Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт "розыскная работа", банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках - немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это - искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной "промывкой мозгов"!

Пока не наследник - не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь "заплати за него, вы же были семьёй" подразумевается всегда, но вступление в наследование - это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения - хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики "закончим уж с этим сами"). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны - не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь "объём" наследства последнего - включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие "универсальное правопреемство". Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти - будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства - нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл "наследования" - позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). "Негативное наследование", по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы - представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства.
Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется.

✔
✔
✔

✔

✔
✔

✔
✔

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

✔ Страховка от смерти.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

✔ В каких случаях страховка не действует?

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

1. Смерть в результате продолжительной болезни.
2. Самоубийство.
3. Причина смерти не установлена.
4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние граждане, принять решение о вступлении в права или об отказе от наследства за них должны опекуны. Ранее были не редкостью ситуации, когда банки обращались в суд с требованием о возмещении долгов детьми, не достигшими совершеннолетия.

Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

○ Смерть созаемщика или поручителя.

Если умирает созаемщик, а договор страхования оформлен не был, оплачивать кредит будет другой созаемщик. Когда в страховом договоре фигурируют оба заемщика и каждый из них вправе рассчитывать на 50 % компенсации, страховая компания возместит половину долга банку. Если по договору числится только один застрахованный созаемщик, компания возмещает долг в полном объеме.

Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

✔ Требующиеся для переоформления документы

Для переоформления необходимо предоставить в банк:

• Общегражданский паспорт.
• Свидетельство о смерти наследодателя.
• Заявление.
• Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:
Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Обязательства по кредитному договору преследуют человека на протяжении того времени, которое обозначено в документе или пока долг не будет погашен в полном объеме. И даже при уходе человека из жизни, договор не теряет силы, но не все имеют представление, кто должен платить кредиты после смерти заемщика. В таком случае все обязательства переходят либо на наследников умершего, либо на его поручителей. Это прописано законодательством РФ в ст. 1175 ГК и представляет довольно распространенную практику.

Наследство вместе с долгами

Процесс наследования имущества представляет собой достаточно длительную процедуру и, по закону, в полное право наследства можно вступить только после полугода с момента смерти родственника . Однако, при завещании таковые права предусматриваются в момент оглашения, что автоматически делает человека наследником.

После этого дается 6 месяцев для оформления документов и официального вступления в наследование имуществом. На долговые обязательства этот период никаким образом не распространяется – платежи по кредиту должны поступать в установленное время, а за просрочку начисляются проценты и пени, предусмотренные договором. Родственникам усопшего зачастую не до этого, а некоторые вообще могут не знать про существование задолженности, да и не всем понятно, какой именно предусмотрен порядок погашения кредита после смерти заемщика, кто должен вносить платежи и на каких условиях.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, долг умершего заемщика переходит в полном объеме на наследников его имущества. К этому добавляются пени и штрафы за просрочку, которые могут образоваться с момента смерти. Однако после полноправного наследования достаточно обратиться в суд с заявлением о пересмотре суммы долга, а в частности, списании начисленных процентов из-за возникновения обстоятельств непреодолимой силы, как смерть родственника. Вне зависимости от возражений банка, в 97% случаев суды удовлетворяют подобные иски.

Один долг и несколько наследников

Обоснованный вопрос - кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если имеется несколько наследников на его имущество? В таком случае необходимо знать несколько моментов.

1. При наследовании долга несколькими наследниками происходит пропорциональное разделение суммы задолженности, равное унаследованным долям . К примеру, если остаток по выплатам кредита составляет 500 тысяч рублей и имеется 3 наследника имущества в равных долях, то долг делится поровну.
2. Если каждый из наследователей получил разные доли имущества от умершего заемщика, то и обязательства у каждого из них определяются именно той суммой, какова цена самого имущества . Наследник не должен добавлять собственные средства, чтобы покрыть задолженность.
3. В случае если кредит подкреплен залоговым имуществом, то наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Отказ от наследства

Наследники вправе отказаться от наследства, что также избавит их и от наследуемого долга. В таком случае банк через судебные органы вправе потребовать выставить имущество должника на продажу, а вырученные средства пустить на закрытие задолженности. У родственников, отказавшихся от наследства, отсутствуют какие-либо права на само имущество, а также на разницу в сумме, если она будет превышать сумму оставшихся выплат по кредиту. Как правило, «лишние» средства идут в пользу государства.

Имеются некоторые нюансы с жилплощадью, когда родственники не вступают в права наследования домом или квартирой, но прописаны и продолжают проживать там. Когда банк подает иск о выставлении подобного имущества на продажу, людей выписывают без их согласия. Однако такая процедура невозможна, если это единственное жилье или среди прописанных имеются дети до 18 лет. В итоге получается, что продажа такого имущества невозможна, но оно и не принадлежит родственникам умершего.

Поручительство

Нередко у умершего заемщика на момент оформления документов на кредит имелся поручитель, на которого возлагаются теперь все условия договора. Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика поручителю? Ответ - да, потому что поручительство предполагает полную ответственность за платежеспособность клиента, а в случае смерти – переход обязательств в полном объеме.

Однако, у поручителя имеется несколько вариантов решения подобной проблемы:

• если у заемщика нет наследников, то поручитель вправе претендовать на часть имущества, равной в доле остатку долга;
• если наследники есть, но они отказались от вступления в права, то поручитель имеет такое же право вступления в права наследования имущества, но только на сумму, предполагающую закрытие задолженность.

Стоит отметить, что к поручителю не будет претензий от банка, если родственники вступили в права наследования имуществом.

Долг по кредитной карте после смерти заемщика

Как правило, долг по кредитной карте ничем не отличается от обычного кредита, однако имеются маленькие различия. Поскольку карта представляет определенный продукт и предполагает пользование ей только тем лицом, кому выдана и чьи данные указаны на лицевой стороне, то после смерти она подлежит блокировке.

Для этого необходимо принести карту и свидетельство о смерти в учреждение, где сотрудники предоставят образец заявления в банк о смерти заемщика, который необходимо заполнить.

Свидетельство о смерти

Однако прекращается только фактическое существование кредитной карты, но никак не сам кредитный договор или долг. Родственники в полной мере наследуют данные обязательства.

Страховка

Нередко при подписании кредитного договора сотрудниками банка предлагается оформить страхование на случай смерти клиента. В таком случае не должно возникать вопроса, кто должен погашать кредит после смерти заемщика. Но и тут не все просто.

1. Во-первых, не все страховые компании настолько честны, чтобы мгновенно выплачивать оставшийся долг . Они будут искать множество ходов, чтобы этого избежать.
2. Во-вторых, имеется ряд моментов, при которых смерть не является страховым случаем . Большинство из них прописано в договоре, а некоторые могут формулироваться в процессе подачи иска о погашении кредита родственниками. Распространенными вариантами смерти, когда это не страховой случай, считается:

• самоубийство;
• наступление смерти на войне;
• наступление смерти в местах заключения под стражей;
• смерть от радиации;
• смерть при занятиях парашютным видом спорта.

Страховая компания вправе отказать в выплате долга по кредиту, только если данные пункты значатся в договоре, и заемщик его осознанно подписывал.

Кроме этого, могут встречаться размытые формулировки в виде «намеренное сокрытие хронической патологии на момент подписания договора». Это значит, что заемщик, якобы осознанно брал кредит, предполагая о скорой смерти. А страховщики могут придраться абсолютно к любой причине смерти.

Например, если будет установлен факт курения клиента, то страховая компания может сослаться на чрезмерное злоупотребление вредной привычкой, что вызвало хроническое заболевание кровеносной системы или сосудов. А если клиент иногда выпивал, то хронический алкоголизм.

Даже при условии, что страховая компания согласна на выплату долга, могут возникнуть проблемы с пенями и штрафами, поскольку после смерти они в полном объеме начисляются, пока родственники официально не вступят в наследство, а это не раньше, чем 6 месяцев с даты смерти. В большинстве случаев, после этого времени за кредитные дела заемщика берутся не сразу, а сумма продолжает увеличиваться. Единственным выходом становится судебное разбирательство , когда суд в большей степени находится на стороне родных покойного и списывает начисленные штрафы после смерти. Но при условии, если времени прошло значительно много после вступления в наследство, этого может и не произойти.

Отсутствие наследства

Нередко возникают такие ситуации, когда имущества у покойного нет, а долг перед банковской структурой имеется. В таком случае ответственность по кредиту после смерти заемщика является «безнадежной» по терминологии самого банка. Для этого важно не вступать в наследство, даже если его нет. Могут остаться какие-то незначительные вещи (бытовая техника или предметы интерьера), но они также могут перейти банку в счет погашения задолженности, поэтому не имеет смысла наследовать подобное имущество.

Родственникам необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти их клиента и с необходимыми документами, которые подтверждают отсутствие имущества. Естественно, что сотрудники банка перепроверят информацию, а возможно и подключат юридический отдел. Но если имущества по факту нет, то банк не вправе требовать что-то с родственников .

По закону, возвращение долга умершего человеком определяется размером его имущественных благ и не более. Родные ни при каких обстоятельствах не должны рассчитываться с банком из собственных сбережений.

Залоговое имущество

Залоговое имущество после смерти заемщика также является правом наследования, после которого родственникам переходят все обязательства по кредиту. В таком случае есть возможность договориться с банком о продаже имущества в счет погашения задолженности либо добровольно вносить платежи, переоформив кредит на себя. В противном случае, с имуществом, которое находится в залоге у банка, ничего нельзя сделать, а при доказанных попытках продажи без внесения платежей предусмотрена уголовная ответственность по статье мошенничество.

Если родственники отказываются от прав наследства, то залоговое имущество переходит во владение банку, после чего выставляется на торги в счет погашения задолженности.

Определенные трудности возникают, если имущество, находящееся в залоге, - жилплощадь. Прописанные в квартире родные умершего заемщика, которые отказались от наследства, не могут быть выселены, если это их единственное место для проживания. Сюда же относятся и несовершеннолетние, если родителям больше негде жить. В таком случае банк вправе продать квартиру, но новые хозяева опять же не могут выселить жильцов. Это доставляет множество проблем как самому банку с продажей квартиры, так и самим жильцам, потому что кредитная организация периодически будет «напоминать» о необходимости освободить жилплощадь.

По аналогичной схеме будут развиваться события, если на заемщика была оформлена ипотека, а он умер. Различия в том, что в ипотечной квартире наличие прописанных жильцов может отсутствовать полностью. Такое случается, когда люди еще не успели полностью оформить документы или в целях экономии оплаты коммунальных услуг не торопились с пропиской.

Самый неприятный момент: если в этом случае будут отсутствовать права на наследство, банк вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Прописаться после смерти владельца ипотечного кредита просто невозможно, не вступая в наследование имуществом.

Автокредит после смерти заемщика

В случае если после смерти человека остается автокредит, решить проблему несколько легче. Имеется два варианта:

• отказаться от наследства;
• вступить наследство и выплатить кредит.

Второй вариант возможно осуществить как собственными средствами, переоформив договор на себя, так и за счет автомобиля, который можно продать и внести недостающую сумму. Однако перед продажей следует заключить сделку с банком, потому что просто так выставить авто на продажу не получится – при автокредите ПТС всегда в залоге у банка.

Заключение

При вступлении в наследство следует быть внимательным и осторожным, поскольку после смерти родственников могут оставаться непогашенные кредиты, которые в полной мере переходят на наследников. Необходимо реально оценивать состояние имущества умершего, а точнее, возможность реализовать его для погашения суммы задолженности.

С другой стороны, не стоит этого бояться, потому что долг заемщика четко регламентируется наличием у него имущества. И если его не хватит для оплаты в полном размере, то остальная часть просто спишется банком. Законодательство РФ не предусматривает расплату за долги родственников из собственного бюджета.

Наследование подразумевает правопреемство не только благ имущественного или нематериального , но и финансовых обязательств.

Эта норма закреплена в ст. 1175 ГК РФ.

После смерти физического лица для многих из его окружения может стать полной неожиданностью наличие долга перед банком и размер непогашенного займа.

У потенциальных наследников часто возникает вполне естественный вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит и нужно ли это делать?

Навигация по статье

Долги в наследство перед банком: кто по ним отвечает

Умершие родственники или завещатели могут оставить после себя не только квартиру, и дачу, но еще и ипотеку, просроченные платежи и различные виды непогашенных займов. Решая вопрос о вступлении в наследство, важно помнить, что банки сделают все возможное для возврата своих средств с процентами.

Теоретически каждый из наследников любой очереди может стать новым исполнителем обязательств.

Гражданским законодательством четко закреплен круг возможных наследников. Очередей наследования всего восемь. Каждая последующая наступает при отсутствии предыдущей или отказе от принятия:

• родители, супруги, дети
• брат, сестра, бабушка, дедушка (по обеим линиям родства, родные и неродные по одному из родителей)
• дяди, тети
• родственники тетей, дядей, прадедушка, прабабушка
• сестры и братья дедушек, бабушек, ближайшие родственники племянников
• дети родственников по второй линии
• мачеха, отчим, пасынок, падчерица
• лица, которые находились на иждивении у умершего

Участниками погашения кредита могут стать все дееспособные совершеннолетние граждане , которые в установленном законом порядке вступили в наследство. Погашение долга осуществляется пропорционально унаследованной доле.

Указанные лица не несут ответственность по таким кредитам другим личным имуществом. Унаследовать финансовые обязательства можно по завещанию или, при отсутствии такового, в общем порядке.

Каждый имеет право отказаться от принятия наследства, что автоматически исключает необходимость выплаты долга умершего.

Особенности сотрудничества банка с правопреемниками

Ответ на вопрос, если заемщик умирает, кто платит , важен для обеих сторон правоотношений. Банки заинтересованы в добросовестном и платежеспособном клиенте, но используют все дозволенные методы для продолжения получения прибыли.

Потенциальные наследники в силу юридической неграмотности часто приходят к ошибочным умозаключениям о том, что не должны выплачивать чужой кредит, или могут вносить платежи только после официального принятия наследства, период оформления которого не учитывается. Результат может шокировать итоговыми суммами и стать непосильным бременем. Важно помнить следующее:

До момента установления наличия или отсутствия правопреемников договор кредитования продолжает действовать и начисление процентов не приостанавливается. Первое, что должны сделать потенциальные наследники — обратиться в банк с заявлением о приостановлении, предоставив о смерти заемщика.

При обращении в банк сотрудники помогут получить всю необходимую информацию по долгам: общую сумму, наличие просрочек или судебных разбирательств, график погашения, поручителей по договору и т. д.

Существенным фактором является наличие договора страхования на случай смерти заемщика.

Еще одно распространенное заблуждение — отказ от наследства из-за опасения потерять больше, чем получено, после выплаты кредита. Последний вариант исключен, поскольку наследник отвечает по обязательствам на сумму, не превышающую стоимость приобретенных имущественных благ.

Смерть заемщика не является основанием, позволяющим банку требовать досрочного исполнения обязательств и изменять существенные условия договора.

Единственное, на чем имеют право настаивать сотрудники — продолжать вносить платежи согласно графику. Разрешение подобных споров с отделами по работе с клиентами или коллекторами возможно в судебном порядке.

Долги, унаследованные несовершеннолетними лицами, обязаны выплачивать их опекуны или родители в порядке, установленном . При этом права детей не могут быть ущемлены или нарушены.

Если долговое обязательство обеспечено залогом, он также переходит к наследникам. В таком случае один из способов погашения кредита — продажа имущества.

Банки охотно дают согласие на реализацию предмета залога в счет уплаты обязательства. Если вырученная сумма больше размера долга — банк не вправе требовать остаток средств. Взысканию подлежит строго оговоренная в договоре сумма с учетом процентов.

В квартире или доме, которые являются предметом наследования, могут на законных основаниях проживать лица, не являющиеся получателями новых прав после смерти владельца. Юридическая коллизия заключается в необходимости соблюдения конституционного на жилье каждого, с одной стороны, и реализации наследственного имущества — с другой. Такие вопросы разрешаются в судебном порядке.

Независимо от даты фактического принятия наследства правопреемники отвечают по долгам с момента смерти заемщика.

Застрахованный кредит: условия освобождения от выплаты долга

Действие страхового договора в идеальной ситуации выглядит так: наследники не обременяются обязательствами по кредиту, а компенсируется сумма за счет страхового покрытия.

Если по договору финансовое учреждение является выгодополучателем — выплаты производятся непосредственно на счет банка. Если в соответствующем пункте указаны наследники — они вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению. Это не обязательно должны быть выплаты сумм кредита.

На практике часто встречается другой сценарий. Главное условие страховиков — наличие страхового случая. О не будет идти речь, если причиной смерти являются:

• самоубийство
• венерические заболевания
• травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта
• военные действия
• радиация
• пребывание в местах лишения свободы

Кроме того, страховики часто указывают в договоре обтекаемый пункт, примерное содержание которого звучит как сокрытие заемщиком хронических заболеваний на момент заключения сделки.

Опытные специалисты способны фактически любую причину смерти ассоциировать с болезнью, вызванной образом жизни. Например, если умер курильщик — значит имели место хронические с сердцем и легкими.

А частое пребывание на вечеринках может свидетельствовать о злоупотреблении алкоголем. Особенно этот аспект применяется, если участнику договора стало плохо именно во время подобных мероприятий.

Такого рода махинации можно предотвратить, сотрудничая с хорошо зарекомендовавшими себя известными компаниями. У них, как правило, больше сумма взносов, но выше результативность.

Второй вариант развития событий — страхового покрытия недостаточно для выплаты всей суммы долга и/или санкций. В этом случае остаток средств компенсируется банку наследниками на общих основаниях.

Наличие страхового договора — это возможность для наследников избежать обязательства выплачивать долг.

Каким образом влияет наличие поручителей по кредиту на обязанность наследников выплачивать долг

Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя — ответ очевиден. Но участие последнего в договоре может повлиять на обязанности правопреемников и порядок взаимодействия.

В соответствии с предписаниями ст. 367 ГК РФ поручитель только в том случае выплачивает обязательства по кредиту, если дал согласие нести ответственность за наследника, который стал новым должником. Соответствующий пункт может быть прописан в . В этом случае долг погашается только в рамках доли наследства.

Если наследство по каким-либо причинам не нашло правопреемников ни по закону, ни по завещанию (отсутствие родственников или отказ), банк предъявляет требования поручителю по основному долгу и накопившимся претензиям. В этом случае должник имеет право претендовать на часть наследства, сопоставимую с размером невыплаченного кредита, для его покрытия.

Поручитель может выступать кредитором в отношении наследников, если до момента оформления правопреемства им был погашен кредит полностью или вносились частичные платежи. В этом случае может быть применено право требования компенсации затрат, в том числе и в судебном порядке.

Выплата кредита после смерти основного заемщика является обязательством поручителя только если это прописано в или отсутствуют правопреемники.

Обязательно ли погашать кредиты наследодателя

С юридической точки зрения наследники, оформившие свое право в установленном законом порядке, автоматически становятся не только владельцами имущества, но и должниками перед банком.

На них распространяются на общих основаниях положения Гражданского кодекса, в том числе регулирующие порядок обеспечения и выполнения договоров.

Принимать на себя финансовые обязательства или нет — индивидуальный.

Каждый наследник имеет право отказаться от полагающейся ему доли, в том числе и в пользу другого лица. То есть устранить собственное право наследования, что регламентировано ст. 1157 ГК РФ.

Процедура предусматривает обязательное оформление соответствующего акта об отказе и его нотариальное удостоверение. Такое решение не имеет обратной силы.

Если документы на принятие наследства не были поданы в предусмотренный законом срок без уважительных причин, несмотря на получение соответствующего уведомления нотариуса — лицо считается добровольно не вступившим в наследство.

Если отказ не содержал конкретизации, в пользу кого он был сделан — банки выискивают другие закрытия кредитного дела умершего клиента. Если наследство никем не принято, оно считается выморочным и автоматически переходит государству.

Перед принятием решения важно оценить размер долга и характеристики наследуемого имущества. Если масштабы несопоставимы и кредит превышает сумму приобретаемых материальных благ — целесообразно вовсе не тратить собственное время.

Нежелание или отсутствие возможности выплатить долг является поводом для отказа от наследства.

Решая вопрос целесообразности вступления в наследство и его принятия важно помнить:

Кредитные обязательства умершего автоматически переходят вместе с имущественными благами. Банки прибегают ко всем допустимым методам для возврата средств, несмотря на замену должника. Напор и усердие сотрудников могут стать неожиданностью для нового участника правоотношений.

Требования вносить суммы по оплате кредита до вступления в наследство незаконны. Это право, но не обязанность. Срок принятия наследства равен шести месяцам и может быть продлен в исключительных случаях. Для потенциальных правопреемников часто становится полной неожиданностью список наследников.

Выплаты сумм до официального оформления прав могут стать напрасной тратой средств.

Важно помнить, что может приостановить действие кредитного договора и начисления процентов только после личного обращения потенциальных наследников. До этого момента финансовое учреждение на законных основаниях продолжает принимать меры по обеспечению выполнения обязательств, в том числе путем назначения пени и неустойки.

Обращаться к кредитору нужно незамедлительно после смерти наследодателя. Для этого необходимо предоставить подтверждающую справку. Если по каким-либо причинам этого сделать не удалось и неустойка уже начислена — можно в судебном порядке добиваться уменьшения суммы штрафных санкций или их устранения.

Решая вопрос целесообразности принятия наследства важно сопоставить возможную выгоду и убытки.

Не теряет своей актуальности вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит если у него нет наследства? Вариантов несколько: родственник, которому важна репутация умершего (что случается исключительно редко), или поручитель при наличии соответствующего пункта в договоре.

Чаще всего кредит остается невыплаченным и списывается банком по внутренним правилам деятельности. Если в наследство никто не вступил, оно признано выморочным и перешло — банк стремится урегулировать вопрос уже на этом уровне.

Посмертное оформление необходимых документов о погашении кредита целесообразно осуществлять только после вступления в законную силу права наследования. Однако потенциальным правопреемникам важно обращаться в банк и предпринимать меры для приостановления начисления процентов и штрафных санкций. Это поможет избежать финансовых проблем и переплат в будущем.

О сроках взыскания долгов с наследников — на видео:

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

После смерти человека его наследники наследуют все его имущество, среди которого могут быть не только полезные вещи, но и долги, которые переходят к наследникам.

В некоторых случаях, особенно — при небольшой ценности наследуемого имущества, такие кредиты ложатся непосильным бременем на плечи родственников умершего. У последних возникает логичный вопрос: как освободится от в общем-то чужих и не потерять право наследовать другое .

Ответственность наследников по долгам наследодателя

Каждый из наследников несет ответственность по долгам умершего в пределах и в соответствие с долей унаследованного имущества — это положение прописано в ГК РФ (ст. 1175). Прежде чем вступить в права наследования, необходимо определить, кто и в каких долях должен погашать оставшиеся после умершего родственника кредиты. Чаще всего этот вопрос решается по соглашению сторон. Единственный способ при отсутствии согласия — судебное разбирательство.

Если речь идет о залоговом кредите, он легко может быть погашен из средств от реализации предмета залога. Наследники сообщают о смерти заемщика банку и, если они решают не платить по кредиту, залог реализуется (продается). Кредит, не обеспеченный залогом, наследники должны оплатить самостоятельно.

Отдельная проблема — просрочка и и штрафы. Далеко не всегда о существовании кредита наследники узнают сразу. А банк, придерживаясь положений договора, уже начислил огромные суммы штрафных санкций. Закон не регулирует подобные спорные моменты, но суды чаще всего встают на сторону наследников — банк имеет право требовать возврата долга, но не начисленных за просрочку сумм.

Поэтому если банк настаивает на выплате долга и начисленных за неуплату штрафов, смело обращайтесь в суд: штрафы за просрочку не должны начисляться с момента смерти должника.

Следует иметь в виду, что наследники отвечают по долгам умершего только в пределах унаследованного имущества. Поэтому, к примеру, если унаследованная квартира оценивается в 300 тыс. рублей, а общий размер взятых умершим кредитов — 500 тыс. рублей, наследники несут ответственность перед кредиторами только в переделах 300 тыс. рублей. В этом случае от наследства намного проще отказаться, так как «в сухом остатке» наследники ничего не получат. Но отказ необходимо оформить, чтобы у банка не возникло в будущем претензий.

