Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Обеспечение кредитов или исполнение кредитных обязательств представляет собой комплекс правовых, экономических и организационных мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворению интересов кредитора в случае их неисполнения.
Большая часть коммерческих кредитов предполагает оформление только счета-фактуры, который подписывается покупателем в доказательство получения товара. Иногда продавец может потребовать от покупателя предоставить долговое свидетельство в виде простого или переводного векселя. Возможно, кредитор потребует более надежных или дополнительных гарантий, тогда заемщику придется обратиться в банк для того, чтобы получить гарантию оплаты его векселя. Банк берет на себя обязательство оплатить вексель с наступлением срока платежа. В этом случае вексель получает название банковского акцепта.
Один из кредитных инструментов - использование аккредитивной формы расчетов, т. е. аккредитива с рассрочкой платежа. В этом случае покупатель также должен заручиться поддержкой надежного банка. Другой кредитный инструмент - контракт на условную продажу. В этом случае продавец сохраняет право собственности на товары до тех пор, пока покупатель не оплатит их полностью. Главное преимущества контракта - сохранение права собственности на предмет кредита.
Также в практике кредитования используются другие способы обеспечения - банковские гарантии, залоги или поручительства. Залог и поручительство называют обеспеченными обязательствами, так как они всегда являются дополнительными к основному кредитному обязательству. При прекращении действия кредитного договора прерывается действие обеспечивающего обязательства - начисление неустойки, договоров залога, поручительства и т. п.

Какие существуют способы обеспечения кредитов?

Рассмотрим основные для банковского кредитования способы или формы обеспечения исполнения кредитных обязательств:

Неустойка (штраф, пеня)

Неустойка (штраф, пеня) - это меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства. Отличаются друг от друга лишь порядком исчисления и уплаты;

Залог

Залог - наиболее эффективный и часто используемый способ обеспечения банковских кредитов. По предмету залога можно выделить:

• залог имущества;
• залог недвижимости (ипотека);
• залог имущественных прав (акции).
  Залогодателю выгоднее исполнить основное обязательство, чем допускать обращение взыскания на предмет залога, так как залоговая цена устанавливается ниже цены, за которую можно продать залог в обычных условиях. На залогодателя возлагаются также судебные издержки и издержки по организации аукциона

Поручительство.

Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон. Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е. кредитоспособность поручителя. Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.

Неустойка (штраф или пеня) – это определенная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан выплатить кредитору в случае неисполнения или не надлежащего исполнения обязательства.

Соглашение о неустойке заключается в письменной форме.

Неустойка может быть предусмотрена в договоре. В этом случае основания ее взыскания и размер определяются соглашением сторон.

В большинстве случаев неустойка устанавливается в процентном отношении к неисполненной части обязательства. Но неустойка может быть предусмотрена и в твердой денежной сумме.

Залог – кредитор (залогодержатель) имеет право в случае не исполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Задаток – денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон другой стороне, в счет причитающихся с нее платежей и в доказательство согласия на заключение договора.

Задаток как способ обеспечения исполнения обязательства выполняет следующие функции:

Платежную, так как входит по договору в сумму платежа, причитающегося другой стороне в договоре;

Служит доказательством наличия договорных отношений и возникновения обязательств по основному договору;

Является средством обеспечения исполнения основного договора.

Обеспечительная функция задатка заключается в том, что если в неисполнении договора виновна сторона, давшая задаток, она не вправе требовать его обратно, то есть задаток остается у стороны, получившей его. Если же за неисполнение договора ответственна сторона, получившая задаток, она обязана возвратить его в двойном размере, то есть вернуть сумму, полученную от стороны по договору, и еще такую же сумму в качестве санкции за нарушение обязательства.. Таким образом установлены одинаковые отрицательные последствия нарушения обязательства для обеих сторон.

Поручительство – за исполнение обязательства перед кредитором, кроме должника отвечает и поручитель, то есть третье лицо.

Объем ответственности поручителя определяется договором: она может быть либо частичной, либо полной. Если в договоре объем не установлен, то это означает, что на поручителя возлагается ответственность в полном объеме.

В договоре поручительства предусматривается, что поручитель несет не солидарную, а субсидиарную ответственность, при которой поручитель принимает на себя обязанность отвечать за должника только в определенной части долга, которая не может быть взыскана в с должника. Если поручительство дается не одним, а несколькими лицами, то поручители отвечают перед кредитором по главному обязательству солидарно. Однако в договоре поручительства может быть предусмотрена долевая ответственность поручителей.

33.Понятие гражданско-правовой ответственности. Основания гражданско-правовой ответственности .

Для нормального развития гражданских правоотношений характерно, что их участники надлежащим образом исполняют обязательства. В тех случаях когда обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом, говорят о нарушении обязательств. В целях предотвращения подобных правонарушений и устранения их последствий устанавливается гражданско-правовая ответственность.

Гражданско-правовая ответственность как вид юридической ответственности обладает следующими признаками:

Имеет ретроспективный характер, для правонарушителя является санкцией за противоправное поведение;

Для кредитора применение гражданско-правовой ответственности – способ защиты нарушенного права;

Носит главным образом имущественный характер, состоит в возложении на правонарушителя дополнительных имущественных обременений;

Конструируется в виде дополнительного обязательства, которое не является заменой исполнения, но иногда реализуется вместе с реальным исполнением нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданско-правовая ответственность – правоотношение, в силу которого лицо, совершившее гражданское правонарушение, претерпевает неблагоприятные имущественные последствия своего поведения в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, причем наступление невыгодных для правонарушителя имущественных последствий обусловлено государственным принуждением или возможностью его применения.

Гражданско-правовая ответственность - отрицательные последствия, влияющие на имущественную сферу неисправной стороны, выражающейся в форме убытков и неустойке.

Убытки и неустойка взыскиваются по общему правилу в пользу потерпевшей стороны.

Формы и виды гражданско-правовой ответственности .

в зависимости от основания:

Договорная ответственность – выступает в качестве санкции за нарушение договорного обязательства;

Внедоговорная – применяется к правонарушению, не составленному в договорных отношениях в потерпевшим.

2. в зависимости от характера распространения ответственности нескольких лиц:

Долевая – ответственность, которая возлагается на или более лиц каждое из которых отвечает перед потерпевшим в равных долях;

Солидарная – ответственность, которая наступает, если она предусмотрена законом или договором.

Гражданское правонарушение состоит из 3 элементов:

Противоправность нарушения должника;

Возникновение убытков кредитора (прямой ущерб – те расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести; упущенная выгода - те расходы, которые кредитор мог бы получить, если бы его имущественные права не были нарушены);

Наличие причинной связи между противоправным поведением должника и убытков кредитора (вина – психологическое отношение лица к своему противоправному повышению и последствию; вина: в форме умысла и неосторожности; умысел - нарушитель понимает последствие своего поведения и сознательно желает наступлению этих последствий; неосторожность – должник не проявляет должной осмотрительности и осторожности);

Формы гражданско-правовой ответственности:

Убытки, их возмещение;

Уплата неустойки;

Потеря задатка;

Иные формы, предусмотренные законодательством.

Основания от освобождения ответственности:

Непреодолимая сила (форс-мажор);

Просрочка кредитора, при использовании денежного обязательства, освобождает должника от уплаты %, за пользование чужими денежными средствами.

34.Понятие и виды гражданско-правовых договоров .

Договор – соглашение двумя лицами или несколькими, направленное на установление изменения и прекращение гражданских прав и обязанностей.

Важнейший принцип в гражданском праве – принцип свободы договора – он означает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора и в принуждении к заключению договора не дополняются, за исключением случаев исполненным законодательством.

Виды договоров:

Односторонние - признаются такие договоры, которые порождают у одной стороны только права, а у другой – только обязанности. К таким договорам относят заем, безвозмездное хранение, бесплатное пользование имуществом;

Двусторонние – такие договоры, в которых каждая из сторон является носителем определенных прав и обязанностей. Примерами двусторонних договоров являются договоры купли-продажи, поставки, подряда на капитальное строительство;

Многосторонние – такие договоры, в которых все участники имеют права и обязанности друг по отношению к другу. Примером такого договора является договор простого товарищества (договор о совместной деятельности), в котором несколько лиц;

Реальные

Консесуальные

Условные

Обычные

Возмездные

Невозмездные

Исходя из степени правовой завершенности различают договоры окончательные и предварительные.

Под окончательными понимают такие договоры, которые содержат обязанности сторон по передаче вещей, оказанию услуг, выполнению работ.

По предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор на условиях, предусмотренных предварительным договором.

Существенные – это условия, необходимые для возникновения данного договора, при отсутствии хотя бы одного из них договор считается не заключенным.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве, как существенные для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Закон не дает общего перечня существующих условий, а лишь указывает на 3 возможных вида условий:

К существенным относятся те пункты, которые признаны таковыми для данного вида договоров, в соответствии с законодательством;

Существенными будут те условия, которые необходимы для договора данного вида;

Существенными признаются пункты, относительно которых стороны достигли дополнительного соглашения.

Обычные – пункты, формулированные в нормативно-правовом акте, как общее правило решения соответствующего вопроса.

Обычными являются такие условия, которые предусмотрены диспозитивной нормой права. Их включение или не включение в договор не влияет на его юридическую силу. Если стороны при заключении договора не включили в него обычное условие, то это означает, что они согласны исполнить договор на условиях, предусмотренных диспозитивной нормой права.

Случайные – условия, которые могут быть в договоре, а могут отсутствовать. Их наличие или отсутствие не имеет значения для признания договора заключенным. От обычных они отличаются тем, что обычные условия заранее предусмотрены в законе. Случайные условия должны быть включены сторонами в договор. Например, условие, согласно которому поставщик обязан поставить товар более высокого качества, чем это предусмотрено государственным стандартом, является случайным. Если такое условие не включено в договор, то товар должен быть поставлен соответствующим государственному стандарту.

35.Общий порядок заключения гражданско-правового договора. Свобода договора .

По общему правилу договоры считаются заключенными, когда стороны достигли соглашения по всем его существующим пунктам, либо после передачи конкретной вещи другому лицу (реальный договор).

Предложение заключить договор делается конкретному лицу, то есть возможному в будущем субъекту договора. Вместе с тем, предложение заключить договор может быть обращено и к неопределенному кругу лиц. В частности, это имеет место в тех случаях, когда в соответствии со специальными правилами оборудуют витрины, стенды с указанием основных характеристик товара, его сорта, цен. Подобные витрины следует рассматривать как публичную оферту. Обращенную ко всем. Для заключения договора в таких случаях покупателю достаточно выразить согласие на покупку товара, помещенного, например, на витрине.

Если договор требует нотариального удостоверения либо государственной регистрации, то договор считается заключенным после выполнения указанных действий.

Процесс формирования соглашения сторон проходит 2 стадии:

Оферта – предложение о заключении договора, содержащая существующие условия договора, обращенная к одному или нескольким конкретным пунктам;

Акцепт – принятие предложения другой стороной.

Акцепт должен быть совершен в срок, который установлен лицом отправлявшим оферту.

Если в оферте не определен срок для акцепта, то акцепт должен быть получен до окончания срока, установленным законодательством.

Если оферта сделана устно, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила об ее акцепте.

Если же другая сторона в ответ на оферту соглашается заключить договор, то с изменением некоторых условий, такой ответ не считается акцептом, а рассматривается в качестве новой оферты.

В ряде случаев заключение договора обязательно для другой стороны. В этом случае. Стороны в течении 30 дней должны прийти к согласию. Если не придут к соглашению, или другая сторона уклоняется от заключения договора, то другая сторона вправе обратиться в суд.

Виды условий:

существенные – необходимые и достаточные для заключения договора

обычные – предусмотрены в нормативных актах и автоматически вступают в действие с момента заключения договора

случайные – не предусмотрены в нормативных актах, но по которым сторонами в договоре достигнуто соглашение.

Формы договора:

простая письменная

письменная нотариальная

Заключение договора:

договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным соглашениям договора

договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороны.

Признаки оферты:

быть достаточно определенной и выражать намерение оферента заключить договор

быть адресованной одному или нескольким конкретным лицам.

Заключение договора в обязательном порядке осуществляется:

когда заключение договора обязательно для стороны, которой направлена оферта

когда заключение договора обязательно для стороны, направившей оферту.

Особенности заключения данного договора:

устанавливается обязанность стороны, для которой заключение договора обязательно, направить другой стороне после получения от нее оферты (проектного договора) извещение об акцепте, либо об отказе от акцепты, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора)

если договор обязана заключить сторона, направившая оферту (проект договора) и получившая протокол разногласий, на эту сторону возлагается обязанность известить другую сторону о принятии договора в ее редакции, либо об отклонении протокола разногласий

вводится понятие протокола разногласий, как документа, отражающего предлагаемые акцептантом иные условия договора

определяются сроки для заключения договоров, исчисляемые со дня получения оферты или протокола разногласий, либо истечения срока для акцепта (тридцать дней)

закрепляется право (а не обязанность) стороны, получившей от другой стороны протокол разногласий, передать эти разногласия на разрешение суда (при необращении указанной стороны в суд договор считается незаключенным)

если сторона, для которой заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратится в суд с требованием о принуждении заключить договор (сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна также возместить другой стороне причиненные этим убытки).

Навигация по сайту ▾

В ГК РФ названо шесть способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание имущества, поручительство, банковская гарантия, задаток (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Этот перечень не является исчерпывающим: другие обеспечительные меры могут предусматриваться как законодательством, так и согласовываться сторонами в договоре.

Механизм обеспечительных мер не гарантирует кредитору безусловного исполнения обязательства, однако существенно облегчает возмещение его имущественных потерь в случае неисправности должника.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Неустойка может быть установлена в твердой сумме, в процентах к сумме неисполненного обязательства, а также иметь форму повышенной оплаты поставленного товара или оказываемой услуги. При этом неустойка может начисляться или однократно, или за каждый день нарушения договора. В последнем случае ее принято ограничивать определенным максимумом, обычно 8 — 10% общей суммы нарушенного обязательства.

По основанию возникновения следует различать законную и договорную неустойки .

Законная неустойка предусматривается нормами закона, ее размер может быть по соглашению сторон увеличен, но не уменьшен (п. 2 ст. 332 ГК РФ).

Договорная неустойка , в отличие от законной, свободно определяется сторонами в заключаемом ими договоре, причем они указывают ее размер и порядок исчисления.

Другая классификация неустоек основывается на соотношении неустойки с убытками, требование о взыскании которых при нарушении обязательства может быть заявлено кредитором одновременно с требованием о неустойке. По этому основанию ст. 394 ГК РФ различает четыре вида неустоек : зачетная, исключительная, штрафная и альтернативная.

• Зачетная неустойка характеризуется тем, что убытки, возникающие вследствие нарушения обязательства, обеспеченного зачетной неустойкой, взыскивается лишь в части, не покрытой неустойкой.

• Штрафная неустойка применяется в случаях прямого указания закона или договоренности сторон. В этом случае с должника взыскиваются неустойка и убытки в полном размере без зачета неустойки. Такая неустойка усиливает ответственность должника за неисполнение обязательства.

• При исключительной неустойке кредитор лишается возможности взыскивать убытки, ответственность должника ограничивается взысканием только неустойки.

• Альтернативная неустойка дает право кредитору по своему выбору взыскать с должника либо неустойку, либо убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательства. Действующее законодательство ее не устанавливает, но в договоре стороны могут ее указать.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) получает право при неисполнении должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог обычно возникает в результате заключенного договора, однако он может быть установлен и в силу предписаний закона. Ряд таких случаев предусмотрен в ГК РФ: проданный в кредит товар до его оплаты покупателем находится в залоге у продавца в обеспечение его требований по оплате товара (п. 5 ст. 488 ГК РФ), а при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательств плательщика ренты получает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ).

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Существо удержания как способа обеспечения исполнения обязательств состоит в праве кредитора удерживать оказавшуюся у него вещь должника до погашения долга под угрозой удовлетворения требований за счет стоимости удерживаемого имущества.

Удержание является также одним из проявлений самозащиты , поскольку допускается лишь при нарушении прав кредитора, осуществляется с целью пресечь это правонарушение, является адекватной защитой интересов кредитора и применяется кредитором без обращения к суду.

Правило об удержании сформулировано в виде норм, общих для всех обязательств. Удержание обеспечивает обязательство между должником и кредитором независимо от его субъектного состава и от того, из чего оно возникает — из договора, вследствие причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ.

Поручительство является распространенным способом обеспечения исполнения обязательств, под которым понимается обязательство третьего лица перед кредитором должника нести ответственность за должника в случае неисполнения последним его обязательства.

П. 1 ст. 361 ГК РФ определяет поручительство как договор, заключаемый по правилам гл. 28 ГК РФ. Договор поручительства является консенсуальным и безвозмездным.

Содержанием обязательства является обязанность поручителя при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства нести ответственность перед кредитором наряду с должником. Размер денежного обязательства поручителя перед кредитором определяется соответственно объемом ответственности должника перед кредитором. Стороны вправе по договору поручительства предусмотреть иной порядок и размер ответственности.

Договор поручительства прекращается:

а) с прекращением главного обязательства;

б) в случае перевода долга, если поручитель не выразит согласия отвечать за нового должника;

в) в случае отказа кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем.

г) по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (ст. 367 ГК РФ).

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия характеризуется следующими чертами:

а) определенной самостоятельностью, независимостью от обеспечиваемого ею обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. В этом основное отличие банковской гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств, которые носят акцессорный характер;

б) безотзывностью. Гарант вправе отозвать гарантию только в том случае, если в ней предусмотрена такая возможность;

в) непередаваемостью прав. Бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее ему по банковской гарантии право требования к гаранту лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии;

г) возмездностью. За выдачу гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение;

д) высокой степенью формализованности отношений.

Субъектный состав банковской гарантии достаточно специфичен.

В отношениях, возникающих по поводу банковской гарантии, участвуют три субъекта:

а) гарант (только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация);

б) принципал (лицо, которое в каком-либо обязательстве выступает в качестве должника);

в) бенефициар (кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству).

Задаток — это денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения (ст. 380 ГК РФ).

Соглашение о задатке независимо от его суммы должно быть заключено только в письменной форме. При нарушении этого правила, при наличии спора стороны не могут ссылаться на свидетельские показания в подтверждение выдачи задатка.

Задаток следует отличать от аванса. И в том и в другом случае передается денежная сумма в счет будущих платежей. Но аванс выполняет только одну платежную функцию, а задаток, кроме того, обеспечительную, поэтому правила относительно возврата двойной денежной суммы или невозврата ее к авансу не применимы.

Кспособам обеспечения исполнения обязательств относятся: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.

Неустойка – денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Размер неустойки прямо указывается в законе или договоре. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено только в письменной форме, даже если основное обязательство заключено устно. Неустойка бывает следующих видов:

1) штраф - неустойка, выраженная в конкретной денежной сумме;

2) пеня – денежная сумма, определяемая в процентах от суммы долга, взыскиваемая за каждый день просрочки основного обязательства;

3) штрафная неустойка – неустойка, взыскиваемая сверх суммы возмещения убытков;

4) зачетная неустойка – неустойка, выплачиваемая в части, не покрываемой суммой возмещения убытков;

5) альтернативная неустойка – неустойка, дающая кредитору право по своему выбору требовать от должника либо уплаты штрафа, либо возмещения причиненных убытков (при этом размер убытков требуется доказать);

6) законная неустойка – неустойка, которую кредитор имеет право требовать независимо от того, предусмотрена она договором или нет.

Способами взыскания неустойки могут быть: претензионно-исковый, т.е. через обращение в суд; непосредственное взыскание неустойки через списание средств со счета должника (но в случае спора о сумме списания средств следует также обращаться в суд).

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств состоит в том, что кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залогодателем может быть собственник имущества, а также с согласия собственника – лицо, имеющее на имущество право хозяйственного ведения. Вопросы, связанные с залогом, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, а также Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 года №2872-1 и Федеральным Законом РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ (в ред. от 11 февраля 2002 года). Существуют два основных вида залога:

1) заклад, при котором заложенное имущество поступает во владение залогодержателя;

2) залог без передачи заложенного имущества залогодержателю.

При закладе залогодержатель может пользоваться заложенной вещью, если это предусмотрено договором. Наиболее распространенным видом заклада является получение ссуд ломбарда под залог вещей.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодержатель имеет право контроля за составлением имущества и право требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения заложенного имущества.

Имущество, которое может быть предметом залога, можно подразделить на следующие виды: залог недвижимости (ипотека); залог транспортных средств; залог товаров в обороте; залог ценных бумаг; залог имущественных прав; залог денежных средств. Недвижимое имущество и оборотные средства в заклад не отдаются.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке подлежит нотариальному заверению. Залог транспортных средств или иного имущества, подлежащего регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем эту регистрацию. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, а также размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Следует подчеркнуть, что кредитор (залогодержатель) в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства не приобретает право собственности на заложенное имущество. Кредитор вправе удовлетворить свои требования только посредством реализации имущества, на которое наложено взыскание. Причем реализация заложенного имущества должна осуществляться по решению суда (для недвижимого имущества) либо по соглашению сторон (в случае заклада) только путем публичных торгов, что позволяет получить за это имущество наивысшую цену.

Удержание как способ обеспечения исполнения обязательств состоит в том, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику, вправе в случае просрочки исполнения обязательства по оплате этой вещи или взысканию убытков удерживать эту вещь до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Примером удержания является невыдача груза перевозчиком, когда получатель отказывается или уклоняется от оплаты причитающихся за перевозку груза платежей. Удержание имущества имеет много общих черт с залогом. В ряде случаев удержание перерастает в залог. Специфика удержания состоит в том, что к нему прибегают только после ненадлежащего исполнения обязательства как свершившегося факта, а договор о залоге составляется до исполнения обязательства. В случае неисполнения обязательства удовлетворение интересов кредитора, удерживающего имущество, осуществляется по правилам, предусмотренным для заложенного имущества.

Поручительство– это соглашение между кредитором и лицом, отвечающим за исполнение обязательства должника полностью или частично, которое оформляется в виде письменного договора поручительства. Поручитель и должник, за которого он поручился, несут солидарную ответственность перед кредитором, т.е. поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая ответственность по возмещению кредитору убытков, судебных издержек и т.п. В случае предъявления к поручителю требований со стороны кредитора поручитель вправе действовать по собственному усмотрению, не привлекая к этому должника. Поручитель, исполнивший свою часть обязательства, вправе требовать в порядке регресса возмещения расходов в части исполнения. К поручителю, исполнившему обязательство в полном объеме, переходят права кредитора, позволяющие ему требовать от должника полного возмещения затрат на исполнение обязательства. Кроме того, поручитель, помогая должнику исполнить обязательство, вправе требовать от должники не только возмещения понесенных при этом затрат, но и возмещения иных убытков, понесенных в связи с исполнением обязательства. Он также вправе требовать уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору.

Должник может сам исполнить обязательство, обеспеченное поручительством. Об этом он должен незамедлительно известить поручителя. Если поручитель, не зная об исполнении должником обязательства в полном объеме, исполнит свою часть обязательства перед кредитором, он вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессивное требование к должнику, который, уже в свою оче­редь, вправе взыскать с кредитора незаконно приобретенную часть ис­полнения обязательства.

Банковская гарантия представляет собой дополнительный письменный договор между банком или иным кредитным учреждением или стра­ховой организацией (гарантом) и кредитором (бенефициаром) о том, что в случае ненадлежащего исполнения должником (принципалом) основного обязательства гарант обязуется уплатить бенефициару определенную денежную сумму в счет возмещения убытков, понесенных кредитором. Договор банковской гарантии имеет сходство с договором страхования. Отличие в том, что банковская гарантия служит способом обеспечения исполнения обязательства, так как в случае неисполнения обязательства должник-принципал будет обязан возместить гаранту сумму, уплаченную бенефициару.

Задаток– денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Задаток как способ обеспечения обязательств применяется только в сделках между физическими лицами. Независимо от суммы задатка со­глашение о задатке должно быть совершено в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы внесенная задаткодателем сумма будет рассматриваться в качестве аванса и, следовательно, никаких юридических последствий, связанных с соглашением о задатке, не повлечет. Задаток выполняет три функции: платежную (т.е. он является частью стоимости имущества); удостоверяющую (т.е. он подтверждает факт заключения договора) и обеспечительную. Специфической и, пожалуй, главной функцией задатка является третья функция, так как ответственная за неисполнение договора сторона, давшая задаток, теряет его, а виновная в неисполнении договора сторона, получившая задаток, обязана возвратить его в двойном размере.

Способы обеспечения исполнения обязательств (залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, задаток, удержание).

Институт обеспечения исполнения обязательств предназначен стимулировать должника к надлежащему исполнению своей обязанности (обязанностей) по основному обязательству, а в случае неисполнения им своей обязанности — служить средством удовлетворения интересов кредитора.

В ГК РФ названо шесть способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание имущества, поручительство, банковская гарантия, задаток (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Этот перечень не является исчерпывающим: другие обеспечительные меры могут предусматриваться как законодательством, так и согласовываться сторонами в договоре.

Механизм обеспечительных мер не гарантирует кредитору безусловного исполнения обязательства, однако существенно облегчает возмещение его имущественных потерь в случае неисправности должника.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Неустойка может быть установлена в твердой сумме, в процентах к сумме неисполненного обязательства, а также иметь форму повышенной оплаты поставленного товара или оказываемой услуги. При этом неустойка может начисляться или однократно, или за каждый день нарушения договора. В последнем случае ее принято ограничивать определенным максимумом, обычно 8 — 10% общей суммы нарушенного обязательства.

По основанию возникновения следует различать законную и договорную неустойки.

Законная неустойка предусматривается нормами закона, ее размер может быть по соглашению сторон увеличен, но не уменьшен (п. 2 ст. 332 ГК РФ).

Договорная неустойка, в отличие от законной, свободно определяется сторонами в заключаемом ими договоре, причем они указывают ее размер и порядок исчисления.

Другая классификация неустоек основывается на соотношении неустойки с убытками, требование о взыскании которых при нарушении обязательства может быть заявлено кредитором одновременно с требованием о неустойке. По этому основанию ст. 394 ГК РФ различает четыре вида неустоек: зачетная, исключительная, штрафная и альтернативная.

Зачетная неустойка характеризуется тем, что убытки, возникающие вследствие нарушения обязательства, обеспеченного зачетной неустойкой, взыскивается лишь в части, не покрытой неустойкой.

Штрафная неустойка применяется в случаях прямого указания закона или договоренности сторон. В этом случае с должника взыскиваются неустойка и убытки в полном размере без зачета неустойки. Такая неустойка усиливает ответственность должника за неисполнение обязательства.

При исключительной неустойке кредитор лишается возможности взыскивать убытки, ответственность должника ограничивается взысканием только неустойки.

Альтернативная неустойка дает право кредитору по своему выбору взыскать с должника либо неустойку, либо убытки, причиненные ненадлежащим исполнением обязательства. Действующее законодательство ее не устанавливает, но в договоре стороны могут ее указать.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) получает право при неисполнении должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах , о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог обычно возникает в результате заключенного договора, однако он может быть установлен и в силу предписаний закона. Ряд таких случаев предусмотрен в ГК РФ: проданный в кредит товар до его оплаты покупателем находится в залоге у продавца в обеспечение его требований по оплате товара (п. 5 ст. 488 ГК РФ), а при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательств плательщика ренты получает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ).

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Существо удержания как способа обеспечения исполнения обязательств состоит в праве кредитора удерживать оказавшуюся у него вещь должника до погашения долга под угрозой удовлетворения требований за счет стоимости удерживаемого имущества.

Удержание является также одним из проявлений самозащиты, поскольку допускается лишь при нарушении прав кредитора, осуществляется с целью пресечь это правонарушение, является адекватной защитой интересов кредитора и применяется кредитором без обращения к суду.

Правило об удержании сформулировано в виде норм, общих для всех обязательств. Удержание обеспечивает обязательство между должником и кредитором независимо от его субъектного состава и от того, из чего оно возникает — из договора, вследствие причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ.

Поручительство является распространенным способом обеспечения исполнения обязательств, под которым понимается обязательство третьего лица перед кредитором должника нести ответственность за должника в случае неисполнения последним его обязательства.

П. 1 ст. 361 ГК РФ определяет поручительство как договор, заключаемый по правилам гл. 28 ГК РФ. Договор поручительства является консенсуальным и безвозмездным.

Содержанием обязательства является обязанность поручителя при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства нести ответственность перед кредитором наряду с должником. Размер денежного обязательства поручителя перед кредитором определяется соответственно объемом ответственности должника перед кредитором. Стороны вправе по договору поручительства предусмотреть иной порядок и размер ответственности.

Договор поручительства прекращается:

а) с прекращением главного обязательства;

б) в случае перевода долга, если поручитель не выразит согласия отвечать за нового должника;

в) в случае отказа кредитора от принятия надлежащего исполнения, предложенного должником или поручителем.

г) по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (ст. 367 ГК РФ).

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия характеризуется следующими чертами:

а) определенной самостоятельностью, независимостью от обеспечиваемого ею обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. В этом основное отличие банковской гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств, которые носят акцессорный характер;

б) безотзывностью. Гарант вправе отозвать гарантию только в том случае, если в ней предусмотрена такая возможность;

в) непередаваемостью прав. Бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее ему по банковской гарантии право требования к гаранту лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии;

г) возмездностью. За выдачу гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение;

д) высокой степенью формализованности отношений.

Субъектный состав банковской гарантии достаточно специфичен.

В отношениях, возникающих по поводу банковской гарантии, участвуют три субъекта:

а) гарант (только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация);

б) принципал (лицо, которое в каком-либо обязательстве выступает в качестве должника);

в) бенефициар (кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству).

Задаток — это денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения (ст. 380 ГК РФ).

Соглашение о задатке независимо от его суммы должно быть заключено только в письменной форме. При нарушении этого правила, при наличии спора стороны не могут ссылаться на свидетельские показания в подтверждение выдачи задатка.

Задаток следует отличать от аванса. И в том и в другом случае передается денежная сумма в счет будущих платежей. Но аванс выполняет только одну платежную функцию, а задаток, кроме того, обеспечительную, поэтому правила относительно возврата двойной денежной суммы или невозврата ее к авансу не применимы.