Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Могут ли долги по кредитам списать? Банки, МФО (МКК или МФК), судебные приставы, коллекторы долги по кредитам не списывают никогда*. Заключая договор займа (кредитный договор), Вы соглашаетесь на возврат суммы, взятой в кредит, а также уплату начисленных процентов. И если Вы не исполняете взятых обязательств, Вы соглашаетесь платить еще штрафы и пени. Уговоры кредитора простить кредит, если Вы больше не в состоянии его платить, здесь не помогут…

Но, в соответствии с нормами действующего законодательства РФ (некоторые из которых вступили в силу относительно недавно) у Вас есть возможность законно списать долги по кредитам или хотя бы их часть, причем существенную.

Долги по кредитам – что делать и на что обратить внимание

Списать долги по кредитам в 2019 году реально! Что нужно делать и куда обращаться.

Долг пред МФО (МКК, МФК)

Долг МФО не может превышать сумму займа более чем в 3,5 раза, но для займов оформленных до 28 января 2019 года – в 4 раза. Таким образом, если Вы вносили платежи и они превышают сумму займа в 3,5, 4 или более раз, то Вы не только имеете право на списание долга, но и возврат излишне уплаченных процентов.

Также, с 28 января 2019 года сумма всех начислений по займам до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней не может быть более трети суммы самого займа + 0,1% штрафа в день. Следовательно, 3 тысячи рублей при займе в 10 тысяч – это максимум, что может требовать с Вас МФО + 0,1% за каждый день просрочки (10 рублей в день).

В остальных случаях Вам поможет ст. 179 ГК РФ, согласно которой договор займа может быть признан кабальным, что дает Вам возможность существенно уменьшить долг или вовсе избавиться от него с возвратом уплаченных процентов.

Решить проблему с долгами МФО законно указанными способами Вы можете только в судебном порядке, т.к. досудебную претензию кредитор, скорее всего, проигнорирует. Вы можете самостоятельно оформить исковое заявление (или досудебную претензию) или поручить это юристу , специализирующемуся на подобных делах. Юрист существенно повысит Ваши шансы на списание долга МФО, а его услуги могут быть оплачены из выигранных средств.

Долг банку

Долг по кредиту перед банком – ситуация сложнее. Если Вы не платите по кредиту более двух месяцев, Ваш долг уже может быть передан судебным приставам для принудительного взыскания, для этого даже не требуется решения суда (порядок вступил в силу 21 ноября 2016 года).

В случае нарушения банком условий договора, Вы можете в судебном порядке отменить проценты по кредиту. К наиболее частым нарушениям относится увеличение процентной ставки в одностороннем порядке.

Если размер Вашего долга превышает 500 тысяч рублей и Вы имеете просрочку более трех месяцев, Вы можете подать на банкротство физического лица. Процедура банкротства платная – 300 рублей пошлина и 10 000 рублей взнос арбитражному управляющему, но на него можно получить отсрочку.

Долг банку и/или МФО (общие пути решения)

Если Вы вносите платежи по кредиту или микрозайму продолжительное время, а долг все не уменьшается, стоит обратить внимание на общую сумму совершенных платежей. Возможно, что сумма уплаченных процентов уже превышает размер «тела» кредита или займа, в этом случае Вы можете списать Ваш долг на основании ст. 179 ГК РФ. Если «тело» кредита или займа не погашено, то Вы на основании той же статьи можете уменьшить процентную ставку до ставки рефинансирования ЦБ (7,75% годовых в 2019 году).

Если банк или МФО начислили неустойку по кредиту, статья 333 ГК РФ позволяет заемщику отменить ее в судебном порядке. Сумма неустойки не может быть больше «тела» кредита.

Часто, при продаже долга коллекторам банки или МФО незаконно накладывают штрафы на займ (поэтому коллекторы требуют к возврату сумму, гораздо больше реальной). Избавиться от штрафов по кредитам можно в суде, подав иск на коллекторов. Также будет не лишним подать жалобу на банк в ФАС и ЦБ для привлечения его к ответственности.

