Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Восстало из пепла после мирового финансового кризиса и сегодня сложно найти такую российскую семью которая бы не пользовалась заемными средствами. Вместе с отходом на задний план глобальных финансовых проблем канули в лету и так называемые «комиссии» (за обслуживание кредита, ведение счета) и прочие навязываемые банками услуги. Потеряв солидную статью дохода кредитные организации стали искать новые пути для заработка, что вылилось в создание союзов со . Результатом такого альянса стала страховка при получении кредита. О том насколько правомерно навязывание данной услуги расскажет данная статья.

Изначально страховка не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств.

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9461 юристов ждут Вас Быстрый ответ!

Задать вопрос

Виды страхования:

Не случайно Правительством РФ было принято специальное постановление в котором указывается что заемщик вправе предложить банку ту страховую компанию в которой он сам хотел бы застраховаться, т.е. выбирать только из тех страховщиков которых предлагает банк и переплачивать за кредит вовсе не обязательно.

Обязательное страхование кредита

Пункт 4 статьи 3 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления определяются (ТОЛЬКО) о конкретных видах обязательного страхования.

Нигде ни в одном законе РФ нельзя найти упоминания об обязательном страховании при оформлении кредита. Однако, существуют специальные правила касающиеся предметов залога, т.е. квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить .

Данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа где имеется залоговое имущество.

Всегда ли обязательна страховка при кредите?

Нет, не всегда. На вопрос «обязательно ли страхование кредита?» во всех случаях когда отсутствует залог можно смело отвечать - не обязательно. Если сотрудник банка оформляющий кредит утверждает обратное, то совершенно очевидно что он не прав, т.к. такая позиция противоречит ФЗ «Об организации страхового дела».

Что делать в случае если нарушаются Ваши права и страховка все-таки активно навязывается под угрозой отказа в выдаче займа?

Сами банки рекомендуют в таком случаи все же подписать и кредитный и страховой договоры, а затем сразу после получения кредита написать служебную жалобу на сотрудника банка вынуждавшего заемщика заключить договор страхования, а также подать заявление об отказе от страховки по кредиту . Таким образом будет наказан и нерадивый сотрудник, и деньги уплаченные за страховку заемщику вернут. При этом, как пояснили в Сбербанке, заявление об отказе необходимо писать как можно раньше после того как будет получен кредит, если же затянуть, то сумму страховой премии могут вернуть не полностью.

Второй вариант достижения справедливости заключается в обращении в гос. органы (Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба, Прокуратура) с указанием на то что нарушаются права заемщика в части страхования кредита.

Оптимальным способом решения проблемы будет пожалуй воспользоваться сначала первым вариантом, а если не поможет, то уже потом вторым. Дело в том, что при обращении в гос. органы все получится гораздо более затратно в плане времени и нервов. Кроме того, для того чтобы надзорные органы смогли возбудить дело они должны получить с Вашей стороны доказательства подтверждающие Ваши слова, т.е. документы, показания свидетелей, аудио и видеозаписи.

На какой бы стадии решения проблемы Вы не находились, будь то еще только оформление кредита, или уже попытки вернуть деньги уплаченные за страховку, в любом случае не стоит скупиться на услуги юриста , это поможет сэкономить значительные финансовые и временные ресурсы. За помощью профессионалов Вы всегда можете обращаться на наш сайт.

По закону оформление страховки может быть обязательным только при наличии залогового имущества; Государственные органы занимают позицию потребителя в вопросах страхования кредита; От уже оформленной страховки можно отказаться.	Страхование при получении займа активно навязывается банковскими служащими; Получить реальную помощь государства довольно затруднительно; Процесс отказа от страховки не отлажен и встречает сопротивление со стороны банков.

Страхование ипотечного кредита - обязательно или нет? Что такое страхование потребительского кредита для физических лиц? Как происходит расторжение договора по кредиту и возврат страховки?

Добрый день, уважаемые читатели проекта «ХитерБобер». С вами Виктор Голиков - человек которому, как и всем, сотни раз любезно предлагали или завуалированно навязывали кредит.

Тема будет интересна для всех! И тем, кто брал кредит, и тем, кто собирается, и тем, кто категорически не приемлет займы. Никто не застрахован от необходимости взять кредит в банке, а банковский долг всегда приходится отдавать с процентами!

Для того, чтобы не переплатить, давайте разберемся в вопросе страхования кредита.

1. Что такое страхование кредита?

Банкиры, купцы, ростовщики, да и просто обычные люди, как только у них появляются финансовые накопления, тут же пытаются обезопасить их от постороннего посягательства. А уж если дают излишки взаймы! - «Когда отдашь? Какие проценты? А что в залог? А если не вернешь?».

К счастью, таких фраз не услышишь в банке, когда берешь кредит. Словесные подтверждения финансисты заменяют письменным договором займа. А уже на денежки, что вы занимаете у банка, навешивают дополнительные проценты, называя это страхованием вклада .

Таким образом, кредитор защищает свои интересы, заодно делая это и за вас. Застраховывая кредит, вы гарантируете банку возврат выданных финансовых средств! Единственное «но» - делается это за ваши кровно аккредитованные деньги. Причем порой составляются такие договоры, что заемщик и не догадывается, «за чей счет банкет».

За все заплатит страховая компания – партнер или дочернее предприятие самого банка. Что уже говорит само за себя: страхование кредита , казалось бы, добровольное изначально, волшебным образом превращается в обязательное действие, без которого и кредит не получишь, либо его предложат на условиях еще более плохих, нежели со страхованием.

При заключении кредитного договора совместно со страховым, банк получает не только увеличенные выплаты заемщика, но и премию от страховой компании. Поэтому банк напрямую заинтересован в максимально возможном числе страховок кредитов.

И все-таки есть 2 случая обязательного кредитного страхования, выделенных на законодательном уровне.

К ним относятся:

• страхование недвижимости, выступающей залогом по кредиту;
• автострахование, оно же ОСАГО.

Может показаться, что кредитное страхование защищает лишь банковскую структуру, но это не совсем так. В возврате выданных средств заинтересован и сам кредитополучатель. При возникновении страхового случая волей-неволей в дело вступает страховая компания, именно она определяет, в каких случаях начнется выплата кредита заемщика.

Читайте близкую по теме статью - " " .

2. Страхование кредитных рисков - ТОП-4 основных вида

Итак, определившись с «обязательностью» добровольного страхования, необходимо выделить кредитные риски , которые чаще всего объединяют в комплексные пакеты страхования.

Рассмотрим четыре вида наиболее распространённых рисков.

Вид 1. Страхование жизни и здоровья заемщика

Приобретение данного полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания, не позволяющего заемщику выплачивать кредит, наступит страховой случай.

Компания-партнер банка обязана будет взять на себя остаток погашения долга, либо выплачивать кредит по временной или постоянной (с присвоением инвалидности) утрате трудоспособности.

Пример

Сломал Денис Васильевич руку и пошел в страховую, чтоб она платила долг перед банком, пока он не выздоровеет. В компании попросили доказать, что рука сломана непреднамеренно, иначе выплат не будет. Пришлось мужику в суд на страховщика подавать.

Вид 2. Страхование заемщика от потери работы

Такая защита дает право не выплачивать кредит при фактической потере работы. Следует сразу оговориться, что увольнение либо потеря трудоспособности по этому виду страхования не признаются. Страховка подразумевает банкротство или (читайте об этом отдельную статью).

В суде юрист страховой компании постарался доказать, что Денис Васильевич не работает временно, а следовательно, это страховым случаем не является!

Вид 3. Титульное страхование

Этот кредитный риск защищает от потери права собственности на недвижимость. Обычно применяется при ипотеке.

В дело вовлекается страховая компания в случаях когда:

• сделка признается недействительной;
• право собственности отменяется решением суда;
• установлена недееспособность продавца;
• ущемлены права других собственников имущества.

Пришлось Васильевичу обратиться за консультацией к адвокату. Что поделать, страховку титула нужно было покупать отдельно, а лишних денег наш герой платить не хотел!

Вид 4. Страхование залогового имущества

Законодательно отрегулирован риск потери или серьезного вреда движимого (автомобиль, сложная техника) и недвижимого(квартира, земельный участок, торговая недвижимость) имущества. Здесь гарантирован возврат банковских средств в случае полного физического исчезновения или невосстановимой порчи в силу ряда причин.

Пришлось адвокату призвать все свое красноречие, чтоб убедить судью в том, что Денис Васильевич не сам себе руку сломал. Оставил судья заложенную дачу нашему заемщику. Страховую компанию же обязал выплачивать кредитные взносы бедолаги еще пару месяцев до полного его излечения.

Подробнее о механизмах и принципах страхования - в статье « ».

3.Как правильно застраховать кредит - 5 простых шагов

Конечно, никто не хочет увеличивать процент кредита страховкой. Но, как мы уже выяснили, есть обязательные виды страхования кредита и добровольные, граничащие с непременными. В любом случае, чтобы не остаться без денег и квартиры, да с непогашенным кредитом, смысл в этом есть.

Теперь - пошаговая инструкция.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

Как правило, при заключении договора банки предлагают своих партнеров на рынке страхования. Но следует знать, что вы вправе выбрать свою компанию социальной защиты. Вспомните, где вы были застрахованы ранее? Какие плюсы и минусы вы извлекли из этого договора?

В любом случае, следует изучить различные предложения и условия. В целях привлечения клиентов страховые организации предоставляют множество льгот, бонусов или заниженные проценты выплат.

Чаще всего страховать по отдельности каждый риск дороже, чем заключить комплексный договор, включающий все выбранные риски.

Шаг 2. Выбираем программу страхования

Чаще всего банки предлагают комплексные программы страхования, включающие необходимые и добровольные риски.

Преимущества таких программ:

• страхование оформляется одновременно с кредитом;
• возможность оплаты страховки в рассрочку;
• нет необходимости предоставлять дополнительные документы;
• оформление в одном месте (экономия времени).

Минус в том, что у банка свой список страховых партнеров. И если вы хотите заключить договор со сторонней страховой компанией, о плюсах можно будет забыть.

Шаг 3. Изучаем условия договора

При заключении договора различаем страхование по отдельным рискам и спектральным программам защиты.

Если вы получаете защиту по отдельным страховым случаям, как правило это обязательные услуги, от которых отказаться нельзя ни при каких условиях.

Комплексные программы включают в себя обязательные кредитные риски и добровольные. На деле вам предложат выбрать, какие из добровольных рисков вы хотите включить в комплект к необходимым. Здесь обязательно нужно уделить внимание всем пунктам, при которых вы получите возмещение от страховой компании. При необходимости исключить или дополнить список случаев страхования.

Шаг 4. Собираем необходимые документы

На этом этапе все просто. Если вы решились взять кредит, то для страховки понадобятся документы, уже задействованные на данный момент. Банк может попросить какие-то дополнительные справки, характеризующие заемщика.

При страховке кредита юридического лица требуется обязательный полный пакет документов.

Шаг 5. Заключаем договор

Подписывая договор, нужно быть твердо убежденным, что вам понятны все пункты. При необходимости посоветуйтесь с юристом, выясните дополнительно тонкости наступления страхового случая. Заранее выясните, какие справки и документы вы должны будете предоставить.

Заемщику необходимо знать следующее:

• страховая сумма может увеличить кредит до 10%;
• ежемесячные взносы включают в себя и страховую премию;
• при возникновении страхового случая выплаты могут покрыть 90% суммы кредита.

И, наконец, существуют договоры, заключающиеся однократно и на весь период кредита. Они прекращают свое действие в тот момент, когда кредит погашен. А есть договора, которые ежегодно продлеваются. Особенно это касается договоров с обязательными видами страхования: если вы забудете продлить договор, банк может потребовать уплаты всей суммы кредита единовременно.

Смотрим видео по теме статьи.

4. Страхование кредита на выгодных условиях - обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

Предлагаем обзор 5 самых надёжных в РФ страховых компаний.

Один из крупнейших страховщиков России. Имеет две премии лауреата в конкурсе «Компания года». Отмечен благодарностью президента РФ. Имеет более 400 филиалов в регионах и систему перестрахования рисков в крупных международных компаниях.

Компания предлагает 100+ видов услуг для частных и юридических лиц. Состоит в различных некоммерческих организациях, что позволяет раскрывать свой потенциал в многообразных направлениях развития страхового бизнеса.

2) АльфаСтрахование

Страховая компания, обладающая широким спектром страховых услуг. Отмечена рядом благодарностей и наград. Имеет 270 региональных представительств по всей стране. Компанией заключены перестраховочные договора с ведущими европейскими компаниями.

Имеет репутацию и вес надежнейшей организации социальной защиты. Входит в объединение страховых компаний предлагающих комплексные программы на всевозможные страховые риски.

3) ВТБ Страхование

Лидер на рынке страхования финансовых рисков и несчастных случаев. Основное направление компании - корпоративная защита клиентов. Показывает лучшие показатели эффективности среди российских компаний.

Демонстрирует нешуточный рост производительности и разнообразия предоставляемых услуг. Филиалы и офисы компании работают в более чем 90 городах России. Развивает направление страхования в сфере банковских капиталов.

Страховая группа действует в 5 субъектах Российской Федерации. Обладает собственной службой аварийных комиссаров (г. Москва). Аналогично предыдущим компаниям, предлагает полный набор услуг, но акцентирует развитие на автостраховании.

К дополнительным плюсам компании можно отнести достаточную концентрированность, а за счет этого и эффективную работу в охватываемых регионах действия.

5) Ингосстрах-Жизнь

Фокусируется на страховании жизни в банковском секторе. Сотрудничает с крупнейшими перестраховочными мировыми организациями. Показывает быстрый и уверенный рост. Имеет пакет разнообразных видов страховок и разрабатывает новые услуги по страхованию жизни.

За счет гибких программ услуг предлагает удобный и широкий выбор спектра страховых рисков по выбору клиента.

В таблице представлена статистика рынка компаний из нашего списка:

№	Наименование	Опыт работы	Доля рынка, %	Рейтинг надежности
1		с 1992 г.	4,7	А++
2	АльфаСтрахование	с 1992 г.	9,1	А++
3	ВТБ Страхование	с 2000 г.	5	А++
4		с 1993 г.	2,1	А+
5	Ингосстрах-Жизнь	с 2003 г.	7,2	А++

5. Как происходит возврат страховки - 5 основных этапов

Появилась необходимость вернуть страховку по кредиту? Вы решили что это легко? Не совсем! Ведь вы подписали договор, согласились со всеми пунктами и отказываться от своих денег банк или страховая компания просто так не будут. С чего же начать?

Этап 1. Обращение в банк или страховую компанию

Первым делом нужно составить досудебную претензию в страховую организацию. Ответ должен поступить в течение десяти дней. В случае отказа или отсутствия возвратного письма следует готовить исковое заявление.

Не забудьте получить уведомление о получении адресатом вашего заявления!

Нужно еще раз дополнительно изучить договор и проверить пункты, в которых сказано о досрочном расторжении и возврате денежных средств. Помните, что если вы оплатили страховку по кредиту более 3 лет назад, то вернуть ее не удастся по причине истечения срока исковой давности .

Этап 2. Подготовка необходимых документов

Для возврата страховки понадобятся следующие документы:

• кредитный договор (копия или оригинал);
• документ удостоверяющий личность (паспорт);
• справка о полной выплате кредита (если такой факт имеет место);
• заявление о расторжении договора и возврате страховой премии (или её остатка).

Существует ряд нюансов в этом нелегком деле. Следует знать о том, что если страховая премия включена в пакет услуг банка-кредитора, выплата рассматривается как комиссия за программу комплексного кредитования. При досрочной выплате такого займа возврат финансов по страховке не рассматривается.

Этап 3. Обращение в контролирующие инстанции

В случае если обращение в страховую организацию результатов не дало, не стоит отчаиваться! Существуют контролирующий орган защиты прав потребителей - Роспотребнадзор. Пытаемся решить нашу проблему, не доводя дело до суда.

Здесь как раз и понадобятся все наши документы, заверенные у нотариуса. Прилагаем также графики платежей, чеки и квитанции, кассовые ордера, платежные поручения и банковские выписки. Словом, все что у вас скопилось за время погашения кредита. А также ваше первоначальное обращение в страховую организацию и ответ последней (если он имеется).

Обязательно иметь уведомление о том, что страховой была получена ваша претензия.

Этап 4. Обращение в суд

Если досудебное разбирательство не принесло результатов, а решимость вернуть собственные сбережения крепка как никогда - обращаемся в суд.

В очередной раз, собираем в охапку все наши документы и идем писать заявление в суд. На данном этапе желательно посоветоваться с юристом, чтобы грамотно изложить суть заявления. Вы имеете право вернуть страховку в случае, если вам были навязаны незаконные комиссии и если кредит был выплачен досрочно.

Этап 5. Получение страховых выплат

Суд встал на вашу сторону и обязал выплатить вам незаконно удержанные средства? Начинайте считать дни! В течение 5-20 дней на ваш счет должны перевести деньги. Правда, срок могут продлить в ситуации, если судебный результат обжалован оппонентом.

6. Как сэкономить на страховании кредита - 3 полезных совета новичку

Как бы там ни было, но застраховать кредит можно и подешевле.

Многие граждане встречаются с тем, что при обращении в банк за кредитом им предлагают услуги страхования. При этом во многих случаях сотрудники банка говорят, что они являются обязательными и без данный кредит не получить. Но законодательством установлены только определенные обязательные виды страхования, без которых невозможна выдача кредита. Все остальные виды страхования являются дополнительными и должны заключаться только на добровольной основе.

Перед тем как обращаться в банк за кредитом, граждане должны уточнить законодательную базу по данному виду займа. Это предостережет их от дополнительных затрат, которые предлагают сотрудники банка под видом обязательных услуг.

Согласно установленным законодательным нормам, обязательным видом страхования является только имущественное страхование, если оформляется кредит с залоговым обязательством. То есть имущество, которое временно передается под залог банка, должно быть обязательно застраховано. Все остальные виды являются дополнительными.

Нормативно правовыми актами установлено, что банки могут менять условия кредитования при дополнительном страховании, стимулируя такие образом заемщиков страховаться от других видов рисков.

При этом банк обязан предоставлять выбор страховых компаний для заключения определенного страхового договора. Все банки имеют перечень аккредитованных им страховщиков, из которых и предоставляется выбор клиенту.

Если заемщику не был предоставлен выбор страховых компаний или услуга ему была навязана без предоставления выбора кредитования без дополнительных услуг, то такой договор может быть признан недействительным.

Виды страхования

В основном банки используют 3 основных вида страхования, которые являются наиболее интересными для них и защищающими банк от большинства возможных рисков. К ним относятся следующие виды страховых продуктов:

• страхование здоровья заемщика, при этом здесь могут учитываться риски по временной нетрудоспособности, а также смерти гражданина;
• от возможной потери права собственности на приобретенное имущество;
• страхование самого имущества от утраты его ценности и разрушения.

Обязательным может быть только последний вид. При оформлении потребительского кредита страхование не обязательно.

Кроме отдельных видов страхования часто практикуется комплексный вид. Он совмещает все 3 перечисленных видов страховки и является наиболее выгодным по сравнению с каждым видом в отдельности.

Поэтому при оформлении кредита необходимо посчитать, какие условия банка являются наиболее выгодными, с включенной страховкой и максимально льготными условиями по кредиту либо без страховки и с теми условиями, которые предлагает банк.

Как отказаться

Несмотря на то, что заемщик от различных дополнительных страховок, на практике это бывает не так легко. Сотрудники банка получают хорошие бонусы к заработной плате, так же как и банк — хороший процент за заключенные дополнительные страховые услуги. Поэтому клиенту навязывают страхование под всеми возможными предлогами, вплоть до того, что кредит не будет выдан.

Важно знать свои права, а также быть уверенным во время визита в банк. Тогда заемщику удастся отстоять свои права и не попасть на уловки сотрудников кредитной организации. Действовать нужно следующим образом, чтобы получить кредит без страховки:

1. Перед визитом выяснить, какое страхование установлено обязательным для данного вида кредита.
2. При заключении кредитного соглашения внимательно его изучить и проверить все включенные обязательные услуги.
3. Сообщить сотруднику банка, что заемщик не нуждается в дополнительных видах страхования, и уточнить условия кредитования без этих услуг.
4. Если сотрудник банка продолжает настаивать на дополнительном страховании, необходимо позвонить на горячую линию банка, уточнить условия кредитования и пожаловаться на сотрудника банка.
5. Также можно пожаловаться руководителю банка на действия сотрудника. Обычно все эти меры срабатывают очень быстро, и сотрудник начинает оформлять кредит.
6. Если в кредите было отказано, то можно попробовать оформить его в другом банке либо согласиться на условия о предоставлении дополнительных услуг. Но в этом случае нужно выбрать наиболее комфортную и менее дорогостоящую услугу.
7. Если пришлось подписать соглашение на оказание навязанной услуги, необходимо предпринимать действия по дальнейшему отказу от нее.

Не стоит сразу соглашаться на дополнительное страхование, если банком был дан отказ. Нужно попробовать обратиться в несколько банков, это увеличит шансы на получение необходимого займа. И только если все банки отказывают, нужно соглашаться на дополнительные условия. При этом важно проанализировать, в каком банке они были наиболее выгодные.

Возврат денег

Если страховка была навязана, необходимо действовать как можно скорее. Важно первым действием уточнить, прописана ли в договоре обязанность заемщика в данном виде страховании. Если он не прописан в договоре, соответственно, расторжение страхового соглашения не повлияет на сами условия подписанного кредитного договора. Тогда нужно действовать следующим образом:

1. Прийти к страховщику и написать заявление об отказе от страхования.
2. Любой страхователь может в течение 5 дней расторгнуть договор от даты его подписания. А страховщик обязан вернуть полную сумму страхового вознаграждения.
3. Если прошло более 5 дней с момента подписания соглашения, то страховщик имеет право удержать определенную часть страхового вознаграждения.
4. Заявление нужно писать в 2 экземплярах, одно из которых остается у заявителя. На нем сотрудник компании должен поставить печать и подпись, а также дату принятия документа.
5. С этого момента страховщик обязан в течение 30 дней принять решение о расторжении договора и вернуть денежные средства.
6. Если страховщик не дал положительный ответ, то необходимо подавать заявление в суд.

Если в самом кредитном договоре присутствует пункт об обязательном навязанном страховании, то необходимо действовать так:

1. Написать заявление на имя руководителя банка с просьбой убрать из кредитного соглашения пункт о навязанном страховании. Заявление также составляется в 2 экземплярах. Один из них остается у заявителя, на нем ставится отметка банка о получении заявления.
2. В течение 30 дней банк должен дать ответ. При положительном ответе договор должен быть подписан повторно, а данный пункт должен быть исключен. После этого нужно действовать по схеме, которая указана выше.
3. Если ответ не был получен в установленный срок от банка,либо он был отрицательным, нужно обращаться в суд с исковым требованием. В требования должно быть включено не только признание договора недействительным, но и компенсации потраченных средств на оплату страхового продукта, а также неустойка и моральный вред.
4. При получении отказа в иске от суда первой инстанции нужно подавать апелляцию выше. Потому что судебная практика показывает, что в большинстве случаев Верховный суд отправляет дела на пересмотр с целью полного признания исковых требований истца.

Таким образом, важно знать законодательство в сфере страхования и уверенно отстаивать свои права в банке при оформлении кредита. Если права заемщика жестко нарушаются и нет другой возможности, кроме как согласиться на навязанные услуги, стоит принять условия с целью получения денежных средств.

И потом необходимо действовать по установленной законодательством схеме, чтобы восстановить ущемленные права. При этом можно вернуть не только потраченные денежные средства, но взыскать неустойку, а также компенсацию за причиненный моральный вред.

Предоставляя кредиты населению, банки всячески стремятся минимизировать риск денежных потерь. Особенно их волнуют потребительские кредиты, которые предоставляются без обеспечения. По статистике каждый пятый из них не обслуживается заемщиком в срок, а каждый десятый попадает в разряд безвозвратных потерь. Одним из способов, призванных обезопасить финансистов от убытков является страхование потребительского кредита.

Страхование потребительского кредита: добровольное или обязательное?

Начнем с главного: по закону заставить вас оформлять страховку при получении кредита не может никто. Дело это сугубо добровольное и зависит только от вашего решения. На практике заемщик видит совсем другую картину: его настоятельно подталкивают к заключению страхового договора, угрожая отказом в кредитовании.

Если вы поддадитесь напору сотрудника банка, он получит за это премию, поэтому его настойчивость вполне объяснима. Некоторые менеджеры вводят в заблуждение клиента, делая заявление по поводу отказа в выдаче кредитных средств без страховки. В таких случаях вы можете смело обращаться к заведующему отделением банка с жалобой: ведь не зря в кредитном договоре предусмотрена графа «отказаться от страхования ».

Но рычаг давления на клиента у банкиров есть: при отказе от страхования вам почти наверняка увеличат процентную ставку. Отказать в выдаче необходимой вам суммы тоже могут, но такое решение не так уж и выгодно банку, так что к этому финансисты прибегают нечасто.

Кстати, если вам навязывают страховку, это не значит, что вы от выбранного банка должны отказаться и отправляться на поиски другого. Иногда достаточно пойти в другое отделение Сбербанка или любого другого учреждения – и ваше желание отказаться от страховки там воспримут полнее спокойно. Отсюда вывод: страхование кредита действительно не является обязательной процедурой, но многое зависит от банковского персонала.

Виды страхования

При оформлении потребительского займа клиенту предлагаются следующие виды страхования:

• страхование кредитных обязательств – на случай потери возможности гасить кредит в установленные сроки;
• страхование от потери трудоспособности – временной (больничный, несчастный случай) или по инвалидности;
• страхование от потери работы не по вине заемщика (ликвидация предприятия, сокращение и т.д.);
• страхование жизни.

Если вы берете кредит под залог недвижимости, его придется застраховать в обязательном порядке. Это понятно: под залог берутся крупные суммы, а недвижимость может сильно подешеветь в результате какого-нибудь катаклизма, а то и полностью разрушиться.

Кому выгодна страховка

В случае страхования потребительского кредита сумма, подлежащая возврату, увеличивается на 0,5-3%. Сумма вроде бы небольшая, а выгоды менеджеры сулят сказочные. Тем не менее, давайте посмотрим, всем ли участникам выгодна страховка?

Банк и страховая компания

Если заемщик обслуживает кредит без нарушений сроков, то банку от страховки достается лишь небольшая сумма. Из 16000 страховой суммы, например, у него останется лишь порядка 7000 рублей. Все остальные деньги уйдут страховой компании. То есть выгода в этом случае невелика.

Другое дело, когда клиент потерял способность возвращать кредит. Убыток банковского учреждения покроет страховое агентство.

Второй участник сделки, тоже останется в выигрыше, если страховой случай не наступит. То есть, если клиент платит исправно, и банк и страховщик получат свою прибыль.

Заемщик

На первый взгляд в страховании жизни и здоровья ничего плохого нет – любой из нас может попасть в жизненную передрягу когда угодно, и соломка, подстеленная в виде страхового полиса, будет очень кстати. Проблема, однако, в том, что банковская страховка выдается довольно часто в сильно урезанном виде, так что шанс признания вашей беды страховым случаем весьма ограничен. В трио «банк-страховщик-клиент» самым незащищенным оказывается третий.

Убедиться в этом легко: достаточно сравнить страховой договор банка с аналогичным документом отдельной страховой компании. В последнем список страховых случаев обширнее, сроки тверже и выплаты крупнее.

Так что, прислушайтесь к одному мудрому совету: если хотите воспользоваться высококачественными услугами по страхованию и кредитованию – обращайтесь в разные организации.

И запомните: ни один банк, в конечном итоге, не откажется выдать вам потребительский кредит без страхования. Просто будьте потверже при общении с банковскими операторами – они пытаются нарушить закон, а не вы.

Видео: советы эксперта, как правильно оформляется страховка по кредиту

Основное большинство кредитополучателей не знают, на каких условиях оформляется страховой полис. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке или полис относится к категории дополнительных услуг? А может, это необходимая мера, призванная обезопасить клиента и банк в случае непредвиденных ситуаций?

Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности

По статистике, около 80% клиентов приобретают страховку при . Важно знать, что страхование жизни - добровольное решение заёмщика. Разработкой страховых программ занимается не сам Сбербанка, а дочерняя компания. В случае непредвиденных ситуаций, компания «Сбербанк Страхование» погашает кредит. Естественно, банку выгодно, чтобы его клиенты приобретали полисы, поскольку таким образом они защищают свои заемные средства. Но заёмщику также выгодна страховка - если случится беда, его долги не придется выплачивать наследникам.

Жизненные ситуации попадающие под страховое возмещение кредита

По желанию, клиент может застраховать себя от различных случаев. И если наступает один из них, Сбербанк Страхование оплачитит весь кредит (независимо от суммы), или определенную его часть банку.

Страховой полис учитывает следующие риски:

• неизлечимое заболевание;
• травма, инвалидность, тяжелая болезнь, в результате которой потеряна работа;
• изменение доходов, связанных с определенными трудностями, проблемами в семье, болезнью родственников и т.д.;
• гибель заёмщика.

Эти риски не объединены. Если случается одна из ситуаций, Сбербанк Страхование применяет предписанное правило. К примеру, если заёмщик умирает, его долги (независимо от размера остатка) выплачивает компания, избавляя наследников от необходимости погашать ссуду. Если нет возможности временно погашать кредит по причине болезни, выплачивается один или несколько ежемесячных платежей.

Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели. Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы. Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.

Условия отказа от страхового полиса

Если есть намерение , необходимо поставить отметку в соответствующей графе заявления. В противоположном случае - сообщить менеджеру об отказе. Часто отказ от страховки происходит после получения кредита, при соблюдении следующих условий:

В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.

Для возвращение денег за страховой полис следует:

1. обратиться в отделение, где оформлялся займ;
2. подать заявку на возврат, указав номер договора;
3. попросить сотрудника зарегистрировать заявление (лучше всего настоять на этом, иначе придется долго ждать ответа);
4. если заявка не рассмотрена в течение длительного времени, потребуется еще раз посетить отделение банка;
5. если банк затягивает процесс рассмотрения, допустимо обратиться в суд.

Ситуации позволяющие вернуть страховку

Полис выдается на весь период займа. В договоре установлены сроки сделки, но в некоторых случаях договор страхования может быть аннулирован.

Досрочное прекращение полиса наступает, если:

Не стоит ждать, что менеджер сообщит о возможности возврата денежных средств по страховке. Хотя программа страхования и необязательна, в некоторых случаях она на самом деле помогает. Потому принимать решение, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует самостоятельно. Если возникнут сложности, компания обязуется выплатить часть или всю ссуду. В этой ситуации страховщик выступает и на стороне банка, и на стороне заёмщика.