Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Эффективная процентная ставка по кредиту (как и практически любому другому финансовому инструменту) – это выражение всех будущих денежных платежей (поступлений от финансового инструмента), содержащихся в условиях договора, в приведенном к годовой процентной ставке показателе. То есть это та реальная ставка, которую заемщик будет платить за пользование деньгами банка (инвестор – получать). Здесь учитывается сама процентная ставка, указанная в договоре, все комиссии, схемы погашения, срок кредита (вклада).

Расчет эффективной ставки по кредиту в Excel

В Excel существует ряд встроенных функций, которые позволяют рассчитать эффективную процентную ставку как с учетом дополнительных комиссий и сборов, так и без учета (с опорой только на номинальную ставку и срок кредитования).

Заемщик взял кредит на сумму 150 000 рублей. Срок – 1 год (12 месяцев). Номинальная годовая ставка – 18%. Выплаты по кредиту укажем в таблице:

Поскольку в примере не предусмотрено дополнительных комиссий и сборов, определим годовую эффективную ставку с помощью функции ЭФФЕКТ.

Вызываем «Мастер функций». В группе «Финансовые» находим функцию ЭФФЕКТ. Аргументы:

1. «Номинальная ставка» - годовая ставка по кредиту, указанная в договоре с банком. В примере – 18% (0,18).
2. «Количество периодов» - число периодов в году, за которые начисляются проценты. В примере – 12 месяцев.

Эффективная ставка по кредиту – 19,56%.

Усложним задачу, добавив единовременную комиссию при выдаче кредита в размере 1% от суммы 150 000 рублей. В денежном выражении – 1500 рублей. Заемщик на руки получит 148 500 рублей.

Мы внесли в столбец с ежемесячными платежами 148 500 со знаком «-», т.к. эти деньги банк сначала отдает. Платежи, которые вносит заемщик в кассу впоследствии, являются для банка положительными. Внутреннюю ставку доходности считаем с точки зрения банка: он выступает в качестве инвестора.

Функция дала эффективную ежемесячную ставку 1,69%. Для расчета номинальной ставки результат умножим на 12 (срок кредитования): 1,69% * 12 = 20,28%. Пересчитаем эффективную процентную ставку:

Единовременная комиссия в размере 1% повысила фактическую годовую процентную ставку на 2,72%. Стало: 22,28%.

Добавим в схему выплат по кредиту ежемесячный сбор за обслуживание счета в размере 300 рублей. Ежемесячная эффективная ставка будет равна 2,04%.

Номинальная ставка: 2,04% * 12 = 24,48%. Эффективная годовая ставка:

Ежемесячные сборы увеличили ее до 27,42%. Но в кредитном договоре по-прежнему будет стоять цифра 18%. Правда, новый закон обязует банки указывать в кредитном договоре эффективную годовую процентную ставку. Но заемщик увидит эту цифру после одобрения и заключения договора.

Чем отличается лизинг от кредита

Лизинг – это долгосрочная аренда транспорта, объектов недвижимости, оборудования с возможностью их дальнейшего выкупа. Лизингодатель приобретает имущество и передает его на основании договора физическому / юридическому лицу на определенных условиях. Лизингополучатель пользуется имуществом (в личных / предпринимательских целях) и платит лизингодателю за право пользования.

По сути, это тот же кредит. Только имущество будет принадлежать лизингодателю до тех пор, пока лизингополучатель полностью не погасит стоимость приобретенного объекта плюс проценты за пользование.

Расчет эффективной ставки по лизингу в Excel проводится по той же схеме, что и расчет годовой процентной ставки по кредиту. Приведем пример с другой функцией.

Входные данные:

Можно пойти по уже проторенному пути: рассчитать внутреннюю ставку доходности, а потом умножить результат на 12. Но мы используем функцию ЧИСТВНДОХ (возвращает внутреннюю ставку доходности для графика денежных потоков).

Аргументы функции:

Эффективная ставка по лизингу составила 23,28%.