Как не платить кредит родственникам, если заемщик умер

Есть несколько способов избежать выплаты долга умершего лица:

1. отказ от наследства. В этом случае обязанности погасить долг у потенциальных наследников просто не возникает;
2. погашение долга страховой компанией, если ;
3. созаемщик по кредиту погашает долг вместо заемщика и не предъявляет претензий к наследникам.

Во всех иных случаях платить по кредиту умершего, если Вы вступили в права наследования, обязательно. В случае непогашения долга самого заемщика, банк предъявит свои требования к наследникам, которых суд обяжет выплатить кредит.

Ответственность созаемщиков и поручителей перед банком

Поручители, в случае смерти заемщика, попадают не в самую приятную ситуацию, особенно если они не являются одновременно наследниками. По договору поручитель несет ответственность по долгу в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком. На практике после смерти заемщика ситуация может развиваться по нескольким сценариям:

• поручитель договаривается с наследниками, которые гасят кредит за умершего пропорционально своим долям в наследстве (или в других долях по соглашению);
• поручитель выплачивает кредит в случае смерти заемщика вместо умершего. После чего у него возникает право требовать возмещения выплаченной суммы с законных наследников (когда те вступят официально в права наследования). Взыскать выплаченную сумму можно в судебном порядке;
• если наследники не желают вступать в права наследования или их невозможно найти, можно попытаться погасить долг за счет имущества умершего. Но это очень сложная процедура, требующая грамотного юридического оформления и значительных временных затрат.

Но в большей степени поведение поручителя после смерти основного заемщика зависит от условий договора — обычно в кредитном договоре детально прописано, какие последствия для поручителя будет иметь смерть заемщика.

Созаемщик в еще большей степени заинтересован в выплате кредита. Банк (и законодательство) не делает различия между «основным» и «не основным» заемщиками. Поэтому после смерти заемщика созаемщик должен погасить кредит. Если заемщик застраховал свою жизнь, страховая компания оплатит только часть кредита, пропорциональную доле заемщика в общих обязательствах и страховке (в данном случае страховка оформляется на всех заемщиков).

Следует отметить, что положение поручителя и то, в какой части он обязан погасить кредит в случае смерти заемщика, также зависят целиком и полностью от условий договора.

Особенности страховки по кредиту

При оформлении кредитов на значительные суммы банки часто . Сейчас это довольно частая процедура. Если заемщик купил страховой полис, долг перед банком погасит страховая компания, а оставшуюся сумму перечислит другим указанным в полисе бенефициарам.

Для того, чтобы страховая погасила кредит, необходимо уведомить компанию о наступлении страхового случая, приложив свидетельство о смерти и копию постановления о заведении уголовного дела и заключения судебно-медицинской экспертизы (если они есть).

Если смерть заемщика не является страховым случаем, например, при самоубийстве, страховая компания откажет в выплате. Тогда долг придется гасить наследникам. Если отказ не обоснован, например, страховщик отказал в выплате, так как причина смерти — сердечно-сосудистое заболевание, но на момент смерти в крови был алкоголь (по результатам судебно-медицинской экспертизы он не был причиной смерти и не повлиял на ее наступление). В подобных случаях следует обратиться в суд и оспорить решение страховой компании — вероятность выигрыша очень велика.

Также проблемы у наследников могут возникнуть при пропуске срока уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Если наследники не знали о существовании кредита, то в судебном порядке или по соглашению сторон срок можно восстановить. Если срок пропущен по неуважительной причине, в выплате будет отказано.

Вступление в права наследования далеко не всегда приносит наследникам материальную выгоду.

Чтобы не попасть неожиданно в неприятную ситуацию должника по чужому кредиту:

• следует предпринять меры по розыску кредитов умершего, если вы не уверены в том, что у него не было долгов;
• сообщите о смерти заемщика банку и страховой компании как можно раньше;
• помните, что созаемщик отвечает по кредиту точно так же, как и заемщик, а поручитель — в случае непогашения кредита заемщиками. Последний вправе требовать у наследников возмещения расходов на оплату кредита;
• имейте в виду, что, принимая наследство, вы принимаете на себя и долговые обязательства умершего в части, пропорциональной вашей доле в наследстве и в пределах стоимости унаследованного имущества.