Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Что такое страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры? Какие бывают виды страхования перед третьими лицами? Как происходит страхование ответственности застройщика?

Здравствуйте, дорогие читатели! Вас приветствует сайт «ХитёрБобёр» и его эксперт, Денис Кудерин.

В этом выпуске мы рассмотрим интересную и актуальную тему – страхование гражданской ответственности. Статья продолжает цикл публикаций, посвященных страховой защите граждан и юридических лиц.

Материал будет полезен владельцам коммерческого и жилого имущества, автомобилистам, собственникам жилья и многим другим категориям граждан.

1. Что такое страхование гражданской ответственности?

В предыдущих статьях мы писали о том, как обеспечить страховую защиту личного имущества. Но нередко в непредвиденных ситуациях ущерб наносится чужой собственности или здоровью.

В таких случаях можно возместить убытки пострадавших из своего кармана, а можно пойти другим путём – застраховать свою гражданскую ответственность. В этом случае затраты будет оплачивать не виновник происшествия, а страховая компания.

(ГО) – отдельная отрасль страхового рынка. Объектом защиты при таком виде страхования выступает ответственность страхователя за причинение вреда собственности, жизни и здоровью третьих лиц.

Пример

Супруги Петровы уехали на выходные на дачу. Пока они отдыхали, в их квартире прорвало трубу. Водой залило квартиру соседа на нижнем этаже. К счастью, у Петровых был полис страхования ответственности. Убытки пострадавших с лихвой возместила страховая фирма. Никто ни на кого не подал в суд, добрососедские отношения были сохранены, как и финансы обеих сторон.

Правда, от административной или уголовной ответственности страхование ГО не защитит. Если, к примеру, вы виновны в ДТП, полис позволит вам оплатить убытки пострадавшего водителя, но отвечать за возникновение аварийной ситуации всё равно придётся.

Страховка позволяет возместить следующие виды ущерба:

• вред материальному имуществу – стоимость восстановления и ремонта и сопутствующие расходы;
• личный ущерб – затраты на лечение, реабилитацию, уход;
• вред, нанесённый окружающей среде в результате производственной или промышленной деятельности;
• моральный ущерб.

Приобретение полиса страхования ГО актуально для автовладельцев, хозяев квартир, бизнесменов – то есть практически для всех категорий граждан. Документ защищает от непредвиденных трат и, что тоже немаловажно, бережёт ваши нервы.

Особенно нужной оказывается такая страховка для жителей многоквартирных домов. В квартирах, где давно не обновлялись сантехнические коммуникации, всегда существует риск аварии или протечки.

А вдруг ваши соседи только что сделали ремонт? А что если вода, просочившись сквозь потолок, испортила дорогую мебель? И в том, и в другом случае страховка возместит ущерб и избавит от долгих оправданий. Хотя извиниться за неудобства, конечно, всё равно придётся.

2. Каким бывает страхование гражданской ответственности – обзор ТОП-7 видов страхования

Несмотря на то, что описываемая нами отрасль страхового дела относительно молода, существует множество видов страхования ответственности.

Их можно разделить на две большие группы – добровольное и обязательное страхование. В первом случае всё понятно: договор страховки составляется по доброй воле и желанию страхователя.

Сложнее дела обстоят с обязательным страхованием ГО. По сути, это узаконенное принуждение государством граждан и юридических субъектов к оформлению полисов в страховых компаниях. Правда, закон преследует благую цель – защитить финансовые интересы лиц, пострадавших в различного рода непредвиденных ситуациях.

Примеры обязательного страхования ГО – автострахование, туристическое страхование для людей, выезжающих в страны Шенгенского соглашения, страхование ОПО - опасных промышленных объектов.

Рассмотрим подробно все виды страхования гражданской ответственности.

Вид 1. Страхование владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

Известная всем владельцам транспорта «автогражданка» - типичный пример обязательного страхования ГО. По договору ОСАГО ущерб, который причинён одному водителю по вине другого, компенсируется не виновником ДТП, а страховщиком.

Правда, существует конкретный предел страховой компенсации по полису ОСАГО. В 2016 году он равен 400 000 рублей за материальный ущерб и 600 тыс. за урон, нанесённый здоровью.

Более подробные сведения об автостраховании вы найдёте в публикации « ».

При желании можно компенсировать и более значительные затраты, но для этого нужно оформить полис ДоСАГО – добровольную страховку гражданской ответственности. Такой документ дополняет ОСАГО и вступает в силу, если ущерб превышает регламентированные законом лимиты.

Вид 2.

Независимо от используемого способа перемещения, транспортные компании (перевозчики) отвечают за безопасность груза и пассажиров. Существуют единые международные нормативы, которые определяют пределы ответственности перевозчика.

Прежде всего, эти нормативы касаются ответственности авиаперевозчиков и судовладельцев. Свои законные обязательства имеют железнодорожники и автотранспортные компании.

Страховыми ситуациями считаются:

• причинение вреда здоровью пассажиров и их жизни;
• нанесение ущерба багажу;
• утрата или порча груза;
• просрочка доставки груза или пассажиров по вине перевозчика;
• нанесение ущерба третьим лицам в результате происшествия с участием перевозчика.

Страхователями выступают юридические лица, владеющие на правах собственности или аренды транспортными средствами.

Страховщик освобождается от обязательств по выплатам, если ситуация возникла из-за нарушения страхователем правил и условий транспортировки.

Компенсации не будет также в том случае, если перевозчик нарушил нормативы противопожарной защиты или ущерб вызван факторами непреодолимой силы.

Дополнительные сведения – в статье «».

Вид 3. Страхование экологических рисков

Этот вид страхования предусматривает защиту ответственности страхователя за риски, связанные с негативным воздействием на окружающую среду.

Такие договоры составляются собственниками, владеющими опасными объектами – электростанциями, шахтами, нефтеперерабатывающими и химическими предприятиями, танкерами, заводами по производству взрывчатых и токсичных веществ.

Если по вине собственника произошла утечка, авария, техногенная катастрофа, затраты берёт на себя страховщик. Поскольку страховые суммы в указанных ситуациях бывают весьма значительными, то и услуги страховщика обойдутся недешево.

Поэтому страхованием экологических рисков занимаются только крупные страховые фирмы международного масштаба. Такая деятельность регулируется действующими на территории того или иного государства природоохранными законами.

В России защита экологических рисков для ОПО обязательна. В РФ таких производств насчитывается порядка 300 тысяч. Все они должны иметь обязательную страховку ГО.

Вид 4. Страхование ответственности производителей и продавцов

Даже трижды орденоносное и полностью роботизированное производство иногда выпускает бракованную продукцию.

Причины производственных ошибок многочисленны:

• нарушение условий работы;
• упущения на стадиях проектирования и разработки продукта;
• использование недоброкачественных расходных материалов;
• человеческий фактор.

Ущерб в таких ситуациях причиняется не только потребителю. Большие убытки несёт и сам производитель.

Чтобы защитить себя от непредвиденных трат, связанных с производством и продажей бракованного товара, фирма заключает страховой договор, период действия которого равен обычно гарантийному сроку реализуемого продукта. Страхователями в таких договорах выступают либо товаропроизводители, либо продавцы.

Вид 5. Страхование профессиональной ответственности

Сущность этого вида страхования легче всего объяснить на конкретном примере.

Пример

Частный юрист пообещал клиенту, что поможет ему выиграть дело в суде и взял плату за свои услуги. Однако в результате возникновения непредвиденных обстоятельств оно было проиграно, клиент понёс имущественные убытки и направил правозащитнику претензию.

К счастью для своего кармана, предусмотрительный юрист застраховал профессиональную ответственность, и затраты клиента оплатил страховщик.

Такой тип страхования проводится исключительно в отношении физлиц, занимающихся частной профессиональной деятельностью. Услуга актуальна для адвокатов, брокеров, дилеров, оценщиков, врачей, частных детективов.

Вид 6. Страхование гражданской ответственности застройщика

В РФ страхование ГО застройщика – обязательная процедура. Такая страховка помогает вернуть вкладчикам и дольщикам затраченные средства или даже обеспечить их жилплощадью в случае банкротства и разорения строительной компании.

Закон вступил в силу в январе 2014: с этого момента застройщики могут брать с клиентов деньги вперёд только в случае, если имеют полис страхования ответственности перед дольщиками.

Вид 7. Страхование за неисполнение обязательств

Довольно редкий вид добровольного страхования. Такой полис приобретают заёмщики, которые опасаются, что не смогут вернуть кредит полностью и в срок. При этом страховая сумма не равняется кредиту, но составляет лишь её часть (80-90%).

В таблице виды страхования ГО представлены наглядным образом:

Обязательное страхование ответственности само по себе является довольно молодым и применяется во всем мире не более 100 лет. Основной особенностью таких полисов является то, что выплаты по ним может получить лишь пострадавшая сторона. В России существует несколько видов такого страхования, поговорим о них более подробно.

Автогражданка

Самая популярная и, можно сказать, «знаменитая» из всех — это ОСАГО, которая предусматривает страхование автогражданской ответственности в обязательном порядке. Владельцем такого полиса является каждый, кто имеет автомобиль. Отказаться от нее нельзя, да, собственно, и не нужно, приобретая полис «автогражданки», владелец избавляет себя от больших проблем. Как бы аккуратно вы ни привыкли ездить, от чрезвычайных ситуаций никто не застрахован.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности обеспечивают защиту не самому транспортному средству, а именно вашим водительским навыкам. Если в результате ваших действий произойдет ДТП, то вы будете оплачивать ремонт только своего автомобиля.

Правила ОСАГО

Правила страхования ОСАГО предусматривают три варианта развития событий:

1. Виновником аварии являетесь именно вы. В таком случае вы сообщаете потерпевшему номер полиса «автогражданки», он обращается в ту страховую компанию, где вы приобрели ОСАГО. Дальнейшее происходит без вашего участия — страховщики самостоятельно проведут оценку ущерба и оплатят ремонт пострадавшего транспорта.
2. Виновником ДТП являетесь не вы. Тут все происходит с точностью до наоборот. Страховая организация, заключившая договор с виновником происшествия, оценит степень ущерба, нанесенного вашему авто, и выплатит компенсацию.

В обоих случаях нужно знать, что:

• сумма причиненного вреда исчисляется с учетом износа транспортного средства — чем старше авто, тем меньше компенсация; на процент износа влияет возраст и величина пробега машины;
• максимальная выплата, возможная по ОСАГО. равна 120 тыс. рублей; если ремонт вашего автомобиля обошелся дороже — придется обращаться в суд.

Также в судебном порядке придется разбираться и в случае наступления третьего варианта, когда в аварии виноваты оба. При этом определяется степень вины каждого из участников и уровень ответственности их друг перед другом.

Документы и стоимость

Договор на страхование ответственности по ОСАГО заключить очень просто. Для этого нужно обратиться в любую страховую организацию и предоставить такие документы:

• гражданский паспорт собственника и страхователя (если это не одно и то же лицо);
• права (водительское удостоверение);
• технический паспорт транспортного средства;
• диагностическую карту авто;
• доверенность (если собственник машины не вы).

Стоимость полиса в этом случае не будет зависеть от того, в какую именно страховую вы обратитесь — она везде одинакова. Тарифы на ОСАГО разработаны государством и зависят от таких факторов:

• срок оформления полиса;
• тип транспортного средства;
• стаж водителя;
• место оформления (для разных регионов приняты свои тарифные ставки).

Таким образом, можно сказать, что ОСАГО страхует и не машину, и не человека, такой полис гарантирует сохранность ваших денег, так как в любом случае платить будет страховая.

Страхование ответственности перевозчика

Еще одним довольно молодым, но уже очень популярным способом сохранения собственных денег является страхование ответственности перевозчика. Суть этого вида услуги заключается в том, что ответственность за возмещение стоимости груза в случае его повреждения или уничтожения фактически берет на себя страховая компания. Денежную компенсацию можно получить в случае столкновения, падения, аварии транспортного средства, а также вследствие пожара, наводнения, взрыва, ограбления и по любой другой причине, предусмотренной договором.

Что входит в стоимость полиса

Определить в рамках этой статьи четкую стоимость полиса на страхование ответственности перевозчика просто не представляется возможным, так как на нее влияют такие факторы:

• направления и маршруты перевозок;
• количество транспортных средств;
• условия транспортировки;
• объем грузоперевозок;
• вид и стоимость товара;
• статистика убытков в данном регионе;
• другие факторы;

Альтернативой такому виду обеспечения является страхование самого груза. С одной стороны, она очень выгодна, так как выгодоприобретатель получит компенсацию независимо от причины утраты или повреждения груза, но с другой — взносы могут быть весьма ощутимыми.

Страхование ответственности экспедитора

Довольно часто фирмы, транспортирующие свои товары по всему миру, пользуются услугами наемного перевозчика, а сами участвуют в процессе в качестве экспедиторов. По закону основная ответственность за груз ложится именно на сопровождающее лицо (экспедитора). Как раз в этом случае и необходимо страхование ответственности — при возникновении страхового случая экспедитор получит сумму покрытия, которое будет выплачено отправителю/получателю груза. И хотя «цепочка претензий» в этом случае становится длиннее (хозяин груза — экспедитор — перевозчик — страховая компания), для экспедитора это единственная возможность возместить убытки.

ОСГОП при пассажирских перевозках

А теперь поговорим о транспортных компаниях, для которых введено обязательное страхование ответственности. Закон предусматривает, что организации, занимающиеся транспортными перевозками, в обязательном порядке несут ответственность за своих пассажиров. Полис ОСГОП, безусловно, действует для:

• железнодорожного транспорта как пригородного следования, так дальнего и международного назначения;
• морского пассажирского транспорта всех видов;
• воздушного транспорта (вертолеты, международные и внутренние авиалинии);
• водного транспорта;
• городского электротранспорта;
• наземного транспорта (автобусные перевозки всех видов);
• легкого метро;
• монорельсового транспорта.

Исключением являются лишь легковые автомобили-такси и метрополитен.

От чего страхуют по ОСГОП

Страхование ответственности перед пассажирами предполагает выплаты в таких случаях:

• причинение вреда здоровью/жизни пассажиров;
• повреждение/утрата/уничтожение багажа;
• причинение любого ущерба третьим лицам, не являющимся пассажирами;
• задержка в прибытии пассажиров на место следования по вине перевозчика;
• другие риски, связанные с застрахованным транспортным средством.

Застройщик защищен

Самое последнее и не менее серьезное новшество на рынке страховых услуг — страхование ответственности застройщика. Наличие такого полиса у компании, ведущей строительство, гарантирует дольщикам возмещение собственных средств в случае неполучения ими жилья в результате остановки строительства. Такие правила страхования строительных проектов с долевым участием предусмотрены новой редакцией ФЗ №214, вступившей в силу с января 2014 года. Обеспечение может быть выражено двумя основными формами:

• страхование всего строительного объекта целиком;
• страхование каждой доли участника.

Обеспечение страхования собственной ответственности застройщики могут также осуществлять двумя путями:

1. Обратиться в любую страховую организацию, занимающуюся данным видом деятельности.
2. Оформить членство в «ОВС Застройщиков» — общество взаимной поддержки, имеющее специальную лицензию на осуществление страхования и созданное исключительно в этих целях.

Согласно закону, в случае, если физическое или юридическое лицо непреднамеренно испортит чье-то имущество, ущерб виновное лицо обязано выплатить пострадавшему в полном объеме. Чтобы не "влететь в копеечку", в таких ситуациях лучше оформить специальную страховку.

Что такое страхование гражданской ответственности?

Страховка гражданской ответственности — это хороший способ обезопасить себя от внезапной задолженности перед иными гражданами. Но еще мало кто знаком с правилами, регулирующими такое страхование.

Что представляет собой полис добровольного страхования на практике? Например, в доме прорвало трубы. Если у вас есть полис, предусматривающий возмещение убытков в таких ситуациях, это означает, что страховая фирма без поиска виновной стороны выплачивает определенную сумму выгодоприобретателю.

В нашем случае выгодоприобретатель — это соседи. Тогда ответственность владельцев квартир, где прорвало трубу, страховая компания берет на себя и выплачивает соседям средства на ремонт их жилья; однако свою квартиру жилец будет восстанавливать за собственные средства. Все честно.

Чаще всего страхуют себя перевозчики. Это наиболее популярный вид добровольного страхования, так как убытки могут возникнуть на любом этапе перевозки.

Добровольное страхование ответственности

Любое физическое или юридическое лицо может в добровольном порядке обратиться в понравившуюся компанию и выбрать подходящие условия страховки. Все условия выплат по договору регулирует специальный сотрудник — андеррайтер. Именно он решает: заключать ли с клиентом договор, и если заключать, то в каком размере устанавливать сумму возмещения. Клиент только выбирает из всех предложений более подходящие. Он может выбрать объект страхования и тариф оплаты полиса.

Законодательство о вопросах страховки ответственности

Страхование ответственности разделяется на разные виды. И отдельного документа, регулирующего все тонкости таких дел, нет. Каждый вид страхование регламентирует отдельный закон. Например, обязательное страхование владельцев автотранспорта регламентирует ФЗ № 40 от 2002 года. Который, кстати, редактирован 27 апреля 2017 года. А вот гражданская ответственность перевозчиков подконтрольна ФЗ № 67 от 2012 г.

Добровольное страхование ответственности — это защита интересов третьих лиц, то есть тех, кто не является участником прецедента; лицо, которому нанесен моральный или материальный вред из-за деятельности страховщика. Но что такое вред в юридическом смысле?

В Гражданском кодексе нет точного определения понятия вреда, но есть несколько «размытое» понятие, применяемое на практике. Итак, вред — это любые неблагоприятные изменения в охраняемом законом благе. Согласно Ст. 1064 ГК РФ, причиненный в результате противоправных действий убыток нужно возмещать. Так гласит и романо-германская правовая система, основанная на принципах справедливого судейства.

Именно для того, чтобы защитить клиента от возмещения другим физическим лицам неподъемных сумм, страховые компании и развивают такой вид страхования, как добровольное страхование ответственности (личной либо профессиональной).

Страхование такой ответственности делится на добровольное и обязательное. К обязательному относятся следующие типы:

• ОСАГО;
• ответственность владельца опасного объекта;
• ответственность перевозчика грузов.

Без наличия полиса ОСАГО перевозчик не сможет работать. Добровольное же страхование накладывает на клиента только те обязательства, которые он сам на себя взял, подписывая договор.

Виды добровольного страхования ответственности

Добровольное страхование гражданской ответственности разделяют еще по объектам страховки на следующие типы:

• ответственность судовладельцев за причиненный вред здоровью или имуществу третьих лиц, как следствие эксплуатации их речного или морского транспорта;
• ответственность архитекторов и подрядчиков за качественную стройку;
• ответственность таможенных брокеров;
• риелторов;
• собственников имущества (арендодателей);
• других лиц.

Добровольно может себя застраховать и физическое лицо, предприниматель, если тот вид деятельности, который он ведет, негативно может отразиться на финансовом или физическом состоянии его клиентов.

Страхование профессиональной деятельности

Страховка деятельности нотариусов в РФ является обязательной. И также в связи с законом «Об оценочной деятельности» деятельность этих лиц должна страховаться. А вот профессиональная ответственность медицинских работников пока лишь добровольная.

Как же обстоит дело в риелтерском бизнесе? На сегодняшний день страхование ответственности риэлторов обязательное или добровольное? Их ответственность за причинение ущерба вследствие ошибок или действия обстоятельств, которые невозможно было учесть, страхуется исключительно в добровольном порядке.

Однако клиенты понимают, что риелторские компании, которые застрахованы, более квалифицированные участники предпринимательского рынка. И прежде чем принять решение: стать клиентом компании, или нет, узнают, есть ли у фирмы страховка.

В некоторых регионах страхование является важнейшим условием, без выполнения которого фирма не может получить лицензию на предоставление услуг по подбору жилья.

Объектом страхования в договоре по приобретению полиса профессиональной ответственности риелтора будет считаться сумма, которую обязан выплатить клиент (или его непосредственный подчиненный) в связи с осуществлением своей профессиональной деятельности.

Добровольная страховка автовладельцев

Страховые возмещения в результате ДТП участникам происшествия выплачивается за счет ОСАГО (обязательное страхование). Однако существует еще полис ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Некоторые владельцы автомобилей считают необходимым застраховаться дополнительно.

По каким причинам оформляют полис добровольного страхования, если уже оформлена страховка ОСАГО?

На это есть 2 основные объективные причины:

1. Возмещение по ОСАГО проводится с учетом износа объекта. А при добровольном страховании этот показатель не учитывается при пересчете суммы возмещения.
2. Суммы возмещения при добровольном страховании иногда недостаточно, чтобы перекрыть ущерб.

Но желающие застраховаться должны знать, что обязательным условием, при котором возможно добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев, является наличие полиса обязательного страхования. Так как оплата возмещения по добровольному полису происходит тогда, когда явно недостаточно средств для погашения возникшего долга выделяет ОСАГО.

Страхование ответственности перевозчиков

То же касается владельцев и морского транспорта для перевозки грузов. Перевозчики грузов на далекие расстояния принимают на себя больше ответственности, чем автомобилисты. Поэтому для таких клиентов фирмы-страховщики имеют множество объектов страхования, разные тарифы.

Перевозчики имеют возможность добровольно обезопасить свои финансы на случай:

• утери или повреждения товара при ДТП или перегрузке;
• финансовые утери при невыполнении условий доставки груза;
• запоздалой доставки;
• незапланированных убытков при сортировке, переупаковке;
• убытки при возгорании;
• необходимости уплаты судовых издержек, которые нужно уплатить за разбирательства в суде после ДТП.

Перевозчик освобождается от уплаты за утерю груза, только если сможет доказать, что груз поврежден вследствие военных действий, стихийного бедствия, либо некое лицо намеренно устроило ДТП или поджег.

Договор страхования гражданской ответственности

Когда клиент подписывает договор, он должен предварительно ознакомиться со всеми правилами добровольного страхования, чтобы знать свои права и обязанности в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, от последствий которых, собственно, и предостерегает себя. Договор добровольного страхования гражданской ответственности должен содержать по закону такие элементы:

• объект, субъект страхования;
• правила и обязанности страховщика и страхователя;
• кто является выгодоприобретателем;
• наступление страхового случая;
• срок, в течение которого договор действует;
• сумма, которая выплачивается компанией по наступлении чрезвычайной ситуации — страхового случая.

Объектом договора считаются имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного их клиентом (страхователем) вреда иным лицам.

Подписанный клиентом и андеррайтером договор добровольного страхования ответственности уже не может подвергаться исправлениям или дополнениям. Поэтому все нюансы, которые не нравятся клиенту в договоре, обсуждать требуется своевременно.

О правилах страхования гражданской ответственности

Все правила добровольного страхования гражданской ответственности оформлены общим союзом страховщиков (всероссийским). А проверены и утверждены страховым надзором.

Когда оформляется добровольное страхование ответственности уже в кабинете фирмы, клиент и сотрудник должны достигнуть полного согласия. Чтобы сделка была выгодна обеим сторонам, в правилах прописано, есть или нет франшиза, и на каких условиях она предоставляется. А также указывается обязательно, при каких условиях страховщик не будет выплачивать положенную сумму возмещения.