Расчет эффективной ставки по ОВГЗ в Excel

ОВГЗ – облигации внутреннего государственного займа. Их можно сравнить с депозитами в банке. Так как точно также вкладчик получает возврат всей суммы вложенных средств плюс дополнительный доход в виде процентов. Гарантом сохранности средств выступает центральный банк.

Эффективная ставка позволяет оценить настоящий доход, т.к. учитывает капитализацию процентов. Для примера «приобретем» годичные облигации на сумму 50 000 под 17%. Чтобы рассчитать свой доход, используем функцию БС:

Предположим, что проценты капитализируются ежемесячно. Поэтому 17% делим на 12. Результат в виде десятичной дроби вносим в поле «Ставка». В поле «Кпер» вводим число периодов капитализации. Ежемесячные фиксированные выплаты получать не будем, поэтому поле «Плт» оставляем свободным. В графу «Пс» вносим сумму вложенных средств со знаком «-».

В окошке сразу видна сумма, которую можно выручить за облигации в конце периода. Это и есть денежное выражение начисленных сложных процентов.

Часто заемщики сталкиваются с тем, что их расходы по выплате долга существенно превышают на деле суммы, обозначенные улыбчивым кредитным специалистом и зазывающими надписями на рекламных баннерах. Чтобы представлять реальные свои расходы по погашению кредита, прежде всего надо выполнить расчет эффективной процентной ставки. Что это и как ее вычислить, расскажем в этой статье.

Эффективная процентная ставка - это...

Effective rate of interest (эффективная процентная ставка) имеет множество определений, однако все они открывают одну и ту же суть с разных сторон. Это:

• Кредитная ставка, включающая в себя все затраты на обслуживание займа, страховые программы, комиссии и проч.
• Сложнопроцентная годовая ставка, являющаяся величиной оценки доходности определенной финансовой операции.
• Реальная стоимость кредита, которая содержит в себе все затраты заемщика за время погашения долга.
• Действительная стоимость кредита, превышающая номинальную ставку.

Чтобы лучше понять суть эффективной ставки, позже мы проведем небольшую параллель с озвученной номинальной.

Что включает в себя ЭПС по картам

Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:

• Платеж (комиссию) за выпуск "пластика".
• Комиссию за обслуживание карточки.
• Плату за ведение расчетного счета.
• Комиссию за совершения операций по карте.
• Если уместно - комиссию за конвертацию валюты.
• При нарушениях условий кредитного договора - штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
• И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже. Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), "добровольно-принудительной" покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т. д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС. И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Номинальная ставка - это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты - все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.

Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее. Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени. А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.

То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или "запудриванием мозгов". Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа - номинальная процентная ставка. Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.

Номинальная и эффективная ставки относительно вкладов

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

• Номинальная процентная ставка - фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
• Эффективная процентная ставка - это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией ("сложными" процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда "сложные" проценты начисляются раз в полгода.

А теперь перейдем к "больному" вопросу - кредитам.

Особенности эффективной процентной ставки

ЭПС обязательно должна быть прописана в кредитном договоре - это предписывает Центробанк России. Но многие сталкиваются с тем, что их реальные затраты гораздо выше и этой величины! Происходит это из-за того, что банк рассчитывает ЭПС по формуле, предложенной ЦБ РФ, которая имеет ряд недостатков - в расчет не берутся страховые взносы и некоторые другие ваши убытки.

Предупредим вас, что эффективная процентная ставка - это величина, которая всегда будет выше номинальной даже у идеалистической модели банка, не предлагающего страховые комплекты, комиссии. Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют "сложные" проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая - на проценты по нему. То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов.

Вычисление эффективной процентной ставки

Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита - это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой. Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу - каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.

Э = (1 + Н/П) П - 1, где:

• Э - это эффективная процентная ставка:
• Н - номинальная ставка;
• П - количество периодов начисления процентов за один год.

