Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Кредитование физических лиц является популярной банковской услугой, и граждане с удовольствием пользуются этой возможностью для покупки бытовой техники, проведения ремонта, путешествий, обучения и других целей. Сбербанк предлагает большой выбор программ кредитования, пользующихся спросом у населения. Этому не в последнюю очередь способствует разветвленная сеть филиалов, охватывающая всю страну.

Кредитный калькулятор Сбербанка и его назначение

Чтобы впоследствии не переплачивать большие проценты, нужно заранее обладать полной информацией о предстоящих платежах. Разобраться в нюансах выплат и возможностях досрочного погашения поможет удобный и бесплатный сервис, разработанный в помощь заемщику, - кредитный калькулятор Сбербанка с досрочным погашением.

Воспользоваться этим простым онлайн-инструментом может любой человек, не слишком искушенный в компьютерной грамоте. Чтобы узнать размер своих регулярных платежей, достаточно заполнить несколько обязательных колонок:

сумма кредита (до 5 млн. рублей);

срок погашения (до5 лет);

процентная ставка (от 12,5%).

Если вы решили выплатить часть или весь остаток долга, используйте функцию досрочного погашения. В предназначенные для этого поля внесите дату и сумму, которую планируется выплатить досрочно. Программа произведет расчет новой суммы платежа, размера остатка долга и общей экономии по выплатам.

Полное и частичное досрочное погашение займа

Прежде чем проводить досрочное погашение долга перед банком, следует решить, будет погашение полным или частичным. Полное погашение предполагает внесение суммы, достаточной для покрытия всего остатка долга, включая проценты и возможные пени. Подтверждением того, что стороны выполнили взятые на себя обязательства, служит выданная клиенту справка об отсутствии задолженности перед банком.

Частичное досрочное погашение бывает однократным или регулярным. Имея на руках некую денежную сумму, заемщик может инвестировать ее в погашение кредита, тем самым обеспечив себе экономию средств и уменьшив ежемесячный взнос. Кроме того, можно делать дополнительные транши ежемесячно, совмещая их с регулярными платежами.

Различают два типа досрочного погашения:

уменьшение срока выплаты кредита при сохранении размера постоянных платежей;

сокращение суммы ежемесячных взносов при сохранении периода кредитования.

Никаких ограничений минимального размера дополнительного взноса не предусмотрено, и даже самая небольшая выплата может послужить для погашения долга.

Порядок досрочного погашения долга

Прежде чем применить калькулятор досрочного погашения кредита Сбербанка, стоит внимательно изучить договор, который вы заключили с банком, чтобы удостовериться, что он предусматривает такую возможность.

Досрочное погашение долга совершается в несколько этапов:

Уведомление банка о намерении совершить досрочное погашение. Каким бы полезным ни был кредитный калькулятор, он не может заменить общения с сотрудником банка, который просчитает окончательную сумму платежей в случае досрочного погашения займа;

Пополнение счета, с которого будут списаны средства в уплату досрочного взноса. Если у должника есть карта Сбербанка, удобнее всего делать списание с нее. Кроме того, можно перевести деньги на расчетный счет через кассу или почтовое отделение;

Обращение в отделение Сбербанка и написание заявления на досрочный платеж;

Списание средств. Досрочное погашение производится в дату регулярного платежа, что помогает избежать образования кредитной задолженности по процентам.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Сбербанк обычно настаивает на том, чтобы заемщики заключали договор страхования жизни. Это помогает банку уменьшить риски, связанные с предоставлением кредитных средств. При наступлении страхового случая обязанности по выплате кредита берет на себя страховая компания.

Но если должник решил погасить заем, необходимость в страховке отпадает. Неиспользованную ее часть можно вернуть, обратившись в отделение Сбербанка с заявлением о возврате средств. При себе нужно иметь паспорт, кредитный договор и справку об отсутствии задолженности. Оставшиеся средства будут переведены на счет, указанный в заявлении.

Сбербанк, как и другие банки, вопреки ожиданиям, плохо относится к случаям досрочного погашения кредита. Эта процедура выгодна для клиента, но убыточна для банка, который теряет из-за нее прибыль по процентам. Если гражданину в будущем придется еще раз обратиться к услугам кредитного учреждения, это может снизить его шансы на получение займа.

Взять нужную для клиента сумму в кредит на сегодняшний день не представляет никакой проблемы, тем более в условиях, когда большинство банков ведут достаточно агрессивную рекламную кампанию. выгоден как банку, так и клиенту. Следует отметить, что кредит – это как позитивное явление, так и негативное. Его следует брать только при условии, что Вы, как клиент кредитного заведения, коим является банк, отдаёте себе отчёт о возможных последствиях такого договора. Если клиент не уверен в том, что сможет , тем самым выполнив свои обязанности перед банком, в таком случае от взятия кредита лучше воздержаться.

После взятия кредита у многих клиентов, при финансовой возможности, возникает желание , что – бы избавится от «камня на шее». С 2011 года стала на много проще. Напомним, что только в 2011 году на законодательном уровне, а именно в статье 809 и второй части статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации было прописано право клиента кредитного учреждения, погасить кредит досрочно.

Процедура досрочного погашения кредита

Итак, клиент имеет средства для досрочного погашения кредита, и хочет ними воспользоваться. При этом есть несколько правил. Дело в том, что досрочное погашение кредита может быть как полное, так и частичное, кроме того, дата погашения тоже регулируется с банком.

Что касается даты погашения, то клиент обязан предупредить кредитное учреждение о своём намерении погасить кредит досрочно за 30 дней до внесения средств. Банки имеют право изменять эту цифру, но только в меньшую сторону. Форма такого предупреждения так же может различаться, но за некий стандарт принято всё же письменное предупреждение. Форму можно взять в .

Следует так же принять во внимание то, что банк имеет право рассматривать заявление клиента о досрочном погашении кредита в течении 3-5 рабочих дней. Банк не сможет списать долг клиента, если эта процедура не будет пройдена, так как для каждого кредита разрабатывается график его погашения. На сегодняшний день кредит абсолютно любого типа можно погасить досрочно, то есть это касается как , так и и .

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Какая разница между полным и частичным в аспекте процедуры оформления? С полным погашением дела обстоят по проще, так как всё, что требуется от клиента в таком случае – это погашение средств с процентами на день погашения в точности до копейки, в противном случае, договор не будет закрыт, а кредит, соответственно, не будет считаться погашенным. Некоторые банки грешат тем, что не предупреждают клиентов о том, что они должны внести недостающие 100-200 рублей, а за несколько лет сумма может увеличиться до нескольких десятков тысяч рублей.

Клиент – это та сторона, которая заинтересована в досрочном погашении кредита, так что именно клиент должен проконтролировать, что кредитный договор действительно закрыт.

Когда речь идёт о частичном досрочном погашении кредита, то тут всё немного сложнее. В общепринятой банковской практике существует два варианта процедуры частичного досрочного погашения кредита.В первом варианте клиент вносит определённую сумму, при этом срок окончательного погашения кредита не меняется, меняется в меньшую сторону только сумма ежемесячного платежа, так как он рассчитывается из изначального тела кредита. Соответственно, переплата клиента в таком случае значительно уменьшается. Второй вариант – уменьшить срок погашения, в таком случае сумма ежемесячного платежа увеличится. Клиент имеет полное право сам выбрать подходящий для себя вариант досрочного погашения кредита.

Калькуляторы досрочного погашения кредита

На сегодняшний день в сети интернет без большого труда можно найти самые разнообразные . При их помощи можно не только рассчитать общую выгоду при внесении части тела кредита, но и то, насколько изменится сумма ежемесячного платежа. Такие калькуляторы действуют не только как отдельные сервисы, но и часто появляются на официальных сайтах банков.

Каждый клиент должен помнить о том, что досрочное погашение кредита, причём как полное, так и частичное выгодно исключительно для клиента, а вот банку оно очень не желательно, ведь в таком случае банк теряет свои доходы. При подписании кредитного договора стоит либо уточнить этот пункт у консультанта или же кредитного агента, а ещё лучше прочитать его самостоятельно, ведь такие детали могут быть прописаны в конце договора, да ещё и мелким шрифтом.

Как правильно досрочно выплатить кредит

Сразу следует оговориться, что сами банки не в восторге от досрочного погашения кредитов – вследствие этого они теряют часть своего дохода с каждого заемщика. Выплачивать ссуду до истечения срока, оговоренного в кредитном договор, имеет смысл только в том случае, если процентная ставка достаточно высока. В противном случае, при небольшом проценте, целесообразность такого шага оказывается под вопросом.

Виды досрочного погашения кредита

Коротко о трех основных вариантах!

Досрочное погашение кредита чаще всего реализуется в одной из трех представленных ниже вариаций.

1. Сокращение срока кредитования, сохранение ежемесячного платежа на одном уровне. Преимущество такой модели состоит в уменьшении начисляемых процентов, однако величина ежемесячной долговой нагрузки остается неизменной.
2. Уменьшение ежемесячных взносов при неизменяемом сроке кредитования. Ситуация здесь прямо противоположна первому варианту: при сокращении ежемесячной долговой нагрузки процентные выплаты практически остаются прежними.
3. Сохранение срока кредитования и временное прекращение выплаты основного долга. Уплата процентов при этом продолжается, что приводит к кратковременному снижению долговой нагрузки.

Самый выгодный из этой тройки – первый вариант: «тело» долга, а за ним и проценты «тают» быстрее . Второй вариант тоже неплох, особенно если нужно снизить налоговую нагрузку. Наконец, третий вариант наименее привлекателен.

• Еще на стадии подписания договора изучить закрепленные в нем пункты, посвященные досрочному погашению кредита. Особого внимания заслуживают такие детали, как минимальная сумма, возможные штрафные санкции, сроки и варианты.
• Чтобы каждый раз не ездить в банк и писать заявление на досрочное погашение, имеет смысл параллельно с подписанием договора составить заявление на безакцептное гашение задолженности при поступлении денег на счет.
• Прежде чем вносить всю оставшуюся сумму, необходимо запросить в банке документ, в котором был бы указан остаток на текущую дату. Письменно подтверждение обязательно! К сожалению, многие банки «не чисты на руку» . И если вы думаете, что достаточно просто позвонить по телефону и узнать сумму, то это не так.
• Обязательно храните все документы, которые подтверждают внесение средств по кредиту.

В завершение стоит повторить, что досрочное погашение кредита целесообразно лишь при непосильной процентной ставке .

В статье мы рассмотрим, какую сумму кредита можно взять в Сбербанке и под какую процентную ставку.. Узнаем, как рассчитать платеж по одобренному кредиту наличными на калькуляторе и какие условия Сбербанк предлагает физическим лицам по потребительскому кредиту. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы заемщиков.

На каких условиях Сбербанк выдает кредиты?

В настоящее время в Сбербанке предусмотрены две программы, по которым можно взять займы на выгодных условиях. Это без обеспечения и под поручительство физ. лиц.

Условия программ представлены в таблице:

Условия программ практически одинаковые. Единственное существенное различие касается возраста заемщиков. Займ с 18 лет можно оформить только при наличии поручителя, тогда как предоставляется гражданам после 21 года.

Какую сумму можно получить?

Кредит на 300000 рублей

Кредит на 300000 рублей считается крупным займом, поэтому чаще всего он выдается Сбербанком на длительный период, от 2 до 5 лет. Средний срок, на который предоставляется кредит, составляет 3 года. Деньги выдаются на любые цели при выполнении всех стандартных банковских требований.

При достаточном уровне заработной платы залог и поручительство не нужны.

Если оформить займ по минимальной процентной ставке, то переплата будет вполне приемлемой. Комиссия за выдачу денежных средств и другие дополнительные выплаты Сбербанком не предусмотрены. Деньги реально получить в день обращения при наличии всех необходимых документов.

Кредит на 1000000 рублей

Кредит на 1000000 рублей в Сбербанке могут оформить все слои населения на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Взять такую сумму в долг можно и без обеспечения, но использование залога и привлечение поручителей повышают шансы на успех. Решение принимается исходя из уровня вашей заработной платы. Средняя ставка по кредиту составляет 13,9%.

Для получения кредита обязательно официальное трудоустройство, причем стаж на последнем месте работы должен быть не менее полугода, а общий стаж — от одного года.

Решение по кредиту принимается в течение двух дней с момента предоставления в банк всех необходимых бумаг. Заявку можно подать не только в офисе, но и удаленно на сайте банка.

Как взять кредит в Сбербанке?

Зайдите на сайт Сбербанка, выберите кредитную программу, после чего нажмите на «Подать заявку». Далее вы проходите процедуру регистрации, выбираете сумму, срок действия кредита и заполняете анкету.

В ней вы должны правильно указать следующую информацию:

• Ф.И.О.
• Дату рождения.
• Место проживания и прописки.
• Величину ежемесячного дохода.
• Сведения из паспорта.
• Контактные данные.

Отправьте заявку на обработку и дождитесь звонка от представителя банка. Он уточнит несколько вопросов, после чего озвучит предварительное решение. Если оно положительное, то вам нужно посетить офис со всеми бумагами. В отделении банка будет принято окончательное решение. В случае одобрения кредита вы подписываете договор и получаете деньги удобным способом.

Каким требованиям должен соответствовать заемщик?

Кредиты в Сбербанке доступны всем категориям физических лиц. Возраст заемщиков — от 18 до 75 лет. В паспорте должна стоять отметка о постоянной регистрации в одном из регионов страны. Необходимо официальное трудоустройство и положительный кредитный рейтинг.

Список документов для подачи заявки

Вам нужно предоставить:

• Паспорт РФ.
• Второй личный документ на выбор — загранпаспорт, водительское удостоверение и т. д.
• СНИЛС.
• Справку с работы или другой документ, подтверждающий величину постоянных доходов.
• Копию трудового договора или книжки.

Как оформить справку по форме банка?

Подтверждение уровня дохода возможно с помощью справки 2-НДФЛ или по форме банка. Второй вариант используется в том случае, если заемщик получает зарплату неофициально, и у него возникают проблемы с подтверждением реальной величины доходов. В справке по форме банка обычно отображается следующая информация: Ф.И.О. работника, адрес и наименование работодателя, контактные данные, среднемесячный доход, доход за последние несколько месяцев, номер ИНН и ОГРН.

Документ заполняется от руки. Подлинность и правильность отраженных в нем сведений заверяется подписью директора и главного бухгалтера предприятия, где работает заемщик. Подписи скрепляются печатью организации.

Погасить кредит досрочно имеет право сегодня каждый клиент любого банка России согласно Федеральному закону от 19.10.2011 № 284-ФЗ, однако сам процесс может незначительно отличаться в зависимости от условий кредитного договора выбранной банковской организации. Следует также учитывать вид досрочного погашения (полное или частичное). Досрочное погашение кредита в Сбербанке — это отдельная модель сотрудничества с клиентом. Ее особенностям и посвящен данный раздел.

Стандартные условия

Общие условия досрочного погашения кредита в «Сбербанке» достаточно простые и понятные. Кредитор не устанавливает размер минимального взноса, не запрещает вносить платежи частично (авансом) или полностью. Согласно кредитному договору заемщику не придется оплачивать штраф за досрочную выплату займа, что предусмотрено в некоторых других банках.

Главной особенностью преждевременного закрытия кредита в «Сбербанке» является написание специального заявления, где потребуется указать необходимые кредитору сведенья, а именно:

1. Дата погашения (только рабочий банковский день).
2. Сумма платежа.
3. Расчетный счет, с которого планируется оплата кредита.

Как и любому другому кредитору, описываемой нами организации невыгодно, когда клиент решается на досрочное погашение кредита в «Сбербанке», но препятствовать процедуре, затягивать время операции финансовое учреждение не станет. Стандартный договор сбербанка можно посмотреть .)

Особенности и нюансы досрочного погашения

Крупнейший кредитор России — «Сбербанк» выдает различные виды займов: карточные, потребительские наличными, ипотека, автокредиты. Процедура досрочного погашения каждого из них может отличаться в зависимости от условий отдельного договора, который рекомендуется изначально тщательно изучить.

Так, погасить заем досрочно по кредитке не вызовет у заемщика особых трудностей. Алгоритм действий отличается простотой и понятностью. Требуется всего лишь внести остаток на карточный счет вместе с начисленными процентами. Чтобы удостовериться в отсутствии задолженности, нужно попросить у банка специальную справку. Если кредитка больше не нужна, то лучше ее полностью закрыть и не оплачивать услуги за обслуживание продукта, смс-оповещание и прочие сервисы.

Ярким преимуществом «Сбербанка» является то, что информирование кредитора при открытом потребительском займе можно произвести за один день до назначенной к досрочной выплате даты. В других банках этот период может составлять до 30 дней. Также банковская организация не запрещает клиенту вернуть часть страховки за тот период, который не входит в фактическое пользование займом.

Что касается ипотеки, досрочное погашение кредита в «Сбербанке» несколько отличается. В данном случае все же потребуется уведомить кредитора о своем действии за 30 дней, написав соответствующее заявление. Учтите, что все финансовые операции проводятся в рабочие дни.

Как рассчитать досрочное погашение кредита?

В кредитовании банковскими организациями используется две схемы составления графика платежей: аннуитентная и дифференцированная. Т.е. в зависимости от того, какая из них была выбрана клиентом или назначена банком устанавливается и сам график возвращения денежных средств.

В случае с дифференцированной схемой платежи заемщик осуществляет ежемесячно на основании объема задолженности по факту. Долг может быть погашен любым удобным для клиента способом и списание средств произойдет в день уплаты согласно графику. Схема аннуитетных платежей предусматривает график с выплатой одной и той же суммы ежемесячно. Процедура возврата долга выглядит дольше.

Мы выяснили, что погасить досрочно можно абсолютно любой вид займа для физических лиц, но чтобы рассчитать предварительно, насколько это выгодно обойдется заемщику, следует учесть также установленный продукту график. Суммы экономии могут составить десятки и даже сотни тысяч рублей, если заем крупный, срок длительный. Для самостоятельного расчета выгоды отлично подойдут специальные калькуляторы, расположенные на различных финансовых порталах в интернете. Более надежным вариантом станет обращение к банковскому специалисту. Достаточно позвонить по номеру горячей линии банка, где вы получите развернутый ответ на все вопросы.

Досрочное погашение кредита в «Сбербанке» частями позволяет выбрать наиболее приемлемый для заемщика способ: с уменьшением срока кредитования или суммы регулярного платежа. Опытные эксперты рекомендуют выбирать последний вариант. Именно он дает максимальный положительный результат для пользователя.

Варианты досрочного погашения

Отметим, что существует два типа досрочного погашения ипотеки: полное и частичное. При полной расплате долга списание средств происходит на дату очередного ежемесячного платежа, а в конечном итоге клиент получает справку об отсутствии задолженности, но прежде следует написать заявление и внести необходимую сумму.

Тогда как частично досрочно погасить кредит в «Сбербанке»? Сам процесс мало отличается от первого типа, но перерасчет и изменение графика производится в зависимости от сложившейся ситуации. Например, если вы решили внести деньги единовременно в счет частичного погашения займа, что часто делается при ипотечном кредитовании, то срок займа может быть сокращен. Вы самостоятельно изъявляете желание увеличить размер регулярных платежей.

Посещение отделения банка

В «Сбербанке» допустимо погасить кредит в досрочном порядке тремя способами: в отделении кредитора, на его официальном сайте или, позвонив в контакт-центр. Как лучше досрочно погасить кредит в «Сбербанке» решать самому клиенту, ведь не все заемщики умело пользуются интернетом, и обращение в банк лично для них выглядит более надежно и понятно. Рассмотрим каждый способом отдельно, составив подробную инструкцию. Начнем с первого – посещение банковского отделения:

1. Подайте заявление. Повторимся, что прежде нужно вычитать ваш кредитный договор, где будет указан период, когда нужно писать заявку на досрочное погашение кредита (за 1, 30 дней в зависимости от программы кредитования).
2. Внесите деньги в счет долга (частично или полностью). Положить средства на счет кредитора следует также заранее – примерно за сутки до начала списания средств. Сделать это можно несколькими способами: через банкомат (переводом со своего счета или со счетов других банков), терминал, кассу наличными. При использовании почтового отделения учтите, что такие переводы проводятся в течение 3-х дней, опоздание может нарушить досрочную процедуру и банк аннулирует вашу заявку.
3. Проконтролируйте весь процесс. Проверить результат досрочного погашения следует обязательно, несмотря на высокотехнологический сервис «Сбербанка». Если было проведено частично досрочное погашение, то нужно будет узнать новый график платежей. Обратитесь в отделение организации, воспользуйтесь мобильным приложением или узнайте информацию через «Сбербанк Онлайн».
4. Получите документ об отсутствии задолженности или с уменьшенным остатком долга (частичное погашение).

Данную процедуру можно немного сократить, позвонив на номер горячей линии банка. Этот способ наиболее часто используют при частичном погашении задолженности в досрочном порядке. Услуга является бесплатной. Подсказки автоответчика укажут, как правильно погасить кредит досрочно в «Сбербанке». Выбрав нужную функцию, потребуется ввести сумму к планируемой уплате. Когда придет смс на номер вашего телефона, заявка будет считаться принятой. Телефонным сообщением кредитор также указывает дату погашения долга. Далее соблюдайте пункты 2,3,4, описанные выше.

В «Сбербанке Онлайн»

И все же самым удобным и востребованным можно назвать дистанционный способ «общения» с банком. Через интернет в «Сбербанке Онлайн» совершаются все необходимые при досрочном погашении операции. Разберем процесс пошагово, согласно которому станет понятно, как досрочно погасить ипотечный кредит в «Сбербанке», потребительский заем и другие кредитные продукты, не выходя из дома.

Внимание, день оформления заявки на сайте банка должен быть рабочим, в ином случае будет считаться дата следующего за ним рабочего банковского дня. Пользователи электронным сервисом банка, как правило, не стремятся получить бумажный носитель остатка задолженности, если кредит погашается частично. В «Сбербанке Онлайн» все понятно отражено, включая новый график и необходимые к дальнейшим взносам суммы. Но если заем закрывается полностью, рекомендуем отправиться в отделение банковской организации для получения справки и выписки об отсутствии задолженности по договору.

Возврат денег за страховку

Можно ли вернуть деньги страховку при досрочном погашении кредита в «Сбербанке»? При потребительском кредитовании заемщик имеет полное право отказаться от страховки еще на стадии подписания соглашения по займу, но оформление ипотеки или кредита на авто в любом банке сопровождается обязательным страхованием. Услуга разработана для уменьшения банковских рисков. Страховой договор является для клиента источником дополнительных расходов на протяжении всего срока его действия. При досрочном погашении займа оплаченная ранее страховка не несет больше никакой необходимости для заемщика. Он вправе от нее отказаться и вернуть часть своих денег за неиспользованный период кредитования. Для этого нужно:

1. Обратиться в «Сбербанк» или напрямую в страховую компанию, написав соответствующее заявление (форма есть на сайте, можно попросить у сотрудника банка).
2. Собрать необходимые документы: паспорт (копия), кредитный договор, справка об отсутствии задолженности перед кредитором.
3. Получив положительное решение по запросу, дождаться зачисления средств на счет указанный в заявке. При отрицательном вердикте попытаться оспорить решение возможно обращением в суд, если ваши права действительно нарушены.

В договоре со страховой компанией должны быть прописаны правила расторжения сделки и возможность заемщиком забрать деньги, в каком размере при досрочном выполнении обязательств перед банком. Если данного пункта нет, то добиться возврата, скорее всего, не удастся даже в судебном порядке.

Законодательная база в помощь заемщику при досрочном погашении долга

Следующая информация будет полезна к изучению для тех, кто желает погасить кредит в Сбербанке досрочно. Здесь освещены законные основания для запретов и разрешений банковскими организациями.

По роду моей деятельности — я разрабатываю кредитные калькуляторы для расчета ежемесячных платежей — мне часто приходится сталкиваться с ипотекой и потребкредитами Сбербанка. Довольно часто люди спрашивают — как рассчитать досрочное погашение кредита в Сбербанке и почему у меня не сходится?
Попытаемся пролить свет на данную проблему и показать на примере — как рассчитывается ежемесячный платеж, как строится график платежей и как происходит учет материнского капитала.

Расчет графика платежей по кредиту Сбербанка

При выдаче займа Сбербанк обычно предлагает аннуитетную схему погашения. Это такая схема, при которой сначала платятся проценты банку, а потом выплачивается само тело кредита.
Рассмотрим формулу аннуитетного платежа.

В данной формуле имеем — следующие параметры

Данные значения нужно выяснять у кредитного инспектора при заключении договора.
К примеру рассмотрим такой график платежей — взят из реального кредита Сбербанка.


Если посмотреть на данный график, то можно увидеть следующие параметры кредита.

Похоже это кредит, выданный сотруднику организации, являющейся участником зарплатного проекта.
Давайте проверим Сбербанк — посчитаем ежемесячный платеж. Для этого для начала найдем ежемесячную процентную ставку

i = 11.05/12 = 0,92083 или 0.0092083

Ежемес. платеж = 500 000 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^60/ ((1 + 0.0092083)^60 -1)

Вычислим значение

(1 + 0.0092083)^60 = 1,733200

Таким образом в итоговой формуле мы имеет следующие подставленные данные

Аннуитет = 500 000 * 0.1105* 1,733200 /0,733200 = 10883,67809601 =10883,68

Если не верите мне, может проверить сами. Именно такую суммы мы платим каждый месяц и именно так рассчитвается аннуите в Сбербанке.
Как видно из реального графика, мы платим не каждое 16е число месяца. Иногда 17 и 18 числа — это когда есть перенос на выходные дни.

Расчет досрочного погашения в Cбербанке.

Второй тип погашения — погашение материнским капиталом — пример рассмотрен в . В данной статье мы остановимся на стандартном досрочном погашении, при котором уменьшается остаток долга и следовательно ежемесячный платеж.
Теперь предположим, мы хотим сделать досрочное погашение кредита 15 января 2013 года и сумма погашения равна 200 тыс. рублей.
Для расчета досрочного погашения нужно выполнить следующие действия.

1. Узнать остаток долга по кредиту
2. Отнять от остатка долга сумму погашения в Сбербанке
3. Узнать остаток срока после погашения
4. Рассчитать новый ежемесячный платеж, используя формулу аннуитета(приведена выше)

Ну а теперь посчитаем по порядку. Чтобы определить остаток долга нужно взять сумму платежей в столбце «Кредит» до даты 16 февраля и отнять ее от первоначальной суммы долга
Имеем формулу

500 000 -
- (6354,99 + 6263,52 + 6469,29 + 6382,69 + 6442,42 + 6644,04 + 6564,9 + 6763,68 + 6683,72) = 441430,75

Мы должны банку 441430,75 плюс мы оплатили 200 тыс. досрочно
Таким образом мы получим остаток долга

441430,75 — 200000 = 241430,75

Именно эта сумма и будет остатком нашего долга после досрочного погашения в Сбербанке. Чтобы полностью закрыть кредит нужно внести эти сумму до 16 ферваля(если вы это надумаете)
Новый срок кредита будет равен

60 — 9(номер платежа) = 51

Мы как бы имеем новый кредит со следующими параметрами

Подставим эти данные в нашу формулу аннуитета и получим

Ежемес. платеж = 241430,75 * 0.0092083 * (1 + 0.0092083)^51/ ((1 + 0.0092083)^51 -1)

241430,75 * 0.0092083 * 1,595958133/0,595958133 = 5953,574418

Именно 5953,57 — сумма вашего нового платежа после досрочного погашения.

Условия и механизм досрочного погашения в Сбербанке

Исходя из условия досрочного погашения вы можете гасить кредит после 4х месяцев его выплаты. Сумма погашения — минимум 15 тыс. рублей. Причем гасить досрочно можно до даты очередного платежа.
Вот выдержка из договора:

Однако на сайте Сбера можно встретить еще несколько условий:

Если у вас кредит с фиксированным ежемесячным платежом по графику (аннуитетный способ погашения), то для полного или частичного досрочного погашения кредита Вам необходимо:
В любой удобный день обратиться в отделение Банка, где заключен кредитный договор
Сообщить сотруднику о своем намерении досрочно погасить кредит в ближайшую дату, определенную графиком
Подписать новый график платежей
Обеспечить наличие денежных средств (любым доступным способом) на счете погашения не позднее 21:00 дня осуществления досрочного погашения (в соответствии с графиком) в сумме, достаточной для досрочного погашения

Если у вас кредит с дифференцированными платежами (каждый месяц платеж рассчитывается исходя из фактического размера задолженности на дату платежа), то Вы можете любым доступным способом (наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета (при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты) погасить Ваш кредит в Сбербанке России в размере предполагаемого досрочного погашения.

Судя по данной фразе — чтобы учесть досрочное погашение по аннуитету, вы должны внести деньги до 21-00 даты очередного платежа.
После внесения денег вам нужно будет подписать новый вариант графика, который нужно подписать.
Как известно есть 2 типа досрочных платежей — можно уменьшать сумму ежемес. платежа и срок. В Сбербанке возможен только первый вариант(практически во всех кредитах). График привязывается к дате выдачи кредита и изменить дату планового платежа нельзя. При получении кредита нужно предусмотреть, чтобы дата первого платежа была перед вашей зарплатой. После досрочного погашения можно легко и просто посчитать выгодность платежа. Приведенные выше расчеты можно не делать, если использовать .
Он позволит произвести расчеты графика платежей, досрочного погашения и нового платежа
Если посчитать, то имеем после погашения сумма переплаты 101 500.65, до погашения — 152 982.68
Таким образом, погасив досрочно данный кредит на 200 тыс в Сбербанке, мы получим экономию

152 982.68 — 101 500.65 = 51482 рублей

Получаем достаточно существенную экономию. Но эта экономия будет, если вы продолжите платить кредит по графику.

В данной статье не учтен случай, когда при выплате кредита было изменение процентной ставки. О том, как считается график платежей Сбербанка в случае договора долевого участия можно узнать, задав вопросы к статье или воспользовавшись онлайн калькулятором.

Если вы не уверены, стоит ли досрочно погашать, то возможно стоит использовать калькулятор досрочное погашение против вклада. Этот калькулятор позволит понять, что выгоднее для вас — досрочка или вклад.