Основные этапы Этап 1. Разработка радиочастоты и получение заключения о возможности использования FM-радиопередатчика, его электромагнитной совместимости. На этом этапе вам требуется подготовить заявку, исходные данные и пояснительную записку. Все документы

СТАДИИ ЖИЗНЕННОГО ЦИКЛА ОРГАНИЗАЦИИ Концепция жизненного цикла указывает на наиболее характерные симптомы развала организации, проявляющиеся на стадии упадка.Детство. Это опасный период, поскольку наибольшее количество неудач происходит в течение первых лет после

Карта «МИР» удовлетворяет лучшим практикам в области безопасности платежных карт и является безопасной основой для развития ПС «МИР»

ЭТАПЫ ЖИЗНЕННОГО ЦИКЛА КАРТЫ МИР

Необходимым условием безопасности операций, выполняемых по карте МИР, является обеспечение безопасности карты на всех этапах ее жизненного цикла. К этим этапам относятся:

• Производство модулей (чипов) на сертифицированном в ПС «МИР» производстве производителя модулей (ПМ);
• Подготовка (преперсонализация) карты у сертифицированного в ПС «МИР» производителя карты (ПК);
• Персонализация карты в сертифицированном платежной системой «МИР» персобюро (ПБ) (в частности, у эмитента карты МИР);
• Использование карты МИР ее держателем для выполнения безналичных платежей.Жизненный цикл карты МИР предваряется этапами:
• ее сертификации в центре сертификации ПС «МИР» (или в аккредитованной ПС «МИР» лаборатории) на функциональность и безопасность;
• сертификацией производств модулей и карт, а также персонализационного бюро.

В ПС «МИР» по аналогии с мировой практикой (например, с методологией EMVCo Security Evaluation Program) разработана трехуровневая методика сертификации карты МИР на безопасность: безопасность карты оценивается на уровнях микроконтроллера, платформы (операционной среды, в которой функционирует и с использованием которой управляется платежное приложение) и приложения. В частности, на уровне приложения методика проверяет требования ПС «МИР» к реализации платежного приложения ПС «МИР» (далее MPA- MIR Payment Application). Они включают обеспечение:

• конфиденциальности ключей приложения, PIN-кода, счетчиков приложения, состояний машины состояний приложения и других чувствительных данных;
• соответствующей реакции приложения на обнаруженные атаки;
• контроля выполнения криптографических механизмов;
• контроля хода выполнения приложения;
• целостности данных приложения;
• использования буферов памяти и обнуления более неиспользуемых приложением данных;
• проверки входных параметров функций и т.п.

На этапе внедрения ПС «МИР» производители карт (ПК) готовы загружать приложение МРА в перезаписываемую память карты (обычно это EEPROM). Это нормальная практика - «ромизация» приложения (его размещение в более дешевую память ROM микроконтроллера) требует от ПК ощутимых инвестиций и обычно выполняется при наличии у ПК ясных оценок объема эмиссии карт на их карточных продуктах.

Хранение приложения в перезаписываемой памяти карты - дополнительная угроза ее безопасности. Имея на руках апплет приложения карты МИР, злоумышленник может модифицировать его с целью получения конфиденциальных данных приложения или загрузить апплет на «дырявую» карточную платформу. Подобные акции возможно предпринять на этапе подготовки карты (ее преперсонализации). Поэтому неслучайно во всех методиках оценки безопасности карты исходный код платежного приложения считается секретным объектом, к безопасности хранения которого предъявляются жесткие требования.

Чтобы избежать перечисленных выше атак на стадии подготовки карты, в АО «НСПК» была разработана специальная технология, в соответствии с которой сертифицированный ПК получает от АО «НСПК» специальный аппаратно-программный комплекс, состоящий из сервера загрузки апплета, специальных элементов безопасности ЭБ-НСПК (SAM-модулей с зашифрованным апплетом платежного приложения и ключами для организации защищенного соединения с модулями, получаемыми от ПМ (производителя модуля) и рабочего места администратора.

АО «НСПК» передает ПМ главный мастер-ключ (KMC-ключ, ключ передается покомпонентно трем офицерам безопасности ПМ), на котором с помощью поддерживаемой ПМ моды диверсификации активируются отдельные модули, передаваемые ПК. Производитель карт получает от производителя модуля чипы и производит в них загрузку и установку апплета (cap-файла) приложения МРА. Безопасное соединение с модулем устанавливается на основе протокола SCP02 стандарта GlobalPlatform (KMC-ключ хранится средствами ЭБ-НСПК).

После установки на модуль приложения производится выбор приложения, его аутентификация на ключах домена безопасности и загрузка ключей для персонализации приложения. После этого ПК имеет возможность сменить KMC-ключ карты на ключ, полученный от эмитента карты. Все это определяет процесс преперсонализации карты в ПС МИР. В процессе преперсонализации карты МИР выполняются и некоторые другие функции. Например, на карте активируется опция Global PIN и загружаются некоторые другие контрольные параметры карты, позволяющие эмитенту карты при желании точно определить выпущена ли карта по технологии НСПК.

Предлагаемый подход нивелирует описанные выше угрозы загрузки апплета в перезаписываемую память и обеспечивает надежный контроль подготовки карты со стороны АО «НСПК».

Одним из преимуществ приложения МРА является поддержка им стандартных средств персонализации приложения, основанных на использовании спецификации EMV Card Personalization Specification v.1.1. Этот механизм позволяет персонализировать приложение МРА независимо от того, на каком микроконтроллере оно установлено. Как было показано выше, ключи персонализации приложения загружаются в него на этапе преперсонализации карты. Стандарт EMV Card Personalization Specification v.1.1 обеспечивает установление защищенного соединения между приложением МРА и машиной персонализации с обеспечением взаимной аутентификации приложения и машины, конфиденциальности и целостности данных приложения МРА.

ЭТАП ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КАРТЫ - БАЗОВАЯ И НЕСТАНДАРТНАЯ ФУНКЦИОНАЛЬНОСТЬ

Перейдем теперь к рассмотрению вопроса использования карты МИР. Приложение MPA поддерживает контактную и бесконтактную функциональность (два в одном). Оно полностью удовлетворяет требованиям спецификации EMV 4.3. Это означает, что если какая-та функция, реализованная в приложении МРА, определена в стандарте EMV, то в приложении она реализуется в полном соответствии с этим стандартом. Более того, приложение МРА является CCD-совместимым, что изначально позволило ему обслуживаться через контактный интерфейс во всем парке электронных терминалов, принимающих карты других ПС. Для приема карт МРА на терминале достаточно было поменять только его настройки (записать идентификатор приложения МРА, открытые ключи системы МИР, таблицы принятия решения (TAC и т.п.). При этом ядро терминала остается неизменным.

Однако приложение МРА реализует дополнительную функциональность, непредусмотренную стандартом EMV и реализуемую только на терминалах, способных ее поддержать. В рамках этой функциональности приложение МРА умеет обеспечить динамическую аутентификацию терминала, установить защищенное соединение с терминалом и предоставить терминалу доступ к некоторым записям в определенных файлах приложения с дифференциацией прав доступа на чтение, запись и администрирование. Права доступа терминала определяются по его сертификату и сертификату обслуживающего терминал поставщика услуг.

Описанная non-EMV-функциональность позволяет использовать приложение МРА для эмуляции широкого класса нефинансовых приложений (например, социальных приложений, кампусных приложений, карты школьника и т.п.), а также безопасным образом реализовывать некоторые виды платежных операций. Например, с ее использованием можно перевести небезопасные CNP-транзакции в область безопасных CAT-транзакций (CNP- Card Not Present, CAT - Cardholder Activated Transaction).

Приложение МРА поддерживает все базовые механизмы безопасности EMV-приложения (EMV v.4.3), включая:

• офлайновую динамическую аутентификацию приложения DDA и CDA;
• проверку эмитентом факта выполнения офлайновой аутентификации приложения терминалом через механизм формирования и отправки эмитенту объекта ICC Dynamic Number;
• целостность статических чувствительных данных приложения через механизм проверки сертификата открытого ключа карты;
• взаимную онлайновую аутентификацию приложения с его эмитентом;
• все методы верификации держателя карты, определенные в стандарте EMV, в том числе PIN Offline, передаваемом на карту в открытом и зашифрованном виде. Кроме того, приложение при соответствующей его установке и персонализации поддерживает функцию Global PIN - ПИН-кода, разделяемого несколькими приложениями (функция реализуется с использованием функции GlobalPlatform). Такая функция является, например, востребованной для кобейджинговых программ, когда на карте размещаются приложения нескольких ПС;
• управление эмитентом данными приложения карты в режиме критичного и некритичного скрипт-процессинга с обеспечением целостности и конфиденциальности данных команд эмитента, как описано в EMV 4.3;
• криптографически стойкие процедуры вывода ключей приложения карты и сессионных ключей приложения, определенные в EMV 4.3 (поддерживается протокол EMV CSK для вывода сессионных ключей из ключа карты);
• счетчики количества неверных проверок значения PIN Offline, расшифрований PIN Offline, значений MAC в скриптовых командах, неполученных/неверных ответных криптограмм ARPC и блокировки соответствующих функций приложения при превышении счетчиками установленных эмитентом лимитов;
• шифрование значений офлайновых счетчиков, используемых в процедурах управления рисками карты, при их передаче эмитенту;
• вычисление коротких (не более 7 десятичных цифр) криптотокенов с использованием криптокалькуляторов (PCR-ридеров) для аутентификации держателя карты (аналог программ MasterCard Chip Authentication Program и Visa Dynamic Passcode Authentication). Для этого приложение МРА поддерживает специальный профиль для генерации криптотокенов, который инициализируется по определенным значениям объектов данных Terminal Type и Additional Terminal Capabilities, получаемых картой от терминала в команде Get Processing Options;
• поддержка приложением механизма Terminal Erroneously Considers PIN Offline OK при выполнении верификации держателя карты с помощью процедуры PIN Offline и попытке обойти проверку ПИН-кода с использованием wedge-устройства между терминалом и микроконтроллером карты МИР.

Таким образом, мы рассмотрели все этапы жизненного цикла карты МИР. Можно с уверенностью говорить, что карта МИР удовлетворяет лучшим практикам в области безопасности платежных карт и является безопасной основой для развития ПС «МИР».

Сегмент малого и среднего бизнеса (МСБ) значим для банков, но вместе с тем до сих пор отличался от других клиентов отсутствием достаточного опыта работы с финансовыми институтами. Банки также предпочитали работать с розницей, предоставляя МСБ лишь кредиты и базовые услуги расчетного обслуживания.

Если сравнивать малый и средний бизнес с корпоративным сегментом, то для первого характерны более высокие риски неплатежеспособности. Именно поэтому, при работе с МСБ требуется четкое отслеживание жизненного цикла клиентов, а также более осторожные банковские стратегии, направленные на максимизацию реальной или прогнозной стоимости клиента в течение всего жизненного цикла.

Ситуация на рынке

Все последние годы основной доход в сегменте МСБ банки получали от кредитования. Однако, с охлаждением кредитного рынка ко всем участникам приходит понимание, что кредиты — это только часть банковского бизнеса. Усиление регулирования со стороны контролирующих госорганов, снижение доходности от кредитования, выход на рынок новых игроков - это лишь малая часть тех факторов, которые подталкивают банки к наращиванию безрисковых комиссионных доходов.

На западе данная тенденция прослеживается уже более 3-х лет. Так, согласно исследованию «Trends in transaction banking report », в 2011 году 77% западных банков уже серьезно задумались о комиссионных доходах, выделили транзакционный бизнес в отдельное направление и начали перестройку структуры доходов.

В банках финансовой группы «Лайф» мы тоже смотрим в сторону наращивания комиссионных доходов, поскольку они не несут в себе таких рисков, как доходы от кредитования. Задача, которая стоит перед нами в 2013 году, - удвоение темпов роста непроцентного дохода в дивизионе малого и среднего бизнеса.

Задача с виду не сложная и имеет, как минимум два варианта решения.

1. Привлечение новых клиентов и наращивание дополнительных продаж.
2. Наращивание доходов с существующих клиентов.

Первую задачу по привлечению новых клиентов, так или иначе, решают все банки на рынке, а о наращивании доходов с существующей базы говорят мало, и действия банков в этом направлении не так заметны. Серьезно занявшись этим процессом, мы столкнулись с рядом трудностей, решить которые смогли, только начав моделировать жизненный цикл клиентов.

Жизненный цикл клиента МСБ в банках

Классический жизненный цикл клиента МСБ в банке показан на рисунке зеленым цветом (области 2-6): клиент приходит в банк, начинает работать и приносить банку некоторый доход, и как правило, через 2-2,5 года уходит, либо закрывая бизнес, либо укрупняясь и меняя банк.

Разработанная нами стратегия работы с жизненным циклом клиента направлена на его удлинение и рост пожизненной доходности с клиента на каждом из трех участков, которые мы для себя выделяем:

1. ранее привлечение клиентов,
2. наращивание текущей доходности с клиента,
3. работа с оттоком клиентов.

В данной статье мы не будем говорить о росте доходов за счет более раннего привлечения клиентов (синий участок 1 на рисунке) и оттоке (синий участок 5-7), а коснемся лишь роста дохода с существующих клиентов.

После привлечения и стабилизации доходов с клиента основная задача банка заключается в подборе и предложении продуктов и услуг, решающих задачи бизнеса клиента. Фактически в момент, когда клиент начал работать с банком и приносить стабильный доход (вышел на плато 3-4 на рисунке), банк должен провести серьезный анализ его деятельности и предложить ему набор кросс-продуктов, актуальных в текущий момент времени - это позволит нарастить доходность (синяя заливка на участке 3) и поддерживать ее в дальнейшем (синяя заливка на участке 4).

Предложив клиенту решение для бизнеса, нарастив лояльность и доходность с клиента, банку нужно будет контролировать этот процесс и не пропустить этап ухода клиента в отток (синий участок 5-7). Работа с оттоком подразумевает глубокое знание клиента, особенностей его бизнеса и потребностей - только за счет этих факторов можно удержать клиента на ранней стадии и продлить его жизненный цикл в банке.

Таким образом, построив жизненный цикл клиента, мы выделили для себя критичные этапы и те действия, которые можем предпринять для увеличения пожизненной доходности клиента.

Жизненный цикл - от теории к практике

В банках ФГ «Лайф» работу с клиентами осуществляют персональные менеджеры, используя CRM как один из основных инструментов. Ставя перед менеджерами задачу повышения пожизненной доходности с клиентов, мы должны были дать им инструменты эффективной работы - своеобразные триггеры, сигнализирующие в CRM, когда и какой продукт предложить клиенту на каждом этапе жизненного цикла. Таким образом, мы перешли к использованию инструментов математического анализа, моделирования и целевого маркетинга.

Проанализировав базу, мы для каждого банка ФГ «Лайф», для каждого региона и сферы бизнеса выделяли сегменты в зависимости от срока жизни клиента в нашей базе, его доходности и перечня используемых услуг. Если рассматривать каждый параметр в отдельности, то кажется, что мы собираем вроде бы элементарные вещи. Однако, исследуя все данные в совокупности, мы выявляем достаточно интересные закономерности.

Отнесение клиента к тому или иному сегменту фиксируется в карточке клиента в CRM. Для каждого крупного сегмента (группы) мы выделяем характерный набор услуг - на основе совокупности данных строим профиль идеального клиента. Сравнивая в дальнейшем профиль пользования услугами банка у реального и «идеального клиента», мы выделяем реальных клиентов с неполным набором услуг и проводим кросс-продажи, развивая отстающих до типового профиля.

Практически же бизнес менеджеры получают в CRM триггеры по сопровождаемым ими клиентам: какие услуги нужно предложить клиенту, дать рекомендации низкодоходным клиентам.

Сравнивая доходности и перечни услуг реального и «идеального» клиента, мы можем отображать в CRM уровень потенциальной доходности каждого клиента, что стимулирует менеджеров развивать клиентов и совершать кросс-продажи.

Построенные на основе сегментации и математического моделирования триггеры с рекомендацией клиенту актуальных услуг - это лишь один из инструментов, помогающих бизнес менеджеру предложить клиенту решение для бизнеса. О других инструментах и работе с оттоком клиентов малого и среднего бизнеса будет рассказано в следующих статьях.

В первую очередь мы продаем именно услугу, а не продукт, поскольку если с услугой у нас не получится, то очень скоро наш продукт никто не станет покупать.

Юлиус Флейшман

Жизненный цикл банковских продуктов

Одним из важных факторов успешного завоевания рынка является проведение анализа и последующего планирования маркетинговой деятельности с учетом этапов жизненного цикла банковской услуги.

Жизненный цикл банковского продукта - это процесс, который должен описывать все элементы маркетинга с момента принятия решения о предоставлении конкретного продукта, его поступления на определенный рынок и до момента его выхода с рынка . Это совокупность последовательных состояний нахождения продукта на рынке, каждое из которых с течением времени характеризуется состоянием внешней среды, совокупностью используемых маркетинговых стратегий (рис. 2.1.1).

Рассмотрим традиционные стадии (этапы) жизненного цикла банковского продукта: этап внедрения новой услуги на рынок, или вводная стадия (introductory stage); этап роста (growth stage); этап зрелости (maturity stage); этап спада, или стадия упадка (decline stage) (рис. 2.1.2).

Рис. 2.1.1. Жизненный цикл банковского продукта

Рис. 2.1.2. Стадии жизненного цикла банковского продукта Источник: составлено автором по данным: Николаева Т. П. Банковский маркетинг. М.: ЕАОИ, 2009. 224 с.

На первом этапе целью маркетинга является создание рынка для новой услуги. Обычно модификация знакомой услуги увеличивает объем продаж быстрее, чем крупное нововведение. На этом этапе конкуренция неактивная. Потери бывают из-за существования высокого уровня затрат на предоставление услуг и неудачного маркетинга. В зависимости от специфики услуги и рынка банк устанавливает высокую на свой товар или низкую «цену вхождения» для клиента . Характеристики стадии - на рис. 2.1.3.

Рис. 2.1.3.

Банковская услуга - банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности .

Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом. В качестве клиента могут выступать как физические, так и юридические лица. Предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации .

На втором этапе роста целью маркетинга является расширение сбыта и ассортиментных групп конкретной услуги. Сбыт увеличивается, банк получает высокую прибыль. В соответствии с растущим рынком предлагаются модифицированные варианты базовой услуги, что удовлетворяет интересы конкретного клиента, расширяет сбыт . Для этого существует диапазон цен и используется убеждающая реклама. Основные характеристики данного этапа представлены на рис. 2.1.4.

Рис. 2.1.4. Этап роста жизненного цикла банковского продукта Составлено автором

На этапе зрелости банки стараются сохранить свое отличительное преимущество как можно дольше. Конкуренция достигает максимума и спадает, распространяется предоставление скидок. На этом этапе услуги предоставляются массовому рынку, клиентам и контрагентам со средними доходами . Характеристики данного этапа представлены на рис. 2.1.5.

На этапе спада или упадка продукты характеризуются резким уменьшением объема продаж и постоянным снижением прибылей. Задача банка - вычерпывание оставшегося потенциала и удаление продукта из ассортимента (нельзя ждать, пока он станет неприбыльным). Основные характеристики данного этапа представлены на рис. 2.1.6.

Рис. 2.1.5. Этап зрелости жизненного цикла банковского продукта Составлено автором

Рис. 2.1.6. Заключительный этап жизненного цикла продукта Составлено автором

На этапе спада существуют три альтернативных направления маркетинговых действий:

• 1) постепенное снижение затрат на маркетинг в связи с уменьшением объема предлагаемых услуг и числа распространяющих их отделений (филиалов). В то же время банк должен начать предлагать ряд других специфических традиционных и нетрадиционных услуг;
• 2) оживление объема предложения услуг, то есть изменение положения на рынке посредством модификации самой услуги, нахождение альтернативного рынка и/или формы сбыта, способов продвижения услуг к клиентам и рекламы;
• 3) прекращение производства и предоставления этих услуг . Особенностью банковских услуг является то, что в зависимости от

рынка определенные услуги могут находиться на различных стадиях жизненного цикла (рис. 2.1.7).

Рис. 2.1.7. Заключительный этап жизненного цикла банковского продукта Источник: Информационный портал «Лучшие схемы». URL: nintten.appspot.com.

На одном рынке продукт может переживать рост, а на другом быть на стадии зрелости. Примером может служить неоднородность региональных рынков банковских услуг. Различна может быть и продолжительность отдельных стадий у разных продуктов. Результаты сбыта этих продуктов различны, и это побуждает банковских менеджеров принимать различные решения в ответ на изменения рыночной конъюнктуры.

Так, например, рынок кредитования в Костромском регионе характеризуется наличием предложений по приобретению грузовой техники, а также подержанных импортных и отечественных автомобилей и практически полным отсутствием предложения по кредитованию подержанной техники для коммерческого использования. На протяжении последних лет приоритетным направлением в деятельности кредитных учреждений Магаданской области являлось ипотечное кредитование, а также выдача нецелевого кредита юридическим лицам.

Программа предоставления инвестиционных кредитов для поддержки предпринимательства на льготных условиях является основной для Свердловской области. В настоящее время кредитование юридических лиц является приоритетным направлением деятельности для многих московских банков, где юридические лица могут получать кредиты на самые различные цели: пополнение оборотных средств, приобретение или реконструкция основных фондов (недвижимости, оборудования, транспорта), покупка авторских прав, выплата зарплаты персоналу и проч.

Решения, касающиеся создания нового продукта, должны быть рациональными, тщательно подготовленными и исполняемыми. В основном это касается начальных этапов, которые обусловливают успех введения продукта на рынок . При создании нового продукта выполняется следующий набор действий :

• определение источников инноваций;
• отбор новых продуктов с точки зрения целей организации, ее ресурсов и потребностей потребителей;
• проведение маркетингового анализа для определения спроса, возможного объема продаж и цены продукта;
• создание продукта;
• тестирование продукта на пробных рынках;
• принятие решений об изменениях в продукте и его совершенствовании при необходимости;
• ввод товара на целевой рынок / отказ от товара.

Таким образом, эффективность банковского маркетинга находится в зависимости от жизненного цикла продукта и его модификации и тесно связана с его восприятием потребителями, которое меняется при изменении одной из составляющих продукта.

При портфельном подходе считается, что любой банковский продукт с момента своего возникновения проходит ряд стадий развития, получивших в своей совокупности название жизненного цикла продукта (ЖЦП). Число стадий жизненного цикла продукта различно, но специалисты выделяют основные четыре:

· вводная стадия

· стадия роста

· стадия зрелости

· стадия упадка

Вводная стадия жизненного цикла продукта характеризуется низкими объемами продаж и зачастую отрицательными финансовыми результатами (убытками). Обычно это продолжается недолго и объясняется действием следующих факторов: неизвестностью продукта потребителям и связанным с этим высоким уровнем расходов по его продвижению; ограниченностью возможностей распространения и т.д. В связи с этим некоторые банки предпочитают не быть первыми, а внедрять продукты, которые уже зарекомендовали себя на рынке.

По прохождении вводной стадии продукт оказывается на стадии роста . На этой стадии усиливается конкуренция, т.к. другие банки стремятся также пополнить свой ассортимент пользующимся успехом продуктом. При этом меняются цели коммуникационной политики: поскольку продукт уже известен, акцент делается на то, чтобы сделать его узнаваемым, дифференцировать свой продукт от аналогичных продуктов. Эта стадия характеризуется как снижением цен на продукты, на которые изначально была установлена высокая цена, так и повышением цены на дешевые продукты. Продукт может быть модифицирован в направлении большего соответствия его характеристик запросам потребителей.

Финансовые результаты на этой стадии становятся положительными и приобретают тенденцию к росту. На отечественном банковском рынке большинство продуктов находятся как раз на стадии роста.

По истечении стадии роста продукт вступает в стадию зрелости . Характерной чертой этой стадии является замедление роста продаж и повышения прибыли. Конкуренция начинает спадать. Требуется внесение изменений в продукт и политику организации. Цены могут быть несколько снижены. Снижается активность в распространении, внимание переключается на другие продукты. По мере снижения прибылей могут быть предприняты меры по снижению издержек.

На стадии упадка продукты характеризуются резким уменьшением объема продаж и постоянным снижением прибылей. Задача банка– «вычерпывание» оставшегося потенциала и удаление продукта из ассортимента(нельзя ждать, пока он станет неприбыльным).

Особенностью банковских услуг является то, что в зависимости от рынка определенные услуги могут находиться на различных стадиях жизненного цикла. На одном рынке продукт может переживать рост, а на другом быть на стадии зрелости. В России это можно видеть при сопоставлении московского и региональных рынков банковских услуг. Различна может быть и продолжительность отдельных стадий у разных продуктов. Значение концепции жизненного цикла продукта для разработки конкурентной стратегии заключается в предупреждении банковских менеджеров о необходимости разработки новых продуктов на смену уходящим, что помогает обеспечивать стабильный объем сбыта и уровень прибыли.

Выделяют следующие фазы жизненного цикла банковского продукта:

· введение в оборот(характеризуется быстрым ростом объема продаж);

· подъем(число продаж стабилизируется, усиливается конкуренция между банками за конечного потребителя, совершенствуется банковский продукт);

· спад(может быть растянут на десятки лет, ввиду приверженности клиентов и банков к привычным формам сотрудничества).