Если же проценты начисляются непрерывно, то подойдет другая формула:

Э = е Н - 1, где:

• Э - эффективная процентная ставка;
• Н - номинальная ставка;
• е - постоянное число, равное 2,718.

Увы, приведенные формулы не предусматривают включения в результат трат, которые вы точно понесете в связи с покупкой страховых продуктов, оформлением справок.

Второй способ вычисления ЭПС

Еще одна формула, по которой можно вычислить эффективную процентную ставку, следующая:

0 = (геометрическая прогрессия) ПВ / (1 + ЭПС) (Д п - Д 1) / 365 , где:

• ПВ - размер последней выплаты;
• Д п - дата последнего платежа по кредиту;
• Д 1 - дата первого платежа по кредиту.

Расчеты осложняются тем, что для нахождения ЭПС вам нужно решить это уравнение.

Еще один вариант формулы:

К = П 1 + ((геометрическая прогрессия) П n / (1 + ЭПС) В n , где:

• К - сумма кредита;
• П 1 - первый платеж по займу (необходимо учесть все комиссии, страховые выплаты);
• П n - последний платеж по кредиту (также обязательно нужно включить не только величину погашения тела долга и процентов по нему, но и все побочные платежи);
• ЭПС - эффективная процентная ставка;
• В n - время совершения самого последнего платежа.
• n - месяц выплаты по счету (12-й, 15-й, 36-й и т.д.)

Альтернативные методы подсчета

Формула эффективной процентной ставки - это не единственный путь, который укажет вам ваши реальные траты:

1. Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами, в избытке представленными в Сети, - от простых до весьма обстоятельных, учитывающих все платежи.

2. Обратитесь к программе Exel:

• Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
• SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.

Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются "сложными" процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.

Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заёмщиков, которые доверяются первым увиденным цифрам не вникая в сам расчёт будущего долга.

1. Во-первых, указанная ставка по кредиту будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
3. В-третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчёта задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

А для расчёта реальной переплаты по кредиту применяется совсем другой финансовый инструмент - эффективная процентная ставка по кредиту или, как её еще называют ПСК (полная стоимость кредита).

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заёмщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита

Эта ставка учитывает абсолютно все траты заёмщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
— комиссия за выдачу кредита;
— комиссия за сопровождение сделки;
— комиссия за открытие счёта и его ведение;
— комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заём с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в полную стоимость кредита включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок.

Если заёмщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и прочие, то стоимость данных услуг также отражается в полной стоимости кредита, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не входит в эффективную процентную ставку?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заёмщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка?

Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.

Как можно повлиять на полную стоимость кредита?

Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита - вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуитентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платёж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заёмщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заёмщику знать эффективную ставку?

Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.

Знание эффективной ставки позволяет заёмщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение полной стоимости кредита будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита, обязательно узнавайте у банка значение эффективной процентной ставки, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы стараемся, чтобы нашей страны росла день ото дня, поэтому читайте наши статьи и добавляйте сайт сайт в закладки.

В некоторых случаях при выдаче ссуды на долгосрочный период кредиторы могут поставить условие, чтобы проценты по ссуде выплачивались не ежегодно, а чаще, например каждые полгода, каждую четверть года или каждый месяц. Процентные ставки, по которым производятся более частые начисления процентов, обычно определяются на основе годовых процентных ставок. Если каждые полгода начисляется 10 %, годовая процентная ставка будет 20 % в год.

Годовую процентную ставку называют номинальной (обозначается i). Эффект от более частого начисления процентов заключается в том, что подлинная эффективная процентная ставка в итоге за год выше, чем номинальная процентная ставка.

Формула для расчета эффективной процентной ставки при помощи номинальной процентной ставки выглядит следующим образом:

i э = (1 + i / с) c – 1, (12)

где i э – эффективная процентная ставка;

с – количество раз начисления процентов в течение одного процентного периода.

Например , определить эффективную годовую процентную ставку при условии, что номинальная ставка равна 10 % в год и начисление процентов ведется раз в месяц:

i э = [(1 + 0,10 / 12) 12 – 1] х· 100 % = 10,47 %.

