Как правильно рассчитать полную себестоимость готовой продукции? Как рассчитать процент по кредиту? Расчет ПСК, страховые платежи и другое.
Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.
Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.
То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.
Что входит в ПСК и каков порядок расчета?
За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору. Т.е. - затраты клиента.
В случае с кредитными картами этими затратами являются:
- Платежи по погашению суммы кредита;
- Выпуск и обслуживание карты;
- Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
- Уплата процентов.
При этом при расчете ПСК не учитываются:
- Возможные штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
- Пени за неразрешенный овердрафт;
- Комиссии за валютные операции;
- Комиссия за приостановление операций;
- Зачисления на счет средств от других организаций;
- Плата за получение (а также погашение) кредита наличными деньгами.
Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.
Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период , достаточно сложно.
Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (читай - срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит , погашение задолженности равными частями (читай - ежемесячный минимальный платеж).
Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.
Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.
Интересный момент . Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты , вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки. Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.
Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки - простых).
Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.
После рассмотрения теории, можно привести, наконец, формулу:
d i - дата соответствующего платежа;
d 0 - дата первого платежа (совпадает с днем выдачи средств клиенту);
n - количество платежей;
ДП i - сумма платежа согласно договору;
ПСК - полная стоимость кредита (%, годовых).
Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.
Примеры ПСК
Перейдем к практике.
Больше всех порадовал Райффайзенбанк:
Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий.
Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка . Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше - всего 27,1%.
Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал»:
Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.
Открываем тарифный план «ТП 17» - кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период - 55 дней, лимит - 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.
А вот какой пример приводит Банк Интеза:
Карта Gold, сумма - 100000 руб., процентная ставка - 25%, обслуживание - 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.
В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.
В ряде случаев банки могут допускать ошибки или намеренно скрывать полную стоимость кредита. Для проверки этой информации понадобится произвести сложные расчёты. Их можно сделать при помощи письменного подсчёта по формуле или с использованием программы Excel.
Изучая формулы, которые используют банки при различных расчётах, может показаться, что никакому заёмщику не под силу перепроверить их результаты. Но на самом деле это не так.
Формула расчёта полной стоимости (ПСК) выглядит следующим образом:
где:
di — дата i-го платежа;
d0 — дата выдачи кредита;
n — количество платежей;
ДПi — сумма i-го платежа по договору;
ПСК — полная стоимость кредита в % годовых.
Но самостоятельно рассчитать по ней ПСК сможет далеко не каждый человек, довольно сложные вычисления. Поэтому лучше прибегнуть к помощи Excel. Благодаря его функции «ЧИСТВНДОХ» ПСК определяется за считанные секунды. Правда, для этого необходимо знать график платежей по кредиту.
Для примера разберём займ в размере 100 тыс. рублей под 10%, оформленный 22 сентября 2013 года сроком на 1 год и не предусматривающий никаких дополнительных платежей в виде комиссий. Чтобы рассчитать полную стоимость такого кредита в Excel необходимо построить таблицу следующего вида:
Обратите внимание, что первой должна быть указана дата получения кредита, а в графе первого платежа необходимо указать полную сумму кредита со знаком минус. Теперь в любой ячейке Excel необходимо записать задачу вида: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты), где значения - это ряд платежей, соответствующий графику платежей, или проще говоря, это суммы платежей, а даты - расписание дат платежей, которое соответствует ряду денежных потоков.
Вбивать в формулу каждое значение нет необходимости, просто набрав «=ЧИСТВНДОХ(» следует выделить весь столбец с суммами платежей, не касаясь названия столбца. Потом необходимо поставить «;» и выделить по такому же принципу столбец с датами платежей, затем закрыть скобку «)». В итоге, наша формула будет выглядеть так: =ЧИСТВНДОХ(В2:В14;А2:А14). Все что нам остается - это нажать клавишу «Ввод» и мы найдем искомое значение. Согласно нашим данным, оно будет равняться 0,104552585, умножаем цифру на 100%, округляем и получаем, что ПСК составит 10,5%.
Если бы наш кредит предусматривал наличие, скажем единовременной в размере 10 тыс. рублей, то это значение значительно бы отличалось от номинальной ставки в 10%. Попробуем рассчитать:
ЧИСТВНДОХ(В2:В15;А2:А15) - «Ввод» и получаем: 0,349813455 или 34,9%.
Стоит отметить, что формула помимо платежей по кредиту учитывает и тот доход, который может получить банк от повторного вложения средств, полученных в виде процентов и комиссий по вашему кредиту. Поэтому ПСК, даже при отсутствии комиссий, всегда будет превышать номинальную ставку.
Если данные расчёты все же показались вам сложными, то переживать нет причины. Полную стоимость кредита можно узнать в кредитном договоре перед его заключением. Напомним, что банки обязаны раскрывать ПСК в этом документе.
Совет Сравни.ру: Чтобы не мучиться с расчётами стоимости займа, воспользуйтесь кредитным калькулятором Сравни.ру.
Банки, частные и государственные, стараются своими кредитными предложениями завлечь клиентов. По этой причине в рекламных объявлениях можно часто увидеть привлекательные ставки по займам, а на деле переплата составляет большую сумму. Полная стоимость кредита – формула, расшифровка которой включает в себя помимо процентной ставки все дополнительные выплаты по потребительскому или любому другому займу.
Что такое полная стоимость кредита
Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.
Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.
Правовое регулирование
Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.
Как узнать цену кредита
Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств. В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.
Уведомление о полной стоимости кредита
Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.
Что включает полная стоимость кредита
Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:
- тело займа и проценты по нему;
- плата за рассмотрение заявки;
- комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
- проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
- страхование ответственности заемщика;
- оценка и страхование залога;
- добровольное страхование;
- нотариальное оформление.
Какие расходы не увеличивают стоимость кредита
Помимо обязательных платежей, которые включаются в ПСК, с кредитополучателя могут взиматься иные платежи, которые никак не влияют на расчет эффективной, т.е. полной ставки:
- плата за неисполнение договора. Сюда относятся всевозможные штраф и пени, начисляемые в связи с несвоевременным внесением очередного платежа.
- добровольные платежи. К ним относят комиссию банка за досрочное погашение ссуды, оплата за выписки и справки, восстановление утерянной кредитной карты и пр.
- дополнительные взносы. Здесь речь идет о платежах, которые никак не относятся к договору, но могут быть обязательными в связи с российским законодательством (например, полис ОСАГО) или инициированы самим ссудополучателем (дополнительное страхование).
Как рассчитать полную стоимость кредита
Поинтересоваться формулой ПСК можно еще до заключения договора в отделении банка. Ее же в обязательном порядке должны предоставить перед подписанием соглашения. Можно посчитать ее и самостоятельно. Однако в этом случае необходимо внимательно подходить к расчету и не упускать ни единого момента, поскольку это может привести к неточностям. Очень часто кредитополучатели допускают грубые ошибки, невнимательно читая договор и пропуская определенные данные.
Формула ПСК
Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгоритм расчета постоянно совершенствуются, поэтому, самостоятельно определяя ПСК, нужно обращаться за последними актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние изменения в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется следующим образом:
ПСК = i × ЧБП × 100, где
ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методологии ЦБ один год равен 365 дням);
i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.
(ФОРМУЛА)
Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).
ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».
qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.
ek – срок, который выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.
m – количество платежей.
i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.
Алгоритм расчета
Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается просто, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк. Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.
Полная стоимость потребительского кредита
Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. В полную стоимость входит не только сумма переплаты, образовавшаяся в связи с начисленными процентами, но и оплата следующих операций:
- рассмотрение заявки;
- выдача ссуды;
- выпуск банковской карточки;
- выдача наличных из кассы;
- страхование жизни (необязательно).
Цена кредита при покупке автомобиля
Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.
Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:
- начисленные проценты;
- комиссии за перечисление средств на счет продавца;
- страхование залога;
- дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.
Стоимость ипотечного кредитования
Стать владельцем собственных метров стало проще с появлением ипотеки. Банки предлагают различные варианты кредитования – с первоначальным взносом или без, с государственным субсидированием или использованием материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость ссуды. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости надо добавить следующий перечень платежей:
- страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет ссуды, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования меньше срока страхования);
- оценка недвижимости;
- нотариальное оформление сделки;
- плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.
Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с использованием тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного условия.
Пример расчета ПСК
- основная сумма кредита – 340000 рублей;
- срок кредитования – 24 месяца;
- ставка – 13% годовых;
- комиссия за предоставление ссуды – 2,8% от общей суммы;
- комиссия за выдачу наличных денежных средств из кассы банка – 2,5%.
Ниже рассмотрена система с ежемесячными равномерными платежами. Сумма процентов, начисленных за период, составит 72414 рубля (ее можно посмотреть в договоре или графике платежей).
Затем высчитываем сумму комиссии за выдачу ссуды и обналичивание средств:
340000 × 2,8% = 9520 рублей;
340000 × 2,5% = 8500 рублей.
После этого суммируем все показатели и получаем:
340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.
Онлайн-калькулятор
В сети доступно большое количество кредитных калькуляторов, которые помогут вычислить ПСК стандартных кредитов, микрозаймов и даже овердрафтов. Однако нужно понимать, что из-за того, что у каждого банка используется своя версия просчета ставки, данные могут отличаться. Кроме этого, необходимо брать во внимание дату выдачи кредита и его погашения, а еще способы возращения суммы долга: аннуитетный, дифференцированный или буллитный.
Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов
Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2019 года, взятые из официальных источников:
| Среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов, % | Предельные значения полной стоимости потребительских займов, % |
|
| Потребительские ссуды на цели приобретения автотранспорта с одновременной передачей его в залог |
||
| автотранспортные средства, пробег которых составляет 0–1000 км | ||
| автотранспортные средства, пробег которых составляет более 1000 км | ||
| Потребительские ссуды с лимитом заимствования (по сумме лимита заимствования на день подписания договора) |
||
| 30000–100000 р. | ||
| 100000–300000 р. | ||
| Свыше 300000 р. | ||
| Целевые потребительские ссуды, которые выдаются посредством перечисления кредитных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг), если имеется соответствующий договор (POS-кредиты) без обеспечения |
||
| 30000–100000 р. | ||
| Свыше 100000 р. | ||
| Больше года: |
||
| 30000–100000 р. | ||
| Свыше 100000 р. | ||
| Нецелевые потребительские займы, целевые потребительские займы без залога, потребительские займы на рефинансирование задолженности (кроме POS-кредитов) |
||
| 30000–100000 р. | ||
| 100000–300000 р. | ||
| Свыше 300000 р. | ||
| Больше года: |
||
|
Как снизить стоимость кредитаПолучив сведения о полной стоимости займа, иногда отпадает желание брать деньги в долг. Однако если подойти с умом к этому вопросу, можно по итогу снизить предлагаемую банком цифру. Для этого существует разное количество способов:
Видео
| ||
До момента заключения кредитного договора оговариваются размеры платежей и сроки их уплаты. Общая сумма этих платежей называется полной стоимостью кредита, в которую также входят платежи третьим лицам, например, страховым компаниям, если это указано в договоре кредитования.
Исчисление полной стоимости осуществляется в годовых процентах и рассчитывается по формуле, установленной указом Банка России от 2008 г. «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита». Каждый банк старается рассчитывать этот показатель с выгодой для себя, включая в основную формулу дополнительные элементы, т.о. возможен обман. Фактически полная стоимость кредита оказывается выше, чем указан годовой процент в договоре кредитования. Это связано с тем, что формула расчета учитывает уровень возможного недополученного дохода заемщика, хотя он и не является затратами по кредитному договору. Список связанных с заключением и реализацией кредитного договора платежей, которые включаются в формулу ПСК:- сумма основного тела кредита;
- проценты по кредиту;
- сборы на оформление договора;
- комиссия по выдаче кредитных средств;
- комиссия за открытие, обслуживание предусмотренных кредитным договором счетов и банковских карт заемщика;
- плата за обслуживание (расчетное и операционное).
- di – дата каждого конкретного платежа;
- dо – дата выдачи кредита;
- n – общее количество платежей;
- ДПi – сумма каждого конкретного платежа;
- ПСК - полная стоимость кредита.
- постройте таблицу, состоящую из 2-х столбцов – дата и сумма платежа;
- в первой строке укажите дату выдачи кредита и общую сумму со знаком «минус»;
- вносите данные по графику платежей, выданному в банке;
- дополнительные платежи вносите в отдельных строках таблицы;
- в свободной ячейке вне таблицы внесите задачу « =ЧИСТВНДОХ (значения; даты)» , где « значения» – это сумма платежа конкретного периода, а « даты» – допустимые конечные даты внесения платежей;
- вносить данные необходимо, выделяя каждый столбец полностью, но без названия;
- нажмите «Ввод», полученный результат необходимо умножить на 100%, чтобы получить конечный результат ПСК.
Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как "полная стоимость кредита" (ранее было введено понятие "эффективная процентная ставка"). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада .
Формула расчета полной стоимости кредита
выглядит следующим образом:
- d i - дата i-го платежа;
- d 0 - дата первоначального платежа - является датой перечисления денежных средств заемщику;
- n - количество платежей;
- ДП i - сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
- ПСК - полная стоимость кредита, отражается в % годовых
При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.
Что включается в расчет полной стоимости кредита:
1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:
по погашению основной суммы долга по кредиту;
по уплате процентов по кредиту;
сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;
комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание
если расчет ведется по кредиту на банковской карте - комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт
2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора
- страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
- выплаты нотариальным конторам и нотариусам
- оценка имущества, передаваемого в залог
В расчет полной стоимости кредита не включаются
платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита - это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;
платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;
платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.
Пример расчета:
Основные условия кредита:
| Дата | Выплата процентов | Выплата основной суммы | Комиссии и другие платежи | Остаток задолженности на конец месяца |
|---|---|---|---|---|
| 01.01.2011 | - 50 000,00 | |||
| 31.01.2011 | 833,33 | 4 166,67 | 1 500,00 | 45 833,33 |
| 28.02.2011 | 763,89 | 4 166,67 | 500,00 | 41 666,67 |
| 31.03.2011 | 694,44 | 4 166,67 | 500,00 | 37 500,00 |
| 30.04.2011 | 625,00 | 4 166,67 | 500,00 | 33 333,33 |
| 31.05.2011 | 555,56 | 4 166,67 | 500,00 | 29 166,67 |
| 30.06.2011 | 486,11 | 4 166,67 | 500,00 | 25 000,00 |
| 31.07.2011 | 416,67 | 4 166,67 | 500,00 | 20 833,33 |
| 31.08.2011 | 347,22 | 4 166,67 | 500,00 | 16 666,67 |
| 30.09.2011 | 277,78 | 4 166,67 | 500,00 | 12 500,00 |
| 31.10.2011 | 208,33 | 4 166,67 | 500,00 | 8 333,33 |
| 30.11.2011 | 138,89 | 4 166,67 | 500,00 | 4 166,67 |
| 31.12.2011 | 69,44 | 4 166,67 | 500,00 | 0,00 |
| Итого | 5 416,67 | 50 000,00 | 7 000,00 | 0,00 |
В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49 %
Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.
Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте
