Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

В практической деятельности имущественное страхование получило большее распространение по сравнению с личным. Определение договора имущественного страхования дано в п. 1 ст. 929 ГК, согласно которому по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из п. 2 ст. 929 ГК, объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Таким образом, для трех видов страхования установлен единый правовой режим, охватываемый указанным выше определением договора имущественного страхования.

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре. На договор страхования имущества распространяется закрепленное ГК правило о правопреемстве в договорах имущественного страхования: в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество (ст. 960 ГК).

Действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 235 ГК, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК). На лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, возлагается лишь обязанность незамедлительного письменного уведомления страховщика о состоявшемся правопреемстве. Поскольку ГК не требует согласия страховщика на переход прав на застрахованное имущество, его интересы во взаимоотношениях с новым страхователем в связи с возможностью существенного изменения обстоятельств страхового риска гарантируются правилами ст. 959 ГК.

Согласно указанной статье в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК.

Возможны ситуации, когда договор имущественного страхования заключается на сумму, меньшую действительной стоимости. В этом случае речь идет о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК), и в случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости.

Если же завышение страховой суммы произошло в результате обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости. Закон вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Таким образом, ГК в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения при страховании имущества. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя) а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой стоимости. Если, например страховая сумма составляет только 60 процентов действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 60 процентов причиненных убытков.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует") и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК). Особенностью договора страхования "за счет кого следует" является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность (п. 2 ст. 930 ГК).

Как уже было указано, в соответствии с п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.

Страхование имущества сверх страховой стоимости влечет последствия предусмотренные ст. 951 ГК. Согласно указанной статье, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает, страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК). В остальной части договор страхования сохраняет силу. Уплаченная излишне часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п. 2 ст. 951 ГК).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя премии (п. 3 ст. 951 ГК). В этом случае величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.

Как уже было отмечено выше, одной из разновидностей имущественного страхования является страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название "страхование имущества".

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы также подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является разновидностью повреждения имущества.

Понятие имущества в гражданском законодательстве употребляется в различных смысловых выражениях в зависимости от сферы его применения. При подразделении этого понятия на отдельные виды необходимо в его составе различать: 1) вещи, включая деньги и ценные бумаги; 2) имущественные права и иное имущество. В состав имущества наряду с имущественными правами могут входить и имущественные обязанности. Так, в понятие наследуемого имущества, употребляемое в наследственном праве, включаются и имущественные права и обязанности наследодателя, не имеющие личного характера. Например, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя (ст. 1175 ГК).

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых:

может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

Под утратой вещи понимается ее полное уничтожение, когда вещь уже не может использоваться по прежнему назначению. Под повреждением понимается ухудшение качества вещи вследствие изменения ее физических свойств.

Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.

К таким объектам, безусловно, не относятся работы и услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.

По требованиям, связанным с имущественным страхованием, применяется сокращенный срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 966 ГК срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Что касается договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, то в данном случае применяется общий срок исковой давности, то есть 3 года.

Представляется, что к имуществу, в отношении которого заключаются договоры страхования, следует отнести исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. Это обусловлено тем, что по своей правовой природе они являются имущественными правами. В данном случае трудно говорить о "повреждении" имущественного права, однако утрата имущественного исключительного права на результаты интеллектуальной деятельности вполне возможна. В частности, это может произойти в результате неправомерного присвоения исключительных прав на результат интеллектуальной деятельности.

Вместе с тем наиболее распространенным случаем нарушения исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности является их неправомерное использование неуправомоченными лицами (в качестве примера можно привести изготовление контрафактных экземпляров произведения).

По своей природе они являются нематериальной субстанцией. Однако нет сомнения в том, что с возможным нарушением исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности связан страховой интерес, поэтому и договоры страхования на случай их нарушения могут и должны заключаться. В данном случае, очевидно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Очевидно, в данном случае необходимо принятие соответствующего Постановления Пленума Верховного Суда РФ, которое может внести ясность в этот вопрос, но оно в настоящее время отсутствует. Обычно на практике речь идет о страховании на случай установления неправомерного использования результатов интеллектуальной деятельности, исключительное право на которые принадлежит правообладателю, неуправомоченными лицами.

Спорным является вопрос о том, может ли распространяться страхование имущества на те личные права, которые могут иметь денежную оценку. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. В то же время большинство требований о возмещении убытков отклоняются судом по мотиву недоказанности какого-либо из условий их возмещения.

Такая тенденция связана в том числе и с неопределенностью самого понятия "деловая репутация", в связи с чем суды отказываются связать с ее умалением какие-либо финансовые затраты. Критерии, которыми может руководствоваться суд для оценки подлежащих взысканию сумм возмещения или компенсации в случаях, когда этот размер устанавливает суд или когда он вправе изменить размер по иному основанию, чем отсутствие документального подтверждения заявленных сумм, тоже не выработаны; во-вторых, происходит усложнение экономического оборота, появление новых потребностей, обусловливающих включение в оборот нематериальных объектов, которые становятся товаром и получают экономическую ценность <11>.

——————————–

Законом (п. 7 ст. 152 ГК) определено, что наряду с деловой репутацией граждан защищается деловая репутация юридических лиц. Представляется, что деловой репутацией могут обладать далеко не все субъекты гражданского права, а лишь лица, осуществляющие социально значимую деятельность. Не могут иметь деловой репутации неработающие пенсионеры, инвалиды, не имеющие физической возможности заниматься каким-либо делом, домохозяйки и т.д. Строго говоря, деловой репутацией в собственном смысле слова могут обладать граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, и юридические лица.

Деловая репутация принадлежит юридическому лицу с момента его образования и составляет неотъемлемую часть его правоспособности. Она – атрибут всякого юридического лица, который является средством его индивидуализации наряду с фирменным наименованием, товарным знаком и т.п.

В качестве примера денежной оценки деловой репутации можно привести договор простого товарищества: согласно п. 1 ст. 1042 ГК РФ вкладом товарища признается все, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи.

Следует отметить, что страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.

Таким образом, перечень компонентов понятия имущества как объекта страхования должен считаться открытым. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов. Согласно классификации, приведенной в Условиях лицензирования (п. 2.3.2), утвержденных Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью N 02-02/08 от 19 мая 1994 г., выделяют следующие виды страхования имущества:

– страхование средств наземного транспорта;

– страхование средств воздушного транспорта;

– страхование средств водного транспорта;

– страхование грузов;

– страхование других видов имущества (кроме вышеперечисленных);

– страхование финансовых рисков.

Указанный перечень ни в коей мере не является исчерпывающим. Так, одним из наиболее распространенных видов страхования имущества является страхование недвижимости. Риски, от которых может быть застраховано недвижимое имущество, весьма разнообразны. Наиболее распространенными являются пожары, однако недвижимое имущество также страхуется на случай:

аварий внутреннего водостока, водопроводных, строительных и канализационных систем;

проникновения воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара и др.

Застрахован может быть не только объект недвижимости в целом (например, квартира или жилой дом), но и отдельные его части. Так, может быть застрахована только внутренняя отделка вместе со стенами или без них. Застрахованными могут быть сады в целом и отдельные деревья. Возможно страхование всех строений, которые расположены на земельном участке (бани, колодцы и т.д.) В некоторых случаях фундамент дома не страхуется. Это обусловлено тем, что он в наименьшей степени подвержен разрушению. Известны также случаи, когда отдельно страхуются вывески и рекламные щиты, расположенные на объектах недвижимости.

Страхование жилых помещений.

Среди страхования недвижимости следует отдельно выделить страхование жилых помещений. Согласно ст. 21 ЖК РФ в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством. Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жилья, но любой гражданин и юридическое лицо вправе застраховать его добровольно. Следует отметить, что в течение длительного времени ставится вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, однако до настоящего времени этот вопрос так и не был решен.

Целью страхования жилых помещений является компенсация убытков, понесенных собственником или законным владельцем, например нанимателем, арендатором жилого дома, квартиры, комнаты, в результате наступления страхового случая (пожара, наводнения, аварии техногенного характера и т.п.). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (повреждения) жилого помещения, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено это жилое помещение.

Страховаться могут все виды жилых помещений, о которых говорится в ЖК РФ. Жилищный кодекс РФ (п. 2 ст. 15) определяет жилое помещение как изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства).

Таким образом, жилым помещением может быть лишь изолированное жилое помещение, пригодное для постоянного проживания (квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома). Соответственно, не являются жилыми помещениями подсобные помещения (кухня, коридор и т.п.). Ст. 16 ЖК РФ выделяет следующие разновидности жилых помещений:

1) жилой дом, часть жилого дома;

2) квартира, часть квартиры;

3) комната.

На практике страховые организации исключают из страхового покрытия следующие виды жилых помещений:

признанные в установленном порядке аварийными;

расположенные в домах, включенных в перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

на которые обращено взыскание по обязательствам;

подлежащие конфискации;

в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права найма или собственности.

Договоры страхования жилых помещений обычно включают ряд условий, освобождающих страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения. К их числу относятся следующие:

умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи, в результате которых наступил страховой случай;

использование жилых помещений не по назначению;

несоблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения и т.д.

Следует отметить, что стоимость жилых помещений постоянно растет, поэтому в договоры страхования жилых помещений обычно включается условие о том, что размер страховой суммы, а соответственно, и размер страховых премий может быть увеличен.

В соответствии со сложившейся практикой перед заключением договора страхования потенциальному страхователю вручается так называемый опросник, в котором его просят сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Имеются в виду те обстоятельства, которые неизвестны и не должны были быть известны страховщику. Согласно ст. 944 ГК существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. К числу таких недостатков относятся недостатки, связанные с проектированием дома, неудачно проведенным капитальным ремонтом и т.д.

Страхование ипотечных кредитов.

Страхование недвижимости фактически обязательно при ипотечном жилищном кредитовании. Под кредитным ипотечным договором понимается договор, при котором банк (кредитная организация) предоставляют физическому лицу (гражданину) кредит для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

Основными участниками ипотечного кредитного правоотношения являются заемщики – физические лица, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита денежные средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения таких договоров является ипотека приобретаемого жилья.

Банки и иные кредитные организации, предоставляя кредиты на покупку недвижимости, заинтересованы в сохранении приобретаемой недвижимости, которая является предметом залога, обеспечивающего выплату кредита. Поэтому в договоре ипотечного кредитования обычно содержится условие, по которому получатель кредита еще до заключения договора ипотечного жилищного кредитования обязан заключить договор страхования заложенного имущества. При этом договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора.

Банки, выдавая кредиты, настаивают на том, чтобы именно они были указаны в договоре страхования заложенного имущества в качестве выгодоприобретателей.

Важность страхования при ипотечном кредитовании обусловливается тем, что в случае ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. В соответствии со ст. ст. 31 и 35 Федерального закона от 16 июля 1998 г. (в ред. от 18 декабря 2006 г.) N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в случае если в течение одного месяца (или иного срока, предусмотренного договором) обязательство не будет исполнено, банк имеет право обратить взыскание на заложенное жилое помещение.

Можно выделить следующие особенности страхования при ипотечном кредитовании:

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Широкое распространение на практике получило страхование грузов. Страхование грузов может быть заключено как с ответственностью за все риски, так и отдельные риски, на случай гибели или повреждения всего груза или его части. При страховании с ответственностью за все риски страхованием покрываются все случаи, связанные с повреждением или гибелью груза независимо от причины. Обычно страховым покрытием охватывается вся перевозка груза от пункта назначения до момента его получения в пункте назначения грузополучателем. Однако в договоре может быть оговорено, что полис действует только до конкретного места, до которого страхователь несет ответственность перед получателем груза. После того, как груз доставлен в определенное место, договор страхования перестает действовать.

При страховании грузов не покрываются риски, связанные с естественными изменениями груза. Так, при перевозке морским транспортом металлические части перевозимого груза могут покрыться ржавчиной.

Особенностями этого вида страхования являются:

– большие страховые возмещения;

– значительная протяженность маршрута следования застрахованного груза;

– наступление страхового случая в отдаленных от страховщика местах, в связи с чем возникают сложности выезда и его проверки;

– сложность контроля отправления застрахованного груза в количестве и качестве, указываемом страхователем;

– большое количество лиц, вовлеченных в процесс перевозки;

– техническая и правовая специфика процесса грузовых перевозок и др. <12>.

——————————–

В связи с указанными особенностями процесс перевозки груза позволяет страхователю практически без контроля со стороны страховщика совершать манипуляции с объектами страхования. Кроме того, во время перевозки, как правило, объект страхования подвергается различного рода воздействиям, что приводит к объективному желанию грузополучателя, перевозчика или грузоотправителя переложить ответственность за возмещение ущерба на плечи страховщика.

Спецификой страхования грузов является и то обстоятельство, что в ряде случаев установить причину повреждения груза невозможно. В таких случаях в акте (аварийном сертификате) указывается только вероятные причины повреждения грузов, что приводит к сложностям в получении страхового возмещения.

Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования, которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Федеральной службой страхового надзора. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в договоре страхования.

Строительное страхование.

В качестве отдельного вида страхования имущества можно выделить так называемое строительное страхование. Согласно ст. 742 ГК договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемого при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках.

В указанной статье говорится о добровольном имущественном страховании рисков, возникающих при строительстве (называемых в коммерческой практике строительно-монтажными рисками). Таким образом, в соответствии с договором обязанность застраховать указанные риски может быть возложена как на заказчика, так и на подрядчика. Такой вывод вытекает из того, что в абз. 1 п. 1 указанной статьи сформулировано диспозитивное правило, согласно которому любая сторона договора может принять на себя обязанность застраховать на период строительства лежащий на ней строительно-монтажный риск, заключив договор со страховщиком.

В соответствии с ГК (ст. 930) имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Поэтому при решении вопроса о том, на какую из сторон договора строительного подряда следует возложить обязанность страхования имущества и в пользу какой из них, должно быть учтено, кому принадлежит интерес в его сохранении.

Страховой интерес в объекте строительства принадлежит прежде всего подрядчику. Именно подрядчик несет по общему правилу риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства. С помощью договора страхования в пользу страхователя-подрядчика этот риск может быть переложен на страховщика. В подобном случае подрядчик в случае утраты права на оплату выполненных работ приобретает право на страховое возмещение. Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая (п. 2 ст. 742 ГК).

Страховой интерес в материалах, оборудовании и другом имуществе, используемых при строительстве, в первую очередь имеет предоставившая их сторона как лицо, несущее риск их случайной гибели или случайного повреждения (п. 1 ст. 705 ГК). Предполагается, что обязанности по обеспечению строительства материалами, оборудованием и т.п. несет подрядчик. Если обязанность по обеспечению строительства договором возложена полностью или в части на заказчика, то в соответствии с законом или договором риск случайной гибели или случайного повреждения соответствующего имущества может быть перенесен на подрядчика. В силу этого страхователем названных интересов может выступать как заказчик, так и подрядчик. При этом возможно страхование в пользу страхователя или выгодоприобретателя – контрагента по договору строительного подряда.

Страхование заложенных вещей в ломбарде.

В ряде случаев страхование имущества является обязательным. В качестве примера можно привести страхование заложенных вещей в ломбарде. Согласно пункту 3 статьи 358 ГК РФ ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

Страхование титула.

В качестве особой разновидности имущественного страхования следует выделить страхование титула, под которым понимается страхование сохранности имущественного права. К таким имущественным правам относятся как вещные права (например, право собственности), так и обязательственные (например, право арендатора). Страховые риски будут весьма специфическими. Так, имущественные права не могут погибнуть в результате природных катаклизмов, однако титула можно лишиться в результате мошеннических действий.

Здравствуйте, друзья! Казалось бы, лето уже прошло, а значит сезон массовых отпусков уже позади, и вопрос страхования имущества кажется сейчас уже не очень актуальным. Но позволю себе с вами не согласиться. Не стоит забывать, что на дворе уже ноябрь, а следом зима. А это значит, что нас ждет новая череда праздников и выходных на ноябрьских и новогодних каникулах, новые путешествия и поездки на отдых.

А для квартирных воришек, так же как и во время летних отпусков, наступает настоящее «золотое» время. Кроме того, почему-то именно в отсутствие хозяев в квартирах чаще всего происходят и другие неприятности, как, например, потоп из-за нерадивых хозяев или по причине того, что вдруг неожиданно лопаются трубы…

Самое главное, что на какое-то время нам приходится оставлять свое имущество без хозяйского присмотра, а это вызывает определенное беспокойство. И иногда мрачные мысли мешают спокойно отдыхать, полностью расслабившись и забыв на время обо всех проблемах.

Можно, конечно, усилием воли гнать эти мысли от себя прочь. Но, к сожалению, наши переживания и плохие предчувствия не всегда можно считать абсолютно необоснованными и беспочвенными. Ведь именно время отпусков считается самым рисковым, потому как в эти дни резко увеличивается число квартирных краж и автоугонов, количество происшествий и несчастных случаев.

Увы, статистика неутешительна и печальна. Каждую минуту в России кто-то остается без крыши над головой из-за невыключенного утюга, непотушенной сигареты, загоревшейся старой электропроводки или просто из-за чьей-то безалаберности и преступной халатности. А кто-то, возвратившись с работы или из отпуска, вдруг обнаруживает пропажу всех ценных вещей, вскрытую дверь, разбитое окно.

Но не только пожары и кражи – повод для беспокойства. К примеру, в Москве за сутки происходит более 10000 аварий и заливов. И это притом, что московские коммуникации более современные и надежные, чем, скажем, в каком-либо небольшом городке.

А уж стоимость ремонта после пожара или потопа в некоторых случаях может превысить стоимость самого жилья. Ведь зачастую приходится восстанавливать не только свое жилье, но и компенсировать ущерб всем соседям, пострадавшим из-за вашей беды.

Как же обезопасить свое имущество и обеспечить себе спокойный отдых? Выход есть. И на самом деле это можно сделать намного проще, чем нам представляется. Для этого всего лишь нужно обратиться в ту или иную страховую компанию и оформить полис страхования имущества.

Что такое страхование имущества и почему нам это выгодно?

Как всегда, немного теории. Что такое страхование имущества и зачем оно нам нужно, наверное, понятно всем. Если коротко, то это единственный (причем недорогой) способ для владельцев загородных домов, дач и квартир снизить свои расходы и понесенный ущерб в случае каких-либо происшествий, таких как, например, залив водой, пожар, квартирные кражи, взрыв бытового газа, стихийные бедствия.

В нашей стране мы сами добровольно решаем, страховать свое имущество или нет. Такая свобода в действиях дает нам право самим определять, что мы хотим застраховать, на какую сумму и от каких рисков, и выбирать ту программу страхования, которая подходит нам больше всего.

И второй плюс этого вида страхования – это невысокая стоимость страховки. Это объясняется низкой (например, по сравнению со страхованием транспорта) убыточностью по данному виду страхования.

Что может быть объектом страхования имущества?

В разных страховых компаниях условия и объекты страхования могут различаться. Но базовыми для всех являются дом, дача, квартира, строение (гараж, хозяйственные постройки, склад), мебель и предметы интерьера, отделка, а также гражданская ответственность тех, кто проживает в квартире.

Но из этого правила есть исключения, и некоторые из перечисленных объектов по определенной причине застраховать нельзя.

Например, это могут быть аварийные и ветхие здания (строения), документы (планы, рукописи, бухгалтерские документы, чертежи), технические носители информации (диски, кассеты), спиртные напитки и табачные изделия, продукты питания, взрывчатые вещества. А также имущество, которое находится в зоне повышенной опасности из-за стихийных бедствий или военных действий, арендованное имущество со сроком аренды, которая заканчивается раньше, чем истекает срок окончания договора страхования.

От чего можно застраховать имущество (риски)?

Это могут быть:

• стихийные бедствия (наводнение, ураган, удар молнии, землетрясение, пожар)
• залив (повреждение водой) из-за аварий отопительных, водопроводных, канализационных, противопожарных систем или протечек из соседних помещений
• пожар
• взрыв (например, бытового газа)
• кража, грабеж
• падение объектов

Из страхового покрытия исключаются страховые случаи, которые произошли вследствие предумышленных действий самого страхователя или кого-то из членов его семьи или же если при эксплуатации бытовых приборов ими были нарушены нормы противопожарной безопасности и санитарно-технические требования. А также если в случае наступления страхового случая страхователь ничего не сделал, чтобы предотвратить дальнейшее повреждение объекта и уменьшить ущерб.

Основные программы страхования

Существует два вида программ страхования: классические программы и «коробочные» продукты».

Классическое страхование подразумевает индивидуальную работу представителя компании с клиентом и объектом страхования (его осмотр, подробная опись объекта и т.д.)

«Коробочные» продукты – это вид страхования с заранее разработанной программой и определенным набором рисков, условий и страховых сумм.

Оформляется «коробочный» продукт быстро, с минимальным набором документов, без предстрахового осмотра и анализа рисков, связанных со страхованием данного объекта.

В «коробочный» продукт, как правило, входит страхование конструкции квартиры (перегородки, стены, перекрытия), внутренняя отделка (покрытие пола, потолка, стен, межкомнатные двери), движимое имущество (мебель, предметы домашнего обихода, бытовая техника) и причинение ущерба третьим лицам (гражданская ответственность).

Какие документы нужны при страховании имущества?

В каждом случае это определяется индивидуально в зависимости от требований страховой компании.

Но в большинстве случаев для оформления договора страхования по классической программе страхователю потребуются:

• Паспорт гражданина РФ
• Свидетельство о праве собственности или праве на наследство, договор купли-продажи, то есть документы, которыми можно подтвердить свои имущественные права
• Документы, подтверждающие расходы на ремонтные работы и отделку (при страховании внутренней отделке)
• При страховании недвижимого и ценного имущества должны быть также представлены подтверждающие их стоимость документы
• Фотографии объекта страхования, сделанные на предварительном осмотре.

Но если физическое лицо оформляет «коробочный» продукт, потребуется только паспорт страхователя, являющегося гражданином РФ.

Стоимость страхования имущества

Рассмотрим, как застраховать имущество на примере страховой компании «Уралсиб». Страховой полис этой компании «Городская квартира» – это как раз пример «коробочного» страхования, которое предполагает защиту от пожаров, заливов (в том числе и возмещение ущерба соседям, которых вы залили), от всевозможных аварий из-за лопнувших труб, протечек канализации и неисправных батарей, от взрыва бытового газа, от опасных природных явлений (таких как, например, удар молнии, ураган, наводнение), от краж со взломом и грабежей.

Стоимость полиса может быть различной. Она зависит от перечня объектов страхования и от страховой суммы, которую вы сами выбираете. Например, в компании «Уралсиб» можно оформить два вида полиса «Городская квартира»: за 2000 и за 5000 рублей.

Посмотрим, чем же они отличаются.

Приобретая полис за 2000 рублей, вы приобретаете страховку на год с покрытием в 300000 рублей. В этом случае страхуется домашнее имущество (жилье, мебель, ценные вещи) на 165000 рублей и отделка квартиры и ее ремонт тоже на 165000 рублей.

Приобретая полис за 5000 рублей, вы получите страховку на год с покрытием 830000 рублей с разбивкой на домашнее имущество – 415000 рублей и 415000 рублей на ремонт и отделку квартиры.

Как оформить полис?

Традиционно, обратившись в страховую компанию. Или же, что гораздо проще, через интернет, буквально за одну минуту. И при этом не нужно никуда ехать. Оплатить полис можно любым способом, который удобен для вас. После этого остается только получить полис на свою электронную почту и распечатать его. В случае оформления страхового полиса онлайн в страховой компании «Уралсиб», он начинает действовать уже через 5 дней после оплаты.

Как действовать, если страховой случай наступил?

Первое, что надо сделать – это быстро сообщить в страховую компанию о случившемся, причем не позднее срока, указанного страховщиком в договоре.

Для получения выплат по страховке нужно предоставить паспорт страхователя, страховой полис, договор страхования, квитанцию об оплате страхового полиса, документы от компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая.

Теперь вы знаете, как защитить свой дом от неприятностей и сохранить свои средства. Особенно это актуально, если вы часто отсутствуете дома, арендуете или сдаете квартиру, только что сделали ремонт и купили новую мебель и технику.

Главное, правильно выбрать страховую компанию (стоит обратить внимание на то, как давно компания работает на рынке, на рейтинги и отзывы) и внимательно отнестись к составлению договора (изучить правила страхования в данной компании, сроки страхования, оговорить необходимые риски и страховые выплаты), потому как правильно и точно составленный договор позволит быстро и легко получить страховую выплату.

Если понадобится помощь в оформлении страхового полиса, обращайтесь.

Исследуются проблемы соотношения договора страхования предпринимательского риска с иными договорами страхования (имущества и ответственности). Анализируется актуальный и спорный вопрос об особенностях рассматриваемого вида страхования.

Данная статья была скопирована с сайта https://www.сайт

Страницы в журнале: 64-67

Р.Р. Поспелов,

аспирант, ассистент кафедры гражданского и предпринимательского права Юридической школы Дальневосточного федерального университета, Россия, г. Владивосток [email protected]

Исследуются проблемы соотношения договора страхования предпринимательского риска с иными договорами страхования (имущества и ответственности). Анализируется актуальный и спорный вопрос об особенностях рассматриваемого вида страхования.

Ключевые слова: предпринимательский риск, закон, страховое дело, имущество, интерес, страхование.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации 1996 года (далее - ГК РФ) и Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) российское законодательство оперирует тремя видами имущественного страхования: имущества, ответственности, предпринимательского риска.

Легальное разделение имущественного страхования свидетельствует о самостоятельности договора страхования предпринимательского риска, и, следовательно, соответствующего объекта страхования. Однако далеко не все исследователи согласны с обозначенной системой имущественного страхования.

И.Т. Балабанов, Л.И. Корчевская и К.Е. Турбина, Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов выделяют в имущественном страховании только страхование имущества и ответственности , не упоминая при этом о договоре страхования предпринимательского риска. В качестве аргумента исследователи указывают на отсутствие оснований для рассмотрения предпринимательского риска в качестве самостоятельного объекта страхования.

С чем связано столь неоднозначное отношение к предпринимательскому риску? Для ответа на поставленный вопрос следует обратиться к критериям юридической классификации имущественного страхования.

Как верно указывает Н.А. Чигасова, для проведения классификации исследователи используют разные критерии, нередко даже несколько критериев . Наиболее распространенной точкой зрения является необходимость разграничивать отрасли страхования в зависимости от объекта страхования и объема страховой ответственности .

Как следует из ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектом страхования всегда являются имущественные интересы. В то же время сама по себе категория интереса представляется весьма неопределенной. Широко распространенные в правилах страхования формулировки, как то «страхованию по договору подлежат имущественные интересы страхователя, связанные с…» по существу ничего не раскрывают. Как страховщику, так и страхователю важно, что конкретно вправе требовать страхователь при наступлении страхового случая, в чем выражаются обязательства сторон. Иными словами, предпринимателю хотелось бы больше знать не об абстрактных категориях (интерес обеспечить сохранность имущества), а о реальном содержании договора страхования (в чем реализуется страховой риск, какие потери и в каком объеме покрываются страховым возмещением). Именно эти вопросы интересуют стороны страхового правоотношения. Поэтому мы предлагаем при анализе видов страхования исходить не просто из критерия имущественного интереса, но из комбинации критериев «страховой интерес - страховой случай - страховое возмещение».

Проведем анализ видов имущественного страхования, с тем чтобы выявить особенности страхования предпринимательского риска.

Исследуя страхование имущества, в первую очередь следует обратить внимание на двоякое определение страхового интереса применительно к данному виду страхования. В силу п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела в рамках страхования имущества «обеспечиваются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Согласно же п. 2 ст. 929 ГК РФ «страховым интересом признается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества». Обращает на себя внимание наличие в законе категорий «страховой интерес» и «имущественный интерес», которые необходимо разграничивать. Имущественный интерес согласно буквальному толкованию нормы права можно определить как стремление иметь и реализовывать правомочия правообладателя имущества. Страховой же интерес согласно ГК РФ по существу соотносится с риском исчезновения/негативного изменения состояния имущества. Из связи двух рассматриваемых категорий следует, что страховой интерес направлен на защиту правомочий правообладателя имущества, т. е. на защиту имущественного интереса. Следовательно, страховой интерес всегда вторичен (производен) от интереса имущественного. Данное заключение находит поддержку в законе, поскольку согласно п. 2 ст. 920 ГК РФ «договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен». Целесообразность выделения в законодательстве страхового интереса при наличии интереса имущественного, на наш взгляд, сомнительна. Неодинаковое определение по существу одного и того же интереса страхователя в ГК РФ и специальном страховом законодательстве неизбежно приводит к различному содержанию соответствующих категорий.

В первом случае (страховой интерес) страхователь желает оградить себя от препятствий и (или) невозможности реализовать имеющиеся у нас правомочия в отношении имущества и, соответственно, получить покрытие вызванных такими препятствиями убытков.

Во втором случае (имущественный интерес) картина иная: основанием страховой выплаты будет являться возникновение убытков, вызванных утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества.

Представляется, что в первом случае убытки определяются гораздо шире: имущество может быть и не повреждено, и не утрачено, но осуществить в отношении имущества отдельные правомочия не представляется возможным. Яркий пример - требование негаторного характера: лицо арендует склад, который со всех сторон окопан ввиду ремонтных работ, т. е. доступ к нему ограничен. В данном случае склад не поврежден. То есть формально имущественный интерес владельца склада не нарушен. Однако имеющийся на складе товар лицо не может реализовать, поскольку лишено доступа (права пользования) к складу. Подобный риск можно рассматривать как риск неполучения ожидаемой прибыли.

Таким образом, в зависимости от названия интереса и подхода различных правовых актов к его содержанию мы одну ситуацию можем квалифицировать либо как наступление страхового случая либо как его ненаступление.

В этом смысле было бы неверно под страхованием имущества понимать стремление страхователя минимизировать негативные последствия исключительно повреждения и (или) утраты имущества. Напротив, Закон об организации страхового дела позволяет вывести, на наш взгляд, более практическое и отвечающее интересам страхователя определение убытков - страхованию подлежат любые негативные последствия, вызванные ограничением и (или) лишением собственника (владельца) правомочий в отношении имущества.

В пользу выбора последней трактовки страхования имущества говорит также определение имущества, в которое включаются не только собственно объекты материального мира (вещи в собственном смысле), но и имущественные права и обязательства. В этой связи было бы весьма некорректно говорить, к примеру, о недостаче или повреждении права на получение дивидендов по акции или исключительного права на коммерческое обозначение.

Страхование ответственности также трактуется различно. В Законе об организации страхового дела идет речь об обязанности возместить причиненный страхователем другим лицам вред. ГК РФ говорит нам в целом о риске ответственности страхователя. На практике в первом случае страхователь перекладывает на страховщика обязанность возместить вред (но не убытки). Действительно ли в данном случае идет речь о страховании ответственности? Представляется, что нет. Само по себе возмещение вреда исходит из факта его причинения, которое является по общему правилу одним из необходимых условий возникновения ответственности. То есть лицо может причинить вред потерпевшему безвиновно либо правомерно. Либо причинитель вреда не отвечает критериям деликтоспособности (малолетний). Интересно, что во всех указанных случаях причинен вред, который, исходя из буквального толкования Закона об организации страхового дела, должен быть возмещен. В то же время указанные причинители вреда не всегда отвечают условиям привлечения к ответственности. А если нет ответственности - отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Формулировка страхования ответственности как особого страхового интереса, в отличие от формулировки интереса в страховании имущества, в ГК РФ выглядит более приемлемой. В данном случае следует говорить о возмещении страховщиком убытков, причиненных страхователем виновно противоправно при наличии причинно-следственной связи между правонарушением и убытками. Как известно, ответственность по своей правовой природе наступает вследствие совершения правонарушения и носит негативный дополнительный характер для правонарушителя. Для целей гражданских правоотношений негативные последствия почти всегда на практике выражаются в обязанности по отчуждению имущества правонарушителя в пользу потерпевшего (штраф, неустойка, компенсация морального вреда и др.). Поэтому, страхуя ответственность, лицо в общем смысле минимизирует саму возможность отчуждения или уменьшения размера своего имущества, способную возникнуть вследствие противоправного поведения такого лица. Вполне правомерным будет следующее заключение: согласно договору страхования ответственности также страхуется в определенном смысле имущество.

Однако по сравнению с ответственностью имущество страхуется безотносительно к правомерности либо противоправности наступления страхового случая. Страхователь имущества опасается негативных последствий причинения вреда, который ему может причинить любое лицо в связи с посягательствами на права страхователя в отношении имущества. В страховании ответственности положение как бы зеркально отражается от страхования имущества: лицо не желает самостоятельно нести обязанность по возмещению вреда, который само же может причинить неограниченному кругу лиц.

Обратимся к анализу предпринимательского риска. Его определение является сложным и неоднозначным (вопрос о дефиниции категории предпринимательского риска детально рассмотрен в другой работе и потому в данной статье не раскрывается). Под предпринимательским риском мы понимаем риск возникновения в предпринимательской деятельности обстоятельств, способных повлиять на размер ожидаемой прибыли. Тогда страховым случаем следует признать негативные последствия ведения предпринимательской деятельности в виде разницы между ожидаемой и фактически полученной в меньшем размере прибылью. При этом риск предпринимателя напрямую влияет на размер полученной прибыли. В отличие от страхования имущества страхование предпринимательского риска характеризуется направленностью всей деятельности страхователя на систематическое получение прибыли. При страховании имущества основной интерес страхователя заключается в сохранении имущества в том состоянии, в каком оно есть (т. е. в обеспечении статичности положения). Для предпринимателя данная позиция неинтересна. Его целью является систематическое извлечение прибыли от пользования имуществом, т. е. по существу, увеличение размера имущества. Иными словами, если в страховании имущества страхуется нечто уже имеющееся на момент заключения договора страхования, то при страховании предпринимательского риска нередко речь идет об обеспечении получения еще не существующего, но потенциально возможного к получению имущества (прибыли). Возможно ли в таком случае адекватно соотнести страхование возможности неполучения не существующего имущества и страхование уже имеющегося имущества как стремление минимизировать негативные последствия, вызванные ограничением и (или) лишением собственника (владельца) правомочий в отношении имущества? Представляется, что нет. Предпринимателя никто не ограничивает в его правах на используемое в процессе осуществления предпринимательской деятельности имущество. Напротив, он имеет свободу действий в рамках закона. Более того, его праву получить прибыль не корреспондирует какая-либо обязанность эту прибыль предоставить (обеспечить). Вполне возможно говорить в таком случае о некорректности оперирования категорией «право на прибыль». Касательно страхования имущества в его классическом понимании не подлежит сомнению древняя юридическая аксиома: владелец имущества имеет права в отношении имущества, которым соответствует общая обязанность иных лиц не нарушать такие права владельца.

Однако с предложенной трактовкой содержания договора страхования предпринимательского риска можно не согласиться. Очевидно, что предприниматель все же не может не использовать имущество в процессе осуществления предпринимательской деятельности: он закупает оборудование, имеет права на ценные бумаги, права требования и др. Более того, он не может не осуществлять правомочия владельца имущества. К тому же размер прибыли часто зависит от сохранности и целостности имущества. К примеру, уничтожение посевов кофе априори вызовет снижение объема реализованной продукции и, как следствие, размер полученной прибыли. Соответственно, страхуя риск неполучения ожидаемой прибыли, мы все же страхуем имущество.

Однако имущество в данном виде страхования не всегда существует на момент заключения договора. На наш взгляд, особенность рассматриваемого вида страхования заключается именно в этом. Ведь на практике нам как предпринимателям хочется получить прибыль в том размере, в котором мы желаем и ожидаем ее получить. Соответственно, наш страховой интерес заключается в том, что если по любой причине мы не смогли получить желаемую прибыль, то нам хотелось бы получить компенсацию в виде разницы между фактической и спрогнозированной прибылью. Нам не интересно в данном случае, почему мы не получили желаемую прибыль - вследствие пожара на складе и уничтожения всего товара либо из-за того, что мы не смогли вовремя поставить продукцию контрагенту и вынуждены были уплатить штрафные санкции в пользу последнего. Иными словами, мы в данном случае в принципе абстрагированы от существующего (существовавшего) имущества, поскольку мы заинтересованы получении в будущем нового имущества. Имущественный интерес правообладателя имущества выходит за свои обычные границы, трансформируясь в предпринимательский интерес приумножить уже существующее имущество.

Таким образом, мы рассмотрели все виды имущественного страхования, отталкиваясь и сравнивая их содержание со страхованием имущества. Любой из рассмотренных видов страхования предусматривает страхование имущества в общем смысле. Однако при страховании предпринимательского риска может быть застраховано неопределенное на момент заключения договора имущество, возможность появления которого обусловлена осуществлением предпринимательской деятельности.

Подобная специфика страхового интереса в договоре страхования предпринимательского риска не позволяет согласиться с предложениями рассматривать страхование предпринимательского риска в качестве подотрасли страхования имущества .

В противном случае с таким же успехом можно было бы рассматривать страхование ответственности как разновидность страхования имущества, попытку чего мы и предприняли выше. Критериями разделения страхования на виды должны быть не удобство в целях использования, а комбинация доктринальных и практических критериев «страховой интерес - страховой случай - страховое возмещение». По всем данным критериям страхование предпринимательского риска с его специфическим интересом обоснованно занимает самостоятельную позицию в системе страхования наряду со страхованием имущества и страхованием ответственности.

Список литературы

1. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: учеб. пособие. - Ярославль, 2002.

2. Поспелов Р.Р. Экономико-правовой подход к определению предпринимательского риска // Право и экономика. 2013. № 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.

4. Чигасова Н.А. Общие основы и принципы классификации в страховании // Вестник ТИСБИ. 2005. № 2.

"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2006, N 36

Процесс имущественного страхования предполагает составление и использование договора страхования, в котором страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию (взнос) при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу - выгодоприобретателю - убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Что предусматривается соглашением

Стороны - участники договора страхования имущества должны прийти к соглашению относительно: объектов имущественных интересов; объектов страхования; страховых рисков; страховой суммы; страховой премии (взноса); срока действия договора страхования имущества.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественные интересы страхователя непосредственно связаны с объектами страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества.

Страхователь заявляет о намерении застраховать имущество от определенных рисков и представляет опись объектов страхования.

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Страхователь после наступления страхового случая должен сохранять финансовое положение, существовавшее непосредственно перед наступлением страхового случая.

В связи с этим важным элементом страховых отношений является определение стоимости страхуемого имущества. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования в случае наступления страхового события. Обычно она равна или меньше стоимости имущества. Однако в случаях, когда страхователем является физическое лицо, которое страхует жилые дома, дачные домики, квартиры или домашнее имущество, часто используется принцип "новое за старое", что предполагает страхование по восстановительной стоимости.

Существенным моментом в договорных отношениях, связанных со страхованием движимого имущества, является определение места страхования. Обычно страхователь указывает место нахождения страхуемого объекта. Если он использует несколько территорий, то это должно быть обязательно оговорено в договоре страхования.

Руководствуясь страховыми тарифами, страховщик рассчитывает сумму страховой премии (взноса).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Такой договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представлять полис страховщику.

Этапы оформления договоров

Документальное оформление договоров страхования, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, предполагает следующие этапы: подготовительный; заключения договора; ведения договора; завершения договора страхования имущества.

Подготовительный этап включает:

оформление заявления страхователем;

составление описи имущества;

оценку имущества, заявленного к страхованию.

Этап заключения договора оформляется самим договором страхования имущества и (или) полисом. Данный факт фиксируется записью в журнале учета заключенных договоров страхования (сострахования). Одновременно в бухгалтерию страховой организации передается уведомление, в котором находят отражение информация о рисках, связанных со страхованием имущества, страховых премиях (взносах), договорных сроках оплаты, о сроках действия договора страхования и условия начала ответственности.

Ведение договора страхования имущества предполагает:

внесение изменений в условия договора;

выплаты по отдельным страховым случаям;

контроль за состоянием и использованием застрахованного имущества.

Если в течение срока действия договора страхования появляются изменения, требующие внесения дополнительных записей в систему бухгалтерского или налогового учета, в бухгалтерию передается уведомление об изменениях условий договора страхования имущества. Соответственно в бухгалтерском учете делаются дополнительные записи. Основанием для записей является бухгалтерская справка, составленная исходя из изменений, внесенных в договор страхования.

При наступлении страхового случая составляется акт о наступлении страхового случая. Факт наступления страхового случая фиксируется в журнале учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования (сострахования).

Процесс заключения договора страхования имущества, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, начинается с письменного заявления страхователя. В заявлении должны быть приведены все необходимые сведения об объекте (объектах) страхования. При этом страхователь должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Данная информация необходима страховщику, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и возможные размеры убытков при наступлении страхового события. Если страхователь сообщит заведомо ложные сведения, то страховщик может потребовать признание всего договора страхования или его части недействительным.

Одновременно страхователь предоставляет страховщику опись имущества, которое предполагает застраховать.

Договор страхования имущества заключается страховщиком с осмотром имущества, предполагаемого к страхованию. Осмотр необходим, если из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска. Проведение таких осмотров и подготовку заключений о степени риска и действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам.

При страховании партий однородного имущества степень риска может оцениваться страховщиком на основании представляемых ему страхователем документов.

При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе его фактическому состоянию, наименованию, качеству, страховой стоимости страховщик вправе отказать полностью или частично в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных правил или требовать признания договора недействительным согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Вместе с тем страхователь вправе не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по результатам оценки степени риска путем анализа представленных ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.

Основываясь на сведениях, содержащихся в заявлении страхователя, описи имущества и оценке страховой стоимости имущества, страховщик принимает решение о заключении договора страхования имущества.

Основные реквизиты договора

Договор страхования имущества оформляется в произвольной форме и должен содержать следующие сведения и реквизиты: номер договора; заглавная часть; вводная часть; общие условия; индивидуальные условия; особые условия; условия выплаты страховой суммы; условия досрочного расторжения договора; юрисдикция договора; подписи сторон.

Текст договора страхования имущества составляет страховщик. При этом должны быть использованы четкие и понятные страхователю формулировки. Любые неясности и двусмысленность трактуются в пользу страхователя.

Номер страховому договору присваивает страховщик.

В заглавной части договора приводятся название страховой организации, адрес головного офиса страховой организации, телефоны и другая необходимая информация.

Вводная часть (преамбула) содержит информацию о том, что стороны заключили страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении страхователя.

Договоры страхования, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, бывают следующие:

по страхованию имущества юридических лиц;

по страхованию имущества физических лиц.

Объектами страхования имущества юридических лиц являются:

добровольное страхование средств наземного транспорта;

добровольное страхование средств воздушного транспорта;

добровольное страхование средств водного транспорта;

добровольное страхование грузов;

Объектами страхования имущества физических лиц являются:

добровольное страхование квартир;

добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

добровольное страхование транспортных средств;

добровольное страхование домашнего имущества;

добровольное страхование других видов имущества.

Общие условия договора определяют: перечень страхуемых рисков; тип предоставляемых гарантий; взаимные обязательства сторон. Общие условия определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа.

Особое внимание при заключении договора страхования имущества, связанного с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, уделяется страховым рискам, включенным в договор страхования. Наиболее распространенные виды:

страхование имущества от огня;

страхование имущества от повреждения водой;

страхование имущества от кражи;

страхование имущества от стихийных бедствий;

страхование имущества от аварий;

страхование имущества от технических рисков.

Перечень страхуемых рисков определяется по согласованию сторон - страхователя и страховщика.

Условиями договора предусматриваются:

информация о клиенте-страхователе;

страховая сумма (размер страховой суммы);

определение и перечисление страховых событий, при которых будет выплачиваться страховая сумма;

страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты);

срок действия договора (дата начала и окончания договора страхования имущества);

специальные дополнения (условия изменения содержания договора при изменении объекта страхования, места нахождения застрахованного имущества или риска).

Особые условия договора страхования имущества определяют:

исключения из страховых гарантий (например, убытки, возникшие в результате военных действий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения имущества по распоряжению военных или гражданских властей, ядерного взрыва, радиоактивного заражения, умысла, грубой небрежности страхователя и др.).

Виды имущества, на которое не распространяется страховая защита по договору, определены условиями страхования имущества граждан;

франшизу, которая устанавливается в пределах определенного процента от страховой суммы застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости отдельных объектов имущества;

условия изменения договора (условия договора страхования могут быть изменены по согласованию сторон);

предоставление отсрочки в оплате очередной страховой премии: в договоре прописываются условия и порядок оформления предоставления отсрочек. Кроме того, оговариваются возможные изменения страховой суммы или срока действия договора страхования в зависимости от доли оплаченной суммы страховой премии (взноса).

В договоре страхования устанавливаются порядок предоставления доказательств наличия страхового случая; выполнение условий выплаты страховой суммы.

Условия досрочного расторжения договора страхования имущества обычно адекватны тем, что прописаны в правилах по виду страхования.

Договор определяет порядок разрешения споров, которые могут возникнуть между участниками договора страхования.

Договор страхования подписывается со стороны страховщика - руководителем страховой организации или лицом, уполномоченным им; со стороны страхователя - страхователем.

М.Романова

советник налоговой службы

Российской Федерации