Проценты могут начисляться 2, 4, 12 раз в год. Как предел они могут начисляться бесконечное число раз в год, т. е. непрерывно. В этих условиях процентная ставка короткого отрезка времени стремится к нулю.

Когда проценты начисляются непрерывно эффективная годовая процентная ставка рассчитывается по формуле:

i э = е i – 1, (13)

где е – основание натурального логарифма, е = 2,7182.

Поскольку эффективная годовая процентная ставка представляет подлинные проценты, эта ставка должна использоваться для сравнения преимуществ разных процентных ставок при использовании кредита в инвестиционных проектах.

В табл. 8.1 приведены сравнительные эффективные годовые процентные ставки, соответствующие номинальной годовой процентной ставке 70 %.

Таблица 8.1 Расчет величины эффективной годовой процентной ставки

Частота начисления процентов для всех вариантов принимается:

ежегодно;

раз в полгода;

поквартально;

ежемесячно;

еженедельно;

ежедневно;

непрерывно.

По окончании расчетов сделать соответствующие выводы.

9. Сравнение вариантов кредитования

В этой задаче необходимо сопоставить два варианта кредитования:

I вариант – обеспечивает равномерный возврат кредита в течение 12 месяцев.

II вариант – равномерный возврат кредита с начислением процентов на оставшуюся сумму.

Оба варианта рассчитываются на величину, указанную в графе 2 табл. П.3, ставка процента принимается на уровне 2–4 % в месяц (графа 5 табл. П.3), продолжительность кредитования – 12 месяцев.

Исходные данные для примера расчета вариантов кредитования

Величина кредита 170,33 тыс. руб.;

ставка процента в месяц 3,00 %;

продолжительность кредитования 12 месяцев.

В графе 1 таблиц 9.1 и 9.2 указываются номера месяцев по порядку. В графе 2 таблиц 9.1 и 9.2 «Остаток на начало месяца» указывается сумма кредита, которую необходимо вернуть. Она рассчитывается как разность значений, указанных в графе 4 и графе 6 (или графой 2 (значение за прошлый месяц) и графой 5 таблиц 9.1 и 9.2).

Величина процентов, выплачиваемых ежемесячно, указывается в графе 3 таблиц 9.1 и 9.2 и определяется от величины остатка кредита на начало месяца (графа 2). Остаток общей задолженности представляет собой величину кредита вместе с процентами и определяется суммой граф 2 и 3 таблиц 9.1 и 9.2.

В первом варианте расчет величины платы за кредит вместе с процентами, (графа 6 табл. 10) производится по формуле аннуитета (А):

где К – величина кредита, млн. руб.;

t – количество месяцев кредитования;

i – процентная ставка в месяц.

Аннуите́т - общий термин, описывающий график погашения кредита(выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени.

Сумма аннуитетного платежа включает в себя основной долг и вознаграждение.

В широком смысле, аннуитетом называется как сам кредит, так и сумма периодического платежа, вид графика погашения кредита.

Суммы возврата кредита (графа 5 табл. 9.1) определяются как разность между величиной ежемесячной выплаты (возврат кредита + проценты, графа 6 табл. 9.1) и величиной процентов, которые необходимо выплатить в этом месяце.

Таблица 9.1 Равномерный возврат кредита в течение 12 месяцев

Во втором варианте расчет значений по графам 2, 3, 4 табл. 9.2 аналогичен указанному выше.

Таблица 9.2 Равномерный возврат кредита с начислением процентов на оставшуюся сумму

Так как во втором варианте осуществляется равномерная плата за кредит, то значения этой величины (колонка 5 табл. 9.2) во всех месяцах одинаковы и определяются делением величины взятого кредита на 12 месяцев. Таким образом, остаток на начало месяца будет равномерно уменьшаться на величину платы за кредит.

Сумма возврата кредита и процентов (графа 6 табл. 9.2) определяется сложением значений граф 3 и 5 табл. 9.2.

