Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель - это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Что это такое

Поручительство по кредиту - это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

В кредитной практике используют два вида поручительства:

• бланковое , предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
• имущественное , означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время - это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

• потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
• автокредитование;
• поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

• Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица - это его работодатель. А для юридического - директор или учредитель организации.
• Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
• Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

• достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
• наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов - это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум - это:

• паспорт гражданина РФ;
• документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

• двухсторонним , подписывается между кредитором и поручителем;
• трехсторонним , заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя - это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути - предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

• уплату начисленных процентов по займу,
• пени,
• издержки, связанные с судебным процессом,
• штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ, что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка - это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

• Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
• Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
• Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
• Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс - это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

• полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
• данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем - это бдительность:

• нельзя подписывать пустые бланки;
• необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
• договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
• подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

• оформив страховку;
• путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
• потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

К примеру, он может наступить, если:

• Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
• В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
• Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

• Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
• С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

• солидарная ответственность - предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
• - наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

• выплату суммы основного долга;
• выплату процентов по кредиту;
• выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
• оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

• отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
• перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
• истечения срока, указанного в договоре поручительства;
• прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
• смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают , то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

• не указан точный срок окончания действия соглашения - в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
• не указан точный срок оплаты кредита - в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

​Поручитель - это человек, который поручается за исполнение заемщиком обязательств согласно кредитному договору. Он фактически берет ответственность перед кредитным учреждением за возвращение займа. Банк и поручитель заключают между собой отдельный договор, где прописываются все права и обязанности сторон. В случае неисполнения обязательств заемщиком перед кредитором, поручителю грозит такая же ответственность, как и основному заемщику. Если есть решение суда, банк может взыскать и реализовать имущество поручителя для погашения задолженности, согласно условиям договора. Однако, помимо обязанностей, поручитель имеет ряд прав в отношении основного заемщика.

Права поручителя в период действия кредитного договора

Поручитель имеет следующие права:

• Ознакомиться с документами, которые были предоставлены заемщиком в банк для принятия решения о кредитовании.
• Ознакомиться с кредитным договором, а также всеми аспектами и обстоятельствами кредитной операции.
• Вносить вместе с заемщиком в банк предложения о внесении изменений в условия кредитного договора, в том числе и об удалении из договора пунктов, которые противоречат законодательству.
• Получать информацию о своевременности погашения задолженности заемщиком и о текущем остатке задолженности.
• Выдвигать требования банку, если, по мнению поручителя, финансовое учреждение нарушает его права или права заемщика.
• Выполнять только те требования, которые отображены в договоре поручительства. Например, если в нем указано, что обязательства поручителя распространяются только на основную задолженность и проценты, банк не имеет прав взыскивать штрафные санкции или судебные издержки.
• Если заемщик отказался от выполнения своих обязательств, поручитель имеет право обращаться в банк с целью реструктуризации задолженности.

Права поручителя при погашении им кредитных обязательств

Если поручитель осуществил полное погашение задолженности и кредитный договор прекратил свое действие, у него возникает право требования к заемщику. Он имеет право подать иск в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке через исполнительное производство. Это касается не только сумм, уплаченных банку, но и всех затрат, который понес поручитель во время исполнения своих обязательств. Для этого у поручителя должен быть на руках следующий пакет документов:

• Справка, в которой указано, что кредит был погашен за счет средств, принадлежащих поручителю.
• Все документы, которые касаются кредитной операции. Такими документами могут быть кредитный договор, договор залога, платежные документы.

Если у поручителя есть сведения, что заемщик умышленно уклонялся от исполнения своих обязательств и скрывал свое имущество, он может обратиться в органы полиции и прокуратуры о привлечении заемщика к уголовной ответственности.

Когда банк теряет право требования к поручителю?

Есть ряд случаев, когда банк не имеет прав требовать от поручителя исполнять свои обязательства:

• Банк передал право требования третьим лицам, например, коллекторской компании, без извещения об этом поручителя.
• Банк изменил условия кредитования, а поручителя при этом в известность не поставили.
• Смерть заемщика.
• Закончился срок действия договора.

Даже если произошла ситуация, когда заемщик полностью отказался от исполнения своих обязательств, и поручитель остался один на один с банком, стоит внимательно изучить свои права и принять все возможные меры о регрессном погашении задолженности.

Сегодня я хочу рассмотреть, что представляет собой поручительство по кредиту . Эта публикация будет интересна, в первую очередь, тем, кто является или собирается выступить поручителем по кредиту другого лица. В ней я расскажу, что такое поручительство, какие виды поручительства существуют, какую ответственность оно предполагает, и на что следует обратить внимание, если вы решили выступить поручителем по кредиту.

Начнем, как обычно, с определения.

Что такое поручительство?

Поручительство по кредиту – это одна из форм обеспечения банковских кредитов, подразумевающая полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед банком. Ответственность поручителя точно такая же, как и ответственность заемщика – не меньше, и не больше. Говоря юридическими терминами, поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Поручительство по кредиту предполагает ответственность за погашение не только самого кредита и процентов, но и всевозможных штрафов, пеней и любых других платежей, которые могут возникнуть из кредитного договора.

Для банка поручительство по кредиту – это не главный, но важный и весомый дополнительный инструмент, позволяющий снизить свои риски, получив еще одну возможность востребовать долг, в случае, если заемщик будет испытывать проблемы с погашением.

Виды поручительства.

Поручительство по кредиту может быть двух видов: простое (бланковое) и имущественное.

– Бланковое поручительство предполагает, что поручитель поручается перед кредитором всем, что у него есть, но при этом ничем конкретным.

– Имущественное поручительство означает, что поручитель оформляет какое-то конкретное имущество, находящееся у него в собственности, в залог банку.

Традиционно бланковое поручительство считается менее “опасным” для поручителя, поскольку востребовать с него какое-либо имущество в счет погашения кредита в этом случае будет сложнее. Однако, оно не исключает такую вероятность: суд может взыскать долг по кредиту с поручителя путем реализации его имущества, если это невозможно будет сделать другими способами.

Договор поручительства.

Поручительство по кредиту оформляется договором. Договор поручительства может быть как двухсторонним (между банком и поручителем), так и трехсторонним (между банком, заемщиком и поручителем). В случае, если это имущественное поручительство, с поручителем, помимо этого, подписывается договор залога (ипотеки). В отдельных случаях поручитель также может выступать третьей стороной при подписании кредитного договора.

Форма договора поручительства в каждом кредитном учреждении своя, но в любом случае она предполагает полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Что будет, если заемщик перестанет платить по кредиту?

В этом случае банк получает полное право требовать погашения кредита с поручителя. Причем, совсем не обязательно он будет сначала “выжимать” все, что можно, с должника, а только потом обращаться к поручителю. Поскольку договор поручительства предполагает солидарную ответственность, то кредитор вправе сам выбирать, к кому ему обращаться в первую очередь. Таким образом, если он увидит, что заемщик “на нуле” и не имеет источников дохода, а поручитель получает хороший доход – то пойдет по пути наименьшего сопротивления, что вполне логично: предъявит требования к поручителю.

В случае, если поручитель откажется выполнять обязательства должника по кредиту, банк после ряда попыток решить вопрос путем переговоров подаст на него в суд.

Существуют обстоятельства, при которых договор поручительства утрачивает силу, но их наступление маловероятно. Например, если кредитор отказывается принимать долг от должника, но при этом требует его возврата от поручителя. Или если в кредитный договор внесены изменения в части увеличения суммы долга, но при этом они не внесены в договор поручительства. Если задолженность переведена на другого заемщика, за которого поручитель не поручался и т.д.

Кстати, согласно законодательству, после того, как поручитель погашает за должника кредит или его часть, он приобретает права кредитора по отношению к нему, то есть, далее может требовать с заемщика компенсации всех этих расходов любыми законными способами, в том числе и через суд.

Кто может выступить поручителем по кредиту?

Поручителем по кредиту может выступить любой человек или предприятие, соответствующие требованиям банка по конкретной программе кредитования. Конечно же, чем лучше поручителя, и чем больше он зарабатывает, тем он будет привлекательнее с точки зрения финансовой организации.

Идеальным поручителем для физлица с точки зрения банка является юрлицо, особенно – обслуживающееся в этом же банке. Так, часто поручительство по кредиту директора, топ-менеджера или даже просто рядового сотрудника компании берет на себя фирма-работодатель. И наоборот, по кредиту юрлица часто в качестве поручителя выступает его учредитель или директор.

Если кредит берет человек, состоящий в браке, то во многих случаях банки требуют оформления договора поручительства с его супругой/супругом. Это вполне логично, ведь согласно законодательству, все имущество и обязательства супругов общие, поэтому такое поручительство только закрепляет установленные законом нормы.

Выступить поручителем по кредиту может и другой родственник, близкий или далекий, а также абсолютно посторонний человек (друг, коллега, руководитель и т.д.).

Документы для поручителя по кредиту.

В любом случае поручитель должен предоставить оригинал и ксерокопию паспорта (в ряде стран – и налогового кода). Далее документы для поручителя по кредиту могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.

Так, например, при самых простых банк может вообще ничего не потребовать от поручителя кроме паспорта. В других случаях банк потребует от поручителя справку о доходах. Причем, он может как обращать внимание на размер этих доходов, так и не обращать (справка может быть нужна чисто для формальности, чтобы подтвердить, что поручитель вообще имеет какие-то доходы).

Поручительство по кредиту – это очень серьезно! Выступая поручителем, вы, фактически рискуете стать должником в полной сумме кредита, процентов и штрафных санкций. Даже если это бланковое поручительство, банк вправе через суд взыскать с вас погашение всех обязательств должника, в том числе и путем реализации вашего имущества. Чем больше сумма кредита – тем больше ваши риски.

Мне кажется, что выступить поручителем по кредиту для друга или знакомого – это что-то сродни . Известная всем поговорка “хочешь потерять друга – займи ему денег” не потеряет смысл, если ее перефразировать следующим образом: “хочешь потерять друга – выступи за него поручителем по кредиту”.

Выступить поручителем – это практически то же самое, что оформить кредит на себя (иногда друзья просят и о таком, и иногда им даже не отказывают…). Даже если сразу кажется, что все пройдет хорошо, поручительство – это просто формальность, а друг быстро рассчитается – в любой момент ситуация может поменяться. И речь здесь не обязательно идет о недобросовестности заемщика (хотя и это часто имеет место быть). Ваш знакомый может попросту потерять работу, лишиться доходов, получить серьезную травму, которая сделает его нетрудоспособным или вообще, не дай Бог, умереть. Ну всякое же может случиться. И вот во всех этих случаях полностью погашать кредит придется вам.

Конечно же, бывают ситуации, когда поручительство по кредиту, наоборот, даже необходимо не банку, а самому заемщику. К примеру, когда двое или несколько партнеров владеют бизнесом, и один из них берет кредит на развитие этого бизнеса, вполне логично, что остальные должны выступить за него поручителем и нести солидарную ответственность, ведь это их общее дело. Или же когда кредит берет один из супругов, а второй выступает поручителем – это тоже вполне нормальная ситуация, ведь у них общий .

Но если человек выступает поручителем по кредиту за какого-то стороннего заемщика – он, тем самым, подвергает финансовой угрозе не только себя но и свою семью, особенно, если речь идет о крупной сумме кредита, и даже если за поручительство ему что-то платят (в этом случае вероятность быть обманутым только возрастает).

Чтобы обезопасить себя, поручителю можно заключить свой собственный отдельный договор с заемщиком, в котором оговорить все условия возврата денежных сумм, которые могут быть потрачены им в будущем на погашение долгов. Это послужит неким стимулом для должника добросовестно выполнять свои обязательства по кредиту.

Что нужно знать поручителю по кредиту?

Поручитель по кредиту обязательно должен знать:

1. Полную информацию по получаемому кредиту. Сумму, сроки, процентные ставки, комиссии, график погашения и т.д. Все это нужно применить к себе и понять, в состоянии ли вы погашать такой кредит без ущерба для личных финансов. Если нет – не рекомендую соглашаться на поручительство по кредиту.

2. Полную информацию о заемщике. Кто он, откуда, где проживает, как зарабатывает, для чего берет кредит и за счет каких средств планирует его погашать. Настоятельно рекомендую, даже если речь идет о близком вам человеке, в полной мере использовать правило “доверяй, но проверяй”.

Кроме того, поручитель должен осознавать, понимать и нести полную ответственность за следующие моменты:

– Поручительство по кредиту создаст препятствия, если вы сами решите (в этом случае при оценке вашей платежеспособности, банк будет учитывать, что вам должно хватать средств для погашения обоих кредитов);

– Если должник не будет погашать кредит вовремя, то возникнет не только у него, но и у вас как поручителя. Это создаст еще большие трудности, если вы решите сами воспользоваться кредитом;

– Поручительство по кредиту может привести к утрате личного имущества (даже если вы конкретно ничего не закладывали).

Пожалуй, это вся ключевая информация про поручительство по кредиту, которую я хотел вам донести. Если возникнут какие-то важные дополнения, я изложу их в отдельной публикации.

В целом, выступать или не выступать поручителем – решать только вам. Но вы должны в полной мере осознавать серьезность ситуации и нести полную ответственность за принятое вами решение.

На этом все. Сайт научит вас правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, зарабатывать, инвестировать и грамотно распоряжаться личными финансами. Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Настоящая дружба дорогого стоит, но обязательства по кредиту стоят еще дороже. Многие из нас бывали в ситуации, когда близкие друзья или знакомые просили помочь в получении кредита – поручиться за них, взяв на себя обязательства поручителя со всеми вытекающими последствиями. У большинства подобная история проходит без эксцессов, но список негативных последствий постоянно пополняется. Если в двух словах рассказать о чем пойдет речь в нижеприведенной статье, то можно сказать так: поручитель не имеет прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, зато имеет полноправные обязательства перед кредитором; другими словами, если заемщик и кредитор имеют свою выгоду от кредитного договора, то поручитель имеет только проблемы. Но выход есть…

Зачем кредиту поручитель

Самым заинтересованным в поручителе лицом является кредитор (банк), который выдает кредит. Поручитель для кредитора выступает в роли страховки. Чтобы сохранить равновесие, – сделать интерес обоюдным, банки снижают проценты по тем займам, в которых фигурирует поручитель. Таким образом, заемщику становится выгоднее заручиться поддержкой поручителя и взять кредит под щадящие проценты. Банковская выгода так же понятна – перестраховка. Единственным участником процесса, который остается без выгоды, является поручитель.

Важно знать. Законом не предусмотрены льготы для поручителей. На поблажки от закона рассчитывать так же не стоит. Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все обязательства по выплате долга.

Какие обязательства у поручителя

В первую очередь необходимо понять, каким образом закон воспринимает поручителя, то есть какими правами и обязанностями он наделен.

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично (ст. 361 Гражданского Кодекса РФ). Как видим, основной упор закон делает на обязательства, уделяя меньшее внимание правам. Однако у поручителя определенные права все же существуют, но о них ниже.

Не стоит путать понятия созаемщик и поручитель. Созаемщик, в отличие от поручителя, имеет равные права на приобретаемое имущество, впрочем, как и равные обязанности выплачивать по обязательствам. Ключевым отличием является максимальная сумма кредита, когда доходы созаемщика учитываются при определении максимального размера кредита. Доходы поручителя никак не влияют на кредитный «потолок», но их месячный размер должен превышать ежемесячные выплаты по кредиту.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель).

Существует два вида совместной ответственности: субсидиарная и солидарная. Самым распространенным видом является солидарная ответственность, поскольку в большей степени защищает сторону кредитора (банка). Дело в том, что солидарная ответственность предусматривает равнозначные обязательства должника и поручителя. То есть, если должник не выплатил или просрочил выплаты по кредиту, то банк вправе обратиться за погашением образовавшегося долга к поручителю.

Второй вид совместной ответственности (субсидиарный) менее распространен, потому что усложняет процесс получения от поручителя средств. При субсидиарной ответственности банку необходимо доказать тот факт, что должник не имеет возможности оплачивать долг по кредиту. Только после того, как доказательства были собраны и одобрены судом, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, то есть, заставить его платить за должника. Нередки случаи, когда заемщик бесследно пропадает, что, при субсидиарной ответственности, делает невозможным доказательство факта отсутствия у него возможности платить по обязательствам. Следовательно, претензии к поручителю исчезают вместе с заемщиком. Поэтому банковские структуры предпочитают вид солидарной ответственности.

Что может потребовать банк у поручителя

Если должник не справляется со своими обязательствами, то банк имеет полное право потребовать у поручителя следующее:

• выплачивать сумму основного долга;
• выплачивать проценты;
• оплачивать штрафы;
• оплачивать судебные неустойки.

Банк может потребовать у поручителя расплатиться по обязательству своей квартирой или автомобилем. Но если квартира поручителя взята им по ипотечному кредиту, а другого имущества, годного для проживания, у него не имеется, то суд откажет банку в его просьбе.

Какими правами наделен поручитель

Несмотря на то, что поручитель, подписывая договор поручительства, возлагает на себя ответственный груз, у него существует ряд прав, направленных на его защиту. Данные права прописаны в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства , то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств , банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Обратите внимание, вышесказанные права вступают в силу только в том случае, когда поручитель исполнил все обязательства – выплатил весь долг .

Поручитель может избавиться от долга при следующих обстоятельствах:

• если банком были внесены изменения в условия кредитования без письменного согласия поручителя;
• если банк перевел долг на другое лицо и не получил на то письменного согласия поручителя;
• если истек срок, который указан в договоре поручительства;
• если заемщиком являлась организация, которая прекратила свою деятельность из-за ликвидации;
• в случае смерти заемщика.

Не стоит забывать о том, что обязательства поручителя могут перейти по наследству. В данном случае уже присутствуют послабления для наследников-поручителей. Так, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

Что важно знать

Если заемщик не выполнил свои обязательства, то не только он навсегда испортит свою кредитную историю – поручитель поплатится тем же. Взять значимый кредит в будущем будет невозможно.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии Вашей семьи. Для этого следует заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто Вы сами являетесь заемщиком.