажут об имеющихся программах, проинформируют о необходимости и стоимости страховки.

Легче взять не значит проще отдавать

После того как вы определились и очертили для себя круг привлекательных финучреждений и предлагаемых ими кредитных программ, целесообразно оформить заявки на получение ссуды. Направить их можно одновременно в несколько банков, чтобы после утверждения иметь реальный выбор. Но при этом следует помнить о трех рекомендациях:

1. Не целесообразно брать заем в том же банке, где у вас оформлен вклад. Да, при такой схеме вы можете получить деньги под его залог. Однако в случае, если у финучреждения будет отозвана лицензия, то страховку по вкладу вы сможете получить только после выплаты самого кредита.
2. Выгода заемщика состоит в возможности получения денег в долг с минимальной переплатой в виде процентов, комиссий, иных платежей. Оперативность оформления и доступность получения с минимальным пакетом документов, например только по паспорту, — это всего лишь некоторое удобство, которое далеко не всегда связано с экономической выгодой. Если вам предлагают ссуду практически без документов (при предъявлении паспорта), поверхностно оценивают платежеспособность, в том числе принимают неподтвержденные доходы, не требуют сведений о трудоустройстве, то это свидетельствует о том, что стоимость такого кредита для вас будет намного выше. Ведь риски банка возрастают, а он компенсирует их повышением ставки. Результатом станет большая переплата.
3. Доступность кредитных денег не должна быть сигналом для бесконтрольного оформления долгов или постоянного рефинансирования. Рано или поздно вы накопите большую задолженность, и возвращать деньги будет уже очень сложно.

Подробно изучайте кредитное соглашение

Любой документ, который вы подписываете, необходимо тщательно вычитать и определить все важные параметры соглашения. Это правило простое, но часто заемщики игнорируют его или просто не в состоянии изучить после многочасового ожидания в автосалоне при оформлении автокредита. Но только так можно избежать проблем, которые, к сожалению, будут давать о себе знать в течение всего периода пользования кредитом. На какие параметры следует обратить внимание?

Процентная ставка

Способ начисления процентов

Банки используют два подхода – аннуитетный и дифференцированный. В первом случае ежемесячно выплачиваются одинаковые суммы, но их структура различна. В самом начале большую часть ежемесячных платежей занимают выплаты процентов, а ближе к концу – доминирует выплата тела кредита.

При дифференцированной выплате начальные платежи погашают основную сумму долга, их величина большая. Затем происходит возврат процентов меньшими ежемесячными взносами. Такой вариант выгоден, если вы стремитесь погасить долг досрочно, поскольку быстрый возврат тела кредита уменьшит процентные начисления.

Срок и сумма займа

Потенциальный заемщик должен заранее определиться с наиболее подходящим ему периодом пользования заемными средствами. Если вы попросите чрезмерно длительный период, то так вы снимете текущую нагрузку с семейного бюджета. Поскольку ежемесячная выплата будет меньше по размеру. Однако суммарная переплата будет значительно больше. Ссуды, взятые на короткий срок отличаются меньшими процентными переплатами, однако величина ежемесячного взноса может быть чрезмерно высокой.

Важно также реалистично относиться к выбору суммы займа. Она должна позволить совершить необходимую покупку, однако лишние деньги брать не стоит. Их все равно придется возвращать, но еще и в увеличенном размере – за счет начисленных процентов.

Эксперты рекомендуют изначально планировать семейный бюджет. Вы должны оптимизировать доходную и расходную части таким образом, чтобы совершаемые вами ежемесячные выплаты по кредиту не превышали 30-35% от суммы получаемых доходов. Конечно, если доходы заемщика велики, превышают во много раз прожиточный минимум, то вполне реально возвращать банку и больший процент от своих доходов.

Валюта кредита и его погашение

Следует обратить внимание и на процедуру досрочного погашения. В настоящее время мораторий на выплату ссуды до истечения ее срока отсутствует. Однако в разных банках существуют свои требования к способам внесения оплаты, а также срокам уведомления со стороны заемщика о желании внести сумму на полное или частичное погашение.

Штрафные санкции

Изучая график внесения платежей важно уточнить конкретные сроки оплаты, чтобы исключить возможность возникновения просрочки. Также требуется уточнить реквизиты перечисления и учесть время на прохождение перевода денег. В противном случае возможно возникновение просрочек и начисление штрафных санкций. Об их величине и порядке применения надо узнать у кредитного специалиста и обратить внимание на сведения, внесенные в кредитное соглашение.