При расчетах в двух вариантах необходимо подвести итоги по графам 3, 5 и 6 табл. 9.2. В конце расчетов сделать выводы о том, преимуществах и недостатках различных вариантов кредитования.

Часто бывает так, что взяв кредит, заёмщик обнаруживает, что его стоимость фактически больше, чем указанная предварительно сумма процентов. Получая займ он был готов к выплате одной суммы, а платить приходится больше. Как предусмотреть это заранее? Как оценить указанное превышение? Как рассчитать настоящую стоимость кредита, которая принимает во внимание все важные моменты таких выплат? Согласно закону, эффективная процентная ставка прописывается в договоре, однако она считается по специальной методике, которая не учитывает некоторые выплаты.

Эффективная процентная ставка – это объективный показатель фактической стоимости кредита, который учитывает все осуществляемые виды выплат.

Когда в банке берётся , обычно рассматривается процент, который необходимо уплатить дополнительно к основной сумме. На самом деле эта информация является неполной. Кроме этого существуют и другие дополнительные выплаты. Если их просуммировать, то окажется, что кредит обойдётся дороже, чем предполагалось, судя по сумме указанной процентной ставки.

Можно сказать, что эффективная процентная ставка представляет собой показатель, который фактически сводит все дополнительные выплаты по данному займу к одной итоговой величине.

Это понятие применяется также к начислению процентов по депозитному вкладу. Конечно, обычно просто происходит начисление, которое соответствует заключённому депозитному договору. Но в некоторых случаях имеют место дополнительные действия, которые могут увеличить доход. Например, это может быть связано с капитализацией процентов. В этом случае доход увеличивается. Эффективная процентная ставка отражает реальный доход, который начисляется на данный депозитный вклад.

Для чего она нужна

Знание эффективной процентной ставки способствует тому, чтобы клиент мог оценить реальные затраты на взятый им кредит. Обычно они превышают номинальную , о которой обычно говорят в таких случаях.

Важно, по возможности максимально снизить дополнительные затраты. Обычно это можно сделать двумя путями.

1. Делается выбор между видами ежемесячных платежей (они могут быть аннуитетными или дифференцированными).
2. Тщательно изучаются возможные дополнительные выплаты при обслуживании кредита и, по возможности. Делается отказ от них.

В первом случае нужно понимать, что дифференцированные выплаты будут выгоднее аннуитетных. Если есть возможность выбора, желательно использовать первые из них.

Если говорить о дополнительных выплатах, то требуется учитывать, что иногда банк на них не имеет права настаивать. Поэтому нужно уточнить, что именно используется и заключить договор, в котором они не будут предусмотрены. В число таких выплат могут входить следующие:

1. Выплата за факт предоставления займа.
2. Оплата процедуры рассмотрения заявки на предоставление займа.
3. Взятие платы за размещение кредитных средств на счёте клиента.
4. За факт проведения подключения к программе страхования.
5. Получение денег за открытие, сопровождение и закрытие расчётного счёта при выдаче и возврате кредита.
6. Платные услуги СМС-информирования. На практике банк настаивает на предоставлении этой услуги на протяжении первых двух месяцев.

Если удаётся исключить из договора эти и подобные им дополнительные выплаты, эффективная учётная ставка может стать существенно ниже.

Её особенности

Размер эффективной процентной ставки зависит от целого ряда параметров.

Когда говорят о дополнительных платежах по полученному займу, то нужно учитывать, что их величина зависит от нескольких параметров.

• Размер тех платежей, которые предназначены для возвращения основной суммы кредита.
• Полный срок, в течение которого заёмщик должен полностью рассчитаться за предоставленный кредит.
• Вид применяемых ежемесячных платежей.
• Предусмотренные соглашением проценты, которые заёмщик обязан уплатить за получение основной суммы кредита.
• Различного рода комиссионные сборы, которые необходимо будет уплатить в связи с проведением оформления кредита.
• Также рассматриваются комиссионные сборы за проведение выдачи кредита.
• Оплата за предоставление счёта, на который нужно вносить деньги в процессе погашения займа. Обычно включают в себя плату за открытие, пользование и закрытие данного счёта и взимаются единовременно.
• Иногда дополнительно предусматривается оплата страхования, связанного с возвращением займа. Такие расходы также учитываются при определении процентной ставки.

