Понятие, признаки и виды банковских правоотношений. Банковские правоотношения Банковские правоотношения и их виды

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.

Обязательным признаком банковского правоотношения является наличие специального субъекта:

– банковской кредитной организации (коммерческого банка);

– небанковской кредитной организации;

– Банка России, который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основания возникновения банковского правоотношения:

– нормы закона;

– административный акт;

– договор или односторонняя сделка;

– причинение вреда.

Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками:

1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;

2) наличие специального объекта;

3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Виды банковских правоотношений:

1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:

– банком и клиентом;

– двумя и более коммерческими банками;

– ЦБ РФ и коммерческими банками;

– ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;

– банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;

– кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;

2) в зависимости от характера банковских операций определяют:

– пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;

– активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;

– посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;

3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:

– аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;

– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;

– содействие платежному обороту – посреднические;

– имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;

– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;

– организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.

Еще по теме 2. Понятие, признаки и виды банковских правоотношений:

§ 2.1. Соотношение понятий «паевой инвестиционный фонд» и «имущественный комплекс»
§ 2. Характеристика субъектного состава правоотношений складывающихся между хозяйственным обществом и его участниками, юридических фактов, лежащих в основе их возникновении.

Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил характер отношений в области банковского кредитования.

В условиях административно-командной системы существовала государственная монополия на банковское дело. Складывающиеся отношения в банковской системе регулировались нормами административного и финансового права. Формирование рынка, отказ от государственной монополии в банковской сфере повлекли принципиальные изменения в правовом регулировании названных отношений, большинство из которых складываются между негосударственными, коммерческими кредитными организациями, банками и их клиентами (организациями, физическими лицами) и регламентируются в основном нормами гражданского права.

В связи с этим существенно изменились объем и границы регулирования банковской системы. Отказавшись от государственной монополии на банковское дело, наше государство, так же как и иные государства с рыночной экономикой, воздействует на банковскую систему в том числе с помощью права и реализует функцию контроля.

Данные полномочия возложены на Центральный банк РФ, который реализует их с помощью норм административного и финансового права. Банковская система по сути является объектом финансовоправового регулирования, что обусловлено наличием специфических общественных отношений, которые возникают в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований в целях обеспечения публичных интересов, а также задач и функций государства .

Общественные отношения, возникающие в процессе взаимодействия институтов банковской системы между собой, с уполномоченными государственными органами, а также со своими клиентами, регулируются, как отмечалось ранее, нормами различных отраслей права.

Финансовое право регулирует следующие общественные отношения, складывающиеся в процессе функционирования банковской системы.

Во-первых, это отношения между уполномоченными государственными органами и банковской системой в целом или отдельными ее институтами. Они возникают между представительными и исполнительными органами власти и ЦБ РФ по определению его статуса, взаимоотношений с названными государственными органами. Это, в частности, отношения: по реализации Банком России совместно с правительством страны (Министерством финансов РФ) единой денежно-кредитной политики; обслуживанию государственного долга; взаимодействиям с бюджетом и внебюджетными фондами, в том числе перечисление части своей прибыли в федеральный бюджет. Данные отношения регулируются, например, нормами, содержащимися в соответствующих статьях Закона о Банке России, а также в статьях Бюджетного кодекса РФ (далее - БК РФ). В названную группу также включены отношения кредитных организаций (уполномоченных банков) с Федеральным казначейством по обслуживанию бюджетных средств.

Во-вторых, это отношения, в которых Банк России во взаимодействиях с кредитными организациями выступает как государственная организация. Кредитные организации осуществляют различные банковские операции, тем самым аккумулируя значительные денежные средства своих клиентов и образуя децентрализованные денежные фонды. Привлеченные средства размещаются от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности среди населения, организаций, а также государственных структур, предоставляя необходимые дополнительные ресурсы для удовлетворения не только частных, но и государственных, общественных потребностей. Таким образом, различные денежные потоки проходят через счета кредитных организаций, банков, вовлекаясь в денежное обращение, в стабильном функционировании которого заинтересовано государство.

Финансовые отношения складываются также между Банком России и кредитными организациями в связи с их регистрацией, лицензированием, установлением экономических нормативов их деятельности, а также в процессе осуществления банковского надзора.

В-третьих, это некоторые отношения кредитных организаций и обслуживаемых организаций и физических лиц, в том числе отношения, регулируемые нормами, содержащимися в Законе о Банке России, Законе о банках, Законе о валютном регулировании, в соответствии с которыми кредитные организации выполняют функции агентов валютного контроля, а Банк России - органа валютного контроля. Таким образом, кредитные организации участвуют в формировании валютных резервов ЦБ РФ.

Кредитные организации в отношениях с клиентами также наделены полномочиями устанавливать, в частности, нормативы, в пределах которых организации могут хранить в своих кассах определенные суммы наличных денежных средств.

В-четвертых, важным аспектом взаимоотношений банка с клиентами в любой стране является правовое регулирование банковской тайны. Так, в соответствии со ст. 26 Закона о банках кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В-пятых, к отношениям, регулируемым нормами финансового права, можно отнести отношения, складывающиеся в процессе формирования и функционирования системы страхования вкладов. Данные отношения носят публичный характер, поскольку создание данной системы имеет своей целью обеспечение зашиты не только вкладчиков банков, но и всей банковской системы, о чем подробнее говорится в гл. 6 настоящего учебника.

Среди названных выше отношений, регулируемых нормами финансового права, наиболее значимыми являются отношения между Банком России, представляющим интересы государства и общества при осуществлении денежно-кредитной политики, и остальными институтами банковской системы.

Как было отмечено ранее, в процессе осуществления банковской деятельности возникают общественные отношения, урегулированные нормами не только финансового, но и иных отраслей права - гражданского, административного, которые содержатся в банковском законодательстве. Следовательно, все возникающие в банковской сфере отношения, урегулированные нормами банковского законодательства, можно назвать банковскими правоотношениями.

Специфика банковских правоотношений проявляется в их структуре. Отличительным признаком банковского правоотношения является особый субъектный состав.

В литературе существует точка зрения, согласно которой к банковским правоотношениям относятся только те, одним из субъектов которых выступает Банк России. По мнению А. Г. Братко, банковские правоотношения - это только вертикальные правоотношения. Отношения банка с клиентом остаются за пределами банковских правоотношений, поскольку в банковском праве применяется только метод властного приказа, а нормы банковского права императивны и не предусматривают равенства сторон. Это влияет на субъектный состав банковских правоотношений. Отношения банка с клиентом, акционером и вкладчиком регулируются, по мнению А. Г. Братко, гражданским правом .

Другую позицию занимают Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Эк-малян. Они полагают, что банковскими правоотношениями являются правоотношения, одной из сторон которых выступает кредитная организация или Банк России, причем Банк России будет стороной банковского правоотношения только тогда, когда он в соответствии с законом осуществляет банковские операции, т. е. действует как хозяйствующий субъект .

О. М. Олейник, понимая под банковскими правоотношениями «урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар» , выделяет «клиентуру» банков - граждан, юридических лиц, их обособленные подразделения, иные организации - в качестве возможных субъектов банковского правоотношения .

Исходя из того, что банковское право есть совокупность норм, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, реализовать указанные нормы может любое лицо, которому это не запрещено законом. Исключение из круга субъектов банковского права физических лиц сделает невозможным отнесение к банковским отношений, возникающих, например, в системе страхования вкладов физических лиц в банках России. Между тем данный институт направлен на защиту именно этой категории клиентов банка. Порядок взаимодействия банка и клиента в вопросах заключения договора банковского вклада и открытия вклада, подлежащего страхованию, а также порядок выплат возмещения по вкладам не урегулированы в полном объеме гражданским правом. В данном случае банк воспринимается как субъект публично-правовых отношений, элемент банковской системы. Поэтому нормы, регулирующие систему страхования вкладов, относятся к банковскому законодательству и, следовательно, отношения, возникающие в процессе реализации этих норм, являются видом банковских правоотношений .

Банк России занимает особое положение в банковских правоотношениях. Во-первых, он наделен правом осуществлять банковские операции, в частности осуществлять кредитные операции с кредитными организациями, и, следовательно, не может быть исключен из числа субъектов банковского правоотношения. Во-вторых, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, наделен правом издавать в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В-третьих, Банк России имеет право осуществлять проверки кредитных организаций и применять меры воздействия к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности, таким образом реализуя свои властные функции. Определенные виды правоотношений Банка России с кредитными организациями возникают с момента регистрации кредитной организации и длятся до момента прекращения ее существования, т. е. ликвидации. Эти отношения носят характер власти и подчинения и реализуются в ходе плановых и внеплановых проверок, проводимых Банком России; при применении мер воздействия в виде штрафа, запрета осуществлять отдельные банковские операции и др.; отзыве лицензии; и т. п. Отношения, возникающие в связи с осуществлением расходных операций по корреспондентскому счету кредитной организации, открытому в Банке России, отношения, возникающие в связи с предоставлением Банком России кредита кредитной организации, регулируются договором, заключенным кредитной организацией и Банком России.

Таким образом, банковские правоотношения - это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям .

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

- между банком и клиентом;
- между двумя банками;
- между ЦБ РФ и кредитными организациями;
- между ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти;
- между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.

В зависимости от характера банковских операций это могут быть:

- пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
- активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
- посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями , присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные:

- на аккумулирование денежных средств;
- размещение привлеченных денежных средств;
- содействие платежному обороту.

Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.

Современным проблемам развития банковской системы и банковского права посвящен ряд уже ранее названных фундаментальных исследований. Различным аспектам правового регулирования банковской системы посвящены и такие работы, как: Арутюнян Т. Р. Совершенствование правового регулирования банков и банковской деятельности в Российской Федерации: автореф. дис. ... канд. экон. наук. М., 1997; Попов В. В. Банки как субъекты налогового права: автореф. дис.... канд. юрид. наук. Саратов, 1998; Боброва О. В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования: автореф. дис.... канд. экон. наук. Саратов, 2000.

Алексеева Д. Г., Хоменко Е. Г.

См.: Олейник О. М. Указ. соч. С. 39.

Предмет изучения банковского права – банковские правоотношения.

Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций.

Банковские правоотношения имеют несколько признаков:

1) это общественные отношения, т. е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость;

2) это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов ;

3) банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей.

а) имущественного, связанного с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественного, связанного с обеспечением банковской тайны, использованием определенных наименований и др.;

в) организационного, связанного с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

Структура банковских правоотношений – это внутреннее строение и взаимосвязь элементов правового отношения, ее составляют субъекты (участники) и содержание правоотношения.

Банковские правоотношения имеют особый кругсубъектов. Субъектами являются РФ и субъекты РФ, административно-территориальные образования, органы государственной власти и их должностные лица, юридические лица, кредитные организации и их ассоциации, ЦБ РФ, иностранные банки и их представительства на территории РФ.

Объект банковского правоотношения – то, по поводу чего субъекты правовых отношений вступают в правовую связь. Объекты правоотношений – разнообразные материальные и нематериальные блага.

8. Банковский надзор и его виды

Органом банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» являетсяБанк России. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства и нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.Банковская система – это объект надзора для Банка России.Надзор – это средство обеспечения пруденциального регулирования. Это надзор в узком смысле слова, т. е. надзор за отдельными кредитными организациями как частью банковской системы.

Каждая в отдельности кредитная организация является предметом конкретного надзора со стороны ЦБ РФ. Усиление надзора за конкретной кредитной организацией может быть продиктовано общими интересами укрепления банковской системы, в частности, управлением системными рисками. Однако в этом есть и обратная сторона: кредитная организация теряет свои преимущества в системе конкурентных отношений. Информация о том, что определенная кредитная организация подвергается интенсивному надзору, может породить сомнения у ее клиентов.

Вид банковского надзора – это обусловленная объектом и предметом банковского надзора конкретная деятельность Банка России по проверке деятельности кредитной организации.

Банковский надзор можно классифицировать по нескольким критериям.

1. Общая классификация банковского надзора. В зависимости от предмета надзора следует выделитьфункциональные виды надзора, а в зависимости от субъекта – институциональные.

2. Предметная классификация банковского надзора (функциональная). Банковский надзор классифицируется в соответствии со спецификой нормативного , экономического и финансового содержания банковской деятельности, которая является предметом надзора.

3. Нормативная классификация банковского надзора. Выделяют два вида:общий (юридический) ипруденциальный (финансовый).

4. В зависимости от развития банковской деятельности кредитной организации, следует различать виды банковского надзора:

1) лицензирование банковской деятельности;

2) текущий надзор за соблюдением законов, финансовых нормативов и нормативных актов Банка России.

5. В зависимости от экономического и финансового содержания банковской деятельности различаютвалютный надзор инадзор, связанный с обслуживанием банками бюджетных счетов.

6. В зависимости от места проведения надзора текущий контроль делится на два вида: дистанционный и контактный.

Дистанционный надзор – это наблюдение за деятельностью кредитных организаций на основе представленных ею банковских и, в частности бухгалтерских документов.

Контактный надзор – это проверки деятельности кредитных организаций, проводимые представителями Банка России непосредственно в кредитной организации. Для этих целей в структуре Банка России создаются специальные подразделения – Департамент инспектирования кредитных организаций и соответствующие структуры в его территориальных учреждениях.
Практическое задание:
1. Что понимается под банковской деятельностью?

2. В чем проявляется комплексность отрасли банковского права?

3. Какие методы правового регулирования присущи банковскому законодательству?

4. Что является предметом банковского регулирования?

5. Какие определения банковского правоотношения встречаются в юридической литературе?

6. Что понимается под правовым режимом банковской деятельности?

7. Каковы основания возникновения, изменения и прекращения банковских правоотношений?

8. Что понимается под банковскими правилами и обычаями?

9. Какие акты Банка России не относятся к нормативным?

10. В чем заключается роль общих и специальных законов в механизме правового регулирования банковской деятельности?

11. Подберите и запишите по 3 примера источников банковского права следующих форм: кодекс, закон, указ, постановление, инструкция, правила. Укажите, какие органы компетентны принимать указанные акты в названных формах.

12. Назовите основные международные акты, регулирующие банковскую деятельность , и раскройте порядок их применения.

13. Раскройте содержание понятий «банковское право» и «банковское законодательство».

Лекция 2 Понятие банковской системы. Субъекты банковского законодательства.

1. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ

2. Юридический статус и основные признаки кредитных организаций

3. Создание кредитной организации

4. Небанковские кредитные организации в банковской системе РФ

5. Юридический статус ЦБ РФ

6. Филиалы и представительства кредитной организации

7. Банковские союзы, холдинги и ассоциации

8. Иностранные банки, их филиалы и представительства

9. Территориальные управления и расчетно-кассовые центры ЦБ РФ

Результатом регулирующего воздействия норм права на общественные отношения является превращение их в правовые отношения. Банковские правоотношения - это урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в сфере банковской деятельности. Банковские правоотношения устанавливают между участниками юридический связь организационного и имущественного характера, который урегулирован нормами банковского права.

Банковские правоотношения выполняют следующие основные функции:

Закрепляют конкретное поведение участников в процессе банковской деятельности либо в осуществлении банковских операций;

Определяют круг субъектов, на которых распространяется действие норм банковского права;

Обеспечивают приведение в действие юридических средств для реализации субъективных прав и юридических обязанностей.

Банковские правоотношения состоят из субъектов, между которыми возникли правовые отношения, объектов и содержания, то есть субъективных юридических прав и обязанностей. Субъектами банковских правоотношений могут быть государственные органы (НБУ), юридические лица (коммерческие банки, предприятия), физические лица (граждане Украины, иностранцы).

В некоторых случаях субъектом банковских отношений выступает государство (в выпуске государственных облигаций, в использовании банковского кредита для покрытия недостатка бюджетных средств).

в Соответствии с действующим законодательством одним из обязательных субъектов банковской деятельности являются банк или финансовое учреждение.

Согласно ст. 1 Закона Украины "О Национальный банк Украины", банк - это юридическое лицо, которое на основании лицензии НБУ осуществляет деятельность по привлечению вкладов от физических и юридических лиц, ведение счетов и предоставления кредитов на собственных условиях. Финансовое учреждение - юридическое лицо, осуществляющее одну или несколько операций, которые могут выполняться банками, за исключением привлечения вкладов от населения. Финансовое учреждение имеет право осуществлять отдельные банковские операции, которые перечислены в выданной лицензии НБУ. Отличие этих субъектов составляет тот набор банковских операций, которые они имеют право выполнять. Существование финансовых учреждений обусловлено объективными причинами, а именно - необходимостью выполнять широкий набор функций с целью обеспечения кредитно-финансового сегмента общественного производства.

Объектом банковских правоотношений является то, относительно чего они возникают,- денежные средства, ценные бумаги, имущество, действия граждан и юридических лиц (осуществление платежей, операций с иностранной валютой, купля-продажа ценных бумаг). Материальным содержанием банковских правоотношений является поведение субъектов, состоит из субъективных прав и обязанностей, установленных нормами банковского права. Правам одной стороны соответствуют обязанности другой и наоборот. Например, представление в НБУ ходатайство резидента-заемщика о получении индивидуальной лицензии на привлечение кредитных ресурсов от иностранного банка. С одной стороны, резидент-заемщик имеет право требовать рассмотрения своего ходатайства, а НБУ обязан рассмотреть такое ходатайство, дать ответ и т.д. С другой стороны, НБУ имеет право требовать от резидента-заемщика дополнительных сведений, гарантий, необходимых для решения этого вопроса, а резидент-заемщик должен выполнить предписания НБУ.

Банковские правоотношения имеют такие же характерные черты, присущие всем видам правоотношений, но в них есть и свои специфические признаки. Во-первых, они возникают в специфической сфере экономической деятельности государства и связанные с ее деятельностью. Во-вторых, эти отношения состоят из двух элементов - властно-организационного (например, регистрация НБУ коммерческих банков) и имущественного (получение клиентом кредита в учреждении банка). В-третьих, одним из требований банковских правоотношений является обязательное участие банков и выполнения ими в связи с этим своих функций. В-четвертых, в этих отношениях задействованы специфический метод, который базируется на сочетании двух различных методов регулирования - метод властных предписаний в отношении другого участника и методе юридического равенства сторон, что касается сферы имущественных отношений.

Банковские правоотношения, которые регулируются нормами банковского законодательства, разнообразны по своему содержанию, ведь они связаны с экономической деятельностью государства и возникающие в процессе организации и осуществления банковской деятельности.

Банковские правоотношения по содержанию регулирования можно классифицировать на следующие:

Регулирующих организацию банковской системы;

Возникающие в сфере банковских операций;

Кредитные;

Расчетные;

Валютные;

По поводу обращения ценных бумаг;

Регулирование денежного обращения;

Лизинговые.

Банковские правоотношения в зависимости от конкретного содержания разделяют на:

а) имущественные, связанные с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны или защитой деловой репутации банка;

в) организационные, связанные с построением банковской системы или организационной структуры банка.

в Зависимости от характера связей между сторонами можно выделить вертикальные и горизонтальные банковские правоотношения.

Вертикальные банковские правоотношения складываются между сторонами, одна из которых подчиняется другому. Например, между НБУ и коммерческим банком, который обязан выполнять правила, установленные по поводу создания банков и осуществления за ним надзора.

Горизонтальные банковские правоотношения возникают между коммерческими банками и их клиентами по поводу банковского обслуживания.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут быть: норма закона, административный акт, договор или односторонняя сделка, причинение вреда.

В условиях рыночных отношений важную роль играет банковский договор, который влияет на характер банковских правоотношений и в котором проявляются элементы юридического равенства сторон.

Возникновение, изменение и прекращения банковских правоотношений связаны с юридическими фактами, т.е. событиями и действиями, предусмотренными нормами банковского законодательства. Например, для возникновения правоотношений по организации коммерческого банка необходимым условием является действие относительно представления коммерческим банком подготовленных на регистрацию документов в НБУ. Для возникновения кредитных правоотношений юридическим фактом является заключение кредитного договора.

Изменение банковских правоотношений может наступить на основании нормативного акта, например, в случае изменения учетной ставки НБУ или установление минимального размера уставного капитала коммерческого банка.

Прекращения банковских правоотношений происходит с такого события, как смерть гражданина (например, происходит погашение кредитного обязательства гражданина) или за противоправные действия, нарушающие требования закона (например, коммерческий банк нарушает нормы банковского законодательства и это приводит к отзыву лицензии НБУ на осуществление банковских операций).

Регламентация общественных отношений, которые возникают и происходят с обязательным участием банков и выполнением ими своих функций, способствует оборота денежных средств в государстве, соответствует экономическим и социальным потребностям общества.

В теории права под правоотношением понимается урегулированное нормами конкретной отрасли права общественное отношение, участники которого обладают определенными правами и обязанностями. Посредством норм права фактическое отношение между двумя и более субъектами приобретает характер юридической связи, облекается в правовую форму. Правоотношение есть сознательно-волевое отношение; оно возникает на основе норм права и представляет собой корреспонденцию субъективных прав и обязанностей его участников.

Банковское правоотношение есть урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу осуществления банковской деятельности. Более развернутое определение было сформулировано О. М. Олейник: банковские правоотношения – это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар .

По мнению А. А. Тедеева, банковские правоотношения – это охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права. При этом названный автор справедливо отмечает, что "банковское правоотношение – денежное по своей экономической сущности отношение, заключающееся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, в эффективном обеспечении расчетов" .

Представители кафедры предпринимательского права Уральской государственной юридической академии под банковскими правоотношениями понимают индивидуализированные правовые связи в виде соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающие между их участниками по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности .

Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающие их от правоотношений иных отраслей права. Первой особенностью банковского правоотношения является его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе осуществления банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Неимущественный характер такое правоотношение имеет, если его объектом будет, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т.п. Косвенная связь с банковской деятельностью находит свое проявление в отношениях организационных, которые выступают необходимой предпосылкой для осуществления банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т.п.

На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений, исходя из их функциональной направленности.

1. Имущественные – связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами.
2. Неимущественные:
- – организационные – складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
- – функциональные – складываются в процессе осуществления банковских операций и сделок, но их объектом являются нс финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, обязанность хранить банковскую тайну и пр.

В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно разделить на внутрисистемные и внешненаправленные.

1. Внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы – Банком России, АСВ, Банком Развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
- – вертикальными – отношения между ЦБ РФ и АСВ, с одной стороны, и иными субъектами, с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
- – горизонтальными – отношения между всеми указанными субъектами, складывающиеся в процессе осуществления банковских операций (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т.п.)
2. Внешненаправленные – отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями, с одной стороны, и их клиентами и бюро кредитных историй – с другой.

В юридической литературе предложена еще одна классификация банковских правоотношений – в зависимости от того, реализуется в таких правоотношениях статус кредитной организации или ее функции . По названному критерию выделяются следующие правоотношения:

1. Статусное банковское правоотношение – правоотношение между кредитной организацией и Банком России, возникающее с момента ее регистрации и прекращающееся исключением последней из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения указанного правоотношения, связанные с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизацией и т.п.
2. Операционное банковское правоотношение – правоотношение между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения кредитной организацией установленного порядка проведения банковских операций и сделок.

Олейник, О. М. Основы банковского права. С. 39.
Тедеев, А. А. Банковское право: учебник / А. А. Тедеев. М.: Эксмо, 2005.
Банковское право: учебник / В. С. Белых [и др.]; под ред. В. С. Белых. М.: Проспект, 2011. С. 36.
Братко, А. Г. Банковское право России. С. 143, 144.