Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Ипотека под долевое строительство квартиры сегодня является одним из наиболее популярных форматов жилищного кредитования. До 2008 года такого предложения на российском рынке не было. Оформление ипотеки с долевым участием заемщика стало возможным после появления поправок в некоторые законодательные акты. Эти нововведения как раз и позволили людям становиться дольщиками, используя при этом не собственные, а заемные средства.

Плюсы оформления ипотеки с долевым участием

При долевом строительстве дома строятся за счет средств, привлеченных застройщиками. Обычно деньги приносят инвесторы и дольщики — люди, которые впоследствии будут жить в готовых квартирах. Обычному человеку собрать деньги на покупку жилья нелегко, поэтому они и обращаются в банк за недостающей суммой.

Долевое строительство — более рискованная процедура покупки, нежели приобретение готового жилья, зато заемщик экономит средства за счет сниженной стоимости. Обычно квартира, купленная в готовом виде, имеет стоимость больше, чем строящееся жилье. Разница в цене составляет порядка 30%. В целом же можно выделить сразу несколько плюсов ипотеки с долевым участием:

• покупка нового жилья, в котором до этого момента никто не жил;
• возможность приобретения квартиры с нужной или свободной планировкой;
• меньшая стоимость жилплощади;
• отсутствие необходимости привлекать поручителей, ведь право на недвижимое имущество становится залогом банка.

Есть у такого формата ипотечного кредитования и свои, довольно существенные минусы. К их числу можно отнести следующее:

1. нельзя сразу заехать и проживать в квартире;
2. далеко не каждый банк готов предоставить деньги для покупки жилья таким способом, некоторые финансовые учреждения даже повышают ставки по кредитам из-за высоких рисков;
3. серьезные риски — могут быть связаны с более поздней сдачей дома, необходимостью осуществления дополнительных затрат, заморозкой строительства или появлением дефектов.

Риски строительства исключить нельзя в любом случае, но зато их можно минимизировать. Для этого нужно выбрать правильного застройщика. Сегодня многие банки аккредитуют застройщиков и предлагают своим заемщикам купить квартиру у них на стадии строительства. Некоторые даже предлагают более выгодные условия кредитования.

Разновидности ипотеки на долевое строительство

Если заемщик хочет стать дольщиком, но не имеет для этого достаточной суммы средств, то он может обратиться за помощью к банкам. Финансовые учреждения обычно предлагают две схемы оформления ипотеки:

• непосредственно ипотека под залог строящегося жилья (по факту залогом выступает не сама недвижимость, так как она еще не достроена, а права на нее);
• ипотека под залог уже имеющейся недвижимости.

Последний вариант более прост, так как не нужно выбирать аккредитованного банком застройщика. Однако и риски в этом случае серьезно увеличиваются, ведь если дом не достроят, то человек не только не получит квартиру, но и потеряет залоговую недвижимость, если перестанет выплачивать кредит.

Оформление ипотеки на долевое строительство пошагово

Ипотека с долевым строительством имеет некоторые особенности оформления. На начальном этапе все выглядит также, как и при обычном жилищном кредите. В целом процедура выглядит следующим образом:

1. заемщик собирает необходимый пакет документов (паспорт, копию трудовой, справку о доходах и другие бумаги, перечень которых устанавливается конкретным банком);
2. заявление клиента рассматривает специалист банка и выносит решение;
3. при положительном ответе клиенту дается время (может составлять 1 - 3 месяца) для поиска подходящего объекта недвижимости;
4. при одобрении вида недвижимости банк дает согласие на финансирование;
5. далее заключается договор долевого участия, который необходимо зарегистрировать в Росрегистрации;
6. после заключается ипотечный договор с банком, в качестве залога до момента окончания строительства становится не квартира, а право собственности на нее;
7. финансовое учреждение переводит средства на счет застройщика.

После же строительства квартиры залогом становится непосредственно сама недвижимость, а не право на нее.

Многие банки до момента полного строительства дома предоставляют ипотеку по более высокой процентной ставке. По окончанию строительных работ риски финансового учреждения снижаются, поэтому он снижает и значение процентной ставки. Иногда разница достигает 1 - 5% годовых.

Плюсом ипотеки такого типа является то, что заемщик при невыполнении обязательств застройщиком может разорвать договор долевого участия в строительстве с ипотекой. В этом случае все выплаченные средства (основной долг + проценты) банк возвращает клиенту, а с застройщиком разбирается уже сам. Это избавляет от рисков самого дольщика, поэтому этот формат жилищного займа более привлекателен, нежели ипотека в залог имеющейся недвижимости.

Особенности договора долевого участия

Неопытный дольщик часто не знает, как должен выглядеть ДДУ с застройщиком. Такой документ обязательно содержит следующую информацию:

• сведения о самом объекте долевого строительства;
• срок гарантии (не должен быть меньше 5 лет);
• цена на квартиру, порядок совершения платежей по ней и сроки для полного погашения стоимости;
• сроки сдачи недвижимости;
• планировка квартиры с указанием площади и размещением в доме (этаж и так далее).

При использовании маткапитала дополнительно потребуется письменное согласие соцзащиты. А если дольщик состоит в браке, то обязательно нужно будет получить согласие от супруга и заверить его у нотариуса.

Выдача ипотеки производится только после регистрации ДДУ. На это может уйти от 10 до 30 дней. После клиент обращается в банк и заключает ипотечный договор с ним.

В каком банке можно оформить ипотеку на долевое строительство

Сегодня покупка строящегося жилья все больше привлекает ипотечных заемщиков. Выгодно это и банкам — они сотрудничают с застройщиками, сами вкладывают в строительство деньги для получения прибыли. Наиболее известными финансовыми учреждениями, предлагающими ипотеку на долевое строительство, являются:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Дельтакредит банк.

Особо привлекательной является ипотека на долевое строительство в Сбербанке, так как она позволяет получить наиболее выгодную процентную ставку сегодня. В 2018 году продолжается действие акции сниженных процентных ставок на квартиры в новостройках. Условия кредитования выглядят так:

1. сумма займа — от 300 000 до 30 000 000 рублей (для Москвы и Московской области значение может быть увеличено);
2. первый взнос — 15% от стоимости (значение может увеличиваться до 50%, если заемщик не может подтвердить свой доход документально, тогда ему предлагается облегченная процедура оформления кредита по двум документам);
3. срок возврата - до 30 лет, но наиболее выгодные процентные ставки при возврате кредита в течение 12 или менее лет;
4. процентная ставка — от 7,4% годовых (включая понижающие коэффициенты за наличие зарплатной карты, электронную регистрацию сделки, личную страховку и скидку от застройщика).

На российском рынке это одно из самых выгодных предложений ипотеки по долевому строительству.

Долевая ипотека пользуется популярностью у российских граждан, поскольку обходится дешевле стандартного жилья. Преимущество квартиры от застройщика – это возможность самостоятельно выбирать ее планировку и отделку, а также наличие новых коммуникаций. Все нюансы ипотеки, процедура оформления, образец договора участия содержатся в статье.*

Чтобы стать обладателем новой квартиры, выберите надежного застройщика и выгодную программу кредитования . Денежные средства дольщиков обычно привлекаются при строительстве помещений, которые:

• находятся в многоквартирных домах;
• передаются застройщиком владельцу после сдачи жилья в эксплуатацию.

Дольщики оформляют в банке кредит, подписывают договор участия и становятся основными инвесторами строительства. Квартиры переходят в их собственность после сдачи готовых объектов в эксплуатацию.

Банки предоставляют ипотеку с долевым участиемпод залог:

• имеющейся в собственности клиента квартиры;
• прав по долевому участию.

Условия стандартной программы кредитования следующие:

• требуется первоначальный взнос – 20% и выше от стоимости жилья;
• ставка – от 14,0%, после получения заемщиком прав собственности на жилье и оформления его в качестве залога банк предлагает пониженную ставку;
• максимальный срок кредитования – 30 лет;
• страхование залога – обязательно.

Также банки предлагают льготную ипотечную программу с государственной субсидией. Она предусматривает финансирование строящегося или готового жилья, приобретаемого у застройщика – юридического лица. Льготная программа отличается:

• пониженной процентной ставкой – до 12,0%, которая фиксируется на весь ипотечный период;
• максимальной кредитной суммой – 8 млн р. для Москвы и Санкт-Петербурга и 3 млн р. – для остальных регионов;
• предельным сроком в размере 30 лет и 2 мес.

Наиболее выгодны банковские ссуды, предоставляемые на покупку жилья у застройщика, аккредитованного учреждением. По таким программам обычно предусмотрены льготные условия. Процедура сделки с застройщиком следующая:

Заемщик заключает со строительной компанией договор долевого участия, который содержит сведения о:

• возводимом объекте;
• стоимости жилья;
• порядке и сроках платежей;
• гарантийных обязательствах на объект;
• сроках сдачи недвижимости.

Договор регистрируется в Росреестре на основании заявлений от дольщика и застройщика. В течение 18 дней заемщик получает свидетельство о долевой собственности на квартиру. Ипотека состоит из стадий:

1. Свидетельство и дополнительные документы заемщик подает в банк и оформляет заявку на ссуду. Если недвижимость покупается у фирмы, аккредитованной банком, то все документы на нее уже имеются в финансовой организации.
2. После одобрения заявки банк и заемщик подписывают кредитный договор .
3. Заемщик вносит первоначальный взнос, который поступает на счет застройщика.
4. Банк переводит средства строительной фирме.

В качестве залога по кредиту оформляются права требования на долевое участие. После вступления во владение заемщик:

• производит оценку объекта;
• заключает договор страхования;
• оформляет недвижимость в залог банка.

Программы кредитования жилья для военнослужащих распространяются и на новостройки. При покупке квартиры по договору долевого участия на льготных условиях существуют ограничения по площади:

• 18м² на одного человека;
• 15-25 м² – для лиц с ученым званием, полковников и командиров.

К военным банки предъявляют особые требования:

Прибегая к военной ипотеке , нужно учитывать следующие моменты:

1. Свидетельство участника НИС действует лишь 6 мес.
2. Чем ближе возраст к 45 годам, тем сложнее получит кредит.
3. После выхода на пенсию государство помогает выплачивать ипотеку лишь обладателям стажа свыше 20 лет.
4. При досрочном увольнении военные выплачивают кредит из личных средств.

1. Достоинства новостроек очевидны, поскольку заемщик получает квартиру, которая:

• комфортна и просторна;
• имеет новые системы коммуникаций;
• отвечает его личным запросам;
• обладает нужной планировкой и отделкой;
• соответствует европейским стандартам.

2. Однако участники долевого строительства подвержены рискам:

• оказаться жертвой недобросовестного застройщика;
• несвоевременного завершения строительства или его заморозки.

Возможность оформить ипотеку на долевое строительство появилась у россиян сравнительно недавно. С две тысячи восьмого года, когда финансовые организации, в том числе, Сбербанк, начали кредитовать строящееся жилье, пользователи смогли получить недвижимость с наиболее удачной планировкой, согласно договору участия в долевом строительстве. Однако эта процедура имеет свои нюансы и особенности.

Важное об ипотеке на долевое строительство

Перед оформлением ипотеки под участие в долевом строительстве необходимо заключить соответствующий договор, на составление которого следует обратить особенное внимание.

Подобный документ, заключаемый с одной из банковских организацией, в том числе со Сбербанком, обязательно включает в себя ряд важных компонентов. К таким относятся:

• Данные о кредитуемом строящемся объекте;
• Срок гарантии на недвижимость, равный пяти годам или превышающий этот срок;
• Сведения о квартирной стоимости, срокам и условиям выплат; дата передачи квартиры владельцу;
• Согласие законного супруга на подобную сделку; подробный план объекта.

Именно наличие каждого из этих пунктов делает договор действительным для ипотеки на долевое строительство.

Налоговый вычет

Многие из тех, кто оформил ипотеку в договоре строительства, переживают, как получить налоговый вычет, в случае, когда квартира находится ещё в состоянии строительства?

Законодательство предусматривает возможность получить налоговый вычет при наличии на руках акта о приёме собственности.

Кроме такого акта в входя договор ДУ и финансовая отчетность за внесенные платежи в счет погашения долга. Закон предусматривает ещё и выплату за отделку недвижимости и соответствующие строительные материалы для этой процедуры – при указании в договоре отсутствия отделочных работ. Вычет по налогам доступен только после определённой даты – момента получения договора владельцем недвижимости.

Рефинансирование в Сбербанке

Одной из финансовых организаций, заключающих с клиентами договоры участия в долевом строительстве, является Сбербанк – самый популярный банк России. Компания предоставляет наиболее выгодные условия с заботой о своих пользователях.

Среди предложений Сбербанка – рефинансирование ипотеки под долевое строительство. Воспользовавшись этой услугой, клиенты получают налоговый вычет и реализуют рефинансирование собственного долга по кредиту – увеличить срок кредитного обязательства или уменьшить ставку.

Кроме того, Сбербанк упрощает оформление ипотеки под долевое строительство посредством отмены обязательного залога на уже имеющееся имущество – теперь клиентам достаточно лишь привлечь поручителя с засвидетельствованной платёжеспособностью.

Как использовать материнский капитал

Субсидирование государством молодых матерей открывает перед семьями новые возможности, в том числе, участие в долевом строительстве. Всей суммы материнского капитала не хватит на полное погашение ипотеки, но есть другие варианты использования.

Например, продав на вторичном рынке уже имеющееся жильё и стать дольщиками. При отсутствии дополнительных средств, материнский капитал выполняет функцию первоначального взноса при заключении договора об участии.

Чтобы использовать льготу, нужно дождаться, пока ребёнку исполнится три года и предоставить в банк необходимые документы: сертификат о выплате, паспорт гражданина России, страховые свидетельства.

Как продать недостроенную квартиру

К таим квартирам относятся объекты незавершенного строительства - их можно приобретать как за наличный расчет, так и с использованием заемных средств. Наибольшую сложность для физических лиц представляет . Полезный видеоматериал поможет вам разобраться, как реализовать квартиру, находящуюся в долевом строительстве.

Военная ипотека и договор долевого строительства

Кроме молодых матерей, субсидии положены военнослужащим. Для этой категории населения имеются свои плюсы. Первый и однозначный – получение жилья за деньги, выделенные государством. Второй – относительно невысокая стоимость участия в программе, и наконец – широкий выбор возможностей при планировке квартир. позволяют приобрести практически любую квартиру в том числе по ДДУ.

Таким образом, участие военных в проекте является приоритетным вариантом, когда другие варианты быстро получить жилплощадь отсутствуют. Стоит отметить, что получив квартиру в ипотеку долевого строительства, её реально продать под договор о переходе собственности другому владельцу.

Заключение

Ипотека на долевое строительство – возможность принять участие в проекте и получить жильё в строящемся доме с наиболее удачной планировкой и прочими выгодными условиями. Банковские организации, в том числе, Сбербанк, готовы предоставлять займы такого рода при составлении определённого договора и рефинансировать уже имеющиеся. Воспользоваться подобным предложением могут категории населения, пользующиеся субсидиями. К примеру, получить такую ипотеку возможно с материнским капиталом или с Военной программой. При желании продать долевую ипотеку заемщики идут по пути переуступки права.