Важно подчеркнуть, что в рассматриваемую величину включаются заранее предусмотренные расходы по обслуживанию взятого кредита. Тут не учитываются дополнительные расходы, которые могут возникнуть по вине заёмщика в связи с нарушениями в процессе возврата предоставленного ему займа. В последнюю категорию обычно входят следующие виды выплат.

1. Подключение дополнительных платных услуг. Примером может быть, например, СМС-информирование, которое предоставляется за дополнительную плату.
2. Дополнительная оплата, которая может потребоваться для оплаты проведения реструктуризации долга.
3. Если заёмщик в процессе возвращения финансовых средств допускает какие-либо нарушения, например просрочку выплат, то штрафы и пеня, которые ему приходится дополнительно выплачивать не рассматриваются при определении величины эффективной процентной ставки.

Как её вычислить по вкладу

Обычно, такой расчёт относится к вычислению сложных процентов по депозитному вкладу.

Формула

Вычисления надо проводить по следующей формуле расчета эффективной процентной ставки:

Э = (((1 * (С / 100) / Н) возводится в степень (Н * М)) - 1)

Здесь использованы обозначения:

1. Э - эффективная процентная ставка депозитного вклада.
2. С - это номинальная ставка. Она указана в заключённом договоре.
3. Н представляет собой количество интервалов начисления в году. Для месяцев рано 12, для кварталов - 4.
4. М - количество лет.

Пример расчета

Рассмотрим депозит на 100 000 рублей со ставкой 7,2%. Предположим, капитализация происходит ежемесячно. Разделим годовую ставку на 12 месяцев и получим 0,6% за месяц. Каждый раз полученные проценты будем добавлять к основной сумме.

Эффективная ставка составила 7,44%.

Как её вычислить по кредиту

При её вычислении требуется учесть много различных выплат, что является довольно сложной задачей.

Формула

Поскольку официально рассчитанная величина не учитывает всех дополнительных выплат, лучше всего постараться оценить данную величину самостоятельно. Точная формула является достаточно сложной, поэтому приведём здесь один из простых случаев.

Годовая эффективная ставка здесь рассчитывается по следующей формуле:

Здесь использованы следующие обозначения.

1. Э - эффективная процентная ставка, которая представляет собой результат расчёта.
2. П - равна номинальной ставке. В рассматриваемой ситуации она равна 18%.
3. В представляет собой количество произведённых выплат.

Пример расчета

Приведём пример расчёта эффективной ставки. При этом заметим, что рассматриваемая ситуация для простоты расчёта не содержит ряда дополнительных выплат.

Условия, которые здесь рассматриваются, будут состоять в следующем.

1. Общая сумма заёмных денег составит сто тысяч рублей.
2. Ставка кредита будет равна 18% годовых.
3. В перерасчёте за каждый месяц она будет составлять полтора процента. Эта величина получена путём деления годовой ставки на двенадцать месяцев.
4. Для возвращения займа ежемесячно делаются равные платежи. Они будут равны 9168 рублей.

Рассмотрим получившийся, как будут проходить платежи. Каждый месяц будет оплачиваться полтора процента от оставшейся до настоящего момента невозвращённой суммы кредита. Разница между величиной ежемесячной выплаты и полутора процентами - это возвращение кредита. Постепенно, по мере возвращения финансовых средств, сумма процентов будет уменьшаться. За двенадцать месяцев заём будет возвращён полностью.

Рассмотрим ежемесячную эффективную ставку. Она, согласно внутренней доходности , соответствует представленной в расчёте и равна полутора процентов.

Воспользуемся формулой:

После подстановки в формулу исходных данных, будет получено, что в рассматриваемом случае эффективная процентная ставка составит 19,56%.

Важно заметить, что подсчёт рассматриваемой величины в более сложных ситуациях, когда присутствует ряд дополнительных данных включает в себя довольно сложные вычисления и требует для выполнения расчёта определённых математических знаний.

Точная процедура расчёта эффективной банковской ставки определена соответствующими нормативными актами.

Чтобы оценить степень влияния дополнительных выплат, заметим следующее. Предположим, что при открытии счёта была одноразово выплачена одна тысяча рублей, а ежемесячно платится дополнительно 500 рублей. Как это повлияет на рассматриваемые здесь величины?

1. Ежемесячная эффективная ставка возрастёт до 2,5%.
2. Годовая - 34,48% (вместо номинальных 18%).

Альтернативные методы подсчета

В связи с тем, что точные расчёты сложны и утомительны, имеет смысл воспользоваться разного рода дополнительными средствами для их расчёта.

С помощью Excel

Один из эффективных способов расчёта - воспользоваться для этого электронными таблицами. В Excel имеется специальная функция для таких расчётов под названием “ЭФФЕКТ”.

С помощью онлайн калькулятора

Также можно воспользоваться помощью сайтов, на страницах которых предоставляется возможность воспользоваться онлайн калькуляторами. Они могут иметь различный уровень сложности: от самых простых, до очень профессиональных, учитывающих практически все дополнительные платежи.

Эффективная годовая процентная ставка

Для того, чтобы правильно сравнивать кредитные предложения, которые предлагаются банками, необходимо провести сравнение между ними. Для этого может служить эффективная годовая процентная ставка.

Определение этого понятия следующее. На практике имеется довольно сложная ситуация с различными выплатами, относящимися к кредиту или начислениями, которые связаны с обслуживанием депозитного вклада. Представим, что на самом деле в течение календарного года происходит однократное начисление процентов, которое даёт точно такой же результат. Это количество процентов можно посчитать, именно это число называется эффективной процентной ставкой.

Отличия между номинальной и эффективной процентной ставкой

Для оценки стоимости кредита нужна именно эффективная процентная ставка, а не номинальная.

Когда заёмщик ищет возможность взять кредит на выгодных условиях, он прежде всего видит рекламные объявления, где банки предлагают предоставление займа за определённые проценты. Конечно, на первый взгляд, достаточно просто выбрать того, чей процент на самом минимальном уровне и обратиться туда за финансовыми средствами.

На самом деле, при оформлении и возврате кредита будут дополнительные выплаты, которые могут повлиять на суммарную цену кредита. Одним из характерных примеров является требование банка получить страховку. Безусловно, понятно желание кредитного учреждения снизить свои риски, однако следует понимать, что делается это за счёт клиента и оплачивать страховку предстоит ему, а не банку.

Чтобы оценить суммарную стоимость кредита, нужно знать эффективную процентную ставку. Именно она позволит сравнивать стоимость различных предложений объективно.

Номинальная процентная ставка - это та величина, которая обычно указывается в рекламных объявлениях и фактически составляет основную часть эффективной процентной ставки.

Также нужно отдавать себе отчёт, что есть затраты заёмщика, которые не входят в обе этих величины. Например, это стоимость реструктуризации долга или уплата за просрочку выплат.

Эффективная процентная ставка может относиться не только к кредитам, но и к депозитным вкладам. Здесь номинальная ставка - это та, которая указана в условиях и в рекламе, а эффективная связана с наличием особых условий в договоре, которые увеличивают ожидаемую прибыль. Одним из примеров последнего может служить капитализация процентов.

Заключение

Эффективная процентная ставка в некоторых ситуациях может стать очень большой. Поскольку она показывает реальную стоимость кредитных денег, желательно провести её максимальное снижение. Для этого надо подобрать такие условия кредитования, когда она станет минимально возможной.

Видео об эффективной процентной ставке по кредиту: