Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Когда «замораживали» вклады?

Практика ограничения на выдачу наличных является довольно экстремальной мерой по отношению к собственным гражданам. В российской истории последние 2 раза это случалось в 1991 году и в давние времена — с 1941 по 1944 годы.

В 1991 году по некоторым оценкам россияне потеряли примерно $600 млрд. Даже без учета инфляции и 1998 года в текущем выражении это составляет невероятную сумму в 46 трлн. рублей, или сразу 3 бюджета Российской Федерации. Нынешняя сумма (практически 23 трлн. рублей), которая хранится у россиян во вкладах, в сегодняшних условиях дефицита бюджета, тоже становится очень лакомым куском. Но вероятность замораживания вкладов в этом году хоть и не равна нулю, однако и не велика. Почему?

— При нынешних темпах расходования средств из бюджета, денег Резервного фонда и Фонда национального благосостояния хватит еще, по крайней мере, на 2 года. К тому же планируется провести секвестр бюджета, а долгосрочный тренд стоимости нефти будет искать опору несколько выше сегодняшних уровней. Поэтому можно утверждать, что еще есть неплохая «денежная подушка».

— Не нужно забывать и об осенних выборах. Возможное «замораживание», наряду с уже случившимся 2-х кратным обесцениванием российского рубля, не прибавит оптимизма избирателям. Голосование в таком случае может закончиться достаточно не без сюрпризов. Хотя, у 2/3 граждан России вообще нет никаких накоплений, поэтому все же место для маневра присутствует и здесь.

— Утверждать о невозможности выполнить рублевые обязательства нашим государством довольно наивно. Делая выбор между «заморозкой» вкладов, и инфляцией посредством включения «печатного станка», власти с большой долей вероятности отдадут предпочтение последнему варианту. Это означает, что проблема рублевых долгов является довольно условной – для ее разрешения всегда существует Госзнак. Совсем другое дело валютные вклады.

А что с вкладами в валюте?

Евро и доллары, в отличие от национальной валюты, нельзя напечатать. В общей структуре доля валютных депозитов составляет 30%, это 90 млрд. в долларовом эквиваленте. Сама по себе это не критически большая сумма – ее можно сопоставить с величиной выплат РФ по внешним займам в 2016 году. Но даже если произойдет наплыв валютных вкладчиков в банки, то можно будет прибегнуть к принудительной конвертации иностранной валюты в российские рубли по нынешнему курсу ЦБ. Подобную схему можно наблюдать с валютными вкладами при отзыве банковских лицензий. А рубли, как уже было сказано ранее – не такая уж и огромная проблема для нашего правительства.

В резерве присутствует и так называемый «кипрский вариант». В этом случае обязательства банков можно будет принудительно конвертировать в долгосрочные облигации или в акции. Введение такого (более 100 млн. рублей) уже обсуждается в Минфине.

В каких случаях может произойти «заморозка» вкладов?

Следует отметить, что кратковременно заморозить вклады или ввести ограничение суммы к выдаче могут в случае панических настроений среди вкладчиков. Чаще всего для этого нужно несколько определенных факторов, как в декабре 2014 года. В то время, после ночного повышения Центральным Банком ключевой ставки сразу на 6,5%, курсы доллара и евро подпрыгнули в течение суток на 23%. Тогда, на фоне общей паники из Сбербанка за один день клиенты вывели более 300 млрд. рублей. Глава банка Герман Греф назвал это «беспрецедентным оттоком средств». Наряду с такими резкими изменениями курса, поводами для заморозки вкладов может стать введение жестких мер валютного регулирования или же банкротство одного из системообразующих банков.

Специалисты прокомментировали ситуацию с надвигающимися санкциями со стороны США. Эксперты полагают, что держателей валютных вкладов ожидает неприятная ситуация.

Новые санкции со стороны США, как известно, поделены на два пакета. Один из них предполагает новый ряд ограничений в отношении к государственным банкам РФ. Самый худший сценарий в экономическом плане – запрет российским банкам выполнять операции в долларах. Это, соответственно, может затронуть и граждан РФ, которые держат в банках вклады в американской валюте.

В связи со сложившейся ситуацией стал актуальным вопрос заморозки валютных вкладов 2018 года в России. Мнения экспертов на этот счет расходятся. Аналитик Максим Осадчий заявил, что ситуация больше всего повлияет на клиентов Промсвязьбанка, Сбербанка, ВЭБа и ВТБ.

Если у клиентов указанных кредитных учреждений имеются валютные вклады, специалист видит только два пути дальнейшего развития ситуации. Первый – конвертировать депозиты в рубли. Однако это не очень привлекательный вариант, учитывая государственный курс. Второй путь – заморозка валютных вкладов.

Руководитель ВТБ заявил, что у банка разработана программа действий даже на самые жесткие сценарии. По словам Андрея Костина, в распоряжении кредитного учреждения есть хороший запас долларов. Специалист заявил, что ВТБ сможет направить клиентов в другие банки, если им понадобится американская валюта. При этом Костин надеется, что дело не дойдет до полного отказа России от доллара.

Что произойдет в случае заморозки валютных вкладов в России в 2018-м году

Осадчий заявил, что пять банков, в отношении которых США могут ввести санкции, держат 50 процентов валютных вкладов граждан. В общей сложности это около 40 млрд долларов. Во всех кредитных учреждениях содержится 87,4 миллиарда.

В случае если держатели долларовых вкладов захотят забрать деньги, понадобится 20 тыс. чемоданов, в каждом из которых должно быть по 2 млн долларов. Специалист не знает, хватит ли у государства денег в американской валюте, чтобы вкладчики ничего не потеряли. По предварительным подсчетам экспертов, наличной валюты в стране всего на 20 млрд долларов.

Могут, и еще как.

Рубль-дауншифтер стремительно пикирует вниз вслед за падающей нефтью. А цена нефти из Северной Дакоты и вовсе опустилась ниже нуля. Эдак скоро исполнится пророчество, приписываемое Салтыкову-Щедрину: «Это еще ничего, что в Европе за наш рубль дают один полтинник, будет хуже, если за наш рубль станут давать в морду». Плюс санкции отнюдь не способствуют укреплению деревянного.

Доходы бюджета, существенно состоящие из нефтегазовых поступлений, падают. Нарастающий дефицит бюджета надо как-то финансировать. Можно, конечно, повышать налоги, резать расходы, распродавать имущество, пока еще не все украдено. Но рост налогов и сокращение расходов на социальные статьи чреваты социальным взрывом. А масштабная приватизация, как это ни парадоксально, возможна только за счет бюджета. Поэтому государству придется поскрести по карманам вкладчиков, в которых завалялось около 22 трлн рублей. Для сравнения: ВВП России в 2014 году составил 71,4 трлн рублей.

Люди поопытнее не льстятся на более высокие проценты рублевых вкладов и предпочитают им валютные депозиты. Но, как мы знаем, на каждого хитрого вкладчика есть винт с резьбой. На самом деле валютные вклады в нестабильной развивающейся экономике более опасны, чем вклады в национальной валюте. Потому что помимо заморозки, которая применима как к вкладам в национальной валюте, так и к валютным вкладам, возможна еще и специфическая засада: принудительная конвертация валютных вкладов во вклады в национальной валюте по курсу, весьма далекому от рыночного.

Заморозку вкладов мы уже проходили. А вот принудительной конвертации вкладов у нас пока не было. Есть примеры только из иностранной практики. Так, в январе 2002 года в Аргентине долларовые депозиты были принудительно конвертированы в депозиты в песо по официальному курсу 1,4 за доллар, притом что все депозиты, и в валюте, и в песо, были заморожены. 25 июня 2002 года курс снизился до уровня 3,86 песо за доллар. «Попали» все вкладчики, но валютные – особенно.

Есть ли у государства стимулы принудительно конвертировать валютные вклады? Безусловно, есть. Во-первых, эта конвертация будет означать резкое снижение обязательств банков, в том числе государственных. Во-вторых, в условиях набега вкладчиков на банки валютные вкладчики особенно опасны для государства: навес валютных вкладов может рухнуть на экономику, ведь в условиях резкого сокращения экспорта валюту для расчета с валютными вкладчиками банки в конечном итоге возьмут из международных резервов ЦБ. А они и без того изрядно опустели: 8 августа 2008 года валютные резервы РФ достигли исторического максимума в 598,1 млрд долларов, а по состоянию на 8 января 2016 года они сократились до 368,1 млрд долларов. Рублевые вкладчики не столь опасны для финансовой стабильности – рубли для расчета с ними можно и напечатать.

О каком давлении на международные резервы может идти речь? Сумма валютных вкладов в российских банках на 1 декабря 2015 года составила 6,1 трлн рублей, или 91,8 млрд долларов.

Разумеется, «мягкая» экспроприация может вызвать возмущение ограбленных вкладчиков, что вряд ли нужно перед выборами. Но эта экспроприация будет принята спокойно, если станет реакцией на какой-нибудь очередной военный конфликт. Например, с Турцией.

Одно прекрасное утро началось с четко осознаваемого ощущения надвигающегося события серьезного масштаба. Резкого и единовременного изменения правил игры. В моей профессиональной области, разумеется. Причем гораздо серьезнее, нежели постоянно ожидаемый обвал фондового рынка или дальнейшая девальвация. Это уже стало привычным делом, к которому худо-бедно адаптировался, защитился в меру сил и живешь с этим.

Короче, было ясно, как день: ждем сюрпризов, чрезвычайно неприятных, причем очень скоро. Желающие поиздеваться над «Вангой» могут здесь остановиться и перейти сразу в комментарии. Сразу предупрежу: это предчувствие на совершенно трезвую голову.

Для остальных - итог рассуждений.

Мне как человеку крайне рациональному такие интуитивные вещи крайне дискомфортны, поэтому пришлось строить дерево вариантов, иначе станешь параноиком. Поднимать цифры, пытаться связывать их между собой.

Думаю, что единственным событием в финансовой области, которое имеет глобальный эффект в рамках страны, может быть только нечто из банковской сферы. В политике сейчас тоже много чего будет происходить (неважно, во внешней или во внутренней). Что-то отразится на финансах, что-то нет, но это оставим за скобками.

Массовый эффект здесь возможен только от событий со вкладами и (или) денежным обращением и никак иначе. Готов выслушать иные варианты и обсудить их позднее, но здесь выношу обоснование именно того варианта, который у меня на первом месте по вероятности на реализацию. Остальное - ограничение на наличное обращение, на трансграничные переводы, далее по убыванию.

Итак, перечисляем:

Центральный банк объявил, что выкатит список 50–60 системно значимых кредитных организаций. Обсудить идиотизм этого шага можно позже, но самое очевидное следствие - через малое время остальные банки просто умрут, вынесенные вкладчиками и клиентами. И сроки тут не важны.

Всего в стране 854 банка.

По статистике за 1-е полугодие 2013 г., 41% вкладов превышают застрахованный уровень в 700 тысяч рублей.

Объем вкладов населения почти достиг 17 трлн рублей еще в прошлом году.

Концентрация вкладов в банках топ-30 почти 79%, а в потенциальных топ-60 - никак не менее 85–88%.

По результатам чистки 2013–2014 гг. частные вкладчики потеряли 51,9 млрд рублей, не покрытых страхованием вкладов. Бизнес понес потери в лопнувших банках на 81 млрд. Цифры пока не проверенные, можете не учитывать при желании, но лично я доверяю их источнику.

Размер фонда АСВ примерно 160 млрд рублей. Можно откопать цифру конкретную, но и так понятно, что почти все вклады выданы кредитами, остальное - в кассах банков или на корсчетах в ЦБ. Иначе говоря, в банке физически ваших вкладов давно уже нет. Полагаю, что на 45–60% это потребительские и корпоративные кредиты, 10–15% облигации, 10–15% касса и корсчета (мгновенная ликвидность), ну и так, по мелочи. Банкиры могут подсказать конкретику.

Моделируем.

Экономика продолжает валиться, как продолжается и чистка банковского сектора. Выкатили список топ-60 банков. Это означает, что примерно 17 трлн * (100% – 85%) = 2,5 трлн окажутся в «несистемных» банках, число которых почти 800. Из этих «несистемных» вкладов примерно 2,5 трлн * 41% = 1 трлн превышают уровень в 700 000 рублей. Учитывая, что по результатам очистки всего лишь пары десятков банков в 2013–2014 гг. невосстановимые потери вкладчиков более 50 млрд рублей, массовое движение вывода денег поставит под удар сотни миллиардов, не покрытых страховками. Размер АСВ - 160 млрд.

И прошу не забывать про миллиарды бизнеса на расчетных счетах в таких банках. Я подозреваю, что 40–50% таких денег - под зарплаты и 15–20% - под налоги. То есть пострадают даже те, кто вообще может не иметь депозитов в банках, а также бюджет. Хотя тут вопрос дискуссионный, сужу только по нескольким знакомым предпринимателям, попавшим на « ».

На сегодня нет или мне не известен механизм докапитализации АСВ бюджетными деньгами. В принципе возможно, как мы все знаем, принять любой закон в течение двух дней. Но с тем напряжением, что есть сегодня в бюджете, ни у кого нет особого желания вешать такие гигантские дополнительные расходы на казну.

Поэтому точно так же, как это было с девальвацией, для замораживания вкладов есть много интересантов, начиная от бюджета и кончая крупными банковскими структурами, давно желающими иметь безотзывные вклады (что естественно). И почти никого, кроме населения, разумеется, кто против. Но если с почти рукотворной девальвацией на это плюнули, то и дальше можно. Тем более что, по утверждению ВЦИОМ, у президента крайне высок рейтинг, то есть и политическая составляющая присутствует. Человек с таким рейтингом может сердечно попросить пару месяцев переждать, понять, простить, и все смирятся. А то, что нет ничего более постоянного, чем временное, мы знаем.

Кусок в 500 млрд долларов величиной на счетах граждан можно превратить в постоянный ресурс. Тем более что по опросам, 55–60% граждан вполне согласны с советской экономической моделью и, по-видимому, это как раз основная масса из тех 75–80% населения, которая вообще не имеет сбережений. Так что морально готовы на любые ограничения хоть в политике, хоть в экономике. Оставшиеся 20–25% «бенефициаров» денежной реформы побухтят и смирятся. Полагаю, что, если сценарий произойдет, с голоду не умрем, разрешат выдавать по 20–50 тысяч раз в месяц. Ну или введут лимит на расчет по карточкам.

Сейчас, когда уже нет необходимости притворяться и строить мифический финансовый центр, когда сильно давят снаружи, во внутренней финансовой политике ограничений практически нет. Вплоть до физического изъятия драгоценных металлов (как Рузвельт в США при Великой депрессии), наличных денег, особенно в валюте. Те, кто помнит денежную реформу по Павлову и замораживание по Гайдару, поймет. Повторю еще раз: никаких ограничений сколь угодно репрессивного характера.

Условие только одно: для максимизации эффекта принятия мер такого рода и масштаба они должны быть столь же максимально неожиданными. Честно говоря, удобнее момента, чем сейчас, я не вижу.

Все больше россиян предпочитают хранить сбережения в финансовых учреждениях: объем банковских вкладов в декабре прошлого года Росстат оценивал в 19,7 трлн рублей. При этом, по данным ВЦИОМ, доля соотечественников, держащих рублевые накопления «под подушкой», за два года сократилась с 19% до 17%. Новости, безусловно, положительные, потому что хранение средств в банке как минимум защищает сбережения от грабителей и инфляции. С другой стороны, средства на банковском счете могут быть заморожены или даже списаны. В каких ситуациях это обычно происходит, рассказывает АиФ.ru.

Заблокированные деньги

Банк совершенно законно может заморозить средства на счете, пока его владелец не объяснит их происхождение. Причем речь идет не о миллиардных суммах, доступных олигархам, а о сбережениях самых простых россиян, откладывавших деньги на автомобиль или квартиру (или, наоборот, продавших машину или недвижимость и положивших вырученные финансы на депозит). По словам юриста бюро «Замоскворечье» Дмитрия Шевченко , блокируя деньги на счетах соотечественников, банк выполняет предписание Центробанка, требующего строго контролировать операции на сумму, превышающую 600 тысяч рублей. В противном случае финансовое учреждение может остаться без лицензии.

Сложности у физических лиц могут возникнуть и в том случае, если им будет сделан безналичный перевод со счета юридического лица. Банк может расценить это как схему по обналичиванию денежных средств. Действительно, физические лица очень часто используются для этих целей в качестве статистов. В такой ситуации блокировка счета и допрос со стороны банка клиенту обеспечены, как говорит юрист.

В свою очередь, управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский указывает, что обжаловать заморозку средств в большинстве случаев нет смысла. Единственный выход — это просто разблокировать счет. А для этого понадобятся документы, подтверждающие доход (например, договор об оказании услуг).

«Если документов нет, можно попробовать подтвердить происхождение средств иным путем. Если банк отказывается разблокировать счет, но речь не идет о передаче им данных в правоохранительные органы, например, вы попали в „ черный список “ кредитной организации, то потребуйте вернуть средства и обратитесь в другой банк. Деньги вам должны вернуть: если банк этого не сделает, вы можете пожаловаться в Центробанк», — советует Старинский.

Списанные деньги

Если замороженные средства на банковском счете вполне реально разблокировать, то совсем другое дело с деньгами, списанными в счет долга, например, за неоплаченный штраф ГИБДД. С 2016 года в России действует упрощенный порядок взыскания долгов. Приставы стали вовсю списывать средства с банковских счетов населения за всевозможные долги: за коммунальные услуги, просроченный платеж по кредиту или неоплаченный налог на недвижимость. Очень часто деньги списываются без предупреждения должника-владельца банковского счета. Хотя по закону приставы обязаны уведомить его о своих планах, направив ему копию постановления о возбуждении исполнительного производства.

«Просто так, без согласия владельца счета, деньги списываться не могут. Если со счета производится списание, значит, по этому поводу уже вынесено судебное решение, выдан исполнительный лист и возбуждено исполнительное производство», — поясняет руководитель юридического департамента «Ланта-Банка» Дмитрий Шевченко .

Однако ситуации, когда должник не в курсе не то что существования приговора в отношении себя, но и того, что он является должником, происходят сплошь и рядом. Наша читательница Елена Майорова купила квартиру в новостройке, в ней не проживала, но за «коммуналку» платила исправно, пока с ее банковской карты не исчезла сумма в 15 тысяч рублей. После непродолжительных разбирательств выяснилось, что деньги «утекли» из-за... неоплаты услуг ЖКХ. В управляющей компании только развели руками: «система дала сбой», да так, что девушка как будто бы не платила за воду, отопление и свет в течение трех месяцев.

По словам Шевченко, такие спонтанные списания объясняются ненадлежащим извещением. «Такое случается, например, если должник какое-то время не проживает по месту регистрации либо не является в отделение связи за получением судебного извещения. Бывают также ошибки в точном определении адреса (или человек оттуда уже съехал). При этом в дальнейшем на каждом этапе исполнения судебного акта судебный пристав-исполнитель также должен информировать должника путем направления соответствующих постановлений по его адресу», — говорит юрист.

Если средства с вашего счета списаны необоснованно, можно попробовать их вернуть. Эксперты советуют для начала обратиться в суд, постановивший списать деньги: в ходатайстве нужно указать причину того, почему вы пропустили срок на предоставление возражений (например, вы не проживаете по месту регистрации и физически не могли получить уведомление). Затем нужно подать заявление о повороте судебного акта. При положительном развитии событий это позволит вернуть списанные деньги.