Заемщик имеет право на реструктуризацию долга (ст. 451 ГК РФ). Если кредитор «ни в какую» не хочет снижать Вам ежемесячный платеж и угрожает судом, подавайте иск первыми! Вы имеете право оплачивать кредит посильными для Вас суммами либо получить рассрочку. Кроме того, нарушение кредитором этого пункта может стать поводом для аннулирования кредита.

Исковое заявление против банка, МФО, коллекторов и т.п. подается в мировой суд. Срок его рассмотрения составляет 5 рабочих дней.

Кто может помочь в выплате кредита или списании долга

Если Вы ипотечник, Вы можете попробовать получить реструктуризацию ипотеки в рамках государственной программы помощи ипотечным заемщикам. Однако программа больше ориентирована на валютных ипотечников и несет для банка некоторые риски, поэтому банк может (и имеет право) отказать Вам в реструктуризации по данной программе.

Обязательно стоит отметить работу антиколлекторов , которые занимаются списанием долгов или уменьшению процентов, а также защитой должника от коллекторов. Юристы-антиколлекторы знают законные способы, как уменьшить проценты по кредитам и займам, списать Ваши долги, а также избавить от коллекторов, если долг уже был передан им, удалив Ваши данные из их базы.

В большинстве случаев решение проблем с долгами по кредитам проходит успешно. Если Вы не в силах справиться с ними самостоятельно, советуем обратиться за консультацией к кредитному специалисту – это бесплатно. Неисправимые ситуации встречаются крайне редко.

Человек может остаться без источников дохода, например, при потере трудоспособности или работы. В таких обстоятельствах приходиться искать законный способ не погашать кредит. Из этой статьи вы узнаете, через сколько лет списывается долг по кредиту и с какого момента начинается отсчет.

Банки не спешат списывать долги своих клиентов. Прежде чем аннулировать задолженность, они сделают все возможное, чтоб вернуть долг, получить проценты и заставить выплатить штраф. И методов воздействия на неплательщика достаточно: подача искового заявления в суд, продажа имущества должника, удержание части долга из зарплаты, перепродажа долга коллекторским агентствам, требование погашения займа от поручителей.

Законодательством по гражданским делам установлены временные рамки для подачи искового заявления в суд. Этот срок равен трем годам. Значит, что только в течение этого периода истец (финансовое учреждение) может подать в суд на должника.

Банк после истечения срока давности не может выставлять на продажу имущество, которое было залогом, перепродать долг или списывать деньги с зарплатного счета без разрешения владельца. Если это произойдет, то уже должник может защищать свои права в суде, обвинив кредитное учреждение в присвоении имущества незаконным образом.

С чего начинается отсчет

Через сколько лет банки списывают задолженности по кредитам? Трехгодичный срок считается с момента, когда узнала о несоблюдении заемщиком своих обязательств по погашению долга или с последнего контакта с должником. Если очередной платеж не внесен вовремя, то банк узнает это на следующий день и начинает доступными способами напоминать о необходимости возмещения долга.

Если юристам удалось дозвониться и поговорить с должником или уведомить заказным письмом, то начинается новый отсчет времени. Хотя доказать в суде будет сложно, что по телефону разговаривал заемщик или он прочитал письмо. То есть факт донесения информации ставится под сомнение.

Срок исковой давности не начинается заново, если произошла смена кредитора или заемщика. Если заемщик умирает, а долг переходит к наследникам, или банк переоформил право на взыскание долга на коллекторское агентство, то отсчет давности все равно идет с того момента, как был последний платеж или подтвержденный контакт с заемщиком.

В договоре займа банк иногда прописывает пункт, где указано, что срок давности при обоюдном согласии увеличивается на несколько лет. При взыскании долга коллекторы иногда акцентируют внимание на этом пункте. Но он незаконен, поскольку противоречит Гражданскому Кодексу. Если должник не обратится в письменной форме к суду с просьбой принять во внимание истекший срок давности, то при рассмотрении дела будет предполагаться, что ответчик согласен с увеличенным сроком.

Как происходит на практике

Теоретически можно ходить в должниках у банка десятки лет. Если в течение трех месяцев кредитному учреждению не удается договориться о выплатах, то оно подает исковое заявление в суд. Каждый контакт должника и банка будет обнулять отсчет срока давности.

Приказ о взыскании долга банк чаще получает от мирового судьи (при этом присутствие должника необязательно). На основании исполнительного листа работают судебные приставы. Они придут в дом к должнику и опишут его имущество. Если у заемщика нет имущества и дохода, а квартира, где он проживает, - его единственная недвижимость, то приставы выносят постановление о приостановлении судебного производства в связи с невозможностью взыскать долг.

Банк может предъявить исполнительный лист к исполнению в течение трех лет после получения этого постановления. И так может продолжаться до тех пор, пока не появится у заемщика доход или имущество, которое можно арестовать и продать в счет долга.

Со дня просрочки или неполного погашения выплаты банк начисляет неустойку, которая существенно выше процентной ставки. Поэтому если не напоминает банк о долгах, то это не говорит, что он не проинформирован, возможно, бездействие умышленно. С момента подачи искового заявления начисление штрафных санкций приостанавливается.

В суде ответчик имеет право предоставить дополнительную информацию о финансовом положении или другие имеющие значения сведения. Можно обратиться с ходатайством об уменьшении пени и штрафа, которое будет частично или полностью выполнено. Если в ходе судебного разбирательства не будет обнаружено мошенничество, а обстоятельства, ввиду которых долг перестал погашаться, будут признаны уважительными, то банк все же обяжут списать долг.

Способы аннулировать долг

Долг по кредиту аннулируется, если:

• заемщик умер или же считается пропавшим без вести, а наследники не пожелали вступить в права наследства;
• заем был взят по поддельному паспорту (это преступление);
• есть постановление суда, в котором отказано в выплате долга, так как ответчик признан банкротом, истек срок подачи иска по гражданским делам, сделка признана недействительной или не соблюдены правовые нормы при составлении и подписании .

У человека не получится в течение трех лет, скрываясь от сотрудников банка, службы судебных приставов и правоохранительных органов, делать вид, что он ничего не знает о непогашенной задолженности. Единственный законный способ добиться списания долга - это прохождение процедуры банкротства.

Один из самых популярных вопросов среди людей, которые оказались в «долговой яме» и не могут больше оплачивать кредиты в банки: « ». Да именно списать, а не реструктуризировать. Банкиров сильно раздражает, что люди редко прибегают к реструктуризации или рефинансированию кредитов, а думают как бы их списать. Дело в том в большинстве случаев банки максимум, что могут предложить – это освободить на 6-12 месяцев от выплаты по основному долгу, или растянуть срок кредита. Процентная ставка при этом обычно не уменьшается, а иногда даже вырастает. А вот в процентной ставке и все проблемы. За рубежом процентные ставки по кредитам ниже 10%, а в России сейчас 25-30 честных % - это очень хорошая ставка. В среднем с учетом всех скрытых платежей ставка по потребительским составляет 3-4% в месяц. Т.е. при долге в миллион рублей, ежемесячно начисляет 30-40 тысяч рублей процентов. Долгов на сумму свыше 500 тысяч рублей имеют сотни тысяч Россиян. Как быть им, если их лишили работы, или возникли проблемы со здоровьем? Кроме как списать долги полностью, или частично; или снизить процентную ставку до 5-6% годовых – других вариантов по большому счету нет! 5-6% годовых в России – на данный момент это фантастика. А вот списать долги по кредитам физическому лицу вполне возможно.

В случае острой необходимости денежных средств каждый человек обращается в финансовое учреждение и ищет наиболее выгодные варианты заимствования финансов. Но в течение жизни возникают различные ситуации, в которых человек задумывается о том, а что будет, если не платить взятые ранее долги ? На милосердие и жалость в данных условиях со стороны банков не приходится надеяться, поэтому закрывать кредиты приходится самостоятельно и с наличием штрафных санкций.

Что будет делать банк в сложившейся ситуации?

При возникшей просрочке банк сначала начнет начислять штрафные санкции. Схема начисления в различных кредитных учреждениях отличается - в одних начисления происходят сразу же после первой просрочки, в других же - со второго месяца. Пока юридической практике не известны случаи, чтобы кредиты были прощены и со стороны банков никаких действий не предпринималось. Но ситуации отличаются от сугубо индивидуальных условий и внутренней политики банка: предоставление кредитных каникул или отсрочек платежа встречается очень редко.

Если платежи по кредитному договору прекратились, и клиент не проявил себя, как добросовестный заемщик, т. е. сам не появился в банке и не попросил альтернативные способы погашения, тогда банк вынужден поручить закрытие долгов коллекторской конторе, которые действуют не очень законно и порядочно. Хотя существует ряд особенных случаев, при которых закрытие долга все же происходит.

Случаи законного списания долгов

Списание коммерческим предприятием своих долгов практически невозможно, хотя бывают некоторые случаи, при наступлении которых кредитное учреждение все же вынуждено списать выданные своим клиентам кредиты.

Долги могут быть списаны в таких случаях:

В случае смертельного исхода. Если кредиты выдавались одновременно со страхованием жизни, тогда преследование банка прекращается и долг погашается за счет страховой суммы;

При отсутствии страхового договора, возможно преследование наследника должника и взыскание долга за счет имевшегося у клиента имущества;

Дополнительным основанием освобождения должника и его наследников может быть исковая дальность, по истечению которой банковское учреждение не может требовать возврата задолженности. Хотя многие банки, пропуская данный срок, ведут себя не очень законно и требуют возврата просроченного долга или его части.

Известно, что исковая давность составляет 3 года, т. е. если в течение последних трех лет взятые кредиты не погашались, тогда долг должен автоматически их списывать. Но такое положительное событие приводит к очень печальным последствиям - для такого клиента становится запретным оформление других кредитов в ближайшие 15 лет. Поскольку в кредитной истории образуется сплошной негатив - формируется отрицательная кредитная история. Возможно, шанс появится только тогда, когда обновится клиентская база.

Прежде чем искать самые крайние методы для закрытия и списания долгов, можно обратиться в банк и попросить о:

реструктуризации старого долга, т. е. банк может изменить существующие условия договора, тем самым, долги будет погасить значительно легче. Может быть изменена процентная ставка или увеличен срок договора.

рефинансировании кредитной задолженности - это оформление нового кредита , только на более лояльных условиях и привлекательным ставкам.

Непогашенные кредиты также отрицательно сказываются на их деятельности, как и на жизни людей?

Как действуют банки в таких случаях? Хотя банки крайне неохотно идут на закрытие и не хотят добровольно списывать долги, но если вариантов забрать или выбить из должника свои проценты и тело кредита, тогда банки их закрывают – списывают.

Но списание происходит не просто так. По каждому делу судебными приставами составляется акт о невозможности взыскать долги, и предъявляются в банковское учреждение. В акте указывается информация, что у должника нет имущества, на которое можно наложить взыскание и продать, жилье нельзя изъять, а с продажи вещей, которые можно продать, денег нельзя выручить даже на погашение пени. А банки, после всех предпринятых действий, скидывают такие висячие долги, чтобы они не нарушали их внутренней отчетности.

В последнее время банки часто переуступают такие безнадежные кредиты коллекторам, но сталкиваясь с рядом законодательных ограничений, они отступают, поскольку закон о коллекторской деятельности не принят и, как следствие, такая связь не очень законна. А сама попытка воздействовать на неплательщика является поводом для обращения в суд со стороны клиента данного банка.

Но если даже действия коллектора будут соответствовать букве закона, переговоры проводиться вполне законно и корректно, а забрать у клиента все равно ничего нельзя, тогда долг банку придется списать!

За последние несколько лет банковская система России сильно пошатнулась из-за огромного количества просроченных долгов. К сожалению, эта тенденция все также набирает обороты, граждане перестают возвращать кредиты.

Конечно, банки применяют стандартные методы взыскания задолженности: ведут диалог с должником, работают с коллекторами, подают исковые заявления в суды. Но заемщики сейчас не слишком поддаются влиянию и подготовлены к процессу взыскания, поэтому банкам на этом поприще сложно. Именно поэтому кредиторами стало практиковаться списание долгов.

Возможно ли вообще списание кредитного долга?

Слова о такой процедуре — не пустой звук, банки повсеместно регулярно проводят вынужденное списание безнадежных кредитных долгов. Это происходит во многих банках, которые активно кредитуют или кредитовали граждан: Хоум Кредит, Ренессанс, Альфа Банк и многие другие. Списание долга по кредиту возможно в любом учреждении, ежегодно списанию подлежат долги на миллиарды рублей, просто это не особо разглашается банками.

Для кредитных организаций большой объем портфеля проблемных договоров — это плохо. От этого показателя зависит репутация учреждения в глазах ЦБ. А сам ЦБ как раз ведет зачистку банковского сектора, отзывая лицензии у банков, которые ведут рискованную кредитную политику. А эти риски как раз и отражаются в большом объеме просрочки.

Конечно, списание безнадежных долгов — процедура не быстрая. Аннулированию подлежат только те договора, которые банк признал безнадежными. То есть он предпринял все попытки возвращения и даже с помощью суда не сумел вернуть причитающиеся выплаты. Вот и получается, что кредитору ничего другого не остается, он просто списывает долг.

Когда могут списать долг?

На практике от даты образования просрочки до конкретного списания долга очень далеко. Ранее, в период до кризиса, процесс взыскания мог продолжаться 1-2 года, теперь же банки пробуют вернуть свое в течение 2-3-х лет, а порой и больше. Кризис отложил отпечаток на сроки, долгов слишком много, поэтому банки не торопятся их прощать, чаще всего они вообще продаются коллекторам за копейки.

Что делать заемщику, чтобы его долг списали?

Добиться этого не так просто, должнику придется в течение нескольких лет терпеть все «прелести» процесса взыскания, диалога с коллекторами и приставами. Если уж вы решили добиться списание долга банком, то вам нужно держаться позиции, согласно которой вы вообще не будете совершать никаких выплат по кредиту.

Если поддаться влиянию службы взыскания банка или коллекторского агентства и платить хоть по чуть-чуть, то о прощении долга речи вообще не будет. Из должника будут выжимать все, что возможно, при этом сами частичные выплаты никак не станут уменьшать задолженность, из-за штрафов и процентов она будет постоянно расти.

Чтобы банк признал кредит безнадежным, нужно вообще прекратить выплаты. Просто говорите коллекторам, чтобы они шли в суд, что вы не будете производить частичной оплаты. Списание задолженности возможно только после решения суда и передачи дела приставам.

Шаги на пути списания кредитного долга

Этот путь будет для заемщика сложным и не простым. Вообще, если ваша просрочка не велика, то лучше все же попробовать договориться с банком, сделать реструктуризацию или кредитные каникулы. Но если возможности платить у вас нет, тогда вас ждет следующее:

1. службы взыскания банка (постоянные звонки должнику и его близким). Это длиться примерно 3 месяца.
2. Работа коллекторов, которые могут беспокоить должника 3-6 месяцев и более.
3. Если должник не поддается влиянию, банк обращается в суд.
4. Далее долг будет пробовать взыскать пристав.
5. Если пристав не в силах ничего взять с должника, он направляет в банк соответствующий документ.
6. Банк может вернуть дело на взыскание, а может продать долг коллекторам.
7. Если и после или возврата исполнительного листа приставу ситуация не изменилась, банк вынужден будет сделать списание кредитных долгов.

Пристав: последняя инстанция на пути списания долга

Если привлечение коллекторов не принесло результатов, банк обращается в суд. В суде принимается сторона кредитора, далее дело на взыскание передается судебному приставу, который может:

• взыскивать до 50% от зарплаты должника;
• арестовать его счета;
• забрать имущество заемщика.

Если же у должника ничего нет, то пристав пишет банку, что взыскание долга невозможно ввиду отсутствия у него имущества. Банк в большинстве случаев несколько раз снова возобновляет дело о взыскании, но всему есть предел. Вскоре долг будет признан безнадежным, его спишут. Но долг может быть и продан коллекторам.

Если банк продал долг

По сути, для должника ничего не меняется. Просто теперь он должен не банку, а коллекторскому агентству. Обычно банки продают такие долги по 3-5% от номинала, а с наступлением кризиса и вовсе за 1-2%, так как большая часть проблемных договоров является безнадежными.

Коллекторы также попытаются вести диалог с должником, могут предложить ему скидку в половину долга или проведение реструктуризации. Но, опять же, если ничего не помогает, вскоре происходит законное списание долга.