Перечень документов для проведения реструктуризации аижк. Аижк документы для реструктуризации
Ипотечный займ - самый крупный и большой, предполагающий погашение долга на протяжении долгих лет. Что негативно сказывается как на моральном, так и физическом состоянии заемщика. Решить проблему можно в АИЖК, осуществив реструктуризация ипотечных кредитов.
В случае неуплаты за жилье, взятое под ипотеку, суд имеет полное право лишить вас имущества. Судебное разбирательство - последняя инстанция в решении кредитных вопросов.
Рассмотрим детальнее особенности данной программы помощи.
Подобная процедура предусматривает снижение процентной ставки, увеличение длительности срока выплат, аннулирование части суммы основного долга, аннулирование пени и штрафов, отсрочка выплат.
Реструктуризация – это та же самая процедура улучшения правил и условий предыдущего кредита. Ее цель - помочь заемщику выплатить по счетам, при этом, не лишившись своего имущества, в которое вложены большие суммы.
АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) реструктуризацию ипотечных кредитов в 2018 году предоставят, если:
- вы являетесь обладателем однокомнатной квартиры с общей площадью не более 45 кв. м;
- площадь вашей двухкомнатной квартиры не превышает 65 кв. м;
- в вашей квартире три и больше комнат, а жилая площадь не более 85 кв. м.
АИЖК не сможет оказать вам свои услуги, если вы не соответствуете ни одному из вышеприведенных пунктов.
Методы реструктуризации в АИЖК
Существует большой выбор методов по реструктуризации ипотечного кредита в АИЖК, в зависимости от потребностей и запросов.
АИЖК не только поможет разобраться с финансовыми трудностями, но также посоветует, какой из способов предпочтительнее именно для вас.
Требования
Принять участие в программе смогут не все физические лица, а только принадлежащие к следующим категориям:
- люди, имеющие собственных детей, не достигших 18 лет, усыновленных несовершеннолетних детей, или находящихся под опекой;
- лица с инвалидностью или родители/опекуны детей с инвалидностью;
- участники военных действий;
- люди, обеспечивающее учащихся, стажеров, интернов до достижения ими 24 лет.
Кроме этих правил существуют и дополнительные условия:
- Средняя сумма дохода членов семьи, взятая за 90 дней до обращения в АИЖК, с учетом вычета долга за месяц по займу и поделенная на количество членов семьи, должна соответствовать сумме, приравненной к размеру двух прожиточных минимумов в рассматриваемой области.
- Ежемесячная плановая выплата по займу на момент запроса, по сравнению с выплатами, установленными на дату заключения кредитного договора, увеличится на 30% и больше.
Обязательные документы
Приводим список документов, необходимых для реструктуризации ипотеки:
Процесс переоформления
При выполнении обязательных условий, банк в большинстве случаев подтверждает ваше участие в программе АИЖК. Далее, следует переадресация запроса напрямую в агентство. После прохождения проверки клиента в агентстве, банк начинает процедуру реструктуризации. Между финансовым учреждением и заемщиком заключается новый договор с описанием новых условий выплат.
По итогам первого полугодия 2019 года рынок ипотечного кредитования в России сократился на 3,5% в денежном выражении и на 13,5 процентов в количественном. Соответствующая информация была опубликована Центробанком. При этом общая задолженность населения по состоянию на 1 июля превысила 7 трлн рублей, увеличившись за год на 20%. Отчасти, подобная ситуация связана с ужесточением денежно-кредитной политики регулятора. С учетом приведенных показателей не удивительно, что заемщиков интересует реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2020 году . Подробнее об этом поговорим ниже.
Что такое реструктуризация
Под данным термином подразумевается изменение условий сотрудничества участников кредитного договора. Делается это для снижения долговой нагрузки на заемщика и достигается путем уменьшения размеров обязательного платежа или процентной ставки с увеличением сроков погашения, а также кредитными каникулами.
Реструктуризация ипотеки 2019 выгодна и банку, и заемщику. Финучреждение получает платежеспособного клиента, возврат средств и доход от процентов, человек — более лояльные условия и чистую кредитную историю.
Начиная с 2015 года в данную процедуру включается и государство. Правительством было создано Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), которое предоставляет реструктуризацию для отдельных категорий населения. Обращаясь в данную структуру, заявление подает банк. От человека требуется лишь собрать все документы.
Кто может принять участие
Рассчитывать на помощь АИЖК могут:
- Родители (опекуны) лиц до 18 лет.
- Инвалиды, а также родители детей со степенью инвалидности.
- Участники боевых действий.
- После внесения платежа остаток денежных средств должен составлять менее двух прожиточных минимумов на одного человека.
- Отсутствие иного жилья. Но допускается участие одного семьянина в другом объекте в доле, не превышающей 50%.
- Площадь 1-комнатной квартиры не более 45 кв.м, двух- и трехкомнатной 65 м² и 85 м² соответственно. Отметим, что данное ограничение не относятся к многодетным семьям.
Стоимость одного м² не должна превышать среднюю по рынку для выбранного региона более, чем на 60%.
Кроме того, начиная с 2017 года на помощь могут рассчитывать семьи с детьми старше 18 лет, при условии, что они обучаются в ВУЗе на дневной форме.
Необходимые документы
Как было сказано ранее, заявление в АИЖК для реструктуризации ипотеки в 2019 году подает банк. Заполняется оно клиентом непосредственно в отделении. Также заемщик должен позаботиться о сборе пакета документов, который состоит из следующего перечня:
- Оригинал паспорта.
- Кредитное соглашение.
- График погашения задолженности.
- Выписка из госреестра на залоговую стоимость.
- Справка о доходах за три месяца.
- Справка из госреестра о правах отдельного лица.
Если во время действия ипотеки человек лишился работы, ему необходимо подготовить трудовую книжку с печатью и документ из Роструда с размером получаемого пособия.
Это общий перечень документов. В отдельных случаях банк уполномочен затребовать дополнительные справки. Стандартный срок обработки документов — 10 дней.
Особенности реструктуризации в 2020 году
Поправка, которая была принята правительством, касается длительности кредитного договора. Так, до 2016 года рассчитывать на на реструктуризацию ипотеки в 2019 году могли лица, которые приобрели свое жилье не менее одного года назад. Последняя редакция отменяет данное ограничение.
Пошаговая инструкция
Примерный алгоритм действий человека имеет следующий вид:
Обращение в банк . Заемщик должен объяснить менеджеру сложившуюся ситуацию и обстоятельства, по которым обслуживать долг при текущих условиях не представляется возможным. После этого сотрудник выдаст заявление. Его нужно заполнить максимально точно.
Подготовка документов
. Вместе с заявлением клиент получит и перечень документов. Он определяется в индивидуальном порядке, с учетом исходной ситуации. Окончательное решение банк примет уже после проверки предоставленных документов.
Подписание договора о реструктуризации . После согласования заявки финучреждение предоставит новый график внесения платежей с учетом новых условий сотрудничества. Стороны подписывают новый договор. Если процедура проводится с помощью АИЖК, все расходы оплачивает государство.
В дальнейшем человек должен своевременно вносить платежи, согласно новому договору. Отметим, что в случае возникновения новых финансовых проблем банк, скорее, откажется от повторной реструктуризации. Однако господдержкой можно воспользоваться несколько раз. Также банк вправе и вовсе отказаться от изменений условий кредитного договора. В таком случае можно уточнить причину подобного решения и подать повторную заявку либо рефинансировать кредит.
Преимущества и недостатки
Раздумывая об изменении условий сотрудничества с банком, стоит понимать, что реструктуризация не избавляет от обязанности погашения кредита, а лишь немного видоизменяет ее. И прежде, чем идти в отделение, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы данной услуги.
Преимущества
- Уменьшение ежемесячного платежа и процентной ставки.
- Сохранение положительной кредитной истории.
- В отдельных случаях только реструктуризация позволяет сохранить право собственности на недвижимость.
Недостатки
Из недостатков данной процедуры стоит отметить более длительный срок погашения. С одной стороны это позволяет снизить финансовую нагрузку, но увеличивает переплату за проценты по кредиту. Также стоит заметить, что не всегда банки идут на изменение условий.
Вывод
Ипотека — весомое финансовое бремя и не всегда заемщикам удается благополучно пройти весь период. Если возникли финансовые проблемы, лучше не оттягивать последствия, дожидаясь пока дело дойдет до просрочек по платежам, а сразу обратиться в банк или АИЖК, если должник попадет в одну из льготных категорий. В любом случае, реструктуризацию следует воспринимать как вынужденную меру, а не способ получить выгоду от финансовой организации.
Видео по теме
Для огромного числа россиян получение ипотеки является единственным способом обретения собственного отдельного жилья. Однако, в условиях постоянно меняющейся экономической ситуации, жестких санкций, солидные ежемесячные выплаты могут оказаться в определенный момент непосильной ношей для семейного бюджета. Эффективно решить серьезную жизненную проблему поможет государственная программа аижк реструктуризация, на реализацию которой регулярно выделяются внушительные средства. Сумма последнего целевого транша, например, составила 2 миллиарда рублей, полученных за счет эмиссии ценных бумаг высокой ликвидности. Таким образом, этот продукт является наиболее рациональным из существующих способов разрешения кризисной ситуации, максимально устраивающий как заемщика, так и кредитора.
Реструктуризация ипотечных кредитов: как это работает?
Следует помнить, что данный финансовый инструмент не освобождает заемщика от выполнения обязательств по погашению задолженности перед кредитором, предусмотренной договором. Реструктуризация аижк 2018 лишь оптимизирует долговую нагрузку. Воспользовавшись программой, плательщик получает возможность стабилизировать собственный бюджет, пережить трудные времена, не лишившись приобретенного жилья. Реструктуризация ипотеки представляет собой комплекс мер, разработанных специально для этого.
Процедура предполагает применение следующих опций:
Увеличение срока выплат, определенных действующим кредитным договором. Подобная реструктуризация долга позволяет снизить расходы на ежемесячное обслуживание ипотеки. Часто встречающийся вариант оптимизации задолженности. Минус один - процентов банку в итоге придется заплатить больше.
Кредитные каникулы. Обычно продолжаются до шести месяцев, однако, возможна более длительная заморозка части платежей. Предполагает установления моратория на уплату процентов. На основной долг каникулы распространяются гораздо реже.
Оптимизация платежей по программе аижк путем уменьшения процента по ипотечному займу. Используется, когда снижение базовой ставки рефинансирования государственным регулятором, происходит уже после заключения ипотечного договора, при условии сохранения организацией-кредитором стабильного финансового положения.
Временный пересмотр графика выплат на период до 18 месяцев. Кредитор снижает на оговоренный сторонами срок размер обязательного платежа на определенную величину, вплоть до 50%.
Изменение валюты кредитного договора. Позволяет избавиться от проблем, обусловленных высокой волатильностью иностранных валют, вызванной экономическими кризисами, санкционным режимом.
Освобождение от выплат заемщиком штрафных неустоек по обслуживанию ипотечного кредита, возникших вследствие нарушения графика платежей.
Возмещение агентством кредитору по госпрограмме части долга заемщика (до 30%). Обычно, предельная сумма компенсации составляет 150 000 рублей, но в исключительных случаях она может быть увеличена до 300 000 рублей. Такие заявки рассматривает специальная межведомственная комиссия.
Помощь держателю ипотеки по государственной программе предполагает компенсацию кредитору финансовых потерь, связанных с уступками, сделанными клиенту, испытывающему материальные проблемы. Средства госструктуре, выступающей посредником, выделяет Федеральный бюджет.
Программа реструктуризации является эффективным механизмом, позволяющим заемщику сохранять презентабельную кредитную историю, несмотря на форс-мажорные обстоятельства. После завершения рефинансирования ипотеки, стоимость его обслуживания не будет превышать процентной ставки Центробанка. Сделка не менее выгодна банку, продолжающему регулярно получать выплаты от заемщика по обязательствам, а не пополняющему портфель проблемных активов. Следует отметить, что процедура является абсолютно бесплатной для участников. Все расходы, связанные с ее реализацией, берет на себя государство, представленное уполномоченным агентством.
При необходимости, реструктурирование долга выполняется несколько раз последовательно. На возможность ее повторения не влияет наличие просрочек обязательных платежей, если они вызваны объективными обстоятельствами. Все зависит от желания кредитора вновь пойти навстречу клиенту, еще раз перезаключив договор.
Кто может претендовать на участие в госпрограмме?
Так как агентство является лишь оператором, адресно распределяющим государственную помощь, его деятельность регламентируется специальными постановлениями Правительства РФ от 20.04.2015 и 11.08.2017. Документ, ратифицированный летом прошлого года, содержит ряд дополнений, уточнений. С учетом внесенных изменений, реструктуризация ипотеки аижк 2018 доступна следующим категориям граждан России:
- Ветеранам Вооруженных сил Российской Федерации, участникам боевых действий.
- Гражданам, имеющим несовершеннолетних детей.
- Инвалидам всех категорий, родителям детей с ограниченными возможностями.
- Лицам, имеющим на иждивении учащихся, курсантов, аспирантов, студентов дневной формы обучения, не достигших возраста 24 лет.
- Многодетным семьям, воспитывающим несовершеннолетних детей.
- Сотрудникам муниципальных и государственных учреждений сферы ОПК, НПК, структур местного управления, органов государственной власти.
На участие в программе могут претендовать заемщики, финансовое состояние которых существенно ухудшилось уже после заключения кредитного договора на покупку жилья (падение реальных доходов на 30%). Базовое условие - совокупный доход на каждого из членов семьи за 3 месяца, предшествующих подаче заявки в агентство, не должен превышать после выплат по займу двух прожиточных минимумов. Для получения детальной информации о государственной программе стоит посетить - Дом рф или страницу ресурса в социальной сети ВК.
Необходимые условия
Перед обращением за помощью, следует убедиться, что недвижимое имущество, приобретенное по ипотеке, соответствует критериям, предъявляемым аижк. Официальный сайт агентства сообщает, что к этой категории не относятся квартиры, дома элитного класса. Жилье должно располагаться на территории одного из субъектов Российской Федерации, быть единственным у заемщика, находиться на момент подачи заявления в залоге у банка-кредитора.
Реструктуризация ипотеки 2018 распространяется на одно, двух, трехкомнатные квартиры площадью свыше 45, 65, 85 метров квадратных соответственно. Указанные требования к максимальной площади жилья становятся неактуальными, если в составе семьи есть более двух детей, не достигших возраста 18 лет. В этом случае квартира может быть более просторной.
Реструктуризация долга по займу на приобретение жилья выполняется только по истечении 12 месяцев с момента заключения соответствующего договора с кредитной организацией. Актуальные подтвержденные доходы заемщиков на три месяца, должны быть ниже задекларированных перед подписанием действующего соглашения.
Последовательность действий
Реструктуризация ипотечных займов через аижк, предполагает выполнение нескольких последовательных действий, предшествующих началу процедуры. Прежде всего, следует узнать, участвует ли организация-кредитор в государственной программе. Поскольку заемщик не может обращаться к агентству напрямую, для инициации процедуры необходимо согласие обеих сторон. После получения от банка утвердительного ответа на запрос необходимо:
Внимательно изучить положения программы, условия реструктуризации, выбрать оптимальный вариант погашения оставшейся задолженности, уточнить сроки, необходимые для принятия решение.Подготовить документы для аижк и кредитной организации, выдавшей заем.
Оформить заявление на реструктуризацию кредита в аижк.
После этого банк передаст пакет документов непосредственно агентству. Срок рассмотрения заявки, не регламентированный документально, может занять несколько месяцев. Изначальное отсутствие полного комплекта необходимых бумаг нередко приводит к тому, что процедура продолжается довольно долго. О своем решении кредитор непременно сообщит почтовым отправлением, электронным письмом или звонком по телефону. На заключительном этапе стороны подписывают новый вариант кредитного договора.
Пакет необходимых документов
Программа реструктуризации ипотечного займа активируется после получения положительного отзыва от агентства и согласования процедуры между субъектами договора. Вместе с заявкой к рассмотрению следует предоставить пакет, состоящий из следующих документов:
Заявление с указанием причин, по которым необходима реструктуризация долга, адресованное кредитору.Оригиналы и копии паспортов всех совершеннолетних членов семьи, свидетельства о рождении детей.
Свидетельство о заключении брака, если заемщик в нем состоит.
Трудовой книжки.
Справка, подтверждающая доходы заемщика (2-НДФЛ либо другая форма, приемлемая для кредитора).
Документ, извещающий о текущем состоянии лицевого счета в ПФР.
Справка, свидетельствующая о постановке заемщика на учет в службе занятости, назначения соответствующего пособия.
Документ, подтверждающий участие автора ходатайства в боевых действиях.
Справка о состоянии здоровья, получения инвалидности.
Кроме того, банк может затребовать иные документы, без предъявления которых реструктуризация жилищной ипотеки с помощью государственной структуры не начнется. Также потребуется предъявить различные бумаги, касающиеся действующего кредитного договора: график обязательных платежей, справки о начислении штрафных неустоек за просрочку платежей, выписки о сумме остатка долга, погашенной его части, иные извещения. Полный перечень документов указан регламентирован постановлением Правительства РФ № 377, с которым можно ознакомиться на сайте агентства.
Может ли банк отказаться реструктуризировать ипотечный кредит?
Реструктуризация ипотеки отнюдь не является обязанностью, вменяемой кредитной организации законодательством. О проведении процедуры с залогодержателем придется договариваться. Обычно, кредитные организации стараются идти навстречу заемщику, поскольку не заинтересованы в получении не слишком ликвидных активов. Вескими причинами для того чтобы не отказали в реструктуризации займа считаются:
Продолжительная болезнь, повлекшая утрату трудоспособности.Потеря постоянного места работы.
Снижение уровня реальных доходов.
Смерть либо потеря трудоспособности одного из солидарных заемщиков.
Перед тем как идти в банк с просьбой о смягчении условий договора, следует подготовить пакет документов, подтверждающих наличие указанных проблем. В него могут входить справки о состоянии здоровья, трудовая книжка с отметкой об увольнении с работы, документ о постановке на учет в службе занятости. Если банк отнесется к ходатайству с пониманием, останется лишь заполнить образец заявления и дождаться положительного ответа от аижк. В заявлении стоит указать действительно веские причины, по которым понадобилась данная помощь, а также описать, что конкретно будет предпринято для улучшения финансового состояния в ближайшей перспективе.
Отказаться переоформить кредит по ипотеке может само государственное агентство. Чаще всего, подобные решения основаны на несоответствии соискателя или жилья критериям, которым руководствуется агентство. Как правило, рефинансирование долгов заемщиков, принадлежащих к социально-защищенным категориям, одобряются.
При появлении серьезных финансовых затруднений следует незамедлительно обращаться в аижк. Реструктуризация ипотечных кредитов 2018 при наличии положительного решения государственно агентства, производится структурами Сбербанка, ВТБ-24, Россельхозбанка. Кроме того, программу поддерживают Банк Москвы, Газпромбанк, АкиБанк, Связьбанк, Бинбанк, Росбанк, МТС-банк.
Что делать, когда кредитная организация отказывается реструктурировать ипотеку? Ответ может быть только один - продолжать пытаться договариваться, приводя серьезные аргументы, способные убедить банк в целесообразности выполнения процедуры. Судебные иски по данному поводу полностью бесперспективны.
Сегодня Единый институт на базе АИЖК, регулирующий развитие жилищного сегмента, предлагает государственную программу помощи физическим лицам, взявшим на себя ипотечные обязательства в каком-либо банке. Речь идет о заемщиках, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. На сегодняшний день реструктуризацию по ипотеке в рамках программы, предоставленной АИЖК, получили уже тысячи заемщиков. В августе 2017 года на дальнейшее развитие программы государство выделило 2 млрд. рублей. По программе АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов стала более доступна.
Условия в АИЖК
Программа по реструктуризации от АИЖК предъявляет к объекту ипотеки, заемщикам и созаемщикам определенные требования, на основании которых комиссия выносит положительный или отрицательный вердикт. Через программу помощи от АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов возможна для квартир со следующими параметрами:
однокомнатные, в которых общая жилая площадь не превышает 45 м2;
двухкомнатные с жилой площадью не более 65 м2;
с тремя и большим количеством комнат, в которых для жилья предусмотрено не более 85м2.
Заемщик имеет право реструктуризировать ипотечное жилье только в том случае, если у залогодателя оно единственное. Допускается совокупность долевого участия (в размере ½) заемщика и членов его семьи на еще одно жилое помещение. Для подтверждения этого факта заемщик не обязан предоставлять в АИЖК информацию из ЕГРП. Данные сведения запрашиваются агентством самостоятельно.
Подать заявку на реструктуризацию ипотечного займа соискатель может только по прошествии не менее года со дня заключения договора. Исключение составляют случаи, если ипотечный заем предназначается для полного погашения предыдущего долга по ипотеке, то есть для рефинансирования.
Требования к претенденту и его финансовому положению
Соискатель на получение помощи по ипотечному кредиту от АИЖК и его созаемщики должны являться гражданами РФ.
Заявку на участие в программе могут подавать физические лица, подходящие под следующие категории:
наличие своих несовершеннолетних детей, усыновленных или опека над несовершеннолетними детьми;
инвалиды или лица, опекающие детей-инвалидов;
участники боевых действий;
лица, имеющие на иждивении студентов, учеников, стажеров, интернов, возраст которых - до 24-х лет.
Начались проверки изменения финансового положения лиц, подавших заявку на получение помощи по программе АИЖК. В связи с этим состояние финансов претендента на участие в программе должно соответствовать следующим критериям:
Средний общий доход всех членов семьи, учтенный за 3 месяца до подачи заявки на реструктуризацию, с вычетом ежемесячного долга по ипотечному займу и поделенный на количество членов семьи, составляет цифру, которая не превышает двух прожиточных минимумов в данном регионе.
Плановый ежемесячный платеж по ипотечному займу на момент подачи заявки, в сравнении с выплатами, установленными на дату заключения кредитного договора, увеличился на 30% и более.
Сколько рассматривается заявка в АИЖК
Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию не имеет четких ограничений, поскольку зависит от многих факторов, в том числе и от банка, выдавшего кредит. В каждом кредитно-финансовом учреждении эти сроки устанавливаются в соответствии с внутренними правилами и организацией. Заявку рассматривают не один день, сколько дней рассматривает комиссия конкретный кредит, однозначно сказать нельзя. Сколько месяцев на рассмотрение ушло, вы можете расспросить у своих знакомых, которые реструктурировали ипотеку в рамках данной программы.
Узнать решение по заявке можно по телефону, при личном посещении финансового учреждения, по электронной почте, из письма, написанного на бумажном носителе. Получив положительный ответ, клиент направляется в банк для подписания договора и получения нового графика ежемесячных выплат.
Необходимы документы
Для подачи заявки предусмотрен список документов для реструктуризации ипотечного кредита.
Что входит в полный пакет документов:
справка 2-НДФЛ за последний квартал;
копия трудовой книжки;
справка о состоянии лицевого счета застрахованного субъекта (СНИЛС);
трудовой договор, заверенный работодателем.
удостоверение о потере трудоспособности (справка ВТЭК);
справка из Центра занятости о размере пособия;
свидетельства о рождении детей;
копии документов лиц, находящихся на иждивении;
удостоверения ветерана боевых действий.
Копия паспорта гражданина РФ с пропиской и всеми личными данными (для соискателя, его созаемщиков, всех членов семьи).
Копии других документов, удостоверяющих личность.
Подачу заявления на реструктуризацию долга, в том числе и ипотечного кредита по форме банка.
Документы, подтверждающие наличие у заемщика/созаемщика работы, платежеспособность претендента и его поручителей:
Перечень документов, подтверждающих социальный статус клиента:
Копия ипотечного договора с графиком выплат.
Заявление (образец есть на официальном сайте АИЖК). Заполнение бланка займет минимум времени.
Документ о правах на жилье, которое не является ипотечным продуктом.
Для проведения реструктуризации кредитор имеет право потребовать от претендента и другие документы. Как написать заявление в АИЖК? Эту информацию можно найти на официальном сайте агентства, там есть образец.
Как оформить реструктуризацию ипотеки в АИЖК
Если вы попали в трудную финансовую ситуацию, и вас заинтересовала федеральная программа реструктуризации займа, обратитесь к своему кредитору с заявлением и пакетом документов. Добиться по программе послабления и получить возможность без ущерба для семейного бюджета вносить ежемесячные платежи удалось многим гражданам России.
Программа реструктуризации реализуется по следующим правилам:
Если клиент банка-кредитора оформлял заем в иностранной валюте, она конвертируется в российские рубли по курсу, который не может превышать курс, установленный Банком России.
Процентная ставка не должна быть выше той, которая установлена на момент подписания договора о реструктуризации (для рублевых кредитов).
Для займов, оформленных в иностранной валюте, эта ставка не должна быть выше 11,5%, что распространяется на весь период кредитования.
Если ипотека с господдержкой, остаток по кредиту снижается на 30%, но сумма снижения не должна превышать 1,5 млн. рублей.
Еще неуплаченная неустойка подлежит списанию. Исключение составляют те неоплаченные неустойки, решение по которым принято в судебном разбирательстве.
При реструктуризации по государственной программе кредитор не может брать с заемщика комиссионные за оформление данной помощи. Не в праве он и сокращать срок действия кредита.
Что делать если отказали в реструктуризации
Не всегда сотрудники агентства одобряют государственную помощь гражданам в реструктуризации ипотеки, нередко и отказывают. Причин тому может быть несколько.
Отказ в реструктуризации ипотеки АИЖК может быть инициирован банком, ведь его отношения с заемщиком считаются первоочередными, что подтверждается кредитным договором. В своем договоре заемщик обязательно найдет пункт, в котором сказано, что реструктуризация возможна только по согласию обеих сторон. Ни заемщик, ни кредитор не могут участвовать в программе АИЖК по принуждению.
Другая причина отказа - неготовность АИЖК выделить деньги на реструктуризацию по конкретному договору. Возможно, соискатель или его финансовые условия не соответствуют установленным программой критериям, и комиссия приняла решение не в пользу заемщика.
Что делать, если отказали, может, обратиться в суд? Ни в коем случае делать этого не нужно! Действия банка и агентства будут признаны правомерными, а вы только зря потратитесь на судебные издержки. Попробуйте найти другой путь решения вопроса.
Нюансы
Собираясь обратиться в АИЖК для реструктуризации ипотечного кредита, наберите телефон горячей линии и уточните все особенности программы. Основные нюансы приводятся в этом списке:
АИЖК сотрудничает с банками и может одобрить вашу заявку только после того, как кредитор даст свое согласие на перекредитование. Чаще всего программа одобряется лицам, относящимся к социально защищенной категории граждан РФ.
Реструктуризация от АИЖК предусматривает гибкую бонусную систему.
И заемщик, и кредитно-финансовая организация при участии в данной программе увеличивают шансы на успешное погашение кредита.
Невозможно заранее предугадать процентную ставку на кредитование, поскольку в каждом конкретном случае она рассчитывается индивидуально. Для кого-то предложенные условия окажутся не такими выгодными, как казалось на первый взгляд.
На ежемесячные платежи в АИЖК накладывается небольшая комиссия.
Горячая линия ответит потенциальному претенденту и на другие вопросы.
Финансовая помощь при реструктуризации ипотечного кредита – одна из форм государственной поддержки некоторых категорий малообеспеченных граждан РФ и их семей. Организация, которая принимает решение о выделении финансовой помощи, и контролирует порядок её использования – Акционерное общество «ДОМ.РФ» (до 02.03.2020 – АО «АИЖК»).
АО «ДОМ.РФ» - государственная компания, сформированная за счет средств федерального бюджета (около 4,5 млрд руб.) и наделенная полномочиями распределять выделенные деньги на нужды малообеспеченных граждан – заемщиков по ипотечным кредитам. Нераспределенные средства АО «ДОМ.РФ» может инвестировать через фондовые биржи. Доход от успешных инвестиций направляется на увеличение суммы государственных дотаций.
На начало 2020 года АО АИЖК предоставило помощь почти 19 тысячам семей.
Финансовая поддержка осуществляется в рамках программы, утвержденной постановлением Правительства РФ от 20.04.15 №373 «Об основных условиях реализации помощи по ипотечным кредитам» (далее – Основные условия). В августе 2017 года в данный нормативный документ были внесены важные изменения, касающиеся условий и объема реструктуризации государством ипотечных долгов.
Общие положения государственной программы реструктуризации ипотеки на 2020 год
Программа реструктуризации ипотеки в АО «АИЖК», действовавшая в 2016–2017 годах, и продленная Правительством РФ на 2020 год в рамках проекта «ДОМ.РФ», заключается в следующем:
- государство, через свою структуру АО «ДОМ.РФ», предоставляет заемщикам по договорам жилищного кредитования финансовую помощь, оплачивая до 30% остатка по кредиту (но не более 1,5 млн руб.);
- такая помощь положена инвалидам, ветеранам боевых действий, семьям с несовершеннолетними детьми, а также детьми до 24 лет, которые проходят очное обучение в вузах РФ;
- на реструктуризацию могут рассчитывать только те заемщики, которые более 12 месяцев самостоятельно и добросовестно оплачивали ипотеку;
- финансовые трудности у заемщика имеют временный характер и связаны с возникновением обоснованных жизненных сложностей;
- реструктуризации подлежат только кредиты в рублях (валютные займы должны быть переведены в отечественную денежную единицу).
При этом с должника по ипотечному кредиту не снимаются обязательства ежемесячно погашать проценты за пользование кредитными средствами, а также выплачивать оставшуюся часть основного долга. Фактически для плательщика уменьшается сумма ежемесячного банковского платежа на сумму основного долга, уплаченную государством.
Приведем ориентировочный расчет субсидии. Если вы взяли ипотеку в феврале 2017 года на 10 лет в сумме 2,5 млн руб. и по состоянию на февраль 2018 года выплатили 500 тыс. руб., то можете претендовать на погашение государством суммы основного долга по кредиту на 600 тыс. рублей. Соответственно, сумма задолженности сокращается до 1,4 млн рублей, а ежемесячный платеж уменьшается в среднем на 7 тысяч рублей. Если до реструктуризации вы должны были платить около 25 тыс. руб. в месяц, то после внесения изменений в график платежей – около 18 тыс. руб. в месяц.
Заемщики реализовывают свое право на реструктуризацию путем подачи заявки в банк, который выдал кредит и является залогодержателем по ипотеке. Вместе с заявкой подается пакет подтверждающих документов.
Банк обязан в течение 10 рабочих дней направить заявление на реструктуризацию ипотеки в АО «АИЖК» (по состоянию на 2018 год – АО «ДОМ.РФ»), приложив в нему собственное заявление с расчетом суммы убытков, причиненных банку в связи с участием заемщика в такой государственной программе.
Реструктуризировать ипотеку можно только через банки и ипотечных агентов, которые являются партнерами программы. Перечень всех партнером опубликован на официальном сайте ДОМ.РФ.
Если банк продал ваш кредит финансовой организации, которая не является партнером программы, то вы теряете право на финансовую поддержку от государства. Именно поэтому важно предусматривать в кредитном договоре пункт о том, что банку запрещается передавать третьим лицам право требования по кредитному договору без письменного согласия заемщика.
Сам заемщик не контактирует с АО «ДОМ.РФ» для получения помощи по государственной программе, не подает в эту организацию каких-либо заявлений, подтверждающих документов и отчетов.
Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки
Сразу отметим, что получить реструктуризацию довольно сложно. Еще сложнее получить ее в максимальном объеме – 30% от суммы основного долга.
30% — предельный размер предоставляется только тем заёмщикам, которые действительно оказались в сложном финансовом положении и не могут самостоятельно нести бремя платежа по ипотеке. Чаще всего государство гасит около 10% долгов, уменьшая ежемесячный платеж должника на 2–3 тысячи рублей.
Однако в экстренных случаях АО «ДОМ.РФ» может взять на себя погашение до 60% основного долга. Превышение 30% лимита возможно только по решению межведомственной комиссии во главе с руководством Минстроя РФ. В состав комиссии также входят представители Центробанка, Госдумы, Совета Федераций, Минфина и т. д. По решению этой комиссии финансовая поддержка по ипотечному кредитованию может оказываться лицам, которые не подходят под критерии программы (более чем по 2 параметрам) и нуждаются в больших объемах финансирования. Но такой порядок применим лишь в исключительных случаях.
Кто же может получить денежную дотацию от АО «ДОМ.РФ» в обычном режиме.
Субсидируемые заемщики
Реструктуризацией имеют право воспользоваться некоторые категории одиноких граждан РФ, а также семьи с несовершеннолетними детьми.
В рамках программы помощь положена одиноким гражданам – ветеранам боевых действий, а также инвалидом. Соответствующий статус заемщика подтверждается удостоверением.
Если в семействе есть инвалид или ветеран, но ипотека оформлена не на него, а на другого члена семьи, то такой кредит не подлежит реструктуризации.
Вторая большая категория – семьи с несовершеннолетними детьми. Субсидия предоставляется независимо от количества детей (один, два или более), также имеют право на реструктуризацию граждане опекуны (попечители) несовершеннолетних детей и/или детей-инвалидов.
Учитывается количество детей и их статус на момент подачи заявки на реструктуризацию, а не на момент получения ипотечного кредита. Кроме того, ребятишки должны проживать вместе с родителями, опекунами, попечителями (находиться на их иждивении).
Семьи, в которых дети достигли совершеннолетия, но продолжают учиться по очной форме обучения в вузе, аспирантуре, ординатуре, адъюнктуре, интернатуре и при этом не имеют официального заработка, проживают с родителями (находятся на их иждивении), также имеют право просить реструктуризацию.
Определяя, имеет ли должник право на реструктуризацию ипотечного долга, АИЖК также учитывает совокупный доход семьи заемщика (по итогам последних трех месяцев перед подачей заявки) и сумму ежемесячного кредитного платежа:
- остаток средств семьи после текущей оплаты по кредиту не должен для каждого члена семьи быть больше двух прожиточных минимумов, установленных в регионе, где оформлена ипотека (например, для Москвы это 15 397 х 2 = 30 794 руб. на человека, а для семьи из трех человек – 92 382 руб.);
- платеж по ипотеке планово увеличивается более чем на 30% (при этом не учитывается наращивание сумм кредитной задолженности, связанное с нарушением заемщиком платежной дисциплины).
Все перечисленные обстоятельства должны действовать на момент обращения в банк за реструктуризацией.
Какое жилье субсидируется по программе
Кроме ограничений участия в программе по требованиям к заемщикам, также есть ограничения по характеристике жилья, под которое выдан ипотечный заём. Не реструктуризируется кредит, оформленный под дорогостоящую или сверхнормативную жилплощадь. То есть, если семья с несовершеннолетними детьми купила роскошный особняк и после этого оказалась в сложном материальном положении, то государство не субсидирует такую покупку.
Норма жилплощади для участия в программе:
- однокомнатная квартира – не более 45 кв. м.;
- двухкомнатная – 65 кв. м.;
- трехкомнатная и более – до 85 кв. м.
Субсидия выдается только в том случае, если в реструктуризируемой ипотеке находится единственное жилье заемщика. Допускается, что в собственности самого должника или членов его семьи дополнительно находится не более 50% (совокупно) в праве собственности на другое жилое помещение, оформленное до 30.04.2015, в этом случае АИЖК может удовлетворить заявку на реструктуризацию.
Кто не может претендовать на субсидию
Банки редко помогают получить государственную помощь заемщикам, которые нарушают платежную дисциплину по кредитным обязательствам. Кроме того, в зоне риска оказываются те должники, которые предоставляют недостоверную информацию, либо же намеренно ухудшают условия жизни своей семьи, для получения финансовой поддержки из бюджета.
В случае установления факта подлога, с целью получения средств на погашение ипотеки из бюджета, заявителя могут привлечь к уголовной ответственности.
Как оформить реструктуризацию ипотеки
В соответствии с Основными условиями программы банки-партнеры обязаны информировать должников об условиях реструктуризации ипотеки за счет бюджетных средств. Заемщик, который считает, что имеет право на государственную поддержку, обращается к своему кредитору за разъяснением и консультацией.
Если банком установлено, что должник действительно соответствует Основным условиям программы, то заемщик и кредитор совместно формируют пакет документов на жилищную дотацию. От должника требуются следующие документы:
- заявление о предоставлении реструктуризации;
- копии паспортов всех членов семьи (если паспорта нет, тогда предоставляется свидетельство о рождении) и СНИЛСы;
- копия решение уполномоченного органа об опеке или попечительстве (если несовершеннолетние находятся под опекой или на попечительстве у заемщика);
- копия документа о семейном положении (свидетельство о браке или о разводе);
- копии удостоверений, подтверждающих инвалидность или статус ветерана боевых действий;
- справка из образовательного учреждения о том, что член семьи заемщика находится на обучении, в аспирантуре, интернатуре и т. д.;
- копия трудовой книжки либо же свидетельство гос. регистрации ИП;
- справка о доходах должника и членов его семьи (по форме 2-НДФЛ);
- налоговые декларации для ИП;
- для тех, кто получает пенсию, справка из ПФ РФ, для безработных – справка о пособии из службы занятости;
- заявление заемщика о наличии у него или членов его семьи недвижимости кроме той, которая находится в ипотеке по данному кредиту.
Банк-кредитор готовит:
- копию кредитного договора с учетом всех изменений на дату подачи заявки;
- договор ипотеки и закладную (если эти документы оформлялись);
- график кредитных платежей;
- копию договора купли-продажи жилья и выписку из Единого гос. реестра недвижимости о регистрации за заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
Пакет документов сопровождается заключением кредитора о возможности участия заемщика в государственной программе реструктуризации ипотечного долга. В заключении указывается сумма дотации, на которую может рассчитывать должник.
Получив документы, АО АИЖК самостоятельно проверяет все полученные от кредитора сведения, в том числе и путем направления запросов в федеральные службы. Если информация подтверждается, и она считается достаточной для принятия решения о реструктуризации, то АО АИЖК уведомляет об этом кредитора. После этого банк имеет право принять решение о реструктуризации долга заемщика.
Приняв такое решение, банк заключает с должником дополнительное соглашение, в котором указывается факт погашения определенной суммы долга в рамках государственной программы, а также изменяет график погашения задолженности по кредиту.
В течение месяца АО АИЖК возмещает банку сумму денег, списанную последним по реструктуризированному кредиту.
В том случае, если в последующем будет установлено, что банком были нарушены условия реструктуризации (дотация была предоставлена лицу, не имевшему на это право), АО АИЖК может потребовать от банка возместить затраченные на ту операцию средства, с уплатой 0,5% за каждый день незаконного пользования государственными деньгами.
При наличии всех документов и при условии их грамотного оформления реструктуризация ипотечного долга может быть проведена в течение одного месяца с момента подачи заявки заемщиком.
