Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Страхование автомобилей набирает все больше оборотов. Даже самый опытный водитель не застрахован от неадекватных действий других участников автодвижения. Количество аварий только растет и не всегда это связано с нарушением правил безопасного движения, качество дорожного покрытия иногда оставляет желать лучшего.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Основные правила страхования КАСКО

В правилах отражаются все принципы страхования. Каждая компания может их видоизменять, дополнять свои нормы, но суть при этом не меняется. Они ложатся в основу проекта договора страхования.

Ключевые моменты, которые содержатся в правилах:

1. Что является страховым случаем.
2. Полный перечень возможных рисков, которые готова застраховать компания.
3. Право внести изменения в полис после его подписания, если страхователь захотел изменить набор страхуемых рисков.
4. При расчете стоимости страховки, за основу берется только рыночная стоимость автомобиля на момент подписания документа.
5. Причины и условия, когда договор расторгается раньше срока.
6. Взаимодействия сторон при наступлении страхового случая.
7. Порядок расчета страховой суммы и выплаты возмещения. Несмотря на то, что правилами предусмотрен процент амортизации, СК может определять величину убытка без ее учета.
8. Территория действия договора.
9. Условия хранения транспорта. Правилами предусмотрено право СК обязать клиента оставлять авто в охраняемом месте. Невыполнение требований повлечет отказ в выплате компенсации при угоне.

Важно знать, что при ДТП не имеет значение, кто находился за рулем, страхователь или третье лицо, не имеющего к полису никакого отношения. Страхование осуществляется не ответственности, а непосредственно автотранспорта.

Кто является субъектом и объектом страхования КАСКО?

Субъектом в страховании является:

1. Страховщик – это непосредственно сама страховая компания.
2. Страхователь – владелец авто, лицо, страхующее риски, связанные с использованием автотранспортного средства.
3. Третье лицо – страхование ответственности за нанесение ущерба другому участнику, владельцу транспорта или пассажира.

Объектом страхования выступает автомобиль. Это имущественный вид страхования, который предусматривает набор рисков,связанный с эксплуатацией автомобиля и возможными последствиями во время движения.

Основные параметры страхования:

1. Угон.
2. Нанесение ущерба, повреждение транспорта.
3. Действия, повлекшие за собой причинение вреда здоровью и жизни другим участникам движения на дороге.
4. Кража второстепенного оборудования, закрепленного на авто.

Страхователь самостоятельно выбирает перечень рисков, которые желает застраховать, исходя из своих убеждений, опыта и практики вождения.

Важно знать, что действие страховки распространяется только на автомобиль:

1. Технически исправный, в рабочем состоянии автотранспорт.
2. Авто с действующим техосмотром.
3. Автотранспорт, эксплуатация которого не связана с испытательными маневрами.
4. Арестованное автоимущество.

Условия заключения и расторжения договора КАСКО

При согласии клиента со всеми условиями и тарифами страховой компании, подписывается договор страхования имущества. В подписании участвует две стороны, страховщик и страхователь. В случае, если застрахованное имущество, является залоговым и выступает в качестве обеспечения по обязательствам перед Банком, то еще и третьей стороной, выгодоприобретателем.

При оформлении страховки, автомобиль обязательно предъявляется к осмотру страховому агенту. Это делается для того, чтобы зафиксировать механические или косметические повреждения, которые существуют еще до наступления страхового случая.

С целью недопущения споров, перед подписанием полиса необходимо сверить условия, оговоренные со страховщиком и изложенные в договоре.

Полис содержит основную информацию и условия страхования:

1. В предмете договора указывается информация относительно стоимости автомобиля и страховой суммы. В случае, если годовая страховка предусматривает поэтапную оплату, обязательно должны быть прописаны суммы и сроки разбивки страхового платежа.
2. Права и обязанности сторон. В данном разделе описаны все случаи, относящиеся к страховым, а также сроки выплаты возмещения.
3. Условия выплаты. Подробно прописывается перечень необходимых документов, которые предоставляются в СК для получения возмещения и их сроки.
4. Ответственность сторон. Указываются пени, неустойки, проценты, которые выплачиваются при несоблюдении условий страхования.
5. Условия изменения договора.
6. Срок действия полиса.
7. Условия прекращения действия страховки.
8. Разрешение споров.

При наступлении страхового случая, невыполнение условий, прописанных в договоре, будет препятствием в разрешении ситуации и получения возмещения.

Для оформления страхового полиса, необходим следующий пакет документов:

• паспорт, удостоверение личности;
• свидетельство регистрации автотранспорта;
• техталон по запросу страховщика;

Инициатива изменения сроков страхового договора может быть как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика. Если требование прекратить действие договора досрочно противоречит условиям расторжения в договоре, спор можно решить в судебном порядке.

Основными условиями досрочного расторжения, предусмотренными договором, являются:

1. Невыполнение обязательств, в части оплаты страховки, страхователем.
2. Договор, не предусматривающий автопролонгацию.
3. Выполнение страховщиком обязательств в полном объеме.
4. Гибель автотранспорта.
5. Изъятие, предусмотренное законом, застрахованного имущества.
6. Прекращает действовать договор, в случае, когда ликвидируется юридическое лицо, на балансе которого находится имущество.
7. Смерть страхователя.
8. По личной инициативе с обязательным письменным уведомлением. При инициаторе расторжения СК, клиенту возвращается страховая премия, которую он внес на момент оформления полиса. Страхователь чаще расторгает договор, если появилась возможность перестрахования на более выгодных условиях.

Суть суброгации

Что такое суброгация в страховании, и какое отношение она имеет к имущественному страхованию? Суброгация представляет собой право страховщика требовать возмещение расходов, связанных со страховой выплатой, от лица, действие которого спровоцировали наступление страхового случая у страхователя.

При выполнении условий по своим обязательствам и осуществлением выплаты, СК на законных основаниях может возместить убытки за счет виновника. Право на суброгацию возникает только после выплаты возмещения и не может превышать ее суммы.

Если страховой случай произошел по вине страхователя, такое право не возникает.

Как происходят выплаты по договору КАСКО?

Порядок выплаты страхового возмещения определен правилами страхования.

При наступлении страхового случая вам необходимо произвести следующие действия:

1. Сделать звонок на горячую линию СК и оповестить о наступлении страхового случая.
2. Проанализировать ситуацию и соизмерить ориентировочную сумму ущерба, для определения потребности вызова сотрудников ГИБДД. В договоре может быть предусмотрен диапазон страховой выплаты, не требующий справку с места ДТП.
3. Предоставить необходимый пакет документов страховщику.
4. Предоставить для проведения оценки поврежденный транспорт. В зависимости от условий договора, это может быть как независимая экспертная оценка, так и производится представителем СК. От оценки нанесенного ущерба, учитывая размер франшизы, делается расчет страховой выплаты.
5. Транспорт эвакуируется на СТО. Возможность выбора технического центра также оговаривается при подписании договора.
6. В оговоренные полисом сроки СК производит выплату страховки путем перечисления средств по безналичному расчету либо на СТО, либо на счет страхователя.

1. Убедитесь, что выбранная вами страховая компания занимает твердые финансовые позиции на страховом рынке. Это снизит вероятность возникновения препятствий выплате возмещения при страховом случае.
2. Если вам принципиально важно производить техобслуживание авто на конкретном СТО , поинтересуйтесь у страховщиков, сотрудничают ли они с данной компанией по удаленному урегулированию убытков. Это даст возможность поставить на ремонт авто после ДТП в выбранный вами автосервис.
3. Обратить особое внимание на условия франшизы. Обеспечит ли ее размер возмещение незначительного ущерба, и условия ее перечисления (до /после ремонта авто)?
4. При регулярном страховании , зная какие риски принципиальны, а какие второстепенные, у вас есть возможность сэкономить минимум 15%, оформляя страховку через страхового брокера.

Прежде, чем экономить на страховке, соизмерьте возможные риски и стоимость полиса. Чтобы ваш автомобиль не нарушил планы в самый неподходящий момент и оправдывал все ожидания, вы сможете найти здравый смысл в обеспечении уверенности и покоя за свое имущество.

Страхование КАСКО выступает в качестве одного из распространенных видов услуг, оказываемых на авторынке страховщиками. Каждая компания имеет право применять индивидуальные условия оказания услуг, но при этом все участники рынка не должны выходить за рамки определенных правил страхования.

Основные положения

В целом все правила страхования КАСКО имеют типовой формат. Они могут иметь различия между друг другом в зависимости от конкретной компании, но в целом преследуют единые цели и задачи. В основных положениях принято отображать:

• Сведения о порядке заключения договоров между сторонами, и их основные условия.
• Сведения об условиях расторжения договора страхования;
• Перечень приложений к основным положениям, имеющих законную силу;

В свою очередь для каждого из пунктов договора страхования КАСКО предусматриваются собственные особенности, поэтому перед тем, как пописать документ, с ним необходимо в обязательном порядке детально ознакомиться.

Необходимо отметить, что особенное внимание должно быть уделено разделу, в котором страховая компания имеет право разорвать заключенный договор. Именно этой возможностью страховщики пытаются воспользоваться при первой возможности, чтобы отказать клиенту в выплате причитающихся компенсаций по КАСКО.

Основные объекты и субъекты

Правила страхования рассматривают в качестве основного объекта страхования имущественные интересы страхователя. Они в свою очередь представляют собой совокупность рисков:

• Связанных с повреждением имущества или его полной утерей;
• Связанных с вредом здоровью, нанесенным в случае ДТП;
• Связанных с потерей или порчей отдельного оборудования, установленного в машине.

При этом страховка КАСКО может включать все указанные выше риски, отдельные категории или отдельные риски из каждой представленной выше категории. Все зависит исключительно от действующего предложения страховой компании и выбора клиента в каждом конкретном случае.

В обязательном порядке правила страхования содержат информацию о категориях автотранспорта, которые не подпадают под действие договоров страхования КАСКО. К ним относится:

• Транспорт, находящийся в разукомплектованном состоянии, не позволяющем эксплуатировать авто;
• Транспорт, находящийся на момент заключения договора под любыми видами государственного ареста;
• Транспорт, не имеющий действующего технического осмотра;
• Гоночные и тестовые транспортные средства, предназначенные для испытательных целей или участия в различных соревнованиях.

Регламентируются правилами страхования и основные субъекты страхования. Ими выступают страховщики и страхователи, а также третьи лица, которые могут в силу обстоятельств стать участниками страхового случая.

Страховщиком в данном случае выступает компания, предоставляющая услуги страхования КАСКО, страхователь — это лицо, приобретающее страховой продукт. Третьими лицами могут выступать, например, пассажиры, имеющие право на получение компенсации в случае получения вреда во время аварии. При этом подобная возможность должна обязательно прописываться в договоре еще на этапе его заключения.

Основные правила заключения договора

Договор признается действующим только в случае, если его нормы соответствуют действующему российскому законодательству, а все его пункты заполнены должным образом и в полном объеме.

Заключается договор КАСКО исключительно в письменном виде и заверяется подписями сторон.

В качестве основания для заключения подобного договора достаточно заявления, поданного клиентом в письменной или электронной форме через (через интернет) или устного желания, высказанного ответственному сотруднику страховой компании. При работе через интернет от заявителя требуется внесение собственных паспортных данных и подтверждение заявки через сервис SMS-уведомлений.

В свою очередь для оформления страховки КАСКО клиент должен предоставить страховщику необходимый пакет документ, регламентированный действующими правилами страхования.

В состав пакета входит:

• Удостоверение личности (гражданский паспорт, водительские права, военный билет);
• Техпаспорт на страхуемое средство;
• Свидетельство о регистрации;
• Диагностическая карта.

В случае, если КАСКО оформляется гражданами других государств, к пакету в обязательном порядке требуется приложить вид на жительство в РФ.

При этом в ситуациях, когда клиент не способен предоставить специалисту хоть один из перечисленных документов, в страховой компании имеют все законные основания, чтобы отказать в страховании, не нарушая при этом закона.

Условия расторжения договора

Это очень важный пункт, позволяющий страховщику не проводить выплаты клиенту в случае наступления подобного случая. Вариантов для подобных действий может быть предостаточно. Среди них:

• Несвоевременность внесения оплаты за полис;
• Истечение срока действия договора при отсутствии автопролонгации;
• При полном выполнении страховой компанией взятых на себя обязательств;
• В случае ликвидации юрлица, выступившего в договоре страхователем;
• В случае кончины физлица, выступавшего страхователем.

Расторжение договоров КАСКО может быть осуществлено любым из его участников, причем согласие второй стороны для этого не требуется. Главное, иметь обоснованные и законные основания, позволяющие участнику сделки считать ее недействительной.

В случае, если страхователя не устраивают предложенные ему услуги, и эта причина является достаточной для законного аннулирования договора, он должен обраться к страховщикам с соответствующим заявлением, оформленным в письменной форме.

Вместе с расторжением договора клиенту должны вернуть внесенную им сумму страховой премии за вычетом той ее части, которая пошла на обеспечение периода времени, в течение которого страховой договор КАСКО являлся действующим.

Предусматривает законодательно и ситуации, при которых расторжение договора между сторонами не предусматривает возврата ему каких-либо сумм в рамках договора. Происходит это в ситуациях, когда инициатором прекращения сотрудничества выступает страховая компания, уличившая клиента в невыплате причитающихся сумм или грубых нарушениях условий договора.

Суброгация

Данным термином в страховании определяется момент, при котором страховая компания получает право требования компенсации ущерба с лица, ставшего виновником аварии или нанесения ущерба, но не являющегося участником договорных отношений между сторонами.

Данная возможность предусмотрена в России Гражданским кодексом, и позволяет требовать компенсации, как страховщиком, так и страхователем.

Организация выплат по КАСКО

Правила страхования предусматривают двухступенчатую систему компенсаций:

• Сбор всех необходимых документов на получение страховки;
• Проведение экспертизы для определения величины ущерба.

При этом от клиента требуется в случае участия в ДТП или другом происшествии не только вызвать ДПС или комиссаров, но и уведомить представителей страховой компании.

В перечень передаваемых страховщику документов входит стандартный набор, идентичный предоставляемому при заключении договора, плюс действующий полис КАСКО, а в случае оформления ДТП еще и копия постановления о правонарушении.

После проведения оценки в случае отсутствия претензий со стороны пострадавшего, выплаты должны быть осуществлены в течение дневного периода. Выплаты по угону, наоборот, осуществляются не раньше двух месяцев, так как есть вероятность, что полиция сможет найти автомобиль.

Необходимо признать, что КАСКО сегодня один из наиболее эффективных способов защитить собственный автомобиль от различных неприятностей.

В соответствии с действующим законодательством РФ «О страховании» каждой страховой компанией утверждаются индивидуальные «Правила страхования по КАСКО», на основании которых страховщик производит свою коммерческую деятельность и заключает договоры по страхованию транспортных средств, гражданской ответственности с владельцами автомобилей со страхователями. К страхователям относятся юридические и дееспособные физические лица.

Объекты страхования

Принимаются к страхованию автомобили, которые приобрелись страхователем на российской территории в соответствии закона РФ, а так же ввезенные из-за границы и прошедшие необходимое таможенное оформление. При этом транспортные средства не должны состоять на учете (как ранее похищенные) в информационной базе данных сыскных государственных органах РФ или Интерпола. Автотранспорт обязан быть в исправном техническом состоянии, без наличия значительных коррозийных и механических повреждений, зарегистрированным (или подлежащим к регистрации) в органах ГИБДД и имеющий право допущения к использованию на дорогах общего пользования.

На какие пункты ПРАВИЛ следует обращать пристальное внимание?

Абсолютно все пункты из Правил важны. Поэтому перед заключением договора страхования клиент в обязательном порядке должен ознакомиться с «Правилами страхования по КАСКО», которые впоследствии становятся обязательными условиями для выполнения обязательств между страхователем и страховщиком.

Договор страхования считается легитимным, если в нём (или в страховом полисе) указывается прямая ссылка на их применение. Правила либо излагаются в одном документе со страховым полисом или договором, либо же на обратной стороне этих документов, либо отдельно прилагаются к ним. Страхователь удостоверяет соответствующей записью в страховом полисе (договоре страхования) факт ознакомления с Правилами и их полное с ними согласие.

В чем могут заключаться подводные камни Правил?

Довольно распространен вариант, когда страховщики предлагают своему клиенту подписать упрощенную версию договора страхования по КАСКО. Зачастую страховой полис содержит лишь неполные выдержки из общих правил страхования. При этом клиент может неправильно трактовать некоторые условия договора и при наступлении страхового события понести существенные финансовые потери. Почему так происходит?

Прежде всего, следует понимать, что страховая деятельность для любой компании является коммерческой, а не благотворительной. Некоторые недобросовестные страховщики пытаются любыми путями минимизировать свои затраты и тем самым повысить общую рентабельность своей коммерческой деятельности. Осуществляется это благодаря невыплате страховых возмещений. Статистика неуклонно свидетельствует, что во многих российских страховых компаниях на сто процентов страховых платежей приходится всего лишь пять процентов страховых выплат, в то время как в европейских странах такой процент достигает семидесяти.

Некоторые отечественные страховщики припасли для своих потенциальных клиентов маленькие юридические подвохи, которые можно выявить в момент заключения имущественного договора страхования транспортных средств. Но многие из них становятся явными только после наступления страхового события. Поэтому наша рекомендация заключается в том, что следует внимательно изучать «Правила страхования по КАСКО» или воспользоваться услугой независимого юриста.

Нужно ли вносить изменения в предложенный договор?

Страхователю необходимо помнить, что особенно осторожно следует вносить изменения в договор страхования, предложенный страховщиком. На сегодняшний день соотношение договора и Правил страхования остается открытым. Ведь согласно ФЗ «О страховании» порядок осуществления и общие условия добровольного страхования определяются исходя из Правил страхования, которые страховщик принимает самостоятельно. В таком случае, опираясь на указанную норму, основные правила не могут изменяться в договоре и любые изменения в нем будут неправомерны.

Клиенту стоит остерегаться страховых компаний, которые с готовностью адаптируют под него некоторые пункты договора страхования. Ведь страхователь даже не подозревает, что подобные изменения делаются отнюдь не ради его блага. Следует ожидать, что впоследствии при наступлении страхового случая, такой договор признается недействительным и клиенту будет отказано в выплате возмещения.

Справедливости ради следует отметить, что всё же в некоторых случаях в договор можно вносить некоторые условия по страхованию, которые будут отличны от условий, предусмотренных Правилами. Но для этого в Правилах должна быть формулировка следующего типа: «в случае, если иное не предусмотрено договором страхования». Только в этом случае договор становится приоритетен над Правилами. Для большей правомерности поправок следует в тексте договора еще раз подчеркнуть, что данный Договор имеет преобладающую силу над Правилами страхования по КАСКО.