Страхование и обеспечение

Если вы хотите получить более выгодные условия по кредиту, то необходимо обратить внимание на программы, допускающие залог имущества или поручительство третьих лиц. Это более надежные для банка варианты выдачи ссуды. Например, Сбербанк без обеспечения выдает займы со ставкой от 13,9%, а с поручительством – от 12,9% с повышением кредитного лимита на 2 млн. рублей.

Сложным моментом является добровольное страхование. В соответствии с действующим законодательством страховка не может навязываться клиенту, желающему взять потребительский кредит. Хотя для ипотеки данное требование будет обязательным. Не может банк ставить факт получения ссуды в зависимость от оформления страховки. А если вы все же согласились ее оформить, то имеете право отказаться в течение «периода охлаждения».

Однако в реальных условиях кредитные специалисты навязывают страховку, не информируя своих заемщиков о правах. Поэтому тщательно читайте условия соглашения, посвященные данному вопросу. Более того, многие банки рекламируют базовые ставки, которые применимы только при наличии страховки. Или указывают, что ставка возрастет на определенный процент при отказе заемщика от страхования. В результате переплата может оказаться внушительной даже при краткосрочных кредитах. Поэтому многие рекомендуют настаивать на своем праве отказаться от страхования или, если это затруднительно, писать заявление об отказе в первые дни после подписания соглашения.

Берегите оригиналы всех документов

После того как вы подписали соглашение, не забудьте забрать свой экземпляр договора и все необходимые приложения. Все эти бумаги конфиденциальны, их нужно хранить очень ответственно и не разглашать сведения посторонним лицам.

Чтобы правильно взять кредит, не требуется особых усилий. Главное, тщательно изучить имеющиеся предложения, отобрать наиболее привлекательные, а затем внимательно прочитать кредитное соглашение и подписать его. Внимание к мелочам поможет вам избежать многих проблем.

Как правильно взять кредит: простые, но очень важные советы

Вам срочно понадобились деньги. Не на квартиру, не на шикарную машину - существенно меньше. Допустим, на ремонт вашего жилища. Или на романтическое путешествие по Великому шелковому или Северному морскому пути. Накопленных вами денег не хватает, необходимо еще 300-400 тысяч. Потребительский кредит - это то, что вам сейчас нужно. Но прежде чем оформлять его, взвесьте все за и против. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25-30% от доходов, иначе вместо решения одной своей проблемы вы рискуете получить новую, и не одну.

Вы все же решили взять кредит? А как выбрать кредитора и оформить договор так, чтобы с течением времени он не стал головной болью? Маленькая юридическая тонкость: потребительский кредит можно оформить только в банке. В других организациях, действующих на законных основаниях, вы можете заключить договор займа.

Сколько брать?

Потребительские кредиты выдают только физическим лицам, и потратить эти деньги можно на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Кредит можно взять как на конкретную покупку - это целевой кредит, так и без уточнения предстоящих трат.

Максимальная сумма кредита зависит от вашего дохода (будь то заработная плата, пенсия или стипендия). Чем он выше, тем больше шансов на то, что вы сможете полностью и в срок расплатиться по кредиту. Поэтому и сумма кредита, который вам могут выдать, тоже выше. Сумма кредита без обеспечения, как правило, будет ниже, чем с поручителями или под залог имущества.

Постарайтесь подсчитать, сколько денег вам необходимо и на какой срок. Помните при этом, что вам придется вернуть не только эти деньги, но и проценты, а также оплатить возможные дополнительные услуги. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, не связанные с кредитом, да и о форс-мажорных обстоятельствах не забывайте.

Полная стоимость кредита

Важно! Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). В ней учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например страховка или плата за выпуск кредитной карты. Банк обязан указывать ПСК в правом верхнем углу на первой странице договора, в рамке над таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Причем ПСК указывается максимально возможным шрифтом. Кстати, о шрифте. Никакого мелкого шрифта в договоре быть не может - это запрещено. Но память о том, что такое было сплошь и рядом и самые «вкусные» для банка условия прописывались именно таким образом, жива до сих пор.

ПСК включает не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам и другим компаниям и пр. ПСК позволяет сравнить условия, предлагаемые различными банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт. Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.

Дополнительные навязанные услуги

Проверьте, не включены ли в договор какие-то дополнительные платные услуги, без которых вы прекрасно обойдетесь: СМС-информирование, кредитная карта, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, можете ли вы от них отказаться. Банк не должен включать в стоимость кредита услуги, на которые вы не давали свое согласие.

В кредитном договоре может быть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. И хотя вы не обязаны это делать, страхование позволит снизить возможные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг лишитесь работы. В таком случае банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. От покупки страховки, разумеется, можно отказаться, но тогда и условия по кредиту будут иными. Заклинания недобросовестных менеджеров по продажам о том, что без страховки вам не одобрят кредит, - всего лишь психологическое давление. Более того, даже если вам навязали страховку, то от нее вы можете отказаться в течение 14 календарных дней, в таком случае деньги вам вернут.

Договор

Сравнивайте предложения разных банков и выбирайте. У всех банков есть общие, стандартные условия договора потребительского кредита. Они всегда есть на сайте банка и в его офисе. Но каждый договор включает и набор индивидуальных условий - именно от них зависят стоимость кредита, сроки и сумма ежемесячных выплат. Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты, которые должны быть согласованы банком и заемщиком. Договор считается заключенным, только если стороны достигли согласия по всем этим пунктам.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте: график платежей (размер, количество и периодичность), условия досрочных платежей и расторжения договора, штрафы и пени (они входят в индивидуальные условия договора). Не торопитесь подписывать договор сразу. Вы имеете право на то, чтобы взять 5 дней и подумать над предложением. Сравнивайте предложения разных кредиторов и выбирайте то, которое вам подходит.

Отступать некуда?

Вот вы уже выбрали и оформили кредит. И вдруг выясняется, что вы переоценили свои возможности, вас вдруг уволили с работы или произошли еще какие-нибудь события, негативным образом сказавшиеся на размере ваших доходов. Если с момента оформления нецелевого потребительского кредита еще не прошло 14 дней, вы можете полностью вернуть его банку, уплатив проценты за фактическое время пользования заемными деньгами.

А если две недели пользования кредитом уже истекли? Во-первых, ни в коем случае не следует прятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что решение, устраивающее обе стороны, будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, реструктуризация, или увеличение срока кредита, означающая уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование и т. д.

Реструктуризация - это изменение условий заключенного договора с той же кредитной организацией. Срок кредитования увеличивается, соответственно уменьшается сумма ежемесячного платежа. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.

Рефинансирование, его еще называют перекредитованием, предполагает заключение нового договора, причем банк может быть как тот же, так и другой. Смысл его в том, что вы берете еще один кредит для того, чтобы погасить предыдущий (один или даже несколько). Обязательные условия получения нового кредита - отсутствие открытых просрочек, аккуратное и своевременное внесение платежей по прошлому кредиту (кредитам), достаточность уровня дохода для погашения общей суммы платежей. При прочих равных рефинансирование намного предпочтительнее реструктуризации, тем более что оно не портит кредитную историю заемщика.

А если заемщик вполне платежеспособный, но не слишком пунктуальный? Раньше из-за просрочки такие клиенты подвергались огромным штрафам. Теперь же закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых, или 0,1% за каждый день нарушения обязательств.

Как «Отче наш»...

Тем не менее еще раз повторю: подписывайте кредитный договор, только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести. Кредит - это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Важно, чтобы вы понимали, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также были убеждены, что сможете погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.

А взять потребительский заем (не путать с кредитом!) можно в микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах, сельскохозяйственных кооперативах и ломбардах. Условия займа могут сильно отличаться от условий кредита.

Если вы все-таки предпочтете микрофинансовую компанию, обязательно убедитесь, что она указана в госреестре МФО. Он размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки». Обратите также внимание на специальный знак в поисковой системе «Яндекс»: зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ». Это означает, что сведения о данной микрофинансовой организации есть одновременно и в госреестре МФО, и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО и во всех местах оказания услуг, в том числе на сайте в интернете.

Оформить потребительский кредит сегодня довольно просто, но вот взять выгодный заем намного сложнее. Давайте разберемся в цифрах, как все-таки выгодно получить потребительский кредит в банке. Для примера будем считать, что вы планируете взять ссуду в банке в размере 1,5 млн. рублей под 17% годовых сроком на 5 лет. Общая сумма переплаты – 736,7 тыс. рублей, а ежемесячная сумма при аннуитетном платеже – 37,3 тыс. рублей.

Совет № 1. Увеличьте размер вашего первоначального взноса

Если ваш кредит предусматривает оплату первого взноса, постарайтесь увеличить его до максимума. Обычно речь идет о стандартном платеже в 10-15% от стоимости покупки, но уже при 30% взносе ставки по займу снижаются.
На нашем примере, даже уменьшение ставки на 1% по кредиту влечет сокращение размера ежемесячного платежа на 850 рублей в месяц, а переплаты за кредит на 45 тыс. рублей.

Если вы по каким-то причинам пропускаете срок погашения ежемесячного платежа по займу, то банк имеет право применить штрафные санкции , размер которых указан в кредитном договоре. Такие штрафы только повысят размер последующего ежемесячного платежа для вас.

Чем быстрее вы погашаете свою ссуду, тем больше экономите на оплате процентов банку и уменьшаете срок кредитования. К примеру, если через полгода вы захотите погасить свой кредит досрочно на 50 тыс. рублей, то платеж ваш уменьшиться на 1 700 рублей и будет составлять уже 35,5 тыс. рублей ежемесячно.

Вы должны понимать, на каких условиях банк выдает вам кредит. Детальное изучение штрафных санкций позволит в будущем избежать неприятных «сюрпризов» от кредитора.

Самые выгодные условия кредитные учреждения предлагают при наличии залога или поручителя у заемщика. И те 17% годовых, под которые вы планируете взять кредит могут измениться, например, до 14% в год. Это влечет за собой не только уменьшение общей суммы переплаты по кредиту до 142,6 тыс. рублей, но и снижение платежа до 34,9 тыс. рублей в месяц, что на 2,4 тыс. рублей меньше, чем в нашем примере.

Такой подход к получению кредита позволит вам самостоятельно регулировать сумму переплаты по нему. На нашем примере видно, что за 5 лет сумма переплаты составляет 736,7 тыс. рублей, но если изменить расчеты в сторону 3 лет, то сумма уменьшается до 425,2 тыс. рублей. Если вы понимаете, что сможете осилить платеж в 53,5 тыс. рублей в месяц по кредиту, то не стоит переплачивать банку проценты.

Кредит в размере 1,5 млн. рублей – это большая сумма, поэтому стоит рассмотреть все варианты банковских предложений на кредитном рынке. Может получиться так, что другое учреждение предлагает более низкую ставку даже без предоставления обеспечения по займу. Для этого вам может помочь рассчитать потребительский кредит калькулятор банка, который есть на каждом официальном сайте учреждения.

Такое решение позволит вам узнать какой банк предлагает наилучшие проценты по кредиту потребительскому, чтобы вы смогли выбрать наилучший вариант.

Как правило, если ваш работодатель оформил зарплатный проект в банке, то у вас действуют на все потребительские кредиты ставки сниженные вплоть до 1-2% годовых. Вы не только получаете дешевый заем, но и не собираете полный пакет документов, так как информация о заработной плате у кредитора уже есть. Например, потребительский кредит в Сбербанке для участников зарплатных проектов на покупку жилья можно взять под 9,8% годовых.

Валютные кредиты по процентным ставкам ниже рублевых на 3-7% годовых, что существенно влияет на платеж по займу. Но если вы получаете заработную плату в рублях, то валютные риски могут нивелировать всю выгоду от сделки. При повышении курса валюты, ваш платеж также растет в геометрической прогрессии.

Кредит – вещь удобная и зачастую очень нужная. Копить, к примеру, на новый автомобиль получается далеко не у каждого. То и дело деньги расходятся направо и налево. Поэтому кредит – хороший вариант не откладывать с покупкой. Но прежде чем взять на себя любые дополнительные финансовые обязательства, Вы должны очень хорошо все обдумать и взвесить.

Вот 9 правил, которые помогут Вам взять кредит правильно:

Правило №1

Трезвый ум и холодный расчет

В профессиональной торговле отлично известен термин «эмоциональная покупка». Магазины прикладывают все усилия, чтобы их посетитель под действием эмоций, эйфории совершал все больше и больше покупок. Разве у Вас не было ситуации, когда зайдя в магазин посмотреть цены на что-нибудь, Вы выходили из него совсем с незапланированной покупкой?! А потом эта вещь пылилась у Вас дома на полке из-за ненадобности. Что подтолкнуло Вас к ее покупке?! Наверно, удивительная акция магазина «Только сегодня скидка на товар 50%» или «ненавязчивый рассказ» очень обходительного продавца о новом товаре с невероятными возможностями, который расходится, как горячие пирожки… Ну и все бы было ничего, если Вы совершили эту покупку из своего кошелька, существенно не опустошив его.

Так зачастую люди выкладывают из своего кошелька все деньги, а иногда и из чужого, заняв у друзей или взяв кредит в том самом магазине. Помните, любые серьезные траты из своего, и тем более из чужого кармана - должны быть не сиюминутным решением. Если Вы что-то очень захотели приобрести, вернитесь домой и попробуйте оттянуть покупку до следующего дня. Может быть, завтра покупка окажется совсем Вам ненужной.

Правило №2

Кредит на неотложные нужды

Step-title"> Правило №3

Платеж по кредитам не должен превышать ½ Вашего ежемесячного дохода

Некоторые экономисты, возможно, не согласятся с таким упрощенным подходом к оценке кредитной нагрузки. Но наша цель - привести наиболее упрощенный вариант, понятный каждому, тем более такую оценку используют множество розничных банков перед выдачей кредита.

К примеру, Ваш среднемесячный доход 20 тысяч рублей, Вы уже платите 3000 рублей по одному кредиту и 4000 рублей по другому. И вот в продаже появился планшетный компьютер Вашей мечты. Денег на него нет, но почему бы не взять в кредит?! Вы идете в банки, просите составить ориентировочные графики платежей. Берете их домой и по правилу №1 не торопясь выбираете для себя оптимальный ежемесячный платеж, который с учетом всех платежей и комиссий не превышает 3000руб. (20000:2=10000 - сумма, которую реально отдавать за все кредиты, 10000-4000-3000= 3000).

Правило №4

Банков много и кредитных предложений тоже

Никогда не зацикливайтесь на одном банке, даже если Вы являетесь его постоянный клиентом. Ситуация на банковском рынке меняется очень часто, и банк, еще вчера выдававший «самые дешевые кредиты», уже сегодня может быть «не в рынке». Оптимальным будет обратиться в 3 банка, запросив у каждого график платежей и требования к заемщикам. Внимательно изучите каждое из предложений и примите окончательное решение.

Правило №5

Не выглядите в банке попрошайкой

Желание банковского сотрудника выдать Вам кредит не меньше, чем Ваше желание его взять, т.к. от этого зависит его персональный доход. Поэтому при визитах в банк будьте более уверенными в себе. Отлично работают фразы: «Я сравню Ваше предложение с другими и приму наиболее выгодное для себя решение», «Я слышал, что в банке ХХХ сейчас проходит акция и действуют специальные условия по кредитам, пойду еще туда и уточню подробности» и т.д.

Задавайте больше вопросов по условиям кредита: процентная ставка, комиссии, возможность досрочного гашения и плата за него, способах оплаты – создайте впечатление грамотного клиента, дабы у банковского сотрудника не возникало желания продать Вам дорогой кредит.

Правило №6

Вы должны точно знать размер полной переплаты по кредиту

Проценты, комиссии, страховки – это в совокупности плата за то, что банк дал Вам попользоваться своими денежными средствами, она же - переплата по кредиту – важнейший показатель, на который Вы должны обратить пристальное внимание. Не стоит усложнять себе жизнь самостоятельными расчетами, перемножая проценты на сумму кредита, суммируя комиссии и т.д., запросите в банке предполагаемый график платежей, из него легко вычислить сумму переплаты (просуммируйте все платежи по графику и вычтите сумму взятого кредита).

Еще один важный момент: не всегда банки имеют в Вашем городе собственные операционные офисы для приема платежей по кредиту, поэтому обязательно уточните способы оплаты: через терминалы, почту России, отделения сторонних банков и т.д. и взимаемую комиссию. Эту комиссию, если она есть, приплюсуйте к сумме переплаты по графику. Вы получите абсолютную величину переплаты в рублях, для удобства можете разделить ее на сумму кредита и получите переплату в %.

Имейте в виду, что реальный график платежей на момент получения кредита может отличаться от того, который давали Вам на этапе предварительных консультаций, поэтому прежде чем подписывать кредитный договор, сверьте окончательный график платежей с первоначальным и предложениями конкурентов. Не стесняйтесь встать и уйти, если условия кредита и график платежей отличаются от изначального, приемлемого для Вас.

Правило №7

Больше документов соберешь – меньше переплатишm

Вы должны понимать: чем меньше требования банка к заемщику (меньше пакет документов, не нужен поручитель, учитывается не только «белая», но и «серая» зарплата), тем выше риски невозврата кредита и, как следствие, выше переплата по кредиту. Поэтому лучше посвятить дополнительные пару дней на сбор документов, чем в дальнейшем больше переплатить по кредиту, причем, казалось бы, незначительная разница в платежах 200-300 рублей в месяц выливается в 2400-3600 рублей в год, которые лучше потратить, к примеру, на новые туфли.

Правило №8

Не верьте, что отказ от страховки – повод для отказа в кредите

Многие банки практически «под дулом пистолета» перед выдачей кредита предлагают Вам застраховать свою жизнь, доход в случае потери работы, от укуса заморского клеща и т.п., мотивируя Вас словами: «без страховки шанс одобрения кредита намного ниже». Страхования действительно не избежать в случае автокредита или ипотеки, т.к. оба кредита являются залоговыми (в первом случае залогом выступает приобретаемый в кредит автомобиль, во втором - квартира, дом) и по условиям договора предмет залога должен быть застрахован от порчи, утраты и т.д. В остальных же случаях страховка зачастую является дополнительным инструментом банка в зарабатывании денег…

Если банк настойчиво требует оформления страхования каких-либо рисков, уточните перечень рекомендованных страховых компаний (банк может рекомендовать, но не обязывать страховать в определенном месте), сравните их тарифы и условия досрочного расторжения договора страхования, обратитесь в рекомендованную страховую компанию напрямую, а не через банк, возможно, застраховаться напрямую выйдет дешевле.

Если Вы понимаете, что без страховки кредита Вам не видать, оформляйте ее, а затем, если она Вам не нужна, незамедлительно идите в страховую компанию и пишите заявление на расторжение договора страхования. А если Вы действительно захотели застраховать свою жизнь, здоровье и прочие риски – обратитесь самостоятельно в ведущие страховые компании и, поверьте, тарифы Вас приятно удивят в сравнении с теми, что были предложены при оформлении кредита.

Правило №9

Поручительство – способ потерять друзей и нажить врагов

Для банка поручительство по кредиту - дополнительные гарантии, и зачастую его наличие позволяет снизить процентную ставку, а иногда это и обязательное условие предоставления кредита. Стоит хорошо подумать, обращаться ли к другу с просьбой: «Хочу взять кредит. Пойдешь поручителем? С оплатой проблем не будет... Ты ж меня давно знаешь...». Ведь ни Вы, ни тем более Ваш друг не умеют предсказывать будущее. А потерять друга и даже нажить в его лице себе врага в случае невыплаты кредита Вы сможете запросто, т.к. с момента первой же просрочки банк вправе требовать оплаты не только от Вас, но и от поручителя. А вот можно лишь через процедуру (поручителя).

Вот основные правила, которыми, на наш взгляд, надо руководствоваться при получении кредита. Конечно, с ними кто-то может не согласиться, но эти правила выявлены из собственного многолетнего опыта кредитования, они ни к чему не призывают, а написаны только лишь для того, чтобы помочь Вам.

23.03.2014 16 245 8 Время на чтение: 13 мин.

Предлагаю поговорить о том, как правильно взять кредит . К сожалению, практика показывает, что подавляющее большинство людей пользуются кредитами абсолютно бездумно, считая наиболее выгодными вариантами те, которые им навязывают банки, а не те, которые действительно являются таковыми. Поэтому вопрос грамотного выбора банка, программы и условий кредитования является одним из ключевых моментов развития человека, которому однозначно следует уделять внимание.

Любой кредит — это постоянные расходы на долгие месяцы, а возможно — и годы. Причем, «вилка» этих расходов при одинаковой сумме займа и использовании разных программ кредитования может быть очень существенной, иногда даже отличаться в разы. Именно поэтому любой человек, желающий воспользоваться ссудой, должен хорошо знать, как правильно взять кредит. Если, конечно же, ему не все равно, что будет с личным или семейным бюджетом на протяжении всего периода пользования заемными средствами.

Итак, предлагаю вашему вниманию подборку из пяти правил, которые подскажут вам, как правильно взять кредит.

Правило 1 . Кредит лучше вообще не брать. Да-да, в большинстве случаев именно так. По хорошему все последующие правила вам просто не понадобятся, если вы будете соблюдать это. В первую очередь это касается разного рода : самых дорогих и самых ненужных.

Как правило, желание взять кредит — это следствие неграмотного и неэффективного управления личными финансами. Поэтому у потребительских кредитов всегда есть замечательная альтернатива: научиться эффективно оптимизировать свои финансовые потоки, создавать сбережения и приобретать все необходимые товары и услуги за счет собственных, а не заемных средств.

Однако, как и в любом правиле, здесь есть свои исключения. Я подробно описал их в статьях и Если ваш случай как раз относится к таким исключениям, если у вас своя точка зрения на жизнь в долг или если вы подумали что-то вроде «ну все, последний раз, и больше не буду», то что ж… переходим к рассмотрению следующих правил.

Правило 2 . Чем проще — тем дороже. Думая о том, как правильно взять кредит, правильно расставляйте приоритеты. Выгодно там, где придется меньше заплатить, а не там, где быстро и без документов. Поймите одну простую вещь:

• если банк легко и быстро рассматривает заявку на кредит;
• практически не требует никаких документов;
• готов при оценке платежеспособности учесть ничем не подтвержденные доходы;
• готов выдать деньги наличными на любые нужды без контроля целевого использования;
• не требует первоначального взноса;
• не требует залога и поручителя и т.д.

— этот кредит самый дорогой. И чем больше вышеперечисленных компонентов вы встретите в кредитном предложении, тем ссуда будет дороже и невыгоднее. Все дело в том, что каждый подобный «шаг навстречу клиенту» (именно так банки преподносят это в рекламе своих кредитных продуктов) увеличивает для банка риск невозврата. И каждое такое увеличение, несомненно, находит свое отражение в совокупной стоимости кредита. У некоторых банков это даже можно очень наглядно отследить. Например, кредит при полном пакете документов (допустим, 5 документов) — одна процентная ставка, по четырем документам — на процент выше, по трем документам — на 2 процента выше, по двум документам — на 3 процента выше. И эта разница в итоге обернется тысячами, десятками, а иногда и сотнями тысяч денежных единиц переплаты.

Правило 3 . За кредитом — только в банк. Размышляя, как правильно взять кредит, сразу же отбрасывайте все небанковские финансовые учреждения: ломбарды, кредитные союзы, финансовые группы и т.п. Там всегда дороже, даже если и проще, и кредиты там готовы раздавать всем подряд (без справок о доходах, с плохой кредитной историей и т.д.).

Многие из таких учреждений являются дочерними структурами банков и используют банковские кредитные ресурсы по их стоимости, добавляя сверху еще и собственную выгоду. И, опять же, кредиты, раздаваемые всем подряд без особой проверки заемщика, тоже несут в себе очень высокие риски, которые влияют на их стоимость. По сути, каждый добросовестный заемщик такого учреждения платит за себя и еще, по меньшей мере, за одного недобросовестного.

Небанковские финансовые структуры чаще всего предоставляют всевозможные , мгновенные кредиты, «деньги до зарплаты» и т.п. — и все эти программы кредитования можно смело назвать самыми дорогими и невыгодными.

Кроме того, не советую пользоваться услугами , которые чаще всего несут в себе только дополнительные расходы, причем, иногда даже без гарантии получения кредита.

За кредитами следует обращаться только в банки. Не нужно «кормить» посредников — через них всегда дороже. И сам банк должен быть не первым попавшимся, особое внимание стоит уделить правильному .

Правило 4 . Для любой цели есть своя программа кредитования. Кредитные программы и процедуры разрабатывают квалифицированные люди, которые отлично разбираются в том, что именно нужно каждой категории заемщиков. Поэтому, думая о том, как правильно взять кредит, не нужно ничего изобретать — все уже придумано, проверено и усовершенствовано.

Сайт заботится о том, чтобы ваша финансовая грамотность находилась в постоянном развитии и совершенствовании. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями и учитесь грамотно выстраивать управление личными финансами. До встречи в новых публикациях!

Оценить: