Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

В статье:

Большинство людей за редким исключением хотя бы однажды обращались в банк за кредитом, да и кредитные карты сейчас зачастую выдают бонусом к другим банковским продуктам. При этом нередко консультанты, рассказывая об обязанностях и возможностях сторон, используют терминологию, непонятную непосвященному человеку. Связываясь с кредитом, стоит знать, что представляет собой ссудный счет.

Что такое ссудный счет по кредиту?

Когда клиент оформляет кредит в банке или другой финансовой организации, на его имя открывают этот самый ссудный счет, и он остается открытым вплоть до полного погашения займа. Бывает, что у одного человека имеется два и более таких счетов, когда он активно оперирует финансовыми потоками, в том числе, кредитными.

Дело в том, что деньги любят счет, а когда операций производится много, как в любом банке, для полного контроля средств необходимо открытие ссудных счетов для всех заемщиков. Здесь отображаются любые действия с основной суммой кредита по договору:

• выдача средств;
• оплата товаров и услуг;
• погашение задолженности.

Все операции с процентами (начисление, погашение, списание) к этому счету не относятся.

Даже если условиями договора предписано вносить деньги в счет долга раз в месяц, обновление информации по ссудному счету клиента происходит ежедневно – так нужно банку для ведения бухгалтерского контроля. Более того, если у одного человека в одном банке больше одного кредита, значит, у него аналогичное количество номеров ссудного счета.

Виды

В зависимости от видов займа и планов на его использование при получении кредита может быть открыт ссудный счет одного из трех видов:

• Простой, то есть разовый заем. Большая часть потребительских ссуд предполагает именно такой вид.
• Специальный. Открытие такого ссудного счета предполагает регулярное поступление кредитных средств и регулярное своевременное их возмещение. Обычно этот вид счета заводят для кредитных карт любого типа.
• Контокоррентный. Это специализированный вид счета для юридических лиц, сложный для ведения и понимания непосвященным пользователем. Он объединяет расчетный и ссудный счет, где в дебете отражаются банковские займы, а в кредите – финансовые расчеты юрлица. Похож на овердрафт, но имеет больше разделений по операциям.

Номер

Как и все строгие операции, ссуды регламентируются общими положениями, так что даже номера имеют значение и отвечают стандартам (ссудные счета называют в соответствии с 385-П, положением «О правилах ведения бухучета К. О. на территории РФ»). В этом же документе каждый интересующийся может просмотреть список счетов кредитных организаций на балансе и вне его.

Что касается кредитного договора, чаще всего там нет ссудного счета, а вместо него значится депозитный до востребования. Такой нюанс упрощает составление проводок за каждый операционный день в бухгалтерии и служит для удобства банка или другой финансовой организации, выдавшей кредит.

По сути, номер ссудного счета состоит из 20 цифр и строится по одному принципу во всех банковских организациях:

• первые пять цифр берутся из положения 385-П;
• следующие три – цифровой коды валюты займа (для рублей это 810);
• одна цифра-ключ;
• последующие четыре цифры соответствуют коду филиала, открывшего ссудный счет;
• последние семь цифр – уникальная комбинация для каждого отдельного счета.

Если говорить совсем конкретно, юридические лица получают код от 45201 до 45209, физические – от 45502 до 45510, а в соглашении на кредит прописывается 42301 (депозитный счет до востребования). Ранее в Сбербанке ссудный счет проводился с 45201-09.

Ведение счета

Понимание операций, происходящих на счету по кредиту, позволит и заемщику лучше контролировать свои финансовые потоки. Все операции и суммы отображены в двух разделах счета:

• дебет – поступление займа, задолженность (траты);
• кредит – возмещение кредита платежами установленной суммы раз в месяц, если иные способы не были описаны в соглашении.

С помощью ежедневных обновлений данных по ссудному счету клиент будет владеть полной информацией о своей задолженности, а банк вести достоверную бухгалтерскую отчетность.

Комиссия за ведение счета

Комиссия, то есть плата, за ведение ссудного счета законодательно одобрена только для юридических лиц. Что касается частного заемщика, то для него работа с этими данными является сопутствующим выдаче кредита продуктом и должна быть бесплатной. На эту тему до сих пор спорят, однако вердикт арбитражного суда № 8274 / 09 не оставляет простора для маневра – ни одна кредитная организация не может начислять комиссию за ведение ссудного счета для физического лица, будто это отдельная операция.

Но до сих пор недобросовестные банки и кредитные организации желают воспользоваться неосведомленностью своих клиентов и вполне открыто начисляют плату за ведение ссудного счета частным заемщикам.

Возврат комиссии

Если средства взяты незаконно – значит, их можно вернуть. Важно действовать по точному плану, и государство окажется на вашей стороне в процессе урегулирования спора:

• Нужно направить кредитной организации официальное требование возвратить незаконно взятую комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
• Если компания откажется возмещать сумму по любой причине или будет игнорировать требования, следующий шаг – пойти в суд или Роспотребнадзор, который контролирует предоставление услуг, в том числе, банковских.

Банки идут на хитрость, обходя решение арбитражного суда законными способами. Например, многие кредитные и финансовые организации отменили комиссию за открытие и ведение ссудного счета, зато ввели другие обязательные платы: комиссию за предоставление или обслуживание кредита. Она так же, как и для счета, разбита на месяцы и по сумме примерно аналогична. По закону все чисто, а значит, эти деньги точно не вернуть.

Кроме того, ссудный счет для кредитной карты может облагаться комиссией – постановление суда его не затрагивает, поскольку обслуживание карты можно совместить с ведением счета и назначить за них общую плату.

Сотрудник Роспотребнадзора разъясняет права граждан на возврат комиссии за открытие и ведение ссудного счета в банке, например по договору на кредит

Документы для открытия

Так же, как и с оплатой комиссии за ссудный счет, для юридических и физических лиц действуют разные правила при открытии ссудного счета. Частным лицам в этом плане просто – никаких особых пакетов документов собирать не приходится, а вот организации должны подготовиться.

Имеется специальное положение ЦБ РФ, регламентирующее несколько групп документов, требуемых от заемщика-юридического лица («О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата»):

• Документы для подтверждения юридических прав заемщика: учредительные документы, устав организации, данные о руководителях, лицензии и пр.
• Документы, демонстрирующие экономическую состоятельность заемщика для гаранта возврата ссуды: балансовые данные бухгалтерии, отчеты о прибыли и расходах, бизнес-план, справки со счетов и т.п.
• Собственно кредитные документы: соглашение о займе, бумаги о залоге, образцы подписей уполномоченных лиц и печатей.

Выводы

Подводя итоги, можно заключить, что ссудный счет в банке – это необходимая банковская мера для контроля и своевременного отслеживания состояния счетов заемщиков. Умение пользоваться им может быть полезно также и для получателя кредита, однако подписывая бумаги в банке важно обращать внимание на каждую мелочь, чтобы не переплатить за то, что по закону платить не обязаны.

Ссудный счет – этот тот счет, о существовании которого знает далеко не каждый гражданин.

Стоит подробней разобраться, что означает ссудный счет, кому он нужен, как может повлиять на дальнейшую судьбу отдельно взятого заемщика.

Ссудные счета есть у всех, кто когда-то брал . Это, скорее, не совсем счет в узком понимании этого слова.

Граждане привыкли понимать под этим определением набор цифр, который определяет информацию, по которой нужно оплачивать кредит.

Когда кредит выплачен, счет можно закрывать. Все, на этом дело заканчивается.

На самом деле есть другой счет – ссудный. Он представляет собой отображающий всю кредитную деятельность раздел, выделяемый под каждого клиента в общей системе банка.

Так, если заемщик взял в одном банке кредит и не может с ним рассчитаться, при этом он пойдет в другое отделение банка за еще одним кредитом, ему могут отказать.

Причину часто не озвучивают, но как правило, всему виной уже открытый кредит.

Имея доступ к ссудным счетам заемщиков, банки могут получать такую информацию:

• когда заемщик впервые взял кредит;
• по каком графику было ;
• были ли просрочки;
• сколько всего кредитов было открыто за все время;
• есть ли на данный момент непогашенные задолженности.

Открытие и закрытие ссудных счетов

Способы погашения кредитов отличаются между собой. Обычно в России встречается такой: заемщик приходит в финансовое учреждение, открывает обычный кредитный счет, использует деньги, а затем выплачивает долг на этот счет.

После завершения выплаты счет закрывается.

Однако так не всегда, и часто клиенты, не зная этого, погашают долг на ссудный счет, который еще может предполагать необходимость траты части средств в счет комиссии за обслуживание.

В среднем обслуживание будет обходиться 1% от суммы займа, но большинство банков все-таки не предполагает подобные начисления.

Виды ссудных счетов

Как и , ссудный делится на несколько видов. Все они имеют такие общие черты:

• начисление штрафных санкций за просрочку;
• начисление пени на ссудный счет за просрочку;
• контроль действий со стороны банка, что позволяет полностью отслеживать процесс выплат по займам и оценивать риски.

Также ссудные счета могут разделяться на несколько видов по взаимосвязи с оборотными средствами:

• оборотно-платежные. С помощью этого ссудного счета допускается оплата самых разных услуг, будь это выплата зарплаты для работников организации, оплата счетов за штрафы, покупка товаров и многое другое. Сюда же относятся услуги;
• сальдово-компенсационные. В зависимости от спектра частных кредитов можно расширить функционал, выполняемый в рамках счета;
• оборотно-сальдовые. Как правило, применяются в торговле, производственных направлениях, сельскохозяйственном секторе. Максимально адаптированы под условия этих видов деятельности, удобны и просты.

Зачем нужен ссудный счет

В остальном, ссудные счета можно разделить по цели назначения на такие:

• накопительно-расходный. Здесь предполагается возможность снятия средств, скажем, с . Ссудный счет будет отображать все финансовые операции. Также отображаются и приходные операции – погашение со стороны заемщика (дата, размер, остаток долга, сумма штрафа);
• валютный. Для этого вида характерен кредитный оборот. Что это значит? Если у клиента банка есть кредит в другом финансовом учреждении, но по ряду причин он не может выплатить долг там, а сможет сделать это в банке, куда обратился, может быть открыт счет для погашения старого кредита и создания новых условий в текущем банке для погашения. Также этот вариант актуален для людей, которые платят кредиты по высоким процентам. Другие организации могут предлагать более лояльные условия в виде низких процентных ставок. Это программы рефинансирования (перекредитации);
• депозитно-ссудный. Здесь просты: после того, как запасы собственного депозита будут исчерпаны, можно открыть для вкладчика этот кредитный счет.

В целом, ссудный счет можно использовать как дебетовый счет, если он предполагает расчеты с кредиторами, то есть людьми, которым владелец счета должен средства (за товары, в качестве выплаты по з/п и прочее).

Стоит подчеркнуть, что сальдово-компенсационные счета – наиболее удобные для разнопланового использования.

Однако ввиду широких функциональных возможностей его и оформлять сложно – необходима масса документов, которая запрашивается банком в рамках установленных общепринятых правил.

Также часто банки вынуждены предоставлять отчеты, куда уходят средства с сальдовых счетов, на какие цели и что именно за взятые в долг деньги на самом деле было куплено. Все это также усложняет сам процесс оформления подобной формы счета.

ссудный счет

Ссудный счет – это такой счет, который банк обязан открыть, когда предоставляет кредит. На нем отображается движение средств, которые вам дает банк в качестве ссуды и которые вы, соответственно, банку возвращаете.

Когда банк дает кредит, он обязан открыть ссудный счет. На этот счет он переводит деньги вам, вы их снимаете, и на этот же ссудный счет вы будете производить погашение. И выдача, и погашение кредита отражаются на этом счете. Дебет по ссудному счету обозначает выдачу кредита, а кредит по ссудному счету – его возврат.

Открытие ссудного счета – это требование Центрального Банка России. Эта услуга сопутствующая, иными словами, банк, когда выдает кредит, в обязательном порядке должен открыть ссудный счет исключительно для того, чтобы этот кредит мог быть выдан и, соответственно, погашен. Никакие законы не возлагают обязанность по открытию и ведению ссудного счета на заемщика. Более того, в законе о банковской деятельности прямо сказано, что банки должны размещать кредитные средства за свой счет и от своего имени. Заемщик тут совершенно не причем. Банк и так обязан вести ссудный счет.

СМОТРИТЕ ВИДЕО

Зачем нужен номер ссудного счета?

Зачем нам запрашивать у банка номер ссудного счета? Казалось бы, в нашем кредитном договоре, или договоре-оферте, или отдельной бумажке-памятке банк заботливо указал все счета, куда следует вносить платежи?

К сожалению, это не всегда так. Обратите внимание на цифры, с которых начинаются номера ваших счетов.

Номера ссудных счетов в Российской Федерации начинаются с цифр 455. Номера счетов, которые указывает банк для погашения задолженности, могут начинаться совсем другими цифрами, например, 402, или 407, или 408.

Что это означает в практическом плане? Это значит, что банк хитрит и дает вам такие счета, средствами с которых он хочет распоряжаться самостоятельно: что-то на погашение тела кредита, что-то на проценты, что-то на штрафы, пени, страховки, та же незаконная комиссия за открытие и ведение ссудного счета, и прочие навязанные нам платежи, которые по закону банк не сможет обосновать, если возникнет спорная ситуация.
А мы, как заемщики, конечно, хотели бы убедиться, что деньги, которые мы платим банку, уходят именно на погашение задолженности. Иначе внезапно может оказаться, что мы долго платим, уже достаточную сумму выплатили, а выходит, что мы оплатили только всякие незаконные комиссии, а само тело кредита почти нетронуто.

Поэтому мы обязательно должны узнать номер ссудного счета и затребовать выписку по этому счету, а в дальнейшем вносить платежи именно по этому номеру счета, который начинается с цифр 455.

Распоряжение о предоставлении ссудного счета

Документ, который мы отправляем в банк, называется «Распоряжение о предоставлении ссудного счета, с указанием ссудной задолженности».
Как мы уже говорили, банки обязаны вести ссудные счета. Для России номер ссудного счета начинается с цифр 455. Может быть, он есть у вас в договоре, если вы посмотрите внимательно. Ссудный счет начинается цифрами 455, не 402 или 408, а именно 455. Банки обязаны открыть и вести ссудный счет за свои средства, а значит, любые комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными.

В других наших статьях мы подробно рассматриваем законность и незаконность комиссий, а также других платежей, которые требует от вас банк и которые не сможет обосновать по закону, если возникнет такая необходимость в суде.

Итак, на ссудном счете, который начинается с 455, кредитные организации, то есть банки, отражают движение заемных денег. Отражается на них как выдача денег, так и их возврат банку. Дебет по этим счетам обозначает выдачу кредита, а кредит – возврат кредита.

Поэтому когда мы будем запрашивать номер ссудного счета, мы заодно будем запрашивать и выписку по ссудному счету, чтобы мы точно знали, сколько денег мы погасили.

Шапка в нашем запросе будет такая же, как и в любых других запросах в банк. Адресатом является председатель правления банка, с которым вы заключили кредитный договор. Офис банка следует указывать головной, если вы живете в крупном городе, где есть несколько офисов банка. Если же вы проживаете в маленьком городе, то следует указывать офис банка ближайшего районного или областного центра.

Никаких орфографических или грамматических ошибок здесь допускать нельзя, поэтому узнайте, пожалуйста, точное название вашего банка. Его можно прочитать в кредитном договоре, если он у вас есть, или найти в интернете. Если же вы не знаете, как зовут председателя правления банка, пишите просто, например, «председателю правления ООО «Банк «Ромашка».

Далее вы пишете, что такого-то числа заключили с банком кредитный договор такой-то на сумму такую-то. Даже если вы не всю сумму получили на руки, следует указывать ту сумму, которая написана в кредитном договоре. Далее вы приводите ссылку на нормативный документ – положение о правилах ведения бухгалтерского учета. В этом документе прописан порядок учета задолженности.

По этому порядку при обслуживании кредита необходимо открыть и вести ссудный счет, о чем мы уже говорили. Поэтому вы просите предоставить вам номер и состояние ссудного счета для того, чтобы вы перечисляли ежемесячные платежи туда.

Платите только на ссудный счет

Скажем сразу, что банки не очень охотно идут на то, чтобы дать вам номер ссудного счета. Конечно, банкам удобнее, чтобы деньги поступали на какой-то другой счет, и банк сам решал, на погашение чего их направить. Тем не менее у вас есть законное право знать номер ссудного счета и его состояние, а банк обязан вам такую информацию предоставить по вашему требованию.

В дальнейшем, когда вы узнаете номер ссудного счета, производите оплату задолженности только на него. Это можно сделать либо напрямую через кассу банка, либо через интернет-банк, если возможности вашего интернет-банка позволяют платить на произвольные счета, либо вы можете это сделать через кассу любого другого банка.

Ссудный счет открывают в банке специально на имя клиента банка или же заемщика. Это счет, отражающий все движения, взятых взаймы материальных средств, то есть денег.

Что представляет собой ссудный счет?

Данный счет отражает в себе поступления денег, когда их представляют кредитные организации и учреждения, отражает он и погашение долга заемщиком. Ссудный счет не предназначается для осуществления расчетных процессов и операций.

Подобный счет открывают посредством составления договора о кредитовании между определенным конкретным банком и самим физическим или юридическим лицом, то есть, непосредственно заемщиком денежных средств.

Кредитным организациям ссудные счета нужны для отображения на своих балансовых счетах образования ссудного долга, и для контроля за его своевременным погашением.

Особенности ссудных счетов

Ссудные счета отличаются своими особенностями, по заключению и специфике:

• - это значит выдача кредитных средств заемщику. Кредит, соответственно, возврат этих средств.
• Левая часть или же дебетовая всегда отражает имеющиеся долги заемщика перед его кредитующим банком.
• Ссудный счет – это не отдельная банковская услуга. Открытие такого счета - сопутствующая услуга, оказываемая банком заемщику при выдаче денежных средств, взятых в кредит.
• Также данный счет является фактическим отражением движения материальных средств, или формой бухучета, ведомого банкам для осуществления контроля над средствами, выдаваемыми в качестве кредита, за их отчисление заемщикам и их возвращением на банковские счета, то есть контроль выплат заемщиками.

Виды ссудных счетов

Такие счета делятся на некоторые подвиды, которые следует перечислить:

• Простые. Данные счета оформляются для разовой процедуры выдачи средств. может иметь одновременно нескольких подобных счетов.
• Специальные счета. Разрешено открывать лишь один такой счет, к примеру, для контроля операций, осуществляемых с помощью векселей.
• Контокоррентный. Считается одновременно и активным и пассивным счетом. Дебет такой разновидности счетов используется как ссудный, а кредит играет роль расчетного счета.
• . Банк открывает его заемщику, если имеется договор о предоставлении материальных средств в качестве кредита в определенных рамках четко установленного лимита, если у заемщика получается по его расчетному счету дебетовое .

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш