Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании. Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты имущественных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Под имуществом, подлежащим страхованию , понимаются такие объекты гражданских прав в отношении которых:

Может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

Причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам относятся любые вещи, включая деньги, ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ к таким объектам относится деловая репутация ,которая имеет денежную оценку.

Не подлежат страхованию по договору страхования имущества работы, услуги , так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ или оказания услуг. Однако расходы на работы и услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина, также не относятся к объектам, подлежащим имущественному страхованию.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

а) индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

б) описание таких характеристик объекта , которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Квартиры, дома, дачи, строения, домашнее имущество по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов:

Возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

При уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

При уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

При утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем от всего комплекса ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Объектами страхования домашнего имущества являются квартиры, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценке их стоимости.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Страховая ответственность охватывает:

Случаи уничтожения или повреждения имущества в результате природных стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение);

Несчастные случаи: пожары, взрывы, наезды транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних помещений, похищения, а также противоправные действия других лиц, связанные с порчей имущества.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 год и вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами - со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет страховой организации. Возможны и другие сроки страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение 2 и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки .

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе) и в суточной срок заявить об этом страховщику.

Страховой акт - документ, подтверждающий факт, обстоятельства и практику страхового случая, - составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. При этом предмет признается:

- уничтоженным - если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

- поврежденным - если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа, полученная сумма - действительная стоимость предмета - составит размер ущерба.

Страховое возмещение не выплачивается:

Если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);

За предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь, и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.);

Если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

Если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

Если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

За дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении при возможности перенести их в сухое место).

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявлениястраховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование , в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Правила, приведенные выше, применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование ).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (контрибуция).

В страховании повсеместно применяется франшиза -это часть убытка, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя.Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме, например 100 долл., и может быть условной и безусловной (ее еще называют вычитаемой франшизой). При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной (вычитаемой) франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 долл. вычитается размер франшизы, например 100 долл., и на руки страхователю выдается 100 долл. (200-100).

Поскольку страховой случай – это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности, то стороны вправе в договоре установить, что причинение вреда ниже определенной суммы не является страховым случаем.

В практической деятельности имущественное страхование получило большее распространение по сравнению с личным. Определение договора имущественного страхования дано в п. 1 ст. 929 ГК, согласно которому по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из п. 2 ст. 929 ГК, объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Таким образом, для трех видов страхования установлен единый правовой режим, охватываемый указанным выше определением договора имущественного страхования.

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре. На договор страхования имущества распространяется закрепленное ГК правило о правопреемстве в договорах имущественного страхования: в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество (ст. 960 ГК).

Действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК). На лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, возлагается лишь обязанность незамедлительного письменного уведомления страховщика о состоявшемся правопреемстве. Поскольку ГК не требует согласия страховщика на переход прав на застрахованное имущество, его интересы во взаимоотношениях с новым страхователем в связи с возможностью существенного изменения обстоятельств страхового риска гарантируются правилами ст. 959 ГК.

Согласно указанной статье в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК.

Возможны ситуации, когда договор имущественного страхования заключается на сумму, меньшую действительной стоимости. В этом случае речь идет о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК), и в случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости.

Если же завышение страховой суммы произошло в результате обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости. Закон вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, ГК в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения при страховании имущества. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя) а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой стоимости. Если, например страховая сумма составляет только 60 процентов действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 60 процентов причиненных убытков.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК). Особенностью договора страхования "за счет кого следует" является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность (п. 2 ст. 930 ГК).

Как уже было указано, в соответствии с п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.

Страхование имущества сверх страховой стоимости влечет последствия предусмотренные ст. 951 ГК. Согласно указанной статье, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает, страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). В остальной части договор страхования сохраняет силу. Уплаченная излишне часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п. 2 ст. 951 ГК).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя премии (п. 3 ст. 951 ГК). В этом случае величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.

Как уже было отмечено выше, одной из разновидностей имущественного страхования является страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название "страхование имущества".

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы также подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является разновидностью повреждения имущества.

Понятие имущества в гражданском законодательстве употребляется в различных смысловых выражениях в зависимости от сферы его применения. При подразделении этого понятия на отдельные виды необходимо в его составе различать: 1) вещи, включая деньги и ценные бумаги; 2) имущественные права и иное имущество. В состав имущества наряду с имущественными правами могут входить и имущественные обязанности. Так, в понятие наследуемого имущества, употребляемое в наследственном праве, включаются и имущественные права и обязанности наследодателя, не имеющие личного характера. Например, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя (ст. 1175 ГК).

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

Под утратой вещи понимается ее полное уничтожение, когда вещь уже не может использоваться по прежнему назначению. Под повреждением понимается ухудшение качества вещи вследствие изменения ее физических свойств.

Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.

К таким объектам, безусловно, не относятся работы и услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.

По требованиям, связанным с имущественным страхованием, применяется сокращенный срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 966 ГК срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Что касается договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, то в данном случае применяется общий срок исковой давности, то есть 3 года.

Представляется, что к имуществу, в отношении которого заключаются договоры страхования, следует отнести исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. Это обусловлено тем, что по своей правовой природе они являются имущественными правами. В данном случае трудно говорить о "повреждении" имущественного права, однако утрата имущественного исключительного права на результаты интеллектуальной деятельности вполне возможна. В частности, это может произойти в результате неправомерного присвоения исключительных прав на результат интеллектуальной деятельности.

Вместе с тем наиболее распространенным случаем нарушения исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности является их неправомерное использование неуправомоченными лицами (в качестве примера можно привести изготовление контрафактных экземпляров произведения).

По своей природе они являются нематериальной субстанцией. Однако нет сомнения в том, что с возможным нарушением исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности связан страховой интерес, поэтому и договоры страхования на случай их нарушения могут и должны заключаться. В данном случае, очевидно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Очевидно, в данном случае необходимо принятие соответствующего Постановления Пленума Верховного Суда РФ, которое может внести ясность в этот вопрос, но оно в настоящее время отсутствует. Обычно на практике речь идет о страховании на случай установления неправомерного использования результатов интеллектуальной деятельности, исключительное право на которые принадлежит правообладателю, неуправомоченными лицами.

Спорным является вопрос о том, может ли распространяться страхование имущества на те личные права, которые могут иметь денежную оценку. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. В то же время большинство требований о возмещении убытков отклоняются судом по мотиву недоказанности какого-либо из условий их возмещения.

Такая тенденция связана в том числе и с неопределенностью самого понятия "деловая репутация", в связи с чем суды отказываются связать с ее умалением какие-либо финансовые затраты. Критерии, которыми может руководствоваться суд для оценки подлежащих взысканию сумм возмещения или компенсации в случаях, когда этот размер устанавливает суд или когда он вправе изменить размер по иному основанию, чем отсутствие документального подтверждения заявленных сумм, тоже не выработаны; во-вторых, происходит усложнение экономического оборота, появление новых потребностей, обусловливающих включение в оборот нематериальных объектов, которые становятся товаром и получают экономическую ценность <11>.

——————————–

Законом (п. 7 ст. 152 ГК) определено, что наряду с деловой репутацией граждан защищается деловая репутация юридических лиц. Представляется, что деловой репутацией могут обладать далеко не все субъекты гражданского права, а лишь лица, осуществляющие социально значимую деятельность. Не могут иметь деловой репутации неработающие пенсионеры, инвалиды, не имеющие физической возможности заниматься каким-либо делом, домохозяйки и т.д. Строго говоря, деловой репутацией в собственном смысле слова могут обладать граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, и юридические лица.

Деловая репутация принадлежит юридическому лицу с момента его образования и составляет неотъемлемую часть его правоспособности. Она – атрибут всякого юридического лица, который является средством его индивидуализации наряду с фирменным наименованием, товарным знаком и т.п.

В качестве примера денежной оценки деловой репутации можно привести договор простого товарищества: согласно п. 1 ст. 1042 ГК РФ вкладом товарища признается все, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи.

Следует отметить, что страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.

Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов. Согласно классификации, приведенной в Условиях лицензирования (п. 2.3.2), утвержденных Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью N 02-02/08 от 19 мая 1994 г., выделяют следующие виды страхования имущества:

– страхование средств наземного транспорта;

– страхование средств воздушного транспорта;

– страхование средств водного транспорта;

– страхование грузов;

– страхование других видов имущества (кроме вышеперечисленных);

– страхование финансовых рисков.

Указанный перечень ни в коей мере не является исчерпывающим. Так, одним из наиболее распространенных видов страхования имущества является страхование недвижимости. Риски, от которых может быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными являются пожары, однако недвижимое имущество также страхуется на случай:

аварий внутреннего водостока, водопроводных, строительных и канализационных систем;

проникновения воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара и др.

Застрахован может быть не только объект недвижимости в целом (например, квартира или жилой дом), но и отдельные его части. Так, может быть застрахована только внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованными могут быть сады в целом и отдельные деревья. Возможно страхование всех строений, которые расположены на земельном участке (бани, колодцы и т.д.) В некоторых случаях фундамент дома не страхуется. Это обусловлено тем, что он в наименьшей степени подвержен разрушению. Известны также случаи, когда отдельно страхуются вывески и рекламные щиты, расположенные на объектах недвижимости.

Страхование жилых помещений.

Среди страхования недвижимости следует отдельно выделить страхование жилых помещений. Согласно ст. 21 ЖК РФ в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством. Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жилья, но любой гражданин и юридическое лицо вправе застраховать его добровольно. Следует отметить, что в течение длительного времени ставится вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, однако до настоящего времени этот вопрос так и не был решен.

Целью страхования жилых помещений является компенсация убытков, понесенных собственником или законным владельцем, например нанимателем, арендатором жилого дома, квартиры, комнаты, в результате наступления страхового случая (пожара, наводнения, аварии техногенного характера и т.п.). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (повреждения) жилого помещения, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено это жилое помещение.

Страховаться могут все виды жилых помещений, о которых говорится в ЖК РФ. Жилищный кодекс РФ (п. 2 ст. 15) определяет жилое помещение как изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства).

Таким образом, жилым помещением может быть лишь изолированное жилое помещение, пригодное для постоянного проживания (квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома). Соответственно, не являются жилыми помещениями подсобные помещения (кухня, коридор и т.п.). Ст. 16 ЖК РФ выделяет следующие разновидности жилых помещений:

1) жилой дом, часть жилого дома;

2) квартира, часть квартиры;

3) комната.

На практике страховые организации исключают из страхового покрытия следующие виды жилых помещений:

признанные в установленном порядке аварийными;

расположенные в домах, включенных в перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

на которые обращено взыскание по обязательствам;

подлежащие конфискации;

в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права найма или собственности.

Договоры страхования жилых помещений обычно включают ряд условий, освобождающих страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения. К их числу относятся следующие:

умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи, в результате которых наступил страховой случай;

использование жилых помещений не по назначению;

несоблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения и т.д.

Следует отметить, что стоимость жилых помещений постоянно растет, поэтому в договоры страхования жилых помещений обычно включается условие о том, что размер страховой суммы, а соответственно, и размер страховых премий может быть увеличен.

В соответствии со сложившейся практикой перед заключением договора страхования потенциальному страхователю вручается так называемый опросник, в котором его просят сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Имеются в виду те обстоятельства, которые неизвестны и не должны были быть известны страховщику. Согласно ст. 944 ГК существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. К числу таких недостатков относятся недостатки, связанные с проектированием дома, неудачно проведенным капитальным ремонтом и т.д.

Страхование ипотечных кредитов.

Страхование недвижимости фактически обязательно при ипотечном жилищном кредитовании. Под кредитным ипотечным договором понимается договор, при котором банк (кредитная организация) предоставляют физическому лицу (гражданину) кредит для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

Основными участниками ипотечного кредитного правоотношения являются заемщики – физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита денежные средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения таких договоров является ипотека приобретаемого жилья.

Банки и иные кредитные организации, предоставляя кредиты на покупку недвижимости, заинтересованы в сохранении приобретаемой недвижимости, которая является предметом залога, обеспечивающего выплату кредита. Поэтому в договоре ипотечного кредитования обычно содержится условие, по которому получатель кредита еще до заключения договора ипотечного жилищного кредитования обязан заключить договор страхования заложенного имущества. При этом договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора.

Банки, выдавая кредиты, настаивают на том, чтобы именно они были указаны в договоре страхования заложенного имущества в качестве выгодоприобретателей.

Важность страхования при ипотечном кредитовании обусловливается тем, что в случае ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. В соответствии со ст. ст. 31 и 35 Федерального закона от 16 июля 1998 г. (в ред. от 18 декабря 2006 г.) N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в случае если в течение одного месяца (или иного срока, предусмотренного договором) обязательство не будет исполнено, банк имеет право обратить взыскание на заложенное жилое помещение.

Можно выделить следующие особенности страхования при ипотечном кредитовании:

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Широкое распространение на практике получило страхование грузов. Страхование грузов может быть заключено как с ответственностью за все риски, так и отдельные риски, на случай гибели или повреждения всего груза или его части. При страховании с ответственностью за все риски страхованием покрываются все случаи, связанные с повреждением или гибелью груза независимо от причины. Обычно страховым покрытием охватывается вся перевозка груза от пункта назначения до момента его получения в пункте назначения грузополучателем. Однако в договоре может быть оговорено, что полис действует только до конкретного места, до которого страхователь несет ответственность перед получателем груза. После того, как груз доставлен в определенное место, договор страхования перестает действовать.

При страховании грузов не покрываются риски, связанные с естественными изменениями груза. Так, при перевозке морским транспортом металлические части перевозимого груза могут покрыться ржавчиной.

Особенностями этого вида страхования являются:

– большие страховые возмещения;

– значительная протяженность маршрута следования застрахованного груза;

– наступление страхового случая в отдаленных от страховщика местах, в связи с чем возникают сложности выезда и его проверки;

– сложность контроля отправления застрахованного груза в количестве и качестве, указываемом страхователем;

– большое количество лиц, вовлеченных в процесс перевозки;

– техническая и правовая специфика процесса грузовых перевозок и др. <12>.

——————————–

В связи с указанными особенностями процесс перевозки груза позволяет страхователю практически без контроля со стороны страховщика совершать манипуляции с объектами страхования. Кроме того, во время перевозки, как правило, объект страхования подвергается различного рода воздействиям, что приводит к объективному желанию грузополучателя, перевозчика или грузоотправителя переложить ответственность за возмещение ущерба на плечи страховщика.

Спецификой страхования грузов является и то обстоятельство, что в ряде случаев установить причину повреждения груза невозможно. В таких случаях в акте (аварийном сертификате) указывается только вероятные причины повреждения грузов, что приводит к сложностям в получении страхового возмещения.

Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования, которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Федеральной службой страхового надзора. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в договоре страхования.

Строительное страхование.

В качестве отдельного вида страхования имущества можно выделить так называемое строительное страхование. Согласно ст. 742 ГК договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемого при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.

В указанной статье говорится о добровольном имущественном страховании рисков, возникающих при строительстве (называемых в коммерческой практике строительно-монтажными рисками). Таким образом, в соответствии с договором обязанность застраховать указанные риски может быть возложена как на заказчика, так и на подрядчика. Такой вывод вытекает из того, что в абз. 1 п. 1 указанной статьи сформулировано диспозитивное правило, согласно которому любая сторона договора может принять на себя обязанность застраховать на период строительства лежащий на ней строительно-монтажный риск, заключив договор со страховщиком.

В соответствии с ГК (ст. 930) имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Поэтому при решении вопроса о том, на какую из сторон договора строительного подряда следует возложить обязанность страхования имущества и в пользу какой из них, должно быть учтено, кому принадлежит интерес в его сохранении.

Страховой интерес в объекте строительства принадлежит прежде всего подрядчику. Именно подрядчик несет по общему правилу риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства. С помощью договора страхования в пользу страхователя-подрядчика этот риск может быть переложен на страховщика. В подобном случае подрядчик в случае утраты права на оплату выполненных работ приобретает право на страховое возмещение. Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая (п. 2 ст. 742 ГК).

Страховой интерес в материалах, оборудовании и другом имуществе, используемых при строительстве, в первую очередь имеет предоставившая их сторона как лицо, несущее риск их случайной гибели или случайного повреждения (п. 1 ст. 705 ГК). Предполагается, что обязанности по обеспечению строительства материалами, оборудованием и т.п. несет подрядчик. Если обязанность по обеспечению строительства договором возложена полностью или в части на заказчика, то в соответствии с законом или договором риск случайной гибели или случайного повреждения соответствующего имущества может быть перенесен на подрядчика. В силу этого страхователем названных интересов может выступать как заказчик, так и подрядчик. При этом возможно страхование в пользу страхователя или выгодоприобретателя – контрагента по договору строительного подряда.

Страхование заложенных вещей в ломбарде.

В ряде случаев страхование имущества является обязательным. В качестве примера можно привести страхование заложенных вещей в ломбарде. Согласно пункту 3 статьи 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

Страхование титула.

В качестве особой разновидности имущественного страхования следует выделить страхование титула, под которым понимается страхование сохранности имущественного права. К таким имущественным правам относятся как вещные права (например, право собственности), так и обязательственные (например, право арендатора). Страховые риски будут весьма специфическими. Так, имущественные права не могут погибнуть в результате природных катаклизмов, однако титула можно лишиться в результате мошеннических действий.

"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2006, N 36

Процесс имущественного страхования предполагает составление и использование договора страхования, в котором страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию (взнос) при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу - выгодоприобретателю - убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Что предусматривается соглашением

Стороны - участники договора страхования имущества должны прийти к соглашению относительно: объектов имущественных интересов; объектов страхования; страховых рисков; страховой суммы; страховой премии (взноса); срока действия договора страхования имущества.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественные интересы страхователя непосредственно связаны с объектами страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества.

Страхователь заявляет о намерении застраховать имущество от определенных рисков и представляет опись объектов страхования.

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Страхователь после наступления страхового случая должен сохранять финансовое положение, существовавшее непосредственно перед наступлением страхового случая.

В связи с этим важным элементом страховых отношений является определение стоимости страхуемого имущества. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования в случае наступления страхового события. Обычно она равна или меньше стоимости имущества. Однако в случаях, когда страхователем является физическое лицо, которое страхует жилые дома, дачные домики, квартиры или домашнее имущество, часто используется принцип "новое за старое", что предполагает страхование по восстановительной стоимости.

Существенным моментом в договорных отношениях, связанных со страхованием движимого имущества, является определение места страхования. Обычно страхователь указывает место нахождения страхуемого объекта. Если он использует несколько территорий, то это должно быть обязательно оговорено в договоре страхования.

Руководствуясь страховыми тарифами, страховщик рассчитывает сумму страховой премии (взноса).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Такой договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представлять полис страховщику.

Этапы оформления договоров

Документальное оформление договоров страхования, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, предполагает следующие этапы: подготовительный; заключения договора; ведения договора; завершения договора страхования имущества.

Подготовительный этап включает:

оформление заявления страхователем;

составление описи имущества;

оценку имущества, заявленного к страхованию.

Этап заключения договора оформляется самим договором страхования имущества и (или) полисом. Данный факт фиксируется записью в журнале учета заключенных договоров страхования (сострахования). Одновременно в бухгалтерию страховой организации передается уведомление, в котором находят отражение информация о рисках, связанных со страхованием имущества, страховых премиях (взносах), договорных сроках оплаты, о сроках действия договора страхования и условия начала ответственности.

Ведение договора страхования имущества предполагает:

внесение изменений в условия договора;

выплаты по отдельным страховым случаям;

контроль за состоянием и использованием застрахованного имущества.

Если в течение срока действия договора страхования появляются изменения, требующие внесения дополнительных записей в систему бухгалтерского или налогового учета, в бухгалтерию передается уведомление об изменениях условий договора страхования имущества. Соответственно в бухгалтерском учете делаются дополнительные записи. Основанием для записей является бухгалтерская справка, составленная исходя из изменений, внесенных в договор страхования.

При наступлении страхового случая составляется акт о наступлении страхового случая. Факт наступления страхового случая фиксируется в журнале учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования (сострахования).

Процесс заключения договора страхования имущества, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, начинается с письменного заявления страхователя. В заявлении должны быть приведены все необходимые сведения об объекте (объектах) страхования. При этом страхователь должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Данная информация необходима страховщику, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и возможные размеры убытков при наступлении страхового события. Если страхователь сообщит заведомо ложные сведения, то страховщик может потребовать признание всего договора страхования или его части недействительным.

Одновременно страхователь предоставляет страховщику опись имущества, которое предполагает застраховать.

Договор страхования имущества заключается страховщиком с осмотром имущества, предполагаемого к страхованию. Осмотр необходим, если из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска. Проведение таких осмотров и подготовку заключений о степени риска и действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам.

При страховании партий однородного имущества степень риска может оцениваться страховщиком на основании представляемых ему страхователем документов.

При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе его фактическому состоянию, наименованию, качеству, страховой стоимости страховщик вправе отказать полностью или частично в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных правил или требовать признания договора недействительным согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Вместе с тем страхователь вправе не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по результатам оценки степени риска путем анализа представленных ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.

Основываясь на сведениях, содержащихся в заявлении страхователя, описи имущества и оценке страховой стоимости имущества, страховщик принимает решение о заключении договора страхования имущества.

Основные реквизиты договора

Договор страхования имущества оформляется в произвольной форме и должен содержать следующие сведения и реквизиты: номер договора; заглавная часть; вводная часть; общие условия; индивидуальные условия; особые условия; условия выплаты страховой суммы; условия досрочного расторжения договора; юрисдикция договора; подписи сторон.

Текст договора страхования имущества составляет страховщик. При этом должны быть использованы четкие и понятные страхователю формулировки. Любые неясности и двусмысленность трактуются в пользу страхователя.

Номер страховому договору присваивает страховщик.

В заглавной части договора приводятся название страховой организации, адрес головного офиса страховой организации, телефоны и другая необходимая информация.

Вводная часть (преамбула) содержит информацию о том, что стороны заключили страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении страхователя.

Договоры страхования, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, бывают следующие:

по страхованию имущества юридических лиц;

по страхованию имущества физических лиц.

Объектами страхования имущества юридических лиц являются:

добровольное страхование средств наземного транспорта;

добровольное страхование средств воздушного транспорта;

добровольное страхование средств водного транспорта;

добровольное страхование грузов;

Объектами страхования имущества физических лиц являются:

добровольное страхование квартир;

добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

добровольное страхование транспортных средств;

добровольное страхование домашнего имущества;

добровольное страхование других видов имущества.

Общие условия договора определяют: перечень страхуемых рисков; тип предоставляемых гарантий; взаимные обязательства сторон. Общие условия определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа.

Особое внимание при заключении договора страхования имущества, связанного с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, уделяется страховым рискам, включенным в договор страхования. Наиболее распространенные виды:

страхование имущества от огня;

страхование имущества от повреждения водой;

страхование имущества от кражи;

страхование имущества от стихийных бедствий;

страхование имущества от аварий;

страхование имущества от технических рисков.

Перечень страхуемых рисков определяется по согласованию сторон - страхователя и страховщика.

Условиями договора предусматриваются:

информация о клиенте-страхователе;

страховая сумма (размер страховой суммы);

определение и перечисление страховых событий, при которых будет выплачиваться страховая сумма;

страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты);

срок действия договора (дата начала и окончания договора страхования имущества);

специальные дополнения (условия изменения содержания договора при изменении объекта страхования, места нахождения застрахованного имущества или риска).

Особые условия договора страхования имущества определяют:

исключения из страховых гарантий (например, убытки, возникшие в результате военных действий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения имущества по распоряжению военных или гражданских властей, ядерного взрыва, радиоактивного заражения, умысла, грубой небрежности страхователя и др.).

Виды имущества, на которое не распространяется страховая защита по договору, определены условиями страхования имущества граждан;

франшизу, которая устанавливается в пределах определенного процента от страховой суммы застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости отдельных объектов имущества;

условия изменения договора (условия договора страхования могут быть изменены по согласованию сторон);

предоставление отсрочки в оплате очередной страховой премии: в договоре прописываются условия и порядок оформления предоставления отсрочек. Кроме того, оговариваются возможные изменения страховой суммы или срока действия договора страхования в зависимости от доли оплаченной суммы страховой премии (взноса).

В договоре страхования устанавливаются порядок предоставления доказательств наличия страхового случая; выполнение условий выплаты страховой суммы.

Условия досрочного расторжения договора страхования имущества обычно адекватны тем, что прописаны в правилах по виду страхования.

Договор определяет порядок разрешения споров, которые могут возникнуть между участниками договора страхования.

Договор страхования подписывается со стороны страховщика - руководителем страховой организации или лицом, уполномоченным им; со стороны страхователя - страхователем.

М.Романова

советник налоговой службы

Российской Федерации

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящие Правила содержат условия, на которых Страховая Компания, именуемое в дальнейшем "Страховщиком", заключает договоры добровольного страхования имущества от огня и других опасностей (далее по тексту «Договор страхования») с юридическими лицами или дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем "Страхователями".

1.2. В качестве Страхователя может выступать как лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, принимаемого на страхование , так и лицо, не имеющее указанного интереса. Если в качестве Страхователя выступает лицо, не имеющее интереса в сохранении имущества, принимаемого на страхование, то в таком случае Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя (т.е. другого лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, принимаемого на страхование).

1.3. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах и не включенные в текст Договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в Договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение настоящих Правил и настоящие Правила изложены на оборотной стороне Договора страхования (страхового полиса) либо приложены к нему. В последнем случае факт получения Страхователем настоящих Правил должен быть удостоверен в Договоре страхования (страховом полисе) подписью Страхователя.

1.4. Заключение Договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по Договору страхования, если только Договором страхования не предусмотрено иное, либо обязанности Страхователя выполнены Выгодоприобретателем.

Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя, предъявившего требование о возмещении ущерба, выполнения обязанностей, которые ранее должны быть выполнены Страхователем. Риск последствий невыполнения таких обязанностей несет Выгодоприобретатель.

1.5. В тексте настоящих Правил используются понятия, имеющие следующие значения:

"пожар" означает неконтролируемое горение вне специально предназначенного места, сопровождающееся выделением дыма, токсичных продуктов горения и термического разложения, образованием пламени и искр, повышением температуры окружающей среды и понижением концентрации кислорода;

"взрыв" означает процесс выделения энергии за короткий промежуток времени, связанный с мгновенным физико-химическим изменением состояния вещества, приводящим к возникновению ударной волны, сопровождающийся образованием сжатых газов или паров, способных производить работу;

"ураган, циклон (тайфун), шторм, шквал и смерч (вихрь, торнадо)" означает движение атмосферного воздуха со скоростью свыше 20 м/сек, которое может сопровождаться выпадением атмосферных осадков и/или вызывать волнение водных поверхностей и/или движение различных предметов (объектов);

"ледоход" означает движение льдин или ледяных полей на реках;

"сель" означает движение с гор грязевых или грязекаменных потоков;

"лавина" означает движение вниз по склону горы снега и/или льда, сопровождающееся образованием ударной воздушной волны;

"оползень" означает скользящее смещение вниз по склону грунта под действием силы тяжести;

"цунами" означает волнение водной поверхности, возникшее в результате землетрясения;

"землетрясение" означает подземные удары и колебания земной поверхности;

"вулканическое извержение" означает извержение из недр Земли горячих газов, водяного пара, фрагментов горных пород, пепла и лавы;

"кража" означает тайное хищение застрахованного имущества;

"грабеж" означает открытое хищение застрахованного имущества;

"разбой" означаетхищение застрахованного имущества, совершенное с применением оружия (предметов, используемых в качестве оружия) и насилия, опасного для жизни или здоровья физического лица;

"мошенничество" означаетхищение застрахованного имущества, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием;

"присвоение или растрата" означаетхищение застрахованного имущества, совершенное материально-ответственным работником Страхователя (Выгодоприобретателя), которому Страхователь (Выгодоприобретатель) вверил застрахованное имущество;

"работник Страхователя (Выгодоприобретателя)" означает физическое лицо, выполняющее обязанности, предусмотренные гражданско-правовым или трудовым договором, заключенным со Страхователем (Выгодоприобретателем);

"вредное вещество" означает радиоактивное вещество, ядерные материалы или другое вещество, обладающее токсичностью, взрывоопасностью, пожароопасностью, высокой реакционной способностью и иными вредоносными свойствами или содержащее возбудителей инфекционных болезней, которые могут проявляться самостоятельно или при вступлении в контакт с другими веществами;

"страховая стоимость застрахованного имущества" (краткое наименование - "страховая стоимость") означает действительную стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения Договора страхования;

"действительная стоимость имущества" означает цену имущества, которая определяется в результате проведения экспертизы, или с использованием сведений, полученных в письменной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;

"утрата имущества" означает отсутствие у собственника (владельца) реальной возможности по своему усмотрению распоряжаться и/или пользоваться имуществом, или безвозмездное изъятие имущества у собственника (владельца);

"повреждение имущества" означает утрату имуществом свойств и ценности, которые возможно восстановить путем выполнения ремонта, требующего финансирования в размере, не превышающем его страховой стоимости;

"уничтожение имущества" означает безвозвратную утрату имуществом свойств и ценности, которые невозможно восстановить путем выполнения ремонта, или утрату свойств и ценности имуществом, которые возможно восстановить путем выполнения ремонта, требующего финансирования в размере, превышающем его страховую стоимость;

"достоверные сведения" означает сведения, которые соответствуют действительности в определенный момент времени.

2. Договор страхования: понятие и порядок заключения

2.1. По Договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре страхования события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, причиненный вследствие этого события ущерб в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования.

2.2. Для заключения Договора страхования Страхователь обязан:

сообщить Страховщику сведения об обстоятельствах, определенно оговоренных Страховщиком в Договоре страхования (страховом полисе), бланке заявления и/или его дополнительном письменном запросе;

обеспечить представителю Страховщика возможность осмотреть имущество, принимаемое на страхование, и/или выполнить экспертизу в целях установления действительной стоимости такого имущества.

2.3. Договор страхования может заключаться путем:

вручения Страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного от имени Страховщика уполномоченным лицом;

составления одного документа, именуемого "Договор добровольного страхования имущества от огня и других опасностей", подписываемого обеими сторонами.

2.4. Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения о включении в Договор страхования норм, предусматривающих:

2.4.1. Возложение на Выгодоприобретателя исполнения обязанностей Страхователя.

2.4.2 . Возмещение ущерба в натуральной форме.

2.4.3 . Возмещение ущерба на условии "До первого страхового случая". В этом случае Страховщик возмещает только ущерб, возникший вследствие наступления первого страхового случая, подпадающего под действие Договора страхования.

2.4.4. Возмещение ущерба, причиненного утратой или повреждением (уничтожением) застрахованного имущества, находящегося только в той стадии эксплуатации, которая указана в Договоре страхования.

2.4.5 . Возмещение ущерба, причиненного утратой или повреждением (уничтожением) застрахованного имущества, которые наступили на территории страхования, определенной в Договоре страхования.

2.4.7. Возможность исключения одного или нескольких видов расходов из представленного в пункте 11.3 настоящих Правил перечня видов расходов, учитываемых при исчислении суммы возмещаемого ущерба.

2.4.8 . Страхование имущества на случай его утраты или повреждения (уничтожения), наступивших вследствие противоправных действий, совершенных в форме террористических действий (актов) либо путем умышленного поджога (взрыва) или неосторожного обращениясогнем .

2.4.9. Исчисление возмещаемого ущерба на условии "С учетом износа застрахованного имущества".

2.4.10 . Исчисление суммы возмещаемого ущерба по одному из алгоритмов, изложенных в пункте 11.5 настоящих Правил.

2.4.11 . Исчисление суммы страхового возмещения на условии "По первому риску".

2.4.12. Уплату страховой премии в рассрочку, т.е. несколькими платежами.

2.4.13 . Установление момента вступления Договора страхования в силу иным, чем момент уплаты всей суммы страховой премии (первого страхового взноса).

2.4.14 . Установление момента начала действия страхования иным, чем момент вступления Договора страхования в силу.

2.4.15. Установление франшизы.

2.4.16 . Исключение отдельных положений настоящих Правил из текста Договора страхования и/или его дополнение положениями, не изложенными в тексте настоящих Правил, если такие исключения и/или дополнения не противоречат действующему законодательству РФ.

3. Объект страхования

3.1. В Договоре страхования указывается объект страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого заключен Договор страхования, связанные с ущербом, который может возникнуть в результате наступления страхового случая с застрахованным имуществом.

3.2. В Договоре страхования указываются сведения о застрахованном имуществе. Застрахованным имуществом может являться находящееся на стадии изготовления (строительства) или эксплуатации недвижимое (движимое) имущество или отдельные элементы такого имущества, которые относятся к одной из следующих категорий:

3.2.1. Здание, сооружение, помещение, основание, фундамент, строительные конструкции, отделка строительных конструкций и инженерное оборудование здания, сооружения или помещения .

3.2.2. Машины и оборудование.

3.2.3. Передаточные устройства.

3.2.4. Измерительные и регулирующие приборы, устройства.

3.2.5. Средства вычислительной техники, включая носители информации.

3.2.6. Трубопроводный магистральный транспорт, резервуары (емкости) и/или газ, газовоздушные смеси или жидкости, перекачиваемые по трубопроводам и/или хранящиеся в резервуарах (емкостях).

3.2.7. Транспортные средства (за исключением стадии эксплуатации), а именно:

подвижной состав железнодорожного транспорта;

автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды с подвесными двигателями, автобусы, трамваи, троллейбусы, тракторы и иные самоходные механизмы, а также прицепы;

морские суда, суда внутреннего плавания и иные морские (речные) объекты;

воздушные суда и иные летательные аппараты;

средства гужевого транспорта.

3.2.8. Средства космической техники (ракеты-носители, разгонные блоки, сборочно- защитные блоки, головные обтекатели и их системы, космические аппараты, космические (орбитальные) станции и их модули).

3.2.9. Наличные деньги и ценные бумаги.

3.2.10. Контейнеры, цистерны и иные виды перевозочной тары.

3.2.11. Инструмент и приспособления.

3.2.12. Производственный (хозяйственный) инвентарь и принадлежности.

3.2.13. Библиотечный фонд, печатные издания и технологическая документация.

3.2.14. Объекты, относящиеся к фильмофонду, сценическим и постановочным средствам.

3.2.15. Орудия рыбного лова.

3.2.16. Оружие и боеприпасы.

3.2.17. Материально-производственные или товарные запасы.

3.2.18. Постельное белье и иные виды спальных принадлежностей.

3.2.19. Столовые приборы, белье и иные виды столовых принадлежностей.

3.2.20. Ковры, ковровые и иные виды ткацких изделий.

3.2.21. Аудио - видео - радио - теле - фотоаппаратура.

3.2.22. Одежда, белье, обувь, головные уборы и иные вещи индивидуального пользования.

3.2.23. Спортивный инвентарь, оборудование, снаряжение и иные виды спортивных принадлежностей.

3.2.24. Мебель и гарнитуры мебельные.

3.2.25. Электробытовые приборы.

3.2.26. Памятники истории, культуры и архитектуры, предметы и документы, имеющие историческую и культурную ценность, предметы религиозного культа, драгоценные металлы и камни, находящиеся в любом состоянии.

3.2.27. Надмогильные и кладбищенские сооружения.

3.2.28. Музыкальные инструменты.

3.2.29. Объекты космической инфраструктуры (здания, сооружения (включая стартовые и технические комплексы) и наземные технические устройства, использующиеся при осуществлении космической деятельности).

3.2.30. Редкоземельные металлы, находящиеся в любом состоянии.

4. Страховой случай

4.1. В Договоре страхования указывается страховой случай. Страховым случаем является утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества, произошедшие вследствие:

4.1.1. Пожара и/или взрыва.

Утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества вследствие принятия мер, направленных на тушение пожара и/или ликвидацию опасных последствий взрыва, приравнивается к утрате или повреждению (уничтожению) застрахованного имущества вследствие самого пожара (взрыва).

4.1.2. Столкновения с другими объектами (предметами) или животными.

4.1.3. Воздействия пара, конденсата и/или жидкости, включая гидравлический удар и температурное расширение жидкости.

4.1.4. Противоправных действий физических лиц.

По настоящим Правилам к противоправным действиям отнесены: умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества; повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности; хулиганство; акты вандализма, за исключением случаев неосторожного обращения с огнем, умышленного поджога и/или взрыва, а также террористических действий или актов, если в Договоре страхования не предусмотрен иное.

4.1.5. Аварии транспортного средства, перемещающего застрахованное имущество.

4.1.6. Осадки фундамента (основания) застрахованного имущества или здания (сооружения), в котором расположено застрахованное имущество.

4.1.7. Осадки, смещения грунта или горной породы.

4.1.8. Отказа в работе технического устройства, используемого для защиты, обработки, переработки, хранения и/или транспортирования застрахованного имущества.

4.1.9. Воздействия, оказанного животным .

4.1.10. Воздействия радиации, радиоактивного заражения и/или загрязнения вредными веществами.

4.1.11. Воздействия опасных природных явлений.

К опасным природным явлениям относятся:

4.1.11.1. Удар молнии.

4.1.11.2. Ураган, циклон (тайфун), шторм, шквал и смерч (вихрь, торнадо).

4.1.11.3. Выпадение града, которое может сопровождаться выпадением атмосферных осадков других видов.

По настоящим Правилам повреждение (уничтожение) застрахованного имущества вследствие воздействия атмосферных осадков, которые выпадали совместно с градом, приравнивается к повреждению (уничтожению) застрахованного имущества вследствие взаимодействия с падающим градом, если само застрахованное имущество и/или соответствующее устройство защиты застрахованного имущества было повреждено или уничтожено вследствие воздействия падающего града.

4.1.11.4. Наводнение, паводок, повышение уровня грунтовых вод и иные естественные гидрологические явления, вызывающие затопление (подтопление) участков поверхности суши.

4.1.11.5. Ледоход, сель, лавина, оползень, цунами, землетрясение и вулканическое извержение.

4.1.11.6. Нагрев (охлаждение) атмосферного воздуха до температуры, которая выше (ниже) соответствующей сезонно-климатической нормы, установленной по региону месторасположения застрахованного имущества.

4.1.11.7. Атмосферные осадки, интенсивность выпадения которых выше соответствующей сезонно-климатической нормы, установленной по региону месторасположения застрахованного имущества. В тексте настоящего подпункта под атмосферными осадками понимаются осадки, выпадающие в виде дождя и/или снега.

4.1.12. Конструктивных недостатков , т.е. несовершенства и/или нарушения установленных правил и/или норм проектирования и конструирования застрахованного имущества.

4.1.13. Производственных недостатков установленного процесса изготовления застрахованного имущества или ремонта.

4.1.14. Эксплуатационных недостатков , т.е. несовершенства и/или нарушения установленных правил эксплуатации застрахованного имущества.

4.1.15. Колебаний параметров коммуникационной сети.

4.1.16. Хищения, совершенного в форме кражи, грабежа, разбоя, мошенничества, присвоения или растраты.

4.1.17. Принудительного изъятия, осуществленного по распоряжению государственного органа.

4.1.18. Принятия Российской Федерацией закона, прекращающего право собственности.

Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения об исключении из текста Договора страхования одной или несколькихпричин, указанныхв подпунктах 4.1.1 - 4.1.18 настоящих Правил .

4.2. Утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества не признается страховым случаем, а ущерб, причиненный указанными событиями, не возмещается Страховщиком, если одной из причин наступления указанных событий является:

4.2.1. Умысел Страхователя (Выгодоприобретателя).

4.2.2. Террористические действия или акты.

4.2.3. Действие (бездействие) Страхователя (Выгодоприобретателя) и/или его работников, каждое из которых совершено или допущено в результате употребления алкоголя, наркотических средств или других одурманивающих веществ.

4.2.4. Невыполнение Страхователем (Выгодоприобретателем) в установленный срок требований (предписаний), выданных надзорным органом.

4.2.5. Нарушение правил пожарной безопасности, допущенное лицом, на котором лежала обязанность по их соблюдению.

4.2.6. Нарушение условий эксплуатации застрахованного имущества, допущенное лицом, на котором лежала обязанность по их соблюдению.

4.2.7. Выполнение Страхователем (Выгодоприобретателем) работ при отсутствии разрешения надзорного органа (в случае, когда наличие такого разрешения обязательно).

4.2.8. Осуществление эксплуатации застрахованного имущества работником Страхователя (Выгодоприобретателя), который не имел документа, свидетельствующего о предоставлении права осуществлять эксплуатацию застрахованного имущества (в случае, когда наличие такого документа обязательно).

4.2.9. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военный мятеж, военные действия, маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения или забастовка; уничтожение, осуществленное по распоряжению государственного органа.

Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения об исключении из теста Договора страхования одной или нескольких причин, указанных в подпунктах 4.2.2 - 4.2.9 настоящих Правил .

4.3. Утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества не признается страховым случаем, а ущерб, причиненный указанными событиями, не возмещается Страховщиком, если указанные события произошли:

4.3.1. Вне территории страхования, которая определена в Договоре страхования, за исключением случая, когда в Договоре страхования не определена территория страхования.

4.3.2. На этапе эксплуатации застрахованного имущества, не указанном в Договоре страхования, за исключением случая, когда в Договоре страхования не указан ни один этап эксплуатации застрахованного имущества.

5. Страховая сумма и страховая стоимость

5.1. В Договоре страхования указывается страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Размер страховой суммы устанавливается по взаимному соглашению Страхователя со Страховщиком. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества.

5.2. Страховая стоимость застрахованного имущества (краткое наименование - страховая стоимость) означает действительную стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения Договора страхования, которая определяется в результате проведения экспертизы, или с использованием сведений, полученных в письменной форме от собственников (владельцев), предприятий-производителей, органов государственной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе.

5.3. Если в Договоре страхования указана страховая сумма, превышающая страховую стоимость, то такой Договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

5.4. Страховая стоимость, указанная в Договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страхователь умышленно ввел в заблуждение относительно этой стоимости Страховщика, не воспользовавшегося до заключения Договора страхования своим правом на оценку страхового риска.

6. Срок действия Договора страхования

6.1. В Договоре страхования указывается срок его действия. Срок действия Договора страхования устанавливается по взаимному соглашению Страхователя со Страховщиком. В Договоре страхования срок его действия может указываться одним из двух способов, а именно, путем указания:

двух календарных дат (даты начала и даты окончания действия Договора страхования);

периода времени, исчисляемого годами, месяцами, неделями, днями или часами, и момента начала его отсчета.

6.2. Страхование (обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения) распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение срока действия Договора страхования, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты всей суммы страховой премии (первого страхового взноса), если в Договоре страхования не предусмотрено иное.

6.3. Сроки, указанные в настоящем разделе, исчисляются по местному времени того часового пояса, к которому относится место заключения Договора страхования.

6.4. Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

6.4.1. Стороны выполнили свои обязательства, предусмотренные Договором страхования.

6.4.2. Возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Договор страхования прекращает действовать со дня прекращения существования страхового риска. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

6.4.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от Договора, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в подпункте 6.4.2 настоящих Правил. В этом случае основанием для досрочного прекращения Договора страхования является предоставленное Страховщику письменное заявление об отказе от Договора страхования. В письменном заявлении указывается дата и причины отказа.

При досрочном отказе от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, если Договором страхования не предусмотрен возврат части страховой премии.

7. Франшиза

7.1. Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения о включении в Договор страхования франшизы. Факт установления франшизы удостоверяется путем указания в тексте Договора страхования вида и размера франшизы.

Размер условной или безусловной франшизы может указываться в денежном выражении или процентах от страховой суммы. Размер безусловной франшизы может указываться также и в процентах от суммы возмещаемого ущерба.

7.2. Если в Договоре страхования указана условная франшиза, то страховое возмещение выплачивается за возмещаемый ущерб, сумма которого превышает сумму условной франшизы.

7.3. Если в Договоре страхования указана безусловная франшиза, то страховое возмещение выплачиваетсяза тучастьвозмещаемого ущерба, которая превышает сумму безусловной франшизы .

8. Страховая премия: понятие, порядок исчисления и уплаты

8.1. Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику.

8.2. Сумма страховой премии исчисляется Страховщиком исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф считается равным базовому страховому тарифу или исчисляется путем умножения базового страхового тарифа и поправочного (ых) коэффициента (ов).

8.3. Страховая премия уплачивается единовременно, т.е. одним платежом. Страховщик вправе предоставить Страхователю возможность уплатить страховую премию в рассрочку.

В Договоре страхования могут быть определены последствия неуплаты страховой премии (страхового взноса) в установленный срок.

8.4. Если Договором страхования не предусмотрено иное, то днем уплаты суммы страховой премии (страхового взноса) считается:

день поступления всей суммы страховой премии (страхового взноса) на банковский счет Страховщика в случае, когда уплата производится в безналичном порядке;

день получения всей суммы страховой премии (страхового взноса) уполномоченным представителем Страховщика или внесения всей суммы страховой премии (страхового взноса) в кассу Страховщика в случае, когда уплата производится наличными деньгами.

9. Изменение страхового риска

9.1. В период действия Договора страхования Страхователь обязан незамедлительно письменно уведомлять Страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора страхования. Значительными изменениями признаются любые изменения сведений, указанных в Договоре страхования (страховом полисе), письменном заявлении о страховании и/или письменном ответе Страхователя, адресованном Страховщику.

9.2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий Договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению степени страхового риска. Если Страхователь возражает против изменения условий Договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии, то Страховщик вправе потребовать расторжения Договора страхования в соответствии с действующим законодательством РФ.

9.3. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 9.1 настоящих Правил, Страховщик вправе потребовать расторжения Договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением Договора страхования, в соответствии с действующим законодательством РФ. Страховщик не вправе требовать расторжения Договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

10. Обязанности сторон при наступлении страхового случая

10.1. После того, как Страхователю стало известно о наступлении страхового случая, Страхователь обязан:

10.1.1. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по уменьшению ущерба, возмещаемого Страховщиком. Принимая такие меры, Страхователь обязан следовать указаниям Страховщика, если такие указания ему даны.

10.1.2. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по установлению лица, на которое возлагается ответственность за ущерб, и в случае установления такого лица предъявить ему в установленном порядке требование о возмещении ущерба.

10.1.3. Заявить о наступлении страхового случая в государственные органы, которые уполномочены производить расследование обстоятельств и причин наступления страхового случая. В частности, необходимо заявить:

в органы Государственной инспекции по безопасности дорожного движения (ГИБДД - ГАИ), если застрахованное имущество повреждено (уничтожено) в результате дорожно- транспортного происшествия;

в органы Государственной противопожарной службы, если застрахованное имущество повреждено (уничтожено) в результате пожара;

в территориальное подразделение министерства внутренних дел или прокуратуры, если застрахованное имущество повреждено (уничтожено) или утрачено в результате противоправных действий.

10.1.4. Уведомить Страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение трех рабочих дней, считая со дня, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая. При этом уведомление должно содержать:

регистрационный номер Договора страхования (страхового полиса);

сведения о Страхователе, Выгодоприобретателе, а также о собственнике застрахованного имущества (сведения о собственнике застрахованного имущества представляются в случае, когда Страхователь (Выгодоприобретатель) не является собственником застрахованного имущества);

сведения о характере страхового случая, а также дату, время и место его наступления;

дату, когда Страхователь получил сведения о наступлении страхового случая, и описание обстоятельств получения таких сведений.

Договором страхования может предусматриваться иной срок и/или иной способ уведомления Страховщика о наступлении страхового случая.

10.1.5. Уведомить собственника застрахованного имущества о наступлении страхового случая, если лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, не является собственником этого имущества.

10.1.6. Сохранить вид и состояние поврежденного имущества (остатков имущества) до его (их) осмотра представителем Страховщика и не начинать без согласия Страховщика ремонт или утилизацию имущества, за исключением случая, когда исполнение этой обязанности препятствует ведению аварийно-спасательных работ и/или выполнению приказов и распоряжений представителей государственных органов.

10.1.7. Обеспечить представителю Страховщика возможность:

осмотреть поврежденное имущество (остатки имущества) или место, откуда было похищено застрахованное имущество;

установить факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая;

определить размер ущерба;

осуществить проверку достоверности сведений, сообщенных Страхователем в целях заключения, изменения и/или дополнения Договора страхования, в том числе и на предмет установления факта увеличения страхового риска.

10.1.8. Участвовать в осмотре поврежденного имущества (остатков имущества) или места, откуда было похищено имущество.

10.1.9. Подать Страховщику письменное заявление о возмещении ущерба и предоставить документы, затребованные Страховщиком.

10.2. После того, как Страховщик получил уведомление о наступлении страхового случая, он обязан сообщить Страхователю (Выгодоприобретателю) перечень документов, которые необходимо предоставить Страховщику. Страховщик вправе требовать от Страхователя (Выгодоприобретателя) следующие документы (подлинники или надлежащим образом заверенные копии):

10.2.1. Документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая. К таким документам, в частности, относятся:

фото-кино-видеоматериалы, описания, эскизы, планы и/или схемы, на которых зафиксирован внешний вид поврежденного имущества (остатков имущества) и его расположение относительно окружающей обстановки после наступления страхового случая, если предоставление таких документов прямо предусмотрено Договором страхования;

документ, выданный подразделением государственного органа, производившим расследование обстоятельств и причин наступления страхового случая;

заключение об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая;

документ, выданный государственным органом, осуществляющим наблюдение за состоянием окружающей среды, содержащий сведения об опасных природных явлениях, протекавших в районе месторасположения застрахованного имущества (предоставляется в случае повреждения (уничтожения) застрахованного имущества вследствие воздействия опасных природных явлений);

постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления страхового случая (предоставляется в случае, когда в расследовании обстоятельств и причин наступления страхового случая обязаны принимать участие правоохранительные органы);

решение о прекращении (приостановлении) уголовного дела, возбужденного по факту наступления страхового случая (предоставляется в случае прекращения (приостановления) уголовного дела);

вступивший в силу приговор суда по уголовному делу, возбужденному по факту страхового случая, наступившего вследствие умысла Страхователя и/или Выгодоприобретателя;

сведения о лице, ответственном за соблюдение правил пожарной безопасности;

сведения о лице, ответственном за соблюдение правил эксплуатации застрахованного имущества;

сведения о лице, осуществлявшем эксплуатацию застрахованного имущества.

10.2.2. Документы, подтверждающие право Страхователя (Выгодоприобретателя) на получение возмещения за ущерб. К таким документам, в частности, относятся:

документы, свидетельствующие о приобретении Страхователем (Выгодоприобретателем) права собственности и других вещных прав на застрахованное имущество, если в соответствии с действующим законодательством РФ приобретение указанных прав осуществляется на основании письменного документа;

подлинник страхового полиса, выданного на предъявителя;

документы, обеспечивающие приобретение Страховщиком права собственности на похищенное имущество в случае его обнаружения;

документы, обеспечивающие приобретение Страховщиком права собственности на остатки имущества в случае его уничтожения.

10.2.3. Документы, содержащие сведения, необходимые для расчета суммы возмещаемого ущерба.

К таким документам, в частности, относятся документы, содержащие сведения:

о расходах, произведенных или которые должны будут произведены Страхователем (Выгодоприобретателем) в целях оплаты ремонта поврежденного имущества (приобретения имущества, аналогичного уничтоженному или утраченному);

о стоимости остатков имущества.

10.2.4. Документы, подтверждающие расходы, произведенные Страхователем (Выгодоприобретателем) в целях уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, либо выполнения письменных указаний Страховщика.

10.2.5. Документы, необходимые для реализации Страховщиком права требования к лицу, ответственному за ущерб.

10.2.6. Документы, подтверждающие достоверность сведений, сообщенных Страховщику в целях заключения, изменения и/или дополнения Договора страхования.

10.3. После того, как выполнены обязанности, перечисленные в пунктах 10.1 и 10.2 настоящих Правил, Страховщик обязан в течение 15 суток, обеспечить возможность получения (перечисления) суммы страхового возмещения, либо письменно уведомить Страхователя (Выгодоприобретателя) об отказе в выплате страхового возмещения.

Если обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения распространяется на страховой случай, наступивший до момента уплаты страховой премии (первого страхового взноса), то выплата (отказ в выплате) страхового возмещения производится не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения Страховщиком всей суммы страховой премии (первого страхового взноса).

11. Порядок возмещения ущерба и исчисления суммы страхового возмещения

11.1. Ущерб возмещается путем выплаты денежной суммы страхового возмещения за исключением случая, когда по условиям Договора страхования предусмотрено возмещение ущерба в натуральной форме. Если по условиям Договора страхования предусмотрено возмещение ущерба в натуральной форме, то в таком случае возмещение ущерба осуществляется в пределах исчисленной суммы страхового возмещения путем обеспечения выполнения ремонта или предоставления имущества того же рода и качества.

11.2. Страховщик освобождается от обязанности возмещать ущерб в натуральной форме, но возмещает ущерб путем выплаты денежной суммы страхового возмещения, если выполняется хотя бы одно из трех условий:

сумма расходов, необходимая для оплаты ремонта, больше суммы страхового возмещения;

сумма расходов, необходимая для оплаты приобретения имущества, аналогичного уничтоженному (утраченному), больше суммы страхового возмещения;

ущерб возмещается как по Договору страхования, заключенному на условиях настоящих Правил, так и по другим Договорам страхования.

11.3. В случае повреждения застрахованного имущества сумма возмещаемого ущерба исчисляется путем суммирования:

расходов по оплате составления сметы ремонтных работ;

расходов по оплате приобретения деталей, узлов, агрегатов, механизмов, материалов и комплектующих. Договор страхования может предусматривать возможность исчисления возмещаемого ущерба на условии "С учетом износа застрахованного имущества". В соответствии с этим условием расходы по оплате приобретения деталей, узлов, агрегатов, механизмов, материалов и комплектующих не возмещаются в части, определяемой процентом износа застрахованного имущества, указанным в Договоре страхования;

расходов по оплате перевозки деталей, узлов, агрегатов, механизмов, материалов и комплектующих и/или поврежденного имущества к месту выполнения ремонтных работ;

расходов по оплате дезактивации (дегазации) зараженного (загрязненного) имущества;

расходов по оплате испытаний и/или сертификации восстановленного имущества;

расходов по оплате ремонта, включая операции по демонтажу и утилизации поврежденных элементов застрахованного имущества.

Договор страхования может предусматривать возможность исключения одного или нескольких видов расходов из представленного в предыдущем абзаце перечня видов расходов, учитываемых при исчислении суммы возмещаемого ущерба.

Если сумма возмещаемого ущерба, исчисленная в соответствии с содержанием настоящего пункта, больше страховой стоимости или поврежденное имущество невозможно восстановить, то такое имущество признается уничтоженным, а сумма возмещаемого ущерба исчисляется в соответствии с содержанием пункта 11.4 настоящих Правил.

11.4. В случае уничтожения или утраты застрахованного имущества сумма возмещаемого ущерба считается равной положительной разнице между страховой стоимостью и стоимостью остатков имущества.

Если Страховщик и Страхователь (Выгодоприобретатель) достигли соглашения о передаче Страховщику права собственности на остатки имущества, а Страхователь (Выгодоприобретатель) исполнил обязанность по передаче права собственности, то сумма возмещаемого ущерба считается равной страховой стоимости.

11.5. В Договоре страхования может указываться иной способ исчисления суммы возмещаемого ущерба, возникшего в результате повреждения (уничтожения) или утраты застрахованного имущества, а именно:

11.5.1. Сумма возмещаемого ущерба считается равной:

разности между страховой стоимостью и частью стоимости остатков застрахованного имущества, которая пропорциональна отношению страховой стоимости к действительной стоимости застрахованного имущества, определенной в месте и на момент начала наступления страхового случая, если действительная стоимость превышает страховую стоимость;

разности между действительной стоимостью застрахованного имущества, определенной в месте и на момент начала наступления страхового случая, и стоимостью остатков застрахованного имущества, если действительная стоимость не превышает страховую стоимость.

11.5.2. Сумма возмещаемого ущерба считается равной:

страховой стоимости, если сумма, на которую понизилась действительная стоимость застрахованного имущества, превышает страховую стоимость;

сумме, на которую понизилась действительная стоимость застрахованного имущества, если эта сумма не превышает страховую стоимость.

11.5.3 Сумма возмещаемого ущерба считается равной:

положительной разности между страховой суммой и стоимостью остатков застрахованного имущества, если действительная стоимость застрахованного имущества, определенная в месте и на момент начала наступления страхового случая, превышает страховую сумму;

разности между действительной стоимости застрахованного имущества, определенной в месте и на момент начала наступления страхового случая, и стоимостью остатков застрахованного имущества, если действительная стоимость не превышает страховую сумму.

11.6. Не подлежат возмещению :

ущерб, возникший вследствие умышленного неисполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной подпунктом 10.1.1 настоящих Правил;

убытки, возникшие вследствие естественной убыли застрахованного имущества, которая обусловлена его физико-химическими свойствами;

упущенная выгода, возникшая вследствие утраты застрахованным имуществом товарной стоимости.

11.7. В случае, когда по Договору страхования установлена безусловная франшиза, из суммы возмещаемого ущерба вычитается сумма безусловной франшизы.

11.8. Сумма страхового возмещения считается равной произведению суммы возмещаемого ущерба и отношения страховой суммы к страховой стоимости.

Если Договором страхования предусмотрено исчисление суммы страхового возмещения на условии "По первому риску", то сумма страхового возмещения считается равной:

сумме возмещаемого ущерба, если сумма возмещаемого ущерба не превышает страховой суммы;

страховой сумме, если сумма возмещаемого ущерба превышает страховую сумму.

11.9. Если сумма страхового возмещения, исчисленная в соответствии с содержанием пункта 11.8 настоящих Правил, больше разницы между страховой суммой и ранее начисленными (выплаченными) суммами страхового возмещения, то исчисленная сумма страхового возмещения уменьшается и считается равной указанной разнице.

11.10. Страховщик возмещает часть расходов, произведенных Страхователем (Выгодоприобретателем) с целью уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены по письменному указанию Страховщика, даже в случае, когда принятые меры оказались безуспешными. Возмещается та часть расходов, которая пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости, и независимо от того, что указанная часть таких расходов в сумме со страховым возмещением могут превысить страховую сумму.

11.11. Страховщик освобождается от выплаты суммы страхового возмещения (возмещения ущерба) ивозмещениярасходов, указанных в пункте 11.10 настоящих Правил, в следующих случаях :

11.11.1. Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил обязанность, предусмотренную подпунктом 10.1.4 настоящих Правил, за исключением случая, когда будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности возместить ущерб.

11.11.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) не предоставил в распоряжение Страховщика подлинник страхового полиса, выданного на предъявителя.

11.11.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя).

11.11.4. Сумма возмещаемого ущерба не превышает сумму франшизы, установленной по Договору страхования.

12. Суброгация

12.1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение (возместившему ущерб), переходит в пределах суммы страхового возмещения право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки.

12.2. Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем (Выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

12.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

13. Порядок разрешения споров

При невозможности достижения соглашения по спорным вопросам их решение передается на рассмотрение судебных органов в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ .